導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行從業(yè)人員發(fā)展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業(yè)銀行隱含著國家這一良好的信譽(yù)，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業(yè)銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項(xiàng)消費(fèi)信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費(fèi)信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個(gè)人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個(gè)人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認(rèn)知，信用消費(fèi)的觀念在深入人心的同時(shí)，也由于部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。

（三）中間業(yè)務(wù)

目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對單一。不過從長遠(yuǎn)來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會(huì)產(chǎn)生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險(xiǎn)、有價(jià)證券業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題

（一）客戶資源營運(yùn)不合理

作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業(yè)銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢。同時(shí)相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場領(lǐng)導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，在客戶結(jié)構(gòu)不合理的問題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶的體驗(yàn)在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻羧后w進(jìn)行有效的細(xì)分，針對性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿足各個(gè)層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。

（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高

相對于我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，銀行體制內(nèi)專門從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會(huì)上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專業(yè)的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。

（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競爭力

零售業(yè)務(wù)雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個(gè)貸業(yè)務(wù)上，而在個(gè)貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費(fèi)者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業(yè)銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養(yǎng)自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時(shí)，也無法有效提高銀行的收益。

三、推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議

（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務(wù)

為了更好地開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個(gè)人重要信息，做到客戶細(xì)分，針對性地對各層次的客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點(diǎn)，在滿足低端客戶需求的同時(shí)，有效發(fā)掘高端客戶的需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。

（二）擺正經(jīng)營理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

營銷作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對它有著足夠的重視以及專業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀行需要定期對從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時(shí)，制定合適的業(yè)績考察方式，主動(dòng)調(diào)動(dòng)起從業(yè)人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務(wù)。

（三）明確營銷戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競爭力

目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會(huì)對市場帶來一定的混亂。我國商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場需求，在充分研究消費(fèi)者需求的條件下，結(jié)合自身特長，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競爭力。

參考文獻(xiàn)

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銀行業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于重要地位，一直受到政府和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。近年來，為順應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加。商業(yè)銀行為了爭奪市場，需要不斷開發(fā)新的銀行業(yè)務(wù)，不斷完善銀行服務(wù)體系以及不斷提升銀行的業(yè)務(wù)指標(biāo)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行間的競爭愈演愈烈，給銀行從業(yè)人員帶來了巨大的工作壓力。自2008年全球金融危機(jī)以來，全球經(jīng)濟(jì)形勢整體下滑，銀行業(yè)受到了巨大沖擊，商業(yè)銀行開始提高招聘門檻，并通過內(nèi)部重組實(shí)施減員，這無形中加劇了銀行從業(yè)人員的工作壓力。在這樣的背景下，作為一名商業(yè)銀行從業(yè)人員，筆者認(rèn)為對商業(yè)銀行從業(yè)人員工作壓力進(jìn)行正確管理非常重要，這需要我們從分析銀行工作壓力源到探討壓力管理措施等進(jìn)行系統(tǒng)的研究，最終達(dá)到緩解員工工作壓力、提高員工工作效率、提升銀行業(yè)務(wù)水平的目的。

1.壓力、壓力源與壓力管理

1.1壓力的概念

壓力（stress）最早是來自物理學(xué)的概念。1956年，加拿大的生理學(xué)家Seley首次將壓力概念引入到醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，描述了人體器官受到刺激后，為恢復(fù)到正常狀態(tài)所做出的反應(yīng)，隨后，壓力的概念逐漸延伸到心理學(xué)、社會(huì)學(xué)和管理學(xué)等領(lǐng)域[1]。

在管理學(xué)的研究范疇里，工作壓力作為一個(gè)重要的研究方向，其定義有狹義和廣義之分。狹義上的工作壓力僅指在工作環(huán)境下產(chǎn)生的壓力，而廣義上的工作壓力還包含工作環(huán)境以外的對工作產(chǎn)生的壓力[2]。

1.2壓力源的定義以及相關(guān)理論

壓力源，又被稱為應(yīng)激源，是指工作中使個(gè)體感到緊張或受到威脅的來源，包括個(gè)體、外在環(huán)境、所處工作氛圍等各個(gè)因素。以Beehr 和Newman（1978）從主體特征說的角度分析為例，他們認(rèn)為迫使個(gè)體偏離正常狀態(tài)的與工作相關(guān)的因素，就是工作壓力源。

工作壓力來源具有復(fù)雜性和多樣性，既包括突發(fā)的、持續(xù)性較為短暫，也有長期性、累積性的工作壓力，許多學(xué)者給出了自己對壓力源的分析。例如Weiss[3]認(rèn)為壓力源來自工作本身、組織中的角色、職業(yè)發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)與組織風(fēng)格和組織中的人際關(guān)系五個(gè)方面；Rice [4]則認(rèn)為從工作條件 、角色壓力、人際關(guān)系因素、職業(yè)發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)和家庭工作關(guān)系相互影響六個(gè)方面分析了壓力來源。劉耀臣、王健[5]則從角色超負(fù)荷、角色沖突、角色模糊、職業(yè)期待過高、控制水平低等七個(gè)方面論述了壓力來源。

盡管不同學(xué)者給出了不同的壓力源分類，但總體而言可把工作壓力源歸納為個(gè)體因素（個(gè)體性格、個(gè)體認(rèn)知）、工作本身的因素（工作標(biāo)準(zhǔn)、工作內(nèi)容、職業(yè)發(fā)展）以及工作活動(dòng)以外的因素（工作條件、人際關(guān)系、家庭等）三大類。由于個(gè)體因素差異較大，不好量化分析，本文只側(cè)重于分析后兩個(gè)因素對工作壓力的影響，后續(xù)研究主要基于Rice對工作壓力源的分類方式。

1.3壓力管理

壓力管理（Stress Management）是個(gè)體或組織對來自個(gè)體內(nèi)部和外界的壓力源而引起的個(gè)體在生理、心理和行為上所發(fā)生的變化和反應(yīng)進(jìn)行干預(yù)或應(yīng)對[6]。這里是從壓力動(dòng)態(tài)說的角度進(jìn)行定義，主要強(qiáng)調(diào)對變化過程的干預(yù)。壓力管理的目的在于利用壓力的良性作用，發(fā)揮個(gè)人潛能，提升企業(yè)績效，變壓力為動(dòng)力，同時(shí)，有效疏通員工的負(fù)面壓力，減輕其對員工和企業(yè)的不利影響。

西方國家早在上世紀(jì)初就開始關(guān)注壓力管理的研究，并經(jīng)歷了一般生理模式、個(gè)體心志模式和復(fù)雜社會(huì)人模式三個(gè)研究階段[6]。我國對企業(yè)員工壓力管理的研究起步較晚，從20世紀(jì)末開始，壓力管理的研究才得到重視，近些年也在這方面做了一些較有成效的研究[7]。徐小東和夢小斌的“個(gè)體―組織”論，從個(gè)體和組織兩個(gè)維度探討了壓力管理理論[8]。胡芳提出了基于SHRNI的壓力管理模型，作者將戰(zhàn)略人力資源的管理思想融入到了壓力管理研究中[9]。

2.銀行從業(yè)人員壓力的特性

銀行作為國家重要的經(jīng)濟(jì)部門，對國民經(jīng)濟(jì)具有巨大的影響力，銀行業(yè)作為21世紀(jì)最具發(fā)展前景的行業(yè)之一，聚集了大量高學(xué)歷人才，這些高學(xué)歷人才在高收入同時(shí)也面對著高壓力。不同于其他行業(yè)的壓力，銀行從業(yè)人員所面對的壓力源主要有以下幾個(gè)特殊性。

2.1經(jīng)濟(jì)周期

受全球經(jīng)濟(jì)整體低迷以及我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的影響，我國銀行業(yè)在近些年受到了巨大的?_擊，已出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)或者被并購的案例。銀行業(yè)作為受經(jīng)濟(jì)周期影響較大的行業(yè)，其經(jīng)營管理的績效與周期的增長或衰退呈正相關(guān)的關(guān)系。在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，為保持銀行收益不受影響，從業(yè)人員將面對更大的經(jīng)營任務(wù)壓力，同時(shí)還需兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制。為應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，部分銀行開始嘗試資產(chǎn)重組或者轉(zhuǎn)型，這必然帶來人員重新配置、薪水變化、工作時(shí)長變化等影響，給從業(yè)人員帶來前所未有的巨大壓力。

2.2高學(xué)歷與慢晉升

銀行業(yè)是高學(xué)歷人才聚集的高地，盡管面對經(jīng)濟(jì)下行的壓力，銀行從業(yè)人員的收入相較于其他行業(yè)還是具有明顯優(yōu)勢的，工作職位也相對較穩(wěn)定。按照馬斯洛的需要層次理論，當(dāng)生理、安全等低層次需求得到滿足時(shí)（例如收入穩(wěn)定），人們會(huì)追求尊重、自我實(shí)現(xiàn)等更高需求，職業(yè)晉升便是更高需求中的重要一環(huán)。然而，隨著銀行工作體制的完善，管理崗位的數(shù)量已經(jīng)無法匹配從業(yè)人員的升遷需求，大部分高學(xué)歷人才面臨著晉升渠道不暢通所帶來的壓力，這種壓力會(huì)影響從業(yè)人員工作的積極性和主動(dòng)性，降低員工歸屬感，并最終影響到員工低層次的需求，帶來更大的壓力。

2.3工作與家庭沖突

由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，很多從業(yè)人員會(huì)因?yàn)檩啀彽疆惖毓ぷ鳎y行業(yè)的月度、季度、年度等各節(jié)點(diǎn)的績效考核也如高懸的達(dá)摩克利斯之劍，迫使員工經(jīng)常性地“自愿”加班，導(dǎo)致很多員工無法平衡工作和家庭的關(guān)系，引起家庭糾紛。家庭的不和諧會(huì)加劇銀行從業(yè)人員身心的不安和焦慮，帶來工作壓力以外的額外壓力。

3.長沙某銀行從業(yè)人員壓力問卷調(diào)查

問卷主要以長沙某商業(yè)銀行的從業(yè)人員為調(diào)查對象，問卷設(shè)計(jì)并未特別針對該商業(yè)銀行，問卷設(shè)計(jì)具有普適性，可用于其他銀行從業(yè)人員的壓力調(diào)查分析。調(diào)查問卷主要分為三個(gè)部分，第一部分是被調(diào)查人員的基本情況，包括年齡、性別、學(xué)歷、職務(wù)、工作性質(zhì)和工作年限等選項(xiàng)；第二部分主要考察從業(yè)人員的壓力水平，參考已有的工作壓力問卷量表[5]，設(shè)置了15個(gè)問題，每個(gè)問題按1-5分打分，最后統(tǒng)計(jì)總分，總分高低與壓力高低成正比關(guān)系；第三部分主要用于測試和分析銀行從業(yè)人員的壓力源，基于賴斯的工作壓力因素分析表[10]，該量表增加了銀行業(yè)特殊壓力源的分析，共設(shè)30個(gè)問題，每題按照1-5分打分，從6個(gè)維度分析了銀行從業(yè)人員的壓力源。調(diào)查共收回146份有效問卷。

3.1壓力水平測試

工作壓力水平測試共設(shè)15道題，每個(gè)題目都設(shè)5個(gè)選項(xiàng)，給出1-5分，用于量化調(diào)查對象對該問題的回答情況。壓力水平與得分情況的關(guān)系如表1所示。

調(diào)查對象工作壓力水平測試統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖1所示。約62% （91/146）的調(diào)查對象感到工作壓力的存在，其中，約15%（22/146）的人感到較大或者高度壓力，這部分人所面臨的壓力有可能會(huì)對工作帶來負(fù)面影響。

3.2壓力源宏觀分析

根據(jù)Rice對壓力源的分類，我們主要分析各個(gè)維度的平均分，用于比較各個(gè)壓力源的對壓力產(chǎn)生的影響，見表2，該表對存在一定工作壓力和存在較大工作壓力及以上（見圖1）兩類調(diào)查對象分別進(jìn)行了分析，分別對應(yīng)平均分-1和平均分-2。從表中容易得出，兩類調(diào)查對象的工作壓力來源基本具有一致性，工作條件是工作壓力的首要來源，組織結(jié)構(gòu)、人際關(guān)系和角色壓力同樣分列4-6位。兩者不同的是，存在較大工作壓力的員工受職業(yè)發(fā)展影響更大。角色壓力是最低的壓力源，說明銀行業(yè)對個(gè)人定位比較準(zhǔn)確、分工比較合理。人際關(guān)系也不作為主要的壓力源，也從側(cè)面反映出銀行業(yè)以業(yè)務(wù)能力為主衡量人才的標(biāo)準(zhǔn)。

4.銀行從業(yè)人員壓力管理的對策

本文的調(diào)查對象盡管只針對筆者所在的商業(yè)銀行，但銀行在其運(yùn)作上并無太大差別，從業(yè)人員的壓力來源也基本相同，所以我們可以根據(jù)針對該商業(yè)銀行的壓力管理分析，將相應(yīng)的壓力管理對策應(yīng)用到其他商業(yè)銀行中，使其具有一定普適性。結(jié)合上一節(jié)的問卷調(diào)查分析主要從企業(yè)層面和個(gè)人層面對壓力管理對策進(jìn)行討論。

4.1企業(yè)層面壓力管理對策

從壓力源的六個(gè)維度來看，與企業(yè)層面最直接相關(guān)的主要有工作條件和組織結(jié)構(gòu)。

4.1.1改善工作條件

第一，要科學(xué)設(shè)計(jì)工作內(nèi)容，做到減量提質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)員工自由地安排自己的工作，這里的自由是指給員工授予一定的權(quán)利，使其對自己工作的計(jì)劃、組織和實(shí)施等環(huán)節(jié)承擔(dān)起更多的責(zé)任和義務(wù)，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)由企業(yè)主動(dòng)給員工減壓到員工主動(dòng)“加壓”的完美過渡。

第二，要設(shè)定合理的績效評估標(biāo)準(zhǔn)。合理的績效評估有利于調(diào)動(dòng)員工的積極性，使得員工把工作本身這個(gè)壓力源轉(zhuǎn)化為動(dòng)力源?？冃гu估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)同時(shí)注重工作過程和結(jié)果，并以結(jié)果為主。在員工不違反銀行工作條例的前提下，銀行不應(yīng)太多干預(yù)員工的工作過程。

第三，經(jīng)常性地開展有針對性的崗位培訓(xùn)。銀行定期組織崗位培訓(xùn)不應(yīng)只針對業(yè)務(wù)本身，例如如何賣出產(chǎn)品，而應(yīng)把理解產(chǎn)品所需要的背景知識(shí)交代清楚，讓員工知其所以然，為員工打“持久戰(zhàn)”奠定基礎(chǔ)。

4.1.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

第一，轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)思維，改善領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)。領(lǐng)導(dǎo)的思維優(yōu)劣直接決定了員工壓力的大小，要有效降低員工的壓力水平，領(lǐng)導(dǎo)首先要不斷豐富自己的專業(yè)知識(shí)，能夠給員工提出更多建設(shè)性的意見；其次，要尊重員工的意見，注意與員工的溝通，除日常的溝通外，可以利用社交平臺(tái)、郵件平臺(tái)等方式增加與員工的互動(dòng)，了解一線員工的工作狀況。

第二，加強(qiáng)部門內(nèi)部和跨部門的溝通，做到協(xié)同發(fā)展。跨部門的溝通，可以開拓員工眼界，拓寬員工的知識(shí)面，給員工機(jī)會(huì)站在更高的層面來看待問題，這對員工的后?m職業(yè)發(fā)展很重要。

第三，要實(shí)現(xiàn)公平競爭，避免暗箱操作。銀行要針對自身特色，設(shè)計(jì)公正的決策過程，并嚴(yán)格執(zhí)行，以建立公平制度為核心，減少人為干預(yù)帶來的暗箱操作的可能。

第四，鼓勵(lì)員工參與決策和管理。提高員工的主人翁意識(shí)，提升員工的使命感和企業(yè)認(rèn)同感。

4.2個(gè)人層面壓力管理對策

4.2.1全面科學(xué)地認(rèn)識(shí)自己

全面科學(xué)地認(rèn)識(shí)自己，形成合理的自我期望。銀行從業(yè)人員需要結(jié)合工作環(huán)境這個(gè)關(guān)鍵因素，才能全面認(rèn)識(shí)自己在這個(gè)工作中的特質(zhì)，然后才能合理設(shè)定自己的工作目標(biāo)，準(zhǔn)確定位自己在團(tuán)隊(duì)中的位置，找準(zhǔn)權(quán)利和責(zé)任的邊界，找到適合自己的工作狀態(tài)，降低個(gè)人的壓力水平。

4.2.2全方面發(fā)展

情商智商全面發(fā)展是銀行從業(yè)人員長遠(yuǎn)發(fā)展的必備素質(zhì)。員工應(yīng)以提升團(tuán)隊(duì)凝聚力、增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)人際之間的信任作為第一步，努力爭取得到團(tuán)隊(duì)的支持。在得到團(tuán)隊(duì)支持之后，員工可以嘗試與不同部門、不同類別的客戶進(jìn)行交流，在理解各部門的工作內(nèi)涵的同時(shí)幫助客戶理解自己的工作，以求提高交流的技巧和能力，最終做到。

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關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 銀行業(yè) 保險(xiǎn)業(yè)

銀行保險(xiǎn)又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險(xiǎn)，對于我國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營成本，提高保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率 由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的變革 一是保險(xiǎn)經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開發(fā) 銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場的主體，有力地加快中國保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險(xiǎn)市場。銀行與保險(xiǎn)開展深層次合作，對提高我國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤 銀行的收益是多方面的 首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險(xiǎn)市場采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源 金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險(xiǎn)沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險(xiǎn)，更沒有像引進(jìn)個(gè)人營銷機(jī)制一樣開拓銀行保險(xiǎn)市場。

銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競爭力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。

產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競爭。目前占銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性。

發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對保險(xiǎn)公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險(xiǎn)及其在中國的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險(xiǎn)，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟(jì)管理，2003年2月

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融支付；調(diào)研

基金來源：2015年安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“安徽省農(nóng)村金融支付問題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201510378141）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：安徽農(nóng)村金融支付現(xiàn)狀調(diào)研――以蚌埠為例

收錄日期：2016年7月4日

安徽作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力保障。調(diào)研小組對蚌埠市農(nóng)村地區(qū)居民（包括農(nóng)民、養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)員工等）進(jìn)行了一次金融支付認(rèn)知程度的隨機(jī)抽樣問卷調(diào)查，旨在了解目前農(nóng)村地區(qū)金融支付現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前存在的主要問題，并提出可行建議。本次調(diào)研地為安徽省蚌埠市，這是安徽省下轄的一個(gè)地級市，位于安徽省北部，是安徽省重要的樞紐城市。全市面積5，952平方公里，下轄蚌山區(qū)、禹會(huì)區(qū)、淮上區(qū)、龍子湖區(qū)、懷遠(yuǎn)縣、固鎮(zhèn)縣和五河縣，總?cè)丝?71.10萬人，農(nóng)村人口181.72萬人，占總?cè)丝诘?9.1%。

一、蚌埠市農(nóng)村金融支付現(xiàn)狀

（一）蚌埠市目前共有政策性銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4家，村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)12家，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)484家，其中郵政儲(chǔ)蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)99家，蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行（由原蚌埠市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上改制而成）分支機(jī)構(gòu)49家。通過對所有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的所在地進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)極少有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在農(nóng)村社區(qū)及村一級，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級和市區(qū)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度不斷提高，對支付結(jié)算需求的廣度和深度逐步擴(kuò)大，然而農(nóng)村金融支付結(jié)算環(huán)境的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不同步，廣大農(nóng)村地區(qū)居民不能像城鎮(zhèn)居民一樣享受方便快捷的金融支付結(jié)算服務(wù)。

（二）通過問卷調(diào)查方式對農(nóng)村地區(qū)居民對金融支付認(rèn)知程度進(jìn)行調(diào)研。根據(jù)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)居民對金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)十分缺乏，農(nóng)村地區(qū)仍以現(xiàn)金結(jié)算為主。對目前使用的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具：本票、匯票、支票和銀行卡，分別有16%、20%、35%和67%的人表示知道，而對方便快捷的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付方式，也僅有38%的人表示有所了解。

二、蚌埠市農(nóng)村金融支付存在的問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往不能帶來豐厚的利潤，出于商業(yè)利益的考慮和迫于經(jīng)營壓力，設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量極少。同時(shí)，由于受地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展程度等因素的制約，在廣大農(nóng)村地區(qū)配套ATM機(jī)、POS機(jī)等銀行卡非現(xiàn)金支付結(jié)算設(shè)施需要投入比城市多的資金、技術(shù)、人力等成本，銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益無法得到保障。所以，ATM機(jī)、POS機(jī)等銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)硬件設(shè)施的建設(shè)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備投放量不足，這也是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算普及率低的主要原因?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后無法與日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，無法滿足農(nóng)村地區(qū)對金融支付結(jié)算的需求，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融支付環(huán)境的健康良好發(fā)展。

（二）農(nóng)村地區(qū)缺乏金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)的宣傳。除基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后外，還存在著金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)宣傳力度不足的問題。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算宣傳工作中存在缺陷，宣傳方式還是以突擊性和啟動(dòng)性宣傳為主，缺乏持續(xù)式和普及式宣傳。在宣傳方法上往往采用懸掛橫幅，發(fā)放傳單等方式，宣傳方式單調(diào)，宣傳覆蓋率低，沒有深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，難以使金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)深入人心，這也是造成農(nóng)村地區(qū)金融支付普及率低的原因之一。根據(jù)本次調(diào)研結(jié)果，可以看出農(nóng)村地區(qū)居民對金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)十分缺乏，僅對銀行卡、支票和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬有所了解，而對于其他金融支付結(jié)算方式了解不多，不清楚現(xiàn)代化的金融支付結(jié)算方式。

（三）農(nóng)村金融支付從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平偏低。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)又主要以現(xiàn)金存取為主，對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求不高。為節(jié)約成本，金融機(jī)構(gòu)往往不會(huì)聘用高學(xué)歷、高素質(zhì)人才到農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。而出于對未來發(fā)展空間的考慮，從事金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人才也不愿意到農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。隨著金融支付業(yè)務(wù)的不斷更新，相關(guān)從業(yè)人員的理念、知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)操作技能也應(yīng)該不斷地更新來滿足不斷提高的工作要求，但大多數(shù)從事農(nóng)村金融支付的從業(yè)人員工作態(tài)度不積極，對所從事的業(yè)務(wù)持應(yīng)付態(tài)度，缺乏學(xué)習(xí)的激情和動(dòng)力。從業(yè)人員對新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)操作生疏，不清楚現(xiàn)代化金融支付體系，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境的建設(shè)。

（四）農(nóng)村地區(qū)使用現(xiàn)金支付結(jié)算方式習(xí)慣難改。農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算方式單一，農(nóng)村地區(qū)居民習(xí)慣使用現(xiàn)金支付結(jié)算方式，非現(xiàn)金支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)推廣緩慢，銀行卡普及率不高，與城市地區(qū)相比還有很大差距。農(nóng)民持卡人總持不放心的心理，因?yàn)殂y行卡不如存折可以一目了然的體現(xiàn)銀行存款余額，農(nóng)村地區(qū)居民對不是十分了解的非現(xiàn)金支付結(jié)算持排斥態(tài)度，更加喜歡使用已經(jīng)習(xí)慣了的存折，不習(xí)慣使用銀行卡。

（五）支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)偏高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)居民收入不高，對各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)十分敏感，而存折與銀行卡相比，存折沒有工本費(fèi)、年費(fèi)等，各種費(fèi)用相加總和也不少，所以農(nóng)村地區(qū)居民更加偏愛使用存折這樣的現(xiàn)金支付結(jié)算工具。同時(shí)，由于大部分農(nóng)村地區(qū)居民收入偏低、大宗消費(fèi)較少、文化素質(zhì)較低的特性，當(dāng)前流行的非現(xiàn)金支付工具無法完全適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)居民的需求，缺乏農(nóng)村特色，使得農(nóng)村居民偏好現(xiàn)金支付結(jié)算的現(xiàn)狀得不到根本改變。這不利于非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

三、蚌埠市農(nóng)村金融支付改善建議

（一）大力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融支付基礎(chǔ)建設(shè)。一是政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的政策性扶持，可以給予農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)以稅收方面的優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，以減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營壓力和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境建設(shè)方面的積極性。同時(shí)，考慮目前金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在城鄉(xiāng)間分布不均衡的現(xiàn)狀，統(tǒng)籌合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局，確保經(jīng)濟(jì)效益的前提下，積極引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，完善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量；二是應(yīng)該增加農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)和POS機(jī)等快捷支付設(shè)備的投放量，滿足農(nóng)村地區(qū)居民對更加方便、快捷的金融支付的需求，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)，為農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（二）積極宣傳金融支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)。一是改變以往單調(diào)低效的宣傳方式，改用在網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)紙等宣傳媒體上投放廣告的方式，同時(shí)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安排專人進(jìn)行講解和派人深入農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)金融支付結(jié)算的宣傳；二是針對不同群體，從農(nóng)民個(gè)人、農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶到農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，有針對性地進(jìn)行特色宣傳。農(nóng)村地區(qū)居民因?yàn)槲幕讲桓?，往往不能理解一些專業(yè)性的術(shù)語，很難接受過于專業(yè)化的宣傳。針對這一現(xiàn)象，要采用更加通俗易懂和簡單直觀的方式，提高農(nóng)村地區(qū)居民對金融支付結(jié)算的認(rèn)知程度和接受水平，增強(qiáng)金融支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的影響。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融支付從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。擁有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)的從業(yè)人員是推動(dòng)農(nóng)村金融支付發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)用過程中，通過不斷優(yōu)化人員知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，強(qiáng)化支付結(jié)算從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提升支付結(jié)算從業(yè)人員的應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平，使之成為農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的主力軍，確保農(nóng)村金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)的健康、正常開展。同時(shí)，也要明白“冰凍三尺，非一日之寒”，對從業(yè)人員集中短期培訓(xùn)并不能從根本上改變從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的現(xiàn)狀，而是要建立合理長效的培訓(xùn)機(jī)制，制定完整有效的培訓(xùn)計(jì)劃，從根本上加強(qiáng)從業(yè)人員對基本知識(shí)和基本理論的掌握，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能水平。同時(shí)，安排更多業(yè)務(wù)素質(zhì)高，業(yè)務(wù)技能熟練的人員到農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，讓他們起到模范帶頭作用，帶動(dòng)其他人員共同進(jìn)步，并且建立合理的激勵(lì)制度和用人制度，充分調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的積極性和創(chuàng)造力，真正建設(shè)出一個(gè)高素質(zhì)、高水平的支付結(jié)算服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（四）積極引導(dǎo)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算。建議由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)牽頭，聯(lián)合相關(guān)政府部門，組織當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)精心策劃組織具有針對性的宣傳活動(dòng)，加大對非現(xiàn)金支付工具的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民使用多種多樣的支付結(jié)算工具，減少現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用，使農(nóng)村地區(qū)居民養(yǎng)成使用非現(xiàn)金支付結(jié)算的習(xí)慣。在推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的過程中要注重運(yùn)用科學(xué)的宣傳手法，對目標(biāo)群體進(jìn)行細(xì)分，為經(jīng)過細(xì)分之后的群體選擇最合適的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，采用最有效的方式有重點(diǎn)的進(jìn)行推廣。例如，農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的會(huì)計(jì)人員對支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)了解較多，不存在使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具有困難的問題，可以重點(diǎn)推廣銀行卡、票據(jù)和網(wǎng)上支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。對于廣大農(nóng)民，可以根據(jù)所需支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的大小進(jìn)行劃分，其中從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營戶，他們收入較高，消費(fèi)能力強(qiáng)，所需的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量大，支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動(dòng)頻繁，著重宣傳銀行卡和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付等非現(xiàn)金支付工具；而對于支付結(jié)算業(yè)務(wù)需求量小的農(nóng)民，他們收入相對較低，消費(fèi)能力弱，以宣傳推廣銀行卡為主。

（五）降低金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展新型非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。一是應(yīng)當(dāng)制定規(guī)范合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低支付結(jié)算各項(xiàng)費(fèi)用，取消不合理收費(fèi)；二是根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展水平和農(nóng)村地區(qū)居民支付習(xí)慣，立足實(shí)際，創(chuàng)新農(nóng)村支付結(jié)算工具。推廣和創(chuàng)新支付結(jié)算工具，要針對農(nóng)村地區(qū)對支付結(jié)算工具的多種需要，細(xì)分客戶群體，不斷推出更加適合農(nóng)村地區(qū)使用的操作簡單、直觀的非現(xiàn)金支付工具，使農(nóng)村地區(qū)居民真正感受到非現(xiàn)金支付結(jié)算的方便快捷和好處，積極推動(dòng)非現(xiàn)金支付結(jié)算在農(nóng)村地區(qū)的普及。

（六）創(chuàng)建農(nóng)村支付環(huán)境示范縣，起到先鋒模范作用。按照突出重點(diǎn)、以點(diǎn)帶面原則，根據(jù)蚌埠市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、人均收入較高、經(jīng)濟(jì)比較活躍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化程度較高、農(nóng)戶金融信用意識(shí)較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的縣城作為試點(diǎn)縣，開展農(nóng)村金融支付環(huán)境示范縣建設(shè)工作。大力加強(qiáng)試點(diǎn)縣銀行卡受理市場的建設(shè)，培育非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，構(gòu)建以市場支付環(huán)境建設(shè)為主攻方向，鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色經(jīng)濟(jì)服務(wù)為縱深拓展，政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)戶等各社會(huì)群體廣泛參與的工作體系，同時(shí)按照“全覆蓋、零風(fēng)險(xiǎn)、高效率、可復(fù)制”的原則，建設(shè)功能多樣、收費(fèi)合理、實(shí)用高效的農(nóng)村金融支付結(jié)算體系，努力建設(shè)出一個(gè)金融服務(wù)水平得到提高，服務(wù)質(zhì)量得到提升，中間收入實(shí)現(xiàn)較快增長，農(nóng)村支付結(jié)算水平得到質(zhì)的提升的金融支付環(huán)境示范縣。通過試點(diǎn)交流，發(fā)揮示范縣帶動(dòng)作用，為其他縣全面推廣改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作提供范本和經(jīng)驗(yàn)。并在總結(jié)示范縣經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，有效促進(jìn)蚌埠市農(nóng)村地區(qū)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)工作的全面開展。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]朱學(xué)彬，陸國慶，李廣.農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算現(xiàn)狀調(diào)查――以安徽省巢湖市為例[J].海南金融，2010.9.

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國際保理業(yè)務(wù)；應(yīng)用；對策

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2011）35-0128-02

隨著世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)既能保證出口商安全收匯，又能為進(jìn)口商提供買方信貸的新型金融服務(wù)手段，已被越來越多的商家所接受，由于其順應(yīng)了貿(mào)易全球化的潮流，近年來成為最重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被我國商業(yè)銀行引入。在我國商業(yè)銀行與外資銀行的激烈竟?fàn)幹校瑖H保理業(yè)務(wù)是決定競爭勝負(fù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它對于豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種所發(fā)揮的功能，已在國際結(jié)算與融資領(lǐng)域中日益顯現(xiàn)。

一、我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)概述

國際保理（International Factoring），是指出口商以賒銷、承兌交單等方式銷售貨物時(shí)，保理商買進(jìn)出口商的應(yīng)收賬款，并向其提供資金融通、進(jìn)口商資信評估、銷售賬戶管理、賬款催收等一系列服務(wù)的綜合性金融服務(wù)方式。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為使用賒銷或承兌交單的出口商提供應(yīng)收賬款資金融通、進(jìn)口商資信評估、銷售賬戶管理、賬款催收、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等兩種組合或全部的服務(wù)，并收取相關(guān)費(fèi)用的一種金融服務(wù)手段。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)屬于銀行短期貿(mào)易融資方式中的一種，融資期限一般在一年以內(nèi)。

根據(jù)業(yè)務(wù)涉及保理商的情況，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)通常分為雙保理模式和單保理模式，其中雙保理模式是當(dāng)前國際上最為流行的模式，我國商業(yè)銀行在參與國際保理的實(shí)務(wù)中，也主要采取雙保理模式。

（二）我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

國際保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，1988年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于1993年成為中國首家國際保理商聯(lián)合會(huì)會(huì)員，隨后交通銀行、光大銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國工商銀行等也紛紛開展國際保理業(yè)務(wù)，并先后成為FCI會(huì)員。國際保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被各家商業(yè)銀行引入，在經(jīng)歷二十多年的市場培育，逐漸進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，我國加入國際保理商聯(lián)合會(huì)（Factors Chain International，以下簡稱 FCI）的成員從 2000年前的2 家猛增至2010年的22家，其中業(yè)務(wù)量較大的主要是中國銀行和交通銀行。商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)在我國有著廣闊的發(fā)展前景。

從FCI公布數(shù)據(jù)來看，我國保理業(yè)務(wù)每年都以倍增方式發(fā)展。1999―2004年，我國大陸保理業(yè)務(wù)由最初3 100萬歐元的市場規(guī)模，發(fā)展到40億歐元，增長了12倍；2004―2008年，我國大陸保理業(yè)規(guī)模由40億歐元增長到550億歐元，增長了近10倍。據(jù)FCI 2010年度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年度我國保理業(yè)務(wù)額為1 545.5億歐元，相比2009年度的637億歐元，增加了142.6%。其中，國內(nèi)保理總金額為1 199.6億歐元，國際保理總金額為345.9 億歐元，全球保理總額為16 482.29億歐元，我國保理業(yè)務(wù)量已占全球的9.38%。2010年6月，國際保理商聯(lián)合會(huì)（FCI）第42屆年會(huì)在維也納隆重舉行，中國民生銀行從眾多會(huì)員中脫穎而出，榮獲全球“最佳出口保理商服務(wù)質(zhì)量進(jìn)步獎(jiǎng)”第二名。這既對民生銀行以“新起點(diǎn)新模式新保理”為口號(hào)全面樹立保理專業(yè)品牌形象的充分肯定，更是對我國本土打造一流的貿(mào)易融資銀行的充分肯定。保理業(yè)務(wù)，尤其是我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)保持快速增長勢頭，其發(fā)展?jié)摿σ训玫接辛ψC明。

二、我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)拓展制約因素分析

在我國，商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展已形成一定規(guī)模，但由于銀行內(nèi)部因素和外部環(huán)境的制約，商業(yè)銀行在開展國際保理業(yè)務(wù)時(shí)，仍存在諸多制約因素。

（一）外部環(huán)境

1．缺乏開展國際保理業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

我國沒有專門針對國際保理的立法，法律法規(guī)建設(shè)滯后已經(jīng)成為商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的障礙。雖然我國已接受了國際保理商聯(lián)合會(huì)的《國際保理慣例規(guī)則》以及《國際保理服務(wù)公約》等國際統(tǒng)一規(guī)則，但這些規(guī)則還不太適合直接用于指導(dǎo)、監(jiān)督我國國際保理業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。雖然我國《新合同法》對國際保理業(yè)務(wù)的規(guī)定較以前《民法通則》有明顯進(jìn)步，但我國國際保理業(yè)務(wù)還沒有形成類似信用證結(jié)算方式的完整法律體系，極大地阻礙了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．進(jìn)出口企業(yè)的因素

我國進(jìn)出口企業(yè)以中小企業(yè)為主，他們對建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)上的國際保理業(yè)務(wù)非常陌生，缺乏相關(guān)知識(shí)，因而在國際貿(mào)易中，他們更傾向于使用信用證等傳統(tǒng)方式進(jìn)行結(jié)算，從觀念上阻礙了我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行自身的因素

1．沒有專門從事國際保理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

我國具備FCI會(huì)員資格并對外辦理國際保理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主體是商業(yè)銀行，其融資規(guī)定參照信貸管理辦法執(zhí)行，使企業(yè)受制于傳統(tǒng)的銀行授信額度，完全忽視國際保理業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的區(qū)別，從根本上就制約了商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的開展。再加上保理業(yè)務(wù)只是銀行中間業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)積極性不足。

2．商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)所能提供的服務(wù)有限

目前，我國商業(yè)銀行提供的國際保理業(yè)務(wù)比較單一，服務(wù)項(xiàng)目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面，大部分只提供出口保理，不承擔(dān)境外風(fēng)險(xiǎn)，包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔(dān)保等服務(wù)較少提供，就融資功能方面，也以提供有追索的融資為主，我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)仍存在一定差距。

3．缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才隊(duì)伍

國際保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)，熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識(shí)以及法律知識(shí)，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)缺乏高水平專業(yè)人才，保理業(yè)務(wù)工作人員少部分進(jìn)行過專業(yè)國際保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，取得專業(yè)資格的人員非常有限。在實(shí)踐中，從業(yè)人員也缺乏實(shí)務(wù)方面鍛煉，從而影響我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的拓展。

三、我國商業(yè)銀行加快拓展國際保理業(yè)務(wù)的對策

（一）完善外部環(huán)境

1．加快保理業(yè)務(wù)規(guī)范化法制化建設(shè)

我國應(yīng)參照國際現(xiàn)有的保理業(yè)務(wù)慣例和公約，結(jié)合自身實(shí)際，制定出一部既符合現(xiàn)代國際保理業(yè)務(wù)的特征，又能夠滿足我國現(xiàn)階段保理業(yè)務(wù)發(fā)展需要的保理法律規(guī)定及實(shí)施細(xì)則，并與國際立法規(guī)定接軌。中國人民銀行或銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對保理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保障商業(yè)銀行在保理慣例、公約及國家法規(guī)框架內(nèi)開展國際保理業(yè)務(wù)，以確保其合理有序發(fā)展。

2．政府應(yīng)出臺(tái)國際保理方面扶持政策

政府應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行及非金融機(jī)構(gòu)大力開展國際保理業(yè)務(wù)，必須出臺(tái)相應(yīng)扶持政策，使出口商和保理商都能在開展國際保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動(dòng)發(fā)展為主動(dòng)引導(dǎo)示范。政府應(yīng)激勵(lì)出口企業(yè)應(yīng)用國際保理業(yè)務(wù)以擴(kuò)大對外貿(mào)易，鼓勵(lì)商業(yè)銀行拓展經(jīng)營范圍，大膽開展國際保理業(yè)務(wù)。在國外金融機(jī)構(gòu)尚未大量進(jìn)入中國國際保理市場競爭之機(jī)，加快發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)，搶占先機(jī)。

3．電子信息技術(shù)是商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

電子信息技術(shù)對于國際保理業(yè)務(wù)信息傳遞、數(shù)據(jù)交換具有重要意義。對于貿(mào)易伙伴國所在地法律、法規(guī)和經(jīng)濟(jì)政策等方面分析必須通過完善高效的電子化信息傳輸系統(tǒng)才能得以實(shí)現(xiàn)。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快與FCI其他成員國和各大銀行以及各種咨詢機(jī)構(gòu)建立信息交互網(wǎng)絡(luò)，國際保理活動(dòng)中的所有文件都力求標(biāo)準(zhǔn)化，通過衛(wèi)星或其他計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)傳輸，以便進(jìn)行廣泛的交流和正常協(xié)作。

（二）改善商業(yè)銀行自身素質(zhì)

1．建立專門的國際保理公司

我國商業(yè)銀行應(yīng)該將國際保理業(yè)務(wù)從銀行業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，發(fā)展專業(yè)保理商，并給予不同的政策待遇。中國人民銀行或銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)鼓勵(lì)有能力的商業(yè)銀行開辦國際保理業(yè)務(wù)；允許設(shè)立專門的保理機(jī)構(gòu)，并給予不同的政策待遇。借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國際知名保理公司，以獨(dú)資或合資公司形式進(jìn)入我國的國際保理市場，加速我國國際保理機(jī)構(gòu)的建設(shè)。

2．加大對國際保理業(yè)務(wù)的宣傳力度

為擴(kuò)大對外貿(mào)易，抓住歷史機(jī)遇，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)國際保理業(yè)務(wù)宣傳，使企業(yè)更多地了解國際保理業(yè)務(wù)及各種金融避險(xiǎn)工具，引導(dǎo)出口企業(yè)尤其是中小企業(yè)，使用國際保理業(yè)務(wù)結(jié)算。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識(shí)到發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的巨大盈利空間，抓住數(shù)量眾多、資質(zhì)優(yōu)良中小企業(yè)推動(dòng)國際保理業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

3．積極開發(fā)國際保理業(yè)務(wù)新品種

錯(cuò)綜復(fù)雜的市場環(huán)境使我國商業(yè)銀行面臨著與外資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的壓力。我國商業(yè)銀行若想把國際保理業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大，應(yīng)在結(jié)合我國實(shí)際的基礎(chǔ)上，分析客戶需求多樣性，不斷拓展國際保理業(yè)務(wù)范圍，重視創(chuàng)新求異，探索國際保理與信用保險(xiǎn)結(jié)合的新思路，開發(fā)新的國際保理業(yè)務(wù)種類，增強(qiáng)自身競爭力。

4．盡快培養(yǎng)一支高素質(zhì)的國際保理從業(yè)人員隊(duì)伍

我國商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造良好的條件，加強(qiáng)對國際保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)；加強(qiáng)與世界知名保理商的交流與合作，學(xué)習(xí)和借鑒其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。選派人員到國外學(xué)習(xí)，盡快提高業(yè)務(wù)經(jīng)營水平；邀請國外大保理公司業(yè)務(wù)人員或?qū)＜襾斫涣?，舉辦培訓(xùn)，利用國外成熟的管理模式培養(yǎng)專業(yè)化的人才；加強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員間交流，培養(yǎng)一支高素質(zhì)國際保理專業(yè)隊(duì)伍，提高我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)整體水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 楊立娟.國際保理業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)問題思考[D].石家莊：河北大學(xué)．2010，（11）：22-33.

篇6

本文主要考察大學(xué)畢業(yè)生所持學(xué)歷與初次就業(yè)后的職業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。我們運(yùn)用了實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)，文章的檢驗(yàn)結(jié)果能夠?yàn)榇祟悊栴}研究提供一個(gè)較好的樣本，同時(shí)也能為大學(xué)畢業(yè)生的受教育選擇提供經(jīng)驗(yàn)證據(jù)和決策參考。由于此類問題的經(jīng)驗(yàn)研究結(jié)果可能會(huì)受到就業(yè)后所處的行業(yè)差異的影響，同時(shí)實(shí)地調(diào)研難以獲得覆蓋所有行業(yè)的大樣本數(shù)據(jù)。因此，我們選擇了金融行業(yè)從業(yè)者作為研究對象。金融行業(yè)作為我國加入WTO以后快速發(fā)展的一個(gè)行業(yè)，以其創(chuàng)新速度快、職工收入豐厚、行業(yè)發(fā)展前景看好等因素逐漸成為高校畢業(yè)生擇業(yè)的熱門行業(yè)，對該行業(yè)在職人員的調(diào)查能夠給我們的研究主題一個(gè)值得參考的答案。

一、數(shù)據(jù)來源

本文的數(shù)據(jù)來自于一項(xiàng)針對廣西柳州市金融從業(yè)人員的在職調(diào)查。調(diào)查依托國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“高校學(xué)歷與職位晉升――基于柳州金融從業(yè)本科與大專畢業(yè)生就業(yè)狀況的比較分析視角”，于2013年10月至2014年1月期間以隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷的方式進(jìn)行。調(diào)查隨機(jī)選擇了柳州市的5家銀行及8家非銀行金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)范圍涵蓋了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、證券公司、投資公司及小額貸款公司等六類金融機(jī)構(gòu)，共發(fā)放問卷120份，有效問卷110份，問卷回收率達(dá)91.66%，有效率達(dá)84.17%。調(diào)查的主要目的是通過搜集金融從業(yè)人員的各類基本信息，了解金融從業(yè)人員的學(xué)歷對職位晉升的影響。（受訪者信息見圖1和圖2）。

二、指標(biāo)選取

我們用“現(xiàn)有職位”作為本文的目標(biāo)變量，以變量P來表示。在調(diào)查中，我們搜集了“員工現(xiàn)有職位”信息。此問題的選項(xiàng)一共有三個(gè)，分別為“普通員工”、“中層管理人員”和“高層管理人員”。調(diào)查中我們要求受訪者依據(jù)本單位的崗位制度來選擇上述職位等級?！艾F(xiàn)有職位”這一變量的選擇有：“普通職員”，賦值為“1”；“中層管理人員”，賦值為“2”；“高層管理人員”，賦值為“3”，賦值沒有數(shù)量計(jì)算關(guān)系，只用于區(qū)分程度大?。ㄏ挛馁x值同理）。

本文的解釋變量包括學(xué)歷、專業(yè)、初就業(yè)職位和性別。學(xué)歷是本文的主要解釋變量。學(xué)歷因素中包含兩個(gè)變量，“初就業(yè)學(xué)歷”和“現(xiàn)有學(xué)歷”。從實(shí)踐中來看，大部分企事業(yè)單位的中高層職位對學(xué)歷都設(shè)有一定的門檻要求，同時(shí)由于金融行業(yè)對工作人員的專業(yè)技能要求較高，對學(xué)歷的要求也會(huì)更高。這樣的要求造成許多工作崗位上的員工為了職業(yè)生涯的發(fā)展選擇了函授、自考、再讀研究生、以及進(jìn)修等方式提高原有的學(xué)歷[1]-[2]。因此，我們可以估計(jì)，學(xué)歷對職位晉升有正的影響。我們用變量“FE”表示“初就業(yè)學(xué)歷”，用“PE”表示“現(xiàn)有學(xué)歷”，此兩個(gè)變量一共有四種選擇：研究生、本科、大專、高職及以下。將四個(gè)選擇虛擬為數(shù)值，用“4”表示研究生，“3”表示本科，“2”表示大專，“1”表示高職及以下。

專業(yè)因素中也包含兩個(gè)變量，“初就業(yè)專業(yè)”和“現(xiàn)有專業(yè)”。我們用變量“FM”表示“初就業(yè)專業(yè)”，用“PM”表示“現(xiàn)有專業(yè)”。此兩個(gè)變量一共有三個(gè)選擇：金融學(xué)、其他非金融學(xué)經(jīng)管類專業(yè)、非經(jīng)管類專業(yè)。將此三個(gè)選擇虛擬為數(shù)值，用“3”表示金融學(xué)，用“2”表示其他非金融學(xué)經(jīng)管類專業(yè)，“1”表示非經(jīng)管類專業(yè)。初就業(yè)時(shí)的職位奠定了從業(yè)者的基礎(chǔ)，也是從業(yè)者職業(yè)生涯的起點(diǎn)。在模型分析中用變量“FP”表示該變量。該變量的選擇有：“普通職員”，賦值為“1”；“中層管理人員”，賦值為“2”；“高層管理人員”，賦值為“3”。性別不是最主要的影響因素，但是由于金融領(lǐng)域一些工作崗位偏好男性（如業(yè)務(wù)員），加之考慮到現(xiàn)今社會(huì)上依舊存在著性別不公的現(xiàn)象，我們將性別也作為一期研究的解釋變量[3]。用變量“S”表示性別，將選擇“男”賦值為“1”，選擇“女”賦值為“0”。上述變量描述見表1。

三、計(jì)量模型選擇

考慮到較多虛擬變量的設(shè)置問題，我們選擇了多元logit模型作為我們的計(jì)量模型。受訪者一共有三種選擇，在本文所建立的多元logit模型當(dāng)中，其中一種選擇被確定為“基準(zhǔn)”選擇，通過采用logit方程將基準(zhǔn)選擇和其他兩種可能性的選擇作對比。本文建立的logit模型包含兩個(gè)方程：

表2中顯示，F(xiàn)E和PE兩個(gè)變量之間的相關(guān)系數(shù)為0.716367>0.7，此兩個(gè)變量之間存在多重共線性。由于存在多重共線性的這兩個(gè)變量都是我們研究不可缺少的變量，既要消除多重共線性，又要保留變量，所以將采取單獨(dú)刪去存在多重共線性的變量，分別建立兩次模型。

將顯著性水平定為0.1，表3-1、表3-2的結(jié)果顯示，性別與職位晉升成正相關(guān)；現(xiàn)有學(xué)歷與職位晉升成正相關(guān)；初就業(yè)時(shí)的學(xué)歷與職位晉升成正相關(guān)；初就業(yè)時(shí)的專業(yè)與職位晉升成正相關(guān)；現(xiàn)有學(xué)歷職位與晉升成負(fù)相關(guān)；初就業(yè)時(shí)的職位與職位晉升成正相關(guān)。只有PE這一個(gè)變量的P值小于0.1，結(jié)果顯示，只有PE的系數(shù)是顯著的，其余所有變量的系數(shù)為顯著的假設(shè)均被拒絕。

五、職位晉升的影響因素

表3-1的回歸結(jié)果顯示，在所選擇的研究變量中只有現(xiàn)有學(xué)歷（PE）這一變量對職位晉升的影響是顯著的，系數(shù)為正，即金融領(lǐng)域工作人員的學(xué)歷越高，其職位升調(diào)得越高。另外，初就業(yè)學(xué)歷（FE）的系數(shù)也為正，但影響并不顯著。從實(shí)踐當(dāng)中看，1998年以前進(jìn)入金融行業(yè)的從業(yè)者大部分學(xué)歷較低，中專和大專學(xué)歷者占大多數(shù)。在我們調(diào)研期間，一位銀行內(nèi)部人士透露現(xiàn)階段柳州各大銀行人員學(xué)歷情況主要呈現(xiàn)40歲以上工作人員的學(xué)歷由中專后進(jìn)讀升為大專，30歲～40歲年齡階段的員工學(xué)歷由大專后進(jìn)讀升為本科，30歲以下的本科學(xué)歷偏多。另外，許多銀行已經(jīng)設(shè)立了高學(xué)歷優(yōu)先升職的門檻，促使大部分員工選擇在就業(yè)之后通過繼續(xù)教育提高學(xué)歷[4]。由于我國這種就業(yè)體制的改革，導(dǎo)致初就業(yè)時(shí)的學(xué)歷對職位金融行業(yè)崗位的職位晉升影響不大，而現(xiàn)有學(xué)歷影響顯著。

其次，無論是初就業(yè)專業(yè)（FM）還是現(xiàn)有專業(yè)（PM）對職位晉升的影響并不顯著。可能的原因有兩個(gè)，一個(gè)是如保險(xiǎn)、小額貸等金融企業(yè)主要的工作集中在市場的推廣和拓展，招聘人員時(shí)更傾向于招聘社會(huì)能力好、實(shí)踐能力強(qiáng)的員工，而不太看重專業(yè)技能。其次是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)崗位在上任前都會(huì)經(jīng)過較為系統(tǒng)的職前培訓(xùn)，即使不是金融專業(yè)，不是其他經(jīng)管專業(yè)的員工經(jīng)過培訓(xùn)也能較好掌握工作的要領(lǐng)[5]。并且很多員工選擇在校或在職期間考取各類職業(yè)證書以提高相關(guān)的專業(yè)技能，因此以專業(yè)衡量專業(yè)技能在現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中稍顯片面。

再次，性別（S）對職位晉升的影響也不顯著，原因在于金融行業(yè)的性別分配較為均衡。從廣西科技大學(xué)（柳州唯一一所的本科院校）每年的金融學(xué)專業(yè)的招生人數(shù)來看，金融學(xué)專業(yè)的男女比例常年基本為5：5的平均比例。從畢業(yè)生就就業(yè)情況來看，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生基本都簽約于金融企業(yè)，部分經(jīng)管類專業(yè)的畢業(yè)生也進(jìn)入到金融行業(yè)工作，還有少部分如計(jì)算機(jī)等實(shí)用范圍較廣的專業(yè)畢業(yè)生也應(yīng)聘到金融行業(yè)。另外，從金融行業(yè)的工作崗位設(shè)置來看，金融行業(yè)的崗位設(shè)置從業(yè)務(wù)員到經(jīng)紀(jì)人都是男女均適宜的崗位，不存在對性別要求較嚴(yán)格的崗位。同時(shí)，金融領(lǐng)域的崗位晉升一般和績效掛鉤較重，如銀行的績效核定是員工每年的存貸績效，因此不會(huì)有特別偏向某一性別的情況出現(xiàn)。筆者在發(fā)放問卷的調(diào)查期間，了解到柳州市的一家大銀行的行長為女性，這也從一個(gè)側(cè)面反映出來男女性在金融領(lǐng)域的升職機(jī)會(huì)是較為均等的。

同樣的，初就業(yè)時(shí)的職位（FP）對職位晉升的影響也并不顯著。我們在調(diào)查中了解到，金融領(lǐng)域幾乎所有員工都是要從基層開始做起，比如銀行，有些銀行還要求初就業(yè)的員工要在柜臺(tái)做滿3年以上才可以有機(jī)會(huì)升職或調(diào)入機(jī)關(guān)。在筆者收回的有效問卷中，只有一位受訪者在初就業(yè)時(shí)的職位是中層管理人員，屬個(gè)別情況。

六、結(jié)論及建議

本文基于實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，采取建立多元logit模型的形式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)研究，最后結(jié)合研究結(jié)論認(rèn)為，在目前所設(shè)定的幾個(gè)與職位晉升變動(dòng)相關(guān)的因素中，影響金融領(lǐng)域工作人員職位晉升的顯著因素是：現(xiàn)有學(xué)歷。這個(gè)結(jié)果說明金融領(lǐng)域?qū)ζ淙藛T的素質(zhì)要求確實(shí)能夠通過現(xiàn)有學(xué)歷體現(xiàn)出來，并且具有一定的普遍性，可以認(rèn)為這個(gè)現(xiàn)象是一種常態(tài)。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；建議

中圖分類號(hào)：F830.5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)06-0080-03

投資、消費(fèi)、出口在經(jīng)濟(jì)學(xué)上被稱為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”。近年來，消費(fèi)不足一直是困擾我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要問題，2005年我國全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長25.7%，出口增長28.4%，而社會(huì)消費(fèi)品零售總額實(shí)際僅增12%，“三駕馬車”并沒有形成“三輪驅(qū)動(dòng)”的合力，特別是投資與消費(fèi)的比例明顯失調(diào)。[1]為刺激消費(fèi)，我國從1999年11月1日起開始征收儲(chǔ)蓄利息稅，央行還先后出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)消費(fèi)的信貸政策，以求通過貨幣政策的引導(dǎo)，調(diào)整投資與消費(fèi)的比例，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)，提振內(nèi)需。從實(shí)踐結(jié)果來看，個(gè)人消費(fèi)信貸對推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)起到了積極的作用，特別是在大中城市效果較為明顯。2005年中國社科院的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負(fù)債率高于歐美家庭。[2]然而，個(gè)人消費(fèi)信貸在縣域經(jīng)濟(jì)中的推動(dòng)作用卻不盡人意，如海南省瓊海市2006年6月末，商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款余額18829萬元，比上年同期減少了6.1%(注：數(shù)據(jù)來自瓊海市金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸收支月報(bào)｡)；上半年固定資產(chǎn)投資較上年同期增長17.6%，出口同比增長42.8%，而社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比僅增12.6%(注：數(shù)據(jù)來自瓊海市統(tǒng)計(jì)局2006年上半年統(tǒng)計(jì)季報(bào)｡)。因此，如何加快發(fā)展縣域消費(fèi)信貸市場成為當(dāng)前一個(gè)亟待解決的問題，本文從影響縣域個(gè)人消費(fèi)信貸的因素入手，進(jìn)行深入分析，并提出對策建議。

一、影響縣域個(gè)人消費(fèi)信貸的因素

1.信用環(huán)境缺失，抑制了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。目前大部分居民對消費(fèi)信貸的需求越來越旺盛，如個(gè)人住房貸款、助學(xué)貸款、就業(yè)貸款、大額消費(fèi)品貸款等，但由于社會(huì)信用體系的缺失，使市場有序公平競爭機(jī)制及資源配置功能失靈；居民信用觀念淡薄，缺少失信的約束和懲戒機(jī)制，銀行不愿意涉足其中；縣域消費(fèi)環(huán)境不合理，消費(fèi)品市場秩序混亂，假冒偽劣商品盛行等，導(dǎo)致消費(fèi)者信心下降，消費(fèi)者對現(xiàn)實(shí)消費(fèi)的不良預(yù)期，抑制了居民即期消費(fèi)?！爸袊⑼晟频氖袌鼋?jīng)濟(jì)體系，構(gòu)建和諧社會(huì)，目前最缺的是誠信或者說是信用，以及建立信用體系的制度安排和動(dòng)作機(jī)制?！盵3]信用制度缺失不僅影響了居民即期消費(fèi)，也嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

2.就業(yè)不足，收入水平低，社會(huì)保障機(jī)制不健全，抑制了居民對消費(fèi)信貸的需求。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，決定個(gè)人消費(fèi)需求的因素包括：收入、消費(fèi)品價(jià)格、相關(guān)物品的價(jià)格、個(gè)人嗜好、預(yù)期。其中收入和對未來的預(yù)期是決定個(gè)人即期消費(fèi)的主要因素。[4]在我國，在以農(nóng)業(yè)為主經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域，失業(yè)問題要比大中城市嚴(yán)重得多，縣域經(jīng)濟(jì)由于基礎(chǔ)差、底子薄，加之國有經(jīng)濟(jì)的大量退出，能為城鎮(zhèn)居民提供的就業(yè)崗位少，居民收入水平相對大中城市存在較大差距。如瓊海市2006年上半年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為3949元，比全省平均水平低21.4%，比全國平均水平低34.1%(注：數(shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。)。城鎮(zhèn)居民就業(yè)不足，農(nóng)村居民耕地少，廣大勞動(dòng)者不能充分就業(yè)，居民的總體收入水平自然不高，居民的消費(fèi)也必然受到制約。

目前我國提供給消費(fèi)者滿足其基本需求的公共物品太少，在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的社會(huì)保障體系很不健全，而在縣域經(jīng)濟(jì)中，這些問題尤為突出，不僅表現(xiàn)為公共服務(wù)資源短缺，而且存在著配置不均的問題，在縣域城鎮(zhèn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)還沒有普及，醫(yī)療保障體系也不健全，不同縣域醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，越是邊遠(yuǎn)落后的地區(qū)，保障標(biāo)準(zhǔn)就越低；在農(nóng)村，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不存在，農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)雖已建立，但大病統(tǒng)籌難。收入水平低以及社會(huì)保障體系不健全，使上學(xué)、看病、養(yǎng)老這些需求成了“稀缺消費(fèi)品”，增加了居民對不穩(wěn)定的預(yù)期，廣大居民對未來的社會(huì)保障預(yù)期不樂觀，從而未雨綢繆用儲(chǔ)蓄來應(yīng)對未來的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。“欠債要還”使誠實(shí)守信的居民，不愿“花明天的錢辦今天的事”。

3.消費(fèi)信貸主體階層的局限性。目前，縣域商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款的對象主要有兩類：一是具有固定收入的政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)固定的從業(yè)人員；二是有固定經(jīng)營場所并能夠提供證明其每月合法收入的個(gè)體、私營業(yè)主，與非公有制企業(yè)簽訂長期勞動(dòng)合同的從業(yè)人員。毫無疑問，這樣的消費(fèi)貸款對象面是比較狹窄的，在縣域經(jīng)濟(jì)中，政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國有企業(yè)的固定從業(yè)人員相對來說所占比例較小，非公有制大中型企業(yè)少，非公有制中小企業(yè)以及個(gè)體戶由于企業(yè)發(fā)展前景的不確定性，能與從業(yè)人員簽訂長期勞動(dòng)合同的自然也很少；大部分居民必須自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)，如個(gè)體運(yùn)輸戶、受聘于個(gè)體和私營企業(yè)的從業(yè)人員等，就無法被商業(yè)銀行列為消費(fèi)貸款對象。

4.消費(fèi)信貸金融服務(wù)品種的單一性。縣域商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，基本上只有個(gè)人住房消費(fèi)貸款這一品種，如瓊海市商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款均為個(gè)人住房消費(fèi)貸款，個(gè)別縣域雖開辦了助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等，但基本上是應(yīng)付多于主觀意愿?？h域商業(yè)銀行在營銷個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只能按照上級行制定的品種，而不能根據(jù)縣域居民的實(shí)際消費(fèi)需求，對比如高檔消費(fèi)品、婚喪嫁娶、子女就學(xué)、文化和信息消費(fèi)等需求給予信貸支持，消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差別化不夠。

5.上級行對縣域個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格性。出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，上級行對縣域商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制要求非常嚴(yán)格，一些行甚至要求零風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)行貸款收回終生責(zé)任制，縣域商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款的營銷，缺乏來自內(nèi)部的、強(qiáng)有力的推動(dòng)力，貸款手續(xù)繁瑣、審批周期長等制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、擴(kuò)大縣域消費(fèi)信貸市場的對策建議

1.加強(qiáng)和改善信用體系建設(shè)。識(shí)別守信者和不守信者是擺在商業(yè)銀行面前的一道難題，破解這一難題的有效方法就是加快《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》建設(shè)，消除商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對稱，為商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款構(gòu)建一個(gè)了解居民個(gè)人信用信息的平臺(tái)；與此同時(shí)，地方政府、司法、銀行等部門要致力于縣域信用環(huán)境和金融生態(tài)的進(jìn)一步改善，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)，為縣域金融生態(tài)良性發(fā)展提供規(guī)范有序的社會(huì)信用秩序，為縣域消費(fèi)信貸市場發(fā)展提供信用制度保障。

2.千方百計(jì)增加居民收入，建立健全社會(huì)保障體系。在縣域，增加居民收入要著力于解決兩個(gè)問題：一是增加城鎮(zhèn)居民收入要著力于解決居民的就業(yè)和再就業(yè)問題。在國有經(jīng)濟(jì)大量從縣域經(jīng)濟(jì)中退出后，解決城鎮(zhèn)就業(yè)問題有賴于非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要地方政府在政策上、制度上給予幫助和扶持，具體包括：市場準(zhǔn)入、項(xiàng)目審批、信息服務(wù)、發(fā)展環(huán)境、融資擔(dān)保、財(cái)稅扶持等。鼓勵(lì)和扶持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)造條件鼓勵(lì)居民自主創(chuàng)業(yè)，是解決目前縣域居民就業(yè)的根本出路。二是增加農(nóng)村居民收入要著力于完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社會(huì)化、現(xiàn)代化、服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)行各項(xiàng)支農(nóng)政策，對農(nóng)村繼續(xù)落實(shí)稅費(fèi)減免，增加必要的政府補(bǔ)貼，加強(qiáng)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和就業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極妥善的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

3.擴(kuò)大消費(fèi)信貸的主體階層。近幾年來，受益于經(jīng)濟(jì)高速增長，城鄉(xiāng)居民的人均可支配收入也得到了較快增長，城鄉(xiāng)居民的財(cái)富水平顯著提高，與之相適應(yīng)，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，生活消費(fèi)已由傳統(tǒng)的追求彩電、洗衣機(jī)、電冰箱、錄音機(jī)等基本生活消費(fèi)，向追求汽車、電腦、高檔電器、住房等為核心的更高檔次的發(fā)展型、享受型生活消費(fèi)升級。然而，居民的消費(fèi)升級并不是按照一個(gè)模式進(jìn)行的，在居民群體中，由于存在著不同的收入階層，消費(fèi)升級在不同的收入階層表現(xiàn)出不同的消費(fèi)特征，原來屬于高收入階層消費(fèi)的產(chǎn)品普及到大眾或中等收入階層，而原來屬于大眾或中等收入階層消費(fèi)的產(chǎn)品普及到低收入階層。居民消費(fèi)群體不同階層的存在，不同階層的消費(fèi)需求，客觀上要求商業(yè)銀行在確定消費(fèi)信貸市場時(shí)，不能簡單的按一個(gè)模式來劃分，而應(yīng)根據(jù)不同的收入階層、不同的消費(fèi)群體細(xì)分為不同的消費(fèi)信貸市場，只有擴(kuò)大銀行消費(fèi)貸款對象，消費(fèi)信貸才有更加寬廣的發(fā)展空間。

4.創(chuàng)新符合縣域消費(fèi)階層需求特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種。要立足縣域不同消費(fèi)階層的不同消費(fèi)升級特點(diǎn)，擴(kuò)大縣域消費(fèi)信貸支持的品種和范圍。一是在居民消費(fèi)信貸的品種上要擴(kuò)大，要從目前比較單一的個(gè)人住房消費(fèi)信貸，擴(kuò)大到生產(chǎn)性消費(fèi)和生活性消費(fèi)，開辦譬如下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款、家庭綜合消費(fèi)貸款、生源地助學(xué)貸款等，以滿足縣域居民不斷增長的消費(fèi)需求。二是要在居民消費(fèi)的環(huán)境上加大信貸支持的力度，由于地緣、收入水平、勞動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異，縣域的消費(fèi)環(huán)境，無論是消費(fèi)品的種類還是服務(wù)質(zhì)量都要比大中城市遜色得多，但這也說明，縣域居民消費(fèi)環(huán)境還有較大的拓展空間，消費(fèi)信貸市場大有作為。三是實(shí)行差異化的消費(fèi)貸款期限和額度設(shè)置、還款方式。

5.建立和實(shí)施拓寬消費(fèi)貸款的激勵(lì)機(jī)制。首先，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收入、提升競爭力的重要手段，是當(dāng)前和今后商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益重要的增長點(diǎn)。[5]其次，上級行應(yīng)改革精簡業(yè)務(wù)操作授權(quán)，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，在不斷完善內(nèi)部管理機(jī)制的同時(shí)，擴(kuò)大縣域商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的自。再次，按照權(quán)責(zé)利對稱的原則，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行及縣域?qū)嶋H，建立和實(shí)施辦理消費(fèi)信貸激勵(lì)政策，打造出一種激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)共振互動(dòng)的內(nèi)在機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員的主觀能動(dòng)性，支持和鼓勵(lì)其拓展消費(fèi)信貸空間，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，提振縣域居民消費(fèi)。

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Suggestions about Developing Consumption Credit Market in Town

WANG Kang

(The People's Bank of China Qionghai Branch， Qionghai 571400， China)

篇8

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 比較與趨勢

金融行業(yè)的發(fā)展對未來經(jīng)濟(jì)進(jìn)步具有引領(lǐng)作用，在接下來的金融產(chǎn)品的細(xì)分中，個(gè)人理財(cái)將是熱門中的新星門類。對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，主要就是分析各種類型的理財(cái)業(yè)務(wù)，對比其中的優(yōu)劣，進(jìn)而探討出未來的發(fā)展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機(jī)中，正是由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問題導(dǎo)致了全球性的金融風(fēng)暴，因此，研究全球性的個(gè)人理財(cái)對于重蹈金融危機(jī)的覆轍具有積極的意義。

一、國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

以美國為典型代表，發(fā)達(dá)國家的理財(cái)產(chǎn)品有其固有的特點(diǎn)：理財(cái)產(chǎn)品豐富，國外的金融行業(yè)歷史悠久，行業(yè)門類完善，理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分明顯，市場發(fā)育健全，具有大量的多層次的理財(cái)產(chǎn)品；服務(wù)的水平較高，發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)因?yàn)榘l(fā)展水平較高，服務(wù)人員素質(zhì)較好，市場供給充足，組織機(jī)構(gòu)完善，專業(yè)化程度較高；技術(shù)水平先進(jìn)，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，把科技引入到理財(cái)業(yè)務(wù)成為其顯著的特征，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的方式，可以提升對客戶信息的把握程度，針對不同的客戶群體推出相應(yīng)的理財(cái)套餐，為用戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)，加上手機(jī)客戶端的進(jìn)步普及，對于個(gè)人理財(cái)?shù)募夹g(shù)正日新月異；產(chǎn)品更新?lián)Q代速度快，隨著市場競爭的進(jìn)一步加速，理財(cái)服務(wù)公司必須不斷創(chuàng)造出更好的理財(cái)產(chǎn)品才能使企業(yè)長期立于不敗之地，尤其是對客戶長期的經(jīng)營與研究，可以結(jié)合客戶的需求快速的反應(yīng)，研發(fā)出新的產(chǎn)品；企業(yè)營銷手段先進(jìn)，在長期的企業(yè)營銷中，已經(jīng)建立非常豐富和完善的營銷網(wǎng)絡(luò)和流程，為了提高營銷的效度，其針對不同性質(zhì)和層次的客戶群體采取了相應(yīng)的營銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點(diǎn)m宜其產(chǎn)品的順利推廣，在長期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。

二、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的特點(diǎn)

在改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了翻天覆地的變化。在金融領(lǐng)域，已經(jīng)逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)是其中的重要代表，已經(jīng)成為不可忽視的進(jìn)步力量。但是相對于發(fā)達(dá)國家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個(gè)方面。

1.缺少對客戶信息的深入研究?？蛻羰瞧髽I(yè)一切活動(dòng)的終極目的，客戶的需求就是企業(yè)的方向，現(xiàn)有的理財(cái)公司對市場的分析不足，對客戶信息的抓取力度和重視程度都遠(yuǎn)不如國外高，導(dǎo)致我國理財(cái)公司的產(chǎn)品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場的需求。尤其是一些作為我國金融行業(yè)支柱的國有商業(yè)銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上深耕，浮皮潦草，導(dǎo)致我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展遲遲不能有突破性的進(jìn)展。

2.產(chǎn)品單一、重復(fù)

在現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，充斥著大量的低層次的產(chǎn)品，產(chǎn)品之間模仿嚴(yán)重，創(chuàng)新性不強(qiáng)，國內(nèi)商業(yè)銀行不能直接投資在銀行外面的市場，這使得金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重制約。金融交易產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的性能主要集中在傳統(tǒng)的活動(dòng)或現(xiàn)有的產(chǎn)品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新。其次，對商業(yè)銀行績效進(jìn)行檢驗(yàn)，產(chǎn)品跟風(fēng)很嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新能力，不利于行業(yè)良性競爭。

3.不注意提高產(chǎn)品的質(zhì)量

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只能獲得有限的資格，對校正系統(tǒng)的培訓(xùn)、管理和跟蹤評價(jià)是低層次的。公眾無法真正理解有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，并因此產(chǎn)生心理預(yù)警，很難做一個(gè)理性的選擇，市場環(huán)境也就發(fā)生了變化。

三、新形勢下商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.提升金融意識(shí)，優(yōu)化金融市場。商業(yè)銀行的金融理念是相當(dāng)重要的，居民參與財(cái)務(wù)管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場秩序更有助于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，這要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行必須通過自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進(jìn)其產(chǎn)品的推廣，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的引導(dǎo)，接受客戶對金融產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行通過了解和熟悉當(dāng)?shù)乜蛻?，建立最早的組件，創(chuàng)新營銷機(jī)制，建立客戶與動(dòng)態(tài)目標(biāo)文件跟蹤管理系統(tǒng)。最后，商業(yè)銀行充分理解客戶的需求，進(jìn)行金融投資，建議結(jié)合客戶實(shí)際創(chuàng)造適應(yīng)國際需求的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的品牌管理。結(jié)合其財(cái)富管理產(chǎn)品在市場上的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有一個(gè)強(qiáng)有力的銷售品牌和品牌知名度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究準(zhǔn)確的市場定位。這就要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人實(shí)際需要的金融產(chǎn)品和市場預(yù)期。商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部資源，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)域，確定產(chǎn)品定位。因此，商業(yè)銀行可以鎖定目標(biāo)客戶群，為自己的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行只有依靠品牌和優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理，才能超越客戶的期望點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶意識(shí)和聲譽(yù)，在激烈的競爭中迎來良好的產(chǎn)業(yè)前景。

3.進(jìn)行員工培訓(xùn)，創(chuàng)新產(chǎn)品。個(gè)人金融服務(wù)是采用高度專業(yè)化的綜合服務(wù)，不僅需要真正優(yōu)秀的專業(yè)知識(shí)，還必須有一個(gè)較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)人才，加強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新，新的培訓(xùn)要滿足多樣性和個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求。加強(qiáng)培訓(xùn)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)，提高他們的從業(yè)人員素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的隊(duì)伍。創(chuàng)新是金融服務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，必須加快金融企業(yè)的創(chuàng)新，加大研發(fā)投資服務(wù)，研發(fā)最適合的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶的需求。通過產(chǎn)品和服務(wù)影響個(gè)人金融服務(wù)的方向，提高技術(shù)含量，未來金融支持服務(wù)越來越依賴科技，金融專業(yè)系統(tǒng)集成軟件服務(wù)的高層次的金融體系將能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)群英.中美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較及借鑒[J].金融

經(jīng)濟(jì)，2015，（20）：79-82.

篇9

關(guān)鍵詞：中國工商銀行大同分行；人才流失；原因；對策

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的股份制銀行和私人銀行如雨后春筍般的出現(xiàn)，這些新開設(shè)的銀行的中高層管理人員都是從國有商業(yè)銀行跳槽而來的，導(dǎo)致這個(gè)現(xiàn)象的原因有很多，主要有員工的薪酬問題、激勵(lì)機(jī)制缺乏和缺乏企業(yè)文化的凝聚力。針對這些導(dǎo)致人才流失的原因分別提出了相應(yīng)的措施來解決。只有留住了人才，才能使國有商業(yè)銀行在未來的金融競爭中占有一席之地并最終立于不敗之地。造成中國工商銀行大同分行人才流失的因素很多，通過發(fā)放調(diào)查問卷并與從業(yè)人員實(shí)際交談，我總結(jié)了以下幾個(gè)原因：

1、銀行對員工沒有明確的職業(yè)生涯規(guī)劃計(jì)劃

在工商銀行，一般剛?cè)肼毜膯T工都是被安排在柜員的崗位上或者做大堂經(jīng)理，基本不可能坐后臺(tái)或者去辦公科室，也基本不可能由副主任、主任、副行長和行長逐級提拔。人才往往很關(guān)心自己在工作中能不能學(xué)到東西，有多大的晉升空間，工商銀行中的有識(shí)之士通常都看不到他們將來的發(fā)展前景，不知道他們要在柜員的崗位上待多久，他們因此就會(huì)跳槽到中信銀行這些股份制銀行或者當(dāng)?shù)氐拇笸虡I(yè)銀行去實(shí)現(xiàn)自己的偉大人生抱負(fù)。

2、薪酬待遇

常言說：“不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵”。股份制銀行為了剛剛進(jìn)入大同市就能打開市場，憑借總行在資金上的支持，往往“不差錢、任性”，為其員工提供的工資是工商銀行的5-10倍不等。股份制銀行對于員工攬存獎(jiǎng)勵(lì)很大，按照攬存量進(jìn)行提成，而工商銀行對于員工的攬存獎(jiǎng)勵(lì)幅度很小，這使得有能力有資源的人才因?yàn)樵跒閱挝患词箶埖酱婵疃琅f得不到應(yīng)有的獎(jiǎng)金而萌生去意，最終跳槽到其他銀行

3、工商銀行晉升渠道不科學(xué)，沒有活力

工商銀行現(xiàn)在都是都是通過校園招聘的方式來招聘新員工，很少從相關(guān)行業(yè)例如保險(xiǎn)、證券直接招聘“拿來就能用的”高端專業(yè)金融人才，這使得工商銀行只是擁有最低端的員工，對于新業(yè)務(wù)難以開拓和發(fā)展，使得很多優(yōu)秀的人才不能人盡其才、才盡其用，看不到自己在工商銀行即使兢兢業(yè)業(yè)干工作未來的歸宿在哪里，從而不得不去更有發(fā)展勁頭的股份制銀行。另外，工商銀行在決定員工升遷時(shí)并不是完全看能力，而往往像公務(wù)員和事業(yè)單位那樣看關(guān)系、論資排輩，年齡大沒有能力的人可以升遷，年輕有為奮力干工作的人，卻并不一定能得到重用，嚴(yán)重打擊了真正干工作者的積極性，看不到未來的發(fā)展前景，因此只好去沒有官僚作風(fēng)氣息的股份制銀行中。

4、缺乏完善的制約機(jī)制

工商銀行是國有商業(yè)銀行，員工進(jìn)去后就有了鐵飯碗，毫無壓力，部分員工工作散漫，根本不滿足現(xiàn)代企業(yè)的工作要求。中國工商銀行大同分行的很多網(wǎng)點(diǎn)都是人浮于事、出工不出力，是一種人多、干活人不多的局面。因此在這種不太好的工作環(huán)境下，人才就容易灰心意冷，漸漸對企業(yè)產(chǎn)生厭惡感最終跳槽。

結(jié)合前面的原因分析，我認(rèn)為國有商業(yè)銀行防止人才流失的主要措施有：

（1）將技術(shù)型和行政型員工相分離

工商銀行的人員大體可以分為兩類：第一類是技術(shù)型人才，第二類是行政型人才。例如可以將IT、會(huì)計(jì)類、理財(cái)類等技術(shù)型員工分離出來，對每一個(gè)工種再單獨(dú)設(shè)立若干級別，例如對會(huì)計(jì)類人才可以根據(jù)他們的職稱進(jìn)行劃分設(shè)立相應(yīng)的工資標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)型人才不僅可以縱向一直沿著自己的專業(yè)發(fā)展，也可以橫向轉(zhuǎn)為管理崗，改變之前單一的所有人員只能通過做行政領(lǐng)導(dǎo)才能晉升的用人方式，豐富用工進(jìn)步的渠道，最大可能的調(diào)動(dòng)大家的工作積極性。

（2）制定合理科學(xué)的薪酬制度

當(dāng)今社會(huì)一切矛盾的根源都是因?yàn)槔?。員工對工商銀行的不滿，很大程度上也是因?yàn)閷τ诩鹊美娴牟粷M，總覺得自己付出的多，得到的少。工商銀行受國企通病的影響，在一定程度上還存在著“干與不干一樣、干多干少一樣”的大鍋飯弊病。工商銀行僅僅以粗線條方式將員工分為哪一個(gè)級別的行員。應(yīng)該制定更為具體的量化考核指標(biāo)，例如每天辦了多少筆業(yè)務(wù)，能為銀行盈利多少以及顧客的滿意程度，制定依據(jù)每個(gè)人對本行貢獻(xiàn)的量身定做的薪資標(biāo)準(zhǔn)，使得每個(gè)員工都對自己獲得的薪資心服口服。

（3）建立良好的銀行工作文化

篇10

【關(guān)鍵詞】信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 控制

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)種類多樣，危害性大的特點(diǎn)，發(fā)卡行的利潤逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤來彌補(bǔ)的，因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的若干法律問題就突出了。

我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身造成的。比如說：各家商業(yè)銀行除建行對信用卡消費(fèi)來用的是密切和簽字兩種確認(rèn)關(guān)系的方式之外，廣東發(fā)展銀行、中國銀行、招商銀行等銀行仍采用簽名確認(rèn)，持卡人持卡消費(fèi)不需要輸入密碼。這些都是發(fā)卡行自身操作上的漏洞，也為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

各利益主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)缺乏，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控體系還不完善；信用卡特約商戶工作人員責(zé)任心不強(qiáng)。在一些銀行實(shí)行“雙免政策”（消費(fèi)免輸密碼免出示身份證）情況下，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率顯著增加；持卡人信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范及信用意識(shí)不強(qiáng)，甚至故意違反協(xié)議，惡意透支。

交易監(jiān)控力度須加強(qiáng)，管理系統(tǒng)須優(yōu)化。目前國內(nèi)發(fā)卡行在預(yù)警監(jiān)控和分析系統(tǒng)上的研發(fā)和升級投入?yún)⒉畈积R，應(yīng)對變化多樣的欺詐手段、不斷升級的客戶需求的能力略顯不足。

風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制尚不完善。全面的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)以及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成。各銀行間的整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏，各發(fā)卡銀行各自為政，自成體系地經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，不良持卡人、不良商戶、有關(guān)案件等客戶信用信息形成了“信息孤島”，給一些不良持卡人以可乘之機(jī)，造成多頭貸款或重復(fù)大量的惡意透支，增加了信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失。

風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平存在差距，催收模式急需創(chuàng)新。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡的額度決策管理和催收決策管理。目前，信用卡發(fā)卡銀行大多以外包形式依靠催收公司進(jìn)行逾期資產(chǎn)的清收。各發(fā)卡銀行的催收模式急需創(chuàng)新。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理措施

制定合理的信用政策，從根源上控制風(fēng)險(xiǎn)。合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險(xiǎn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，對信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)極其重要，一個(gè)好的信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界值。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要根據(jù)各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時(shí)，也更青睞于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行，由于信用卡市場發(fā)展前景廣，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)點(diǎn)和以往客戶群的素質(zhì)，有目標(biāo)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的客戶，才能在市場競爭中處于優(yōu)勢地位。

建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行可以學(xué)習(xí)國外成熟的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對開卡后即刻連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)處理，加大對持卡人的監(jiān)控力度。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面，要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理方案，注重時(shí)間原則和和最小范圍原則，隔絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，對風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)報(bào)告，追蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情形，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和分享。必須有目的性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

加大征信審核業(yè)務(wù)管理，改善業(yè)務(wù)流程。我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，社會(huì)信用環(huán)境不夠完全，信用法律法規(guī)建設(shè)落后，加強(qiáng)信用卡征信審核顯得尤其重要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大方面取決于征信審核業(yè)務(wù)流程的發(fā)展和完善，發(fā)卡行應(yīng)實(shí)施分散受理申請，集中征信調(diào)查審批和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)行體系；清楚基層網(wǎng)點(diǎn)的角色選擇，將基層機(jī)構(gòu)職能定向于發(fā)卡營銷渠道，征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清楚并符合實(shí)際，對于與實(shí)際運(yùn)行不合的操作應(yīng)及時(shí)改正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡單處理，取消對風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無效環(huán)節(jié)，同時(shí)，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和學(xué)習(xí)征信審核方法，提高征信審核能力，進(jìn)步技術(shù)分析的拓展。

制訂符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力。應(yīng)從完善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和提高盈利能力的戰(zhàn)略水平來看待信用卡業(yè)務(wù)，要明白信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的要素在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級別下的利益最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化，風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營管理水平、市場和客戶資產(chǎn)狀況等有機(jī)結(jié)合起來，通過擬定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)改善，運(yùn)用科學(xué)和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)手段，尋找風(fēng)險(xiǎn)與收益的相應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)控制貫通于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易監(jiān)控、審批發(fā)卡、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險(xiǎn)效益比，使經(jīng)營收益在完全涵蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上，保持應(yīng)有的盈利空間。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意義

隨著全球信用卡時(shí)代的到來以及大量出現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理極其重要，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，能積極促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營，防止違法違規(guī)操作，提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和有效維護(hù)發(fā)卡行權(quán)力；能促使銀行健全規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使得整個(gè)發(fā)卡行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作穩(wěn)健的進(jìn)行，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的信用卡環(huán)境，達(dá)到最完美的社會(huì)效益。對信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)利益，更關(guān)系到銀行在社會(huì)中的整體形象。因此對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展具有較強(qiáng)的理論意義和實(shí)際指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)：