導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀發(fā)經(jīng)濟存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（1）機構(gòu)設(shè)立地點城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實際設(shè)立的情況來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點也多位于開發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟發(fā)展中心地帶。未來發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點的打算，其管理中心和經(jīng)營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規(guī)模擴大化。銀監(jiān)會為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發(fā)起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)?；?。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時，只著眼于未來信貸業(yè)務(wù)的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模化民營企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁?。因此，村?zhèn)銀行與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實力又缺少社會認(rèn)知度，吸儲難度很高，由此對村鎮(zhèn)銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個經(jīng)營網(wǎng)點，難以處理好法人與分支機構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開拓。

（5）機制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會增加村鎮(zhèn)銀行的運營成本，為減小經(jīng)營壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費高于本地機構(gòu)，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運行的獨立法人機構(gòu)，首先考慮的是投資回報和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，網(wǎng)點少，覆蓋范圍小，市場認(rèn)可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現(xiàn)規(guī)模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，日常運行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營、管理體系，雖然是獨立的法人機構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識。在機制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐模軌驗楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場的補充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮(zhèn)銀行的財政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險相對較高，信貸風(fēng)險帶來的損失難以彌補，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時村鎮(zhèn)銀行要加強宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場化下的優(yōu)勢，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模時，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對于經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

（4）加強系統(tǒng)建設(shè)，加大金融創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行要在借鑒傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行管理模式的基礎(chǔ)上，建立適合自身發(fā)展的經(jīng)營管理體系，及時掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)的具體情況和需求，積極創(chuàng)新，重點開發(fā)與自身及所在地區(qū)相適應(yīng)、與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)揮政策定位效應(yīng)下的社會職責(zé)。人民銀行要鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大先進(jìn)支付結(jié)算服務(wù)設(shè)施的投入，加快農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，利用跨行資金清算平臺，努力實現(xiàn)農(nóng)村結(jié)算網(wǎng)點的資源共享，方便農(nóng)村客戶在就近的結(jié)算網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。

篇2

[關(guān)鍵字]“銀發(fā)經(jīng)濟”　消費不足　市場規(guī)范

一　“銀發(fā)”經(jīng)濟調(diào)查現(xiàn)象闡述與初步分

在對“銀發(fā)經(jīng)濟”問題的研究中，我們進(jìn)行了廣泛的調(diào)查，包括實地走訪、發(fā)放問卷等形式。通過對問卷進(jìn)行整理與分析，我們發(fā)現(xiàn)了關(guān)于一些老年人消費的現(xiàn)象及問題，這些問題之間存在著深刻的聯(lián)系，通過對這些問題歸類分析，能夠?qū)Α般y發(fā)經(jīng)濟”形成客觀深入的了解，主要體現(xiàn)在以下方面：

(1)收入與支出。首先從收入角度來看，現(xiàn)今老年人的收入情況總體來說處于中等水平，超過一半的老人月收入在1000-3000元之間；其次，從支出的角度來看，約有八成的老人支出水平在500-1500元之間，處于一個比較低的水平。這兩點聯(lián)系起來說明現(xiàn)在老年人的消費還是屬于一種滯后消費，收入與支出之間存在缺口。

同時，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人的收入與支出之間并不是像一般情況下的正比關(guān)系，收入的不斷增長并不會讓支出也同比例增長，而是出現(xiàn)了一個支出的集中區(qū)域，即無論收入如何增長，支出都是集中在500-1500元之間。這說明老年人還不具有強烈的消費意識，更多老人還是選擇將部分甚至大部分的錢用于自身消費以外的地方或是進(jìn)行儲蓄。

這些現(xiàn)象表明因為老年人的普遍消費不足，“銀發(fā)經(jīng)濟”的發(fā)展還并不成熟，而且極有可能處于一個瓶頸階段。但從另一方面來看，也可以說“銀發(fā)經(jīng)濟”有著巨大的潛力和發(fā)展市場，現(xiàn)在的老年人具有消費能力，而一些準(zhǔn)老年人的消費意識相比也較超前，因此，可以說，“銀發(fā)經(jīng)濟”的消費市場還是有待開發(fā)的

(2)消費的地點。老年人主要的購物地點是超市和街邊的小店鋪，同時大型商場也占到了16％的比重，而由兒女購買或是去專賣店購買的比重總共占據(jù)不到一成。這些數(shù)據(jù)反映出三個問題。一、老年人基本實現(xiàn)了自主消費，而不是完全由子女贍養(yǎng)或是照顧，所以老年人已經(jīng)是“銀發(fā)經(jīng)濟”的消費市場的最重要主體之一，二、老年人的消費集中在超市、街邊店鋪這樣一般價格比較低廉的地方或是老人能夠方便地到達(dá)的地方，說明了老年人求簡圖便、注重價格的消費心理，三，老年人的消費有高檔化的傾向，高質(zhì)高價的大型商場作為老年人經(jīng)常購物的地點有著發(fā)展空間。

在子女為父母選擇商品的地點上，超市也是主流之一，占到四分之一。但與老年人不同的是，有將近四成的子女為父母購買商品主要集中在大型商場，同時有19％的子女選擇專賣店，這反映出了子女與父母不同的消費觀念與價值取向，同時也是未來“銀發(fā)經(jīng)濟”發(fā)展的一個重要趨勢：品牌與質(zhì)量可能會超過價格成為人們購買老年產(chǎn)品考慮的首要因素。最后，我們不能忽視網(wǎng)上購買這一新興電子商務(wù)模式的巨大潛力，這說明“銀發(fā)經(jīng)濟”的發(fā)展將突破一個時間和空間的限制，形成+多維市場。

(3)購買的商品。老年人購買的商品主要集中在食品、生活用品及藥品，而人們普遍認(rèn)為的老年人產(chǎn)品(如保健品及保健器材等)在老年人消費中只占很小的比例。同時，書籍、音像制品等相關(guān)文化產(chǎn)品的消費也同樣不足。老年人的服務(wù)市場在近年來有所發(fā)展，如老年旅游業(yè)，部分老年人開始選擇外出旅游。但目前為止，服務(wù)型產(chǎn)品在老年人總消費中還不到10％，老年人的服務(wù)市場依然有待開發(fā)。

綜上，老年人消費的產(chǎn)品主要為生活必需品，傳統(tǒng)意義上的老年產(chǎn)品的消費則相對不足，老年產(chǎn)品市場并沒有得到完全的開發(fā)。被調(diào)查的大多數(shù)老年人對老年產(chǎn)品缺乏認(rèn)知，缺少消費意識，他們的消費還停留在基本消費層面。

老年人的子女為老年人購買的商品主要為食品、生活用品等，但與老年人消費有所不同的是，服裝、保健品也是子女經(jīng)常為老年人購買的商品?？梢?，子女在關(guān)注老年人基本生活的同時，也開始重視提高老年人的生活質(zhì)量。但書籍等文化產(chǎn)品和服務(wù)型產(chǎn)品的消費依舊不足，這一點與老年人的自身消費存在相似之處。

子女作為老年產(chǎn)品市場的另一消費主體，對“銀發(fā)經(jīng)濟”的發(fā)展起著重要的推動作用，他們的消費涉及保健品等較高層次的消費品，為此類老年產(chǎn)品市場的發(fā)展提供了一個契機，以老年人子女為主體的老年產(chǎn)品消費市場是一個充滿潛力的巨大市場。

(4)對產(chǎn)品的滿意程度。在我們所調(diào)查的老年人中，超過50％的老年人對產(chǎn)品的滿意程度一般，其次是不滿意，占總體的21％，對老年產(chǎn)品滿意及很滿意的老人只占總體的21％。同時，66％的老年人子女對老年產(chǎn)品的滿意程度一般，對產(chǎn)品不滿意及很不滿意的老年人子女占總體的17％。由此可見，現(xiàn)有的老年產(chǎn)品沒有得到老年人及老年人子女的廣泛接受。因此，老年產(chǎn)品應(yīng)得到進(jìn)一步的改進(jìn)和開發(fā)，以使產(chǎn)品能夠充分滿足老年人的需要。

(5)產(chǎn)品存在的問題?，F(xiàn)有的老年產(chǎn)品存在的問題及缺陷也是我們此次調(diào)查關(guān)注的重點問題。在我們所調(diào)查的老年人中，50％的老年人認(rèn)為現(xiàn)有的老年產(chǎn)品價格昂貴，超過30％的老年人認(rèn)為此類產(chǎn)品的質(zhì)量較差，種類少也是老年人認(rèn)為老年產(chǎn)品存在的主要問題，比例占總體的20％以上。由此可見，現(xiàn)有的老年產(chǎn)品對老年人不適用的主要問題在與產(chǎn)品的價格和質(zhì)量，這也是決定商品消費的兩個主要因素。另外，在我們調(diào)查的老年人中，有將近10％的老年人認(rèn)為商家的宣傳不足以及存在虛假宣傳，很多老年人對產(chǎn)品使用效果持懷疑態(tài)度，認(rèn)為此類產(chǎn)品的宣傳與實際使用效果存在很大差距，這也是老年人在老年產(chǎn)品上指出較多的原因。

而約有43％的老年人子女認(rèn)為現(xiàn)有老年產(chǎn)品存在的主要問題是種類少，30％的人認(rèn)為主要問題是質(zhì)量差，同時，認(rèn)為老年產(chǎn)品的主要問題是價格昂貴和對老年人不適用的子女也分別超過了總體的20％。由此可見，老年人子女主要關(guān)注的是產(chǎn)品的種類和質(zhì)量，這與老年人看法的區(qū)別主要在于老年人主要關(guān)注的是價格，而老年人子女主要關(guān)注的是產(chǎn)品的種類。也反映出現(xiàn)有的老年產(chǎn)品市場還有待完善，需要商家進(jìn)行進(jìn)一步的改進(jìn)和開發(fā)。

(6)生活質(zhì)量。隨著生活水平的提高，老年人的生活質(zhì)量越來越受到子女的關(guān)注，在我們的調(diào)查中，子女會選擇各種方式來提高老年人的生活質(zhì)量，最直接的如給老年人購買高級用品占到了約15％的比重，說明子女還是比較重視提高老年人的物質(zhì)享受，改善老人的生活。而最受歡迎的是陪同父母去旅游，有三分之一的人會選擇這樣的方式來豐富父母的生活，同時，老年大學(xué)也有著一定的群眾基礎(chǔ)，這些都反映了老人的精神生活在隨著物質(zhì)經(jīng)濟的發(fā)展而不斷升華。雇傭保姆以16.85％的比重位居第二，可以看出“銀發(fā)經(jīng)濟”作為一個經(jīng)濟系統(tǒng)的發(fā)展具有全面性，第三產(chǎn)業(yè)在“銀發(fā)經(jīng)濟”的發(fā)展中還是占有了一定的比重，同時也具有廣闊的前景。

俗話說：“家有一老如有一寶”，子女采用各種方式提高老年人的生活質(zhì)量一方面有利于改善老年人的精神生活，讓老人們能夠安享晚年，另一方面也推動著“銀發(fā)經(jīng)濟”的多元化、全面化發(fā)展。

綜合以上這些現(xiàn)象及分析，“銀發(fā)經(jīng)濟”作為一種體現(xiàn)著老年人獨特特色的經(jīng)濟現(xiàn)象是確實存在的，而且正在發(fā)展并已具有初步規(guī)模，但是作為市場主體的消費者(老人、老年人子女)，老年產(chǎn)品商家包括市場的監(jiān)管者政府都尚未發(fā)展成熟，市場的不完善使得“銀發(fā)經(jīng)濟”的發(fā)展中存在著諸多問題，作為消費者的老人依然消費不足，而商家供給的商品也存在著質(zhì)量、價格、種類等各種問題，這些問題反映出監(jiān)管上的薄弱。不過，雖然存在著種種問題，但是“銀發(fā)經(jīng)濟”具有著巨大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，隨著老年人數(shù)量的增長與收入的提高，必然會促進(jìn)“銀發(fā)經(jīng)濟”的進(jìn)一步發(fā)展。

二　“銀發(fā)”經(jīng)濟中存在問題及原因分析

(一)問題：老年消費遭遇瓶頸：消費支出少，種類單一

(1)社會保障體系不完善。在調(diào)查過程中，許多老人都反映，除去生活必需外的盈余收入通常都是攢起來為以后養(yǎng)老而用，這也體現(xiàn)了老年消費市場疲軟的一個重要原因――目前我國養(yǎng)老保障程度低，覆蓋率低，社會養(yǎng)老概念差嚴(yán)重影響老齡化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的推進(jìn)，過去由企業(yè)和政府“包攬”的社會福利制度與其他領(lǐng)域的改革相比進(jìn)展相對緩慢和滯后。因此，盡管改革以來我國城鎮(zhèn)職工的收入水平和福利待遇均有所提高，城鎮(zhèn)職工的退休金和養(yǎng)老金也隨之增長，但由于與老齡人口密切相關(guān)的醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保障制度的改革依舊沒有跟上社會需要，一些制度和舉措尚未落實，個別地區(qū)在政策執(zhí)行中也存在一些失誤偏差(如退休金、養(yǎng)老金拖欠，醫(yī)療費用報銷難)，都增大了老齡人口的后顧之憂。養(yǎng)老金方面沒有堅強后盾，醫(yī)療方面又產(chǎn)生“看病貴、看病難”的顧慮，使老人們即使有富余收入也不敢消費，只能將現(xiàn)實購買力轉(zhuǎn)化成儲蓄，為未來的養(yǎng)老治病未雨綢繆。

(2)老年人消費心理。除了對未來生活的提前儲備，老人消費不足還跟老人的消費心理密切相關(guān)，從消費者心理學(xué)的角度而言老年人的消費心理特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

心理慣性強：老年人在長期的消費生活中形成了比較穩(wěn)定的態(tài)度傾向和習(xí)慣化的行為方式，老年消費者對商標(biāo)品牌的偏愛一旦形成，就很難輕易改變。他們往往對傳統(tǒng)產(chǎn)品情有獨鐘，在購買的產(chǎn)品種類以及品牌上都比較固定，繼而消費支出數(shù)額也相對固定，因此就算市場上出現(xiàn)新的產(chǎn)品，大多數(shù)老人也不會輕易去購買。

價格敏感度高：作為經(jīng)歷過戰(zhàn)爭年代、、物資匱乏的計劃經(jīng)濟等艱難時期的群體，許多老年人仍然保持著過去的生活消費習(xí)慣，認(rèn)為“勤儉節(jié)約”是一種美德。因此老年消費者對商品的普遍要求是物美價廉。且更多時候老人會為價格了而將就質(zhì)量。許多老人節(jié)衣縮食，依然遵循著以往的生活習(xí)慣，在很大程度上制約了消費欲望。

注重實際：老年消費者是務(wù)實主義者，他們在購買商品時以方便實用為主，在購買過程中，要求商家提供方便、良好的購物環(huán)境和服務(wù)。購物地點方面會就近選擇，選擇產(chǎn)品時亦會挑選一些簡單易用的商品，對于過于花哨復(fù)雜的產(chǎn)品則不太青睞。如此一來，消費范圍有了很大局限性。

(3)傳統(tǒng)觀念束縛。中國的家庭觀念濃厚，長期大家族生活形成了父母補貼子女，子女贍養(yǎng)父母的緊密經(jīng)濟聯(lián)系。然而在現(xiàn)今競爭愈發(fā)激烈的社會，許多子女在日常生活、購房、養(yǎng)育自己兒女等方面的重壓已經(jīng)不堪重負(fù)，不但沒有盈余去贍養(yǎng)照顧父母，更需要父母出錢補貼，出現(xiàn)“啃老”或“被迫啃老”的社會現(xiàn)象。在此巨大的生活壓力下，老年人僅有的盈余收入更顯得微不足道，自然抑制了消費潛能。

(二)問題：老年產(chǎn)品市場發(fā)展滯后：產(chǎn)品種類缺乏、性價比低、服務(wù)業(yè)和精神產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后

(1)消費者方面。在市場需求規(guī)律主導(dǎo)的市場經(jīng)濟中，需求引導(dǎo)市場，哪里有需求，哪里才會有商家企業(yè)蜂擁而至地生產(chǎn)及銷售。但是，正如前面的分析，盡管老年市場的總體需求潛力很大，但是總體而言還是比較疲軟的，老年人由于對未來擔(dān)憂、傳統(tǒng)觀念限制等原因不愿消費、不敢消費，對于市場上的老年產(chǎn)品敏感度弱，很多時候老年人本身也都忽略了這樣一個市場。商家逐利，缺乏了充足的有效需求這樣一個重要動因，自然無法激起企業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)銷售熱情。

(2)企業(yè)方面。在凱恩斯經(jīng)濟學(xué)理論中，需求引發(fā)供給，需求占主導(dǎo)地位，但是老年消費者是一個特殊的消費群體，其消費行為有很大的被動性，他們嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實，往往不會主動去了解接觸新產(chǎn)品，也不輕易相信新的產(chǎn)品，很多時候都是子女為其添置某物品后才被迫去接受使用。而且，老年人對產(chǎn)品往往需求更加細(xì)化，個性化強，專業(yè)化程度也比較高，因此，在發(fā)展老年人產(chǎn)品市場時，企業(yè)應(yīng)更主動地迎合、揣測老年人需求。

然而，企業(yè)在開發(fā)老年產(chǎn)品市場時卻忽略老年消費需求的多樣性與特殊性，對老年市場不斷攀升的發(fā)展前景認(rèn)識不足。產(chǎn)品研發(fā)方面，沒有對消費者需求進(jìn)行充分細(xì)致的市場調(diào)查與研究分析，大而化之地采取標(biāo)準(zhǔn)化大生產(chǎn)，產(chǎn)品缺乏針對性和專業(yè)性，老年消費者很難找到適合個性化需求的產(chǎn)品；產(chǎn)品質(zhì)量方面，企業(yè)往往把大量資金投入到鋪天蓋地的夸大虛假廣告宣傳，使得價格讓人望而卻步，然而對產(chǎn)品本身卻與其高價位不符，大量假冒劣質(zhì)產(chǎn)品充斥老年市場，導(dǎo)致性價比很低(這點在保健產(chǎn)品上體現(xiàn)得尤為明顯)；產(chǎn)品銷售方面，企業(yè)也很少根據(jù)老年人通常的購物地點和習(xí)慣制造特別的營銷戰(zhàn)略，采用恰當(dāng)?shù)姆咒N和促銷方式。總的來說，老年產(chǎn)業(yè)投入回報有較長周期，而企業(yè)偏向追求短期利益，對于老年產(chǎn)品市場認(rèn)識有一系列誤區(qū)。

篇3

    在世界剛剛進(jìn)入21世紀(jì)之后不久,人口的老齡化已經(jīng)成為世界各國必須面對的一項重大挑戰(zhàn)。然而這對企業(yè)來說,卻意味著一個藏金蘊銀的大市場。這個市場被稱為“銀發(fā)市場”。 

    據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2004年我國老年人旅游的比例已占到旅游市場的20%左右,在旅游淡季,這一份額達(dá)到50%以上。據(jù)了解,目前我國有20多家旅行社專設(shè)了“老年部”,在上海還有五六家旅行社專門從事老年旅游。以各種主題開展的老年休閑游、療養(yǎng)游、紀(jì)念游、健身游、養(yǎng)生游等一些有老年特色的旅游項目、旅游線路受到廣大老年消費者的歡迎。 

    (一)老年人大多有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ) 

    據(jù)中國老齡科學(xué)研究中心的一項調(diào)查顯示,城市老年人中有42.8%的人擁有儲蓄存款,到2010年我國退休金將增加到8383億元。另外,現(xiàn)在60歲以下的老年人,是社會養(yǎng)老保險制度的受益者,每月能領(lǐng)到一定金額的退休金和養(yǎng)老保險金,同時其子女在有條件的情況下也會資助。 

    (二)老年人有充裕的時間 

    進(jìn)入九十年代,中國的家庭結(jié)構(gòu)逐漸由“四世同堂”向“三口之家”甚至“兩口之家”轉(zhuǎn)變。于是出現(xiàn)了大批的“空巢家庭”,且現(xiàn)代人提倡晚婚晚育,少生優(yōu)生,老年人不必整日操持家務(wù)。因此老年人的空閑時間非常充足。 

    (三)我國老年人具有強烈的外出旅游欲望 

    據(jù)北京一些旅行社調(diào)查結(jié)果顯示,70%的老人有退休后旅游的傾向。旅游活動是人們在滿足基本生活需求之后的一種更高層次的休閑、學(xué)習(xí)方式,是自我豐富和自我肯定的途徑;并且旅游是一項兼觀光、療養(yǎng)、運動、購物、休閑和娛樂等于一體的大眾活動,能夠豐富、點綴老年人的空巢生活,倍受老年人的親睞。 

    二、中國旅游“銀發(fā)市場”存在的問題分析 

    (一)旅游市場供需不平衡 

    據(jù)資料統(tǒng)計,按中國1.3億老年人人計算,每年旅游消費可達(dá)3000億元人民幣,而目前市場上提供的旅游產(chǎn)品和服務(wù)僅為500億。相對老年消費群體的擴大,專門為老年人量身定做的旅游產(chǎn)品和服務(wù)與老年人的實際需求量還存在很大的差距,此外一些旅行社尚未看到老年市場的巨大潛力,忽視老年市場的開發(fā),使得老年市場長期被冷落,導(dǎo)致了老年市場供需失衡。 

    (二)旅游產(chǎn)品缺乏針對性 

    我國很多旅行社在設(shè)計旅游產(chǎn)品時不針對老年人的心理特征、生理特征和行為特征,把不符合老年人需求的產(chǎn)品出售給他們。很多老人對旅行社常規(guī)旅游項目心存看法,反映說旅行社的行程太滿、太緊張,花的錢多,身體還吃不消。老年群體不同于其他群體,體力和飲食習(xí)慣有其特殊性.他們希望擁有一個輕松的高質(zhì)量的旅游,過多的景點和過長的旅游周期會使體力透支。而旅行社為了賺取利潤會安排過多的景點和購物點,導(dǎo)致行程緊迫。從而影響老年游客的心情和身體健康,進(jìn)而對旅游產(chǎn)生恐懼。這對旅游業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來說是極其不利的。 

    (三) 旅游服務(wù)項目的專業(yè)性不強 

    目前我國專門開設(shè)部門為銀發(fā)旅游服務(wù)的旅行社可謂是鳳毛麟角。一方面他們想吃銀發(fā)旅游市場這塊肥肉;另一方面卻有不愿承擔(dān)風(fēng)險,投入太多的資金為老年人旅游提供健全的、人性化的服務(wù)體系。現(xiàn)在我們的旅游服務(wù)體系大部分只能說是一般化和淺層次的,不能適應(yīng)以人為本的要求,例如,老年人對旅游目的地選擇性強,對出游活動的安排比較慎重。老年人已經(jīng)失去了青年人所具有的對旅游活動中探險成分的好奇,因此,出發(fā)前會通過媒介對目的地的情況作盡可能詳盡的了解,并力求提前安排。所以老年旅行社必須在健全網(wǎng)絡(luò)體系、滲透社會基層、提升服務(wù)功能、方便老年游客上下功夫。 

    三、中國旅游“銀發(fā)市場”營銷策略 

    (一)產(chǎn)品滿足消費需求,迎合消費心理 

    (1)產(chǎn)品要突出老年人特色。目前多數(shù)旅行社都接待普通的老年人旅游,但卻一直是不溫不火,究其原因就是沒有老年人特色。所以開辦老年人旅行社必須有新的特色,比如策劃百名老人游、福壽老人游、金婚銀婚游等等,以特色來產(chǎn)生轟動效應(yīng),這樣才能吸引老年朋友參加。 

    (2)注重產(chǎn)品質(zhì)量,提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)。老年人的購買行為,多屬于理性購買,強調(diào)經(jīng)濟實惠,質(zhì)量可靠。針對這一情況,旅行社應(yīng)提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,并提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)。旅游企業(yè)要向老年人提供完善的專門化服務(wù),從而贏得老年旅游市場。在行程上應(yīng)注意節(jié)奏要與老年人的身體狀況相適應(yīng)。在吃、住、行方面要細(xì)心安排,保證老人們得到充分地休息,以消除途中疲勞。 

    (二)優(yōu)化價格策略,創(chuàng)建物美價廉 

    老年人屬于理智型、節(jié)儉型的消費者,價格因素在購買活動中有很大程度上的影響。物美價廉是老年人基本的產(chǎn)品價格趨向,老年商品的價格策略的總的原則應(yīng)該是在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上采用較低的價格。隨著旅游市場的開放和發(fā)展,盡管傳統(tǒng)的包價旅游形式正受到日益嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但是對于老年旅游市場而言,包價旅游仍不失為一種較好的選擇,這是由老年市場的特點決定的,老年旅游者希望一次性購回成套的旅游產(chǎn)品(交通、住宿、餐飲、游覽地活動安排等諸多項目的組合),而不愿購回“零件”再自己進(jìn)行組裝,因此老年旅游市場應(yīng)以包價旅游為主。但具體實施時也應(yīng)根據(jù)實際情況做靈活的調(diào)整。

    (三)溝通方式多樣,進(jìn)行靈活促銷 

    在促銷方式上,除了傳統(tǒng)的“廣告+促銷”的方式外, 更應(yīng)根據(jù)老年人的社會形態(tài),實現(xiàn)活動營銷、體驗營銷、公關(guān)營銷。對老年旅游市場進(jìn)行廣告宣傳時要講究方式方法,注意宣傳角度和宣傳地點及時間。可在節(jié)假日、雙休日或其它有利的時機,選擇老年人較集中的地點開展老年人旅游咨詢活動,以傳播相關(guān)信息。宣傳時注意要從老年人的一種生活需要的角度入手,強調(diào)老年人老有所為、老有所樂的心理需求。 

    另外,在產(chǎn)品宣傳要適度:要做到名副其實,實事求是。因為老年人多為成熟的消費者。同時,老年人對價格十分敏感,所以制定產(chǎn)品的價格要符合老年人的經(jīng)濟收入和心理預(yù)期,在做報價、宣傳時要特別注意降低直觀價格,讓老年人從心理上愿意關(guān)注旅游產(chǎn)品。 

    (四)拓寬營銷渠道,提高消費便利 

    (1)旅行社應(yīng)成為老年人有求必應(yīng)的窗口,熱情提供各種旅游信息,推薦靈活多樣的服務(wù)項目。及時追蹤銀發(fā)市場動態(tài),做好信息反饋,為老年人提供高質(zhì)量、多樣化、個性化的服務(wù)。(2)充分利用電腦網(wǎng)絡(luò),針對老年人的需求建立健全的銀發(fā)市場預(yù)定系統(tǒng),以最簡單的方式和最快捷的速度為老年人提供周到的服務(wù)。(3)旅行社應(yīng)積極和企事業(yè)、機關(guān)團體、老年學(xué)校、社區(qū)、老年活動中心等單位密切聯(lián)系,利用適宜的時機推銷其產(chǎn)品。這樣可隨時了解老年人的旅游需求變化,以便對旅游產(chǎn)品進(jìn)行更新或創(chuàng)新。 

篇4

關(guān)于老齡化因素影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的傳導(dǎo)機制，可以從需求與供給兩個方面來進(jìn)行分析。從這個角度來看，人口老齡化對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響存在四個主要的潛在影響渠道：消費結(jié)構(gòu)、勞動力市場、資本供給和全要素生產(chǎn)率。其機制可以用圖1表示。

（一）消費結(jié)構(gòu)

不同年齡階段消費主體的需求結(jié)構(gòu)、需求數(shù)量不盡相同，因而人口結(jié)構(gòu)變化必然會通過消費主體的需求變化表現(xiàn)出來。當(dāng)老齡化程度加深時，老齡人口相對增長，而青年人口相對減少，這時，面向嬰幼兒、青少年的產(chǎn)品和服務(wù)的市場需求會逐漸萎縮，而面對老年人口的則會增多。老齡人口往往不傾向于消費那些價格昂貴的“奢侈品”或時尚品，而是更多地偏好類似健康、養(yǎng)生和醫(yī)療等基本生活必需品和服務(wù)。這意味著針對第一、二產(chǎn)業(yè)的物質(zhì)性商品需求可能會相對減少，而針對老齡人口服務(wù)的“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”會成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的重要動力。

（二）勞動力市場

從勞動力市場的數(shù)量來看，在其他條件不變的情況下，老齡人口比例的增加會減少經(jīng)濟中適齡勞動力的供給數(shù)量，從而造成勞動力供給的相對短缺。而從勞動力的質(zhì)量看，中老年人的身體機能逐漸衰退、學(xué)習(xí)能力下降，因而工作技能相對老化。老齡勞動力也不適應(yīng)體力消耗大、節(jié)奏快的生產(chǎn)模式，特別是在勞動密集型的產(chǎn)業(yè)中，他們的工作效率會有所降低。為了適應(yīng)這種適齡勞動人口年齡逐漸變大的特點，勞動支出中腦力勞動所占比重應(yīng)超過體力勞動所占比重，這一特征意味著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要由勞動密集型轉(zhuǎn)向資本、技術(shù)密集型。

（三）資本供給

根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，當(dāng)人口進(jìn)入老年時期后，消費相應(yīng)地從花費現(xiàn)在的收入轉(zhuǎn)向消耗過去積累的財富。這種變化進(jìn)一步影響國民收入中的資本積累。這個資本減少的變化量如果體現(xiàn)在各個產(chǎn)業(yè)之中，對資本投入更加敏感的產(chǎn)業(yè)必然受到較大的影響，而對資本投入較為不敏感的產(chǎn)業(yè)受到的影響則較小，結(jié)果就會對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的影響。具體來說，資本供給的減少對資本集約型、技術(shù)集約型的產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生的負(fù)面影響較大，而農(nóng)業(yè)、食品業(yè)和紡織業(yè)等勞動集約型的產(chǎn)業(yè)，對資金依賴的較小，受到的影響較小。

（四）全要素生產(chǎn)率

關(guān)于老齡化社會下生產(chǎn)率的演變，有人認(rèn)為資本-勞動比會下降，所以老齡化會阻礙生產(chǎn)率的增長。然而，目前并沒有充分的理論證明老齡化一定會對勞動生產(chǎn)率帶來負(fù)面的影響。生產(chǎn)率并非只取決于資本、勞動，還有全要素生產(chǎn)率的影響。如果經(jīng)濟體是一個進(jìn)步的，并以“終身學(xué)習(xí)”為目標(biāo)的社會，那么即使年長型勞動者的工作效率降低，但是他們在志愿服務(wù)、經(jīng)驗提供、社交人脈拓展等其他方面也會對生產(chǎn)有著重要的貢獻(xiàn)，這種對產(chǎn)出的貢獻(xiàn)值并非單純的資本和勞動輸出，更像是對勞動力這種要素潛力的深層發(fā)掘。

二、實證過程與結(jié)果

（一）模型與指標(biāo)選取

為了檢驗人口老齡化對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，本文構(gòu)建如下計量基準(zhǔn)模型：（1）其中，i、t分別代表地區(qū)和時間，n為三次產(chǎn)業(yè)；Ynit和Yni,t-1分別代表地區(qū)i在t和t-1時刻的各產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占GDP的百分比（Yf、Ys、Yt分別代表第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)）。Xit是一個K×1的向量，包含了一組其他控制變量。agingit代表人口老齡化程度，β2為我們關(guān)心的待估系數(shù)。Dit代表地區(qū)效應(yīng)，uit為隨機誤差項。本文的研究目的旨在檢驗人口老齡化與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的內(nèi)在相關(guān)關(guān)系而非研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的決定因素，參照以往研究，本文控制了其他可能影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變量，具體如下：人均經(jīng)濟總量（AGDP）：用于考察經(jīng)濟增長水平，根據(jù)Chenery和Syrquin對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分析推導(dǎo)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變模型中主要以人口和人均收入作為解釋變量，本文沿襲其對數(shù)結(jié)構(gòu)，在模型中引入人均GDP（agdp）及其平方項（sqragdp）。物資資本（inv）：用于衡量物資資本投資的比重，本文使用固定資產(chǎn)投資占GDP的比例作為變量。人力資本（edu）：用于衡量人力資本投資的比重，本文采取教育經(jīng)費法來衡量，教育經(jīng)費指教育經(jīng)費總投入，包括國家財政性教育經(jīng)費、社會團體和公民個人辦學(xué)經(jīng)費、社會捐贈經(jīng)費、學(xué)費和雜費、其他教育經(jīng)費。經(jīng)濟開放程度（tr）：用于衡量在開放經(jīng)濟條件下，本文使用各省進(jìn)出口總額占GDP的比重作為變量。技術(shù)進(jìn)步（nova）：用于考察技術(shù)能力和研發(fā)創(chuàng)新，本文使用國內(nèi)三種專利申請授權(quán)量來衡量。政府政策行為（gov）：用于考察政府政策行為的影響，采用政府消費支出占GDP的比重來衡量。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)衡量指標(biāo)：用于衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，目前關(guān)于這一指標(biāo)的衡量，大多數(shù)研究者均選取三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重這一指標(biāo)，如巴曙松和王群（2009）、盧萬青和袁申國（2009）、王文斌（2009）、黃先軍和曹家和（2011）等；也有部分研究者選用第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的比重來衡量，如杜金岷和廖儉（2008）?？紤]到前者能更好地體現(xiàn)三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且三次產(chǎn)業(yè)中第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的開放程度較大，本文采用三次產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值與地區(qū)GDP的比值來作為變量，分別用Yf、Ys和Yt來表示。人口老齡化衡量指標(biāo)：作為本文研究核心的解釋變量，共由兩組工具變量來衡量，大部分研究者是從人口結(jié)構(gòu)或者人口紅利的角度出發(fā)，一般選取撫養(yǎng)比作為衡量指標(biāo)，為了指標(biāo)選取的廣泛合適性，本文以老齡人口（65歲以上人口）占總?cè)丝诘谋戎?，以及老齡人口占勞動力的比重（即老年撫養(yǎng)比）作為變量來衡量人口老齡化程度，分別用age和odr表示。

（二）數(shù)據(jù)使用

按聯(lián)合國的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，一個國家60歲以上老年人口達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%以上，該國家即進(jìn)入人口老齡化社會。根據(jù)我國2000年11月底第五次人口普查的數(shù)據(jù)，60歲以上人口達(dá)1.3億人，占總?cè)丝?0.2%，65歲以上老年人口已達(dá)8811萬人，占總?cè)丝?.96%，即我國于2000年正式進(jìn)入老齡化社會。因此本文選取從2000年開始到2012年全國31個省市（不包括港澳臺地區(qū)）的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源為《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國人口統(tǒng)計年鑒》、《1990年以來常用人口數(shù)據(jù)集》以及各地區(qū)歷年的統(tǒng)計年鑒。

（三）估計方法與結(jié)果

為了消除本模型中的非觀測性地區(qū)效應(yīng)Dit的影響，對上式進(jìn)行一階差分后，可得：（2）上式中，滯后的被解釋變量的一階差分項Ynit與誤差項的差分uit有著較強的相關(guān)性，從而模型中可能存在內(nèi)生性的問題，用傳統(tǒng)的固定效應(yīng)模型分析法可能會產(chǎn)生有偏估計。為保證實證結(jié)果的可靠性，如何處理解釋變量的內(nèi)生性問題是非常值得重視的，而這正是本文采用GMM估計的動機。根據(jù)Arellano和Bond（1991）提出的一階差分廣義矩（DIFF-GMM）思路，將式（2）中的解釋變量的滯后階作為差分方程中相應(yīng)變量的工具變量來獲得參數(shù)估計結(jié)果，但由于這種方法所采用的滯后階工具變量與方程中差分項內(nèi)生變量之間的相關(guān)性較小，容易導(dǎo)致弱工具變量問題的出現(xiàn)?；诖耍疚耐瑫r采用了Arellano和Bond（1995）以及Blundell和Bond（1998）的所提出的系統(tǒng)廣義矩估計（SYS-GMM）方法，通過增加新的有效工具變量來解決弱工具變量問題，其基本思想是將水平方程和差分方程作為一個方程系統(tǒng)進(jìn)行GMM估計，并將內(nèi)生變量的差分滯后項作為水平方程中內(nèi)生變量的工具變量，從而保證了工具變量與內(nèi)生變量相關(guān)，但不與隨機誤差項相關(guān)，是一個理想的工具變量。由于綜合利用了水平方程和差分方程的進(jìn)行回歸，系統(tǒng)GMM比差分GMM估計法有更好的有限樣本性質(zhì)，不僅可以提高估計的效率，也更能控制內(nèi)生性。

三、實證結(jié)果分析

廣義矩估計量的一致性依賴于工具變量的有效性，系統(tǒng)GMM估計工具變量的有效性檢驗主要包含兩類（Arellano和Bond，1995；Blundell和Bond，1998），Hansen檢驗用于檢驗估計過程之中是否存在過度識別約束，原假設(shè)是模型中工具變量的選取是有效的；而殘差自相關(guān)檢驗則用于檢驗殘差項在差分回歸和差分、水平方程系統(tǒng)回歸中是否存在序列相關(guān)，原假設(shè)是不存在序列相關(guān)，殘差項可存在一階序列相關(guān)，但必須二階序列無關(guān)。從檢驗結(jié)果來看，表1與表2中Hansen和AR（2）檢驗值的伴隨概率均在0.05以上，說明應(yīng)該拒絕原假設(shè)，也就是說本文所采用的工具變量是有效的?？梢钥吹?，以老齡人口占總?cè)丝诒戎兀╝ge）和老年撫養(yǎng)比（odr）作為工具變量的兩次回歸測量結(jié)果之間有著較強的正相關(guān)性，關(guān)于人口老齡化對三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，二者均給出了相似的結(jié)論。我們發(fā)現(xiàn)，從2000年我國正式進(jìn)入老齡化社會至今，人口老齡化對三次產(chǎn)業(yè)均有著顯著影響，人口老齡化變量與第一、第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重均呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，且第一產(chǎn)業(yè)受到的影響比第二產(chǎn)業(yè)??；而人口老齡化與第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重則呈現(xiàn)正相關(guān)性。另外，關(guān)于本文控制的其他解釋變量，研究發(fā)現(xiàn)人力資本（edu）、技術(shù)進(jìn)步（nova）對三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重影響較小，人均經(jīng)濟總量（agdp）的提高對三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重均有顯著的影響，且均呈現(xiàn)出正相關(guān)性。物資資本（inv）與第一、三產(chǎn)值比重呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)性，而與第二產(chǎn)業(yè)有正相關(guān)關(guān)系；進(jìn)出口總額比重（tr）和政府消費支出比重（gov）與第一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重呈現(xiàn)正相關(guān)性，而與第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重有著正相關(guān)性。

四、結(jié)論及政策建議

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關(guān)鍵詞：下崗失業(yè)；再就業(yè)；小額擔(dān)保貸款

一、引言

就業(yè)是民生之本、安國之策，促進(jìn)就業(yè)是老百姓安居樂業(yè)的根本前提，是宏觀經(jīng)濟政策的重要目標(biāo)之一。就業(yè)再就業(yè)問題能不能得到及時有效解決，直接關(guān)系經(jīng)濟的發(fā)展、社會的穩(wěn)定和改革開放的全局。

在本世紀(jì)初最突出、最緊迫、最需要解決的是下崗失業(yè)人員的再就業(yè)問題。下崗失業(yè)人員往往生活困難，他們上有老下有小，家庭負(fù)擔(dān)重，僅靠領(lǐng)取基本生活費、失業(yè)保險金或“低保”補差維持生活，成為城鎮(zhèn)中最為困難的群體，必須采取更加積極有效的扶持政策，幫助他們盡快實現(xiàn)再就業(yè)，靠勞動收入的提高從根本上擺脫生活上的困境。

2002年中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，明確了擔(dān)保貸款的申請條件、程序、額度、期限、擔(dān)保及貼息等具體內(nèi)容，為下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

二、貴陽市下崗失業(yè)人員就業(yè)小額擔(dān)保貸款現(xiàn)狀

貴陽市于2002年成立小額貸款擔(dān)保中心，并于2003年6月24日制定并下發(fā)了《貴陽市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實施辦法》，并于同年7月正式辦理業(yè)務(wù)。組合式擔(dān)保貸款的操作模式，在2004年底得到了中央再就業(yè)工作考察組的充分肯定并擬在全國推廣。貴州省省長石秀詩于2005年3月20日就貴陽市的小額擔(dān)保貸款工作做出重要批示，對貴陽市的小額擔(dān)保貸款工作給予了肯定。貴陽市小額貸款擔(dān)保主要在通過以下幾方面開展、推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作：

1.健全擔(dān)保機構(gòu)和組織領(lǐng)導(dǎo)體系，有力保障小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)

2003年啟動之初，貴陽市成立了下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心，主要負(fù)責(zé)經(jīng)辦市本級業(yè)務(wù)，并指導(dǎo)各區(qū)（市、縣）小額擔(dān)保貸款工作。同時成立了由市勞動保障局主要領(lǐng)導(dǎo)為組長、分管副局長、財政局分管副局長為副組長、就業(yè)部門等組成的貴陽市小額擔(dān)保貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，2009年根據(jù)工作需要又增加了監(jiān)察和審計部門領(lǐng)導(dǎo)參與領(lǐng)導(dǎo)小組，全面按照市委、市政府要求明確了工作目標(biāo)、任務(wù)、措施、工作步驟及時間安排，全面規(guī)劃、統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一部署，研究解決工作中存在的問題，初步形成了“黨政領(lǐng)導(dǎo)、部門配合、社會參與、職責(zé)明確、齊抓共管”的工作格局，為我市小額擔(dān)保貸款工作提供了強有力的組織保障，在市監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組工作聯(lián)席會議機制下，各區(qū)（市、縣）根據(jù)市的統(tǒng)一安排，分別成立了小額擔(dān)保貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，并結(jié)合各自特點制定具體實施意見或工作方案，整體推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作。

2.政策體系逐步完善，優(yōu)化小額擔(dān)保貸款工作環(huán)境

2003年，貴陽市勞動和社會保障局、財政局根據(jù)《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（銀發(fā)[2002]394號）精神下發(fā)了《貴陽市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實施辦法》（筑勞發(fā)〔2003〕18號），重點強調(diào)申請小貸的對象、條件及用途、申請小貸的程序、催收及管理；2005年又以監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強我市小額擔(dān)保貸款工作的意見》，除了貸款額度提高外，為了解決更多的下崗失業(yè)人員就業(yè)，創(chuàng)新地實施了組合式小額擔(dān)保貸款，組合式擔(dān)保貸款的申請人是扶持人員，貸款使用人是企業(yè)。這項政策實施，極大地鼓勵了企業(yè)安置吸納下崗失業(yè)人員。2009年以來，為促進(jìn)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，為了建立小額擔(dān)保貸款的長效機制，在政策制定上，強調(diào)綜合配套政策的實施，享受小額擔(dān)保貸款的人員還能享受培訓(xùn)、社會保險補貼、公益崗位補貼等多項就業(yè)優(yōu)惠政策；2010年又根據(jù)筑府發(fā)[2010]3號和貴銀發(fā)[2010]4號文件要求，由省人行、市人社局、財政局、審計局、監(jiān)察局聯(lián)合下發(fā)了《貴陽市小額擔(dān)保貸款實施細(xì)則》（筑人社發(fā)[2010]3號）。除按政策規(guī)定外，增加了小額擔(dān)保貸款獎勵補助機制和呆壞賬核銷機制，充分調(diào)動了經(jīng)辦機構(gòu)和承貸金融機構(gòu)開展小額擔(dān)保貸款工作的積極性。

3.健全小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系，著力搞好服務(wù)

貴陽市加快推進(jìn)全市小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系建設(shè)，加大服務(wù)力度，不斷提高創(chuàng)業(yè)服務(wù)質(zhì)量和效率。依托公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)，建立小額擔(dān)保貸款服務(wù)窗口，開展對創(chuàng)業(yè)申請小額擔(dān)保貸款指導(dǎo)服務(wù)，完善小額擔(dān)保貸款服務(wù)功能，提高小額擔(dān)保貸款服務(wù)效率。為創(chuàng)業(yè)人員申請小額擔(dān)保貸款提供政策咨詢、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、方案設(shè)計、風(fēng)險評估、開業(yè)指導(dǎo)、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務(wù)。建立小額擔(dān)保貸款信息、政策平臺，為創(chuàng)業(yè)者提供小額擔(dān)保貸款政策支持。

（1）加強小額擔(dān)保貸款培訓(xùn)，著力提高經(jīng)辦能力

為了貫徹落實好小額擔(dān)保貸款在我市促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作中的作用，加強基礎(chǔ)工作管理，提高全市小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦能力，市人力資源和社會保障局每年均對全市就業(yè)服務(wù)機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要是《擔(dān)保法》、《合同法》及相關(guān)法規(guī)、政策、程序、基礎(chǔ)臺帳、業(yè)務(wù)工作操作流程及擔(dān)?；鸬墓芾淼鹊龋瑫r還參與SYB等創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)模式，使廣大創(chuàng)業(yè)者不僅想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)，還能創(chuàng)業(yè)、會創(chuàng)業(yè)。使小額擔(dān)保貸款培訓(xùn)到了針對性和實用性，不斷提高各基層經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力，又與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合。

（2）強化政策宣傳，擴大小額擔(dān)保貸款影響

為擴大小額擔(dān)保貸款工作影響，讓更多就業(yè)扶持對象了解小額外負(fù)擔(dān)擔(dān)保貸款相關(guān)政策，鼓勵創(chuàng)業(yè)，市人社局、小貸中心結(jié)合就業(yè)政策，加強小額擔(dān)保貸款政策的宣傳報道工作。一是充分發(fā)揮新聞媒體的作用，做到報刊有文、電視有影、電臺有聲，長期宣傳不間斷，階段宣傳有重點；二是充分發(fā)揮現(xiàn)代傳媒的作用，利用政府網(wǎng)站、貴陽勞動保障網(wǎng)站、貴陽勞動保障12333電話咨詢平臺等宣傳小額擔(dān)保貸款政策；三是充分發(fā)揮基層勞動保障工作平臺的作用，利用社區(qū)和村勞動保障工作服務(wù)站工作人員，深入居民家中，上門宣傳，發(fā)放宣傳資料，做到家喻戶曉；四是充分發(fā)揮傳統(tǒng)宣傳形式的作用，比如制作宣傳橫幅，印制宣傳廣告畫，編印宣傳小冊子等等；對小額擔(dān)保貸款工作起到積極的推動作用。

4.存在的問題

從目前貴陽市下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀來看，還存在一些問題：首先，全市各級經(jīng)辦機構(gòu)未形成統(tǒng)一的小額擔(dān)保貸款工作機制，且發(fā)展不平衡；其次，思想認(rèn)識不到位影響工作開展；最后，經(jīng)辦能力嚴(yán)重不足制約工作發(fā)展。

三、改善貴陽市下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的對策建議

1.從民生的高度認(rèn)識小額擔(dān)保貸款

就業(yè)是民生之本。自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)是我國實施積極就業(yè)政策鼓勵勞動者實現(xiàn)就業(yè)的重要途徑，而解決創(chuàng)業(yè)資金需求問題是創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)過程中面臨的主要困難。小額擔(dān)保貸款是支持創(chuàng)業(yè)取得成功的關(guān)鍵因素，小額擔(dān)保貸款政策是其他就業(yè)政策不能替代的作用，一是小額擔(dān)保貸款政策是所有就業(yè)政策中成本最低，效果最好的政策，帶動的就業(yè)效果明顯，以貴陽市為例，扶持一個創(chuàng)業(yè)項目，平均可帶動4個人就業(yè)，如果是就業(yè)扶持對象每年領(lǐng)取公益性崗位補貼就達(dá)4萬元，二是拉動民間資金的投入，擴大了內(nèi)需，促進(jìn)了地方經(jīng)濟的發(fā)展，貴陽市2009年發(fā)放小額擔(dān)保貸款5500萬元，當(dāng)年GDP至少增加10億元，三是當(dāng)年爭取了中央財政貼息近300萬元。因此各地要從民生和拉動地方經(jīng)濟發(fā)展的高度認(rèn)識小額擔(dān)保貸款的重要性。

2.切實加強擔(dān)保機構(gòu)和領(lǐng)導(dǎo)小組的建設(shè)和管理

我市的小額擔(dān)保貸款之所以取得一定的成績，一個重要的原因是市級擔(dān)保機構(gòu)設(shè)在人力資源社會保障部門，要保持持續(xù)健康發(fā)展，急需統(tǒng)一規(guī)范管理全市小額貸款擔(dān)保機構(gòu)，《貴陽市小額擔(dān)保貸款實施細(xì)則》要求各區(qū)縣必須成立獨立的擔(dān)保機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)小組。建議各區(qū)縣由人力資源和社會保障部門牽頭，協(xié)調(diào)解決工作中存在的問題，整合現(xiàn)有擔(dān)保機構(gòu)，使之達(dá)到持續(xù)健康發(fā)展，以推動本地區(qū)的小額擔(dān)保貸款工作。

3.加大勞動密集企業(yè)的扶持力度

按照《貴陽市小額擔(dān)保貸款實施細(xì)則》規(guī)定，勞動密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款超過200萬元以上的按實際招用人數(shù)人均5萬元的額度予以確認(rèn)，對超過比例多招作符合就業(yè)扶持對象的人員有了一定的鼓勵，但利息上浮3個百分點未實施，沒有調(diào)動經(jīng)辦銀行的積極性，同時，由于地方財政困難，財政貼息最高額度在200萬元以內(nèi)的50%的貼息，對勞動密集型企業(yè)貸款的支持力度較小，建議提高對勞動密集型企業(yè)的貼息祝額度的貼息比例，鼓勵和發(fā)揮勞動密集型企業(yè)吸納更多的就業(yè)扶持對象的作用。

4.創(chuàng)新貸款的發(fā)放機制，實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展

根據(jù)省外學(xué)習(xí)經(jīng)驗，建議我市實行小額擔(dān)保貸款“批發(fā)直貸”模式，即由擔(dān)保機構(gòu)作為經(jīng)辦銀行的助貸機構(gòu)統(tǒng)一申報材料，經(jīng)辦銀行按照存入擔(dān)?；鸬?倍規(guī)模內(nèi)審批項目，通過后由經(jīng)辦銀行直接發(fā)給創(chuàng)業(yè)者，經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸后管理、統(tǒng)一回收和歸還貸款。一方面調(diào)動了經(jīng)辦銀行的積極性，另一方面降低擔(dān)保風(fēng)險，金融服務(wù)更加完善。

5.加快創(chuàng)建信用社區(qū)工作，全面推進(jìn)“信用社區(qū)+小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動機制

實踐證明，“信用社區(qū)+小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動機制，是小額擔(dān)保貸款能長期健康發(fā)展的保證，建議在貴陽市加快信用社區(qū)建設(shè)，一是盡快出臺貴陽市信用社區(qū)實施辦法，明確信用社區(qū)創(chuàng)建的條件及有關(guān)部門的職責(zé)，使信用社區(qū)創(chuàng)建工作有章可循，操作規(guī)范，二是將小額擔(dān)保貸款各項任務(wù)分解到社區(qū)，納入目標(biāo)考核體系，實行量化考核，動態(tài)管理，獎懲到位，充分調(diào)動社區(qū)小額擔(dān)保貸款的積極性。

6.積極推動創(chuàng)業(yè)者協(xié)會建設(shè)

建設(shè)以行業(yè)為依托的創(chuàng)業(yè)者協(xié)會，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)者協(xié)會在指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)，為自主創(chuàng)業(yè)者取得成功中的積極作用，一是堅持不定期舉辦經(jīng)驗交流會，邀請創(chuàng)業(yè)成功人士開展面對面的交流活動，提高了創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)成功率。二是依托協(xié)會，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等職能部門及時解決在政策落實過程中遇到的問題。三是依托協(xié)會，加強小額貸款管理，協(xié)會依照地理位置又分為幾個互助小組，利用會員間相互了解的優(yōu)勢，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)者之間的相互監(jiān)督和創(chuàng)業(yè)者的自我管理，更有利于貸款的安全回收。四是依托協(xié)會，加強成信教育，每個互動小組定期召開座談會，學(xué)習(xí)成信經(jīng)營、債權(quán)債務(wù)、合同法等有關(guān)方面的知識，增強貸款熱人主動還貸的責(zé)任感。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王穎馳 王 燕：關(guān)于佳木斯市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的探討[J].甘肅金融，2009，（8）：46.

篇6

商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢在必行。互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實難題

當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投入開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。一時間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題：

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，包括近日因上調(diào)23項個人業(yè)務(wù)收費而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機制的轉(zhuǎn)變。

電子銀行的風(fēng)險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風(fēng)險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。

電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風(fēng)險需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有：

首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險，但會對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”；另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱情。

最后，電子銀行風(fēng)險監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強，積累了不少有益經(jīng)驗。但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點仍然集中在市場準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制。事實上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切入點。風(fēng)險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風(fēng)險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。

對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴大自己的團隊，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問題。

另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì)；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經(jīng)濟及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素；通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險控制模式和監(jiān)管體系。

同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務(wù)于市場交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

電子銀行運行實質(zhì)

電子銀行是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型。可以很清晰的明確電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶等。

首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。從本質(zhì)上講：電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對網(wǎng)絡(luò)平臺等電子技術(shù)平臺的依賴性更強，對技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術(shù)平臺對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險的影響也必須要關(guān)注的。

電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經(jīng)濟社會的高效運行。由于其特殊的運作模式可以將后臺產(chǎn)品進(jìn)行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制模式等），改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對特定用戶的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟社會的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務(wù)理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

從電子銀行產(chǎn)生的社會背景看，計算機的廣泛應(yīng)用加上廉價而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

中國電子銀行發(fā)展的歷史與未來

根據(jù)賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識別的國內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網(wǎng)銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作；到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費；再到多賬戶關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

我國的經(jīng)濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)?？粗袊臍v史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場交易和流通的支撐作用。

20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴(yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，先后啟動了中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點關(guān)注我國的特殊情況，考察我國在經(jīng)濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

另外，相關(guān)監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎(chǔ)。

新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點存在于國內(nèi)外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經(jīng)濟安全風(fēng)險，如何有效評估和預(yù)警支付體系對經(jīng)濟的影響將是首要重視的問題。

對于監(jiān)管部門，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導(dǎo)致有些不必要介入的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來的規(guī)范。

在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機構(gòu)發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。

此外，還要特別重視農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)，這將有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算水平，滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需要，加快農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。近幾年我國在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面也總結(jié)了許多經(jīng)驗。

篇7

一、麗江農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

根據(jù)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2010]198號）及《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2009]224號）的文件精神，麗江市人民銀行積極指導(dǎo)推動各項農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作穩(wěn)步開展，各支農(nóng)金融機構(gòu)亦從實際需求出發(fā)，加快農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務(wù)方式創(chuàng)新步伐，為中央出臺的一系列的支農(nóng)惠農(nóng)政策的有效落實積極創(chuàng)造了有利條件。

（一）三類農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得新突破

一是擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品擴充農(nóng)民擔(dān)保資源。麗江涉農(nóng)金融機構(gòu)深入挖掘激活農(nóng)村抵押資產(chǎn)，積極開辦農(nóng)民宅基地使用權(quán)、集體流轉(zhuǎn)土地、林權(quán)等抵押業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶抵押缺失等難題。截至2011年3月末，擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品貸款余額21941萬元，較年初增加16490萬元，增長302.51%，貸款農(nóng)戶345戶，比年初增加178戶，增長106.58%。其中：宅基地使用權(quán)抵押貸款余額為188萬元，13戶。該類貸款全部由寧蒗縣信用社發(fā)放，貸款中農(nóng)戶將其“農(nóng)村集體土地證”、“房屋所有權(quán)證”進(jìn)行抵押貸款，由于房管部門不予登記，由農(nóng)戶出具書面同意抵押承諾書，并有村組委和村委會簽署同意貸款發(fā)生風(fēng)險，由信用社處置抵押資產(chǎn)的意見；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)第三方擔(dān)保貸款余額為500萬元，1戶。該類貸款具體由農(nóng)業(yè)銀行操作，其向由第三方企業(yè)提供擔(dān)保龍頭企業(yè)發(fā)放貸款；集體流轉(zhuǎn)土地抵押貸款余額8541萬元，219戶；該類貸款開辟了城中村貸款擔(dān)保新模式，貸款主要涉及寨后上村、?；鄞濉⒂窈哟?、金甲村、束河部分行政村。林權(quán)抵押貸款余額為12712萬元，112戶。農(nóng)戶通過林權(quán)證進(jìn)行抵押貸款，該貸款的開辦與拓展有效促進(jìn)林業(yè)集約化經(jīng)營和快速發(fā)展及農(nóng)民增收。在這四類貸款中占比最高，達(dá)57.93%。

二是組合類創(chuàng)新產(chǎn)品借助龍頭企業(yè)滿足農(nóng)戶貸款需求。該類產(chǎn)品主要表現(xiàn)為“公司+農(nóng)戶”類貸款，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶普遍通過“公司+農(nóng)戶”的擔(dān)保貸款模式進(jìn)行融資，以解決與企業(yè)有業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶急需的資金需求。截至2011年3月末，該類貸款額為1200萬元，較年初增加645.5萬元，增長116.41%。貸款戶數(shù)2戶，較年初減少47戶，主要由華坪農(nóng)行及華坪農(nóng)村信用社發(fā)放，涉及的擔(dān)保農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)主要是洪全鮮玉米公司、祥盛節(jié)能公司、綠野生物開發(fā)公司、金芒果公司。

三是特定對象類創(chuàng)新產(chǎn)品有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題，加快農(nóng)民脫貧致富的步伐。截至2011年3月末，特定對象類產(chǎn)品貸款余額71620萬元，較年初減少703萬元，減幅0.97%，貸款戶數(shù)122871戶，比年初減少19641戶。其中扶貧貼息貸款余額5324萬元，2413戶；農(nóng)戶小額貸款余額為55433萬元，118977戶?！百J免扶補”貸款余額3931萬元，1191戶。涉農(nóng)勞動密集型小企業(yè)貸款余額925萬元，貸款戶數(shù)5戶。小城鎮(zhèn)二手房按揭貸款余額6007萬元，285戶。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新在三個方面取得成效

一是強化農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)及支付方式創(chuàng)新，實現(xiàn)金融網(wǎng)點及“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。2009年以前，麗江市共有27個金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全省金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的1/5。通過人民銀行的積極指導(dǎo)及政府部門的各項扶持政策，至2010年底，麗江實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，提前兩年完成預(yù)定目標(biāo)。至2010年12月末，27個網(wǎng)點共開展流動223次，辦理各項業(yè)務(wù)30566筆，金額3555萬元，為77126戶農(nóng)戶節(jié)約支出約7712萬元，為27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)節(jié)約支出48.6萬元。另外，截止2011年3月末，麗江共建成23個“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)”點，共辦理業(yè)務(wù)15074筆，金額358元。開創(chuàng)了全省在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級全部實現(xiàn)“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)”便民服務(wù)的先河。

二是強化銀行卡的推廣及使用，鼓勵非現(xiàn)金交易支付。自2006年開始，麗江市在全省率先創(chuàng)建“刷卡無障礙示范一條街”、“刷卡無障礙示范旅游區(qū)”，使銀行卡交易量和交易金額大幅提高，開創(chuàng)了麗江市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新局面，得到人總行及昆明中支的充分肯定。至2011年3月末，銀行卡特約商戶已發(fā)展到3146戶，POS機4033臺，ATM機166臺。POS機跨行交易筆數(shù)從2005年的3.8萬筆增加到26.68萬筆，增長602%；ATM機跨行交易筆數(shù)2005年19萬筆增加到31萬筆，增長63.15%。

三是強化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善，發(fā)揮“惠農(nóng)卡”財政直撥功效。2008年9月，麗江啟動全省金穗惠農(nóng)卡首發(fā)式，后在全省率先實現(xiàn)金穗惠農(nóng)卡發(fā)放惠農(nóng)資金的財政直補渠道。至2011年3月末，累計發(fā)放惠農(nóng)卡63704張，授信額度達(dá)17900萬元，貸款金額12454萬元，卡激活率99.5%，成為農(nóng)戶貸款、資金匯兌的載體及財政補貼的直撥通道。據(jù)統(tǒng)計，僅2010年一年直接補貼各項惠農(nóng)資金近1億元?！笆晃濉逼陂g，通過惠農(nóng)“一折通”直接補貼農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品補貼等各類惠農(nóng)資金達(dá)36894萬元，及大地發(fā)揮了惠農(nóng)功效。

麗江市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新對麗江市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收、緩解農(nóng)戶貸款難方面發(fā)揮了積極的作用。2010年全年農(nóng)業(yè)完成增加值26.02億元，較2009年增長6.5%，較2008年增長24.67%。全市農(nóng)民人均純收入3410元，較2009年增長19.9%，較2008年增長30.38%。2011年3月末，全市農(nóng)村信用社共為261747戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，核貸農(nóng)戶201069戶，并有172132戶農(nóng)戶獲得貸款支持，農(nóng)貸面達(dá)65.76％。

二、麗江農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新典型案例分析

（一）安貸寶，增強農(nóng)戶貸款風(fēng)險抵御能力

2008年,農(nóng)村信用社與太平洋壽險公司聯(lián)合推出了“安貸寶”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“小額貸款+保險”互動模式。該業(yè)務(wù)主要針對18―65周歲的貸款農(nóng)戶，以2000元―100萬元的貸款為保險標(biāo)的，借款人在貸款時按3‰的保費率繳納保費，合同期內(nèi)借款人一旦發(fā)生意外身故或致殘，未償還貸款即由保險公司代償。麗江市內(nèi)農(nóng)村信用社自從2008年初推廣此項業(yè)務(wù)以來，取得了較好的效果。截至2010年末“安貸寶”業(yè)務(wù)保費收入620.17萬元，手續(xù)費收入114.88萬元。3月末“安貸寶”業(yè)務(wù)保費收入227.31萬元，手續(xù)費收入29.43萬元。

（二）集體流轉(zhuǎn)土地抵押貸款解決城區(qū)農(nóng)戶“貸款難”問題

有效抵押擔(dān)保的缺失是城區(qū)農(nóng)戶“貸款難”的主要原因，為化解該問題，針對寨后上村實際情況，農(nóng)村信用社制定了城區(qū)農(nóng)戶貸款管理實施細(xì)則，探索出一種新的貸款擔(dān)保模式。其具體操作模式為：把村社國有性質(zhì)的集體返還用土地及地上建筑物統(tǒng)一向農(nóng)信社抵押，作為本村村民貸款的抵押品;村民個人申請貸款時，再以除基本生活用房以外的宅基地、租賃房屋、房租及分紅收入、本戶擁有本村公共資產(chǎn)份額，向村民小組提供反擔(dān)保。城中村貸款擔(dān)保模式自在麗江推出以來，取得了巨大的經(jīng)濟和社會效益。截止到2011年3月底，麗江古城區(qū)農(nóng)信社共向寨后上村農(nóng)戶發(fā)放貸款余額2361萬元，貸款農(nóng)戶65戶，單個農(nóng)戶最高授信額度達(dá)70萬元，最低20萬元，戶均40多萬元，有效地滿足了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富的資金需求。另外古城區(qū)信用社依照寨后上村的模式，2011年1-3月期間向?；鄞濉⒂窈哟濉⒔鸺状?、束河部分行政村發(fā)放貸款6180萬元，貸款戶數(shù)154戶。其具體模式是在全村社戶同意的前提下，村戶長會、黨小組會、村民小組會議決定，由村公共資產(chǎn)（土地、地上建筑物）為村民貸款提供擔(dān)保，村民再以分紅收入、租賃收入及其他收入向村委會提供反擔(dān)保。

（三）信用保險貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)保駕護(hù)航

信用保險貿(mào)易融資業(yè)務(wù)以銷售商應(yīng)收賬款的權(quán)益作為融資基礎(chǔ)，全面分析銷售商的償付能力，在銷售商投保信用保險并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給融資銀行的基礎(chǔ)前提下，銀行針對銷售企業(yè)的真實銷售行為和確定的應(yīng)收賬款金額提供的一種信用貸款。以麗江華利生物開發(fā)藥業(yè)有限公司為例，自2009年7月中國信保推出這種全新的銀保融資模式以來，已在中國信保公司投保的華利公司先后以保單融資的方式在麗江市金融機構(gòu)取得多筆貿(mào)易融資貸款，使其擺脫了其他中小企業(yè)普遍存在的因抵押不足從而無法向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的不利局面。同時該公司抵御收匯風(fēng)險的能力大大提高，在出現(xiàn)風(fēng)險后先后得到了中國信保近80萬元的賠付，有力保障了公司經(jīng)營安全。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中存在的問題及建議

麗江市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新對滿足“三農(nóng)”金融需求方面發(fā)揮了積極的作用。但在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中仍存在不少困難和問題。

一是除農(nóng)村信用社、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行外的金融機構(gòu)開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性不高。這一方面是因為金融機構(gòu)基于農(nóng)村金融信用體系建立不完善、農(nóng)貸款成本高，風(fēng)險大、收益小的考慮，為確保資金安全，對支農(nóng)貸款缺乏激情。另一方面，以2010年為例，是因為三大涉農(nóng)金融機構(gòu)的2010年涉農(nóng)貸款余額為595808萬元，占全轄涉農(nóng)貸款的92.66%，形成三家獨大的局面，其他金融機構(gòu)缺乏有效競爭，進(jìn)而缺乏創(chuàng)新的機制和活力。

二是農(nóng)民宅基地和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款仍存在法律約束。依據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，“我國宅基地及建筑于其上的房屋不得抵押，不得轉(zhuǎn)讓，宅基地使用權(quán)人享有的權(quán)利僅限于占有和使用”。而針對土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)允許的范圍也僅限于“不得改變農(nóng)業(yè)用地的使用用途，不得改變集體土地的所有權(quán)，不得侵害土地承包經(jīng)營權(quán)人的合法權(quán)益”；在司法實踐中“承包方以其承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押或者抵償債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效”。許多金融機構(gòu)鑒于此，不愿涉足相關(guān)貸款，從而限制了農(nóng)民獲得貸款的渠道。

三是林權(quán)抵押貸款中存在問題多。目前林權(quán)登記、評估、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)很不完善，不統(tǒng)一，限制多，權(quán)屬糾紛多、貸后監(jiān)管難、抵押物變現(xiàn)難，金融機構(gòu)介入顧慮多。另外貸款利息、登記、評估費用高，手續(xù)煩瑣，抑制申貸積極性。最后，目前麗江市林業(yè)保險空白，林權(quán)抵押貸款風(fēng)險防范能力差，阻礙了林業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展。

篇8

【關(guān)鍵詞】 河北??； 村鎮(zhèn)銀行； 金融產(chǎn)品

截至2012年3月，河北省已成立（含批籌的2家）23家村鎮(zhèn)銀行。這些村鎮(zhèn)銀行大多分布在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)不充分的縣區(qū)，有效解決了河北省空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題；增加了縣域地區(qū)的信貸資金供給；加快了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；推進(jìn)了農(nóng)村金融市場競爭，也提升了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平。但由于成立和運行的時間較短，各項制度和運行機制不健全，村鎮(zhèn)銀行在運行的過程中也暴露出一些問題。對這些問題進(jìn)行深入的分析，指出制約河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素，提出有效的對策和建議，對于實現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)河北省農(nóng)村金融環(huán)境的改善、農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要的意義。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取得的成績

（一）規(guī)模增長較快

從村鎮(zhèn)銀行在河北省開展試點以來，其數(shù)量和規(guī)模增長很快，發(fā)展迅速。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2010年河北省共有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；截至2011年11月末，河北省已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為16家，注冊資本總額為5.858億元，各項存款12.52億元，各項貸款7.92億元；而截至2012年3月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到21家，注冊資本總額10.16億元，資產(chǎn)總額28.86億元，負(fù)債總額23.32億元，各項存款22.02億元，各項貸款11.42億元。

（二）經(jīng)營績效較好

從河北省銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營財務(wù)狀況總體良好。截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，實現(xiàn)利潤927.26萬元。村鎮(zhèn)銀行針對縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶開展的金融服務(wù)初步改善了河北省農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前金融覆蓋率低、競爭不充分、金融服務(wù)缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶貸款難的難題，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。

（三）市場定位合理

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是改善和加強農(nóng)村的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，滿足“三農(nóng)”的金融需求。河北省村鎮(zhèn)銀行在近四年的發(fā)展過程中，始終是按照這一定位進(jìn)行管理和運行的。根據(jù)河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)，截至2012年3月末，河北省轄內(nèi)已開業(yè)的21家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款5.52億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款5.25億元，貸款戶數(shù)1 756戶，投向農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款占全部貸款的94.31%，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)、支小”的市場定位。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）社會認(rèn)可度低、吸儲能力差

作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運行的時間還比較短。在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營范圍狹窄、結(jié)算手段和渠道落后、金融供給能力弱、沒有資金進(jìn)行廣告宣傳等特點，廣大農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識不足，村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)可度低、吸儲能力差，這使得村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的市場份額較小，資金規(guī)模有限。而吸收儲蓄存款是村鎮(zhèn)銀行擴大經(jīng)營規(guī)模和進(jìn)行資金放貸、獲取利潤的主要業(yè)務(wù)，儲蓄存款少將直接制約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。為增大儲蓄存款資金的來源，各個村鎮(zhèn)銀行目前基本上都采取了組織銀行職工營銷來吸收儲蓄存款的辦法。但村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長速度較慢，很多村鎮(zhèn)銀行不得不通過資本金來發(fā)放貸款，如果這種通過資本金發(fā)放貸款的現(xiàn)狀在一段時間內(nèi)得不到改善，將會影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)品種單一、盈利空間小

雖然村鎮(zhèn)銀行允許開辦吸收存款、發(fā)放貸款、辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)和其他各種中間業(yè)務(wù)，但具體到河北省的村鎮(zhèn)銀行來說，基本上都沒有開展中間業(yè)務(wù)，目前的業(yè)務(wù)基本上是以吸收存款和發(fā)放貸款為主，業(yè)務(wù)品種單一。加之部分地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高收益項目較少，風(fēng)險較高，村鎮(zhèn)銀行盈利空間小。

（三）營業(yè)網(wǎng)點少、支付結(jié)算渠道不暢

根據(jù)《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行如果符合條件可以申請加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行加入這兩個系統(tǒng)，能夠解決其匯路不暢的問題，可以豐富和完善結(jié)算服務(wù)功能，為各項業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。但目前河北省的村鎮(zhèn)銀行均沒有以直接的方式加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其結(jié)算業(yè)務(wù)基本是采取方式，主要由其發(fā)起銀行清算。另外，各村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)網(wǎng)點也較少，這不僅使村鎮(zhèn)銀行在吸收存款和開展各種結(jié)算業(yè)務(wù)時比較困難，而且也影響到了它的貸款業(yè)務(wù)。因為結(jié)算功能不完整，一些貸款客戶從村鎮(zhèn)銀行辦理貸款后，就需要馬上把款項轉(zhuǎn)到其他銀行去做結(jié)算。這不僅不能給村鎮(zhèn)銀行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客戶的貸款已經(jīng)從村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)出，村鎮(zhèn)銀行沒法監(jiān)控對方的資金用途，同時也沒法監(jiān)控貸款客戶的資金回流情況，使得村鎮(zhèn)銀行在選擇貸款對象和控制信貸風(fēng)險方面受到了限制，影響了其貸款業(yè)務(wù)的正常開展。

篇9

回避矛盾的無奈選擇

老年“走婚”絕不是一個簡單隨意或者是匿名同居問題，其背后隱藏著深刻的社會問題，是單身老年人婚姻問題中各種矛盾的一個聚焦點，或者說是一個無奈的妥協(xié)結(jié)果。

家庭人際關(guān)系的阻礙?！皯賽圩杂?，婚姻自由”，這些被明確寫入《婚姻法》的原則，對不少老年人來說卻不是那么回事。近日，上海老年學(xué)會、上海411醫(yī)院“中老年關(guān)愛熱線”，在對429位上海單身中老年人的抽樣調(diào)查問卷中顯示，老人再婚的主要障礙，68%來自于子女反對。這些接受調(diào)查的老人表示，一旦子女干涉自己再婚，他們往往選擇妥協(xié)，因為他們害怕“眾叛親離”后的孤寂。

一年前，在湖北省宜城市郵政部門工作的胡大伯，退休時相依為命的老伴突然去世，胡大伯像塌了天似的，一下子頭也白了，背也駝了。經(jīng)人介紹，他認(rèn)識了一名喪偶的退休女士，兩個月后，他們倆開始談婚論嫁，但遭到了兒子和女兒的強烈反對，致使他始終不敢把新伴侶娶回家，只能不定期地走動同居。

同樣因子女阻撓的“走婚”老人，還有家住上海市靜安寺街道的76歲的郁老先生。郁先生早年喪偶，和離異單身的石女士結(jié)婚后，受到兩個兒媳的極力反對，并大吵不休。老夫妻只好搬到石女士原在滬東新村的老家，不過兒媳依舊到處跟蹤、吵鬧。無奈之下，兩人結(jié)婚3個多月后就被迫離婚。情緣未了的二老如今在外租房“走婚”。郁先生感嘆：“這么一把年紀(jì)有家難歸，對不起愛妻?。　?/p>

財產(chǎn)關(guān)系的嚴(yán)重制約。在子女百般阻擾父母再婚的背后，是子女“重利”觀念使然。根據(jù)報道和調(diào)查資料顯示，由于我國目前家庭財產(chǎn)制度是夫妻所有制和遺囑（包括子女）繼承制，老年人采取正式登記結(jié)婚，要受到財產(chǎn)歸屬問題的干擾。

70歲的唐大爺就親歷了這其中的艱辛。5年前，唐大爺前妻罹患癌癥去世后，他的生活一度陷入混亂：子女有自己的生活，家里只有電視機陪他；他不擅打理家務(wù)，每天就靠盒飯和方便面過日子，他甚至想追隨亡妻而去。好在一年后，逐漸走出喪妻陰影的唐大爺和老年健身隊的隊友――喪偶的史大媽情投意合，打算領(lǐng)取結(jié)婚證。

但唐大爺?shù)膬鹤觽儾粯芬饬?，對房產(chǎn)、“未來的遺產(chǎn)”的分割耿耿于懷。幾經(jīng)周折，唐大爺和史大媽無奈之下選擇了“走婚”。史大媽說：“周一到周五，我要呆在兒子家中幫助他照顧孩子、料理家務(wù)，到了周末，我才能到老唐家中團聚?！辈荒芴焯旌汀白呋椤钡睦习橐黄鹕?，盡管唐大爺對此不滿，但也很無奈，他們感到合在一起不容易，分開又舍不得，這種生活成了他們相互安慰的最好方式。

再婚成功率低。除了各種生活瑣事的干擾，再婚較低的成功率也使多數(shù)老年人對再婚生活望而卻步。一項全新的調(diào)查結(jié)果表明：全國60歲以上的孤寡老人中，有再婚意愿的達(dá)37.6%，付諸行動的只有6.9%。而再婚后的離婚率卻高達(dá)70%-80%?；诖嗽颍芏鄦逝祭先嗽谡业角橥兑夂系陌閭H后，并不急于結(jié)婚，而是選擇“走婚”，這樣不會受到婚姻法的約束，即使同居后覺得兩人不合適，也可以和平分手。

在調(diào)查中，有老人坦言：“不領(lǐng)結(jié)婚證好，眼一閉，各走各的路，免得將來又出現(xiàn)很多不必要的麻煩，大家都省心。”據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有這種心態(tài)的老人在“走婚族”中占1/3的比例。

極易破碎的“肥皂泡沫”

喪偶老人“走婚”，也是在各方的壓力下作出的無奈選擇。現(xiàn)在“走婚”老人越來越多，我們不能簡單地說這是好是壞，但“走婚”確實是一把“雙刃劍”。喪偶老人“走婚”是權(quán)衡多方原因的選擇，從某種意義上來說不失為一種理性選擇，這樣既能使老人孤獨感得到排解，又不會給子女帶來困擾，是一種新型的養(yǎng)老模式。但是“走婚”畢竟是游離于法律之外的，其諸多不穩(wěn)定因素，往往會導(dǎo)致財產(chǎn)糾紛，導(dǎo)致違法婚姻大量存在和婚姻家庭的不穩(wěn)定，如溫吞的泡沫一觸即破，不利于保護(hù)婚姻當(dāng)事人的合法權(quán)益，同時客觀上也違背了社會倫理道德。

“走婚”方式基礎(chǔ)不牢。由于“走婚”容易涉及到經(jīng)濟、補償?shù)让舾幸蛩?，多?shù)“走婚”家庭都很不穩(wěn)定。浙江的魯大爺兩年前和社區(qū)舞蹈隊的于大媽認(rèn)識，兩人經(jīng)常一起跳舞，日久生情。但由于子女的反對，兩人選擇了“走婚”。一開始兩人相處很好，可因為有一次家中被盜，彼此都起了疑心，最終分開。

在四川省宜賓市，一對“走婚”五年的老人，因為一方重病、另一方不愿照顧而選擇分開。這樣的例子還很多，這也表明“走婚”這樣的婚姻方式缺少了家庭責(zé)任意識。從這個角度講，“走婚”像“肥皂泡沫”，是極易破碎的。

“走婚”容易受騙上當(dāng)。老年人渴望婚姻，難免存在急于求成的心態(tài)。社會上有些人就是利用了老年人的這種心態(tài)，欺騙老年人的感情和財產(chǎn)。成都62歲的符大爺就是其中的受害者。符大爺妻子死得早，無兒無女。兩年前，符大爺剛退休，沒有什么愛好的他，一大把時間不知道怎么過，整天郁郁寡歡。有一天，他在家附近的公園里散步，看到很多征婚啟事，對53歲的林大媽很中意，通過幾次聯(lián)系和見面，兩人很合得來，林大媽便表示愿意與符大爺以“走婚”方式生活在一起?？蓻]想到的是，林大媽經(jīng)常以家中缺錢為由，“借”走符大爺5萬多元，并在相處半年后失去了蹤影。

更為惡劣的情況是，由于雙方并不是朝夕相處，還有可能出現(xiàn)一個老年人與多個老年人同時交往的現(xiàn)象，而另一方并不知情，事情敗露之后會給受騙者巨大的打擊，帶來心理上的陰影。

“走婚”不受法律保護(hù)?！白呋椤狈址趾虾系幕橐龇绞?，一旦產(chǎn)生矛盾很難調(diào)解，會給雙方同時造成傷害。由于缺乏法律保護(hù)，往往會給在“走婚”過程中付出較多的一方造成損失，有時甚至?xí)鹦淌掳讣?，造成極為惡劣的影響。另外，由于女性的社會角色和身體狀況決定，在“走婚”過程中往往是女性照顧男性，同時女性老年人的預(yù)期壽命較長，到最后可能還是男性老人要先離開人世。在沒有任何法律保護(hù)的情況下，“老伴兒”一旦去世，女性很可能會被男方兒女“掃地出門”。

陜西漢中市勉縣勉陽鎮(zhèn)68歲的張大爺和比他小3歲的王大媽共同度過了5年的“走婚”生活。張大爺和王大媽經(jīng)常一起出去跳舞、散步，感情很好。由于沒有涉及經(jīng)濟利益，兩方子女也默認(rèn)他們的相處方式。但好景不長，張大爺腦溢血離開了人世，張大爺?shù)膬号疄榻?jīng)濟考慮，勸王大媽回自己家。王大媽的兒子大怒：“我媽照顧他這么多年什么都沒有，哪有這么便宜的事？”子女們鬧得不可開交，王大媽的兒子甚至大打出手，最終鬧上了法庭。按照相關(guān)法律，未辦理結(jié)婚登記即以夫妻名義同居生活的，均按照非法同居關(guān)系處理，發(fā)生糾紛后，各項權(quán)益也不受法律保護(hù)。無奈之下，王大媽只好回到兒子家住。這是對于女性老年人來說存在的最大的隱患，也是“走婚”最為嚴(yán)重的社會后果。

期待“黃昏戀”成“夕陽紅”

在當(dāng)今社會，如何面對孤寡老人的精神需求和再婚權(quán)利，如何排解老人的孤獨感和合理安排好他們的晚年生活，已成為擺在社會學(xué)家、倫理學(xué)家以及全社會面前的一道難題。但是，我們不能因為它是一道難題而不作為，不能任“走婚”存在的隱患自生自滅。社會有責(zé)任和義務(wù)正視這個龐大的群體，給予他們應(yīng)有的關(guān)懷。

為老年再婚營造良好社會環(huán)境。我們應(yīng)在全社會廣泛地經(jīng)常性地開展尊老養(yǎng)老的宣傳，并把尊老養(yǎng)老教育與保護(hù)老年人合法權(quán)益的法制教育緊密結(jié)合起來。在全社會弘揚尊老養(yǎng)老的良好風(fēng)尚，對尊老養(yǎng)老者予以表彰，對不尊老養(yǎng)老的典型案件公開處理，直至繩之以法。在各級各類學(xué)校教育活動中，在德育課內(nèi)容中，要把尊老養(yǎng)老列為重點教育內(nèi)容，牢固地樹立敬老愛老的意識，將傳統(tǒng)美德代代相傳下去。

子女要做老人再婚的“開明派”。復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院教授王全弟認(rèn)為，只要符合《婚姻法》中沒有配偶、沒有不適宜結(jié)婚的疾病等條件，老人再婚就是合法行為，子女以種種理由加以干涉，就是廣義上的違法行為。

單身老年人需要婚姻生活是生理、心理正常的需要所決定的。作為子女應(yīng)該充分尊重婚姻自由。在對待父母的再婚問題上，著名劇作家的女兒萬歡做得很好。

鰥居多年后，1979年起他與著名京劇演員李玉茹情投意合，書信傳情。的小女兒萬歡知道后，有意在親友間“泄露”，公開宣布爸爸同李玉茹“感情頗好”，以至幾家香港報紙“合理推論”，同時用赫然大字印著“中國當(dāng)代最著名的劇作家即將同著名京劇花旦李玉茹結(jié)成百年好合”。由于女兒的促成，報紙為媒，1979年12月，他倆結(jié)為伉儷。此事傳為佳話的可敬之處，就在于萬歡對其父再婚的開明而又熱情支持的態(tài)度。正是這種態(tài)度，體現(xiàn)著對父母的真正關(guān)心和孝順。作為具有現(xiàn)代社會意識的年輕人，應(yīng)該向萬歡學(xué)習(xí)，在父母再婚問題上成為“開明派”而不是“絆腳石”。

“走婚”老人自身也應(yīng)積極處理。對于那些不愿再婚的“走婚”老年人，面對“走婚”的潛在風(fēng)險，老人自身也應(yīng)積極處理。首先，在“走婚”前要注意雙方情感的培養(yǎng)和交流。老年人一般都有一些習(xí)慣，這些習(xí)慣是長時間所形成的，很難改變，雙方應(yīng)深入交流了解，并思考是否能夠接受這些習(xí)慣。老人雙方還應(yīng)了解對方的愛好，如果有共同愛好則為最好，如此才能更好地培養(yǎng)感情，這也是走婚長久的感情基礎(chǔ)。

其次，“走婚”老人要主動與雙方子女搞好關(guān)系。在這方面要做到：第一，必須信任自己的子女。子女不是外人，親人之間就不要拐彎抹角。做好做壞都行，但要實事求是，一是一，二是二，并且要多表揚少批評。第二，要公正，一碗水要端平。對自己的兒女和對方的子女要一視同仁，否則將成為破壞兩人關(guān)系的導(dǎo)火線。上海的張女士“走婚”一年后，與新老伴分手了。而分手的原因，就是沒搞好“感情分配”。張女士處處為自己的子女考慮?？蓪习榈淖优齾s從不放在心上。他們來了，只是打個招呼，連個熱乎話也沒有，小孫女一進(jìn)門就連聲喊“奶奶”，她抱都沒有抱一下。這樣的相處模式自然就會引起很多矛盾。家人是親情的紐帶，“走婚”老人雙方都必須把彼此以及彼此的孩子視為家人，如此才能幸福地生活在一起。

還有，老人可通過“協(xié)議”等方式來明確容易產(chǎn)生矛盾、糾紛方面的關(guān)系，將相關(guān)財產(chǎn)、與子女的關(guān)系、雙方的養(yǎng)老、生病如何護(hù)理等問題一一寫明，大家共同自覺地遵循。

篇10

供應(yīng)鏈融資作為一種能夠?qū)崿F(xiàn)多方共贏的新型融資模式，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。與傳統(tǒng)的信用評級把融資企業(yè)作為孤立的評估點進(jìn)行分析和評價不同，供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價，弱化了自身規(guī)模限制和財務(wù)信息分析，將對資金流和物流的動態(tài)控制取代對財務(wù)報表的靜態(tài)分析。目前，供應(yīng)鏈融資模式受到越來越多國內(nèi)外學(xué)者的關(guān)注，研究成果較為豐富。然而如何為商業(yè)銀行建立一套適用于供應(yīng)鏈融資企業(yè)的信用風(fēng)險評價模型，是供應(yīng)鏈融資成功實施的關(guān)鍵，也是本文所要解決的問題所在。

二、供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系構(gòu)建

（一）文獻(xiàn)綜述 本文主要采用文獻(xiàn)檢索和理論分析的方法確定供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系。關(guān)于其信用風(fēng)險指標(biāo)體系的研究，張浩（2008）提出從供應(yīng)鏈的角度構(gòu)建中小企業(yè)信用評級模型，其構(gòu)建的指標(biāo)體系包含外部環(huán)境、管理者素質(zhì)、信譽狀況、經(jīng)營狀況、合作情況、成長能力六個方面，但這些指標(biāo)大多圍繞中小企業(yè)自身素質(zhì)評價，并未突出供應(yīng)鏈融資與傳統(tǒng)融資方式的區(qū)別；李毅學(xué)（2011）基于存貨質(zhì)押融資的角度將供應(yīng)鏈金融風(fēng)險歸納為系統(tǒng)和非系統(tǒng)兩大類，系統(tǒng)風(fēng)險分為宏觀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險和供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險，非系統(tǒng)風(fēng)險分為信用風(fēng)險、存貨現(xiàn)金風(fēng)險和操作風(fēng)險，從較為宏觀的角度建立了指標(biāo)體系，但僅適用于存貨質(zhì)押融資類型的供應(yīng)鏈融資活動；白少布（2009）、熊熊等（2009）、夏立明等（2011）、胡海清等（2011）相似地提出從融資企業(yè)、核心企業(yè)、貿(mào)易項目、供應(yīng)鏈四個方面組成的指標(biāo)體系，本文正是在此基礎(chǔ)上，借鑒傳統(tǒng)商業(yè)銀行對融資企業(yè)的信用評級，根據(jù)供應(yīng)鏈融資模式的特點建立如表1所示的評價指標(biāo)體系。

（二）主要內(nèi)容 具體為：

（1）中小企業(yè)自身素質(zhì)。主要根據(jù)《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2006〕95號），將中小企業(yè)素質(zhì)分為企業(yè)基本素質(zhì)、營運能力、盈利能力、償債能力、履約情況。主要考察融資企業(yè)的基本財務(wù)狀況和管理能力。

（2）核心企業(yè)資質(zhì)。包括信譽狀況、行業(yè)地位、盈利能力、償債能力。主要從還款意愿、規(guī)模實力及經(jīng)營能力反映核心企業(yè)資質(zhì)，因為核心企業(yè)在供應(yīng)鏈融資中起反擔(dān)保作用，它的資金實力與信用等級在很大程度上決定了銀行對其相鄰的上下游企業(yè)提供的融資服務(wù)。

（3）融資項目效益。包括經(jīng)濟效益、變現(xiàn)能力、市場情況。這三個指標(biāo)主要從項目能收回的未來現(xiàn)金流考察了融資項目的效益，融資項目效益決定了授信的額度。銀行通過評估融資項目的價值，根據(jù)分析未來形成的現(xiàn)金流進(jìn)行授信。

（4）供應(yīng)鏈運作狀況。包括現(xiàn)金流協(xié)調(diào)、物流協(xié)調(diào)、供應(yīng)鏈穩(wěn)定性。對現(xiàn)金流及物流進(jìn)行整體評價，從而增加評價范圍，一定程度上緩解因企業(yè)隱瞞信息而產(chǎn)生信息不對稱問題造成的評價質(zhì)量下降。供應(yīng)鏈上下游關(guān)系越穩(wěn)定，它們之間業(yè)務(wù)往來時間越持久，違約的可能性越小，銀行貸款信用風(fēng)險就越低。

三、基于ANP的供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險模糊綜合評價

（一）供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價方法概述 對供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價問題的研究中主要分為兩類：一類模型以定量分析為主。在提出信用風(fēng)險評價體系的基礎(chǔ)上，熊熊、馬佳等（2009）用主成分分析法和Logistic回歸法建立信用風(fēng)險評價模型；白少布（2010）采用有序多分類Logistic模型，建立了企業(yè)信用違約風(fēng)險預(yù)警模型；胡海清、張瑯等（2011）運用機器學(xué)習(xí)的方法支持向量機建立信用風(fēng)險評估模型。然而這些方法需要大量數(shù)據(jù)分析建模，中小企業(yè)財務(wù)信息不透明導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)不能量化，并且很多評價指標(biāo)帶有模糊性，使得這種方法實際操作起來比較困難。

另一類主要依賴于專家的經(jīng)驗，克服了中小企業(yè)數(shù)據(jù)難以獲取的局限，張浩（2008）及李毅學(xué)（2011）在所提出的指標(biāo)體系基礎(chǔ)上，運用層次分析法確定各指標(biāo)權(quán)重并構(gòu)造評價模型；劉訊（2012）則在前者的基礎(chǔ)上，運用模糊灰色綜合評價法對企業(yè)的供應(yīng)鏈融資能力進(jìn)行評估，更符合評價指標(biāo)帶有模糊性、非定量的特點。然而，層次分析法將指標(biāo)體系構(gòu)建為單向?qū)哟侮P(guān)系結(jié)構(gòu)，忽略了可能存在的復(fù)雜依賴關(guān)系。

本文正是在現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，提出了基于網(wǎng)絡(luò)層次分析法（ANP，The Analytic Network Process）的模糊綜合評價法。模糊綜合評價法根據(jù)模糊數(shù)學(xué)的隸屬度理論把定性評價轉(zhuǎn)化為定量評價，用程度語言描述評價對象，評價方式與人們正常思維模式很接近。所以，它是針對評價對象的模糊性而采取的最好評估方法。模糊綜合評價法的運用以事先建立評價指標(biāo)體系和確定各指標(biāo)的權(quán)重為前提，因此本文引入ANP方法，它所構(gòu)建的ANP模型更符合供應(yīng)鏈融資存在的錯綜復(fù)雜關(guān)系。

（二）基于ANP的供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險模糊綜合評價

具體如下：

（1）基于ANP確定指標(biāo)權(quán)重。分為以下步驟：

第一步：根據(jù)上文分析得到的評價指標(biāo)體系，并結(jié)合實際情況可得供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價的ANP模型，如圖1所示。圖1揭示了各元素組的相互影響關(guān)系：運作狀況良好的供應(yīng)鏈環(huán)境及經(jīng)濟實力雄厚的核心企業(yè)有助于銀行篩選出資質(zhì)好的中小企業(yè)；核心企業(yè)資質(zhì)受到其所處的供應(yīng)鏈環(huán)境的影響；融資項目效益取決于交易雙方及所處環(huán)境，所以融資項目效益受到中小企業(yè)自身素質(zhì)、核心企業(yè)資質(zhì)、供應(yīng)鏈運作狀況的影響；供應(yīng)鏈運作狀況受到處于供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、相鄰上下游的中小企業(yè)影響。

第二步：采用ANP確定權(quán)重集，步驟如下：引入Saaty提出的1-9標(biāo)度方法，由專家對網(wǎng)絡(luò)層中的二級指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較判斷，對存在相互依存關(guān)系的各元素進(jìn)行打分，構(gòu)建判斷矩陣，并根據(jù)特征根法求得排序向量；對于相對獨立的指標(biāo)，其權(quán)重可由傳統(tǒng)的AHP方法獲得，對于網(wǎng)絡(luò)層相互依存的指標(biāo)，將其排序向量合起來得到超矩；對超矩陣進(jìn)行歸一化出來，得到加權(quán)超矩陣；通過計算加權(quán)超矩陣冪方的極限，得到超矩陣的綜合排序；得到各元素或元素組對于目標(biāo)的綜合權(quán)重，并進(jìn)行一致性檢驗。

通過向高校有供應(yīng)鏈融資理論的研究專家、銀行實踐經(jīng)驗豐富的管理者、中小企業(yè)內(nèi)部財務(wù)人員、提供信貸服務(wù)的公司管理者發(fā)放問卷調(diào)查表280份，收回242份，其中有效答卷211份，本文運用超級決策軟件計算出各指標(biāo)權(quán)重如表2所示。

（2）運用模糊綜合評價法計算中小企業(yè)信用風(fēng)險評價結(jié)果。模糊綜合評價法是運用模糊數(shù)學(xué)原理分析和評價具有“模糊性”的事物的系統(tǒng)分析方法，本文中建立ANP模型是一個復(fù)雜的大系統(tǒng)，需要考慮很多因素且因素之間還存在不同的層次，這就需要將評判因素集合按照某種屬性分成幾類，先對每一類進(jìn)行綜合評判，再對各類評判結(jié)果進(jìn)行類之間的高層次綜合評判，具體步驟如下：

確定評語等級論域。為了文字描述中易區(qū)分各種滿意度，本評估模型定義被評價的二級指標(biāo)評語等級論域V={優(yōu)、良、中、一般、差}。為了定性說明轉(zhuǎn)化為定量，將V轉(zhuǎn)化為百分比，設(shè)V={90，80，70，60，50}。

確定模糊關(guān)系矩陣。通過整理專家評判結(jié)果，確定二級指標(biāo)的模糊關(guān)系向量Ri={r1，r2，r3，r4，r5}，其中r1（i=1，2，…，5）為Hij的等級被評為VK的隸屬度。假設(shè)K1個專家評價二級指標(biāo)Hij為“優(yōu)”，K2個專家評價二級指標(biāo)Hij為“良”，……，K5個專家評價二級指標(biāo)Hij為“差”，則二級級指標(biāo)Hij各等級評語的隸屬度分別為：r1=，r2=，……，r5=

計算綜合評價結(jié)果。首先，進(jìn)行單層次綜合評價：Gi=Wi?Ri；其次，由Gi組成上一層次的R，進(jìn)行多層次綜合評判：G=W?R=（wA，wB，wC，wD）R1R2R3R4=（g1，g2，g3，g4，g5）；最終可得到融資企業(yè)的信用風(fēng)險綜合評價得分為90g1+80g2+70g3+60g4+50g5。

按照“滿分100且劃分為九級”的企業(yè)信用評價的國際標(biāo)準(zhǔn)，本文制定供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用等級參照表，見表4。最終得分對照表4，即可得出該中小企業(yè)的信用等級，各等級含義參照《中國人民銀行信用評價管理意見》（銀發(fā)[2006]95號）。

四、算例

A公司是一家汽車零部件有限公司，是B汽車有限公司定點協(xié)作的配套企業(yè)。目前該公司陷入資金斷裂困境，需要向商業(yè)銀行申請貸款。銀行在了解A公司所處供應(yīng)鏈的基本情況之后，將重點放在考察其下游B公司的還款能力上，最后決定采用供應(yīng)鏈融資模式。為評估融資風(fēng)險，首先組織10位專家對A公司進(jìn)行信用風(fēng)險評價，原始數(shù)據(jù)如表4所示。

首先，由表3的數(shù)據(jù)可構(gòu)造模糊判斷矩陣，并計算單層次綜合評判：

G1=W1?R1=（0.083 0.114 0.213 0.393 0.197）?0.1 0.2 0.5 0.2 00.1 0.4 0.2 0.2 0.10 0.2 0.5 0.3 00 0.2 0.2 0.4 0.20 0.3 0.3 0.2 0.2 =（0.197 0.2425 0.3085 0.2999 0.1294）

同理可得：G2=（0.2957，0.3251，0.3279，0.0196，0）

G3=（0.1308，0.2565，0.3435，0.2435，0.0257）

G4=（0.1362，0.2447，0.3894，0.1447，0.0447）

最后，進(jìn)行多層次綜合評判：

G=（0.411 0.279 0.143 0.167）?0.0197 0.2425 0.3085 0.299 0.12940.2957 0.3251 0.3279 0.0196 00.1308 0.2565 0.3435 0.2434 0.02570.1362 0.2447 0.2894 0.1447 0.4470

=（0.1320，0.2679，0.3157，0.1877，0.1315）計算可得A公司最終得分為73.58。對照信用等級表示的評分制，A公司的信用等級為A，信用良好，信用風(fēng)險較小。銀行可對A公司提供貸款服務(wù)。

綜上所述，本文構(gòu)建了供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系，針對指標(biāo)體系內(nèi)不完全獨立指標(biāo)之間相互影響的關(guān)系，建立供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險評價的ANP模型；分析指標(biāo)的相互影響關(guān)系，采用專家打分法分別考察4個一級指標(biāo)，15個二級指標(biāo)的相對重要度，運用網(wǎng)絡(luò)層次分析法確定權(quán)重；運用模糊綜合評價法進(jìn)行綜合評價，計算出信用風(fēng)險評價結(jié)果。通過實證分析，證明了模型的可行性。根據(jù)中小企業(yè)自身特點，以及供應(yīng)鏈融資的特殊融資模式，基于ANP的供應(yīng)鏈融資企業(yè)信用風(fēng)險模糊綜合評價法能夠客觀地反映中小企業(yè)信用狀況，信用評級結(jié)果可為商業(yè)銀行提供正確的決策依據(jù)。

參考文獻(xiàn)：

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