導語：如何才能寫好一篇小額貸款行業(yè)調(diào)研報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

資金掉鏈使眾多小微企業(yè)陷困境

背景新聞

日前，北京大學國家發(fā)展研究院等部門聯(lián)合了《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》，其中我省是環(huán)渤海地區(qū)采集樣本最多的省份之一。報告顯示，環(huán)渤海地區(qū)受調(diào)研小微企業(yè)有32%的企業(yè)從未發(fā)生過借貸，此地區(qū)更有接近22%的受調(diào)研小微企業(yè)依靠臨時賒賬應對資金不足。

代表委員熱議

“小微企業(yè)的現(xiàn)狀是‘勢不單，但力薄’。目前，小微企業(yè)的數(shù)量不在少數(shù)，但在整個經(jīng)濟社會發(fā)展中卻是一個弱勢經(jīng)濟組織。造成這個困境的原因是多方面的，但融資困難依然是主要原因?！辈軐毴A代表說。對此，幺志義代表也深有同感，他說，“近年來，從中央政府到地方政府高度重視這一問題，相繼在稅費和貸款政策等方面進行了調(diào)整，為小微企業(yè)健康發(fā)展提供支持，但這一問題并未根本解決。”

“作為一名民營企業(yè)家，我特別能理解這一困境，資金掉鏈成了眾多小微企業(yè)生存周期短、死亡率高的主要原因。”

劉玉芬委員在接受記者采訪時說，“2008年國際金融危機對小微企業(yè)的影響主要表現(xiàn)在市場受到擠壓，企業(yè)還可以通過挖掘國內(nèi)市場或者調(diào)整產(chǎn)品結構來應對市場挑戰(zhàn)，現(xiàn)在小微企業(yè)面臨著融資困難、成本提高等多重壓力，融資問題成了首當其沖的困難，而且這個困難靠小微企業(yè)自身力量難以化解。小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在兩方面，一是無處可‘貸’；二是高利率貸款成了小微企業(yè)不能承受之重。我調(diào)研中粗略估算過，小微企業(yè)通過擔保公司貸款的成本比正常從銀行貸款的成本要高出三、四成?！?/p>

金融創(chuàng)新為小微企業(yè)“輸血”

背景新聞

近日，我省17家銀行業(yè)金融機構的主要負責人分別在《全力支持小微企業(yè)發(fā)展承諾書》上簽名，承諾加大對小微企業(yè)的信貸投放；重點加大對單戶授信500萬元以下小微企業(yè)的信貸支持，單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款增量比上年同期多增20%；對小微企業(yè)的貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，上浮比例原則上不超過基準利率的50%。

代表委員熱議

如何支持小微企業(yè)發(fā)展，恐怕避不開金融創(chuàng)新這個話題。

幺志義代表表示，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈。如果說大中型企業(yè)的資金流是一個地區(qū)的主動脈，那么小微企業(yè)的資金流則構成了這個地區(qū)的資金“微循環(huán)”，“微循環(huán)”不暢通最終會導致整個經(jīng)濟發(fā)展的不健康。因此，應促使金融機構服務的“重心下移”，把支持的手臂多伸向“小微企業(yè)”。

宋佳城委員在接受記者采訪時說：“現(xiàn)在國有大銀行及股份制銀行在存貸款業(yè)務和流程設計上，引進了西方國家的很多做法，為規(guī)避風險，這些金融機構對數(shù)據(jù)不完整、資產(chǎn)不充裕的小微企業(yè)設置了較高的門檻，使小微企業(yè)很難從銀行‘拿’到錢。各類金融機構必須轉變理念，要以服務實體經(jīng)濟為宗旨，進行金融改革和創(chuàng)新。一方面要深入實際對小微企業(yè)開展調(diào)研，針對需求，在金融產(chǎn)品、管理方式和制度上進行創(chuàng)新，不斷提高小微企業(yè)貸款余額在全部企業(yè)貸款余額中所占的比重；另一方面，政府還要加大財政扶持力度，完善小微企業(yè)融資的擔保體系建設，政府通過對擔保進行資金支持，為銀行分擔風險，間接支持小微企業(yè)發(fā)展。希望通過這些對金融體制的改革和創(chuàng)新，來增加給我們小微企業(yè)的‘輸血’量?！?/p>

讓民間借貸“陽光化”

背景新聞

2月20日，央行公布《2011年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》。其中，河北省共有小額貸款公司186家，貸款余額117.89億元。從這份統(tǒng)計數(shù)據(jù)中不難看出，我省小額貸款公司數(shù)量遠遠超過全國平均水平，但貸款余額卻達不到全國平均水平。這也從側面反映出我省小額貸款公司融資額度有限，處于“巧婦難為無米之炊”的境地。

代表委員熱議

小額貸款公司與小微企業(yè)同出“草根”，目前，小額貸款公司成了小微企業(yè)實現(xiàn)融資的主要路徑之一。然而，小額貸款公司雖然取得了“準生證”，但由于先天不足，后天失調(diào)，難以擔當起服務小微企業(yè)的重任。

篇2

“我覺得挺幸運的。”王濤說。

2011年10月，在中國銀行業(yè)協(xié)會和花旗集團舉辦的微型創(chuàng)業(yè)頒獎會上，王濤創(chuàng)辦的西安銘宸信息科技有限公司獲一等獎。此前，公司還獲得了西安市的創(chuàng)業(yè)扶持貸款。共計25萬元的兩筆小額貸款解了燃眉之急。

與之對比鮮明的是，2011年，浙江至少有228名企業(yè)主“跑路”、9人自殺，其中有因無力償還高利貸而自殺的。

不幸的家庭各有各的不幸，而在銀行碰壁的中小企業(yè)卻是相似的：無抵押物、無財務報表、無信用記錄。這對于大銀行來說是最忌諱的，也給大銀行不愿向中小企業(yè)放貸找到了充分的理由：風險高、成本高、回報率低。

在以政策強制大銀行扶持中小企業(yè)之外，是否能夠建立與中小企業(yè)門當戶對的小銀行？

交通銀行首席經(jīng)濟學家連平就對《東方周刊》說：“對已經(jīng)生存發(fā)展的幾千家小額貸款公司，可以通過設立嚴格規(guī)范標準，讓它們逐步升級為小型商業(yè)銀行，專門為小微企業(yè)提供融資服務?！?/p>

要走出的困境

對于中小企業(yè)來說，融資難是一直痛的事。

“我們曾經(jīng)走遍了各大國有商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款部門，但因為公司經(jīng)營規(guī)模小，銷售收入太少，銀行要求的標準材料也不全，所以貸不到錢?！痹谏钲谝患易鲋讣y識別產(chǎn)品的公司做融資顧問的楊健對《望東方周刊》說，公司的研發(fā)項目因沒錢停滯了。

盡管地方政府有一些財政及政策上的支持，可在珠三角這樣一個中小企業(yè)云集的地方，沾上雨露的幸運兒還不是太多。

2011年12月19日，廣東省中小企業(yè)局《2011廣東省中小企業(yè)融資調(diào)研報告》：2011年以來，廣東省中小企業(yè)融資總量大幅提升，但融資缺口依然較大，政府支持力度與企業(yè)快速發(fā)展的形勢不相適應。

央行廣州分行2011年上半年的一份調(diào)查顯示，被抽查的382家中小企業(yè)中，有67 %存在資金缺口，42. 7%的資金狀況與2010年同期相比趨緊。

廣東省經(jīng)信委對省內(nèi)年營收2000萬元以下的100家微小企業(yè)的融資情況進行調(diào)查表明，2011年上半年有資金需求又能獲得銀行授信支持的不到20%。這意味著約八成微小企業(yè)較難拿到銀行貸款。

與此同時，中小企業(yè)的融資成本劇漲。2008年全球金融危機暴發(fā)時期，企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為5. 31%（基準利率），而目前企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為7. 22%，同比增加18. 73%；民間借款的融資成本為16 . 74%，同比增加13. 35%。以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4%。

“中小企業(yè)的利潤本來就不高，傳統(tǒng)制造業(yè)大概在10%，好不容易借點錢還要還這么高的利息。”中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬對《 望東方周刊》說。

在這一點上，西安的王濤比較幸運，由于他獲得的25萬元小額貸款是政府扶持項目，融資成本可以忽略不計?！罢疄槲覀兒豌y行之間搭了一座橋，但以后爭取較大數(shù)額貸款就要依照常規(guī)走了。”王濤說。

王濤憂心的是，隨著企業(yè)規(guī)模越做越大，各種接踵而至的稅費壓力很大。盡管國家對中小企業(yè)有減稅政策，但細問之下王濤得知，還沒有實施細則?！跋啾绕鹑谫Y成本，現(xiàn)在稅費的負擔要重得多。在一些問題上，小企業(yè)和大企業(yè)雖是一樣的，但會更脆弱，怎么能要求兩者的稅負在同一條水平線呢？”

“如果在解決融資難的同時把減稅落到實處，那中小企業(yè)的困難就能解決百分之八九十了?！崩钭颖蛘f。

大銀行的新作為

中小企業(yè)已經(jīng)成為關乎中國社會經(jīng)濟穩(wěn)定的問題，因此，盡管2011年信貸收緊，銀監(jiān)會仍先后了支持中小企業(yè)貸款的“銀十條”及部分細化措施。據(jù)央行初步統(tǒng)計，2011年上半年，小企業(yè)貸款累計新增8659億元，占全部企業(yè)新增貸款的35. 2%，貸款余額同比增長25. 9%。

“大銀行可以做中小企業(yè)貸款，但它們不應該是主角?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟學家連平說，“大銀行基本上都是上市銀行，對于風險的容忍度比較低，即使做小微貸能賺錢，但不良率也可能會上升，這正是資本市場不喜歡的。正因為此，大銀行選中的中小企業(yè)也都是非常優(yōu)質的，基本上都是能夠提供充足抵押物的企業(yè)，幾乎不存在什么風險的企業(yè)?！?“給大企業(yè)提供貸款的管理成本較低，一項貸款的盡職調(diào)查完了以后就發(fā)放出去幾十億到一百億的貸款，而對小企業(yè)貸款如果要發(fā)放一百億的話，可能要做成百上千筆調(diào)查，成本大不一樣?！惫ば行虚L楊凱生說。

小企業(yè)需要小銀行

誰與中小企業(yè)門當戶對？

篇3

近七成中小企業(yè)缺錢 小微企業(yè)尤為突出

這份由廣東省中小企業(yè)局與廣東省社科院聯(lián)合編制的報告，深度剖析了2011廣東省中小企業(yè)融資情況。報告指出，廣東省中小企業(yè)融資總量大幅提升，但融資缺口依然較大，小型微型企業(yè)融資驗證問題尤為突出。

融資總量大為提升。2010年末，廣東中小企業(yè)貸款（不含票據(jù)）余額16557.83億元，比2008年末增加6300億元，增長48.46%，比各項貸款增速高10.17個百分點。2011年上半年，全省銀行業(yè)金融機構大、中、小型企業(yè)貸款余額分別為12654.3億元、10200億元和8635.2億元，同比增速分別為3.1%、8.7%和52.4%，小企業(yè)貸款增速遠高于各項貸款增速。從資金需求滿足度來看，中小企業(yè)融資總量缺口依然較大，不能滿足企業(yè)旺盛的資金需求。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截止2011年上半年，抽查的333家企業(yè)融資需求總額為5188.6萬元，已獲融資3397.0萬元，存在的融資缺口達到1791.6萬元。人民銀行廣州分行的一份調(diào)查顯示，被抽查的382家中小企業(yè)中，有67%上半年存在資金缺口，42.7%的資金狀況與2010年同期相比趨緊。小型微型小企業(yè)貸款難尤為突出，對2000萬以下的微小企業(yè)的融資情況進行問卷調(diào)查結果表明，有資金需求又能獲得銀行授信支持的不到20%。

報告顯示，中小企業(yè)的規(guī)模小，缺少供擔保抵押的財產(chǎn)，制約其融資能力。

融資成本高 直接融資尚未發(fā)揮有效作用

報告顯示，融資成本過高依然是企業(yè)經(jīng)營面臨的主要困難，有半數(shù)以上（52.2%）企業(yè)認為融資成本過高。2008年金融危機時期，企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為5.31%（基準利率），而目前企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為7.22%，同比增加18.73%，民間借款的融資成本為16.74%，同比增加13.35%。而且中小企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，普遍需要2-3個月時間，許多中小企業(yè)為維持資金鏈、保持正常生產(chǎn)經(jīng)營，不得不高息拆借民間資金，更加劇了企業(yè)的高融資成本。從貸款期限來看，中長期貸款難以滿足，導致企業(yè)難以將資金用于技術進步或創(chuàng)新能力的建設中去，阻礙了中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

近年來，廣東省市各相關部門不斷創(chuàng)新思路，積極拓寬企業(yè)融資渠道。2010年廣東新增68家上市公司均為中小企業(yè)，其中絕大多數(shù)為民營中小企業(yè)，約占全國的五分之一，位居全國第一，共募集資金732.95億元，企業(yè)盈利能力和市場競爭力大幅提高。截止2011年3月底，全省已上市的中小企業(yè)達200家，其中，在中小企業(yè)板上市的有67家，在創(chuàng)業(yè)板上市的23家，在境外上市的達68家。估計達到國內(nèi)上市條件的達660多家。不少地市鼓勵企業(yè)采取股權融資、項目融資、信托融資、基金融資等其他形式實現(xiàn)資金融通。

從融資渠道與融資結構來看，廣東省中小企業(yè)仍以內(nèi)源融資為主，所占比重達60%。外部融資渠道主要來自銀行和信用社，占比高達93.1%，其次是民間私人借貸，通過企業(yè)間拆借、信用擔保、風險投資基金等方式融資的比例非常小。雖然全省上市中小企業(yè)達200家，在全國位于首位，但與全省百萬家中小企業(yè)相比，比重依然很低，難以成為眾多中小企業(yè)正常的融資渠道。

從貸款質押抵押方式來看，廣東省企業(yè)主要通過土地、廠房抵押方式獲得貸款，占比高達75.2%，其次就是股東私有財產(chǎn)抵質押、設備抵押、信用貸款等，對應占比處在20%-30%區(qū)間，再次就是擔保公司擔保、應收賬款質押等。

從金融服務機構來看，廣東省村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機構蓬勃發(fā)展，融資擔保體系不斷完善，金融機構日益重視中小企業(yè)貸款，中小企業(yè)信貸產(chǎn)品漸增，但四大國有商業(yè)銀行仍占主導地位，地方金融機構培育滯后，中小民營金融機構缺失，缺少針對中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品。從中小企業(yè)資金來源看四大國有銀行與股份商業(yè)銀行占57%，中小金融機構（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等）占31%，同業(yè)拆借、民間借款占7%，其它（如信托公司、典當行等）5%。

就銀行機構來看，不少企業(yè)認為商業(yè)銀行“親大遠小”和“宜短不宜長”的傾向比較明顯，辦事手續(xù)繁雜、對中小企業(yè)不信任和忽視的現(xiàn)象依然存在。

擔保行業(yè)發(fā)展良好 作用有待發(fā)揮

報告指出，就擔保機構來看，一方面廣東省擔保機構呈現(xiàn)出“起步晚、起點高、風險小、發(fā)展快、效果好、貢獻大”的良好發(fā)展勢頭。

篇4

關鍵詞：小額信貸；發(fā)展狀況；機遇阻礙；推廣建議

一、農(nóng)村小額信貸的介紹

農(nóng)村小額信貸是指農(nóng)村信用社等金融機構在確保農(nóng)民可信用程度的條件下，根據(jù)批準的限額在規(guī)定的時間內(nèi)，向貧窮地區(qū)人民乃至低收入的農(nóng)民群體提供的不需要抵押或質押的信用貸款。真正意義上的中國農(nóng)戶小額信貸的試點工作是在20世紀90年代開始的，到現(xiàn)在已經(jīng)有二十年的發(fā)展歷程了。遵照我國政府扶貧政策的變化以及扶植“三農(nóng)”政策要求，農(nóng)村小額信貸業(yè)務也隨之陸續(xù)調(diào)整。而今，農(nóng)村小額信貸正朝著規(guī)范化、制度化的方向邁進。

二、齊齊哈爾地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展狀況

齊齊哈爾市是農(nóng)業(yè)大市，更是黑龍江省主要的商品糧基地。近些年來，齊齊哈爾市的經(jīng)濟不斷發(fā)展，隨之而來的農(nóng)業(yè)發(fā)展也面臨轉型和升級的問題，這就需要有資金的支持。為了處理廣大農(nóng)民的資金來源問題，同時為了更好地推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務的發(fā)展。2007年8月，齊齊哈爾市政府在納河、富裕、龍江、克東4個縣的25個基層農(nóng)村信用社進行試點，使用“農(nóng)戶信用檔案管理信息系統(tǒng)”第一批征集入庫的農(nóng)民信用檔案為81000份。2009年齊齊哈爾市圍繞“惠農(nóng)”這個主題，積極完善信貸結構，加大信貸建設的力度。2010年以來，齊齊哈爾市又以“三農(nóng)”政策為依托，擴大農(nóng)村小額信貸的服務范圍、放寬農(nóng)民的貸款期限、實行優(yōu)惠利率等措施。至2013年12月末，齊齊哈爾市農(nóng)村信用社各項貸款余額為1696097萬元，其中涉及的農(nóng)業(yè)貸款1257360萬元，占全部貸款的74．13％，相比年初增加了206219萬元；當年涉農(nóng)貸款累計投放額為915215萬元，相比上年同期增加了72929萬元。［1］

三、梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸情況分析

梅里斯達斡爾族區(qū)是全國唯一的市轄達斡爾族區(qū)，1988年7月被國務院批準恢復。位于黑龍江省西部，全區(qū)總面積2078平方公里，地處松嫩平原西部，嫩江中游右岸。梅里斯達斡爾族區(qū)稱為齊齊哈爾市的北大門，南北兩座嫩江公路大橋將梅里斯與齊齊哈爾市中心城區(qū)緊緊連在一起，是通往內(nèi)蒙古的重要通道。嫩江、阿倫河、音河、二溝河流經(jīng)境內(nèi)，地理位置十分優(yōu)越。全區(qū)共有4鄉(xiāng)4鎮(zhèn)，全區(qū)總人口17．1萬人，其中農(nóng)村人口13．8萬，達斡爾族人口1．2萬人。該區(qū)如今約有農(nóng)耕地130萬畝，草原60多萬畝，林地21萬畝，能夠開采的水源10萬畝，自然資源十分豐富。［2］1．梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸供需情況分析根據(jù)對梅里斯地區(qū)農(nóng)村信用社的調(diào)查，每年大約有70％的農(nóng)民需要貸款，而通過審核貸款成功的農(nóng)戶約占59％，這就表示梅里斯地區(qū)的農(nóng)民對小額信貸的需求要比實際發(fā)放的小額貸款高出11％左右。因此農(nóng)村信用社還需要加大放貸力度，以滿足梅里斯地區(qū)農(nóng)民的需求。2．梅里斯地區(qū)農(nóng)民貸款用途分析農(nóng)戶申請貸款的用途是多方面的，其中比例最大的是與農(nóng)業(yè)種植有關，占據(jù)資金總用途的58％，這也反映出發(fā)展農(nóng)村小額信貸對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性，其次是用于子女的教育，占資金總用途的23％。這說明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育是農(nóng)戶支出的重要部分，也是農(nóng)戶借款的重要驅動因素。此外，也有一些農(nóng)戶申請貸款的用途是建房和突發(fā)疾病等醫(yī)療支出。3．梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸流程分析依據(jù)對梅里斯地區(qū)農(nóng)村信用社的訪問及調(diào)查了解，農(nóng)村小額貸款的具體流程情況如下：首先農(nóng)戶攜帶有關資料（如身份證、戶口本等）到銀行申請貸款，其次銀行根據(jù)農(nóng)戶的申請先查看該農(nóng)戶之前是否有過貸款的經(jīng)歷，最后如果農(nóng)戶有貸款經(jīng)歷則根據(jù)其以前貸款情況進行信用評估決定是否為農(nóng)戶貸款，一般時間為3～5個工作日。如果農(nóng)戶之前沒有貸款的經(jīng)歷，則由銀行管理人員和專管信貸人員到農(nóng)戶家里進行評估決定是否為其貸款，一般的時間為7～10個工作日。4．梅里斯地區(qū)發(fā)展小額信貸的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)介紹梅里斯達斡爾族享有“中國洋蔥第一區(qū)”的稱號，近年來洋蔥產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，如今已經(jīng)成為梅里斯達斡爾族區(qū)農(nóng)民增收的主導產(chǎn)業(yè)。2013年全區(qū)共培植洋蔥10萬畝，出售洋蔥48萬噸，這當中在國內(nèi)出售32萬噸，收益3．6億元；其次，向俄羅斯、蒙古、東南亞等國家出口洋蔥16萬噸，獲得2．1億元的收入，而且推動了第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民收入增加了1900多萬元。僅此一項即讓梅里斯區(qū)農(nóng)民人均純收益增長1800元以上，占農(nóng)民人均純收益的30％左右。［4］2014年在區(qū)委、區(qū)政府和相干農(nóng)業(yè)部門的協(xié)助下，進一步擴大洋蔥的栽種規(guī)模，全力以赴打造以洋蔥為主的“龍江特色第一區(qū)”。梅里斯區(qū)政府正可以利用這一優(yōu)勢，創(chuàng)新小額信貸的品種，把擴大洋蔥種植與農(nóng)村小額信貸結合起來。為梅里斯農(nóng)民的洋蔥種植提供資金支持，促進洋蔥產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進一步促進梅里斯農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時梅里斯地區(qū)洋蔥產(chǎn)業(yè)的擴大又可以為梅里斯地區(qū)小額信貸提供來源，促進該地區(qū)小額信貸的發(fā)展。

四、梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸推廣面臨的機遇與挑戰(zhàn)

1．機遇（1）國家“三農(nóng)”政策的推動改革開放以來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展但同時經(jīng)濟發(fā)展不平衡的情況也日益嚴峻。其中最關鍵的原由是三農(nóng)問題（三農(nóng)問題是指中國大陸的農(nóng)村問題、農(nóng)業(yè)問題和農(nóng)民問題以及引起的社會問題，包括貧富差距大及流動人口等問題，這是一個從事行業(yè)、居住地域和主體身份三位一體的問題。）解決這一問題的首要方法就是要促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，這就為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供了良好的契機。梅里斯區(qū)作為齊齊哈爾市重要的地區(qū)之一更要抓住機遇，在齊齊哈爾市政府對“三農(nóng)”政策的支持下，積極推廣小額信貸。（2）梅里斯地區(qū)經(jīng)濟的推動2006年梅里斯達斡爾族區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）已高達14．12億，年遞增速度為15．5％，遠超過齊齊哈爾市的12．1％。全區(qū)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達到6．7億元，占區(qū)內(nèi)總產(chǎn)值的47％；全區(qū)糧食總產(chǎn)值達36．6萬噸，比以前年度增加20．4萬噸20．4萬噸，遞增55％。［5］2008年全區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值17．4億元，其中農(nóng)業(yè)達到6．36萬元，工業(yè)達到4．59億元，第三產(chǎn)業(yè)是6．47億元。［6］近年來，梅里斯政府又更重視以洋蔥為主的綠色食品的發(fā)展。由此看來，在梅里斯地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍占較大比重，同時這也成為推動梅里斯地區(qū)小額信貸的發(fā)展重要因素。2．挑戰(zhàn)（1）農(nóng)民角度①梅里斯地區(qū)農(nóng)民的文化程度。2006年，梅里斯區(qū)農(nóng)村人口高達15．04萬人，毫無上學經(jīng)歷的有6554人，占4．4％，只有小學文化程度的有58546人，占38．9％，屬于初中文化程度的達到77565人，占51．6％。首先，由于農(nóng)民文化程度較低，接受市場信息的能力相對薄弱，同時農(nóng)村小額信貸的宣傳力度不到位，間接阻礙了小額信貸的發(fā)展。其次，農(nóng)戶本身的文化水平有限，因此了解和正確填寫申請報告是困難的，許多農(nóng)戶提交的材料字跡模糊或者內(nèi)容不完整，直接阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。②梅里斯地區(qū)農(nóng)民對資金需求的緊急程度。一般來說，當農(nóng)民對資金需求較為緊急，且數(shù)額不大的情況下，基本上不會考慮去銀行辦理小額信貸業(yè)務。而是直接向親戚朋友借。首先，他們認為去銀行辦理小額信貸提交申請到申請批復拿到貸款，時間上會很緊急，其次去銀行辦理小額貸款的手續(xù)也較為麻煩，不如向親戚朋友借更方便。（2）銀行角度①梅里斯地區(qū)內(nèi)部控制不完善。小額信貸業(yè)務主要目的是扶貧而非盈利，因此對小額信貸業(yè)務還沒有具體的規(guī)范，小額信貸的內(nèi)部結構還不夠完善。導致銀行對管理小額信貸業(yè)務的人員管理松懈，同時信貸人員自身自覺能力差，對其工作沒有具體規(guī)劃。銀行的內(nèi)部控制不健全，雖然設立了稽核部門，但在實際工作中缺乏事前預防措施、事中控制執(zhí)行不嚴格、事后的監(jiān)督檢查也存在一定的盲區(qū)，稽核部門更重視對基層的制約，反而放松了對領導層的監(jiān)督。管理者對農(nóng)戶小額信貸的認識不充分，不能采取積極的措施推廣小額信貸的發(fā)展。②梅里斯地區(qū)銀行風險防范不規(guī)范。首先，農(nóng)村小額信貸的主要對象是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關人員，農(nóng)業(yè)是一種受自然因素影響最為嚴重的產(chǎn)業(yè)，自然災害一旦發(fā)生就會造成極大的損失。其次，小額信貸業(yè)務不比銀行其他的業(yè)務種類，其量小但分布廣，資金少但發(fā)生相對頻繁，再加上梅里斯地域廣但管理人員少（如梅里斯農(nóng)村信用社只有6個信貸員），風險較高。據(jù)我們對梅里斯農(nóng)村信用社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們只是在農(nóng)民貸款時建議農(nóng)民購買保險，但大多數(shù)農(nóng)民都不會采納。面對這些風險銀行至今還沒有具體的風險防范措施，這也導致了小額信貸業(yè)務不能更好的發(fā)展。③梅里斯地區(qū)信貸人員的素質。由于來辦理小額信貸的人員多數(shù)是農(nóng)民，而梅里斯地區(qū)農(nóng)民的文化水平普遍較低。因此就會有諸多問題不懂，需要向信貸人員詢問。有的信貸人員素質較低，對待農(nóng)民的態(tài)度粗魯不愿耐心解答農(nóng)民的問題，致使農(nóng)民不懂關于小額信貸的情況又不想再去向有關人員詢問。這就使想辦理小額信貸的農(nóng)民苦無門路，這就阻礙了小額信貸的發(fā)展。

五、梅里斯地區(qū)小額信貸推廣的建議

1．開展文化宣傳活動、提高梅里斯農(nóng)民文化水平農(nóng)民文化水平的高低是影響農(nóng)村小額信貸需求的重要因素之一。農(nóng)民文化水平的提高，會增強農(nóng)戶對小額信貸業(yè)務的認識，從而提高農(nóng)民的借款意識促進小額信貸的發(fā)展。因此，梅里斯區(qū)政府特別是下屬的村委組織部門，應該通過各種途徑加大對本村農(nóng)戶的教育，定期開展文化培訓課程、開展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關的知識講座，還可以利用村鎮(zhèn)圖書館，免費對農(nóng)民開放，鼓勵農(nóng)民間相互交流知識經(jīng)驗。為提高農(nóng)民學習的積極性，還可以舉辦知識競賽，對于優(yōu)勝者給予一定的獎勵，鼓勵農(nóng)民學習，促進農(nóng)民文化水平的提高。2．加強對梅里斯地區(qū)小額信貸業(yè)務的內(nèi)部控制、農(nóng)村小額信貸業(yè)務為梅里斯區(qū)農(nóng)民提供資金支持，小額信貸要想合理的發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用，有效的內(nèi)部控制是其可持續(xù)發(fā)展的基本。加強小額信貸業(yè)務內(nèi)部分工合作，做到?jīng)Q策層、業(yè)務層和監(jiān)督層分工明確，建立良好的內(nèi)部控制。進一步對小額信貸有關人員進行監(jiān)督檢查，并對銀行管理小額信貸的主管進行監(jiān)督。同時，銀行通過加強對小額信貸業(yè)務內(nèi)部控制機制，增大農(nóng)戶小額信貸的可獲得性，促進小額信貸的發(fā)展。3．提高梅里斯地區(qū)信貸人員的素質小額信貸人員的素質是小額信貸業(yè)務的發(fā)展直接保障。首先，要加強梅里斯地區(qū)小額信貸相關人員的專業(yè)能力，持續(xù)進行信貸業(yè)務知識的學習和培訓，使其對從事的小額信貸業(yè)務熟練掌握。其次，加強信貸人員對金融法規(guī)等方面的學習，強化信貸員職業(yè)道德與職業(yè)風險教育。再次，加強信貸人員人際交往能力，小額信貸的主要對象是農(nóng)民，因此信貸人員應與農(nóng)民有良好的溝通能力，要學會把專業(yè)的術語用通俗易懂的話告訴農(nóng)民。最后，對信貸部門主管人員加強信貸業(yè)務管理。以便更好地發(fā)展小額信貸業(yè)務。4．加強梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村小額保險的結合近些年，小額保險在發(fā)展中國家受到了普遍的關注，它以農(nóng)村的低收入群體為主要目標，其目的在于減少風險，為低收入農(nóng)民提供一些必要的經(jīng)濟保障。目前，農(nóng)村小額信貸在幫助梅里斯低收入農(nóng)民階層、促進梅里斯地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起到了關鍵的作用。在梅里斯區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的同時，小額信貸業(yè)務也面臨著較高的信貸風險，這對小額信貸的可持續(xù)發(fā)展非常不利。同時，隨著梅里斯地區(qū)對農(nóng)村小額信貸的推廣，當前農(nóng)村保險市場蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α５诰唧w的實踐中，由于農(nóng)村分布較為零散不易管理、成本高以及信用環(huán)境等因素影響，保險公司開展農(nóng)村保險業(yè)務是較為困難的。因此，把梅里斯地區(qū)農(nóng)業(yè)保險與小額信貸結合，既可以使保險公司借此機會進一步打開梅里斯地區(qū)農(nóng)村保險市場，又可以推動梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸業(yè)務快速發(fā)展，促進梅里斯農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。5．梅里斯政府加大對小額信貸的政策扶持梅里斯政府可以增補一些農(nóng)村小額信貸的政策優(yōu)惠，來促進小額信貸的發(fā)展。首先，政府可以實行優(yōu)惠利率和減免稅收的政策。實行農(nóng)村小額信貸利率差異化，對處于不同信用等級的農(nóng)戶實行不同的利率，且靈活浮動，并對銀行與農(nóng)村小額貸款相關的業(yè)務實行稅收優(yōu)惠。其次，設立農(nóng)村小額信貸專項支持款，用梅里斯區(qū)財政收入補償，梅里斯區(qū)政府應理解農(nóng)村小額貸款的服務特性，因此政府應該明白由其主導或干預各種與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相關的責任。再次，梅里斯地區(qū)少數(shù)民族人口較多，還應該進一步制定對少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民小額貸款的政策優(yōu)惠。最后，梅里斯政府也可以在不違反國家法律規(guī)范的前提下，根據(jù)梅里斯區(qū)域特色制定與農(nóng)村小額信貸有關的地方性規(guī)范，為梅里斯地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供保障。

參考文獻：

［1］田新卉．齊齊哈爾市農(nóng)村小額信貸對農(nóng)戶收入的影響研究［D］．東北農(nóng)業(yè)大學，2015．

［2］梅里斯達斡爾族區(qū)構建經(jīng)濟發(fā)展新格局［N］．齊齊哈爾日報，2007－6－12．

［3］根據(jù)對梅里斯農(nóng)村信用社的調(diào)查結果．

［4］梁興旺，關升祿．關于洋蔥產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展情況的調(diào)查報告［J］．學理論，2014，（07）．

［5］左岫仙，吳占柱．對齊齊哈爾市梅里斯達斡爾族區(qū)經(jīng)濟和社會發(fā)展的調(diào)研報告［J］．黑龍江民族叢刊，2013．

篇5

結合當前工作需要，的會員“野渡”為你整理了這篇關于金融支持縣域經(jīng)濟高質量發(fā)展的調(diào)研報告范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

（擬稿人 張婭）根據(jù)縣委辦《關于做好“縣域經(jīng)濟高質量發(fā)展調(diào)研”的通知》要求，澄城縣金融中心成立了調(diào)研組，深入到銀行業(yè)金融機構、融資擔保公司以及部分民營企業(yè)，重點對“十三五”期間金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展情況、企業(yè)融資存在的問題以及金融風險防范面臨的挑戰(zhàn)等進行了調(diào)研，下面淺談全縣金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及如何做好金融支持縣域經(jīng)濟高質量發(fā)展。

一、全縣金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我縣金融業(yè)初步形成了以銀行、保險為主體,其他金融機構并存的金融組織體系?！笆濉逼陂g，縣域金融機構認真貫徹執(zhí)行了國家貨幣信貸政策，金融總體保持了平穩(wěn)運行，有力地支持了全縣經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展。

1.金融與實體經(jīng)濟的對接進一步緊密。通過定期組織召開政銀企對接會，促進金融與實體經(jīng)濟建立常態(tài)化的聯(lián)系，支持了縣域中小微企業(yè)發(fā)展壯大；大力拓展了適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品和貸款方式，滿足了“三農(nóng)”群體的金融需求；加大了重點項目建設支持力度，促進了全縣經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新不斷深化。為貼近市場需求，拓寬融資渠道，各金融機構針對縣域企業(yè)及農(nóng)戶的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。郵儲銀行推出“助保貸”、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款”，建行推廣“云稅貸”、“抵押快貸”等信貸產(chǎn)品，聯(lián)社針對經(jīng)營良好且仍有信貸需求的企業(yè)客戶、有實體但抵押物不足的企業(yè)分別推出“誠稅貸”、“無還本續(xù)貸”及“融資性擔保公司貸款”等產(chǎn)品，農(nóng)行推出“網(wǎng)捷貸”、“惠農(nóng)e貸”，長安銀行推出“優(yōu)稅e貸”等，全縣銀行業(yè)金融機構大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“最多跑一次”為改革統(tǒng)領，全面簡化融資手續(xù)、壓縮辦貸時間、降低獲貸成本，幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體解決融資需求。

3.培育掛牌上市企業(yè)逐步推進。“十三五”期間，省市明確了企業(yè)上市掛牌獎勵標準，為推動縣域企業(yè)掛牌上市，我縣積極組織資質較好的企業(yè)，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業(yè)培訓會，鼓勵引導企業(yè)通過上市掛牌達到直接融資的目的，并根據(jù)企業(yè)意向，建立了擬上市掛牌企業(yè)后備資源庫，并成功上市掛牌企業(yè)1戶。

4.政府性融資擔保體系進一步完善?！笆濉逼陂g，通過政府參股、控股華冠融資擔保公司，政府性融資擔保體系進一步完善。通過與縣域銀行合作，建立了銀行、企業(yè)、擔保公司三方共贏的良好格局，擴大了“三農(nóng)”群體和小微企業(yè)的信貸獲得率，提升了金融支持實體經(jīng)濟的能力。

5.“智慧縣域+普惠金融”項目落地實施?！笆濉逼陂g，縣政府與螞蟻金服集團合作，通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”的應用，在支付寶智慧縣域平臺為我縣農(nóng)戶開通了普惠金融信貸申請入口。根據(jù)大數(shù)據(jù)建立的授信風控模型，農(nóng)戶可申請到無抵押、免擔保、全天候的金融服務，整個申請流程由農(nóng)戶在支付寶端完成，實現(xiàn)了3分鐘申請，一秒鐘審核放款，0人工干預，按日計息，隨借隨還的金融服務?！爸腔劭h域+普惠金融”項目的落地，進一步推動了縣域經(jīng)濟轉型升級，落實了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署。

6.金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)良好?！笆濉逼陂g，為更好地防控金融風險，縣政府建立了金融風險防控聯(lián)席會議制度，成立了澄城縣網(wǎng)貸機構風險處置工作領導小組、澄城縣處置化解銀行業(yè)金融機構不良貸款專項行動領導小組、澄城縣金融突發(fā)事件應急工作領導小組、澄城縣防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)領導小組等機構，并制定了《澄城縣金融突發(fā)事件應急預案》等多個文件。組織開展了清理整頓各類違規(guī)違法金融活動、非法集資風險排查活動、逃廢金融債務打擊活動、處置化解銀行業(yè)金融機構不良貸款專項行動、金融領域涉黑涉惡專項斗爭以及涉眾型經(jīng)濟案（事）件風險排查等活動，切實防范和化解了金融風險，嚴厲地打擊了擾亂、破壞金融秩序的行為，同時加強日常監(jiān)管，對全縣融資擔保公司、小額貸款公司開展風險排查，嚴格落實小額貸款公司和融資擔保機構相關監(jiān)管政策，加大監(jiān)管力度，督促其合規(guī)經(jīng)營，努力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

二、全縣金融業(yè)面臨的問題和挑戰(zhàn)

1.金融發(fā)展的潛力有待挖掘。“十三五”期間全縣各項存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業(yè)發(fā)展相對滯后，無論是資本實力、經(jīng)營管理水平、風險控制能力，還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人才隊伍素質，都難以滿足發(fā)展需求。特別是農(nóng)信社的歷史包袱未得到徹底化解，改制緩慢，法人治理結構還不完善。“十四五”期間，提高金融企業(yè)綜合競爭力顯得更加重要，仍需在改革中發(fā)展壯大。

2.金融結構調(diào)整任務艱巨。融資結構、信貸結構不合理，企業(yè)直接融資步伐緩慢，企業(yè)債券市場嚴重滯后。“十三五”期間，信貸資金傾斜縣域重點項目的力度不夠，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸投入過大，潛藏著較大的信貸風險。縣域經(jīng)濟發(fā)展的資金供應和中小微企業(yè)的有效融資依然不容樂觀?！叭r(nóng)”群體資金需求仍得不到有效滿足，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展步伐緩慢。必須把金融結構調(diào)整擺在突出位置，加快調(diào)整金融組織結構、融資結構和信貸結構的步伐。

3.金融風險亟待防范。“十三五”期間，尤其是疫情影響，面對經(jīng)濟下行壓力、經(jīng)濟轉型、產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)能過剩等客觀因素的影響，金融風險也暴露出一些問題。金融業(yè)鏈條長，市場信息不對稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風險點多面廣，隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、危害性強?！笆濉逼陂g我縣非法集資案件較“十二五”期間有所增多，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，上網(wǎng)跨域非法集資現(xiàn)象頻增，穩(wěn)控任務還很艱巨。實體經(jīng)濟融資難、融資貴和融資慢的問題仍未有效解決，防控金融風險，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境仍需加強。

三、做好金融支持縣域經(jīng)濟高質量發(fā)展的幾點建議

因國際疫情影響，未來幾年，世界經(jīng)濟仍將處于震蕩調(diào)整期，我國的經(jīng)濟發(fā)展進入中高速、結構優(yōu)化、動力轉換的新常態(tài)。我縣金融必須適應新常態(tài)的發(fā)展，把握、引領新常態(tài)帶來的機遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢，勇于擔當挑戰(zhàn)，實現(xiàn)跨越發(fā)展。

1.加大資金投放力度，服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

（1）擴大金融供給總量。完善金融機構考核辦法，建立財政性資金“存貸掛鉤”考核機制，實行“多貸多存”，鼓勵銀行業(yè)金融機構積極向上級行爭取更多的信貸規(guī)模，激勵金融機構擴總量，調(diào)結構，加大對實體經(jīng)濟的有效信貸支持。引導保險資金參與地方經(jīng)濟建設，深入挖掘地方法人金融機構信貸潛力，為縣域經(jīng)濟發(fā)展和轉型升級提供充分的資金保障。

（2）優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)投向。充分發(fā)揮銀行主力軍作用，支持保障基礎設施、民生工程等重點項目的融資需求。加大對金融機構涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量獎勵補貼力度，充分發(fā)揮財政金融合力，鼓勵引導金融機構加大對縣域薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。優(yōu)化營商環(huán)境，改進信貸管理模式，降低企業(yè)獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率，全面推動和提升縣域內(nèi)中小微企業(yè)金融服務綜合質效。進一步完善小微企業(yè)貸款風險補償機制，建立小微企業(yè)貸款風險補償基金，鼓勵銀行業(yè)金融機構向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。降低三農(nóng)融資成本，為農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等領域內(nèi)的農(nóng)戶、企業(yè)及經(jīng)濟組織提供優(yōu)質服務，搶抓政策機遇，不斷完善農(nóng)村資金互助社治理結構，提升發(fā)展質量。

（3）做好縣域融資平臺轉型升級服務工作。鼓勵銀行業(yè)金融機構加大對縣級融資平臺的支持力度，積極爭取縣級貸款審批權限；結合縣域融資平臺現(xiàn)狀，改進授信評級機制，拓寬信息采集渠道，綜合考慮貸款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風險評級的合理性；落實服務價格相關政策法規(guī)，厘清各項收費項目，清理不規(guī)范經(jīng)營行為，在不違反法律法規(guī)的基礎上適當降低評估費、抵押登記費、擔保費等收費項目；在現(xiàn)有債務化解過程中，凡平臺公司不能一次性結賬的，協(xié)調(diào)承貸金融機構，與融資平臺公司協(xié)商，盡快達成新的還款計劃，科學合理釋緩償債壓力，不盲目抽貸、壓貸或停貸，切實防范處置風險中的風險。同時積極發(fā)揮我縣融資擔保公司作用，鼓勵其依法依規(guī)為國有企業(yè)提供市場化的融資擔保服務，實現(xiàn)融資平臺轉型平穩(wěn)過渡。

2.加強資本市場建設，提升企業(yè)融資能力。

梯次推進企業(yè)掛牌上市。出臺我縣支持企業(yè)加快資本市場融資若干措施，積極推動一批企業(yè)改組改制，重點培育和扶持符合產(chǎn)業(yè)政策、具有我縣特色行業(yè)和支柱行業(yè)背景、發(fā)展?jié)摿Υ?、市場前景廣闊的行業(yè)龍頭企業(yè)作為上市后備資源。加強各類創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長型中小微企業(yè)在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優(yōu)質掛牌企業(yè)分層或轉板上市。鼓勵和引導初創(chuàng)期創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)范改制，在省股權托管交易中心“成長板”先行掛牌，條件成熟后轉“新三板”掛牌。加強與省股權托管交易中心的戰(zhàn)略合作，在掛牌企業(yè)資源培育、中小微企業(yè)綜合金融服務、信息交流共享等方面展開全面合作，充分發(fā)揮“新三板”和省股權托管交易中心直接融資、規(guī)范治理、價值發(fā)現(xiàn)等重要功能，共同推動我縣中小微企業(yè)在“新三板”和省股權托管交易中心掛牌，打造縣域企業(yè)掛牌上市集群。

3.深化金融改革創(chuàng)新，提升金融服務水平。

（1）加快農(nóng)信社的改制步伐。農(nóng)信社是我縣銀行業(yè)金融機構的重要力量，是服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，改制組建農(nóng)商行是主動深化地方金融改革、防范化解金融風險的關鍵一步，是促進我縣金融服務實體經(jīng)濟、推動協(xié)調(diào)發(fā)展、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質量發(fā)展的一項重大任務。在前期工作的基礎上，廣泛運用政府、市場、農(nóng)信社三個資源，著力完善經(jīng)營管理機制，優(yōu)化監(jiān)管指標，全面加快農(nóng)商行組建工作步伐，持續(xù)提升金融服務經(jīng)濟發(fā)展水平，為我縣經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展與社會和諧穩(wěn)定提供強有力的金融支撐。

（2）建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機構入駐，引進先進的服務模式和管理技術；推進銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式，創(chuàng)新業(yè)務模式；持續(xù)推進保險業(yè)創(chuàng)新，支持發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老健康保險、扶貧小額信貸人身意外傷害保險等普惠保險業(yè)務。穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險，積極服務和保障我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和種植（養(yǎng)殖）大戶開展商業(yè)補充保險，積極發(fā)展果業(yè)、大棚蔬菜等地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；積極發(fā)揮政府性融資擔保公司的增信作用，加強公司能力建設，以政府資金為主導，鼓勵多元化投資，提高擔保規(guī)模和放大倍數(shù)，做大做強我縣融資擔保公司，增強服務小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。大力發(fā)展小額信貸公司，增加農(nóng)戶小額貸款的投放，逐步規(guī)范民間借貸，引導更多的資金流入農(nóng)村，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。

（3）推動“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新拓展。“互聯(lián)網(wǎng)+”是新產(chǎn)品、新技術、新方法、新組織、新市場的引入，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，會出現(xiàn)一個既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款、股票、債券等發(fā)行和交易直接在網(wǎng)上實現(xiàn)，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置，真正實現(xiàn)低成本高效率的管理運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的拓展，將開創(chuàng)新的金融模式，進一步推動金融業(yè)向前發(fā)展。

（4）大力推進綠色金融試點。根據(jù)現(xiàn)階段提出的要素市場化配置改革的要求，大力發(fā)展能效貸款、排污權抵押貸款、碳排放權抵押貸款、林權貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎設施、民生工程等重點領域的節(jié)能減排項目和服務。支持傳統(tǒng)企業(yè)依托科技創(chuàng)新實現(xiàn)轉型升級，促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形成綠色新業(yè)態(tài)。

4.加強金融風險防范處置，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（1）加強金融機構監(jiān)督管理。建立健全金融監(jiān)管機構，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進金融監(jiān)管工作。完善金融風險防控聯(lián)席會議制度，建立監(jiān)管信息交流共享機制，加強對轄內(nèi)銀行、保險等金融機構、小額貸款公司、融資擔保公司以及重點行業(yè)和領域的金融風險排查與監(jiān)測，防止?jié)撛陲L險向金融體系傳導蔓延。

（2）依法維護金融債權。建立健全企業(yè)和個人逃廢債務聯(lián)合懲戒機制，定期公布惡意逃廢債務和“惡意脫?！钡钠髽I(yè)和個人“黑名單”，依法加大懲處力度，維護金融市場秩序。支持金融機構依法做好債務清收工作，加大金融債權案件保全、執(zhí)行力度，加強金融債權案件執(zhí)行爭議的協(xié)調(diào)力度，充分利用司法、公證、仲裁、調(diào)解等方式預防和解決爭議糾紛，提高執(zhí)行效率，依法保護債權人的合法權益。

篇6

目前，中小企業(yè)遭遇“三荒兩高”，即錢荒、電荒、人荒甚至地荒與水荒和高成本、高稅負。高通脹、貨幣緊縮、資源短缺等不利因素碰頭交織，各種內(nèi)憂外患掣肘中小企業(yè)遭遇著前所未有的挑戰(zhàn)。

根據(jù)國家工信部出臺的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年上半年，規(guī)模以上中小企業(yè)虧損面達15.8%，同期增長0.3%，虧損額度增長率高達22.3%。而規(guī)模以下的小企業(yè)，虧損情況可能更加嚴重……

承擔著重要社會責任和歷史使命的中小企業(yè)，其生死存亡絕非小事。

未來經(jīng)濟的不確定性在增加，眾多中小企業(yè)迫切需要在科學理念的指導下擺脫危機，成功轉型實現(xiàn)二次創(chuàng)業(yè)。

本期力邀政府管理層、業(yè)界專家學者、中小企業(yè)主共同為中小企業(yè)解困轉型建言獻策。

船小好調(diào)頭，中小企業(yè)目前的戰(zhàn)略轉型尚處起始階段，只要政府與企業(yè)處理好這些發(fā)展中出現(xiàn)的問題，準確把握轉型升級的內(nèi)涵和方向實質，尊重企業(yè)發(fā)展規(guī)律，對市場趨勢有足夠的把握，有效地整合內(nèi)外部資源，那么成功是水到渠成的事情。

盡管近期官方多次否認浙江、廣東等地中小企業(yè)出現(xiàn)“倒閉潮”，

但中小企業(yè)正面臨日益緊迫的生存困境，已是不容回避的現(xiàn)象。

“今年中小企業(yè)的主要壓力來自于人工成本高、原材料價格上漲、人民幣升值、結款趨緊、電力供應限制、賦稅成本較大等壓力?！比涨暗摹缎∑髽I(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)研報告》提出了上述觀點。

由北京大學國家發(fā)展研究院聯(lián)合阿里巴巴中國有限公司共同的這份報告，在對近期盛傳的中小企業(yè)“倒閉潮”提出否定觀點的同時指出，今年以來，隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，在成本增加、人民幣升值和國際環(huán)境不明朗的形勢下，在連續(xù)加息及提高存款準備金率等宏觀調(diào)控的貨幣政策的背景中，小企業(yè)面臨資金壓力，仍然頑強生存，積極經(jīng)營。但是小企業(yè)一直以來的融資困境卻沒有較大改善，廣大小企業(yè)急盼資金支持。

大多數(shù)仍在積極經(jīng)營

“盡管國際經(jīng)濟形勢不明朗，中小企業(yè)正面臨成本上升等困境，但是大多數(shù)小企業(yè)仍在積極經(jīng)營，并不存在‘倒閉潮’”?！秷蟾妗分赋觯芏嘀行∑髽I(yè)稱其經(jīng)營并不靠銀行貸款，而主要是用自有累積的資金周轉及親友間的借貸。因此，中小企業(yè)的資金周轉對宏觀調(diào)控的貨幣政策并不敏感，中小企業(yè)也不會直接因為銀根收緊而突然倒閉。

對于今年以來確實發(fā)生的部分小企業(yè)倒閉，阿里巴巴集團副總裁胡曉明認為原因不外有三。他說：“我們發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)倒閉有這樣三種主要原因：一是投資高風險行業(yè)失敗；二是市場的正常淘汰，一些小企業(yè)處于飽和且競爭過度的行業(yè)，或者低產(chǎn)能且產(chǎn)業(yè)升級失??；三是小企業(yè)主動停產(chǎn)待機。”

中小企業(yè)“壓力系數(shù)”飆升

《報告》指出，今年小企業(yè)面臨的主要壓力更甚從前。來自于人工成本提高、原材料價格上漲、人民幣升值、結款趨緊、電力供應限制、賦稅成本較大等壓力，這的確使得小企業(yè)經(jīng)營更加困難。

《報告》分析，以小企業(yè)面臨的前三大壓力“勞動力成本上漲”、“原材料成本上漲”和“人民幣升值”為例，2010年以來，壓力系數(shù)分別達到了81.67%、81.43%和48.11%的高值，而在2010年以前，這樣的系數(shù)僅為52.10%、55.56%和32.95%。

接受實地調(diào)研的小企業(yè)主全都表示人均員工報酬較往年有所增長，其中60%以上的企業(yè)主表示，人均員工報酬增長率達10%至30%。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，81%的企業(yè)主認為原材料的成本上升是企業(yè)遇到的主要困難之一。

此外，人民幣持續(xù)升值、區(qū)域電力供應限制、小企業(yè)結款方式改變等原因，均在不同程度上導致小企業(yè)的經(jīng)營較往年艱難。

據(jù)此，《報告》結論認為，無論是在2008-2009年宏觀調(diào)控政策寬松、還是2010年至今政策開始收緊的環(huán)境下，小企業(yè)面臨困境的最重要原因都是原材料成本、勞動力成本上升，其次是人民幣升值、用工荒、融資成本高。宏觀調(diào)控對小企業(yè)經(jīng)營沒有直接影響。

76%小企業(yè)成信貸“盲區(qū)”

相伴經(jīng)營成本的是，切切實實的融資困難――它們正夾擊著中小企業(yè)的生存和發(fā)展?！秷蟾妗分忻鞔_提到，融資難、貸款成本高，以及民間借貸風險大等，依舊是困擾中小民企發(fā)展的主要因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，63%的企業(yè)有現(xiàn)實的融資需求，76%的小企業(yè)的融資需求在100萬元以下。

但是，由于金融機構對小企業(yè)的定義不一致且定義門檻較高，導致廣大貸款需求在100萬元以下的小企業(yè)，成為銀行貸款的“盲區(qū)”。

《報告》顯示，許多小企業(yè)習慣向親友借貸，小企業(yè)通過親友及民間借貸的份額達50%。而相對應的，以銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構作為主要融資渠道的僅占21%；通過小額貸款公司和典當行作為主要融資渠道的占7%；另有22%的小企業(yè)從未與以上金融機構或個人發(fā)生過借貸行為。

此外，銀行貸款利率上浮也為小企業(yè)融資帶來壓力。今年銀行對中小企業(yè)的貸款利率上浮基本上都在30%左右，年利率到達8%左右，貼現(xiàn)率提高到4%至5%，小企業(yè)融資成本進一步提升。

目前，民間借貸成本已經(jīng)到了月息3-9分左右，部分年貸款利率高達100%；這種高息民間借貸基本是在熟識的朋友和親戚之間進行。

扶持中小企業(yè)之道

《報告》認為，政府此輪實行的穩(wěn)健貨幣政策、抑制通脹的策略的影響是相對的，當然小企業(yè)目前確實遇到一些困難，如原材料采購無賬期、產(chǎn)品應收賬款賬期延長，但這是中型企業(yè)信貸資金趨緊后的傳導效應，可以通過適當增加小企業(yè)信貸投入的方式予以緩解小企業(yè)的資金壓力。

篇7

“影子銀行”有其危害性，但同時也具備民間資金調(diào)節(jié)作用，在一定程度上滿足了市場的客觀需求。

“影子銀行”調(diào)研小組的報道引起了國務院領導的高度關注。《財經(jīng)國家周刊》從各方面獲得的信息顯示，在國內(nèi)一直未有明確定義的“影子銀行”，目前已成為監(jiān)管部門調(diào)研的重點。

“影子”的影響

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國“影子銀行”發(fā)展已擴展到了山西、內(nèi)蒙古、陜西等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)擴展到商貿(mào)流通甚至普通家庭，而且手段更為隱蔽。

有專家認為，“影子銀行”使控制通脹的調(diào)控和房地產(chǎn)調(diào)控難以達到預期的效果。

“影子銀行”的規(guī)模越大，對調(diào)控效果的影響也就越大。從宏觀層面上來說，央行收縮信貸規(guī)模，通過加息和上調(diào)存款準備金率收縮流動性，結果使得銀行將部分資金運用到回報率更高的“影子銀行”中，民間借貸利率因為資金需求增加而水漲船高，目前，浙江的民間借貸利率普遍達到年息48%~100%。銀行的議價能力也因為信貸規(guī)?？刂贫岣撸钲诙嗉毅y行均上調(diào)貸款利率，最低上調(diào)15%，最高上調(diào)50%。社會資金成本總體上升，這必將傳導到產(chǎn)品價格上，客觀上會推高通脹。

對房地產(chǎn)市場而言，房地產(chǎn)調(diào)控政策雖然對開發(fā)商資金做出了嚴格限制，但“影子銀行”又為開發(fā)商提供了重要資金支撐，從而影響房地產(chǎn)調(diào)控效果。據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯的投資公司、寄售行等民間借貸機構融資額在100萬元以上的企業(yè)，就主要集中在房地產(chǎn)開發(fā)等行業(yè)。民間資金大量涌入房地產(chǎn)企業(yè)直接推高了鄂爾多斯當?shù)氐姆績r，去年鄂爾多斯核心市區(qū)大部分商品房售價已在每平米7000元以上。

從微觀層面上說，“影子銀行”惡化了中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，雖然中小企業(yè)通過“影子銀行”能獲得高利率的資金，但這近乎“飲鴆止渴”，其本身的利潤率很難補上資金成本缺口，隨時面臨資金鏈斷裂的窘境。過高的融資成本，也勢必導致企業(yè)在戰(zhàn)略、可持續(xù)發(fā)展、信用體系等方面的缺失，形成巨大的生存隱患，進而影響實體經(jīng)濟的發(fā)展。

“影子銀行”的高收益還吸引不少企業(yè)主放棄經(jīng)營了多年的主業(yè)，轉而去開小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等，這加速了產(chǎn)業(yè)空心化的形成。在民間借貸成風的溫州，這一情況似乎更為突出。溫州金屬打火機行業(yè)已從鼎盛時期的3000多家降至目前的100多家，堅守的企業(yè)其利潤率僅在2%~5%之間。從打火機行業(yè)抽身而出的這個群體，幾乎集體選擇投身民間借貸。

擴張背后

今年我國“影子銀行”的快速擴張，首先是由中小企業(yè)強烈的融資需求所推動，是中小企業(yè)融資難問題在流動性收縮階段的集中體現(xiàn)；其次是銀行的創(chuàng)新沖動也助推來自銀行的資金繞過傳統(tǒng)監(jiān)管流向“銀子銀行”體系。

7月20日的《花旗-CCER服務型中小企業(yè)融資與發(fā)展》調(diào)研報告顯示，融資難是中小企業(yè)發(fā)展面臨的普遍障礙。以浙江為例，只有約20%的受訪企業(yè)可享受銀行貸款，且融資成本比基準利率高出3~4倍。

7月27日，阿里巴巴聯(lián)合北京大學國家發(fā)展研究院對浙江省7個城市的94家小企業(yè)進行調(diào)研后，共同的《小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)查報告》顯示，63%的小企業(yè)有現(xiàn)實的融資需求，且其中76%的小企業(yè)融資需求在100萬元以下。該調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)獲得資金支持十分不易。小企業(yè)以銀行和農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融機構作為主要融資渠道的僅占21%，通過小貸公司和典當行作為主要融資渠道的占7%，另有22%的小企業(yè)從未與以上金融機構或個人發(fā)生過借貸行為。眾多貸款需求在100萬元以下的小企業(yè)，成為銀行貸款的盲區(qū)。

來自福建省的調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，在泉州稅務部門登記的4萬多家民營企業(yè)中，與銀行有借貸關系的僅9000多家。

近期深圳市銀監(jiān)局出臺的中小企業(yè)運營暨金融服務指數(shù)顯示，今年以來深圳中小企業(yè)的資金缺口進一步擴大，整體都“缺錢”，88%的中小企業(yè)反映資金緊張，企業(yè)融資需求環(huán)比增加10%，企業(yè)融資缺口環(huán)比增加22%，約13%的企業(yè)融資難度很大，57%的企業(yè)存在融資難問題。而且企業(yè)資金需求期限也進一步縮短，企業(yè)資金開始出現(xiàn)“拆東墻補西墻”苦苦支撐的局面。

另據(jù)山東省經(jīng)濟和信息化委員會調(diào)查，山東全省中小工業(yè)企業(yè)資金缺口約1200億元，比去年末增加20%。大約有75%的中小企業(yè)反映貸款難，部分企業(yè)被迫轉向民間高息借貸。山東省中小企業(yè)辦公室的調(diào)查顯示，山東中小企業(yè)融資資金來源中，民間借貸及同業(yè)拆借平均占比7.8%，個別城市達30%。

佛山從事裝修行業(yè)的張某表示，上半年曾有放高利貸的人來搭橋，不過當時有可靠銷售回籠資金，遂拒絕了對方提議。但今年4、5月后，銀行按揭放款越來越慢，最后竟說要到半年后才能到賬?！肮救粘＝?jīng)營要維持，員工工資要付，”無奈之下，他只好向民間借貸救急。

正是因為信貸規(guī)?？刂坪?，銀行對中小企業(yè)貸款的議價能力顯著提升，這才使得中小企業(yè)貸款利率上升，并促使銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品繞開規(guī)?？刂?，資金更多地流向“影子銀行”，民間金融也因正規(guī)融資渠道變窄而風生水起。

逃逸的資金

今年民間金融資金之所以這么充足，一部分是從銀行內(nèi)部流出的。無論是銀行內(nèi)部人士還是企業(yè)主，或是小貸公司總經(jīng)理，或多或少都透露這么一個重要線索。

《財經(jīng)國家周刊》“影子銀行”調(diào)研小組發(fā)現(xiàn)，資金從銀行逃逸，大致有以下兩類途徑。一類是存款出逃做理財產(chǎn)品，這是負債方的表外化。

據(jù)普益財富統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，今年上半年發(fā)行個人銀行理財產(chǎn)品規(guī)模約達8.51萬億元，超過2010年全年發(fā)行7.05萬億元的規(guī)模。其中，2011年第二季度，共有87家商業(yè)銀行發(fā)行5112款銀行理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模約為4.21萬億元，發(fā)行總額較2011年第一季度增長23%。

“銀行積極發(fā)行理財產(chǎn)品主要是為了尋找新的業(yè)務增長點?！鄙钲谝患夜煞葜沏y行內(nèi)部人士表示，理財產(chǎn)品不論是虧還是賺，銀行都可以收取管理費，這在監(jiān)管部門不斷收緊信貸、利差減少的時候，能一定程度上增加銀行利潤。“至少在年底時利潤不致于太難看，否則總行會有意見?！?/p>

上海一位資深金融市場研究人士表示，理財產(chǎn)品募集的資金主要流向了地方融資平臺和房地產(chǎn)市場?！斑@主要通過兩種方式，一是理財資金投資城投債；二是通過銀信合作，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品融資，通過信托公司以股權投資的方式進入地方融資平臺和房地產(chǎn)開發(fā)機構。”他說。

其中，銀信合作尤其是依托房地產(chǎn)信托項目的銀信合作方式，為開發(fā)商提供很大的資金支持。通過銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而是通過發(fā)行信托理財產(chǎn)品募集資金并向開發(fā)商貸款。信托理財產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門的監(jiān)管。許多開發(fā)商正是憑借這一渠道，在銷售量萎縮的情況下，獲得了繼續(xù)支撐下去的資金支持。

信托行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年二季度末，盡管銀信合作余額占全部信托總量的比重較去年同期的73.3%下降了30多個百分點，但仍有1.61萬億元之多，占比達43.06%。而房地產(chǎn)信托業(yè)務余額為6051.91億元，較去年同期的3153.63億元增加了2898.28億元。增幅達到91.9%。其占比較去年同期增加了5.56個百分點，達16.91%。

資金從銀行逃逸的第二類途徑是通過銀行票據(jù)業(yè)務、代銷融資性信托理財產(chǎn)品以及委托貸款等，這是資產(chǎn)方的表外化。

從央行公布的上半年金融數(shù)據(jù)看，上半年委托貸款比例達9.1%，同比提高5.1個百分點；銀行承兌匯票占比17.1%，同比高0.2個百分點。而“逃規(guī)模”票據(jù)還未算入其中。興業(yè)銀行廣州分行一位人士指出，“今年信貸進一步控制的情況下，違規(guī)票據(jù)為代表的隱匿信貸規(guī)模有所增加?！?/p>

江蘇省銀行業(yè)今年上半年的運營報告中也反映出這一趨勢。該報告指出，“今年以來，表外業(yè)務的迅速發(fā)展帶動企業(yè)保證金存款增加?！眻蟾骘@示，截至6月末，江蘇省銀行業(yè)單位保證金存款余額8580億元，比年初增加2314億元，同比多增906億元，上半年單位保證金存款增加顯著。

另據(jù)浙江光正大律師事務所金融領域案件律師林達透露，一些糾紛看似民間借貸糾紛，但大多案例背后總會有銀行資金，尤其是案件標的超過1000萬元的案例，基本不會例外。

正是銀行負債方和資產(chǎn)方的雙重“表外化”，使得銀行內(nèi)資金不斷地流出，成就“影子銀行”資金規(guī)模的快速擴張。

有益的補充

“‘影子銀行’雖然游離于監(jiān)管范圍之外，但它在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，也有利于推動金融創(chuàng)新?！庇袑＜抑赋觯裘耖g融資監(jiān)管得當，操作規(guī)范，可以覆蓋一部分微小企業(yè)和農(nóng)村金融領域，解決這些領域的融資難問題，有效地彌補正規(guī)金融的不足。

江蘇省金融辦提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全省獲得批準開業(yè)的農(nóng)村小貸公司303家，基本都設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)街道，服務面已覆蓋了全省三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；全省農(nóng)村小貸公司累計發(fā)放貸款超過1500億元，90%以上都投向了縣域經(jīng)濟、三農(nóng)領域，平均貸款利率約15%；累計支持客戶數(shù)超過10萬戶，其中近70%的客戶從未在銀行融過資金。

農(nóng)村零散貸款的難題也因為小貸公司的健康發(fā)展而得到緩解。揚州市第一家小貸公司――邗江泰和農(nóng)村小貸公司目前累計發(fā)放了412筆貸款金額在5萬元以下的貸款、558筆5~10萬元的貸款，占全部貸款筆數(shù)的64%，其中數(shù)額最小的為5000元，有效支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及農(nóng)村個體戶的“小本買賣”。

江蘇農(nóng)村小貸公司的發(fā)展有效提高了農(nóng)村金融競爭活力和發(fā)展動力，緩解了農(nóng)村金融主體少，有效競爭不足的矛盾，引導民間借貸理性發(fā)展。而這正是“影子銀行”在某些地方受到小微企業(yè)和農(nóng)村居民歡迎的重要原因。

盡管“影子銀行”飽受詬病，但其存在反映了傳統(tǒng)銀行急需發(fā)掘新的業(yè)務增長點，迫切發(fā)展中間業(yè)務以實現(xiàn)收益最大化的轉型沖動，同時也反映出民間金融的活力。

目前銀監(jiān)會已對銀行的各種“逃規(guī)?！狈绞竭M行了限制，比如進一步規(guī)范了理財產(chǎn)品尤其是銀信合作產(chǎn)品，限制了貸款轉讓的“雙買斷”，規(guī)范了融資性擔保公司的準入制度等。但對于銀行來說，監(jiān)管法則變了，營運模式也會隨之改變。比如“直接繞過信托公司，開展理財委托貸款業(yè)務”。監(jiān)管趨于嚴厲，迫使銀行設計出更符合市場需求的新產(chǎn)品。

當前我國銀行等金融機構大力進行金融創(chuàng)新，還與金融脫媒趨勢有關?！笆濉逼陂g我國將大力發(fā)展直接融資，大幅提高直接融資的比重。這使銀行有了深深的危機感，為了在競爭中立于不敗，銀行等金融機構只有不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新，在傳統(tǒng)業(yè)務之外不斷開拓新的業(yè)務領域，從而有了大量理財產(chǎn)品、委托貸款業(yè)務和票據(jù)業(yè)務。

專家指出，當前中國的金融創(chuàng)新并非過度，而是不足。一方面中國“影子銀行”的規(guī)模較小，即使超過社會融資總量的半壁江山，也不過4萬億元左右，遠低于美國影子銀行的規(guī)模。

另一方面，中國的金融創(chuàng)新產(chǎn)品杠桿化率并不高，產(chǎn)品也不豐富，比起上世紀國際金融市場就已創(chuàng)新出的各類金融工具，我國的金融工具和金融體系都還不夠成熟。而金融創(chuàng)新若不足，會導致我國金融監(jiān)管機制落后于國際水平。

疏堵結合

對“影子銀行”若嚴防死守，過度監(jiān)管，可能會適得其反：監(jiān)管越嚴，獲得資金的成本就越高，“影子銀行”的回報率就會越高，越能吸引更多資金進入“影子銀行”，并帶來一系列不良后果。有專家指出，歷史上，1934年的山西因金融管制十分嚴格而導致晉商走向沒落，而浙江得益于寬松的金融環(huán)境，促使江浙一帶經(jīng)濟獲得繁盛。

多位金融專家指出，應使民間金融陽光化、合法化，相關管理部門應以此次民間金融再次興起為契機，盡快出臺政策，加強對行業(yè)的引導。積極引導更多民間金融機構進入適度監(jiān)管范圍的同時，要采取更有針對性的監(jiān)管方式，堵住銀行內(nèi)資金流出的漏洞，才能真正做到風險可控。

“在當前按機構進行監(jiān)管的同時采取按業(yè)務線、產(chǎn)品線的方式進行審慎監(jiān)管，是一種節(jié)約監(jiān)管成本且收效更好的辦法。同時，借鑒國際監(jiān)管模式，建立我國對‘影子銀行’的監(jiān)管體系?！敝袊缈圃航鹑谘芯克鹑诋a(chǎn)品中心副主任袁增霆說。

按業(yè)務線進行監(jiān)管，可以根據(jù)各類機構從事的相同性質的“儲蓄轉投資”業(yè)務設定相似的監(jiān)管標準，符合新巴塞爾協(xié)議“按業(yè)務線”監(jiān)管的基本原則，節(jié)約了研究和制定規(guī)則的成本。

具體來看，要對當前銀行及“影子銀行”從事的儲蓄轉投資業(yè)務加強風險防控。這其中需強調(diào)監(jiān)管框架要足夠靈活以便應對“影子銀行”業(yè)務多變的特點，防止監(jiān)管套利，關注“影子銀行”和銀行的關聯(lián)性，宏觀審慎監(jiān)管的重要性，強調(diào)功能監(jiān)管和機構監(jiān)管并重，充實宏觀審慎監(jiān)管措施，降低“影子銀行”的親周期性。

更重要的是，監(jiān)管機構對銀行和“影子銀行”的約束應側重于制定各類資產(chǎn)的最低凈值要求，將銀行業(yè)資產(chǎn)與凈值比率控制在適當水平。

“影子銀行”體系得以發(fā)展壯大，還有一部分原因在于利率沒有完全放開，并保持在較低水平。因此，推進利率市場化改革是防治“影子銀行”的重要環(huán)節(jié)。

專家建議，利率改革方向首先是要建立公平的競爭環(huán)境，即讓實現(xiàn)財務硬約束的金融機構逐步擁有市場定價權，然后逐步推廣，最終實現(xiàn)所有金融機構在財務硬約束的基礎上開展市場化競爭。這其中，確立金融企業(yè)必須具備的硬約束條件是關鍵。

其次，定價試點金融機構可以按照先長期、大額，后短期、小額的思路推進存貸利率市場化。可以進一步擴大貸款利率下浮區(qū)間10%的限制直至取消貸款利率下限。由于銀行在貸款業(yè)務中仍占據(jù)定價權，擴大下浮區(qū)間甚至取消貸款下限，對名義利率的影響不會太大。在貸款利率基本由市場決定的情況下，可允許存款利率向上浮動一定幅度。存款利率上浮可首先在具備了財務硬約束條件的金融機構中試點，逐步將加息預期轉變?yōu)槭袌龆▋r。

篇8

關鍵詞：民間融資；融資風險；規(guī)范化；國際經(jīng)驗。

近年來，江蘇泗洪、浙江溫州、廣東東莞、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆出企業(yè)資金鏈斷裂、企業(yè)主“跑路”、民間融訴訟案激增事件，暴露出民間融資的風險已經(jīng)達到非常嚴重的程度，引發(fā)了社會對于民間融資風險的高度關注。 隨著民間融資的發(fā)展壯大，其規(guī)模越來越大、涉及的范圍越來越廣泛，暴露出的風險性問題也越來越顯著， 規(guī)范和引導民間融資市場規(guī)范發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。 本文在研究我國民間融資現(xiàn)狀的基礎上，旨在分析民間融資活動中存在的主要風險及風險成因，并試圖探索降低我國民間融資風險的措施。

一、文獻綜述。

Andes Isaksson（2002）認為，民間融資活動的存在是由國家金融政策扭曲和金融抑制所致。 正規(guī)金融對民營企業(yè)，特別是民營中小企業(yè)持有諸多偏見，往往不愿對那些資質條件差的企業(yè)提供信貸支持。民間融資市場的存在有效緩解了民營中小企業(yè)融資難的問題，滿足了民間市場的資金需求。

Mehnaz Safavian （2007） 對 29 個國家的 3564 家企業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有 57%的企業(yè)需要從企業(yè)外部融資，其中有 53%的資金來自正規(guī)金融部門，有 42%的資金來自民間融資。 企業(yè)選擇民間融資與當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境密切相關，特別是稅收、法規(guī)等。

高峰（2001）認為，國家和相關金融監(jiān)管部門應該放松對民間金融機構過于嚴厲的管制，對于用途合法且不違反國家相關規(guī)定的民間金融業(yè)務創(chuàng)新應當給予鼓勵，以擴大我國金融創(chuàng)新的空間范圍。

陳時興、蔡祖森（2007）認為，民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在很多不規(guī)范的問題，諸如利用民間融資活動進行洗錢、集資詐騙等犯罪活動，嚴重擾亂了金融秩序，阻礙了經(jīng)濟的健康發(fā)展。

由以上國內(nèi)外研究成果可以看出，現(xiàn)有研究更多的是從狹義視角對民間融資的某種風險進行研究，而從制度這個視角研究民間融資風險的文獻較少。 本文將在現(xiàn)有研究成果的基礎上，考察民間融資活動中存在的主要風險，并試圖從制度這個視角探究相關風險的成因， 同時尋求推動我國民間融資活動規(guī)范化發(fā)展之路。

二、民間融資概述。

1.民間融資的含義。

世界銀行將民間融資活動定義為那些沒有被一國中央銀行監(jiān)管當局控制的金融活動。 我國中央銀行認為，民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間的價值轉移及本息支付。通俗地講，民間融資是指游離于現(xiàn)行法律法規(guī)邊緣地帶、未受到政府監(jiān)管部門完全監(jiān)管的，不以銀行等傳統(tǒng)正規(guī)金融機構為中介進行的融資活動。

2.民間融資的現(xiàn)狀。

①規(guī)模越來越大。伴隨著改革開放的持續(xù)推進和國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，整個經(jīng)濟體系對金融市場的需要呈現(xiàn)出越來越快的增長勢頭，但是受現(xiàn)有運作模式和信貸規(guī)則缺陷的制約，正規(guī)金融機構所提供的信貸數(shù)量遠遠無法滿足經(jīng)濟體發(fā)展的需要。在這種背景下，民間融資成為了正規(guī)金融領域重要而有益的補充，其規(guī)模越來越大，發(fā)展十分迅速。中國人民銀行 2011 年對民間融資狀況的抽樣調(diào)查結果顯示，至 2011 年 5 月底，我國民間融資總量已經(jīng)達到 3.38 萬億元人民幣。

②參與主體日趨多樣化。 民間融資市場快速發(fā)展的同時，參與民間融資活動的群體也在不斷擴大，參與主體日趨多樣化。 參與主體的范圍已經(jīng)擴展到城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、私營業(yè)主、公務員、企事業(yè)單位干部職工等。 民間融資的形式的也由最初的個體與個體之間的簡單借貸發(fā)展到當前居民、企業(yè)、行政事業(yè)單位、以及正規(guī)金融機構之間的相互借貸。根據(jù)發(fā)展研究中心 2011 年調(diào)研報告，鄂爾多斯流入民間融資的資金有 30%~40%來自銀行等金融機構的貸款。

③風險性越發(fā)突出。民間融資是游離于正規(guī)金融領域之外的一種經(jīng)濟形式， 未被納入到金融監(jiān)管和國家信用控制管理系統(tǒng)，幾乎不受現(xiàn)有金融法律法規(guī)的制約。正是由于民間融資活動的不規(guī)范，民間融資帶有一定的自發(fā)性和盲目性，引發(fā)了一系列經(jīng)濟金融風險和社會風險。 2011 年以來，江浙一帶發(fā)生了多起中小企業(yè)因無法償還高額民間借貸利息導致資金鏈斷裂被迫選擇關門、企業(yè)主“逃跑”事件，企業(yè)倒閉、員工討薪問題也對社會穩(wěn)定造成了一定沖擊。

④融資利率水平高于正規(guī)金融市場。相對于正規(guī)金融領域的借貸成本， 我國民間融資市場的借貸利率市場化程度要高得多。

我國經(jīng)濟近十幾年的快速增長，引致社會資金需求旺盛。 美國的次貸危機爆發(fā)后，我國采取了緊縮性貨幣政策，正規(guī)性金融機構提供的信貸水平進一步下降，民間融資活動更加活躍，民間融資利率成本也不斷上升。 溫州作為我國民間融資發(fā)展狀況的風向標，根據(jù)中國人民銀行溫州中心支行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，民間融資利率水平要遠遠高出正規(guī)金融領域的水平。 如圖所示。

三、民間融資面臨的風險及其成因。

1.民間融資面臨的主要風險。

①社會風險。 民間融資由過去個人之間發(fā)展到現(xiàn)在的個人、企業(yè)、中介、正規(guī)金融機構參與，覆蓋廣泛。 由于民間融資往往涉及金額較大、人員眾多，一旦其中某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很多家庭將面臨無法承擔的巨大損失。 由此產(chǎn)生的風險極易產(chǎn)生鏈鎖反應，在社會上會導致群體性事件的發(fā)生。民間借貸在實踐中容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響。 這將不僅影響到社會經(jīng)濟健康有序的發(fā)展，也將對社會穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊。

②法律風險。其一，高利借貸風險。根據(jù) 1991 年 8 月 13 日頒布的 《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等的相關規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4 倍。 民間借貸月利率通常維持在 2%~8%之間，但自 2010 年底，民間借貸年利率時常超過 24%。如此高額的利息既加重了借款方的融資成本和還款負擔，容易誘發(fā)借貸違約風險，同時，超出正常借貸利率水平的利息亦得不到法律的保護，貸款方的資金安全也就得不到保障。

其二，違法經(jīng)營風險。 民間融資游離于正規(guī)金融監(jiān)督管理體系之外，受到政府、行業(yè)的監(jiān)管較少，同時也有著與生俱來的隱蔽性，在諸多環(huán)節(jié)存在著違法違規(guī)操作的機會。 那些無法通過正規(guī)渠道進入金融系統(tǒng)的非法資金，經(jīng)過民間融資活動的修飾，再度流通到市場上賺取高額收益。 此外，民間融資活動中還混雜著因賭博、吸毒等違法犯罪活動而實施的違法借貸行為。

③信用風險。 民間融資多以親緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，信用是維系其運轉的關鍵所在，往往缺少正規(guī)的借貸合同。 民間融資是一個信息不對稱非常嚴重的領域，受專業(yè)水平的限制，貸款方在借出款項之前缺少必要的風險調(diào)查、 風險評估以及風險補償機制，對借款方的信用狀況、負債狀況、借款的用途通常缺乏全面客觀公正的了解和必要的監(jiān)督。 當前的民間融資多為信用貸款，一般也不需要提供抵押擔保， 這都為借款人過度借款創(chuàng)造了條件，也掩埋下了巨大的信用風險，容易誘發(fā)資金鏈斷裂。

④政策風險。 受房地產(chǎn)價格和部分資源價格不斷上漲的影響，越來越多的企業(yè)和居民將資金投入到房地產(chǎn)市場和資源市場進行炒作。 據(jù)調(diào)查，在浙江溫州 1100 億元的民間借貸資金中，僅有 35%的資金用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，20%的資金用于房地產(chǎn)項目行業(yè)的投資， 另有 20%左右的資金由一般社會主體供給民間中介。 隨著經(jīng)濟周期的波動，以及國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)控和對資源性行業(yè)的整合， 房地產(chǎn)和資源價格將會出現(xiàn)不同幅度的調(diào)整。

民間融資市場會出現(xiàn)大幅震蕩，必將對民間融資鏈條產(chǎn)生沖擊。

⑤資金鏈斷裂風險。 相對于正規(guī)金融機構的借貸，民間融資的立足點主要是滿足資金短缺者小額、短期、臨時性的資金需求。

根據(jù)發(fā)展研究中心調(diào)研組的研究報告，鄂爾多斯民間融資規(guī)模大約在 800~1000 億元， 其中短期貸款的規(guī)模是正規(guī)金融部門的 3.9~4.3 倍。 民間融資活動中的借貸雙方都是基于短期的經(jīng)濟視角， 對于未來長期的市場變化問題缺乏必要的考慮。

借款方多是在資金流動性不足時才會采用民間融資方式，往往對后期的資金本息的近期償還問題考慮不足。 貸款方借出資金時，對借款的用途、借款者將來的償還能力考慮較少。 借貸雙方對融資安排缺乏長期合理的安排，資金鏈條隨時都有斷裂的可能性。

2.民間融資風險的制度性成因。

①行業(yè)因素。其一，正規(guī)金融門檻過高，民間資本投資渠道有限。 在管制異常嚴厲的中國金融領域，民間資本進入正規(guī)金融領域的準入門檻高。 民營資本要進入金融領域，只能依附于商業(yè)銀行，沒有獨立經(jīng)營的權利。 按照銀監(jiān)會的要求，設立村鎮(zhèn)銀行，必須有至少 1 家境內(nèi)銀行作為發(fā)起人。 其中，單一境內(nèi)銀行的持股比例不得低于 20%。 2009 年 6 月，銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》， 允許符合條件的小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行，但必須滿足商業(yè)銀行作為最大股東或唯一股東的基本條件。因而，在十分有限的投資渠道背景下，民間資本只能進入房地產(chǎn)、資源型行業(yè)，甚至于盲目地進入其他高風險行業(yè)逐利。

其二，銀行利率雙軌制，催生民間融資高利率。民間融資利率高是引發(fā)民間融資風險的重要誘因，而利率雙軌制是民間融資高利率的重要推手。 利率雙軌制問題會造成價格混亂，使得價格不能準確反映資金的供求關系。 利率雙軌制在存在，使得官方利率與民間利率存在很大差距。 這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，是由于正規(guī)金融領域對存款利率和貸款利率分別設置了上下限。 近幾年，我國貨幣政策當局頻繁采取緊縮性貨幣政策工具治理通脹，正規(guī)金融市場利率快速攀升。 2012 年 6 月中旬，銀行間市場 7 天回購利率升至6%的高位。 面對銀行信貸收緊，中小企業(yè)的融資渠道變得更加狹窄，它們只得轉向民間融資市場籌集資金。 民間融資市場融資利率高出官方利率 5~7 倍， 部分民間融資年利率甚至高達 30%~50%。

②法律因素。其一，法律法規(guī)不健全。目前我國還沒有一部完整的、 系統(tǒng)的法律法規(guī)對民間融資活動做整體全面的規(guī)范和調(diào)整。民間融資活動中出現(xiàn)的許多問題只能參照涉及民間融資的現(xiàn)有其他相關法律法規(guī)加以指導，然而，針對錯綜復雜的民間融資環(huán)節(jié)，這類法律法規(guī)尚缺少準確的細則。而且，現(xiàn)存法律法規(guī)之間往往缺乏邏輯性和統(tǒng)一性。盡管《憲法》賦予了市場主體借貸自有資金的合法財產(chǎn)權利，但是符合《合同法》、《民法通則》的某些民間融資活動，仍可能被《貸款通則》等定性為非法融資活動。

其二，缺少明確的監(jiān)管主體。 中國人民銀行（PBC）和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（CBRC）是目前我國正規(guī)金融體系的監(jiān)管主體，中國銀行業(yè)協(xié)會（CBA）是我國銀行業(yè)自律組織。 我國民間融資監(jiān)管當前基本處于一種無序狀態(tài)。 盡管《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中國人民銀行法》等法律涉及到民間融資的監(jiān)管，但卻沒有對民間融資的監(jiān)管主體作明確的規(guī)定。 監(jiān)督管理主權的缺失導致民間融資活動不能依據(jù)準確的法律法規(guī)判定融資雙方的權利和義務，民間融資缺少有效約束，違法犯罪率顯著上升，對金融市場的穩(wěn)定構成了很大的威脅。

四、推動我國民間融資規(guī)范化發(fā)展。

1.完善民間融資法律法規(guī)，明確民間融資監(jiān)管主體。

針對當前民間融資監(jiān)管法律法規(guī)缺失的現(xiàn)狀，應當盡快制定一部適合當前經(jīng)濟發(fā)展實際需求的民間融資法律。通過立法的形式，準確定義民間融資的法律地位，明確規(guī)定民間融資活動中借貸雙方的權利和義務，合理規(guī)范民間融資的合同內(nèi)容，從而使民間融資逐步規(guī)范。 在完善法律法規(guī)的同時，應明確民間融資的監(jiān)管主體，完善一行三會對正規(guī)金融領域分業(yè)監(jiān)管的格局，從而有效解決民間融資市場混亂無序的狀態(tài)。

2.降低民間資本進入正規(guī)金融門檻，推動民間資本與正規(guī)金融對接。

采取合理措施去除民間資本進入正規(guī)金融領域的種種障礙，推動民間資本與正規(guī)金融機構的對接。降低民間資本參與社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構時在資本金等方面的過高標準，以及要求國有銀行控股等不合理要求， 引導民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的構建中，應當允許民營資本作為投資發(fā)起人并對銀行實施控股。 此外，應當允許資金互助社等民間組織從銀行等正規(guī)金融機構適度貸款，解決其發(fā)展過程中可用資金不足的瓶頸。

3.完善金融服務體系，營造良好金融環(huán)境。

信息不對稱問題的存在也是民間融資市場風險產(chǎn)生的重要因素。 我國政府應當加快社會信用體系的建設，為民間融資的健康發(fā)展營造良好的環(huán)境。民間融資監(jiān)管部門應當對民間融資交易活動盡快實施登記備案制度。 通過采集民間融資活動的相關數(shù)據(jù)，建立科學合理的民間融資風險監(jiān)測指標體系。 通過監(jiān)測系統(tǒng)獲得的相關監(jiān)測指標數(shù)據(jù)，應當及時向公眾進行信息披露，從而為相關監(jiān)管部門、機構、學者研究制定政策提供真實的數(shù)據(jù)支持。

4.立足國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，引進國外先進經(jīng)驗。

針對民間融資活動的規(guī)范化發(fā)展問題，一些國家和地區(qū)經(jīng)過長期實踐，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗。 例如，日本通過頒布《無盡業(yè)法》（Mujin Finance Law），承認了民間融資活動的合法地位，并將其納入到金融監(jiān)管范圍。此外，還有美國、我國臺灣地區(qū)等都在治理民間融資問題方法取得了很大的成功。借鑒各國民間融資市場發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗和先進模式，對于實現(xiàn)我國民間資本市場規(guī)范化、保障其健康有序發(fā)展有著十分重要的意義。 注：本文獲國家社科青年基金項目（12CJY108）、教育部人文社科基金項目（10YJC790241）資助。

參考文獻：

[1]Michael Aliber. Informal Finance in the InformalEconomy: Promoting Decent Work among the Working Poor.Working paper on the Informal Economy,2002.

[2]鄒昆侖，尤雅。我國民間融資研究最新進展及述評[J].山東財政學學報，2010，（06）。

篇9

脫胎于城信社、農(nóng)信社的中小銀行一直在中小微企業(yè)金融領域深耕細作，且卓有成效。隨著競爭者的蜂擁而入，立足于本地中小企業(yè)金融的中小銀行逐漸感到“藍海”正變成“紅?！?。

2003年，約800家城市信用社先后完成城市商業(yè)銀行重組改造或實現(xiàn)市場退出。來自銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，城商行2004年末總資產(chǎn)為1.71萬億元。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年5月末，城商行資產(chǎn)總量已達10.87萬億元。不到8年時間，城商行資產(chǎn)增長超過6倍，如火如荼的中小微企業(yè)金融業(yè)務功不可沒。

前追后堵

各種跡象表明，中小銀行的中小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟特色息息相關。

起家于義烏的浙江稠州商業(yè)銀行就是典型代表。稠州商行從成立之初就依托義烏小商品市場，營業(yè)部開在市場里，多年經(jīng)營形成了“市場銀行+地緣信貸”的鮮明特色。2011年末，該銀行各項貸款余額319.16億元，其中小企業(yè)貸款余額196.56億元。

記者獲得的一份調(diào)研報告指出，中小銀行中小微企業(yè)貸款近年來表現(xiàn)出收益高、風險可控的特點，貸款利率通常高出同期大中企業(yè)貸款利率1至2.5個百分點，不良貸款率則持續(xù)下降并保持在1%以下。

銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)也佐證了這一點。2005年一季度末，城商行、農(nóng)商行不良貸款余額分別為1073.8億元和36.2億元，不良貸款率分別為11.5%和6.1%；到2012年一季度，城商行、農(nóng)商行不良貸款余額分別為359億元和374億元，不良貸款率分別為0.8%和1.5%。

為順應政策導向，大型銀行積極布局小微企業(yè)金融業(yè)務?！八麄円贿M來，往往搶走我們的優(yōu)質客戶?！蹦吵巧绦懈吖鼙硎?，大型銀行到異地開展中小微業(yè)務時慣用的做法是，往往憑借資金優(yōu)勢將該地區(qū)優(yōu)質企業(yè)發(fā)展為自己客戶。

當然，除了資金上的優(yōu)勢，大型銀行還擁有中小銀行無法比擬的渠道優(yōu)勢和多元化服務優(yōu)勢，對于高成長的中小企業(yè)具有吸引力。隨著中小微企業(yè)成長，客戶對銀行服務的需求也將從簡單的存貸款、國內(nèi)結算等較標準化的服務，拓展到項目融資、國際結算、資金托管、專戶理財?shù)雀鼘I(yè)、更多元的定制化服務。

不僅募集資金托管業(yè)務，在現(xiàn)行制度下，各銀行存款業(yè)務的差異化空間不大，而在有助于吸收資金的銀行卡、理財、結算等業(yè)務上，中小銀行則處于下風。業(yè)內(nèi)人士分析，利率市場化之后，大銀行由于規(guī)模更大、服務更多元化、在公眾中的信譽更強，吸收資金的綜合成本會比中小銀行更低，中小銀行吸存能力導致潛在的流動性風險不容忽視。

多家中小銀行表示，在信用卡、托管、債券承銷等業(yè)務資格的審批上遇到較大困難，與大型銀行在多元化服務上的差距較大，普遍希望在政策上得到支持，如支持中小型銀行發(fā)展短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等債券承銷業(yè)務，支持中小型銀行與保險、證券、信托、基金、租賃公司等開展多種形式的同業(yè)合作等。

如果說大銀行搶跑的是中小銀行高端客戶，那么近年來蓬勃發(fā)展的小額貸款公司對中小銀行的競爭則是自下而上的。相對銀行而言，小貸公司的市場更加下沉，對于小型企業(yè)了解比較深刻，放貸速度更快。

擴張之困

中小銀行本地市場正逐步被壓縮，異地擴張、尋求新的市場成為迫切選擇。

一些中小銀行在本地市場飽和之后，往往向外地市場下沉，輸出特色經(jīng)營模式。蘭州銀行就是其中之一。截至2011年末，蘭州銀行已基本完成對甘肅省全部市州的布點工作，在蘭州、酒泉、天水、敦煌、定西、武威、慶陽、臨夏等地共擁有營業(yè)網(wǎng)點90余家。

然而，中小銀行異地擴張并非順風順水，尤其是在中心城市設點的銀行，面臨的挑戰(zhàn)更多。

中部某省一家中型銀行就坦陳，在省會等中心城市設分行，目前的財務收益不如二三線城市分行。“經(jīng)濟更發(fā)達的中心城市，人工成本、網(wǎng)點的租購成本等都比較高；異地分行設立初期網(wǎng)點不密集，品牌認知度不高，吸存能力不足，還需要向總行拆借資金，資金成本也較高?！?/p>

“中小銀行品牌弱，短時間內(nèi)難以獲得異地市場的認可?！比舜蠼鹑谂c證券研究所副所長趙錫軍認為，中小銀行品牌認知度不如大型銀行，一些銀行在異地設立分行時甚至招聘員工都面臨困難。

除了成本高、利潤低之外，中小銀行在進入中心城市初期也不易保留特色商業(yè)模式，一個原因是水土不服。大城市的中小微企業(yè)業(yè)務與中小銀行主要經(jīng)營地并不完全一樣，這些企業(yè)需要的諸如國際結算業(yè)務等并不是中小銀行所擅長的。再加上中心城市銀行競爭激烈，進入中心城市初期，中小銀行的中小微企業(yè)金融業(yè)務通常難以迅速鋪開。

九江銀行認為，中心城市是金融高地，二三線城市在一些業(yè)務上無法和中心城市比擬，比如該行廣州分行兩三家企業(yè)的國際業(yè)務量就超過二三線城市一個城市的國際業(yè)務量，這顯著提升了九江銀行的國際業(yè)務能力，因此不能單從短期財務收益去衡量在中心城市設點的得失。

鑒于中心城市的金融高地效應，在異地擴張受限的大背景下，中小銀行目前較流行的做法是將一些市場化程度較高的業(yè)務部門放在中心城市，比如包商銀行即準備將同業(yè)業(yè)務部門設在北京。

此外，由于省內(nèi)擴張的受限程度小于跨省擴張，中小銀行更傾向于在省會城市設立分行，以此為將來輻射該省、覆蓋一定范圍的市場打下基礎。

資金短板

異地經(jīng)營給中小銀行帶來不小資金壓力。“尤其在擴展業(yè)務的初期，人生地不熟的，往往很燒錢。”某中小銀行高管感慨，中小銀行確定“向外走”戰(zhàn)略時需要雄厚的資金實力作為支撐。

即便過了拓荒期，壓在中小銀行肩上的資金壓力也未必有所減輕?！翱蛻舻某砷L必然伴隨著融資規(guī)模的增加，中小銀行若沒有相應的資本規(guī)模，就意味著必須放棄業(yè)務機會?！币晃汇y行業(yè)研究員如是說。

目前，銀監(jiān)會規(guī)定最大一家集團客戶授信總額與銀行資本凈額之比不應高于15%，否則將視為超過其風險承受能力；該項指標之下還包括單一客戶貸款集中度二級指標，單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應高于10%。此外，最大十家單一客戶貸款總額與銀行資本凈額的比例不得超過50%。

異地拓荒的資金壓力顯而易見，另一種隱形的資金壓力則來自監(jiān)管部門對資本充足率的要求。資本充足率指標是中小銀行申請開展各項業(yè)務的主要參考指標之一?？梢哉f，資本充足率是中小銀行的“生死線”。

為了擴展業(yè)務，中小銀行死守資本充足率“生死線”，包括一些上市銀行在內(nèi)的中小銀行通過股權補充、債權補充的方式補充資本金。股權補充包括私募增發(fā)股票和公開發(fā)行股票（IPO），債權補充主要包括次級債和混合資本債等。

篇10

根據(jù)縣人大常委會____年工作要點，3月9日至18日，財經(jīng)工委組織調(diào)研組，在____主任帶領下，對全縣中小企業(yè)發(fā)展情況進行了調(diào)研。調(diào)研組聽取了縣經(jīng)信委、商務局等9個相關部門匯報,并進行了座談，參加了經(jīng)信委召開的13個重點企業(yè)的座談會，了解我縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展過程中存在的困難和問題，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

近年來，縣委、縣政府高度重視中小企業(yè)發(fā)展，圍繞推進“產(chǎn)城一體化”目標，積極應對復雜多變的宏觀經(jīng)濟下行、要素制約等不利因素，解放思想，開拓創(chuàng)新，在建設發(fā)展平臺、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、加強招商引資、促進轉型升級、加大扶持力度、破解要素制約等方面做了大量工作，我縣的中小企業(yè)得到較快發(fā)展。至2014年底，全縣登記在冊的中小企業(yè)2268家，其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)101家，限額以上商貿(mào)企業(yè)95戶。注冊資本（金）68.67億元，同比增長215.82%，上繳稅收8.28億元，占地方財政收入67.83%。完成的專利、技術創(chuàng)新、新產(chǎn)品開發(fā)占80%以上。中小企業(yè)成為我縣經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著重要的作用。

綜觀我縣中小企業(yè)的發(fā)展，主要有以下幾個特點：

（一）發(fā)展目標明確，發(fā)展速度不斷提升?？h委、縣政府提出把____建設成為“最美皖北水鄉(xiāng)”和“爭當蚌埠重返全省第一方陣排頭兵”的戰(zhàn)略目標。全縣上下圍繞目標，相關部門積極作為，出臺政策，創(chuàng)建平臺，優(yōu)化服務，中小企業(yè)得到較快發(fā)展。2014年末，全縣中小企業(yè)數(shù)是十一五末的2.4倍，一、二、三產(chǎn)分別是149家、488家和1631家，全縣第二產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值44.8億元，第三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值43.2億元，二、三產(chǎn)創(chuàng)造的增加值占全縣生產(chǎn)總值的63.5%。全年新增規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)24家，產(chǎn)值超億元的企業(yè)達57家，完成工業(yè)固定資產(chǎn)投資30億元。工業(yè)經(jīng)濟運行質量不斷提升，企業(yè)規(guī)模逐步擴大。

（二）產(chǎn)業(yè)特色鮮明，區(qū)域優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。我縣的中小企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，逐步形成了自己的產(chǎn)業(yè)特色。工業(yè)形成了以服裝加工、紡織業(yè)、機械制造、農(nóng)副產(chǎn)品加工為代表的主導行業(yè)，飛宇軸承、天麒面粉、華芳紡織、詠琪機械等企業(yè)產(chǎn)品具有較高的市場占有率，產(chǎn)品供不應求；農(nóng)業(yè)形成了以現(xiàn)代牧業(yè)、秋實草葉、沱湖螃蟹等為主的養(yǎng)殖、加工一體化產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)代服務業(yè)快速發(fā)展，總投資50億元的彩色田園綜合體項目啟動一期紅楓基地建設，沱湖鄉(xiāng)榮獲2014年度“安徽省特色景觀旅游名鎮(zhèn)”稱號；省級園林城市創(chuàng)建、徐明高速開通，____區(qū)域優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。

（三）推進結構調(diào)整，促進企業(yè)轉型升級。面對宏觀經(jīng)濟下行的影響，政府及相關部門克服困難，通過狠抓招商引資，加大科技創(chuàng)新力度，積極推進企業(yè)轉型升級。____春生物科技、東博米業(yè)等6家企業(yè)獲批市級企業(yè)技術研發(fā)中心，淮酒酒業(yè)等4家企業(yè)獲市級“兩化”融合示范企業(yè)，飛宇軸承等5家企業(yè)獲省市級“專精特新”中小企業(yè)稱號。

（四）積極打造發(fā)展平臺，加大政府扶持力度。城南工業(yè)區(qū)建設力度不斷加大，園區(qū)道路實現(xiàn)循環(huán)貫通，極大的改善了投資環(huán)境；積極搭建政銀企合作平臺，幫助企業(yè)解決土地、融資等具體困難，切實緩解要素制約。通過制訂產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和扶持政策，縣政府在全市率先出臺鼓勵小微企業(yè)入園套餐。中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)園已有部分企業(yè)入駐。小溪、臨北等農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)園加快發(fā)展。政府及相關部門認真落實國務院簡政放權的決定，積極貫徹注冊資本登記制度改革政策，加大《政府權力清單和責任清單》清理力度，降低企業(yè)準入門檻，2014年，全縣新注冊各類企業(yè)526戶，同比增長217戶。全年共取消、緩征、免征涉企收費61項，減輕企業(yè)負擔2400萬元。認真落實各項稅收優(yōu)惠政策，進一步加大政府扶持力度，2014年稅務部門減免中小企業(yè)各稅733.93萬元，縣財政對企業(yè)各類扶持資金達17857.65萬元，發(fā)放企業(yè)專項資金1284.9萬元，國有企業(yè)對招商引資企業(yè)階段性參股資金9000萬元。大力營造大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的良好發(fā)展環(huán)境，鼓勵轉型升級，做大做強。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣的中小企業(yè)在發(fā)展過程中仍有一些較為突出的問題：

一是企業(yè)規(guī)模小，市場占有率低。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣的中小企業(yè)，根據(jù)國家的劃分標準，絕大部分屬于小型或微型企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模、職工人數(shù)和銷售收入都處于較低水平，市場占有率低，抵御市場風險能力較差。部分企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。

二是工業(yè)經(jīng)濟總量小，工業(yè)化水平低。截止到2014年底，全縣中小工業(yè)企業(yè)488家，其中，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)101家，完成工業(yè)總產(chǎn)值209.8億元

，工業(yè)增加值50.3億元，工業(yè)化率僅為24.4%。規(guī)上企業(yè)的數(shù)量和工業(yè)增加值在三縣最低。工業(yè)經(jīng)濟總量在全市處于中下游水平，高新技術企業(yè)和戰(zhàn)略新興企業(yè)數(shù)列全市三縣六區(qū)末位。三是“融資難、融資貴”的現(xiàn)象依然突出。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前中小企業(yè)銀行貸款利率高，一般是基準利率上浮30%，甚至50%；各種中介費高，企業(yè)貸款涉及擔保費、資產(chǎn)評估費、財務顧問費等繁多的中介費，環(huán)節(jié)多時間長。而導致融資難、融資貴的主要原因：一是受中小企業(yè)信用度不夠、風險大影響，金融機構放貸謹慎；二是資本市場不完善和金融產(chǎn)品缺乏，導致融資渠道單一；三是擔保機構在規(guī)模和服務上難以滿足中小企業(yè)發(fā)展需要，收取的擔保費高，并且還收取企業(yè)的保證金,致使企業(yè)的融資成本高；四是銀行與企業(yè)之間信息不對稱，缺乏合作互動。2014年，全縣工業(yè)企業(yè)貸款15億元，僅占存量的20%，金融對實體經(jīng)濟的支持力度有待進一步加大。

四是企業(yè)用地和用工等要素保障跟不上。目前，用地管理進一步加強，用地指標緊張，土地權屬變更難，對中小企業(yè)發(fā)展項目建設用地形成極大制約，很多有市場和發(fā)展前景的成長型中小企業(yè)項目難以落地，小微企業(yè)用地更難以保證。同時，園區(qū)建設“圈地現(xiàn)象”不同程度存在，使得部分土地閑置，造成土地資源浪費。另外，中小企業(yè)的用工和社保繳費矛盾較為突出。中小企業(yè)規(guī)模較小，專業(yè)技工、熟練工和高級人才引進難，穩(wěn)定難，勞動力男女、年齡等結構性矛盾突出。調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，今年，園區(qū)普遍企業(yè)反映繳納“五險”負擔重，繳費金額超過發(fā)達省份，因此，園區(qū)企業(yè)欠繳社保費現(xiàn)象嚴重。

五是受宏觀政策影響，招商引資難度加大。國務院清理規(guī)范稅收優(yōu)惠政策下發(fā)后，我縣近年來出臺的招商引資等優(yōu)惠政策已清理上報，暫停實行。原先與企業(yè)簽署的協(xié)議優(yōu)惠政策一時無法兌現(xiàn)，企業(yè)不能理解。如華芳、華運毛紡、恒源技研等企業(yè)反映土地出讓金、稅收等按協(xié)議應兌現(xiàn)獎勵政策沒有明確兌現(xiàn)期限，企業(yè)反映比較強烈。因此，今年的招商引資以及財稅收入壓力加大。

六是商貿(mào)服務業(yè)發(fā)展滯后，且缺乏整體規(guī)劃。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣的商貿(mào)流通企業(yè)數(shù)量多，規(guī)模小，增長后勁不足；商貿(mào)服務業(yè)滯后于人民生產(chǎn)生活需要，物流業(yè)發(fā)展滯后，網(wǎng)絡化經(jīng)營能力有限，商貿(mào)物流服務業(yè)現(xiàn)代化水平和管理水平低。

為使縣域經(jīng)濟較快地擺脫困境，進一步推進中小企業(yè)又好又快發(fā)展。 針對我縣中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，提幾點建議：

（一）完善扶持政策，發(fā)揮導向作用。政府及相關部門要認真研究國家關于扶持中小企業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，主動適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)。一要堅持工業(yè)強縣戰(zhàn)略不動搖。工業(yè)是地方經(jīng)濟的“骨架”，是解決就業(yè)的重要途徑，也是服務業(yè)發(fā)展的基礎和農(nóng)業(yè)發(fā)展的后盾。要進一步突出工業(yè)重點，認真研究解決工業(yè)企業(yè)發(fā)展中的問題，抓緊完善扶持工業(yè)政策，積極推進中小工業(yè)企業(yè)轉型升級，做大做強。二要進一步注重商貿(mào)企業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)、物流業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，制訂相應激勵政策，幫助解決企業(yè)用地、資質升級等方面的突出問題，促進產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展；三要在完善招商引資企業(yè)扶持政策的同時，高度重視本地現(xiàn)有企業(yè)的發(fā)展，研究出臺相應的用地、資金、稅收等優(yōu)惠政策，鼓勵現(xiàn)有企業(yè)做大做強，減少企業(yè)外流。