導(dǎo)語(yǔ)：縣農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、****縣的基本情況

****縣地處****州西北部，面積10435平方公里，平均海拔4000米，屬高原寒溫帶半濕潤(rùn)季風(fēng)氣候，長(zhǎng)冬無(wú)夏，春秋相連，霜凍時(shí)期漫長(zhǎng)，干雨季節(jié)分明。20****年末，總?cè)丝?．42萬(wàn)人，轄19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，83個(gè)村，農(nóng)村人口占78．93％，少數(shù)民族人口占91．59％。全縣經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)為主，有耕地6700公頃、主產(chǎn)青稞、胡豆、土豆等。草場(chǎng)面積70萬(wàn)公頃，大牲畜存欄一般在40萬(wàn)頭，年出欄在6．6—7萬(wàn)頭左右。

(一)經(jīng)濟(jì)金融狀況

20****年全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值31****1萬(wàn)元，增長(zhǎng)6．3％，低于全州水平6．5個(gè)百分點(diǎn)，列全州倒數(shù)第一位。其中第一產(chǎn)業(yè)只增長(zhǎng)2．2％，低于全州水平0．9個(gè)百分點(diǎn)；第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)12．6％，低于全州水平4．8個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)8．3％，低于全州水平11．9個(gè)百分點(diǎn)；人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值4786元，為全州水平的49．04％，增長(zhǎng)5．5％，低于全州水平6．6個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)牧民人均純收入達(dá)2167元，高于全州水平82元，主要原因是該縣地處川、青、甘三省交界處，且多數(shù)居民具有經(jīng)商做生意的傳統(tǒng)，從事第三產(chǎn)業(yè)的收入比較高，生活比較富裕。全年完成固定資產(chǎn)投資19300萬(wàn)元，增長(zhǎng)4．8％，全社會(huì)消費(fèi)品零售額9350萬(wàn)元，增長(zhǎng)15．3％，財(cái)政一般預(yù)算收入只有587萬(wàn)元，列全州第11位，財(cái)政一般預(yù)算支出19199萬(wàn)元，列第9位。城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款17980萬(wàn)元，列全州的第10位，增長(zhǎng)幅度27．2％，列全州第1位。該縣金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。而能為農(nóng)牧民提供信貸服務(wù)，支持農(nóng)牧民發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加收入的主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行。

(二)貧困人口及大骨節(jié)病患者狀況

據(jù)調(diào)查，****縣有貧困人口11386人，占農(nóng)牧業(yè)人口數(shù)的18．25％，根源是因病致窮致困。據(jù)了解，****縣是大骨節(jié)病的重災(zāi)縣之一，20****年底，共有大骨節(jié)病患者人口11540人，占農(nóng)村人口的22．77％，其中：一度患者占39．38％；二度患者占50．22％；三度患者占10．4％。在三級(jí)大骨節(jié)病患者中，前兩度患者屬失去或基本失去勞動(dòng)能力。相關(guān)部門專家潛心調(diào)查研究多年也未找到病因和根治方法，到目前為止，唯有采用異地搬遷、更換糧食、蔬菜食物、改善飲用水源等方法，緩解大骨節(jié)病患者的病癥，使病患重災(zāi)鄉(xiāng)村的兒童和青年遠(yuǎn)離病源威脅和折磨。

二、農(nóng)村信用社近5年支持扶貧和患病群眾情況

(一)幫助大骨節(jié)病區(qū)農(nóng)牧民改善居住條件

20****—20****年，****縣農(nóng)村信用社采用小額信用貸款方式向大骨節(jié)病患者家庭及貧困農(nóng)戶180余戶發(fā)放貸款80余萬(wàn)元，支持他們修建房屋達(dá)3420平方米，改善了貧困群眾及大骨節(jié)病患者的居住條件。

(二)幫助大骨節(jié)病區(qū)農(nóng)牧民改變生產(chǎn)方式

積極利用貸款投入方式，支持病區(qū)農(nóng)戶逐步改變?cè)忌a(chǎn)方式，增加生產(chǎn)收入，提高生活水平。20****—20****年間，僅該縣的垮沙信用社就向當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民發(fā)放貸款達(dá)290余萬(wàn)元，支持農(nóng)牧民購(gòu)置小四輪拖拉機(jī)5臺(tái)、購(gòu)買種籽和化肥40余噸、幫助18戶患病群眾實(shí)現(xiàn)異地搬遷和6戶重患群眾及時(shí)治病。

(三)幫助大骨節(jié)病區(qū)農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)增加收入

該縣病區(qū)的柯河、安羌、垮沙、查理、各莫、河支等信用社累計(jì)向大骨節(jié)病患者和貧困地區(qū)農(nóng)戶發(fā)放貸款1680余萬(wàn)元，支持他們發(fā)展生產(chǎn)和解決上山采集中藥材時(shí)購(gòu)買生產(chǎn)生活必須品的資金困難，使貸款農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)和多種經(jīng)營(yíng)中增加了收入，生活水平得到改善和提高。

(四)幫助大骨節(jié)病區(qū)的教育事業(yè)發(fā)展

該縣農(nóng)村信用社積極動(dòng)員職工發(fā)揚(yáng)互助友愛(ài)精神，積極捐資捐物，幫助大骨節(jié)病患者及貧困農(nóng)牧民解決小孩上學(xué)困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20****—2007年5月期間捐資捐物達(dá)3萬(wàn)余元，幫助13名貧困農(nóng)牧民孩子解決了上學(xué)困難。

三、存在的主要問(wèn)題

(一)農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限

在****州，由于金融機(jī)構(gòu)相對(duì)單一，主要是農(nóng)村信用社承擔(dān)著支持“三農(nóng)”的服務(wù)職責(zé)，而農(nóng)村信用社因其結(jié)算渠道不如國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄部門，使得籌集信貸資金比較困難。按照銀行業(yè)由存款約束貸款的原則，在存款增長(zhǎng)規(guī)模受限的狀況下，就不可能有貸款投入的較大增長(zhǎng)。以****縣為例：2007年5月末，農(nóng)村信用社存款為6248萬(wàn)元，按法定存款準(zhǔn)備金10％和備付金5％計(jì)算，可用資金規(guī)模只有5311萬(wàn)元，而該縣貸款規(guī)模已達(dá)5551萬(wàn)元，缺口資金部分是向人民銀行申請(qǐng)1000萬(wàn)元支農(nóng)再貸款解決的。據(jù)調(diào)查了解，該縣大部分農(nóng)民具有經(jīng)商做生意的習(xí)慣，加之農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)和大骨節(jié)病防治及扶貧等需要較大的信貸資金投入。但就****縣農(nóng)村信用社而言，除加大籌集存款增加貸款投入外，只能向人民銀行申請(qǐng)?jiān)黾又мr(nóng)再貸款來(lái)增加對(duì)“三農(nóng)”的貸款投入。

(二)農(nóng)村信用社人力資源有限

農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象為千家萬(wàn)戶、居住分散的農(nóng)牧民，單筆業(yè)務(wù)金額相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)而言較小，經(jīng)營(yíng)辦理金融服務(wù)業(yè)的時(shí)耗和經(jīng)營(yíng)成本高，并且有的服務(wù)還需爬山涉水到農(nóng)民家里才能完成。因而所需人力資源相對(duì)其同樣業(yè)務(wù)的其他商業(yè)銀行要高出許多倍農(nóng)村信用社從業(yè)人員嚴(yán)重不足已成為其做好“三農(nóng)”服務(wù)的主要制約。以****縣為例：全縣19個(gè)鄉(xiāng)、鎮(zhèn)中有6個(gè)獨(dú)立核算的農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)，分社3個(gè)共有農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)15個(gè)，有從業(yè)人員30人。由于受經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)核算的制度限制，已多年未根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和對(duì)農(nóng)牧民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)的客觀需求合理增加從業(yè)人員。

(三)可利用的信貸政策有限

財(cái)政政策與貨幣信貸政策是最重要的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。兩者不同之處在于財(cái)政資金的無(wú)償性與信貸資金的有償性籌集和運(yùn)用。作為農(nóng)村信用社其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象的特殊性增加了籌集的難度和成本，在存款規(guī)模擴(kuò)增有限的條件下，無(wú)法有效擴(kuò)大貸款投入來(lái)支持“三農(nóng)”及扶貧工作。而貸款投入的第一原則是償還并付息，這就要求金融機(jī)構(gòu)的貸款投入必須要有經(jīng)濟(jì)效益貸款到期必須歸還本金并支付利息因此，農(nóng)村信用社與其他金融機(jī)構(gòu)一樣，在安排思考信貸投人扶貧時(shí)，首要是考察貸款投放出去是否能為借款人增加經(jīng)濟(jì)收入來(lái)衡量貸款是否安全。

(四)金融機(jī)構(gòu)介入有限

由于****縣金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單一，承擔(dān)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村基本是空白，郵政儲(chǔ)蓄部門目前只辦理存款和匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)。而縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行因其管理體制所限也基本沒(méi)有涉足傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成該縣能為農(nóng)村、農(nóng)戶提供金融服務(wù)、支持大骨節(jié)病患者發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，擺脫貧困的金融機(jī)構(gòu)主要還是農(nóng)村信用社，這就使得沒(méi)有農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)的農(nóng)牧民在本鄉(xiāng)內(nèi)享受不到基本金融服務(wù)需求。

(五)貸款投入的安全性問(wèn)題

金融機(jī)構(gòu)由其資金籌集的有償性決定了其貸款發(fā)放必須講求經(jīng)濟(jì)效益，安全是貸款發(fā)放的第一原則。農(nóng)村信用社在支持大骨節(jié)病患者治窮致富的過(guò)程中難免存在擔(dān)心貸款的投人與安全的矛盾心理。擔(dān)心貸款投入后不能發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益，不僅給貸款農(nóng)戶增加負(fù)擔(dān)，還將形成貸款風(fēng)險(xiǎn)而影響農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，貸款的安全性成為農(nóng)村信用社支持大骨節(jié)病患者治窮致富的首要問(wèn)題。以****縣為例：近五年，農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放的涉及大骨節(jié)病患者生產(chǎn)、生活、治病、修建住房、孩子上學(xué)、經(jīng)商等近21300萬(wàn)元貸款中已經(jīng)形成不良貸款約192萬(wàn)元，占9．62％，其中：逾期19萬(wàn)元、呆滯173萬(wàn)元。

(六)貸款利率問(wèn)題

由于農(nóng)村信用社屬商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家沒(méi)有賦予經(jīng)營(yíng)政策性金融業(yè)務(wù)的職能。因此，在信貸扶貧中的貸款利率定價(jià)是執(zhí)行國(guó)家統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有實(shí)行優(yōu)惠的低利率的權(quán)利。農(nóng)村信用社最大權(quán)利也只能是在對(duì)貧困農(nóng)戶貸款的利率浮動(dòng)上執(zhí)行少上浮或不上浮。

四、思考及建議

(一)提高認(rèn)識(shí)

****州實(shí)施扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病防治工作是四川省委、省政府確定的十大惠民行動(dòng)之一。今年1月，省委書(shū)記、省人大主任杜青林同志赴****州檢查指導(dǎo)工作時(shí)，親臨大骨節(jié)病重病區(qū)的壤塘縣開(kāi)展調(diào)研慰問(wèn)工作后提出要“把扶貧開(kāi)發(fā)和大骨節(jié)病綜合防治作為堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，建設(shè)和諧****的重要工作”。杜書(shū)記在講到大骨節(jié)病綜合防治工作時(shí)提出“兩年初見(jiàn)成效、五年大見(jiàn)成效”。他要求五年內(nèi)，要使大骨節(jié)病區(qū)群眾有一個(gè)基本的生存環(huán)境、有一個(gè)基本的生活條件和一個(gè)適應(yīng)發(fā)展的生產(chǎn)條件。這既體現(xiàn)了省委、省政府對(duì)****州大骨節(jié)病患者的深切關(guān)懷，更是****州實(shí)施扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病防治工作，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，建設(shè)和諧、富裕新****的歷史機(jī)遇。一是州級(jí)金融機(jī)構(gòu)和涉及大骨節(jié)病重病的金融機(jī)構(gòu)的員工特別是各級(jí)黨員領(lǐng)導(dǎo)干部要樹(shù)立“仁愛(ài)”之心，為****州大骨節(jié)病患者所想、所急，視病患者為親人，采取捐籌等方式為遭受疾病折磨的農(nóng)牧民群眾解決一些目前生產(chǎn)生活中的臨時(shí)困難。二是了解和掌握情況，尋找工作措施和辦法。要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)思考扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病工作的措施和方法并付諸實(shí)施。可通過(guò)實(shí)地調(diào)研或向相關(guān)部門了解掌握轄區(qū)大骨節(jié)病患者生產(chǎn)、生活困難等情況，便于工作主動(dòng)。三是從社會(huì)進(jìn)步、民族團(tuán)結(jié)、富裕文明和可持續(xù)發(fā)展的高度認(rèn)識(shí)扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病工作的重要性與緊迫性，增強(qiáng)責(zé)任感和能動(dòng)性。不解決大骨節(jié)病患者群眾的治窮致富和生產(chǎn)生活條件的明顯改善，要實(shí)現(xiàn)全州經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，建設(shè)和諧富裕的新****是不全面的。

(二)爭(zhēng)取政策

****州實(shí)施扶貧開(kāi)發(fā)和綜合大骨節(jié)病防治工作需要巨額資金投入，主要是各級(jí)政府的財(cái)政性專項(xiàng)資金。金融部門要主動(dòng)向其上級(jí)主管單位匯報(bào)****州大骨節(jié)病和扶貧開(kāi)發(fā)的情況，爭(zhēng)取給予優(yōu)惠政策。一是爭(zhēng)取一塊央行支農(nóng)再貸指標(biāo)，專用于支持重病區(qū)患病群眾實(shí)現(xiàn)異地搬遷后的生產(chǎn)資金，貸款期限適當(dāng)延長(zhǎng)。二是爭(zhēng)取一塊農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性貸款用于支持扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病防治。三是重病縣的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款需按一定比例投入到扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病工作。四是爭(zhēng)取優(yōu)惠貸款利率政策，對(duì)列入大骨節(jié)病綜合防治工作規(guī)劃的農(nóng)牧民的生產(chǎn)性貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率或在5年內(nèi)實(shí)行免息，貸款行免息部分收入由其省級(jí)主管部門給予補(bǔ)貼或納入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核，農(nóng)村信用社貸款的免息由財(cái)政補(bǔ)貼。五是可以實(shí)行財(cái)政貼息辦法，吸引貸款投入扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病防治工作。六是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要探索如何為扶貧開(kāi)發(fā)和綜合防治大骨節(jié)病工作提供保險(xiǎn)服務(wù)，拓展農(nóng)村保險(xiǎn)，服務(wù)大骨節(jié)病患者群眾。（作者：楊開(kāi)德，）