區(qū)塊鏈在農(nóng)發(fā)行糧油信貸的應(yīng)用

時(shí)間:2022-11-04 06:14:22

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區(qū)塊鏈在農(nóng)發(fā)行糧油信貸的應(yīng)用

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)不同程度存在融資難、融資貴、融資慢、首貸難等問題,金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)潛力也尚未充分發(fā)揮。長(zhǎng)期橫亙?cè)阢y行與企業(yè)之間的“信息不對(duì)稱”是企業(yè)難以獲得充分、有效金融支持的根本原因。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、智能合約、AI技術(shù)、萬物互聯(lián)的科技進(jìn)步,為破解銀企“信息不對(duì)稱”開拓了新的思路,特別是區(qū)塊鏈的技術(shù)迭代與發(fā)展,對(duì)金融行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。探索區(qū)塊鏈與農(nóng)發(fā)行金融產(chǎn)品深度融合,加快農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,安全高效支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展、緩解融資難題是農(nóng)發(fā)行應(yīng)盡之責(zé),也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機(jī)遇。如何分享金融科技進(jìn)步成果,應(yīng)用區(qū)塊鏈落地農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)是亟待解決的重大課題。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有業(yè)務(wù)中,糧食市場(chǎng)化供應(yīng)鏈商業(yè)模式與聯(lián)盟區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)邏輯相一致,糧油信貸是區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)發(fā)行金融創(chuàng)新的破局之點(diǎn)。本文立足糧棉油業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際,提出運(yùn)用聯(lián)盟區(qū)塊鏈內(nèi)在邏輯,創(chuàng)建聯(lián)盟線上交易平臺(tái),聯(lián)盟成員共享資金、交易、物流等數(shù)據(jù)信息,打造農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的設(shè)想。

一、農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的相關(guān)概念

(一)區(qū)塊鏈及聯(lián)盟區(qū)塊鏈的概念1.區(qū)塊鏈的概念。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、多中心的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)多中心的分布式賬本。多中心化即所有的交易都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)生的,不依賴于單一信用中介;分布式賬本意味著當(dāng)交易發(fā)生時(shí),“鏈”上的所有參與者都會(huì)收到交易信息,區(qū)塊鏈上的所有交易記錄都是完全公開,不可篡改的,每一個(gè)經(jīng)過驗(yàn)證的區(qū)塊,都會(huì)“蓋”一個(gè)“時(shí)間戳”,按照時(shí)間順序存儲(chǔ)在“鏈上共享”的賬本里。它是以分布式同步記錄的方式形成一個(gè)可信的共識(shí),來進(jìn)行信用共建,完成所有權(quán)的確認(rèn)。2.聯(lián)盟區(qū)塊鏈的概念。聯(lián)盟區(qū)塊鏈相當(dāng)于一個(gè)行業(yè)區(qū)塊鏈,或者局域鏈。在特定聯(lián)盟場(chǎng)景中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)組成了一個(gè)聯(lián)合共同體,參與聯(lián)盟的多中心節(jié)點(diǎn)(即聯(lián)盟成員)可以有選擇,多中心節(jié)點(diǎn)之間存在“共識(shí)”或者“合作”的鏈接,以達(dá)成成本更低的信用關(guān)系。以糧食貿(mào)易為例:糧食交易場(chǎng)景中,上下游企業(yè)發(fā)生訂單交易,基于訂單約定雙方發(fā)生資金流、物流流轉(zhuǎn)和物權(quán)確權(quán)變化,產(chǎn)生資金、交易、物流等交易信息。糧食交易場(chǎng)景中的各方主體,由資金和物流“鏈”起來,聯(lián)盟成員相互信任,單筆交易生成的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù),實(shí)時(shí)儲(chǔ)存、聯(lián)盟共享,成員各主體彼此交叉驗(yàn)證、互相證明,基于糧食產(chǎn)業(yè)共同建立低成本的聯(lián)盟信用關(guān)系。(二)農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的概念。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”,由農(nóng)發(fā)行牽頭組建,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全要素的優(yōu)質(zhì)資源整合為紐帶,以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的降本增效、提質(zhì)增效和風(fēng)險(xiǎn)管控為主要目標(biāo),以契約關(guān)系為保障,可涵蓋農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)服務(wù)、糧食收儲(chǔ)、糧食貿(mào)易、物流服務(wù)、加工企業(yè)、金融服務(wù)、信息技術(shù)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷過程中所需要的全部行業(yè)。(三)農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的概念。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系,以農(nóng)發(fā)行為核心企業(yè),由農(nóng)發(fā)行搭建線上交易平臺(tái),提供融資、支付閉環(huán)服務(wù),通過撮合成員在閉環(huán)線上平臺(tái)交易,采集整合企業(yè)真實(shí)交易訂單、真實(shí)資金流轉(zhuǎn)、真實(shí)庫存周轉(zhuǎn)、真實(shí)物流運(yùn)輸?shù)榷喾N信息數(shù)據(jù),智能化整理保存、加工,進(jìn)而產(chǎn)業(yè)化輸出,生成“三農(nóng)”等聯(lián)盟成員企業(yè)的“信用身份證”。以糧食供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景為例:農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟嵌入糧食供應(yīng)鏈交易場(chǎng)景,以農(nóng)發(fā)行為牽頭單位,聯(lián)盟成員之間在農(nóng)發(fā)行搭建的線上平臺(tái)進(jìn)行“閉環(huán)交易”。聯(lián)盟成員以農(nóng)發(fā)行信貸客戶(上下游企業(yè))、物流、第三方質(zhì)檢等單位為主,以小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域企業(yè)為輔(見圖1),可涵蓋從“田間地頭”到“百姓餐桌”的全部行業(yè)和各類主體。

二、聯(lián)盟區(qū)塊鏈邏輯在農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的應(yīng)用設(shè)想

掌握了“三農(nóng)”信用生態(tài),就掌握了“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的藍(lán)海。以糧食交易場(chǎng)景為例,在農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟內(nèi),確定農(nóng)發(fā)行、港口物流企業(yè)、上游企業(yè)、下游企業(yè)、第三方質(zhì)檢企業(yè)為多中心節(jié)點(diǎn),以契約關(guān)系建立利益聯(lián)盟鏈。聯(lián)盟內(nèi)共享信息數(shù)據(jù),即,交易雙方在聯(lián)盟內(nèi)發(fā)生真實(shí)交易;農(nóng)發(fā)行提供交易訂單信息、資金流水信息、庫存監(jiān)管信息;港口、鐵路、貨運(yùn)提供物流動(dòng)態(tài)信息;保險(xiǎn)或其他驗(yàn)貨第三方提供驗(yàn)貨服務(wù)信息。聯(lián)盟各主體作為多中心節(jié)點(diǎn)在交易中對(duì)按照時(shí)間順序“蓋”時(shí)間戳,將交易信息鏈、資金信息鏈、庫存周轉(zhuǎn)信息鏈、物流信息鏈、保險(xiǎn)信息鏈等多種信息分布式存儲(chǔ)在“共有”的賬本里,形成數(shù)據(jù)沉淀。農(nóng)發(fā)行對(duì)多種信息進(jìn)行采集、整合、加工、分析,真實(shí)掌握企業(yè)的第一手信息?;谛畔?chǔ)存和交互驗(yàn)證技術(shù),通過對(duì)聯(lián)盟區(qū)塊鏈進(jìn)行驗(yàn)證,如果多條信息鏈之間成正相交,相互驗(yàn)證、相互支持,則該筆交易為真實(shí)交易,反之則為異常交易。這種風(fēng)險(xiǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)邏輯從因果關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系邏輯。長(zhǎng)久的數(shù)據(jù)沉淀后,便于更了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況,防控風(fēng)險(xiǎn)。

三、打造農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系的意義

(一)有利于解決銀企信息不對(duì)稱問題。銀企之間的信息不對(duì)稱加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)行信貸調(diào)查和審查從企業(yè)的融資需求額度與生產(chǎn)能力、采購(gòu)需求、產(chǎn)品出貨量、銷售收入以及水電費(fèi)、納稅申報(bào)等方面的數(shù)據(jù)之間是否匹配,判斷企業(yè)融資的合理性。實(shí)踐中,企業(yè)往往利用信息不對(duì)稱,通過技術(shù)手段作假,迷惑信貸人員,信貸調(diào)查和審查稍有不慎就容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。農(nóng)發(fā)行可基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)盟信用生態(tài)內(nèi)產(chǎn)生的真實(shí)交易,采集市場(chǎng)一手信息,分析、沉淀經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),進(jìn)一步加深對(duì)客戶了解,掌握企業(yè)健康狀況,將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可評(píng)估的評(píng)信價(jià)值,提高客戶識(shí)別和信貸投放能力,減少銀企信息不對(duì)稱和信貸決策時(shí)滯。(二)有利于提高“三農(nóng)”企業(yè)融資便利性。從遼寧實(shí)際看,中小微企業(yè)法人代表,一定程度上存在小富即安、得過且過的經(jīng)營(yíng)思想,企業(yè)財(cái)務(wù)管理隨心所欲。在融資中,財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、缺乏有效抵押、擔(dān)保不足等問題是制約企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)的“關(guān)鍵瓶頸”。通過在聯(lián)盟線上線下交易,進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展,特別是在交易場(chǎng)景內(nèi),不斷生成、沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn),可使農(nóng)發(fā)行更深入觸達(dá)企業(yè),更及時(shí)全面掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,進(jìn)而改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的成本和效率。(三)有利于降低農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查成本。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)的組建,前期投入時(shí)間、人力、資金成本較大,但隨著農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的發(fā)展壯大和數(shù)據(jù)的沉淀,以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)平臺(tái)提供數(shù)據(jù)、服務(wù)信貸決策,未來農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查的邊際成本會(huì)越來越低、邊際收益則日益增長(zhǎng)。(四)有利于形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟資金池。在聯(lián)盟交易場(chǎng)景中,資金流如同“血液”,貫穿交易各環(huán)節(jié)、全流程,是串起聯(lián)盟各方交易的“大動(dòng)脈”,也將長(zhǎng)久流轉(zhuǎn)于聯(lián)盟內(nèi),沉淀為資金池。農(nóng)發(fā)行作為各方主體的融資、支付服務(wù)方,有權(quán)力和義務(wù)守護(hù)聯(lián)盟資金池。一方面可以更好地保證資金支付、使用依法合規(guī),另一方面可以有效提高政策性金融的資金使用效率。同時(shí),也能帶來規(guī)模客觀的存款收益,增加客戶粘性。(五)有利于降低企業(yè)交易的隱性成本。以糧油市場(chǎng)化企業(yè)為例,當(dāng)前糧食中小微企業(yè)普遍局限于本地經(jīng)營(yíng),交易對(duì)象多為熟悉的“老主顧”。糧食中小微企業(yè)市場(chǎng)打不開、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小背后的主要問題是交易隱性成本高,對(duì)陌生交易對(duì)象的不了解和市場(chǎng)價(jià)格信息滯后是糧食小微企業(yè)的難言之隱。在農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟內(nèi),各交易主體均為農(nóng)發(fā)行支持信貸客戶,有農(nóng)發(fā)行信用評(píng)級(jí)做參考,加以“保證金”“公開價(jià)”的交易模式和信息服務(wù),可拓展企業(yè)經(jīng)營(yíng)“信息帶寬”、鏈接全國(guó)客戶、動(dòng)態(tài)掌握成交價(jià)格,降低企業(yè)交易的隱性成本。(六)為建設(shè)國(guó)家信用體系、食品安全可追溯體系奠定基礎(chǔ)。當(dāng)前人們對(duì)食品的追求逐漸從吃得飽轉(zhuǎn)向吃得安全,營(yíng)養(yǎng)健康。應(yīng)用區(qū)塊鏈邏輯的農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài),未來將是國(guó)家信用體系的重要補(bǔ)充。以糧食產(chǎn)業(yè)為例,聯(lián)盟內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)糧食生產(chǎn)信息全程追溯,保障人民群眾“舌尖上的安全”。(七)有利于促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展,必須融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。農(nóng)發(fā)行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融,也必將提高站位,發(fā)力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系建設(shè),引導(dǎo)更多的民間資本流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。農(nóng)發(fā)行掌握農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài),可以有效提升金融體系與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性,把更多的金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。(八)有利于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。通過農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系建設(shè),農(nóng)發(fā)行可更全面的掌握市場(chǎng)信息,加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村“短板”領(lǐng)域的支持力度,服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,提升金融市場(chǎng)配置資源效率,更好地服務(wù)國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展。(九)有利于特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系可嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群全流程交易,根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際提供差異化金融服務(wù),量身制定金融服務(wù)方案。同時(shí),服務(wù)聯(lián)盟內(nèi)成員品牌建設(shè),提升附加價(jià)值。

四、農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)的建設(shè)路徑

(一)開辟創(chuàng)新試驗(yàn)田,啟動(dòng)實(shí)施計(jì)劃。將“農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)建設(shè)”納入全行創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略,并以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)展為契機(jī),建立農(nóng)發(fā)行自主線上交易平臺(tái)。省分行搭建業(yè)務(wù)項(xiàng)目研發(fā)獨(dú)立團(tuán)隊(duì),抽調(diào)省、市、縣各級(jí)行市場(chǎng)化業(yè)務(wù)前中后臺(tái)業(yè)務(wù)骨干和信息技術(shù)團(tuán)隊(duì),組建業(yè)務(wù)探索和技術(shù)創(chuàng)新兩支專班團(tuán)隊(duì)攜手攻關(guān)。對(duì)于業(yè)務(wù)探索專班主要任務(wù)在業(yè)務(wù)邏輯梳理、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),給予獨(dú)立審批權(quán)限,結(jié)合創(chuàng)新實(shí)際推進(jìn)業(yè)務(wù),結(jié)合實(shí)踐總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、改進(jìn)方法;技術(shù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)主要搭建信息化平臺(tái),打破限制天花板,實(shí)現(xiàn)技術(shù)落地,支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。(二)以玉米業(yè)務(wù)為破局點(diǎn),“點(diǎn)線面體”四步走。以玉米業(yè)務(wù)為破局點(diǎn),串聯(lián)上下游企業(yè),逐步覆蓋糧食全品種,最終復(fù)制推廣成熟模式,向草莓聯(lián)盟、大米聯(lián)盟、滿藥聯(lián)盟等“三農(nóng)”領(lǐng)域縱深推進(jìn)。(三)升級(jí)智能庫存監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)。以農(nóng)發(fā)行“封閉運(yùn)行”管理為理論基礎(chǔ),按照“封閉運(yùn)行+人工智能”的創(chuàng)新邏輯,升級(jí)“智能鎖控庫存監(jiān)管系統(tǒng)”,在為基層信貸員庫存監(jiān)管賦能,補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟監(jiān)管的管控短板的同時(shí),為農(nóng)發(fā)行大數(shù)據(jù)智能庫存管理奠定基礎(chǔ)。(四)啟動(dòng)農(nóng)發(fā)行電子商務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略。通過搭建在線交易環(huán)境,形成客戶之間“交易信息鏈、資金信息鏈、庫存周轉(zhuǎn)信息鏈、物流信息鏈、保險(xiǎn)信息鏈”的閉環(huán),在為客戶提供便捷的信用貸款、解決融資難問題的同時(shí),實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行客戶交易資金沉淀,帶來存款增長(zhǎng);實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)、庫存周轉(zhuǎn)大數(shù)據(jù)沉淀,形成業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)“護(hù)城河”,起到獨(dú)占性優(yōu)勢(shì)。特別需要關(guān)注的是客戶真實(shí)發(fā)生的數(shù)據(jù),是農(nóng)發(fā)行未來的核心資源和核心競(jìng)爭(zhēng)力,這一寶貴資源的使用權(quán)無論是通過合作搭乘、還是自主研發(fā),務(wù)必要牢牢把握在農(nóng)發(fā)行的手中。(五)加強(qiáng)多方協(xié)調(diào),建立關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),贏得監(jiān)管支持。密切聯(lián)系人民銀行、銀保監(jiān)局、糧食行政主管部門,聯(lián)通物流企業(yè)、保險(xiǎn)部門、第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)“交易信息鏈、資金信息鏈、庫存周轉(zhuǎn)信息鏈、物流信息鏈、保險(xiǎn)信息鏈”的共享,真正構(gòu)建農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟信用生態(tài)體系。

作者:田超