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篇1

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）02-0162-02

引言

自從1978年的改革開(kāi)放至今，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，居民的個(gè)人可支配收入也顯著提高，相繼廣大居民的消費(fèi)觀念也相應(yīng)地有所變化。此時(shí)，信用消費(fèi)受到了廣大居民的肯定，并成為當(dāng)前消費(fèi)的重要形式之一。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)就是在此情形下產(chǎn)生進(jìn)而發(fā)展的。個(gè)人信貸是指銀行提供給消費(fèi)者個(gè)人或家庭的，用于購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的貸款，其作為一種有效的融資手段成為消費(fèi)者消費(fèi)資金短缺時(shí)的一種選擇，同時(shí)也成為商業(yè)銀行貸款投放的重要方面，并對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動(dòng)作用。

個(gè)人信貸在經(jīng)歷了由量變到質(zhì)變關(guān)鍵時(shí)期之后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始逐漸暴漏出來(lái)，從而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重影響。“風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不有，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在”，必須培養(yǎng)員工具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和提高員工風(fēng)險(xiǎn)管理能力。只有適當(dāng)?shù)臋?quán)衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的關(guān)系，才能推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

從內(nèi)外因角度來(lái)看，導(dǎo)致個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因包括以下幾個(gè)方面。

第一，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)增大。從銀行自身角度來(lái)看，經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在較大問(wèn)題。尤其某些商業(yè)銀行利用向基層行下達(dá)硬性的發(fā)放貸款規(guī)模的指標(biāo)來(lái)擴(kuò)大個(gè)人信貸規(guī)模，導(dǎo)致了惡性競(jìng)爭(zhēng)的加劇。近年來(lái)銀行的不良貸款率逐年上升，貸款質(zhì)量也相應(yīng)的下降，這主要是由于部分商業(yè)銀行擅自降低貸款的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，導(dǎo)致新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，風(fēng)險(xiǎn)逐漸地呈現(xiàn)出滾雪球的態(tài)勢(shì)，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)極大的隱患。

第二，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前由于全社會(huì)個(gè)人信息管理體系尚不完善，使得銀行無(wú)法掌控借款人的各方面信息，很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。借款人也會(huì)出現(xiàn)欺詐貸款或惡意拖欠貸款的形為。個(gè)人住房貸款屬中長(zhǎng)期貸款，一般均在一年后要求償還本金和利息，在這一年的償還期內(nèi)，商業(yè)銀行面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是個(gè)人信用狀況惡化導(dǎo)致的信用缺失以及個(gè)人支付能力的降低。

第三，“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)?！凹侔唇摇笔侵傅盅喝艘运?gòu)房產(chǎn)作抵押物，約定在一定時(shí)期內(nèi)償還，保證履行貸款合同的全部義務(wù)，從貸款行取得一定數(shù)量和期限的貸款。在實(shí)際操作中一般采取由開(kāi)發(fā)商提供階段性保證、借款人以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押的“階段性保證+抵押”的擔(dān)保方式。當(dāng)?shù)禺a(chǎn)類(lèi)的開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)率大幅度下降時(shí)，購(gòu)置房產(chǎn)的個(gè)人就會(huì)第一時(shí)間地放棄償還商行的按揭貸款這一款項(xiàng)，就導(dǎo)致商行不能及時(shí)的收回按揭類(lèi)貸款項(xiàng)，這樣一來(lái)就會(huì)致使商行出現(xiàn)大量不良貸款以及不良資產(chǎn)。

第四，抵押物處置管理存在的漏洞。一旦出現(xiàn)不良個(gè)人貸款，銀行就需要?jiǎng)佑玫诙€款來(lái)源——抵押物。但是，目前我國(guó)住房正處于不是十分完善的一、二級(jí)市場(chǎng)，這也就是說(shuō)明，這部分無(wú)力償還貸款的抵押物不能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)，商行也就很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押就變成了最普通的信用貸款，抵押物沒(méi)有起到其應(yīng)有的保證作用，由此導(dǎo)致了抵押物變現(xiàn)難這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題凸顯出來(lái)，進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)暴露，引發(fā)商行出現(xiàn)一定的損失。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)處于由量變到質(zhì)變的攻堅(jiān)階段，尚未形成一套系統(tǒng)的成體系的防范制度，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)逐漸的暴露出來(lái)，目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中主要存在以下幾方面問(wèn)題。

第一，人員道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款檢查審核的過(guò)程是貸款經(jīng)辦人員自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的環(huán)節(jié)，十分容易出現(xiàn)審批不嚴(yán)格的問(wèn)題?？赡軙?huì)出現(xiàn)借款人利用假冒身份、虛假經(jīng)濟(jì)狀況蒙混過(guò)關(guān)的情況，這需要經(jīng)辦人員認(rèn)真詳細(xì)調(diào)查和了解借款人的真實(shí)狀況，嚴(yán)格審查相關(guān)材料的合法性和可靠性，不要讓貸款審批流于形式。另外，覆蓋面廣的社會(huì)信用體系是風(fēng)險(xiǎn)防范的基本保障，沒(méi)有商業(yè)銀行個(gè)人信用信息的分享渠道，銀行對(duì)借款人相關(guān)的信息來(lái)源就略顯單一，不能從多角度深入了解借款人的真實(shí)信息，這就會(huì)加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，個(gè)人信用記錄體系不健全。一方面，我國(guó)還沒(méi)有形成系統(tǒng)的申報(bào)個(gè)人財(cái)產(chǎn)情況的體系，大部分居民借款人還不能出示具有一定真實(shí)性和準(zhǔn)確性的個(gè)人收入情況；另一方面，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，能夠獲得的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)信息都分布在稅務(wù)、工商、等公共部門(mén)，這些數(shù)據(jù)并不對(duì)外開(kāi)放，銀行無(wú)法通過(guò)正規(guī)的渠道取得所需的信息，這使得商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)而對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法做出準(zhǔn)確判斷。

第三，貸后管理缺乏有效監(jiān)督。目前，銀行對(duì)個(gè)人信貸的貸后管理參照公司類(lèi)貸款的貸后管理模式，要求對(duì)每筆貸款定期檢查、報(bào)告。隨著個(gè)人理財(cái)觀念的加強(qiáng)，銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也需不斷擴(kuò)展以滿足客戶的需求，但是個(gè)人信貸的客戶群體數(shù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)公司或企業(yè)的數(shù)量，與公司貸款有很大區(qū)別，不能使用相同的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，這會(huì)使得商業(yè)銀行在處理個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)效率不高。

第四，防范風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)不完善。一方面，目前我國(guó)沒(méi)有一套系統(tǒng)的法律規(guī)范來(lái)約束個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行主要以《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及一些人民銀行出臺(tái)的管理辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等為依據(jù)，在個(gè)人信貸管理方面針對(duì)性不強(qiáng)；另一方面，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與個(gè)人信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，這使得風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

三、完善和提高個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策和建議

應(yīng)根據(jù)個(gè)人類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，采取以下有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第一，建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制。積分制可以作為信用評(píng)價(jià)的體系的基本方法，具體可以包括以下四個(gè)部分：首先，個(gè)人基本狀況的評(píng)分，根據(jù)個(gè)人的年齡、職業(yè)、學(xué)歷等考察個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，設(shè)立每種情況的基礎(chǔ)分。其次，個(gè)人資金業(yè)務(wù)的評(píng)分，為每個(gè)人設(shè)立自己特定的信用記錄，根據(jù)發(fā)生業(yè)務(wù)的不同設(shè)定對(duì)應(yīng)的分?jǐn)?shù)，包括銀行主營(yíng)的存貸款或消費(fèi)、投資等都有特定的打分細(xì)則。再次，特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分。惡意透支或貸款拖欠次數(shù)超過(guò)6次以上的要罰分，甚至列入黑名單；但是有提前還本付息或者在彌補(bǔ)透支的基礎(chǔ)上有多余存款的可以獲得一定的積分。最后，根據(jù)上述總積分分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。在打分過(guò)程中靈活和熟練運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析的方法，能夠使申請(qǐng)的審批結(jié)果更加科學(xué)。

第二，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。個(gè)人信貸操作流程要作為優(yōu)化的重點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)按照職能對(duì)個(gè)人信貸進(jìn)行業(yè)務(wù)操作上的分工，合理細(xì)化的梳理操作過(guò)程，包括對(duì)貸款的營(yíng)銷(xiāo)和受理、貸前調(diào)查、貸款審核審批、貸款發(fā)放、貸款擔(dān)保、貸后管理等各個(gè)操作環(huán)節(jié)的規(guī)范，設(shè)置崗位流程見(jiàn)圖1。從該流程圖上可以看出，銀行的崗位設(shè)置要突出個(gè)貸的控制要點(diǎn)以及規(guī)范化的操作。這種流程圖的設(shè)置目的在于合理監(jiān)督、提高工作效率，保障個(gè)人信貸的質(zhì)量，規(guī)范操作過(guò)程，將個(gè)人信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

圖1 崗位流程圖

第三，強(qiáng)化貸前調(diào)查，完善貸中控制，加強(qiáng)貸后管理。

貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的一個(gè)主要因素是貸前是否有盡職的調(diào)查，貸前嚴(yán)格的調(diào)查和審核是貸款流程的剛性要求。在貸前工作中就發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，剔除風(fēng)險(xiǎn)因素能夠確保資產(chǎn)的質(zhì)量，降低了貸后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

引入過(guò)程控制，提高審貸能力。保持各層級(jí)之間的相互監(jiān)督與制衡。改進(jìn)授權(quán)審批體制，銀行需要設(shè)立個(gè)人信貸的集中審批機(jī)構(gòu)和專(zhuān)職審批人，同時(shí)推行客戶經(jīng)理和專(zhuān)職審批人“雙簽”的授信流程，能夠在保障個(gè)人信貸審批人不出現(xiàn)過(guò)失的前提下，準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高效率進(jìn)行大規(guī)模的審批。

采用個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)十二級(jí)分類(lèi)方法，加強(qiáng)貸后管理。十二級(jí)與五級(jí)分類(lèi)類(lèi)別的對(duì)應(yīng)如表1。十二級(jí)分類(lèi)的實(shí)行，彌補(bǔ)了單一按矩陣法分類(lèi)的五級(jí)評(píng)分制度的缺陷，突出風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。通過(guò)對(duì)信貸資產(chǎn)狀況的細(xì)分，可以更加準(zhǔn)確及時(shí)地揭示貸款質(zhì)量的適時(shí)變化，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力提前有針對(duì)性采取措施，分層次進(jìn)行貸款差別化管理。同時(shí)，根據(jù)貸款質(zhì)量變化情況，建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，及時(shí)提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方案。

表1 十二級(jí)級(jí)別與五級(jí)分類(lèi)類(lèi)別的對(duì)應(yīng)

資料來(lái)源：建設(shè)銀行內(nèi)部文件

全面風(fēng)險(xiǎn)管理正在向縱深發(fā)展，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法作為銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量劃分的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，扮演著越來(lái)越重要的角色。良好的合規(guī)文化建設(shè)是提升商業(yè)銀行執(zhí)行能力和加強(qiáng)銀行隊(duì)伍自身建設(shè)的有效途徑。借鑒國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)考核與激勵(lì)制度，完善以經(jīng)濟(jì)資本為核心的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在統(tǒng)一。

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