導(dǎo)語(yǔ)：金融支持未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［提要］要實(shí)現(xiàn)共同富裕，關(guān)鍵在于補(bǔ)足鄉(xiāng)村建設(shè)和發(fā)展中的短板，推進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌融合協(xié)調(diào)發(fā)展。本文對(duì)溫州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀、金融支持未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)的困境進(jìn)行論述，提出深化農(nóng)村金融改革舉措，助力溫州未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

關(guān)鍵詞：未來(lái)鄉(xiāng)村；鄉(xiāng)村振興；金融支持；共同富裕

在“十四五”開(kāi)局之年，溫州市政府為高水平推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提出了未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)。未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)是由美麗鄉(xiāng)村向幸福鄉(xiāng)村升華，是從追求物的具象向人的體驗(yàn)升華。未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)作為鄉(xiāng)村全面振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要抓手，在加快補(bǔ)足鄉(xiāng)村發(fā)展短板、推進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌融合協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要的意義。未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)離不開(kāi)充足、有效的金融支持。近年來(lái)，隨著金融支農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷加強(qiáng)，溫州市在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)中取得階段性成績(jī)，一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，農(nóng)民收入水平生活水平不斷提高，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步縮小。但整體來(lái)看，依舊存在農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、鄉(xiāng)村數(shù)字化程度不高等問(wèn)題。本文深入分析當(dāng)前溫州農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)前金融政策工具和金融科技發(fā)展趨勢(shì)，提出適應(yīng)溫州未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)要求的農(nóng)村金融改革對(duì)策。

一、溫州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）溫州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。產(chǎn)業(yè)興旺是未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)的重點(diǎn)，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的基礎(chǔ)。溫州始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展總方針，大力推進(jìn)鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，爭(zhēng)創(chuàng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化先行市。溫州第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值始終處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從2015年的1，233，753萬(wàn)元增長(zhǎng)到2020年的1，597，705萬(wàn)元，年平均增長(zhǎng)率為5.31%。2015～2020年，溫州市第一產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率處于穩(wěn)定的趨勢(shì)，年平均第一產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率為1.02%，其中在2020年達(dá)到近20年的最大值，為1.5%。農(nóng)村居民人均可支配收入和人均生活消費(fèi)支出是幸福生活的物質(zhì)基礎(chǔ)，最能反映生活富裕水平的指標(biāo)，也是全面實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵所在。溫州市農(nóng)村居民人均可支配收入從2015年的21，235元提升到2020年的32，428元，年平均增長(zhǎng)率為8.84%，比城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年均增長(zhǎng)率高出1.24點(diǎn)。農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出從2015年的15，464元提升到2020年的21，544元，年平均增長(zhǎng)率為6.86%，比城鎮(zhèn)居民人均生活消費(fèi)支出年平均增長(zhǎng)率高出0.61點(diǎn)。與此同時(shí)，我們也注意到，2015～2020年農(nóng)村居民人均可支配收入約僅為城鎮(zhèn)居民的49%。上述數(shù)據(jù)說(shuō)明農(nóng)村居民的生活消費(fèi)水平逐步提升，并向城鎮(zhèn)居民靠齊，城鄉(xiāng)居民收入正朝著逐步縮小的方向發(fā)展，但是城鄉(xiāng)收入差距仍較大。

（二）溫州市金融助推“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀。建設(shè)未來(lái)鄉(xiāng)村離不開(kāi)金融的支持，鄉(xiāng)村振興與金融發(fā)展存在高度的正相關(guān)關(guān)系。溫州市在金融助推“三農(nóng)”發(fā)展方面取得了階段性成效。首先，溫州市金融支農(nóng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，加大鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸投放。截至2021年8月末，全市涉農(nóng)貸款余額為6，950.2億元，同比增長(zhǎng)18%，占各項(xiàng)貸款的45.7%，較年初增加832.1億元。農(nóng)業(yè)是脆弱產(chǎn)業(yè)，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。溫州為提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)構(gòu)參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，2019～2021年溫州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入每年以2億元的速度遞增，增速遠(yuǎn)高于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在2021年達(dá)到歷史最高值14億元。其次，強(qiáng)化金融科技賦能，破解貸款信息不對(duì)稱難題，提高貸款可獲得性和便利性。溫州市全面推廣“貸款碼”應(yīng)用，破解農(nóng)戶貸款信息的不對(duì)稱性，進(jìn)一步提升農(nóng)戶金融服務(wù)的可得性和滿意度。如，溫州銀行直擊涉農(nóng)貸款主體抵押物不足的痛點(diǎn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)為風(fēng)控賦能，針對(duì)農(nóng)戶融資需求“小、散、頻、急”等特點(diǎn)，積極探索以“信用”換“信貸”模式，創(chuàng)新推出的信用快貸產(chǎn)品“溫信貸”，滿足農(nóng)戶融資需求。再次，盤活農(nóng)戶沉睡資產(chǎn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高正規(guī)金融信貸產(chǎn)品的可得性。圍繞農(nóng)戶貸款缺少抵質(zhì)押物的痛點(diǎn)，溫州市穩(wěn)妥發(fā)展宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，差異化推動(dòng)海域使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵質(zhì)押貸款增量擴(kuò)面，推廣農(nóng)民資產(chǎn)受托代管融資模式，持續(xù)擴(kuò)大“整村授信”覆蓋面。如，甌海農(nóng)商銀行率先在全國(guó)推出“農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資”業(yè)務(wù)，以農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定為基礎(chǔ)，用農(nóng)民資產(chǎn)授托承諾代替?zhèn)鹘y(tǒng)抵押和擔(dān)保，農(nóng)戶憑借信用和承諾就能從甌海農(nóng)商銀行貸款，從而盤活農(nóng)戶沉睡資產(chǎn)，拓寬農(nóng)民融資渠道，緩解“三農(nóng)”融資難題。針對(duì)永嘉民宿經(jīng)營(yíng)權(quán)、平陽(yáng)“五個(gè)鮮”特色產(chǎn)品、蒼南特色產(chǎn)業(yè)鏈、泰順美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、文成縣農(nóng)村文化等特色產(chǎn)品，構(gòu)建“一縣一品”區(qū)域金融服務(wù)示范品牌，金融機(jī)構(gòu)研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的惠農(nóng)貸產(chǎn)品。如，溫州銀行針對(duì)不同地域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，推行“一行一品”，研發(fā)茶農(nóng)貸、農(nóng)宿貸、漁民貸、種植貸等一系列服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)惠農(nóng)貸產(chǎn)品，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、溫州市金融支持未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)存在的困境

近年來(lái)，隨著支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加強(qiáng)，溫州在補(bǔ)足鄉(xiāng)村建設(shè)和發(fā)展中的短板、推進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域統(tǒng)籌融合協(xié)調(diào)發(fā)展中取得了階段性的成效。當(dāng)然，我們也注意到金融支持未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)還存在一些問(wèn)題和困境，亟須改進(jìn)。

（一）金融改革創(chuàng)新力度有待提升，難以滿足融資需求。規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶資金需求額度較大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其供給信貸資金較為謹(jǐn)慎，提供的信用額度不能滿足其融資需求。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從審慎經(jīng)營(yíng)的視角設(shè)立了較高的質(zhì)押物門檻。雖然溫州市已開(kāi)展盤活農(nóng)民沉睡資產(chǎn)的改革，但由于農(nóng)民資產(chǎn)盤活改革比較零散，在樂(lè)清、瑞安、甌海、龍港等地有一些試點(diǎn)，影響力不大。銀行對(duì)于農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)權(quán)抵押貸款推進(jìn)緩慢，難以滿足貸款主體的融資需求。目前，全市農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)主要在樂(lè)清和瑞安開(kāi)展，2021年末兩地貸款余額均約42億元，農(nóng)民資產(chǎn)受托代管融資主要在溫州市甌海區(qū)開(kāi)展，農(nóng)民資產(chǎn)盤活改革力度和覆蓋面有待提升。在訪談中，部分農(nóng)戶表示從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款手續(xù)復(fù)雜、等待時(shí)間較長(zhǎng)，使得授信的信貸資金不能較好地滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中“急”的特性，導(dǎo)致錯(cuò)失生產(chǎn)良機(jī)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度仍較高。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，溫州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、保障程度低、保障范圍小等問(wèn)題。小農(nóng)戶因生產(chǎn)規(guī)模小，資本投入也較少，加上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，參保積極性不高，反而規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿高于小農(nóng)戶。溫州市當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是成本保險(xiǎn)，僅保障直接物化成本，而土地成本、人工成本和融資成本等不在保障范圍內(nèi)，成本保險(xiǎn)僅能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)災(zāi)后損失的30%～50%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍要承受較大的損失。如農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)僅面向適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，將小農(nóng)戶排除在外，受惠群體受限，保障范圍小。而收入保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)等仍在試點(diǎn)推廣階段，覆蓋率不能達(dá)到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)薄弱，沒(méi)有較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“保護(hù)傘”，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)或價(jià)格劇烈震蕩，農(nóng)戶則可能會(huì)面臨收入驟減甚至返貧的困境。

（三）債券市場(chǎng)融資能力有待提升。未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)涉及的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)培育規(guī)模龐大，除銀行信貸外，還須發(fā)揮債券市場(chǎng)直接融資功能，提高債券市場(chǎng)助力未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)的能力。自2018年8月四川省成功發(fā)行全國(guó)首單鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債券以來(lái)，全國(guó)其他地區(qū)在短時(shí)間內(nèi)陸續(xù)發(fā)行地方政府鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)債。從規(guī)模上看，主要集中在四川、西藏、湖南、江蘇等省（區(qū)）。2021年，我國(guó)鄉(xiāng)村振興債券（含鄉(xiāng)村振興票據(jù)）共發(fā)行176只，共募集資金1，537.76億元。相較2018年鄉(xiāng)村振興債券起步階段的發(fā)行數(shù)量3只和發(fā)行規(guī)模5.90億元，鄉(xiāng)村振興債券用較短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。溫州于2021年6月發(fā)行首單企業(yè)信用鄉(xiāng)村振興債，融資規(guī)模1億元。截至目前，溫州共發(fā)行2只鄉(xiāng)村振興債券，共募集資金1.71億元。當(dāng)前，與國(guó)內(nèi)其他地級(jí)市相比，溫州通過(guò)債券市場(chǎng)募集到的資金規(guī)模較小，未能充分發(fā)揮債券市場(chǎng)融資功能。

（四）鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)。溫州市數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)中的生產(chǎn)信息化和經(jīng)營(yíng)信息化程度普遍不高，從而沒(méi)法構(gòu)建萬(wàn)物互聯(lián)的場(chǎng)景應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新和貸款決策中。農(nóng)戶對(duì)智慧農(nóng)業(yè)、數(shù)字金融產(chǎn)品了解程度不高，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等利用程度不高，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式仍以傳統(tǒng)方式為主，難以形成多方互信的企業(yè)“主體信用”、交易“數(shù)據(jù)信用”，銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱得不到有效化解，銀行難以產(chǎn)品創(chuàng)新。溫州鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)形式單一，以存取款為主，數(shù)字化和智能化程度不高，難以滿足農(nóng)民多元化、個(gè)性化的資金需求。另外，農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融認(rèn)識(shí)較淺，大部分農(nóng)戶使用數(shù)字金融仍停留在二維碼收付款初級(jí)階段，不懂或不信任使用手機(jī)申請(qǐng)貸款、投資理財(cái)。

三、溫州市金融支持未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)路徑選擇

（一）完善農(nóng)民資產(chǎn)抵押貸款配套政策，有效盤活農(nóng)民資產(chǎn)。目前已經(jīng)形成了以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)商行為主的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普遍要求農(nóng)戶提供抵質(zhì)押物和正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此普通農(nóng)戶難以達(dá)到授信要求。雖然溫州已開(kāi)展宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等農(nóng)民資產(chǎn)抵押貸款，但總體上來(lái)看，農(nóng)民資產(chǎn)盤活改革比較分散，覆蓋面不大。其背后的原因是農(nóng)民資產(chǎn)抵押相配套的政策有待完善。一是建立宅基地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等產(chǎn)權(quán)登記制度，確保產(chǎn)權(quán)清晰。權(quán)屬清晰、合法是抵質(zhì)押的前提，明確農(nóng)民對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)的權(quán)益，強(qiáng)化對(duì)各項(xiàng)資產(chǎn)的物權(quán)保護(hù)，為有效盤活農(nóng)民資產(chǎn)打基礎(chǔ)。二是完善和規(guī)范農(nóng)民資產(chǎn)市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)機(jī)制。建立科學(xué)的農(nóng)民資產(chǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估體系，健全價(jià)格機(jī)制，建立配套的中介服務(wù)體系，提供法律咨詢、委托代理、評(píng)估等中介服務(wù)，發(fā)揮中介服務(wù)體系在農(nóng)民資產(chǎn)流轉(zhuǎn)中的潤(rùn)滑劑作用，完善農(nóng)民資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的配套政策，構(gòu)建流轉(zhuǎn)的市場(chǎng)化服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)民資產(chǎn)市場(chǎng)體制建立，形成農(nóng)民資產(chǎn)市場(chǎng)機(jī)制，有效盤活農(nóng)民資產(chǎn)，擴(kuò)大金融改革輻射面。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，推廣完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)因其天然的屬性，成為自然風(fēng)險(xiǎn)最集中的行業(yè)。農(nóng)戶可通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少損失，增強(qiáng)種植的信心和積極性。然而，小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，參保積極性不高。各級(jí)政府部門、保險(xiǎn)公司、村委會(huì)等通過(guò)組織宣講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，積極購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，保障收入穩(wěn)定，提升種植積極性，保障糧食安全。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是成本保險(xiǎn)，僅保障直接物化成本，只能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)災(zāi)后損失的30%～50%，即使購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依舊較高。政府應(yīng)增加財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼，大力推廣完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，增強(qiáng)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民種植的信心和積極性，增加農(nóng)產(chǎn)品供給能力，從而起到保障農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)三方利益的目的。

（三）拓展資金來(lái)源渠道，發(fā)揮債券市場(chǎng)作用。除銀行信貸外，鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)地方債、“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債、鄉(xiāng)村振興公司債、鄉(xiāng)村振興票據(jù)等鄉(xiāng)村振興債券，在拓寬融資渠道、促進(jìn)社會(huì)資本進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域、高效籌集低成本資金、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資等方面發(fā)揮了重要作用，為未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)提供有力的資金保障。一是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。健全鄉(xiāng)村振興債券相關(guān)的法律法規(guī)，完善鄉(xiāng)村振興債券發(fā)行機(jī)制和交易機(jī)制，加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興債券的配套監(jiān)管，提升鄉(xiāng)村振興債券市場(chǎng)化程度。二是推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興專題債券品種，推出適應(yīng)當(dāng)前未來(lái)鄉(xiāng)村建設(shè)需要的債券品種，探索鄉(xiāng)村振興與碳中和、綠色金融等概念相結(jié)合的復(fù)合型債券。三是完善券商社會(huì)責(zé)任的考評(píng)和激勵(lì)約束機(jī)制。重點(diǎn)圍繞券商在“服務(wù)鄉(xiāng)村振興”和“參與社會(huì)公益”兩個(gè)方面的作為，在評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)上著重突出證券公司的融資、投資、研究等資本中介服務(wù)功能，把握公益和普惠的本質(zhì)要求，對(duì)券商在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、社會(huì)公益、綠色發(fā)展等方面做得好的給予獎(jiǎng)勵(lì)或稅收優(yōu)惠等政策。

（四）深化金融科技賦能，助力未來(lái)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)。數(shù)字鄉(xiāng)村是未來(lái)鄉(xiāng)村的建設(shè)方向，深化金融科技與“三農(nóng)”的深度融合，將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息以多方互信的數(shù)字化形式保存，深入分析數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的規(guī)律特征，為客戶建立“數(shù)據(jù)畫像”，從而有效化解銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，賦能銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力銀行精準(zhǔn)實(shí)施貸款決策。一是加快金融科技基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)施建設(shè)。加快物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全面投放移動(dòng)終端、智能終端等設(shè)備，提高金融科技的滲透性和覆蓋面，推動(dòng)“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)智鄉(xiāng)村”快速落地。二是構(gòu)建全方位協(xié)同機(jī)制，打破信息孤島。構(gòu)建線上線下信息“共享”、跨機(jī)構(gòu)信息“互通”的協(xié)同合作機(jī)制。一方面金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與電商、移動(dòng)支付等機(jī)構(gòu)的合作，將交易、消費(fèi)、行為等信息數(shù)據(jù)加以挖掘分析；另一方面拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，接入社保、稅收、不動(dòng)產(chǎn)等行政職能部門數(shù)據(jù)。只有線上線下機(jī)構(gòu)和政府多部門協(xié)同提供數(shù)據(jù)，深入挖掘數(shù)據(jù)，才能建立真實(shí)的“數(shù)據(jù)畫像”，為金融機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)估、貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)防控等建議。三是強(qiáng)化金融科技監(jiān)管。金融科技產(chǎn)生的數(shù)據(jù)涉及大量敏感、私密的信息。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保護(hù)數(shù)據(jù)刻不容緩。監(jiān)管部門須建立有效的監(jiān)管機(jī)制，確保數(shù)據(jù)收集、傳輸、整合、分析和共享等環(huán)節(jié)的安全性。四是提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，提高金融科技在“三農(nóng)”領(lǐng)域應(yīng)用的滲透性。建立金融教育長(zhǎng)效機(jī)制，讓金融下鄉(xiāng)活動(dòng)常態(tài)化、制度化，切實(shí)提高農(nóng)民金融知識(shí)，能夠安全使用金融工具。

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作者:張玲萍 劉秀梅 辛岳峰 單位:溫州科技職業(yè)學(xué)院