互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財?shù)挠绊?/h1>

時間：2022-10-29 11:13:40

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互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)理財以高靈活性、低門檻性等優(yōu)點(diǎn)迅速興起，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品廣受歡迎，如余額寶、P2P、理財通等。這些理財產(chǎn)品在一定程度上對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)在金融市場上的主導(dǎo)地位造成了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)造成了較大影響。

2互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)的影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品門檻低，達(dá)不到銀行門檻要求的小眾投資者更偏向于互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品貨幣基金類的產(chǎn)品起售額從0．1元、1元開始，而銀行的起售額一般在五萬元以上。此外，銀行貸款手續(xù)較為繁瑣，而P2P網(wǎng)貸平臺直接將借貸雙方連接起來，大大減少了資金從借出方轉(zhuǎn)到借入方的手續(xù)，提高了借貸效率。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財流動性強(qiáng)，和傳統(tǒng)銀行爭搶客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新程度和更新速度較快。以余額寶為例，它實現(xiàn)了實時存取款，存款即計息的功能，并且提現(xiàn)到賬速度很快。不僅是余額寶，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財都以速存速取的特點(diǎn)來吸引客戶籌集資金，當(dāng)天贖回類的產(chǎn)品很多。而傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品一般以短期7天以上的理財產(chǎn)品為主，集中在7天至3個月，即使是同為當(dāng)天可贖回類的短期理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的利率也比互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的利率要低。第三，傳統(tǒng)銀行運(yùn)營成本高，而互聯(lián)網(wǎng)理財成本低，給傳統(tǒng)銀行帶來了內(nèi)部運(yùn)營壓力。目前傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)主要依靠實體網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)的銀行員工開展和推廣，從業(yè)人員眾多，需要大量的人力成本。網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施也要定期進(jìn)行檢修維護(hù)，需要大量的維護(hù)成本。而互聯(lián)網(wǎng)理財主要依靠互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，在線上進(jìn)行，節(jié)約了大量的人力成本和物力維護(hù)成本。第四，互聯(lián)網(wǎng)操作平臺比傳統(tǒng)銀行更加優(yōu)化和多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)钠脚_多種多樣，如支付寶自帶的余額寶、騰訊自帶的理財通、百度理財?shù)?，投資者可以自己直接通過互聯(lián)網(wǎng)咨詢進(jìn)行理財，操作方便、目的性強(qiáng)。而傳統(tǒng)銀行目前主要是通過手機(jī)銀行進(jìn)行推廣銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，沒有大力進(jìn)行其他平臺的開發(fā)，操作平臺不夠優(yōu)化。有些銀行員責(zé)任心不夠，只負(fù)責(zé)客戶下載手機(jī)銀行，綁定理財功能，沒有進(jìn)行講解說明，這也大大降低了平臺的使用有效性。

3傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財沖擊的對策

3．1加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財作為一種新興理財方式，其迅速發(fā)展與其創(chuàng)新性是分不開的，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在見證互聯(lián)網(wǎng)理財“寶寶類”產(chǎn)品取得的成功后，傳統(tǒng)銀行也開始設(shè)計“類寶”理財產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)化的理財程序，也賦予了這些理財產(chǎn)品當(dāng)天贖回的功能，用以彌補(bǔ)以前銀行理財產(chǎn)品在流動性方面的不足。此外，傳統(tǒng)銀行還應(yīng)加強(qiáng)對低門檻性理財產(chǎn)品的重視，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，爭取邊緣客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大借貸、基金等市場的占有率。3．2挖掘新興市場，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財與電商、旅游、電影文化行業(yè)不斷融合，如支付寶、淘寶和貓眼電影、飛豬旅行等達(dá)成合作，創(chuàng)造了雙贏的局面。傳統(tǒng)銀行理財也應(yīng)該挖掘旅游、環(huán)保等新興市場，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財在城市人口中逐漸普及，但是在農(nóng)村人口中依然不夠活躍，傳統(tǒng)銀行在農(nóng)村人口中比互聯(lián)網(wǎng)理財認(rèn)知度要高得多，應(yīng)該要抓好這個機(jī)遇進(jìn)行農(nóng)村市場開發(fā)。3．3實行內(nèi)部改革，提高客戶滿意度。目前商業(yè)銀行內(nèi)部人員過多，專業(yè)性不夠高，工作效率較低。對此，首先傳統(tǒng)銀行要進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)改善，做好部門分工，規(guī)范部門職責(zé)。其次完善績效考核，獎優(yōu)罰劣，有效提高員工的工作效率，建立完善的監(jiān)管調(diào)查機(jī)制。最后改善業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提高客戶滿意度。3．4優(yōu)化操作平臺，加強(qiáng)風(fēng)險管理。傳統(tǒng)銀行理財通過線下網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)通信大背景下，也將理財業(yè)務(wù)搬到了線上。面對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臎_擊，傳統(tǒng)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財渠道和平臺的建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)手機(jī)銀行的發(fā)展，積極研發(fā)和創(chuàng)新，實現(xiàn)特色化發(fā)展。不過，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也將面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險。對此，首先傳統(tǒng)銀行要做好對互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)險評判和預(yù)估。風(fēng)險是不可被完全預(yù)估的，但是提前準(zhǔn)備好應(yīng)對風(fēng)險的措施和應(yīng)對方案，可以有效的降低風(fēng)險真正發(fā)生后帶來的消極影響。其次要針對線上線下不同類型的理財產(chǎn)品選用不同的風(fēng)險管理辦法，最大程度的保證銀行和客戶的利益。最后不斷完善和改進(jìn)傳統(tǒng)的風(fēng)險管理辦法，找到適合應(yīng)對這種疊加風(fēng)險的科學(xué)風(fēng)險管理辦法。3．5提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶滿意度。當(dāng)前，我國的金融市場已進(jìn)入買方市場階段，提高客戶滿意度可以使銀行贏在理財服務(wù)的第一線。銀行理財主要通過網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，提高從業(yè)人員的專業(yè)性，給客戶帶來更好的投資體驗，能讓銀行建立起更穩(wěn)固的客戶關(guān)系網(wǎng)。改善線上的PC端、移動端手機(jī)銀行的工作人員工作態(tài)度與服務(wù)時效，也能很好的推廣銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以此吸引更多的投資者通過線上的銀行服務(wù)進(jìn)行理財，獲得更大的收益。

4結(jié)語

傳統(tǒng)銀行在我國的金融市場具有很多優(yōu)勢，如穩(wěn)固的客戶關(guān)系、雄厚的資金儲備、良好的風(fēng)險管控等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財會在一定程度上對傳統(tǒng)銀行造成沖擊，但是不可能完全取代傳統(tǒng)銀行在金融理財市場上的地位。互聯(lián)網(wǎng)理財應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險管控，給投資者更安全的保障。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，取長補(bǔ)短，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］朱雪超．互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響［J］．現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019，（3）．

［2］張朋．互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響［D］．濟(jì)南：山東大學(xué)，2017．

作者:盧潔 唐文靜 單位:湖南文理學(xué)院