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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展逐漸涉足金融領域，促使金融領域逐漸呈現(xiàn)出更加突出的科技性以及信息性，借助于金融科技手段，對金融領域中的各項風險實施有效防范，也是金融領域在未來發(fā)展過程當中的重點話題，在現(xiàn)代金融領域中，應用先進金融科技，促使金融領域呈現(xiàn)出良好的現(xiàn)代化發(fā)展效果?；诖?，文章將全面研究金融領域當中金融科技的應用現(xiàn)狀，從而對其控制金融風險的具體方式進行全面分析，為金融科技的有效應用提供相應參考。

關鍵詞：金融科技；金融風險；防控措施

一、引言

保障金融領域安全是維護國民經(jīng)濟以及社會穩(wěn)定的基礎，加強金融領域風險防控是提升我國經(jīng)濟穩(wěn)定性的重點工作內(nèi)容。因此，需要全面結合金融科技，提高金融風險防控力度，促使金融領域風險防控規(guī)模以及效率等都得到有效提升，進一步降低金融風險經(jīng)濟隱患，防范金融風險不僅關乎金融領域體制改革，同樣也關系到金融服務水平，作為規(guī)范市場秩序的基本保障，需要全面借助金融科技，高效防控金融風險。

二、金融風險概述

結合當前市場經(jīng)濟體制環(huán)境對金融風險進行分析，主要涉及兩方面的影響因素：一是市場經(jīng)濟環(huán)境下的金融機構主體。包括商業(yè)銀行在內(nèi)，其作為掌控著大量資金的金融機構，如若出現(xiàn)嚴重的資產(chǎn)風險問題，則會導致整體金融市場面臨較大風險，并且同時對商業(yè)銀行等金融機構的信用體系造成影響；二是關于地方債務問題因素影響。地方性金融機構逐漸發(fā)展壯大，并參與到金融市場活動當中，其中最為普遍的則為民間借款，夾雜部分政府資金，而如若對民間借款不能加以規(guī)范制度管理，則會導致整體金融市場出現(xiàn)明顯的混亂局面，并對金融市場正常運行制度造成沖擊，嚴重的將會出現(xiàn)借債不還現(xiàn)象，從而導致較大金融風險。

三、金融市場穩(wěn)定性受金融科技的影響

根據(jù)現(xiàn)階段在金融科技發(fā)展背景下的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，金融科技公司中包括金融科技信貸可能會對貸款市場產(chǎn)生一定的影響，或是影響到高科技公司的發(fā)展，其中例如中國以及美國等相應出臺的金融科技支付服務等。

（一）金融科技公司所受到的影響

基于特定的市場環(huán)境中，金融科技所產(chǎn)生的對應服務正式面向各大零售客戶提供相應的服務，并且尤其是在中國，截止到現(xiàn)在為止，金融科技的發(fā)展已經(jīng)逐漸面向了全新的客戶。其中包括了眾籌、跨境支付平臺以及P2P借貸等相關客戶，例如眾多難以依靠自身的信用向銀行進行借貸的中小型企業(yè)等。處于特定的發(fā)展環(huán)境背景下，促使這樣的主體不得不與現(xiàn)有的大型科技公司之間達成合作模式。基于合作促使金融科技初創(chuàng)企業(yè)等獲得了更加豐富的拓展客戶的機會，并且基于商業(yè)模式以及標準的司法管轄作用之下，促使金融科技公司等初創(chuàng)企業(yè)相應降低了自身的監(jiān)管負擔。促使在職者不僅能夠獲得自己發(fā)展所需的創(chuàng)新技術以及產(chǎn)品，同時也能夠通過率先接觸到相應的客戶，從而為現(xiàn)有的金融科技公司等帶來了一定的壓力問題，促使其必須面臨貸款承銷流程的精簡，確保以最快速度完成數(shù)據(jù)的系統(tǒng)化分析。金融科技信貸仍舊無法在整體信貸中占據(jù)相對較大的比例，且信貸質(zhì)量堪憂，引發(fā)了不同程度的信貸風險。

（二）高科技公司所受到的影響

金融服務市場中同樣進入了眾多相對較為成熟且技術良好的大型公司，這樣的企業(yè)將金融服務作為其日常經(jīng)營產(chǎn)品以及服務中的部分內(nèi)容。高科技公司在現(xiàn)有的模式下結合企業(yè)為其承擔支付以及貸款分銷商，能夠獲得相應的客戶量，從而做好有序的風險評估工作，滿足信貸評估指標需求。其中以我國的百度、騰訊等大型科技企業(yè)為例，在金融服務領域中的活躍度相對較高，基于大多數(shù)的情況下將會促使這樣的企業(yè)合作參與創(chuàng)新金融技術企業(yè)以及機構等，從而為其提供相應的保險以及理財?shù)冉鹑诜?。因此相較于一般情況下的金融服務公司等，這樣的高科技公司等能夠獲得更加顯著的競爭優(yōu)勢。

四、當前我國金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

（一）金融發(fā)展的機遇

金融信息科技的發(fā)展，促進了我國的傳統(tǒng)金融服務的更新與升級，從而有利于金融行業(yè)通過良性競爭進行合理的重構，商業(yè)模式的更新；還有利于促進傳統(tǒng)的金融組織模式的創(chuàng)新，應用新型的金融信息技術，可以對客戶進行需求畫像，承認精準分析客戶的個性化需求，提供更加完善的金融服務。金融機構應該對服務的技術手段以及服務的形式進行創(chuàng)新與改善，就可以提升金融行業(yè)對市場經(jīng)濟的主動服務能力，有利于我國的市場經(jīng)濟轉型與升級，推動我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，使我國的實體經(jīng)濟在新時期煥發(fā)出更加強勁的生命力。而且我國的小微金融在融資方面存在著一定的問題，主要的原因是傳統(tǒng)的金融行業(yè)在管理方面的成本較高，各種金融服務之間的距離比較遠，而風險管理又十分困難。因此小微金融服務行業(yè)在發(fā)展的時候需要降低運營與管理的成本，提升其安全性和可靠性，這樣才能夠讓其普惠性得到提高。

（二）金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

金融機構利用信息創(chuàng)新技術能夠使金融服務的運營與管理的成本降低，提升管理的效率，但是金融風險也會隨之而增多，造成很多問題。其中，傳統(tǒng)的金融企業(yè)應用信息科技的能力有限，因此在使用的時候一般會將這些業(yè)務外包給其他專業(yè)的信息技術機構。在實際的運營過程中，因為金融機構對這些外包機構的監(jiān)管不到位，會導致其因為技術缺陷或者其他原因，出現(xiàn)信息數(shù)據(jù)泄露的問題。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，因為金融信息科技的發(fā)展，會使技術大數(shù)據(jù)化，并且行業(yè)的技術化和業(yè)務的技術化還會使金融機構的盈利模式比傳統(tǒng)的模式更復雜。金融機構的業(yè)務化是指在業(yè)務的內(nèi)容細分嚴重，而各個細分的業(yè)務之間還存在著一定的交叉，而金融行業(yè)的信息化發(fā)展，還會使違規(guī)操作的參與者在很多方面的特征出現(xiàn)模糊的現(xiàn)象，而違規(guī)操作的內(nèi)容也持續(xù)更新和發(fā)展。

五、金融風險防控中金融科技應用現(xiàn)狀

（一）缺失監(jiān)管

針對我國金融領域應用金融科技所制定的風險防控體系存在著諸多問題，難以健全金融科技監(jiān)管法律法規(guī)，在實際應用中，關于金融科技風險防控的有效監(jiān)管工作缺乏完善且獨立的政策體系與規(guī)則參考，難以形成更加適應當前金融發(fā)展環(huán)境下的風險防控監(jiān)管工作。大多數(shù)的情況下都是建立在以往金融領域發(fā)展過程當中所形成的法律法規(guī)體系上，從而衍生形成的監(jiān)管工作，促使金融科技監(jiān)管過程中各環(huán)節(jié)之間無法形成緊密銜接效果，金融行業(yè)更加注重于技術而無法重視管理，促使在傳統(tǒng)意義上的金融領域當中，應用金融科技面臨著監(jiān)管缺位的嚴重問題。

（二）風險處置責任不明

以往金融實體業(yè)務依托于互聯(lián)網(wǎng)銷售服務渠道構建的長期建設效果，借助于金融科技的實現(xiàn)，有效擺脫物理銷售網(wǎng)點的嚴重依賴性。在城市當中設立多個線上銷售經(jīng)營模式，呈現(xiàn)出明顯的資金收益本地化，而風險管理外部化的特性，如若出現(xiàn)金融風險時，則無法及時有效實施管控，難以落實明確的風險處置責任制度，責任主體的缺失導致這樣的金融風險一旦發(fā)生，將會對金融企業(yè)造成嚴重影響。因此，則需要企業(yè)在實施金融科技風險防控的過程當中，將風險處置責任落實到個人，從而促進企業(yè)全面發(fā)展。

（三）缺乏金融消費者保護

在金融領域的交易過程當中，消費者往往處于弱勢群體，而在金融科技背景下，金融業(yè)務消費者需要獲取范圍更廣的金融普及知識，有關金融行業(yè)數(shù)據(jù)將會借助于金融科技向各大金融機構進行傳遞，但是大多數(shù)的消費對象其本身金融專業(yè)知識能力水平相對較差，難以構建良好的風險認知能力，往往會導致金融信息傳輸過程當中出現(xiàn)明顯的不對稱問題，并無法保障信息安全，出現(xiàn)信息泄露等對消費者合法權益造成威脅。

六、金融科技助力金融風險防控舉措

（一）金融風險案例

以我國香港某企業(yè)為例，由于投資杠桿外匯產(chǎn)品，從而導致超過100億港元虧損，這是由于企業(yè)在投資杠桿外匯產(chǎn)品時并未對其風險進行預估，高估收益頭寸對低概率事件作出過高期望。無法真正預估在本次投資過程當中的輸贏概率，導致金融風險水漲船高。匯率的變動促使該企業(yè)所購買的數(shù)十份外匯合約付出慘痛代價，對于外匯產(chǎn)品前景價值誤判，無法明確市場風險，最終導致了嚴重虧損。

（二）提升區(qū)塊鏈技術應用程度

區(qū)塊鏈技術作為典型的金融科技形式之一，其應用要點主要在于針對金融領域當中的各項數(shù)據(jù)形成去中心化管理模式，以分權結構促使數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出分布狀管理效果，區(qū)塊鏈技術的應用系統(tǒng)化嚴格管理金融風險防控過程當中所產(chǎn)生的眾多敏感信息，針對信息儲存系統(tǒng)當中需要實施的共享交互等嚴格管控應用范圍。借助于區(qū)塊鏈技術的應用，促使金融風險防控時記錄更加完整的信息內(nèi)容，包括服務過程、交易過程等，其中涉及客戶信息、交易流程以及結算記錄等眾多數(shù)據(jù)資料，形成全面集中整合管理效果的同時，僅對訪問權限范圍內(nèi)的主體實現(xiàn)信息共享，從而有效防控信息中所隱藏的金融風險，避免信息泄露造成威脅。一方面，借助于區(qū)塊鏈技術促使金融交易過程中的合同簽訂呈現(xiàn)出更加公正透明的效果，避免第三方背書的簽訂行為，實現(xiàn)透明化合同信息管理，避免信息缺失，保障交易雙方信息始終處于對稱狀態(tài)。而另一方面，區(qū)塊鏈技術借助其高效識別功能，精準獲取交易信息中所隱藏的欺詐行為，跟蹤金融交易流程，從而獲取其中關鍵交易點，進行精準分析后，極大限度地降低金融風險，掌握交易方欺詐行為以及動態(tài)流程，對其實施控制。并且在金融交易過程當中，應用到區(qū)塊鏈技術對交易當事人、社會活動以及在交易過程當中所涉及多方人群實施信息記錄，經(jīng)過智能化數(shù)據(jù)分布管理，從而有效甄別交易信息中的虛假內(nèi)容，促使眾多諸如銀行等金融機構調(diào)查防控金融風險時獲取更加充足的參考內(nèi)容，有效提高金融風險防控的針對性。

（三）結合人工智能精準管控

科學技術信息化的不斷發(fā)展，金融風險防控與人工智能技術的應用二者相輔相成。一方面，在金融風險管理過程當中，借助于先進的人工智能技術，實現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘，結合大數(shù)據(jù)技術全面分析整合當前金融信息，對未來金融領域發(fā)展過程當中可能出現(xiàn)的金融風險，危害程度以及發(fā)生周期等，做好智能預測，形成智能化管控效果；另一方面，借助于先進的人工智能手段，精準判定甄別以往金融領域所發(fā)生的風險內(nèi)容，從而重點關注其中所涉及高頻次風險指標。并結合風險發(fā)生規(guī)律智能分析，對今后的金融交易內(nèi)容實施有效控制。全面監(jiān)測風險高發(fā)區(qū)域，盡可能杜絕任何容易造成金融風險的違規(guī)行為。作為機器智能學習模式，人工智能的應用建立在原有金融風險防控的基礎上，不斷強化防控成果，提升風險防范有效性，在不斷吸取世界前沿科學技術的過程當中，結合多元化功能構造促使人工智能對金融交易過程中所涉及產(chǎn)品、活動及系統(tǒng)構造等實現(xiàn)跨越式綜合分析，有效完善金融風險防控工作流程，從而促使金融領域?qū)崿F(xiàn)不斷發(fā)展。

（四）借助大數(shù)據(jù)強化風險管控

在金融風險管控過程當中，應用到大數(shù)據(jù)技術，除了促使數(shù)據(jù)自動分類并共享識別之外，同樣也有效提高風險防控中的數(shù)據(jù)覆蓋范圍，分析計算的數(shù)據(jù)面更加廣泛。大數(shù)據(jù)技術不僅有效提高數(shù)據(jù)分析范圍，同時，也促使數(shù)據(jù)分析速度加快，自動劃分不同數(shù)據(jù)種類，快速分解金融服務領域當中的各項信息數(shù)據(jù)背后所隱藏的金融風險。借助于大數(shù)據(jù)技術的應用，全面剖析金融領域中所涉及風險內(nèi)容，從而有效提升金融服務價值。而大數(shù)據(jù)技術的應用，綜合整理數(shù)據(jù)，從而以文本、圖像、圖形等不同方式構建完整數(shù)據(jù)庫，在其中涉獵到客戶信息的多角度分析結果，容納多維度交易信息，并以結構化狀態(tài)儲存，從而借助直觀的分類信息，對金融消費客戶制定個性化畫像，從而對金融客戶進行分類。不僅為消費用戶提供個性化推薦，開展精準營銷并有效形成服務周期管理等效果，同時，也促使金融領域核心資產(chǎn)轉變?yōu)閿?shù)據(jù)，從而保障在日常當中應用到高頻次出現(xiàn)數(shù)據(jù)，精準控制金融風險防控導向，實現(xiàn)針對性風險管理作用。包括數(shù)理分析、神經(jīng)網(wǎng)絡算法以及邏輯回歸等技術，大數(shù)據(jù)技術的多樣化功能算法，能夠促使金融風險防控模型更加完善，以真實準確的科學依據(jù)為金融風險防控提供決策支撐，從而全面優(yōu)化金融風險防控策略。

（五）創(chuàng)建新型交付計算技術

金融領域廣泛采用日新月異的金融創(chuàng)新科技，促使金融企業(yè)當中所應用到的資源計算以及交付方式等更加先進智能且呈現(xiàn)出多樣化狀態(tài)。云計算技術的應用作為金融領域當中全新的資源交付計算方式，為金融交易安全性以及風險防控恢復提供相應支撐。在應用到創(chuàng)新的交付計算技術時，企業(yè)可以結合自身的金融業(yè)務部署狀況，構建私有云方式，通過在企業(yè)業(yè)務系統(tǒng)當中構建集裝箱化架構，實現(xiàn)跨云端移動，或是聯(lián)合多個云服務供應商構建云端金融服務。同時，金融企業(yè)也可以實施混合計算方式，在內(nèi)部數(shù)據(jù)中心當中獲取一部分數(shù)據(jù)計算服務，保障整體計算方式呈現(xiàn)出更加明顯的私有云架構效果。結合金融風險實際計算需求，不斷擴展數(shù)據(jù)范圍，模擬風險狀態(tài)，聯(lián)合多個不同云供應商構建實用模式，不僅有效降低供應商捕獲數(shù)據(jù)威脅，為金融企業(yè)創(chuàng)造更加安全的云服務效果，同時，也能夠為金融企業(yè)提供更加具有高運營彈性的功能服務，相較于傳統(tǒng)做法具有明顯風險防控優(yōu)勢。以云服務為依托的新型計算支付技術，促使規(guī)模相對較小的金融機構金融風險防控呈現(xiàn)出更加安全的體系效果，促使金融市場整體呈現(xiàn)出良好運行趨勢。

七、結語

在金融風險防控當中，借助于先進的金融科技力量，以區(qū)塊鏈技術、人工智能以及大數(shù)據(jù)技術等多種不同的先進智能科技手段，融合金融行業(yè)服務體系建設，促使金融行業(yè)呈現(xiàn)出更加智能化，數(shù)字化的發(fā)展形態(tài)，最終對金融風險實施有效防控，以科學力量規(guī)避金融風險，促使金融領域?qū)崿F(xiàn)更加良好的發(fā)展。

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作者:陳曉芳 單位:南平市住房公積金管理中心邵武管理部