導(dǎo)語：大數(shù)據(jù)背景小微企業(yè)的信貸對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：小微企業(yè)不僅是吸納就業(yè)的“主力軍”，更是激勵(lì)創(chuàng)新、帶動(dòng)投資、促進(jìn)消費(fèi)的重要“生力軍”。大數(shù)據(jù)已成為商業(yè)和金融發(fā)展的主要手段，因此，如何利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸管理成為關(guān)鍵問題。本文首先分析大數(shù)據(jù)的發(fā)展以及小微企業(yè)信貸情況，其次總結(jié)大數(shù)據(jù)信貸應(yīng)用中存在的問題，最后提出針對(duì)性策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；小微企業(yè)；信貸

1大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與小微企業(yè)信貸概述

1.1大數(shù)據(jù)系統(tǒng)概述

大數(shù)據(jù)系統(tǒng)是當(dāng)前數(shù)據(jù)管理的主要方式，其產(chǎn)生發(fā)展主要分為三個(gè)階段：一是被動(dòng)階段——操作系統(tǒng)階段創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫大大降低了數(shù)據(jù)管理的復(fù)雜性。事實(shí)上，大多數(shù)操作系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫都被用作數(shù)據(jù)管理，例如銀行交易系統(tǒng)，醫(yī)院病歷等。這是由于數(shù)據(jù)庫的廣泛使用而引起的人類社會(huì)數(shù)據(jù)量的重大飛躍，在此階段，數(shù)據(jù)通常隨著一些操作生成并記錄在數(shù)據(jù)庫中，例如，每次一家銀行開展業(yè)務(wù)，它在數(shù)據(jù)庫中創(chuàng)建相應(yīng)的操作記錄。二是主動(dòng)階段——數(shù)據(jù)量的發(fā)展最重要的標(biāo)志是用戶的原始內(nèi)容的記錄。近年來，這種類型的數(shù)據(jù)激增有兩個(gè)原因：第一是新社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)和快速發(fā)展，第二是智能手機(jī)等新型移動(dòng)設(shè)備的出現(xiàn)。這些便攜式、全天候訪問網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)設(shè)備使人們更易于在網(wǎng)上表達(dá)自己的觀點(diǎn)。三是自動(dòng)階段——傳感器系統(tǒng)的廣泛使用隨著技術(shù)的發(fā)展，人們已經(jīng)能夠制造具有處理功能的微傳感器，并且這些設(shè)備被廣泛用于社會(huì)的每個(gè)角落以控制整個(gè)社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)。且在這個(gè)過程中這些設(shè)備不斷自動(dòng)生成新數(shù)據(jù)。

1.2小微企業(yè)信貸概述

當(dāng)前，小微企業(yè)信貸活動(dòng)越來越頻繁，小微企業(yè)的信貸活動(dòng)比較普遍，但每次信用額度都很低，需求也很緊迫。一般而言，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)迫切需要資源，他們對(duì)銀行放貸的要求相對(duì)較高，即他們希望銀行首次能夠滿足公司對(duì)資金的需求，這將要求銀行在此過程中盡可能簡化程序。但小微企業(yè)的信息發(fā)布滯后，增加了還貸風(fēng)險(xiǎn)，從小企業(yè)創(chuàng)建的角度來看，小微企業(yè)的制度和控制存在很多缺陷，導(dǎo)致企業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，及時(shí)性失靈。共享大量與信用相關(guān)的信息反映了增加銀行掌握與業(yè)務(wù)相關(guān)的信息的難度，因此，銀行將對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)支持產(chǎn)生很多擔(dān)憂，而且由于對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際控制無法輕易確定，無法獲得有關(guān)公司運(yùn)營狀況的準(zhǔn)確信息，這使得評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平變得更加困難[1]。

2大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)信貸存在的問題

2.1數(shù)據(jù)安全管理制度不完善

大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)的核心是數(shù)據(jù)的管理和應(yīng)用。作為整個(gè)業(yè)務(wù)鏈中最基本的單元，數(shù)據(jù)保護(hù)非常重要。人們對(duì)數(shù)據(jù)的關(guān)注度越來越高，數(shù)據(jù)的價(jià)值不斷增加，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這也給信息安全帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此數(shù)據(jù)信息安全必須受到嚴(yán)格保護(hù)。例如，競爭對(duì)手在競賽中破壞數(shù)據(jù)分析結(jié)果以及由于對(duì)自身連接的管理不充分而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)泄露或丟失，這些情況在大數(shù)據(jù)時(shí)代很常見。數(shù)據(jù)具有很高的流動(dòng)性，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)的碰撞具有巨大的價(jià)值。每個(gè)數(shù)據(jù)單元都有無限的價(jià)值潛力，因此大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全工作特別艱巨，與過去相比，所涉及的維數(shù)呈幾何級(jí)數(shù)增長。如何建立一個(gè)科學(xué)的信息安全系統(tǒng)，如何使用其提高效率和實(shí)現(xiàn)更好管理策略是當(dāng)前需要解決的問題。

2.2數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)流程僵化

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)執(zhí)行小額信貸的新方式，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)的小額信貸所沒有的流程效率，高度可控的風(fēng)險(xiǎn)和精確的營銷為小額信貸提供了新的模式。但商業(yè)銀行要想發(fā)揮出新的作用并獲得充分的資金，還有很多工作要做。社會(huì)環(huán)境、技術(shù)支持、監(jiān)管政策等問題以及銀行結(jié)構(gòu)的限制仍然很多，大數(shù)據(jù)應(yīng)用也面臨許多挑戰(zhàn)。目前，銀行中小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)流程是從大型公司的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展而來的，尤其是單賬戶營銷、在線申報(bào)、線下審批、線下貸款的流程。僅有少數(shù)流程是線上實(shí)施，流程建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化還不夠；在營銷階段，缺乏營銷業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)；審批階段缺乏針對(duì)性的流程設(shè)計(jì)。例如，信貸、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押的批準(zhǔn)程序在50萬元和500萬元的貸款額度中沒有不同。相關(guān)訂單的履行主要是手工完成，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，因此容易填寫錯(cuò)誤且不能以標(biāo)準(zhǔn)化的方式填寫；在信用管理方面，不同信用等級(jí)的客戶接受相同類型的信用管理，沒有太大區(qū)別。因此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的信貸業(yè)務(wù)流程僵化，無法適應(yīng)小微企業(yè)的新要求[2]。

2.3數(shù)據(jù)儲(chǔ)備量不足

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用尚未建立具有可靠來源和全面覆蓋范圍的官方數(shù)據(jù)口徑，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)主要來自客戶的業(yè)務(wù)和銀行資產(chǎn)，以及與其他單位建立的數(shù)據(jù)交換渠道。目前，使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用交易的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多從平臺(tái)交易記錄、客戶行為、平臺(tái)社交圈中收集信息，以突破供應(yīng)鏈，掌握平臺(tái)交易者上下游產(chǎn)業(yè)鏈的信息，這也是互聯(lián)網(wǎng)融資的重點(diǎn)工作。但是，尚沒有官方統(tǒng)一平臺(tái)來集成來自稅務(wù)、海關(guān)、房地產(chǎn)、汽車產(chǎn)品和其他口徑的數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)互連互通。由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理體系寬松，為避免稅收或便利需求，公司資金經(jīng)常通過個(gè)人賬戶，頻繁在企業(yè)賬戶與個(gè)人賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，無需會(huì)計(jì)分錄即可處理現(xiàn)金結(jié)算。傳統(tǒng)的渠道監(jiān)控工具很難對(duì)這些行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并且無法提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)，毫無疑問，這是商業(yè)銀行建立在成本、周期方面與外部實(shí)體建立聯(lián)系的數(shù)據(jù)渠道的一項(xiàng)重大投資。通過數(shù)據(jù)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化導(dǎo)入外部數(shù)據(jù)，只有通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和分類，才能生成用于分析生產(chǎn)環(huán)境的價(jià)值信息。因此，數(shù)據(jù)儲(chǔ)備量也是商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)中亟待解決的問題[3]。

3大數(shù)據(jù)背景下小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)策

3.1優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以根據(jù)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中大量客戶和復(fù)雜信息的特點(diǎn)，最大化銀行業(yè)務(wù)的增值內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)輕量級(jí)的運(yùn)營，促進(jìn)小微企業(yè)的信貸。小微企業(yè)的信用驗(yàn)證以及審批和貸后管理的核心流程都以線上形式，這不僅減輕了管理人員的負(fù)擔(dān)，而且降低了人為主觀判斷的不確定性。在審批階段，數(shù)據(jù)庫將比較系統(tǒng)的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)行業(yè)的模型，最后對(duì)其進(jìn)行審核，以做出快、準(zhǔn)確的審批決定；在信貸管理階段，系統(tǒng)將實(shí)時(shí)跟蹤和監(jiān)視客戶的生產(chǎn)和運(yùn)營狀態(tài)，與建立的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行持續(xù)比較，預(yù)測(cè)和警告可能的風(fēng)險(xiǎn)，提供準(zhǔn)確、完整的客戶貸款數(shù)據(jù)，最終完成信貸管理的自動(dòng)化并最大程度地增加附加值。具體而言，一方面，大數(shù)據(jù)用于控制小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷，大數(shù)據(jù)是幫助銀行了解市場(chǎng)需求和設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求的良好工具。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，通過捕獲和分析小微企業(yè)的上下游數(shù)據(jù)和資金流入，找出小微企業(yè)需要哪些產(chǎn)品來改進(jìn)信貸產(chǎn)品。另一方面，大數(shù)據(jù)則用于事后信用監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，為處理貸款提供科學(xué)工具。通過監(jiān)視數(shù)據(jù)并使用定量模型進(jìn)行計(jì)算分析，可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)概率分析。如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并給出預(yù)警，銀行可以在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前及時(shí)處理，從而降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

3.2完善評(píng)價(jià)體系

對(duì)于小微企業(yè)，新的商業(yè)銀行評(píng)價(jià)系統(tǒng)在一定程度上更有利于從訂單數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)，貨運(yùn)數(shù)據(jù)，客戶交互數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)中查找客戶的真實(shí)信息。它可以解決小微企業(yè)的難題，準(zhǔn)確的信用評(píng)估以及貸款后的實(shí)時(shí)監(jiān)控所必需的信息。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)評(píng)估小微企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)競爭力、企業(yè)期望等。3.2.1評(píng)估小微企業(yè)實(shí)際收入一些小微企業(yè)交易頻繁，差異較大。所謂的虛假交易包括異常大筆交易，與公司平均現(xiàn)金流量有明顯差異的交易，與公司的運(yùn)營和生產(chǎn)周期明顯不一致的交易，與主要業(yè)務(wù)明顯不兼容的交易，過分誠信和償還貸款的交易等。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立公司流水的模型?？梢愿鶕?jù)公司的歷史情況和行業(yè)平均水平，消除可能的虛假交易記錄。同時(shí)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來加深多個(gè)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，從稅務(wù)、工商、水利等部門收集信息并與之交叉驗(yàn)證。進(jìn)行公司的制造和經(jīng)營活動(dòng)，以達(dá)到控制公司實(shí)際銷售收入的目的。3.2.2評(píng)估小微企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系直接關(guān)系可以通過查詢工商系統(tǒng)和中國人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)庫來實(shí)現(xiàn)，這是大數(shù)據(jù)技術(shù)的直接應(yīng)用。但是很難找到隱藏的關(guān)系，因此商業(yè)銀行必須使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，探索數(shù)據(jù)的廣度和深度，例如法人代表、關(guān)鍵的小微企業(yè)投資者、實(shí)際控制人以及其他公司交叉職業(yè)中的關(guān)鍵人員；在傳統(tǒng)的人工審查中，我們只能找到與借款人有直接交易關(guān)系的關(guān)聯(lián)公司。借款人嘗試交易時(shí)在第三方的幫助下有意地隱藏和執(zhí)行交易，銀行很難找到實(shí)際的關(guān)系。而應(yīng)用大數(shù)據(jù)，就可以判斷是否存在關(guān)聯(lián)。此外，如果可以，還能嘗試從公司主要人員中收集旅行、娛樂等其他信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使用此信息來支持評(píng)估。3.2.3評(píng)估異常的業(yè)務(wù)狀況一方面，銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)連續(xù)監(jiān)控公司的流量，在流量出現(xiàn)異常情況時(shí)及時(shí)跟進(jìn)，尤其是小微企業(yè)大量資金的異常流出，大筆資金異常流入。另一方面，可以跟蹤公司的情況和信息流。例如，跟蹤公司的房地產(chǎn)、抵押狀況等。商業(yè)銀行應(yīng)使用大量數(shù)據(jù)，在各個(gè)級(jí)別進(jìn)行控制，從公司的資金流開始，輔以物流和信息流，主要抓住真實(shí)業(yè)務(wù)生產(chǎn)經(jīng)營情況，減少銀行與公司之間信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)公司動(dòng)態(tài)估值，衡量公司融資需求，優(yōu)化公司抵押管理等主線[4]。

3.3提升整合處理能力

建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，集中處理大數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用，大大豐富了商業(yè)銀行的信息資源，使數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)與現(xiàn)有數(shù)據(jù)倉庫和歷史數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)匹配，并提供應(yīng)用程序支持服務(wù)管理。實(shí)施大數(shù)據(jù)策略的關(guān)鍵是收集和編譯通過銀行數(shù)據(jù)模型顯示的外部數(shù)據(jù)，以達(dá)到分析目的，這要求商業(yè)銀行建立自己的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫來保存數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、挖掘和應(yīng)用數(shù)據(jù)?？梢源鎯?chǔ)大量對(duì)決策有用的數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，可以形成不同客戶群的數(shù)據(jù)模型，為達(dá)到有效利用大數(shù)據(jù)的目的，有必要將其轉(zhuǎn)換為可以隨時(shí)調(diào)用和查詢的統(tǒng)一數(shù)據(jù)文件，特別是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制和標(biāo)準(zhǔn)化的建立，便可以將分散的、零散的數(shù)據(jù)定期集成到系統(tǒng)。數(shù)據(jù)庫建成后，商業(yè)銀行可以使用數(shù)據(jù)庫的客戶模型來有針對(duì)性地、多階段地處理和分析客戶資源，并提取真正有價(jià)值的數(shù)據(jù)，以便將其用于銀行的各種信貸系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備[5]。

3.4建設(shè)專業(yè)數(shù)據(jù)處理團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的小額信貸業(yè)務(wù)存在上述缺點(diǎn)，主要是由于信息不對(duì)稱和信貸成本高。隨著信息技術(shù)的深入發(fā)展及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，大數(shù)據(jù)技術(shù)正在迅速發(fā)展。大數(shù)據(jù)從“概念”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皟r(jià)值”，逐漸進(jìn)入實(shí)施和驗(yàn)證階段，越來越多的人期望實(shí)現(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)的處理并從中找到價(jià)值。同時(shí)，通過數(shù)據(jù)處理，商業(yè)銀行可以減少信息不對(duì)稱，降低借貸成本并提高效率。強(qiáng)大的外部競爭迫使商業(yè)銀行研究和利用大規(guī)模數(shù)據(jù)來開發(fā)新的適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境和實(shí)際需求的產(chǎn)品，這就要求銀行擁有自己的大規(guī)模數(shù)據(jù)分析服務(wù)，以建立收集和分析大數(shù)據(jù)的機(jī)制。大數(shù)據(jù)實(shí)施計(jì)劃和實(shí)施措施，可為商業(yè)銀行其他部門提供充足的后勤支持，從而降低銀行監(jiān)管小微企業(yè)的成本，提高商業(yè)銀行和其產(chǎn)品的競爭力。目前商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)專業(yè)人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，主要以財(cái)經(jīng)商貿(mào)類專業(yè)人才為主，專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才占比較小，且員工入職以后，由于崗位分工不同，側(cè)重學(xué)習(xí)的內(nèi)容也不同。這就導(dǎo)致員工缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的了解，大數(shù)據(jù)與金融運(yùn)用專業(yè)性不夠。要做好大數(shù)據(jù)分析，需要商業(yè)銀行提前規(guī)劃，強(qiáng)化員工對(duì)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)用，通過持續(xù)學(xué)習(xí)、體驗(yàn)，不斷提升員工對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)度，在此基礎(chǔ)上注重發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)既懂商業(yè)銀行業(yè)務(wù)又熟悉數(shù)據(jù)分析的復(fù)合型人才，推進(jìn)數(shù)據(jù)分側(cè)隊(duì)伍的建設(shè)。

4結(jié)語

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行得到了創(chuàng)新和發(fā)展小微企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)，提升貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的重中之重。因此，結(jié)合大數(shù)據(jù)，建立基于小微企業(yè)信息收集的全面信用評(píng)級(jí)體系，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的智能化、自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，可以提升商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，并為小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供指導(dǎo)。

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作者：楊盼 符候強(qiáng) 單位：威寧自治縣中等職業(yè)學(xué)校 貴州大學(xué)管理學(xué)