導語：改良地方農(nóng)發(fā)行信貸結(jié)構(gòu)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，是預防和控制風險，保證業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的基礎，各銀行業(yè)均形成了較完整的管控體系。近期，筆者就如何優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，深入到農(nóng)發(fā)行襄陽市分行進行了實地調(diào)查，現(xiàn)就如何優(yōu)化農(nóng)發(fā)行襄陽市分行的信貸結(jié)構(gòu)，促進業(yè)務經(jīng)營持續(xù)有效發(fā)展談點粗淺的看法，僅供參考。

1基本情況及特點

農(nóng)發(fā)行襄陽市分行是襄陽地區(qū)惟一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，下轄8個分支機構(gòu)，有員工207人。2005年以前專營糧棉油收購、調(diào)銷、儲備政策性貸款業(yè)務，貸款對象均為國有糧棉收儲企業(yè)。隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深化，國務院批準農(nóng)發(fā)行擴大業(yè)務領域。近年來，該行認真履行政策性銀行職能，在做好政策性貸款業(yè)務和注重信貸風險防范的同時，不斷拓寬業(yè)務領域，豐富信貸品種，大力發(fā)展準政策性和商業(yè)性貸款業(yè)務，至2010年底準政策性及商業(yè)性貸款余額達到181123.50萬元，占各項貸款總額的18%。有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。主要有一下特點：

1.1貸款投放總量大，增長速度快2008～2010年全行累放各項貸款136億元。貸款余額由2007年底的78億元增加到2010年的100.23億元，年均遞增7.5%。

1.2農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供應充足，各項惠農(nóng)政策得到很好的落實2008～2010年累放糧棉油收購貸款106億元，從根本上解決了農(nóng)民買糧難、結(jié)算難的問題。支持企業(yè)累計收購糧食38億㎏、油脂2673t、棉花223萬擔，占同期襄陽轄區(qū)糧棉油商品量的80%以上。

1.3擇優(yōu)重點支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展勢頭強勁2005年，銀監(jiān)會批準農(nóng)發(fā)行擴大業(yè)務領域，該行在做好支持傳統(tǒng)業(yè)務的同時，搶抓機遇，充分發(fā)揮政策和資金優(yōu)勢，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展。到2010年底農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款總額達到3.9億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)152家，占該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的80%以上，其中產(chǎn)值過億元的企業(yè)81家。

1.4大力支持利民惠民工程，加快了新農(nóng)村建設的步伐近3年來，該行累計投放新農(nóng)村建設貸款16.5億元，先后支持中長期貸款項目27個，支持的范圍涉及到農(nóng)村基礎設施建設、路網(wǎng)建設、能源建設、信息網(wǎng)建設和水利改造工程、污水處理工程、農(nóng)村民居工程等領域。通過扶持這些關(guān)系民生的基礎設施項目建設，改善了民居環(huán)境，營造了經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

1.5客戶數(shù)量穩(wěn)步增長，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化自2005年農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍拓展以來，該行貸款客戶結(jié)構(gòu)由原來的單一化不斷向多元化發(fā)展，貸款涉及的領域也由原來單一的糧棉油收購，拓展到糧棉油收購、調(diào)銷、儲備、加工以及農(nóng)林牧漁，科教文衛(wèi)各個行業(yè)。貸款客戶由2007年初的143家增加到2010年底的238家，其中政策性貸款客戶66家，準政策性貸款客戶42家，商業(yè)性貸款客戶130家，分別占28%，18%，54%。初步形成了貸款種類不斷增多，客戶結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升的良好局面。

2制約農(nóng)發(fā)行業(yè)務發(fā)展的主要因素

2.1貸款結(jié)構(gòu)不盡合理一是政策性貸款和政策性財務掛賬貸款余額大，占比高。在2010年底襄陽農(nóng)發(fā)行100.23億元貸款總額中，政策性貸款高達82.12億元，占全部貸款的81.9%，其中政策性財務掛賬貸款30.37億元，占政策性貸款的37%，占全部貸款的30%。由此可見，政策性貸款仍是該行的支柱業(yè)務，但受政策影響也比較大。政策性財務掛賬貸款占到貸款總額的近三分之一，雖有各級財政負責支付利息，但嚴重影響了信貸資產(chǎn)的流動性。二是中長期貸款分額小。截至2010年底該行中長期貸款余額為15.69億元，僅占全部貸款的15.7%，這與農(nóng)發(fā)行著力打造現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念不相適應。三是大中型優(yōu)質(zhì)客戶少。從2010年度該行信用等級評定情況反映，在支持的238家貸款客戶中，被評為AAA級客戶的僅有2家，AA-級以上的客戶31家，上述兩個等級客戶之合，僅占全部貸款客戶的13.9%。這說明農(nóng)發(fā)行支持的都是農(nóng)業(yè)項目，盈利能力低，抗風險能力弱。這些都是制約該行業(yè)務經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

2.2金融產(chǎn)品、服務手段不能滿足客戶需求一是在貸款品種上，目前該行除政策性貸款外，一般停留在商業(yè)流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款層面上。在抵押擔保貸款方面，除房產(chǎn)、土地等常規(guī)抵押外，再無其他抵押方式，像專利權(quán)質(zhì)押貸款、收費權(quán)（經(jīng)營權(quán)）質(zhì)押貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、科技改造貸款等貸款品種應用的都比較少。二是在貸款期限上，發(fā)放的大多是短期商業(yè)性貸款，期限一般都在1年以內(nèi)，對真正適合企業(yè)發(fā)展需求的2～3年的中期貸款，5年以上的長期貸款投放較少，另外，流動資金循環(huán)貸款沒有使用，對客戶的資金周轉(zhuǎn)需求度尚不能完全滿足。

2.3內(nèi)部軟硬件建設限制了農(nóng)發(fā)行業(yè)務發(fā)展襄陽市是一個擁有580萬人口的地級市，板土面積1.97萬km2，其中農(nóng)村人口421萬，耕地面積53.33萬hm2，是全國重要的糧棉油生產(chǎn)基地。而直接為其提供金融服務的襄陽農(nóng)發(fā)行下設分支機構(gòu)僅有8個，工作人員不足210人，很難為農(nóng)村融資需求提供全方位的支持。同時，結(jié)算手段也一直落后于其他金融機構(gòu)，雖然近幾年逐步開辦了網(wǎng)銀及信用卡業(yè)務，但全部依賴于工行網(wǎng)絡平臺支撐，自主性不強，在一定程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。

3對優(yōu)化信貸投向和結(jié)構(gòu)，保持業(yè)務持續(xù)有效發(fā)展的構(gòu)想

3.1堅持以支持傳統(tǒng)業(yè)務為主體，確保收購不出問題，確保農(nóng)民增產(chǎn)增收，促進自身發(fā)展支持糧棉油收購是國家賦予農(nóng)發(fā)行的基本職能，他關(guān)系到農(nóng)民利益的保護和種糧積極性的提高，關(guān)系到農(nóng)村社會的穩(wěn)定，關(guān)系到國家的糧食安全。同時，也是農(nóng)發(fā)行在當前仍至今后相當一個時期業(yè)務發(fā)展的主體。因此，農(nóng)發(fā)行應進一步強化農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供應管理工作，鞏固農(nóng)發(fā)行在糧棉油信貸市場的主導地位，提高市場份額，加大支持力度，切實保障農(nóng)民利益。一是要把支持國家糧棉油儲備、最低價收購和臨時存儲收購等，作為解決農(nóng)民賣糧難的主要抓手，作為推動業(yè)務發(fā)展的“主發(fā)動機”。及時保證政策性收購資金的供應，把國家強農(nóng)惠農(nóng)政策落到實處。二是支持中央儲備糧企業(yè)開展糧油調(diào)銷、加工等配套業(yè)務，打造“知名品牌”，提升政策性儲備信貸業(yè)務新優(yōu)勢，增大優(yōu)良信貸資產(chǎn)規(guī)模。據(jù)調(diào)查了解，目前，農(nóng)發(fā)行主要貸款客戶中儲糧襄樊直屬庫已順利完成了對湖北梅園米業(yè)、湖北漢江米業(yè)、襄陽萬寶、襄陽志宏糧油4家大米加工企業(yè)的控股買斷，組建了擁有4家核心企業(yè)、4萬hm2訂單基地、60萬t年大米加工能力、年產(chǎn)值13.58億元的湖北中儲糧梅園集團。襄陽市與中儲糧湖北分公司將采取股份合作、貼牌經(jīng)營的方式，整合襄陽大米加工業(yè)，實現(xiàn)集團化、規(guī)模化發(fā)展，打造中國糧油加工第一“航母”，全面提升襄陽糧油產(chǎn)品在全省乃至全國市場的知名度和占有率。這些都將是襄陽農(nóng)發(fā)行未來信貸支持的重點和保持業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的潛力。三是要積極向政府建議、并協(xié)助企業(yè)，爭取各項臨時儲備計劃，國家和地方儲備化肥、煙葉等農(nóng)副產(chǎn)品商業(yè)性儲備計劃，拓展政策性業(yè)務范圍。四是加快政策性財務掛賬貸款的消化，中央和地方財政，應按照政策性財務掛賬期限，逐年消化掛賬貸款，對消化掛賬貸款部分專用以新農(nóng)村建設，增強農(nóng)發(fā)行貸款的流動性。

3.2堅持以支持棉紡企業(yè)為擴充，發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動作用，延長加粗產(chǎn)業(yè)鏈條襄陽既是全國棉花主產(chǎn)區(qū)之一，年產(chǎn)商品棉70～80萬擔，又是湖北乃至全國的紡織工業(yè)重鎮(zhèn)。紡織業(yè)在本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中一直處于支柱產(chǎn)業(yè)位置，鼎盛時期，年產(chǎn)值達20多億元，居全省第二，盈利列全省第一。目前，紡織業(yè)仍為襄陽地區(qū)僅次于汽車產(chǎn)業(yè)的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一。轄內(nèi)擁有棉紡企業(yè)157家，其中5萬綻以上的棉紡企業(yè)37家，2009年創(chuàng)產(chǎn)值146億元，占襄陽工業(yè)經(jīng)濟總量的13%左右，出口創(chuàng)匯占全市35%左右，被中國紡織工業(yè)協(xié)會命名為“中國織造名城”，這些為農(nóng)發(fā)行信貸支持提供了廣闊的天地。近幾年，襄陽農(nóng)發(fā)行抓住機遇，及時調(diào)整信貸投向，大力支持棉紡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，至2010年底累放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款156000萬元，先后支持了際華3542、銀河紡織、新襄棉等銷售額過億元的棉紡企業(yè)18家，促其上產(chǎn)品、上規(guī)模、上科技、上效益，并通過他們輻射農(nóng)村，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動棉農(nóng)致富。這種以支持龍頭帶動農(nóng)村農(nóng)民致富的作法得到了政府、企業(yè)、農(nóng)民的支持和擁護。襄陽農(nóng)發(fā)行應在今后的信貸支持方略上，認真總結(jié)以前支持棉紡產(chǎn)業(yè)發(fā)展好的經(jīng)驗及做法，鞏固支持成果，并結(jié)合區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮當?shù)刭Y源、規(guī)模、技術(shù)優(yōu)勢和自身雄厚的資金實力，進一步優(yōu)化信貸投量和結(jié)構(gòu)，增加新的信貸品種，繼續(xù)把棉紡產(chǎn)業(yè)作為信貸支持的重點，努力實現(xiàn)銀企雙贏。

3.3堅持以支持新農(nóng)村建設為目標，不斷拓寬支農(nóng)領域根據(jù)中共中央和湖北省委《“十二五”規(guī)劃建議》，筆者認為在未來的時期內(nèi)，襄陽農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務投向可以進一步延伸至以下幾個方面：

3.3.1拓寬支農(nóng)范圍，加大新農(nóng)村建設的支持力度。在貸款范圍上應拓展到農(nóng)村三集中(集中居住、集中供水、集中灌溉)；四改(改廚、改水、改廁、改圈)；四化(綠化、美化、硬化、亮化)和五個一工程(一個文化科技活動室、一個村級衛(wèi)生所、一個農(nóng)民健身休閑場所、一個便民連鎖店、一個標準化小學)等方面的資金需求。同時，建議上級行向財政部和人民銀行爭取加大農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設信貸資金的再貸款力度,延長再貸款期限、限額,降低再貸款利率。對涉農(nóng)貸款對象及項目,要根據(jù)綜合收益、風險水平及貸款對象的資金狀況確定合理的利率區(qū)間,完善貸款定價模式,杜絕不加區(qū)分的“一盤棋”或“一刀切”現(xiàn)象。

3.3.2加大農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生等社會事業(yè)的支持力度。農(nóng)村孩子“上學難”、農(nóng)民“看病難”是當前新農(nóng)村建設最迫切需要解決的問題之一。農(nóng)發(fā)行應該創(chuàng)新和拓寬資金供應渠道,根據(jù)地方政府的長遠規(guī)劃和合理布局,加強農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎設施建設、中小學標準化和農(nóng)村教育基礎設施建設的資金投入,幫助建設職業(yè)教育園區(qū)和農(nóng)民工教育培訓基地,提高農(nóng)民的醫(yī)療保障、農(nóng)村基礎教育水平以及農(nóng)民的科技文化素質(zhì)和崗位適應能力。

3.3.3加大農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理保護和水土保持等資金投入。這些年來,我國農(nóng)村生態(tài)環(huán)境質(zhì)量呈現(xiàn)逐年下降趨勢,城市工業(yè)化所產(chǎn)生的污染物肆意排放,污染后果逐漸影響到了農(nóng)村生態(tài)的平衡健康發(fā)展。同時,農(nóng)藥、化肥等農(nóng)用化學品的過度施用、畜禽糞便、隨意屠宰、畜牧業(yè)的廢物排放、秸稈焚燒、生活污水、露天廁所、垃圾污染等,使農(nóng)村的生態(tài)破壞日趨嚴重。改變村容村貌,加強農(nóng)村污染處理設施建設,需要農(nóng)發(fā)行信貸資金的支持。