導(dǎo)語：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。長(zhǎng)期以來，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著巨大差異，雖然我國(guó)已連續(xù)7年實(shí)施了積極財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，極大地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，但是，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻相對(duì)呈現(xiàn)出“弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)”的趨勢(shì)，制約了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展速度和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。就其原因主要是縣域金融服務(wù)功能弱化，信貸資金供需矛盾突出，中小企業(yè)發(fā)展后勁不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收問題得不到很好的解決。為此，筆者擬從金融服務(wù)的角度探討促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。

一、阻礙縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境因素

1、地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，好項(xiàng)目少。

2、信用環(huán)境差，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高。

3、擔(dān)保抵押難，影響了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。

二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融服務(wù)弱化問題

1、商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持作用減弱。近幾年來，國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，并且具有嚴(yán)格的條件限制和嚴(yán)密的放貸手續(xù)。同時(shí)，有些商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)施了分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出，縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，一定程度上減少了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。此外，國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制實(shí)行了比較集中的管理模式，對(duì)基層很少或根本不予授權(quán)授信，保留下來的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所吸納的資金大部分或全部上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的一線“儲(chǔ)蓄所”。資金來源和資金運(yùn)用的嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持乏力，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金投入不足的金融內(nèi)部體制原因。

2、政策性金融支農(nóng)作用弱化。為了配合糧食流通體制的改革，實(shí)行收購資金封閉運(yùn)行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只專營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作，而亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的金融扶持。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，在扶持縣域經(jīng)濟(jì)中并沒有發(fā)揮出太大的作用。

3、郵政儲(chǔ)蓄從縣域抽走大量資金。眾所周知，郵政儲(chǔ)蓄存款是中央銀行的基礎(chǔ)貨幣，吸納的存款只能轉(zhuǎn)存人行，由人總行統(tǒng)一調(diào)配。由于郵政儲(chǔ)蓄只吸收存款，不發(fā)放貸款，并將吸收的儲(chǔ)蓄存款以較高的利率轉(zhuǎn)存人民銀行，無風(fēng)險(xiǎn)的高息收入給郵政機(jī)構(gòu)帶來了較大的利益，因此，長(zhǎng)期以來郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展非常迅速，金額不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，郵政儲(chǔ)蓄在存款市場(chǎng)的份額2002年底已達(dá)8.48%，成為僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的第五大吸儲(chǔ)大戶。以某縣為例，2003年末，該縣郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款余額6,830萬元，占該縣金融機(jī)構(gòu)同期存款份額10.17％，僅此一項(xiàng)，就使近7000萬元資金不能用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。盡管人總行去年已下達(dá)文件，對(duì)新增郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款實(shí)行降息政策，并允許郵政資金與農(nóng)信社協(xié)商后轉(zhuǎn)存農(nóng)信社用于支農(nóng)，但往往由于郵儲(chǔ)部門提出的利率價(jià)格等條件過高而無法實(shí)現(xiàn)郵政資金反哺農(nóng)村，因此，目前郵政儲(chǔ)蓄仍然是縣域資金外流的一個(gè)重要渠道。

4.農(nóng)村信用社融資能力差，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持心有余而力不足。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的一支重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系，近幾年隨著創(chuàng)建農(nóng)村信用工程、發(fā)放農(nóng)戶小額支農(nóng)貸款等活動(dòng)，特別是農(nóng)村信用社實(shí)施利率改革（試點(diǎn)）、管理體制改革（試點(diǎn)）、專項(xiàng)票據(jù)資金支持等辦法以后，使得信用社在地方政府和廣大農(nóng)民心目中的地位不斷提高，支持“三農(nóng)”的主力軍地位凸顯，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用也越來越明顯。但是，由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，資金短缺，包袱沉重，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配。致使農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中力不從心。原因：一是現(xiàn)有制度設(shè)計(jì)和政策支持不夠，制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。農(nóng)村信用社承擔(dān)了支持高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁重任務(wù)。但在政策安排上，沒有享受到等同于國(guó)有商業(yè)銀行的政策待遇，最明顯的是不良資產(chǎn)的剝離或核銷。二是歷史遺留問題嚴(yán)重。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的“扶貧貸款”、“穩(wěn)定貸款”的發(fā)放，基金會(huì)巨額不良貸款的接收，使農(nóng)村信用社在為社會(huì)穩(wěn)定做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，卻背上了沉重的歷史包袱，巨額的不良貸款和大面積的虧損，嚴(yán)重削弱了農(nóng)村信用的社支農(nóng)實(shí)力。

5.企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重?？h域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識(shí)差的現(xiàn)象，部分企業(yè)借改制之機(jī)，大量逃廢、懸空銀行債務(wù)，而且受地方保護(hù)主義影響，中小企業(yè)設(shè)立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸后管理難，債權(quán)無保證，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，還得增加訴訟費(fèi)用，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心，出現(xiàn)了中小企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。

6．企業(yè)資信狀況差，抵押擔(dān)保難，達(dá)不到銀行貸款條件。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款普遍實(shí)行了抵押擔(dān)保制度，而對(duì)信貸人員實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。事實(shí)上縣域中小企業(yè)往往內(nèi)部管理水平低，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)虧損，資產(chǎn)負(fù)債率高，信用等級(jí)差，個(gè)別企業(yè)還出現(xiàn)不良記錄，多數(shù)或全部資產(chǎn)早已被債權(quán)銀行辦理了抵押，可用于抵押融資的資產(chǎn)所剩無幾或根本不存在，寥寥幾戶好企業(yè)又不肯為其擔(dān)保，信貸部門心存余悸，致使貸款難以放出。

7．縣級(jí)央行貨幣政策工具運(yùn)用不充分。目前縣級(jí)央行貨幣政策工具和手段十分有限，“窗口指導(dǎo)”因與商業(yè)銀行信貸管理體制的矛盾而難以發(fā)揮作用，再貼現(xiàn)因縣級(jí)票據(jù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)而寥寥無幾，唯一可以運(yùn)用且十分有效的再貸款因受限額控制而難以發(fā)揮應(yīng)有的效能，所有這些都在一定程度上限制了基層央行作用的進(jìn)一步發(fā)揮，制約著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)方略

1.重新構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體系。一方面，商業(yè)銀行的上級(jí)行要適當(dāng)下放給分支機(jī)構(gòu)一定的貸款權(quán)限，摒棄“貸款零風(fēng)險(xiǎn)”的不實(shí)際想法，充分調(diào)動(dòng)基層工作人員的積極性。另一方面，商業(yè)銀行縣支行要善于尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，主動(dòng)培養(yǎng)和支持符合借款條件的客戶，對(duì)于中小企業(yè)這一龐大的客戶群，要分類指導(dǎo)，改善服務(wù)質(zhì)量，加大貸款營(yíng)銷力度。首先，要樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的觀點(diǎn)，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的資金需求；建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理體制，建立科學(xué)的量化考核指標(biāo)體系，促進(jìn)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效結(jié)合。其次，要加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。建議各商業(yè)銀行從農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)吸納的資金要“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，即從縣域農(nóng)村籌來的資金，要大部分或全部投回到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，以保證縣域資金良性循環(huán)。

2．強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，拉長(zhǎng)政策金融服務(wù)的鏈條，在繼續(xù)做好對(duì)糧棉油購、銷、存所需資金支持的基礎(chǔ)上，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入，為縣域經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期繁榮和發(fā)展提供強(qiáng)有力的信貸支持。

3、對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)資金外流現(xiàn)象進(jìn)行綜合治理。首先，要適當(dāng)控制郵政儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的速度，建議對(duì)郵政儲(chǔ)蓄采取一些切實(shí)可行的辦法，從機(jī)構(gòu)到資金規(guī)模，進(jìn)行必要的控制，降低其與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶存款資源的能力，力求把縣域資金留在縣域里流通。其次，銀監(jiān)會(huì)要嚴(yán)格控制郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在縣域的準(zhǔn)入政策，原則上不再審批增設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)，并有計(jì)劃地對(duì)某些業(yè)務(wù)不規(guī)范的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)予以撤并。第三，針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄是人民銀行資金來源的實(shí)際，可適度向縣域經(jīng)濟(jì)批配同等規(guī)模的支農(nóng)再貸款，以緩解縣域經(jīng)濟(jì)資金供求緊張的矛盾。

4.增強(qiáng)農(nóng)村信用社綜合實(shí)力，逐步發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道作用。一方面，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，改進(jìn)金融服務(wù)，尤其是要強(qiáng)化存款組織和信貸營(yíng)銷工作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，以更好地發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。另一方面，建議國(guó)家盡快把資金支持、保值貼息、減稅讓利、核銷“雙呆”等優(yōu)惠政策落實(shí)到位，逐步消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，使其輕裝上陣，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。地方政府部門要主動(dòng)為信用社排憂解難，為信用社清收不良貸款，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)提供便利，對(duì)信用社的籌資工作要給予更多的支持，幫助其壯大資金實(shí)力，為信用社的發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，從而進(jìn)一步調(diào)動(dòng)信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

5．大力改善縣域信用環(huán)境，推進(jìn)縣域社會(huì)信用制度建設(shè)。良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況所必須的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，而且需要政府和各有關(guān)部門發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，通力合作，配套聯(lián)動(dòng)。一是加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)。實(shí)施信用工程，把信用作為第一前提，警示和規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個(gè)人的行為，在縣域努力營(yíng)造誠信觀念和信用文化。二是建立健全企業(yè)和個(gè)人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)，加大對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜，以增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。三是實(shí)施綜合治理，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實(shí)銀行債權(quán)，從而營(yíng)造縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的“雙贏局面。

6.提高縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量，強(qiáng)化中小企業(yè)自身建設(shè)?？h域經(jīng)濟(jì)融資難的關(guān)鍵問題是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量不高，只有提高自身素質(zhì)才是解決融資難的根本所在。中小企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，提高產(chǎn)品的科技含量，增強(qiáng)市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，以自身實(shí)力贏得國(guó)有商業(yè)銀行的青睞；企業(yè)主管部門要從實(shí)際出發(fā)，制定一些切實(shí)可行、操作性較強(qiáng)的優(yōu)惠政策，提高企業(yè)發(fā)展的綜合素質(zhì)，以取得國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金的支持。政府部門要加強(qiáng)與銀行信貸部門的溝通，主動(dòng)為企業(yè)和銀行牽線搭橋，在公平、公正、誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上獲得銀行的資金支持，為地方經(jīng)濟(jì)全面健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較寬松的社會(huì)信用環(huán)境。

四．基層央行在促進(jìn)縣域發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮重要作用

1、人民銀行要切實(shí)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，實(shí)施政策引導(dǎo)策略。深入開展好穩(wěn)健貨幣政策的宣傳工作，要通過調(diào)研、走訪、座談等方式增進(jìn)銀企溝通和相互理解，促進(jìn)銀企項(xiàng)目對(duì)接和資金融通。主動(dòng)尋求貫徹貨幣政策與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度。

2、靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等現(xiàn)有貨幣政策工具，增加調(diào)控手段。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大，有的甚至存在很大懸殊，這就需要國(guó)家在金融扶持方面實(shí)行區(qū)別對(duì)待，適當(dāng)賦予央行分支機(jī)構(gòu)尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層央行實(shí)施貨幣政策方面較大的自主權(quán)和靈活性，如給予經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層央行一定限額的向轄內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)放再貸款的審批權(quán)限，要求其根據(jù)商業(yè)銀行資金頭寸變化和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，靈活掌握發(fā)放與收回，以進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)家貨幣政策在基層的實(shí)施效果；要大力發(fā)展縣級(jí)票據(jù)市場(chǎng)，為再貼現(xiàn)等貨幣政策工具在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效運(yùn)用創(chuàng)造條件。

3、深入調(diào)查研究。基層人行有效的調(diào)查研究可以反映地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題，為總行制定科學(xué)的貨幣政策提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)，為地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)當(dāng)好參謀。因此，基層央行要把調(diào)查研究作為一項(xiàng)重要任務(wù)，深入研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，探尋和把握經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，尤其要全面調(diào)查貨幣信貸政策貫徹執(zhí)行情況，研究如何在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中運(yùn)用貨幣政策手段提供金融支持的問題，從而在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，有效實(shí)施貨幣政策。

4、發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，構(gòu)建順暢的信息交流渠道。基層央行可以通過召開經(jīng)濟(jì)金融分析例會(huì)、銀企座談會(huì)等形式，構(gòu)建地方政府與銀行、企業(yè)全方位的信息交流平臺(tái)，向政府和企業(yè)及時(shí)通報(bào)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況、信貸資金運(yùn)營(yíng)情況、金融風(fēng)險(xiǎn)情況，提出貫徹落實(shí)貨幣政策、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的意見，通過多邊交流和共同協(xié)商，疏導(dǎo)政、銀、企三方聯(lián)系渠道，提高貨幣政策執(zhí)行的有效性。

5、轉(zhuǎn)變觀念，準(zhǔn)確定位，盡快適應(yīng)央行職能轉(zhuǎn)換的工作需要。從金融服務(wù)目標(biāo)來看，中央銀行作為銀行的銀行，發(fā)行的銀行，政府的銀行，通過為其服務(wù)對(duì)象提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，提高貨幣使用效能，加快銀行資金乃至社會(huì)資金的流轉(zhuǎn)速度，可以直接或間接地作用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中央銀行職能轉(zhuǎn)變以后，基層人民銀行應(yīng)切實(shí)在服務(wù)質(zhì)量上、效率上、措施上有所創(chuàng)新，使自身的服務(wù)功能得到進(jìn)一步完善、服務(wù)水平得以進(jìn)一步提高，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。