導(dǎo)語(yǔ)：論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健全制度思考一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展不盡如人意，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求

我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門(mén)的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊?guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。基于此，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專門(mén)法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開(kāi)展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險(xiǎn)公司開(kāi)始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見(jiàn)，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者已無(wú)法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國(guó)現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)很少有人問(wèn)津，至于去經(jīng)營(yíng)更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少，由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對(duì)其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對(duì)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求，首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國(guó)農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對(duì)于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，賠付率過(guò)高，一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國(guó)西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高，只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來(lái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國(guó)糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒(méi)有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此由此所造成的損失也就無(wú)法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年，我國(guó)遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無(wú)法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的違背

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982－2004年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元，累計(jì)賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)；如果再加上其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過(guò)了120%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來(lái)確定的，而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，或原來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性及小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來(lái)說(shuō)，某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來(lái)尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式

（一）美國(guó)統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式

美國(guó)作為世界上最發(fā)達(dá)的國(guó)家，它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國(guó)家和私營(yíng)、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

政府給予大力的財(cái)政支持。美國(guó)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會(huì)福利制度的一部分，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)保證農(nóng)業(yè)的順利開(kāi)展發(fā)揮了很大的作用。

實(shí)行國(guó)營(yíng)公司與私營(yíng)公司雙軌制經(jīng)營(yíng)。對(duì)于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種，由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保。對(duì)于多重險(xiǎn)，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承保或由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國(guó)很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依，有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營(yíng)分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國(guó)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn)：

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。

政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持，法律規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保，對(duì)投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的再保險(xiǎn)，這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)于一些關(guān)于國(guó)計(jì)民生的農(nóng)、林、魚(yú)等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案

美國(guó)、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國(guó)家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國(guó)家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增加其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

像日本等發(fā)達(dá)國(guó)家那樣通過(guò)建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系。基于我國(guó)農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況，我們應(yīng)在國(guó)家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國(guó)家成立專門(mén)的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼，政府通過(guò)特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。

（三）建立健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒(méi)有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無(wú)法可依，無(wú)章可循，在具體運(yùn)營(yíng)時(shí)帶有很大的隨意性。而美國(guó)早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。因此我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長(zhǎng)一段路要走，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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