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進入二十一世紀以來，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)生的進步催動了電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，國內(nèi)外銀行業(yè)均抓住機遇開喂網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種問題令人關(guān)注。本文試從法律的角度對我國網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范進行探討。

網(wǎng)上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。

電子支付的實現(xiàn)方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)進行儲存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付最為重要的載體。

三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問題

(一)我國的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。

電子貨幣的使用可能帶來多種風(fēng)險。比如，貨幣使用者因為電子貨幣所具有的匿名性和不可追蹤性，在丟失電子貨幣后無法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機時，其發(fā)行的電子貨幣也會產(chǎn)生信用危機；違法犯罪帶來的安全風(fēng)險、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險等。

目前，我國對電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國目前禁止除中國人民銀行之外的企業(yè)和機構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實情況難以被認定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。

我國傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認定及其賠償范圍及責(zé)任在我國也尚無相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒有區(qū)分經(jīng)過授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔。

同時，我國的現(xiàn)行法律對消費者的利益考慮不是很多，對于保護消費者與鼓勵高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認證機構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢，而普通企業(yè)和消費者在支付命令出現(xiàn)錯誤時很難證明過錯是由誰導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔由于這些未知的風(fēng)險因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個兩難境地中，我國法律的制定者傾向于鼓勵新技術(shù)的應(yīng)用，即對銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會對消費者的利益保障不夠。在這一方面，國外尤其是美國的法律規(guī)定值得我們借鑒。

(三)我國法律對于網(wǎng)上銀行和認證機構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。

目前，有關(guān)權(quán)威部門亟需對網(wǎng)上銀行和認證機構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營條件、信譽、實力和擔保能力，市場準入與退出機制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開發(fā)與報批，安全技術(shù)與標準，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等?！峨娮雍灻ā冯m然規(guī)定了一些認證機構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對安全流程、認證服務(wù)、統(tǒng)一標準、實現(xiàn)交叉認證、細化電子認證，以及政府和企業(yè)在法律實施中應(yīng)該充當什么樣的角色等，缺乏詳細的規(guī)定和描述。

應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問題的法律對策

從法律的角度應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付存在的問題，目前可主要采取如下幾種方法。

(一)完善電子支付的法律體系。

面對電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當務(wù)之急。因為我國《票據(jù)法》的嚴格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進行，承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的。

(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強有力的沖擊，同時也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國金融機構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標準和規(guī)范，以減少支付標準不一樣帶來的風(fēng)險；同時必須兼顧消費者的利益，在制定規(guī)范的過程中切實為消費者考慮。

(三)加強對電子支付的法律監(jiān)管。

在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對于金融機構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進行。一方面，要通過對其進入和退出金融市場進行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構(gòu)才能進入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對金融機構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標準的審查和監(jiān)督，重視對電子貨幣風(fēng)險系統(tǒng)控制的監(jiān)管。

(四)加強電子支付的安全保障。

電子支付業(yè)發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。在電子支付的安全保障方面，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該是最首要的。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)是保障網(wǎng)上支付安全性、可靠性的最重要的技術(shù)。為了保障電子支付的交易安全，各銀行應(yīng)特別注意對自身網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的維護，加強安全信息的保護，充分利用密碼技術(shù)，并且在法律許可范圍內(nèi)獲取商戶的獨立信息以便加以身份的確認。

綜上所述，只要我們?yōu)榫W(wǎng)上銀行電子支付營造良好的法律環(huán)境，同時廣泛吸取各國相關(guān)立法經(jīng)驗與教訓(xùn)，加強國際立法的合作，必能使我國的網(wǎng)銀與電子支付業(yè)務(wù)由弱變強，變得日益成熟完善，煥發(fā)出更強的生命力。