導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇得失寸心知，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

沒(méi)有惟一的選擇，沒(méi)有絕對(duì)的真理。因貪選利，因欲選榮或因心選德，其實(shí)是見(jiàn)仁見(jiàn)智。

可是我們的心靈呢？它時(shí)刻在傾聽(tīng)著選擇跋涉的足音。噢，利字，你不要再前行了，欲壑難填，人心無(wú)厭，縱使你走過(guò)了千山萬(wàn)水，守著萬(wàn)貫家財(cái)，又何曾給我?guī)?lái)一絲歡愉呢？葛朗臺(tái)守著金錢(qián)困苦一生，你不曾知曉么？

榮字，也請(qǐng)你止步吧。虛榮搏盡，最終也不過(guò)繁華夢(mèng)一場(chǎng)，盜世欺名者，難逃可悲下場(chǎng)，夢(mèng)醒了舉目四看，風(fēng)光占盡的鳳姐也只能黃土掩破席，哀哭向金陵。

不是在心靈的指引下作出的選擇，無(wú)法給予心靈真正的快樂(lè)。心靈是尚德的，仁者方能不憂(yōu)。當(dāng)那位幾近凍死的登山者用心靈最后的勇氣救下那凍僵的人時(shí)，他是幸福的。他的幸福在于他聽(tīng)從了心靈的聲音，而不是讓一種本能而簡(jiǎn)單的欲望占據(jù)上風(fēng)。在今后的歲月里，他必將更深的感悟到：如果他作出的是另一種選擇，縱然他的生命會(huì)茍延，也定會(huì)在自責(zé)中度過(guò)殘生，再也無(wú)法讓心靈的快樂(lè)高漲。

面對(duì)選擇，我們還有必要在心靈的牽引下徘徊不前嗎？較之于利，心靈的選擇會(huì)有意義得多。人之不朽有三，其一便是立德。金錢(qián)不過(guò)是過(guò)眼煙云，生不帶來(lái)死不帶去，而德行卻是傳世不朽的。千百年后，屈子猶存，不正因著那與日月齊光的高尚的德嗎？而較之于榮，心靈的滿(mǎn)足則更真實(shí)。西方有諺曰：一心想得諾貝爾獎(jiǎng)的人是得不到諾貝爾獎(jiǎng)的，而那些得到諾貝爾獎(jiǎng)的，往往只是因?yàn)檎嬲臒崆榕c心靈的呼喚。他們投身于自己熱愛(ài)的事業(yè)中，也因此獲得了心靈的滿(mǎn)足，于他們而言，這才是最大的收獲，而不是諾貝爾獎(jiǎng)本身。

“人生天地間，忽如遠(yuǎn)行客”，在這逆旅之中，你背著多少無(wú)用的行囊？心靈不堪負(fù)累，不肯背著那沉重的名利，你我能否徹底讓心靈作一次選擇，扔掉這名韁利索？

篇2

1、會(huì)當(dāng)凌絕頂，一覽眾山小。

2、讀書(shū)破萬(wàn)卷，下筆如有神。

3、朱門(mén)酒肉臭，路有凍死骨。

4、爾曹身與名俱滅，不廢江河萬(wàn)古流。

5、出師未捷身先死，長(zhǎng)使英雄淚滿(mǎn)巾。

6、安得廣廈千萬(wàn)間，大庇天下寒士俱歡顏。

7、丹青不知老將至，富貴于我如浮云。

8、射人先射馬，擒賊先擒王。

9、文章千古事，得失寸心知。

篇3

輾轉(zhuǎn)盛夏，光陰不再來(lái)，回首初中的三年，有多少歡笑與淚水由這里承載，也許逝去并不會(huì)帶給一些人什么，它們不在表面，卻在我的心中留下了淺淺淡淡的水樣痕跡，就如同我的青春，清淺的走過(guò)這三年的春夏秋冬，日復(fù)一日，年復(fù)一年。

魚(yú)憶七秒，人忘七年。很早就聽(tīng)過(guò)這句話(huà)，我卻不以為然，我認(rèn)為真正值得回憶而你又不想忘記的事，就算飽經(jīng)了歲月風(fēng)霜的洗禮，也依舊會(huì)存在于你的腦海中，那些片段不曾忘卻，也不會(huì)忘卻，不變，一直不變。

涼生，許是人們的思想都太過(guò)現(xiàn)實(shí)，善良和單純或許有些幼稚，但我依然執(zhí)著，我想哭就哭，想笑就笑，永遠(yuǎn)做最真實(shí)的我自己。得失寸心知，失去了什么，又得到了什么，只有自己最清楚，我也一直堅(jiān)信，世界上最珍貴的東西不是“得不到”和“已失去”，而是現(xiàn)在所擁有的幸福。

安靜的夜里，我有時(shí)候會(huì)失眠，在那個(gè)時(shí)候，我總會(huì)聽(tīng)自己最?lèi)?ài)的那首歌，想自己最?lèi)?ài)的那個(gè)人，想一想，想一想，不多時(shí)，我便會(huì)沉浸在幸福的夢(mèng)里，那里，有我與他走過(guò)的涼生，還有，我最懷念的那些盛夏光年。

篇4

一、區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新的理論與現(xiàn)實(shí)意義

區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新是新農(nóng)村建設(shè)的必要條件。區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新有利于加速農(nóng)村工業(yè)發(fā)展，吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，提高農(nóng)民收入，從而增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總量，為新農(nóng)村建設(shè)提供物質(zhì)條件。其次，區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新也是建立創(chuàng)新型國(guó)家和區(qū)域創(chuàng)新的必然要求。農(nóng)村工業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，直接關(guān)系到區(qū)域創(chuàng)新的速度和質(zhì)量。我國(guó)農(nóng)村工業(yè)經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放后二十多年的發(fā)展取得了巨大成就，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，但目前面臨一些制約其發(fā)展的問(wèn)題，必須探索新的有效途徑加以解決，而通過(guò)區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新，建立符合生產(chǎn)力發(fā)展的企業(yè)組織形式，能夠全面提升農(nóng)村工業(yè)素質(zhì)，為農(nóng)村工業(yè)發(fā)展提供新的推動(dòng)力，這有助于實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化和區(qū)域創(chuàng)新，從而確保建立創(chuàng)新型國(guó)家目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

本文主要研究企業(yè)組織創(chuàng)新。本文中的區(qū)域農(nóng)村工業(yè)是指以一定區(qū)域?yàn)楸尘?，農(nóng)村工業(yè)得到一定發(fā)展，但還存在諸如企業(yè)規(guī)模小，技術(shù)裝備和生產(chǎn)技術(shù)水平低下，以及由于企業(yè)“小而全”的結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村工業(yè)企業(yè)之間、農(nóng)村工業(yè)與城市工業(yè)缺乏經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作，難以取得規(guī)模效益和集聚效益等問(wèn)題的區(qū)域農(nóng)村工業(yè)。研究如何通過(guò)區(qū)域農(nóng)村工業(yè)企業(yè)組織創(chuàng)新，消除上述制約因素，全面提升農(nóng)村工業(yè)的質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村工業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)的跨越發(fā)展，從而達(dá)到新農(nóng)村建設(shè)與區(qū)域創(chuàng)新發(fā)展的雙重目標(biāo)。

二、目前農(nóng)村工業(yè)企業(yè)組織形式的主要問(wèn)題

按照企業(yè)組織優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)，合理的企業(yè)組織形式主要是股份制的現(xiàn)代企業(yè)組織，以及在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的企業(yè)集團(tuán)和大中小型企業(yè)系列。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于相當(dāng)大部分交易是在企業(yè)內(nèi)部完成的，而不是在市場(chǎng)上完成的，市場(chǎng)交易和企業(yè)內(nèi)部交易都存在著非零的交易成本。合理的企業(yè)組織便可將存在于高市場(chǎng)交易費(fèi)用的市場(chǎng)交易一體化為企業(yè)內(nèi)部交易，降低市場(chǎng)交易成本，提高企業(yè)的效率與效益。在現(xiàn)代生產(chǎn)活動(dòng)中，工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)組織形式如何，不僅直接關(guān)系到企業(yè)本身效率的高低，而且還會(huì)影響到整個(gè)行業(yè)的效率。因此，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)組織形式對(duì)農(nóng)村工業(yè)發(fā)展具有重要意義。高效的農(nóng)村工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)組織形式能夠提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，使企業(yè)獲得規(guī)模效應(yīng)和聚集效應(yīng)，從而加速農(nóng)村工業(yè)的聚集，促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展，反之則相反。

眾所周知，由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村工業(yè)企業(yè)多是“小而全”的組織形式，即企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)都在本企業(yè)內(nèi)進(jìn)行，缺乏與外界特別是城市工業(yè)的生產(chǎn)分工協(xié)作。這種“小而全”的封閉的企業(yè)組織形式具有明顯的不合理性：

1.規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。在現(xiàn)代化社會(huì)大生產(chǎn)中，許多產(chǎn)品的生產(chǎn)具有規(guī)模報(bào)酬遞增的特點(diǎn)，尤其是現(xiàn)代化的工業(yè)，大規(guī)模的生產(chǎn)會(huì)降低單位生產(chǎn)成本。而鄉(xiāng)村工業(yè)企業(yè)，由于規(guī)模過(guò)小，形成明顯的內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)，表現(xiàn)在管理成本、原料成本、銷(xiāo)售成本、技術(shù)開(kāi)發(fā)成本、運(yùn)輸成本高，導(dǎo)致單位產(chǎn)品成本高。雖然勞動(dòng)力成本低和土地?zé)o償使用，在一定程度上抵消了內(nèi)在不經(jīng)濟(jì)，但這僅僅是暫時(shí)的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看顯然是行不通的。而且一些資源開(kāi)采型企業(yè)則是以資源的浪費(fèi)為代價(jià)進(jìn)行生產(chǎn)的。例如，鄉(xiāng)鎮(zhèn)小煤窯采用掠奪式的一次開(kāi)采方法，有的煤炭開(kāi)采率不到20%，比國(guó)有煤礦低近3倍，造成了煤炭資源的破壞和浪費(fèi)。

2.交易成本昂貴。企業(yè)作為生產(chǎn)的一種組織形式，在一定程度上是對(duì)市場(chǎng)的一種替代。企業(yè)的存在能夠節(jié)約交易成本，即有些交易在企業(yè)內(nèi)進(jìn)行，使交易成本內(nèi)部化，避免單個(gè)生產(chǎn)者直接面對(duì)市場(chǎng)所帶來(lái)的麻煩。從這個(gè)意義上，交易環(huán)節(jié)越少企業(yè)越經(jīng)濟(jì)。而通過(guò)企業(yè)之間的聯(lián)系－－企業(yè)對(duì)技術(shù)采購(gòu)和銷(xiāo)售渠道的共同利用也能夠在一定程度上節(jié)約交易成本。農(nóng)村很多小企業(yè)特別是家庭工廠(chǎng)作為獨(dú)立的個(gè)體，直接在市場(chǎng)上進(jìn)行交易，需要與眾多的對(duì)手打交道，花費(fèi)很多信息成本和時(shí)間成本，對(duì)企業(yè)是一種資源的浪費(fèi)，無(wú)疑加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)和交易成本昂貴，這種“小而全”的封閉的企業(yè)組織形式對(duì)農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不利影響：（1）限制了企業(yè)的技術(shù)路徑選擇。由于“小而全”的結(jié)構(gòu)加上實(shí)力弱，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)在發(fā)展的起步階段大多采取掠奪性技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，只能利用耗能高、工藝落后、原材料浪費(fèi)大的城市工業(yè)淘汰的落后設(shè)備；采用簡(jiǎn)單、粗放、勞動(dòng)強(qiáng)度大的生產(chǎn)技術(shù)；選擇城市和發(fā)達(dá)國(guó)家不愿生產(chǎn)、污染嚴(yán)重、治理成本高的產(chǎn)業(yè)，以犧牲當(dāng)?shù)氐淖匀毁Y源和生態(tài)環(huán)境為代價(jià)換取企業(yè)的發(fā)展。（2）制約了企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。由于缺乏外界的要素來(lái)源和供給，這種小而全的企業(yè)組織形式不利于企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模。2004年農(nóng)村工業(yè)企業(yè)平均從業(yè)人員12.7人，平均總產(chǎn)值196萬(wàn)元，平均固定資本原值56.5萬(wàn)元。其中，占農(nóng)村工業(yè)總數(shù)98.5%的規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)的平均固定資本原值25.5萬(wàn)元，平均從業(yè)人員5.2人，年均營(yíng)業(yè)收入51.2萬(wàn)元。（3）增加了企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。農(nóng)村工業(yè)企業(yè)特別是中小企業(yè)直接面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由于缺乏實(shí)力，處于很不利地位，加上中國(guó)農(nóng)村工業(yè)起點(diǎn)特別低，勞動(dòng)力素質(zhì)、技術(shù)裝備水平等與城市工業(yè)差距明顯，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，加大了不確定性和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)為了生存，只好以低價(jià)取勝，而為降低勞動(dòng)力成本，不惜以損害勞動(dòng)者的健康為代價(jià)。個(gè)別企業(yè)甚至依靠非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，如生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品，擾亂了市場(chǎng)秩序，產(chǎn)生了很大的負(fù)面作用。這種“小而全”的企業(yè)模式、封閉的生產(chǎn)力系統(tǒng)，影響著要素優(yōu)化組合，難以取得規(guī)模效應(yīng)和集聚效應(yīng)，制約農(nóng)村工業(yè)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力的生長(zhǎng)和農(nóng)村工業(yè)化的進(jìn)程，也不利于新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和國(guó)家工業(yè)化的最終順利完成。

三、農(nóng)村工業(yè)企業(yè)組織創(chuàng)新的途徑

農(nóng)村工業(yè)企業(yè)大都規(guī)模小、實(shí)力弱，不可能也沒(méi)有必要都發(fā)展成大企業(yè)，因此，只能通過(guò)生產(chǎn)的分工協(xié)作，將其納入現(xiàn)代大生產(chǎn)體系，獲取規(guī)模效應(yīng)和聚集效應(yīng)，同時(shí)提高其技術(shù)與管理水平。

工業(yè)企業(yè)之間的分工協(xié)作是十分必要的。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，分工越來(lái)越細(xì)，生產(chǎn)日趨專(zhuān)業(yè)化。工業(yè)化的實(shí)現(xiàn)過(guò)程，從本質(zhì)上說(shuō)是也是一個(gè)生產(chǎn)社會(huì)化的過(guò)程，要建立在社會(huì)分工和社會(huì)協(xié)作的基礎(chǔ)上。這就要求按照經(jīng)濟(jì)合理原則，實(shí)現(xiàn)有組織的分工和協(xié)作，消除生產(chǎn)要素組合過(guò)程中的封閉性所造成的危害，使社會(huì)分工和協(xié)作趨向合理化。城鄉(xiāng)工業(yè)之間的協(xié)作尤為重要。城鄉(xiāng)工業(yè)聯(lián)系形成的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)互惠互利，可將局部?jī)?yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為整體優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。特別是對(duì)于農(nóng)村工業(yè)來(lái)說(shuō)，與城市工業(yè)進(jìn)行分工協(xié)作，能夠較快提升自身的素質(zhì)，盡快納入社會(huì)化大生產(chǎn)軌道。那種認(rèn)為城鄉(xiāng)工業(yè)應(yīng)該平行發(fā)展、二者始終是兩個(gè)相互獨(dú)立的體系的觀(guān)點(diǎn)，忽視了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在規(guī)律性，割裂了城鄉(xiāng)工業(yè)化的本質(zhì)聯(lián)系，使城鄉(xiāng)工業(yè)不能有效地發(fā)揮各自的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，降低了資源利用率，使工業(yè)整體效率降低。不僅會(huì)延緩農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程，而且最終會(huì)制約國(guó)家工業(yè)化進(jìn)一步發(fā)展。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立大中小型企業(yè)系列是一個(gè)有效途徑。即在同一種行業(yè)、生產(chǎn)同一種產(chǎn)品的企業(yè)之間，大企業(yè)通過(guò)合同契約形式與中小企業(yè)結(jié)成固定的承包經(jīng)濟(jì)關(guān)系，從而將零部件加工等生產(chǎn)任務(wù)交給中小企業(yè)完成，使之成為自己的生產(chǎn)車(chē)間或附屬企業(yè)。這樣就形成了以大企業(yè)為頂點(diǎn)的金字塔型的承包結(jié)構(gòu)。塔尖是大企業(yè)，中間和底部是中小企業(yè)。系列內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行密切的生產(chǎn)分工協(xié)作：大企業(yè)承擔(dān)技術(shù)開(kāi)發(fā)、組裝等關(guān)鍵性生產(chǎn)，中小企業(yè)承擔(dān)一般性任務(wù)和零部件加工，由此形成高效的生產(chǎn)體系，既充分利用了大企業(yè)實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，也有效發(fā)揮了中小企業(yè)靈活的機(jī)制。具體而言，這種大中小型企業(yè)系列的優(yōu)點(diǎn)主要是：（1）可以使中小型企業(yè)納入現(xiàn)代化、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)軌道，以最大限度地獲取社會(huì)分工所帶來(lái)的好處。有利于促進(jìn)其生產(chǎn)水平的提高。（2）能夠?qū)⒋笮∑髽I(yè)的優(yōu)勢(shì)較好地結(jié)合起來(lái)。既能使大企業(yè)避免企業(yè)過(guò)大、機(jī)制不靈活的局限性，又可使小企業(yè)避開(kāi)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)，集中生產(chǎn)。而且有利于打破地區(qū)分割，使城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化。（3）由于系列內(nèi)的中小企業(yè)群一方面是有組織的，另一方面內(nèi)部的各家企業(yè)又都是獨(dú)立的，所以，在獲得外部經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，又保持了內(nèi)部各個(gè)小企業(yè)固有的靈活性。這就使它們?cè)谝欢ㄒ饬x上兼有大中小各類(lèi)企業(yè)的長(zhǎng)處，并在一定意義上避免了大中小各類(lèi)企業(yè)固有的弊端。創(chuàng)新成果在系列內(nèi)擴(kuò)散的速度加快，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

建立大中小型企業(yè)系列需要具備一定的條件：（1）要有領(lǐng)頭的大企業(yè)，而且這些大企業(yè)要具備較強(qiáng)的實(shí)力，能夠面向國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，不斷強(qiáng)化自身的優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。（2）城市工業(yè)改革開(kāi)放以來(lái)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，效益逐步提高，特別是機(jī)械制造業(yè)發(fā)展迅速，一些大企業(yè)已經(jīng)占領(lǐng)了部分國(guó)際市場(chǎng)，在國(guó)際上形成一定的競(jìng)爭(zhēng)力，隨著自主創(chuàng)新的不斷深入，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的企業(yè)在逐步增多，城市工業(yè)實(shí)力不斷增強(qiáng)，輻射逐漸加大，應(yīng)該而且能夠成為農(nóng)村中小企業(yè)的重要支持力量。（3）需要合適的行業(yè)。那些生產(chǎn)過(guò)程能夠分解的行業(yè)，才是比較理想的選擇。

四、區(qū)域農(nóng)村工業(yè)創(chuàng)新的保障措施

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸支農(nóng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

近兩年來(lái)，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，信貸支農(nóng)工作成效顯著，而且隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸功能的萎縮，其支農(nóng)主力軍作用日益突出。與此同時(shí)，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展變化的新形勢(shì)和出現(xiàn)的新情況，農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)中也存在著諸多問(wèn)題，亟待改進(jìn)和解決。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)面臨的新形勢(shì)、新情況

(一)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)民的收入構(gòu)成發(fā)生了很大變化。絕大多數(shù)農(nóng)民已解決了溫飽問(wèn)題，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已不再是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中唯一的生產(chǎn)方式和經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，一些新型的優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技含量高的特種種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸及工商業(yè)正在因地制宜地逐步興起，農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的普及更產(chǎn)生了積極的催化劑效應(yīng)。農(nóng)村信用社在支農(nóng)信貸投放上如果仍然固守“春貸、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，已不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效需求。

(二)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快對(duì)資金的需求量增長(zhǎng)迅速，而且對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)要求趨向多樣化。表現(xiàn)在一是傳統(tǒng)的種植業(yè)在農(nóng)業(yè)中的份額呈萎縮趨勢(shì)，資金需求量相對(duì)較大的養(yǎng)殖業(yè)、特產(chǎn)業(yè)和庭院經(jīng)濟(jì)等非傳統(tǒng)種植業(yè)所占份額逐年上升；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)為代表的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，目前正處于結(jié)構(gòu)升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，技術(shù)改造和擴(kuò)張資金需求量加大；三是農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐不斷加快，也需要大量的資金投入跟進(jìn)；四是農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村勞動(dòng)力急速下降，而從事第二、三產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力飛速上升，農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值的比重提高極快。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)要求趨向多樣化。農(nóng)村信用社如果仍沿用過(guò)去傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段，已不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這迫切要求農(nóng)村信用社改進(jìn)和提高金融服務(wù)水平。

(三)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村信用社的信貸杠桿調(diào)控作用弱化。解決了溫飽問(wèn)題的農(nóng)民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的致富奔小康路上面臨著很多困惑。過(guò)去是春耕秋收送公糧，種什么、種多少、交多少，農(nóng)民按照政府的要求辦，無(wú)需過(guò)多考慮?，F(xiàn)在分散的農(nóng)戶(hù)必須獨(dú)立面對(duì)市場(chǎng)，既缺乏鄉(xiāng)村政府部門(mén)的宏觀(guān)指導(dǎo)，又缺乏引導(dǎo)他們走向市場(chǎng)的“橋梁”。農(nóng)民從事傳統(tǒng)田間作業(yè)以外的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)常常帶有很大盲目性，往往造成得不償失的結(jié)果，導(dǎo)致農(nóng)村信用社難以運(yùn)用信貸杠桿幫助農(nóng)民進(jìn)行合理的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和有效地增加農(nóng)民收入，從而取得支農(nóng)效益和自身效益的雙豐收。

(四)信貸作為農(nóng)業(yè)資金投入的主渠道作用和農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位日益突出。表現(xiàn)在：一方面財(cái)政部門(mén)和農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)投入的資金呈逐年下降趨勢(shì)。財(cái)政、農(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)資金投入的重要渠道，但近年來(lái)，由于地方財(cái)政收入增長(zhǎng)有限，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入呈逐年下降趨勢(shì)，而農(nóng)戶(hù)因收入負(fù)增長(zhǎng)或增長(zhǎng)緩慢，投入農(nóng)業(yè)中的資金效益較低，也影響了對(duì)農(nóng)業(yè)投入的積極性，以__市為例，20__年支農(nóng)資金占地方財(cái)政總支出的比重由上年的3.5下降到2，農(nóng)民投入比上年減少16個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)投入的主要來(lái)源是信貸投入。另一方面，近兩年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行撤并了大量的農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收了貸款權(quán)限，其對(duì)農(nóng)業(yè)的投入幾乎處于停滯狀態(tài)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的大量信貸資金無(wú)疑集中到了農(nóng)村信用社身上。

(五)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度低，一家一戶(hù)簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)，難以應(yīng)對(duì)入世后對(duì)農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)，增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。目前，[找文章到文秘站 -一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂(yōu)！文秘站 =站注：]農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展相對(duì)滯后，服務(wù)水平不高。龍頭企業(yè)規(guī)模小，輻射力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。造成產(chǎn)業(yè)化程度低、信息渠道不暢，大多農(nóng)民仍處于一家一戶(hù)簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)階段，勞動(dòng)成本大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差。特別是加入WTO后，國(guó)家逐步放松對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)措施，使一家一戶(hù)簡(jiǎn)單的小農(nóng)生產(chǎn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中更加處于劣勢(shì)，無(wú)形中增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)中存在的主要問(wèn)題

(一)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款明顯不足。由于涉農(nóng)企業(yè)大多規(guī)模小、微利經(jīng)營(yíng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)村信用社擔(dān)心形成新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此不少農(nóng)村信用社明確限制對(duì)此類(lèi)企業(yè)的貸款。實(shí)際工作中，不少農(nóng)村信用社為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在貸款投放上從原來(lái)的“壘大戶(hù)”又走上了另一個(gè)極端，基本上只發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款。這種“撒胡椒面”的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，但難以發(fā)揮貸款規(guī)模效益，根據(jù)目前農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需求特點(diǎn)，也必然造成信用社大量的資金閑置。

(二)部分支農(nóng)貸款投放不盡合理，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的效果不明顯。近年來(lái)，支農(nóng)貸款投放雖逐步得到調(diào)整，但投放中“唯農(nóng)、偏種、重糧”和“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式還沒(méi)有得到有效的轉(zhuǎn)變，貸款投放仍主要用于支持農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)效益較高的新興高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品精深加工業(yè)貸款投放仍顯不足，使支農(nóng)資金的運(yùn)用效率下降，支農(nóng)貸款使用效果不高。

(三)農(nóng)村信用社推行小額農(nóng)貸、農(nóng)戶(hù)貸款證的廣度和深度需進(jìn)一步拓寬。表現(xiàn)在：一方面，目前農(nóng)村信用社實(shí)際發(fā)放小額農(nóng)貸的數(shù)額小、期限短，難以滿(mǎn)足一些資金需求量大的農(nóng)戶(hù)規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化養(yǎng)殖和生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的需要；另一方面，一些地方核發(fā)農(nóng)戶(hù)貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農(nóng)民對(duì)支農(nóng)資金的合理需求。

(四)目前普遍缺乏具有法律規(guī)范的農(nóng)戶(hù)擔(dān)保組織體系，限制了農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及科技型、創(chuàng)

新型農(nóng)業(yè)的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農(nóng)村信用社資金出現(xiàn)閑置，存貸比例偏低，影響了資金的有效使用，有的信用社跨區(qū)域在城區(qū)拓展業(yè)務(wù)，甚至集中資金在城區(qū)與商業(yè)銀行爭(zhēng)客戶(hù)、搶市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村資金非農(nóng)化的流失。(五)目前農(nóng)村信用社實(shí)行的嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制和嚴(yán)格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農(nóng)的積極性和農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的需求。目前農(nóng)村信用社普遍實(shí)行了嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制。要求新增貸款必須保證100收回，否則對(duì)信貸員實(shí)行停薪收貸、[文章來(lái)源于=文秘站 =站-幫您找文章，12小時(shí)內(nèi)解決您的文章需求注：]下崗清收，致使一些信貸員寧可不發(fā)放貸款，也不愿丟掉飯碗。對(duì)農(nóng)戶(hù)提出的貸款需求普遍過(guò)于謹(jǐn)慎，同時(shí)，貸款方式也比較單一，條件嚴(yán)格。為保證貸款100收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和實(shí)行貸款證制度，但目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款主要仍采取質(zhì)押、“聯(lián)?！眱煞N方式。

(六)農(nóng)村信用社信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)欠缺，影響了信貸支農(nóng)服務(wù)內(nèi)涵的延伸和拓寬。許多農(nóng)村信用社信貸人員知識(shí)面窄，市場(chǎng)信息不靈，對(duì)農(nóng)業(yè)方面的新科技、新產(chǎn)品了解不多，以致出現(xiàn)對(duì)一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目不敢支持，對(duì)一些市場(chǎng)前景不明朗的項(xiàng)目不敢支持，客觀(guān)上影響了支農(nóng)服務(wù)的深度和廣度。

(七)國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策沒(méi)有得到很好體現(xiàn)和落實(shí)。如在利率執(zhí)行上，人民銀行規(guī)定的農(nóng)村信用社貸款利率最高可上浮50，對(duì)支農(nóng)貸款原則上可不浮或少浮。而多數(shù)農(nóng)村信用社在實(shí)際執(zhí)行中，由于利益趨動(dòng)，往往僅對(duì)入股的社員按股金額度檔次區(qū)別執(zhí)行了少浮10-20的優(yōu)惠利率，對(duì)其他農(nóng)戶(hù)貸款不分用途一律一浮到頂。

(八)人民銀行支農(nóng)再貸款政策的某些局限性，弱化了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)作用的充分發(fā)揮。表現(xiàn)在：一是在再貸款的管理上，明文規(guī)定其用途只能用于農(nóng)戶(hù)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)和農(nóng)村消費(fèi)信貸，沒(méi)有涵蓋農(nóng)村的多種經(jīng)濟(jì)成分；二是在支農(nóng)貸款的期限管理上，規(guī)定最長(zhǎng)不能超過(guò)一年，不適應(yīng)農(nóng)村多層次、多種類(lèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金需求周轉(zhuǎn)的規(guī)律；三是在利率是否可以浮動(dòng)上，規(guī)定的含糊、靈活，農(nóng)村信用社可執(zhí)行也可不執(zhí)行。

三、改進(jìn)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的建議

(一)改進(jìn)工作作風(fēng)，提高服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)前農(nóng)村信用社一是要進(jìn)一步改進(jìn)工作作風(fēng)，自覺(jué)地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟(jì)效益的行為。發(fā)揚(yáng)“背包銀行”的精神，深入到千家萬(wàn)戶(hù)了解和掌握農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)生活基本資金的需求，幫助農(nóng)民解決實(shí)際困難；二是要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀(guān)念，切實(shí)提高對(duì)支農(nóng)服務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，本著踐行“三個(gè)代表”的高度，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，堅(jiān)定不移地貫徹“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨，圍繞“農(nóng)”字做文章，不斷加大支農(nóng)投放，積極探索支農(nóng)服務(wù)的新途徑、新方法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；三是積極改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，進(jìn)一步加大小額農(nóng)貸支持力度。大力推行農(nóng)戶(hù)貸款證，擴(kuò)大貸款證的覆蓋面，積極推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，穩(wěn)妥發(fā)展小額信用貸款，切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。

(二)充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮好支農(nóng)的“窗口”作用。一是要發(fā)揮好“經(jīng)濟(jì)、金融政策窗口”傳導(dǎo)作用，向農(nóng)民、農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)傳導(dǎo)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融政策；二是要發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身處于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中心獲取信息較多的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供相關(guān)的市場(chǎng)信息；三是要發(fā)揮好“咨詢(xún)窗口”作用，盡力為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供經(jīng)濟(jì)、金融、特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融等方面的咨詢(xún)服務(wù)，增強(qiáng)雙方的理解和溝通。

(三)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，逐步實(shí)現(xiàn)由分散型農(nóng)戶(hù)貸款向重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化傾斜。在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時(shí)，大力支持特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、科技型和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由原始型向效益型、高效型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變；大力支持農(nóng)業(yè)連片開(kāi)發(fā)和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，上規(guī)模、上檔次、上效益，提高農(nóng)業(yè)資源利用效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；努力培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，立足于扶持“公司 農(nóng)戶(hù)”、“公司 基地 農(nóng)戶(hù)”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織形式，充分發(fā)揮龍頭帶動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由初級(jí)產(chǎn)品低收入型向高附加值農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)公司、基地、農(nóng)戶(hù)、信用社共贏。

(四)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境。首先農(nóng)村信用社要認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家有關(guān)信貸支農(nóng)政策，結(jié)合實(shí)際制定出切實(shí)可行的支農(nóng)措施，提供好服務(wù)，創(chuàng)造好環(huán)境。其次要做到宣傳到家、放貸到家、收貸到家、真正搞好農(nóng)村金融服務(wù)，體現(xiàn)出農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行，切實(shí)為農(nóng)民著想。第三農(nóng)村信用社要注意培養(yǎng)農(nóng)民的還款意識(shí)和信用觀(guān)念，開(kāi)展好“信用戶(hù)”、“信用村”建設(shè)，對(duì)守信用、按期還貸的“信用戶(hù)”、“信用村”，在貸款額度、利率上給予傾斜和優(yōu)惠，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)；第四加快農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加業(yè)務(wù)種類(lèi)，更好地滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。特別是對(duì)那些無(wú)物可抵的農(nóng)民，要想辦法解決他們的資金需要，使其能夠盡快擺脫貧困。第五要正確處理風(fēng)險(xiǎn)防范和合理放貸的關(guān)系，完善信貸考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，改變目前慎貸、惜貸心理。

(五)加大“三查”力度。做好信貸支農(nóng)工作要把住貸款投放關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督關(guān)、收貸收息關(guān)。農(nóng)村信用社本身要加大自查力度，信用聯(lián)社要加大考核力度，人行要加大監(jiān)管、督查力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的信貸管理。通過(guò)規(guī)范手續(xù)程序，明確責(zé)任，加大查處力度等措施，做到實(shí)實(shí)在在支農(nóng)，一心一意為農(nóng)。

篇6

童年剛剛與我揮手告別，告別童年，走向少年時(shí)期，想到自己在童年生活的日日夜夜，對(duì)那逝去的一切，我的心里不禁有些傷心、失落。后悔自己沒(méi)好好珍惜童年時(shí)光。

我們這一代孩子多數(shù)是獨(dú)家子女，從小就受到父母的百般呵護(hù)，過(guò)著衣食無(wú)憂(yōu)的幸福生活，但年幼的我們卻身在福中不知福。當(dāng)我讀完高爾基的《童年》時(shí)，心里真是感慨良多，相比之下，我們就真的像長(zhǎng)輩們說(shuō)的那樣是在蜜壇中泡大的一代人，是一代不知道苦為何物，累為何物的一代人。如果不曾度過(guò)《童年》，我不會(huì)知道窮困是這樣的；如果不曾讀過(guò)《童年》，我就不會(huì)知道還曾經(jīng)有過(guò)這樣一個(gè)孩子受過(guò)這樣的虐待；如果不曾讀過(guò)《童年》，我就不知道，一樣是孩子，童年是這么的不一樣。

《童年》反映了小主人阿廖沙在父親去世之后，隨母親寄居在外祖父家中度過(guò)的歲月。其間，他得到外婆的疼愛(ài)、呵護(hù)，受到外婆所講述的優(yōu)美童話(huà)的熏陶，同時(shí)也親眼目睹兩個(gè)舅舅為了爭(zhēng)奪家財(cái)爭(zhēng)吵大鬧以及在平時(shí)生活瑣事中所表現(xiàn)出來(lái)的自私和貪婪。這種現(xiàn)實(shí)生活中存在的善與惡、愛(ài)與恨在他幼小的心靈上留下了深刻的印象。阿廖沙就是在這種“令人窒息的、充滿(mǎn)可怕景象的狹小天地里”度過(guò)了自己的童年的。在阿廖沙的童年中，我們還能看到當(dāng)時(shí)俄國(guó)腐朽的社會(huì)制度，黑暗的現(xiàn)實(shí)和自私、愚昧的小市民氣息。

社會(huì)是很復(fù)雜的，也是最現(xiàn)實(shí)的。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)道這個(gè)道理，在這個(gè)充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)里，沒(méi)有人會(huì)像父母一樣對(duì)你，大家都是對(duì)手，你沒(méi)有實(shí)力，就會(huì)被社會(huì)所淘汰，被人們排斥。高爾基身處逆境，但是他有理想，他的身后沒(méi)有人為他加油，但是他照樣能夠堅(jiān)持下去，在這么多人面前站起來(lái)。而我們現(xiàn)在有這么好的教育，又有父母、長(zhǎng)輩在身后做我們的精神支柱，經(jīng)我們前進(jìn)的動(dòng)力。只要我們腳踏實(shí)地，就一定能在眾人面前脫穎而出。

文章千古事，得失寸心知，我們從作家筆下看到了別人的生活，也明白了自己的生活應(yīng)該如何去過(guò)。這應(yīng)該是我們讀書(shū)最大的收獲了吧。

篇7

（一）土地利用空間布局不合理

由于聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行，農(nóng)用地按照人口平均分配到各家各戶(hù)。在分配的過(guò)程中，考慮到了土地的質(zhì)量、好壞搭配均勻，這種做法具有一定的公平性，然而分配的結(jié)果是整塊的土地被分割，農(nóng)用地呈現(xiàn)零散不集中、單位面積狹小的局面。

（二）耕地的面積銳減、質(zhì)量下降且污染嚴(yán)重

近年來(lái)，農(nóng)村耕地面積大量減少。同時(shí)，在土地開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，過(guò)度追求耕地的產(chǎn)量、盲目開(kāi)發(fā)和過(guò)渡墾殖等，造成大量水土流失，出現(xiàn)了土地沙化、鹽堿化和荒漠化現(xiàn)象，導(dǎo)致耕地質(zhì)量下降，且耕地退化嚴(yán)重。在土地耕作的過(guò)程中，過(guò)多地使用化肥和農(nóng)藥對(duì)耕地和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的影響非常明顯，造成了嚴(yán)重的耕地污染。

（三）農(nóng)用地閑置拋荒嚴(yán)重，土地利用效率低下

農(nóng)民對(duì)土地的投入熱情漸漸降低，將目光更多地投向正在高速發(fā)展中的第二、三產(chǎn)業(yè)，對(duì)土地的投資減少，粗放經(jīng)營(yíng)乃至棄耕撂荒?，F(xiàn)階段，農(nóng)村青壯勞動(dòng)力外出務(wù)工經(jīng)商的現(xiàn)象已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，有的鄉(xiāng)村村民甚至舉家外出，丟下責(zé)任田不管，使土地長(zhǎng)期處于粗放和低效利用的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，拋荒面積不斷擴(kuò)大。

（四）建設(shè)用地基礎(chǔ)配套設(shè)施不完善

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在著規(guī)模小、投資分散的特點(diǎn)，中央政府一般不能直接加以控制，需要依靠地方政府和基層組織去落實(shí)。

（五）農(nóng)村征地問(wèn)題重重

土地征用補(bǔ)償安置機(jī)制不健全，當(dāng)前的征地普遍采用的是年產(chǎn)值倍數(shù)法的補(bǔ)償方式，存在著補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)偏低的問(wèn)題。農(nóng)村征地過(guò)程中，存在著一些村干部利用職權(quán)“低征高出”、土地征用后圈而不用的現(xiàn)象。

二、新農(nóng)村土地利用的規(guī)劃

（一）建立土地利用分區(qū)，合理布局

鄉(xiāng)村土地利用規(guī)劃必須從用地的合理布局入手。為避免不同功能用地之間的混雜而相互干擾，協(xié)調(diào)用地的矛盾，保護(hù)農(nóng)用地，限制不當(dāng)土地使用和開(kāi)發(fā)行為，應(yīng)進(jìn)行合理的土地利用分區(qū)，將農(nóng)業(yè)區(qū)與農(nóng)村建設(shè)用地區(qū)有效地分隔開(kāi)來(lái)，并進(jìn)行相應(yīng)的用途管制。

（二）保護(hù)農(nóng)用地控制建設(shè)用地規(guī)模

應(yīng)合理地控制農(nóng)用地?cái)?shù)量的減少和質(zhì)量的下降，注重對(duì)建設(shè)用地的規(guī)?？刂疲訌?qiáng)土地的用途管制，加強(qiáng)對(duì)新增建設(shè)用地的審批，在法律上嚴(yán)格控制建設(shè)用地的供應(yīng)量，對(duì)農(nóng)村建設(shè)用地的基礎(chǔ)配套設(shè)施的投入，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，提高農(nóng)村建設(shè)用地的集約利用程度。

（三）提高鄉(xiāng)村土地的節(jié)約和集約利用程度

在鄉(xiāng)村土地利用規(guī)劃中，要對(duì)土地利用實(shí)施嚴(yán)格的用途管制，加大對(duì)閑置拋荒的懲罰力度。適當(dāng)?shù)靥岣咿r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，用市場(chǎng)的手段來(lái)調(diào)節(jié)供給。同時(shí)，要將新農(nóng)村建設(shè)與舊村改造相結(jié)合，充分利用閑置的宅基地、荒雜地、空閑地，進(jìn)行新的土地利用和建設(shè);嚴(yán)格控制新區(qū)啟用所需的耕地。

（四）加強(qiáng)公眾參與，廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)

制訂鄉(xiāng)村土地利用總體規(guī)劃，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的土地利用規(guī)劃思維，建立和完善土地利用規(guī)劃的公眾參與制度。土地利用規(guī)劃的起草和編制均應(yīng)建立在廣泛的群眾參與基礎(chǔ)上，經(jīng)村委會(huì)充分論證以后確定，土地利用規(guī)劃編制后應(yīng)上交縣、鄉(xiāng)級(jí)主管部門(mén)，并及時(shí)公布，以接受村民的監(jiān)督。公眾參與對(duì)于鄉(xiāng)村土地利用總體規(guī)劃的科學(xué)性、合理性、可行性和可操作性的提高有著十分重要的意義。

（五）加強(qiáng)鄉(xiāng)村土地利用規(guī)劃的技術(shù)支持和法律支持

加強(qiáng)鄉(xiāng)村土地利用規(guī)劃的技術(shù)支持，實(shí)行規(guī)劃的信息化、科學(xué)化，可以及時(shí)了解各種土地信息的變化情況，并及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控和管理，使規(guī)劃達(dá)到實(shí)時(shí)與高效。鄉(xiāng)村土地利用規(guī)劃的執(zhí)行要做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。在鄉(xiāng)村土地利用總體規(guī)劃中，必須強(qiáng)化執(zhí)法概念，這在目前土地規(guī)劃體系的法制還不是很健全的條件下尤其顯得必要。

三、規(guī)劃實(shí)施的保障措施

在對(duì)新農(nóng)村土地進(jìn)行合理有效的規(guī)劃之后，應(yīng)該對(duì)土地的規(guī)劃進(jìn)行的實(shí)施，而實(shí)施的有效性，主要依靠相關(guān)的保障措施來(lái)保證。土地利用規(guī)劃實(shí)施保障措施是確保土地利用規(guī)劃全面有效實(shí)施而制訂的可操作性強(qiáng)的法律、行政、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技等綜合手段和配套措施。

（一）法律保障

村土地利用除嚴(yán)格遵循村級(jí)規(guī)劃外， 還應(yīng)符合國(guó)家其它法律、行政法規(guī)及有關(guān)強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定;嚴(yán)格按《中華人民共和國(guó)土地管理法》、《基本農(nóng)田保護(hù)條例》等法規(guī)實(shí)施規(guī)劃。

（二）行政保障

加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)， 建立和完善規(guī)劃管理制度;以規(guī)劃為依據(jù)， 對(duì)農(nóng)用地和非農(nóng)建設(shè)用地實(shí)行嚴(yán)格的土地用途管制;耕地、基本農(nóng)田、建設(shè)用地等硬性指標(biāo)管理目標(biāo)責(zé)任化， 建立規(guī)劃公示、聽(tīng)證制度。

（三）經(jīng)濟(jì)保障

深化農(nóng)村土地使用制度的改革， 繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村集體土地有償使用， 培育完善的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，保護(hù)耕地， 集約利用土地;重建農(nóng)用地經(jīng)營(yíng)價(jià)值和用途轉(zhuǎn)移價(jià)值核算體系， 顯化農(nóng)用地經(jīng)濟(jì)效益， 保護(hù)農(nóng)民利益;多渠道融資， 讓企業(yè)參與土地整理。

篇8

1、赤子便是不知道孤獨(dú)的。赤子孤獨(dú)了，會(huì)創(chuàng)造一個(gè)世界，創(chuàng)造許多心靈的朋友！

2、世界上最純潔的歡樂(lè)，莫過(guò)于欣賞藝術(shù)。

3、一個(gè)人對(duì)人民的服務(wù)不一定要站在大會(huì)上講演或是作什么驚天動(dòng)地的大事業(yè)，隨時(shí)隨地，點(diǎn)點(diǎn)滴滴地把自己知道的想到的告訴人家，無(wú)形中就是替國(guó)家播種墾植。

4、自己責(zé)備自己而沒(méi)有行動(dòng)表現(xiàn)，我是最不贊成的只有事實(shí)才能證明你的心意，只有行動(dòng)才能表明你的心跡。

5、沒(méi)有經(jīng)過(guò)戰(zhàn)斗的舍棄是虛偽的，沒(méi)有經(jīng)過(guò)苦難的超脫是輕佻的。

6、一個(gè)人惟有敢于正視現(xiàn)實(shí)，正視錯(cuò)誤。用理智分析徹底感悟；終不至于被回憶侵蝕。

7、得失成敗盡量置之度外，只求竭盡所能，無(wú)愧于心。

8、藝術(shù)家與行政工作，總是不兩立的！

9、母性的偉大不在于理智，而在于那種直覺(jué)的感情。

10、人一輩子都在——低潮中浮沉。惟有庸碌的人生活才如一潭死水；或者要有極高的修養(yǎng)，方能廊清無(wú)累，真正解脫。

11、多思考人生問(wèn)題，宇宙問(wèn)題。把個(gè)人看的渺小一些。那末自然回減少患得患失之心。結(jié)果身心反而會(huì)舒泰，工作反而會(huì)順利。

12、惟有肉體禁止，精神的活動(dòng)才最圓滿(mǎn)：這是千古不變的定律。

13、比賽問(wèn)題固然是重負(fù)，但無(wú)論如何要做一番思想準(zhǔn)備。只要盡量以得失置之度外，就能心平氣和，精神肉體完全放松，只有如此才能希望有好的成績(jī)……倘若能常常想到“文章千古事，得失寸心知”的名句，你一定會(huì)精神上放松得多。唯如此才能避免過(guò)度的勞頓與疲乏的感覺(jué)，最折磨人的不是腦力勞動(dòng)和體力勞動(dòng)，而是操心！

14、假如你能掀動(dòng)聽(tīng)眾的感情，使他們?nèi)缱砣绨V，哭笑無(wú)常。而你自己屹如泰山，像調(diào)度千軍萬(wàn)馬一樣的大將軍一樣不動(dòng)聲色。那才是你最大的成功，才是到了藝術(shù)與人生最高的境界。

15、為學(xué)最重要的是“通”，通才能不拘泥，不迂腐，不酸，不八股；“通”才能培養(yǎng)氣節(jié)胸襟目光。“通”才能成為”大“，不大不博，便有坐井觀(guān)天的危險(xiǎn)。

16、人壽有限。精力也有限，要從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，馬拉松才會(huì)跑得好。

17、現(xiàn)在我深信這是一個(gè)魔障。凡是一天到晚鬧技巧的，就是藝術(shù)工匠而不是藝術(shù)家。藝術(shù)是目的，技巧是手段。老是注意手段的人，必然會(huì)忘了目的。

18、“一切偉大的藝術(shù)家（不論是作曲家，是文學(xué)家，是畫(huà)家……）必然兼有獨(dú)特的個(gè)性與普遍的人間性。我們只要能發(fā)掘自己心中的人間性，就找到了與藝術(shù)家溝通的橋梁。再者能細(xì)心揣摩，把他獨(dú)特的個(gè)性也體味出來(lái)，那就能把一件藝術(shù)品整個(gè)兒了解了。——當(dāng)然不可能和原作者的理解與感受完全一樣，了解的多少深淺廣狹，還是大有出入；而我們自己的個(gè)性也在中間發(fā)生不小的作用。

19、人一輩子都在——低潮中浮沉，唯有庸碌的人，生活才如死水一般。()

篇9

1、吃一塹，長(zhǎng)一智。

2、爆竹聲中一歲除，春風(fēng)送暖入屠蘇。

3、人生代代無(wú)窮已，江月年年只相似。

4、海內(nèi)存知己，天涯若比鄰。

5、言必行，行必果。

6、星垂平野闊，月涌大江流。

7、先天下之憂(yōu)而憂(yōu)，后天下之樂(lè)而樂(lè)

8、海上生明月，天涯共此時(shí)。

9、學(xué)而不厭，誨人不倦。

10、為人性僻耽佳句，語(yǔ)不驚人死不休。

11、萬(wàn)事具備，只欠東風(fēng)。

12、等閑識(shí)得東風(fēng)面，萬(wàn)紫千紅總是春。

13、聰明在于勤奮，天才在于積累。

14、抽刀斷水水更流，舉杯消愁愁更愁。

15、念天地之悠悠，獨(dú)愴然而涕下。

16、云霞出海曙，梅柳渡江春。

17、但愿人長(zhǎng)久，千里共嬋娟。

18、謙受益，滿(mǎn)招損。

19、人生自古誰(shuí)無(wú)死，留取丹心照汗清。

20、世上無(wú)難事，只怕有心人。

21、山中一夜雨，樹(shù)杪百重泉。

22、王師北定中原日，家祭無(wú)忘告乃翁。

23、人生自古誰(shuí)無(wú)死，留取丹心照汗青。

24、海闊從魚(yú)躍，天高任鳥(niǎo)飛。

25、但使主人能醉客，不知何處是他鄉(xiāng)。

26、讀書(shū)破萬(wàn)卷，下筆如有神。

27、清明時(shí)節(jié)雨紛紛，路上行人欲斷魂。

28、文章千古事，得失寸心知。

29、耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)。

30、投我以桃，報(bào)之以李。

31、莫愁前路無(wú)知己，天下誰(shuí)人不識(shí)君？

32、千山鳥(niǎo)飛絕，萬(wàn)徑人蹤滅。

33、舉頭望明月，低頭思故鄉(xiāng)。

34、請(qǐng)君試問(wèn)東流水，別意與之誰(shuí)短長(zhǎng)。

35、桃花潭水深千尺，不及汪倫送我情。

36、遲日江山麗，春風(fēng)花草香。

37、爾曹身與名俱滅，不廢江河萬(wàn)古流。

38、鍥而不舍，金石可鏤。

39、天下興亡，匹夫有責(zé)。

40、熟讀唐詩(shī)三百首，不會(huì)寫(xiě)來(lái)也會(huì)吟。

41、洛陽(yáng)親友如相問(wèn)，一片冰心在玉壺。

42、接天蓮葉無(wú)窮碧，映入荷花別樣紅

43、近鄉(xiāng)情更怯，不敢問(wèn)來(lái)人。

44、黑發(fā)不知勤學(xué)早，白首方悔讀書(shū)遲。

45、清水出芙蓉，天然去雕飾。

46、莫愁前路無(wú)知己，天下誰(shuí)人不識(shí)君。

47、誰(shuí)能將旗鼓，一為取龍城。

48、好雨知時(shí)節(jié)，當(dāng)春乃發(fā)生。

49、橫眉冷對(duì)千夫指，俯首甘為孺子牛。

50、江碧鳥(niǎo)愈白，山青花欲然。

51、勸君更盡一杯酒，西出陽(yáng)關(guān)無(wú)故人。

52、柴門(mén)聞犬吠，風(fēng)雪夜歸人。

53、大意失荊州，驕兵必?cái)　?/p>

54、兩岸猿聲啼不住，輕舟已過(guò)萬(wàn)重山。

55、孤帆遠(yuǎn)影碧空盡，唯見(jiàn)長(zhǎng)江天際流。

56、有理走遍天下，無(wú)理寸步難行。

57、卻看妻子愁何在，漫卷詩(shī)書(shū)喜欲狂。

58、遙知兄弟登高處，遍插茱蓃少一人。

59、疾風(fēng)知?jiǎng)挪?，板蕩識(shí)誠(chéng)臣。

60、行到水窮處，坐看云起時(shí)。

61、蟬噪林逾靜，鳥(niǎo)鳴山更幽。

62、少小離家老大回，鄉(xiāng)音無(wú)改鬢毛衰。

63、獨(dú)在異鄉(xiāng)為異客，每逢佳節(jié)倍思親。

64、朱門(mén)酒肉臭，路有凍死骨。

65、日暮蒼山遠(yuǎn)，天寒白屋貧。

66、生當(dāng)作人杰，死亦為鬼雄。

67、一年之計(jì)在于春，一日之計(jì)在于晨。

68、又送王孫去，萋萋滿(mǎn)別情。()

69、少壯不努力，老大徒傷悲。

70、紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行。

71、不知細(xì)葉誰(shuí)裁出，二月春風(fēng)似剪刀。

72、讀萬(wàn)卷書(shū)，行萬(wàn)里路。

73、長(zhǎng)風(fēng)破浪會(huì)有時(shí)，直掛云帆濟(jì)滄海。

74、相看兩不厭，只有敬亭山。

75、春*滿(mǎn)園關(guān)不住，一枝紅杏出墻來(lái)。

76、小荷才露尖尖角，早有蜻蜓立上頭。

77、知己知彼，百戰(zhàn)百勝。

78、羌笛何須怨楊柳，春風(fēng)不度玉門(mén)關(guān)。

79、野曠天低樹(shù)，江清月近人。

80、路遙知馬力，日久見(jiàn)人心。

81、死去原知萬(wàn)事空，但悲不見(jiàn)九州同。

82、良藥苦口利于病，忠言逆耳利于行。

83、一寸光陰一寸金，寸金難買(mǎi)寸光陰。

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;非正式制度;非正式金融;習(xí)俗

Abstract:Nowadays,the development of China’s rural economy is facing lots of bottlenecks where in the rural finance is especially highlighted. The rural credit cooperatives(RCCs)play an important role in the rural financial market and determine the success or failure of development of rural financial reform. However,China’s RCCs not only are not normative in the formal institutions,but also has been affected by informal institutions. For one thing,RCCs are lack of good enterprise cultural and thus directly affect their operation. For the other thing,the intrinsic customs and habits,that is, informal finance derived from informal institutions,indirectly bring about some effect. Therefore,it is necessary that informal institutions of China’s RCCs should be Speed up the reform, and be coordinated or cooperated with formal institutions.

Key Words:rural credit cooperatives,informal institution,informal finance,custom

中圖分類(lèi)號(hào):F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-2265(2009)12-0069-07

一、引言

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目前尚面臨諸多難題,其中農(nóng)村金融問(wèn)題倍受關(guān)注。這是因?yàn)?一方面,國(guó)有商業(yè)銀行為了節(jié)約成本逐漸退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),從1999年開(kāi)始,四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤并了31,000多家縣以下基層機(jī)構(gòu)。另一方面,雖然外資銀行己經(jīng)進(jìn)軍我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng),但這在很大程度上歸因于外資銀行對(duì)激烈的城市金融市場(chǎng)的規(guī)避而轉(zhuǎn)向缺乏競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村市場(chǎng),而且目前在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展只是處于起步階段,各項(xiàng)業(yè)務(wù)尚未完全滿(mǎn)足農(nóng)村金融發(fā)展的需求。

在此背景下,我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重任就落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而,農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中仍然存在一些問(wèn)題:首先,在經(jīng)營(yíng)效率與績(jī)效方面,農(nóng)村信用社曾連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì),1994―2003年,全國(guó)農(nóng)村信用社連續(xù)10年處于虧損狀態(tài)。直到2004年才扭虧為盈,并在2006年實(shí)現(xiàn)軋差盈余281億元。不僅如此,其貸款質(zhì)量也差強(qiáng)人意。2006年,農(nóng)村信用社的不良貸款比率為11.6%,較之國(guó)有商業(yè)銀行(9.22%)、股份制商業(yè)銀行(2.81%)與城市商業(yè)銀行(4.78%)高出很多。其不良貸款金額高達(dá)2,399.1億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行(分別為1,168.1億元和654.7億元)。其次,在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率方面,雖然我國(guó)農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中最多的,占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的40%,其在數(shù)量上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),但縣以及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬(wàn)人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有1.26個(gè),而城市則達(dá)到了2個(gè)。換言之,如果以城市2個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)/萬(wàn)人作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量,那么農(nóng)村人均金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。最后,在農(nóng)村貸款的服務(wù)對(duì)象方面,農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款比例近年來(lái)一直處于下降趨勢(shì)。

從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)說(shuō),造成這些問(wèn)題的原因是多重的,既有制度的原因,也有非制度的原因。農(nóng)村信用社不僅受到產(chǎn)權(quán)制度和監(jiān)管制度等正式制度的影響,而且受到農(nóng)村非正式制度,如習(xí)俗、社會(huì)關(guān)系抵押、企業(yè)文化等的制約。其中,非正式制度對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展既有直接影響,又有間接影響;相比之下,間接影響的力度更大,即由非正式制度衍生而來(lái)的非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展產(chǎn)生了一定的沖擊作用。從1986年開(kāi)始,農(nóng)村非正式金融信貸規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正式金融信貸規(guī)模,而且以每年19%的速度增長(zhǎng)。由于非正式金融組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、運(yùn)行成本低廉及具有信息優(yōu)勢(shì),因而受到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的歡迎,尤其是在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正式金融進(jìn)行借貸的比重較高。在制度背景下,農(nóng)村信用社如何提高經(jīng)營(yíng)效率和競(jìng)爭(zhēng)力,如何面對(duì)非正式制度的制約,成為擺在農(nóng)村信用社面前的首要問(wèn)題。

因此,本文在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架下,對(duì)農(nóng)村信用社的非正式制度方面進(jìn)行了探討:首先,從理論上分析影響我國(guó)農(nóng)村信用社的非正式制度因素;其次,通過(guò)路徑分析找出非正式制度對(duì)農(nóng)村信用社的影響;然后,利用某市的調(diào)查數(shù)據(jù),對(duì)非正式制度對(duì)農(nóng)村信用社的影響進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn);最后,是本文研究的結(jié)論與政策建議。

二、影響我國(guó)農(nóng)村信用社的非正式制度

影響我國(guó)農(nóng)村信用社的非正式制度是農(nóng)業(yè)文明和歷史在長(zhǎng)期演進(jìn)發(fā)展過(guò)程中積淀而成的。主要包括習(xí)俗、社會(huì)關(guān)系抵押、農(nóng)村信用社的企業(yè)文化等方面。

(一)習(xí)俗與農(nóng)村信用社的發(fā)展

所謂習(xí)俗,是指雖然沒(méi)有正式約束和規(guī)定、但在無(wú)形中通過(guò)規(guī)范著人們行為活動(dòng)而發(fā)生作用的“慣例”或者“行為準(zhǔn)則”。在農(nóng)村信用社的發(fā)展過(guò)程中,由于農(nóng)村存在一系列習(xí)俗,使得農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨諸多的困難和障礙。

1. 習(xí)俗一:輕不言債。正如費(fèi)正清所指出的,中國(guó)的家庭是自成一體的小天地,是個(gè)微型的邦國(guó),而不是由契約關(guān)系決定的個(gè)人獨(dú)立制。正是由于這種小農(nóng)家庭制度獨(dú)立性的廣泛存在,使得即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的今天,我國(guó)的許多農(nóng)戶(hù)仍然保持著原來(lái)的自給自足、輕不言債等習(xí)俗?，F(xiàn)代意義上的農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸之所以一時(shí)難以實(shí)行,與這種家庭主義傾向有很大的關(guān)聯(lián)性。

2. 習(xí)俗二:友情借貸。在我國(guó),農(nóng)業(yè)的脆弱性導(dǎo)致單個(gè)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足,因此便會(huì)自然地尋求某個(gè)集體的庇護(hù),因而家庭和家族成為他們的選擇,由此形成了中國(guó)社會(huì)所特有的以家庭為核心的“圈層結(jié)構(gòu)”。中國(guó)農(nóng)民與自己關(guān)系比較親密的親屬和朋友感情非常好,彼此之間非常信任,但是對(duì)與自己關(guān)系比較疏遠(yuǎn)的親屬和朋友的信任度就下降得非?？?。這與的“差異格局”理論具有相似之處,即從個(gè)人角度考慮,社會(huì)關(guān)系的親密程度是按照以“已”為中心水波紋式往外推分布的,最中心的部分是個(gè)人所在的家庭,再往外推則是他所在的家族等。因此,家庭乃至更大圈層的家族成為農(nóng)民日?；顒?dòng)的核心和最重要的依靠力量。農(nóng)民在需要進(jìn)行借貸時(shí),對(duì)家庭的依賴(lài)使其形成一種“惰性”,偏重于在家族內(nèi)部融資。

3. 習(xí)俗三:特殊貸款。對(duì)于中國(guó)的許多農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō),會(huì)面臨突發(fā)性、特殊性貸款的情況,例如喪葬、婚嫁、修繕?lè)慨a(chǎn)、祠堂等支出,但此類(lèi)消費(fèi)一般都是突發(fā)的、大額的、特殊的。在這種情況下,農(nóng)民短時(shí)間內(nèi)很難籌集到足夠的資金。與此同時(shí),農(nóng)村信用社對(duì)此類(lèi)貸款通常不太感興趣,即使放貸,其條件也非?？量?。因?yàn)檫@需要農(nóng)村信用社把握貸款用途,或者付出過(guò)高的成本甄別優(yōu)劣。因此,農(nóng)民便會(huì)尋找親朋好友并不計(jì)息的融資。

4. 習(xí)俗四:人情貸款。農(nóng)村信用社與農(nóng)民之間還存在著雙重不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題:一是農(nóng)村信用社不了解農(nóng)民的信用情況;二是農(nóng)民也不了解農(nóng)村信用社的貸款程序。在這種情況下,信貸員與貸款戶(hù)的人情關(guān)系反而成為能否進(jìn)行貸款的一個(gè)重要因素,依靠二者間的人情關(guān)系進(jìn)行借貸成為農(nóng)民從農(nóng)村信用社貸款的習(xí)俗?？梢?jiàn),我國(guó)農(nóng)村有著其獨(dú)特的借貸習(xí)俗,農(nóng)民不習(xí)慣借貸行為,他們滿(mǎn)足于自給自足。即使發(fā)生借貸行為,尤其是面對(duì)突發(fā)、大額以及明顯的特殊消費(fèi)等事件時(shí),農(nóng)民還是習(xí)慣于友情借貸,通常發(fā)生在熟人或家族之間,很少想到向農(nóng)村信用社借貸,或者由于關(guān)系貸款的習(xí)俗而放棄從農(nóng)村信用社貸款。

(二)社會(huì)關(guān)系抵押與農(nóng)村信用社的發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)交易中,社會(huì)關(guān)系可以起到抵押的作用,使得經(jīng)濟(jì)交易按照交易各方達(dá)成的協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)。在他們看來(lái),社會(huì)關(guān)系雖然可能是自由交換的障礙,但也可以是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的媒介和催化劑。通常,經(jīng)濟(jì)行為人在制定經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略時(shí),會(huì)有意識(shí)地、主動(dòng)地利用社會(huì)關(guān)系來(lái)取得經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。因此他們把社會(huì)關(guān)系在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用稱(chēng)之為“抵押品化的社會(huì)關(guān)系”,突出了其作為經(jīng)濟(jì)擔(dān)保形式的角色。

張杰(2003)也發(fā)現(xiàn),正如物質(zhì)資產(chǎn)可以作為確保經(jīng)濟(jì)成果的抵押品一樣,抵押品化的社會(huì)關(guān)系也可以作為保證。事實(shí)上,解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題除了貨幣化和市場(chǎng)化的手段之外,抵押品化的社會(huì)關(guān)系也可以解決。社會(huì)關(guān)系雖然是經(jīng)濟(jì)交換的累贅,但是它也可以促進(jìn)交換的發(fā)展,例如若某人對(duì)其交換方的道德有信心,或者相信社會(huì)輿論和制度壓力的有效性,那么社會(huì)關(guān)系就會(huì)使交換的可能性大為增加,并減少監(jiān)督成本。

在我國(guó),農(nóng)村信用社發(fā)放貸款時(shí)必須有嚴(yán)格的抵押品。農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí),被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保方式有三種:抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和小組聯(lián)保。對(duì)農(nóng)戶(hù)而言,抵押擔(dān)保基本上行不通。因?yàn)檗r(nóng)民承包的土地是集體所有,不能抵押;房屋是生活資料,變現(xiàn)有困難,同樣難以抵押;農(nóng)具、牲畜等雖能夠抵押,但是農(nóng)村缺乏抵押物變現(xiàn)機(jī)制,執(zhí)行成本太高;存款質(zhì)押受制于有限的貨幣化財(cái)富積累;小組聯(lián)保受困于聯(lián)保組織的不穩(wěn)定性。聯(lián)保制的實(shí)施必須要求農(nóng)戶(hù)找到合適的擔(dān)保人,如果農(nóng)戶(hù)找不到擔(dān)保人,農(nóng)戶(hù)利用聯(lián)保制獲得農(nóng)村信用社貸款的可能性就會(huì)降低。聯(lián)保貸款額度相對(duì)較大,但存在系統(tǒng)性的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此外,因?yàn)檗r(nóng)村信用社與農(nóng)戶(hù)之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象,因此如果貸款人向農(nóng)村信用社提供虛假信息,容易造成貸款風(fēng)險(xiǎn)?？傊?出于信貸資產(chǎn)的安全性考慮,農(nóng)村信用社必然要求執(zhí)行嚴(yán)格的擔(dān)保機(jī)制,以防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題,進(jìn)而使農(nóng)村信用社的市場(chǎng)難以有效拓展。

在三類(lèi)保證性貸款均無(wú)拓展空間的情況下,作為非正式制度之一的社會(huì)關(guān)系,同樣可以發(fā)揮其作為抵押品的作用。因?yàn)樵谖覈?guó)廣大的農(nóng)村地區(qū),純粹的信用關(guān)系尚未建立,廣泛存在的是建立在血緣、親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系之上的社會(huì)關(guān)系。因此,社會(huì)關(guān)系就成為人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往中可以利用的重要資源。

(三)企業(yè)文化與農(nóng)村信用社的發(fā)展

良好的企業(yè)文化是企業(yè)的巨大無(wú)形資產(chǎn),主要體現(xiàn)了四種功能:激勵(lì)功能、凝聚功能、約束功能、宣傳功能。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō),良好的銀行信用、安全穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、優(yōu)良的服務(wù)技術(shù)、高效的辦事作風(fēng)等企業(yè)文化,均可以更好地樹(shù)立形象、提高聲譽(yù)、擴(kuò)大影響。但農(nóng)村信用社沒(méi)有形成良好的企業(yè)文化。這主要表現(xiàn)在:一是由于許多基層農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)還存在忽視良好內(nèi)控文化建設(shè),缺少競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),缺乏相應(yīng)的責(zé)任感和使命感。二是農(nóng)村信用社多年來(lái)形成的“子承父業(yè)”的供職傳統(tǒng),難以擺脫悠然自在、簡(jiǎn)單樸素的農(nóng)村文化的束縛,缺乏優(yōu)勝劣汰機(jī)制和科學(xué)的人力資源管理機(jī)制。三是缺乏崗前培訓(xùn)和繼續(xù)教育,使員工素質(zhì)無(wú)法有效提升,以至無(wú)法接受現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念。四是內(nèi)部法人治理并不完善,其經(jīng)營(yíng)和管理決策在很大程度上取決于員工的道德修養(yǎng),以至經(jīng)常發(fā)生盲目違規(guī)、習(xí)慣性違規(guī)等現(xiàn)象。

三、非正式制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用杜的影響路徑

(一)非正式制度衍生非正式金融

我國(guó)農(nóng)村非正式制度主要基于以下兩方面衍生出非正式金融:

1. 基于信息不對(duì)稱(chēng)的原因。信息不對(duì)稱(chēng)是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的普遍現(xiàn)象,由此產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是影響金融資源配置的重要因素。同樣,在農(nóng)村借貸市場(chǎng)上,信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)對(duì)非正式制度衍生非正式金融起到一定的推動(dòng)作用。

正如前文所分析的,農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村信用社存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,在農(nóng)戶(hù)無(wú)法提供有效抵押品的情況下,迫使農(nóng)村信用社不得不通過(guò)提高利率區(qū)分借款者的優(yōu)劣,但這又進(jìn)一步加劇逆向選擇效應(yīng),誘使高風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人滯留下來(lái),進(jìn)而從總體上提高了貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。

如圖1所示,農(nóng)村信用社的預(yù)期收益率不是利率的單調(diào)遞增函數(shù),而是倒U型函數(shù)。當(dāng)利率較低時(shí),農(nóng)村信用社的收益會(huì)隨利率的上升而上升,因?yàn)樵诖穗A段,信息不對(duì)稱(chēng)造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信用社預(yù)期收益的影響較小。但是,當(dāng)利率上升到一定比率時(shí),擠出了有貸款需求且信譽(yù)良好的農(nóng)戶(hù),吸引了從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù),因此農(nóng)戶(hù)還貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大,農(nóng)村信用社的預(yù)期收益就會(huì)轉(zhuǎn)為下降趨勢(shì)。與之相反,非正式金融在信息方面更具優(yōu)勢(shì),從而可以更好地滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。他們對(duì)借款者提供的農(nóng)村特有抵押物品有較好的接受度,通常情況下,對(duì)抵押物品的要求比農(nóng)村信用社要靈活得多,有利于其開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。由此,從信息不對(duì)稱(chēng)的角度來(lái)看,非正式金融產(chǎn)生的路徑是:信息不對(duì)稱(chēng)農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村信用社相互不了解農(nóng)戶(hù)得不到貸款、農(nóng)村信用社喪失貸款業(yè)務(wù)非正式金融可以克服信息不對(duì)稱(chēng)非正式金融出現(xiàn)。

2. 基于供給需求的原因。從需求的角度來(lái)看,農(nóng)村非正式金融的興起,主要是由于農(nóng)村的金融需求不能得到滿(mǎn)足所致。目前農(nóng)村地區(qū)金融需求主要包括農(nóng)戶(hù)需求和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求兩部分。但農(nóng)戶(hù)金融需求金額小,自?xún)斝圆?其消費(fèi)性需求主要集中在醫(yī)療和子女上學(xué)等重大消費(fèi)上。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求量在不斷增大,但由于農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)單一、門(mén)檻較高,正常需求難以滿(mǎn)足,形成巨大的資金缺口。

從供給的角度來(lái)看,農(nóng)村信用社雖然比較正規(guī)、正式,但是在支農(nóng)信貸方面則過(guò)于呆滯、死板,服務(wù)對(duì)象主要是大客戶(hù)、企業(yè),經(jīng)營(yíng)時(shí)間、貸款審批、貸款程序等方面無(wú)法同農(nóng)村實(shí)際需求全面對(duì)接。相比而言,非正式金融的貸款管理費(fèi)用很低,把握農(nóng)時(shí)準(zhǔn)、利率水平適中,風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確,經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活,與農(nóng)村實(shí)際需求較吻合。因此,從供給需求的角度來(lái)看,非正式金融產(chǎn)生的路徑是:農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在資金需求農(nóng)村信用社的支農(nóng)信貸不能滿(mǎn)足非正式制度因素的要求農(nóng)村信用社不能彌補(bǔ)資金缺口非正式金融出現(xiàn)。

(二)非正式金融影響農(nóng)村信用社的發(fā)展

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地抽查顯示,2003年全國(guó)非正式金融的地下信貸絕對(duì)規(guī)模在7,450―8,300億元之間;在全國(guó)農(nóng)村地區(qū),有15個(gè)省份的農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正式金融取得的借款占55.78%;越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū),農(nóng)戶(hù)從非正式金融借貸的比重就越高;并且17個(gè)省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有超過(guò)30%的融資來(lái)自非正式金融,有的省份鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)通過(guò)非正式金融貸款的比例甚至接近70%。無(wú)獨(dú)有偶,2003年農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀(guān)察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)表明,20,842家被調(diào)查農(nóng)戶(hù)平均每戶(hù)借款l,414.25元,有71.84%屬于非正式金融的民間借款(私人借款)。其中,東、中、西部地區(qū)平均每戶(hù)非正式金融借款占戶(hù)均借款總額比重分別達(dá)71.2%、75.4%和57.6%。另?yè)?jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司2007年對(duì)我國(guó)非正式金融融資的調(diào)查推算,其融資規(guī)模己經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)億元,占GDP的7%還多。

1. 非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社的負(fù)面效應(yīng)。主要體現(xiàn)在:一是非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社儲(chǔ)戶(hù)的影響。高于正規(guī)金融組織的存款利率,使非正式金融在競(jìng)爭(zhēng)中占有價(jià)格優(yōu)勢(shì),快速聚集了大量的農(nóng)村金融資源,對(duì)正規(guī)金融組織構(gòu)成了威脅。并且由于非正式金融機(jī)構(gòu)的大量吸儲(chǔ),致使當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社因儲(chǔ)蓄來(lái)源受到影響。二是非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社貸款數(shù)量的影響。非正式金融對(duì)抵押品要求靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、交易時(shí)間較短,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)同樣在發(fā)揮作用。在從農(nóng)村信用社獲得貸款面臨著諸多困難的情況下,非正式金融機(jī)構(gòu)的貸款受到農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的歡迎,造成了農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的流失。三是非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社改革的影響。非正式金融的高額利潤(rùn)使很多有能力的投資主體對(duì)入股農(nóng)村信用社不感興趣,進(jìn)而使農(nóng)信社喪失了多元股份改革的參與者。四是非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社金融信號(hào)的影響。正是由于非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社存款、貸款、改革等一系列活動(dòng)的負(fù)面效應(yīng),使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的金融地位受到了很大影響,其金融信號(hào)的功能也大打折扣,減弱了農(nóng)村信用社等正式金融機(jī)構(gòu)的支付能力和支農(nóng)功能,不利于國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的調(diào)節(jié)。

2. 非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社的正面效應(yīng)。主要體現(xiàn)在:一是非正式金融是農(nóng)村信用社支農(nóng)的補(bǔ)充。非正式金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)彌補(bǔ)了信貸供需的缺口,提高了供需對(duì)接的實(shí)際效率。二是非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社資金配置效率的影響。通過(guò)非正式金融渠道,在擁有資金和擁有高收益投資機(jī)會(huì)的經(jīng)濟(jì)體間進(jìn)而合理組合,對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生示范效應(yīng),提高了整個(gè)社會(huì)的資金配置效率。

四、實(shí)證分析:以某市為例

由于非正式制度是通過(guò)非正式金融來(lái)制約農(nóng)村信用社發(fā)展的,因此在考察我國(guó)農(nóng)村非正式制度對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展的影響時(shí),可以將研究重點(diǎn)放在非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社的影響方面。以此為出發(fā)點(diǎn),我們對(duì)2002年第1季度―2005年第2季度某市11個(gè)縣(區(qū))87個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的150個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),90戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)和50戶(hù)農(nóng)戶(hù)的非正式金融情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查,來(lái)研究非正式金融的融資規(guī)模、利率、貸款期限等方面對(duì)農(nóng)村信用社的影響。

(一)某農(nóng)村非正式金融的特點(diǎn)

1. 融資渠道多樣化,非正式金融嶄露頭角。某市農(nóng)村民間融資方式既有初級(jí)形式的融資渠道,包括私人借貸、集資和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間借貸等,俗稱(chēng)“民間借貸”;也有高級(jí)形式的融資渠道,包括互助資金會(huì)、基金會(huì)、地下錢(qián)莊等各種民間金融中介機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng),融資方式多樣化。民間借貸,主要包括個(gè)人在親戚、朋友或其他社會(huì)關(guān)系范圍內(nèi)所進(jìn)行的借貸、個(gè)人與企業(yè)之間的資金借貸等。其中以個(gè)人相互借貸為主(企業(yè)借款也是以企業(yè)主個(gè)人的名義借入的)。這種直接借貸有些不收利息,有些按合理的市場(chǎng)利率收取利息,而有些則純粹是“高利貸”。而互助資金會(huì)、基金會(huì)、地下錢(qián)莊等各種民間金融中介機(jī)構(gòu)則是由個(gè)人所有或者由一個(gè)家庭、幾個(gè)朋友所合伙擁有,專(zhuān)門(mén)從事吸納存款、發(fā)放貸款等活動(dòng)的組織,起初是為借貸雙方牽線(xiàn)搭橋的中介人,后來(lái)逐漸發(fā)展為經(jīng)營(yíng)存貸業(yè)務(wù)的職業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)者。2005年在某市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)之間,還出現(xiàn)了股東集資、員工集資、民間票據(jù)融資等融資方式。

2. 憑借信息優(yōu)勢(shì)與擔(dān)保優(yōu)勢(shì),償還情況良好。與信用社的貸款相比,某市的農(nóng)村非正式金融活動(dòng)具有信息成本優(yōu)勢(shì)和較強(qiáng)的道德約束力,這對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制非常有效。某市農(nóng)村非正式融資一般沒(méi)有抵押或擔(dān)保,多采用口頭協(xié)議、打欠條和第三方保證的方式。就2005年的情況而言,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)非正式金融的融資金額為12,321.06萬(wàn)元,其中以打欠條形式借入的金額為8,686.5萬(wàn)元,占總額的70.5%,而口頭協(xié)議和第三方保證分別占總額的14.2%和15.3%,幾乎沒(méi)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)采用抵押或質(zhì)押的方式借款。與此同時(shí),農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)的貸款幾乎全部采用口頭協(xié)議和打欠條的方式。

3. 融資屬于小額信貸,利率、期限靈活。首先,某市農(nóng)村民間融資的單筆金額少則幾百元,多則幾萬(wàn)元至十幾萬(wàn)元,但超過(guò)20萬(wàn)元的并不多見(jiàn)。因此,非正式金融基本上是一種小額信貸,采取小額信貸的方式固然與其性質(zhì)、活動(dòng)隱蔽、資金來(lái)源的范圍較小有密切關(guān)系,但更重要的是小額、零散的貸款,有利于分散信貸風(fēng)險(xiǎn),這也正是小額信貸的優(yōu)勢(shì)。其次,民間金融的借貸利率隨行就市,具有明顯的市場(chǎng)化特征。利率根據(jù)資金用途的不同、借款人信用度的不同而變化,其中家用消費(fèi)借貸的平均利率最高,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率較低。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),某市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正式金融貸款的加權(quán)平均利率從2002年第1季度的9.56%上升到2005年第3季度的11.42%,提高了1.86個(gè)百分點(diǎn),各季度加權(quán)平均利率為10.28%。其中,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)非正式融資利率最高,達(dá)到10.98%,農(nóng)戶(hù)次之(9.65%),各體工商戶(hù)最低(8.23%)。這種利率的差異,體現(xiàn)了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)與收益的有機(jī)組合,同時(shí)也反映了利率的調(diào)節(jié)功能。

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查還發(fā)現(xiàn),農(nóng)村民間貸款期限分布比較均衡,沒(méi)有出現(xiàn)貸款過(guò)度集中的現(xiàn)象:對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō),其通過(guò)非正式金融貸款的期限多集中在6個(gè)月―1年,2005年在這個(gè)期限內(nèi)的貸款更是占到了貸款總額的75.1%,進(jìn)一步說(shuō)明農(nóng)戶(hù)之所以進(jìn)行非正式金融借貸,是為了滿(mǎn)足短期內(nèi)資金需求,這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期是基本一致的。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來(lái)說(shuō),貸款則多分布在6個(gè)月以?xún)?nèi)和6個(gè)月―1年,分別占總貸款額的21.2%和63.9%,兩項(xiàng)合計(jì)占比達(dá)到85.1%。這說(shuō)明,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款多為了滿(mǎn)足短期資金周轉(zhuǎn)。

4. 機(jī)制靈活。某市農(nóng)村非正規(guī)金融是出于民間自發(fā)的行動(dòng),多以個(gè)人名義開(kāi)展業(yè)務(wù),形式隱蔽,但產(chǎn)權(quán)清晰。經(jīng)營(yíng)者負(fù)責(zé)存款的吸收和貸款的發(fā)放全部工作,直接面向客戶(hù),業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)少,信息反饋迅速。

(二)數(shù)據(jù)說(shuō)明及模型建立

由某市11個(gè)縣(區(qū))的農(nóng)村非正式金融情況來(lái)看,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正式金融進(jìn)行融資時(shí),其選擇的融資渠道、借貸形式、貸款期限、利率水平都與農(nóng)村信用社有著較大的區(qū)別,而且逐年變化較為明顯。因此,利用我們抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù),通過(guò)面板回歸方法分析非正式金融是否會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的資金效率和發(fā)展產(chǎn)生影響,建立模型如下:

公式中,代表所考察的某市第個(gè)縣、區(qū)第個(gè)季度(從2002年第1季度―2005年第2季度)的相關(guān)情況。被解釋變量 表示樣本農(nóng)村信用社每個(gè)季度的利潤(rùn)收入(萬(wàn)元),代表農(nóng)村信用社的資金利用效率和總體發(fā)展情況。解釋變量中:A表示鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)通過(guò)非正式金融獲得貸款的金額(萬(wàn)元),代表非正式金融的規(guī)模;T表示非正式金融貸款中6個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款額占總貸款額的比例(%),代表非正式金融的交易者對(duì)貸款期限的選擇情況;I表示鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)非正式金融貸款的綜合加權(quán)利率(%),代表非正式金融的貸款利率;R表示在非正式金融貸款中按期償還貸款額占總貸款(按期償還、延期償還、拖欠未還)的比例(%),代表非正式金融的資金償還情況;M表示非正式金融貸款中采用抵押、質(zhì)押、第三方保證方式的貸款金額占總貸款額的比例(%),代表了交易者對(duì)借貸形式的偏好;是變化的常數(shù);是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng),包括影響農(nóng)村信用社發(fā)展的其他因素。

(三)結(jié)果分析

本文采用計(jì)量軟件Eviews6.0,利用面板分析方法進(jìn)行回歸,通過(guò)Hausman檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn),固定效應(yīng)模型優(yōu)于隨機(jī)效應(yīng)模型,因而本文主要采用固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸分析,其結(jié)果見(jiàn)表1。

從表1可以看出,R2達(dá)到0.8986,調(diào)整后的R2為0.8998,DW值接近2,表明擬合優(yōu)度較好。解釋變量中,非正式金融的貸款期限(T)、資金償還情況(R)及借貸形式(M)都通過(guò)10%水平的顯著性檢驗(yàn),而貸款規(guī)模(A)和貸款利率(I)沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn),說(shuō)明非正式金融的貸款規(guī)模和利率對(duì)農(nóng)村信用社利潤(rùn)的增加、資金效率的提高沒(méi)有太大的影響。

為了更加充分地驗(yàn)證上述幾個(gè)解釋變量對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展的影響,我們剔除了非正式金融利率和金額兩個(gè)解釋變量,而對(duì)剩下的變量再進(jìn)行回歸,結(jié)果如表2所示。

從表2可以看出,R2及調(diào)整后的R2更接近于1,而DW值更接近2,模型的擬合程度更高。具體到各個(gè)變量:

1. 交易者對(duì)非正式金融貸款期限的選擇(T)與農(nóng)村信用社利潤(rùn)增長(zhǎng)呈正相關(guān)關(guān)系,其相關(guān)系數(shù)為1.6239。說(shuō)明期限在6個(gè)月以下的貸款額占總貸款額的比例每增加1%,農(nóng)村信用社利潤(rùn)增加1.6239%。究其原因,短期資金需求多通過(guò)非正式金融渠道獲得,而長(zhǎng)期資金需求則集中在農(nóng)村信用社。

2. 非正式金融資金償還情況(R)與農(nóng)村信用社利潤(rùn)額呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,其相關(guān)系數(shù)為-1.4012。即非正式金融貸款按期償還的比例每增加1%,農(nóng)村信用社利潤(rùn)就會(huì)減少1.4012%。究其原因:一方面,非正式金融借貸資金按期償還情況越好,越會(huì)吸引更多的借款者通過(guò)非正式金融的渠道進(jìn)行融資,另一方面,非正式金融部門(mén)的貸款利率高于農(nóng)村信用社利率,而且其明確的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度使供款人往往優(yōu)先償還非正式金融貸款。

3. 非正式金融中交易者對(duì)融資方式的偏好(M)與農(nóng)村信用社利潤(rùn)增長(zhǎng)呈正相關(guān)關(guān)系,其相關(guān)系數(shù)為0.8012。即非正式金融采用抵押、質(zhì)押和第三方保證方式的貸款占總貸款額的比例每增加l%,則農(nóng)村信用社的利潤(rùn)就會(huì)增加0.8012%。原因在于:許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)或者農(nóng)戶(hù)之所以選擇非正式融資的形式,主要是基于其手續(xù)簡(jiǎn)便,借貸方式靈活多變。如果非正式金融的放貸方也要求借款者必須采用抵押等正式借貸方式,那么這部分客戶(hù)就會(huì)轉(zhuǎn)向農(nóng)村信用社。

4. 非正式金融的貸款規(guī)模(A)和借貸利率額(I)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村信用社的利潤(rùn)增長(zhǎng)產(chǎn)生顯著影響。這主要是由于選擇非正式金融進(jìn)行借貸的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或農(nóng)戶(hù),并不關(guān)心非正式金融總體規(guī)模的大小和利率的高低,而是看中了非正式金融借貸手續(xù)簡(jiǎn)便,借款額度、期限比較靈活,不需要提供質(zhì)押、抵押、擔(dān)保等優(yōu)點(diǎn)。

總之,通過(guò)對(duì)某市非正式金融各種經(jīng)營(yíng)方式對(duì)該地區(qū)農(nóng)村信用社利潤(rùn)影響的實(shí)證分析,發(fā)現(xiàn)非正式金融中交易者對(duì)貸款期限、融資方式的偏好和其資金償還情況等都與農(nóng)村信用社有著很大的不同,而且對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)產(chǎn)生了顯著的影響。也就是說(shuō),非正式金融的確對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了一定程度的制約作用。

五、結(jié)論

通過(guò)對(duì)非正式制度與我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的理論與實(shí)證分析,得出如下結(jié)論:

第一,制約我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的非正式制度,如農(nóng)民特有的習(xí)俗,如輕不言債、友情借貸等,導(dǎo)致農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨很多的困難;農(nóng)村信用社企業(yè)文化的缺失也影響了其健康發(fā)展,而社會(huì)關(guān)系抵押在一定程度上為非正式金融提供了發(fā)展的空間。第二,非正式制度對(duì)農(nóng)村信用社的作用路徑,即首先基于信息不對(duì)稱(chēng)、供給需求不匹配的原因衍生了非正式金融,進(jìn)而通過(guò)非正式金融對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生了正面和負(fù)面效應(yīng)。其中,非正式金融中的交易者對(duì)融資方式的偏好、期限的選擇與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)有正向關(guān)系;而非正式金融借貸資金的償還情況對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)則產(chǎn)生了負(fù)面影響;同時(shí),非正式金融的規(guī)模及其利率則不會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生顯著的影響。

本文研究的政策含義是:第一,必須在注重產(chǎn)權(quán)與監(jiān)管等正式制度改革時(shí),加快農(nóng)村信用社的非正式制度改革,通過(guò)完善農(nóng)村信用社的擔(dān)保機(jī)制、建設(shè)農(nóng)村信用社的企業(yè)文化來(lái)改造非正式制度。然后,對(duì)非正式制度衍生的非正式金融加以引導(dǎo)、完善。即承認(rèn)非正式金融存在的合法性;為其建立相關(guān)的規(guī)則框架,由此來(lái)輔助其良好運(yùn)作;促使非正式金融轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。第二,要促使正式制度與非正式制度的協(xié)調(diào)合作,對(duì)于二者衍生的正式金融和非正式金融,要促使他們的垂直合作與共同發(fā)展。

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