導(dǎo)語(yǔ)：返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]通過實(shí)地走訪、問卷調(diào)查的方式，了解長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的基本狀況，包括創(chuàng)業(yè)意愿、行為的普遍性及具體特征，以及對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款的需求情況及利用程度，探究影響農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的因素，構(gòu)建回歸模型，以確定各種因素對(duì)貸款成功率的影響程度，并結(jié)合長(zhǎng)春各大銀行有關(guān)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的政策，提出提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款成功率的有效建議。

[關(guān)鍵詞]返鄉(xiāng)農(nóng)民工；創(chuàng)業(yè)；貸款

農(nóng)民工現(xiàn)象產(chǎn)生以來，整個(gè)群體已經(jīng)呈現(xiàn)出雙向流動(dòng)的分化趨勢(shì)。一部分農(nóng)民工繼續(xù)留在城市參加城市建設(shè)；另一部分回流返鄉(xiāng)，在農(nóng)村或當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)再次尋找就業(yè)機(jī)會(huì)，后者被界定為返鄉(xiāng)農(nóng)民工。農(nóng)民工返鄉(xiāng)后存在一些困境，如待業(yè)問題、因年齡增大而導(dǎo)致的體力和技能的下降等，迫使他們重新選擇生計(jì)方式。Abbott•M（2012）認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村的富余勞動(dòng)力回流是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然；孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德•尤努斯為突破“低收入惡性循環(huán)”而創(chuàng)立小額信貸并建立鄉(xiāng)村銀行，探索出了一條幫助低收入者脫貧的有效途徑。由此可見，推動(dòng)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)對(duì)于農(nóng)民拓展再就業(yè)的渠道、農(nóng)村金融創(chuàng)新、解決部分社會(huì)就業(yè)問題及整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展均具有積極意義。

1調(diào)查情況與樣本特征

課題組對(duì)長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行抽樣，選定了長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)奢嶺鎮(zhèn)和凈月開發(fā)區(qū)友好村、建國(guó)村等5個(gè)村鎮(zhèn)為調(diào)研點(diǎn)，于2017年7月12日至26日，走訪當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，并針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工群體進(jìn)行分析?？傆?jì)發(fā)放問卷432份，有效問卷376份，總體有效率達(dá)87.04%，返鄉(xiāng)農(nóng)民工部分有效率達(dá)92.61%。1.1樣本返鄉(xiāng)農(nóng)民工年齡分布。長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工年齡主要集中在46-55歲以及36-45歲，這兩個(gè)年齡段中基本都已經(jīng)結(jié)婚并且有孩子，面臨著生計(jì)壓力的增大，因此急于提高收入，他們的創(chuàng)業(yè)和信貸意愿更強(qiáng)烈。1.2樣本返鄉(xiāng)農(nóng)民工文化程度。長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的文化程度集中在高中及以上水平，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的51.58%，超出半數(shù)被調(diào)查者，由此可以看出，長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的受教育程度普遍較高，但也不排除未受教育者沒有接受問卷調(diào)查或者有調(diào)查者隱瞞真實(shí)文化程度的可能。1.3樣本返鄉(xiāng)農(nóng)民工年收入情況。本次調(diào)查以3萬元為梯度來劃分收入?yún)^(qū)間，問卷調(diào)查結(jié)果顯示，長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民的年收入集中在0-3萬元，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的57.89%，年收入為3萬-6萬元的有24.21%，6萬-9萬元的有8.42%，9萬-12萬元的占7.37%，而12萬元以上的只有2.11%，這反映出長(zhǎng)春市周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)返鄉(xiāng)農(nóng)民的收入水平分布較為均衡，收入普遍不高，有較大的上升空間，當(dāng)村民們以更高的收入為目標(biāo)時(shí)，會(huì)有更大的動(dòng)力進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而催生貸款需求。

2描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.1返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿調(diào)查。2.1.1返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿更強(qiáng)烈在受訪群眾中，有42.11%的村民有過外出務(wù)工經(jīng)歷。并且，返鄉(xiāng)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)意愿高于未外出務(wù)工的農(nóng)民。返鄉(xiāng)農(nóng)民中，正在創(chuàng)業(yè)、未在創(chuàng)業(yè)但有創(chuàng)業(yè)意愿以及無創(chuàng)業(yè)意愿的比例分別為30.00%、37.50%、32.50%，而在非返鄉(xiāng)農(nóng)民中，三者比例則為24.07%、25.93%、50.00%。2.1.2創(chuàng)業(yè)意愿隨年收入遞增在家庭收入方面，年收入低于3萬元的農(nóng)戶中，有創(chuàng)業(yè)意愿或行為的占50%；3萬-6萬元的農(nóng)戶中，有創(chuàng)業(yè)意愿或行為的占52.17%；9萬-12萬元的農(nóng)戶中，有創(chuàng)業(yè)意愿或行為的農(nóng)戶占74.62%；12萬元以上的農(nóng)戶中，有創(chuàng)業(yè)意愿或行為的占77.78%。因此得出，隨著年收入增加，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)意愿和行為明顯增加。2.1.3創(chuàng)業(yè)意愿隨年齡遞增對(duì)于有創(chuàng)業(yè)意愿和行為的農(nóng)民而言，年齡在16-25歲、26-35歲、36-45歲、46-55歲、高于55歲的比例分別為16.67%、16.67%、25.93%、37.04%、3.70%；對(duì)于無創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)民，年齡在在16-25歲、26-35歲、36-45歲、46-55歲、高于55歲的比例分別為30%、5%、22.5%、20%、22.5%?？梢姡?5歲以下，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)意愿隨著年齡增長(zhǎng)而遞增，并且在26-35歲時(shí)，創(chuàng)業(yè)動(dòng)機(jī)最強(qiáng)烈。2.2創(chuàng)業(yè)路徑多結(jié)合區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)。就返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)方向來看，主要集中于農(nóng)林牧漁業(yè)，占比31.03%；服務(wù)業(yè)其次，占比17.24%；住宿和餐飲業(yè)再次，占比13.79%；囿于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、氣候等原因，少有涉足建筑業(yè)與交通運(yùn)輸業(yè)。整體來看，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目選擇具有低技術(shù)、小規(guī)模的傾向。進(jìn)一步走訪的情況也表明，返鄉(xiāng)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)路徑與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色緊密結(jié)合、與創(chuàng)業(yè)能力相匹配，但創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目單一可能會(huì)導(dǎo)致過度飽和的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如大部分受訪農(nóng)民都想到利用東北地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)創(chuàng)業(yè)；又如在凈月旅游開發(fā)區(qū)建國(guó)村，受訪民眾大多表示以景區(qū)住宿餐飲業(yè)為首要?jiǎng)?chuàng)業(yè)方向。2.3創(chuàng)業(yè)資金需求對(duì)銀行貸款依賴性高于預(yù)期。從創(chuàng)業(yè)資金來源看，貸款需求大而規(guī)模小。在有意愿創(chuàng)業(yè)的調(diào)查對(duì)象中，79.31%認(rèn)為資金需要借貸，其中43.48%會(huì)優(yōu)先選擇銀行等金融機(jī)構(gòu)借款，34.78%會(huì)優(yōu)先選擇親朋好友借款，8.7%會(huì)選擇小額貸款公司借款，優(yōu)先選擇網(wǎng)貸或民間借貸組織的比例極低。對(duì)于正在創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民，56%的被調(diào)查者有借貸需要，其中通過銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)借款的占57.14%，通過親朋好友借款的占比21.43%，通過小額貸款公司借款的占7.14%，即在創(chuàng)業(yè)過程中，約1/3的返鄉(xiāng)農(nóng)民需通過銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)解決資金缺口，且對(duì)其依賴性高于預(yù)期。此外，整體借貸規(guī)模不大，71.43%的貸款者所貸金額低于5萬元。2.4從農(nóng)民視角看貸款困境。為了解釋銀行貸款條件對(duì)貸款途徑的限制，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民不貸款的原因進(jìn)一步分析。在正在創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民中，有63.64%不貸款的原因是由于本身有能力解決資金缺口，有45.45%是擔(dān)心還不上款、風(fēng)險(xiǎn)高，有36.36%由于貸款要求高、手續(xù)復(fù)雜不貸款，有27.27%是由于貸款利息高不貸款，有10.10%由于找不到合適途徑放棄貸款。另有8.08%的人嘗試貸款但未成功，具體來看未成功的主要原因中36%是因不符合貸款對(duì)象要求，32%是因無抵押品，18%是因無擔(dān)保人。除此之外，返鄉(xiāng)農(nóng)民工反映現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)貸款存在缺陷，主要有手續(xù)繁雜、貸款優(yōu)惠不足、還款期限短及交通處辦理不便等。

3貸款成功率影響因素分析

為了進(jìn)一步得到影響貸款成功率的因素而進(jìn)行回歸分析：因變量為貸款成功率。預(yù)測(cè)變量為年收入。（其中年收入?yún)^(qū)間值1=0—3萬；2=3萬—6萬；3=6萬—9萬；4=9萬—12萬；5=12萬以上）a.因變量:貸款成功率得到回歸方程：貸款成功率=0.270*年收入+1.993。方程顯示，年收入越高，貸款成功率越高，這是出于銀行對(duì)個(gè)人貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度。

4針對(duì)農(nóng)民的銀行創(chuàng)業(yè)貸款政策現(xiàn)狀

通過實(shí)地走訪長(zhǎng)春市各大銀行并查閱官網(wǎng)信息，我們了解到長(zhǎng)春各大銀行農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民想要獲得貸款有著許多的局限：首先，銀行更喜歡借貸給有償還能力、并且有足夠經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人，而返鄉(xiāng)農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)初期往往不太可能有十分穩(wěn)定的收入，這對(duì)于銀行來說就存在著貸款不能收回的風(fēng)險(xiǎn)，因此在發(fā)放貸款的時(shí)候就會(huì)更加謹(jǐn)慎；其次，貸款必不可少的就是有價(jià)值的抵押品，農(nóng)民在這一方面存在著劣勢(shì)；同時(shí)，銀行發(fā)放貸款時(shí)也會(huì)考慮貸款人的信用記錄，許多農(nóng)民缺乏對(duì)信用記錄的重視，可能在自己不經(jīng)意間就添加了不好的信用記錄。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款的局限性使得想要自己創(chuàng)業(yè)但暫時(shí)沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力或者擔(dān)保的人陷入了不能貸款就不能創(chuàng)業(yè)，不能創(chuàng)業(yè)又無法確保自己貸到款的循環(huán)，這并不利于農(nóng)民致富的發(fā)展。

5建議與對(duì)策

5.1針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民的建議。根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民自身的文化程度，返鄉(xiāng)農(nóng)民應(yīng)有針對(duì)性的豐富自己的專業(yè)知識(shí)，積極參加相關(guān)創(chuàng)業(yè)就業(yè)指導(dǎo)，開闊自己的視野，以便找到最適合自己的項(xiàng)目。同時(shí)，返鄉(xiāng)農(nóng)民也要積極了解銀行和政府的相關(guān)政策，配合銀行工作，彌補(bǔ)信用記錄方面的空白，為解決貸款問題打下基礎(chǔ)。5.2針對(duì)政府和銀行的建議。5.2.1提供適合返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款。目前銀行雖然有農(nóng)村貸款這一項(xiàng)目，但針對(duì)性不是很強(qiáng)，銀行和政府可以聯(lián)合起來進(jìn)行實(shí)地走訪，深入了解返鄉(xiāng)農(nóng)民的貸款需求，根據(jù)走訪調(diào)查結(jié)果，確定具有合適期限和金額的貸款產(chǎn)品，調(diào)整貸款的期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)民的實(shí)際需求相適應(yīng)；政府也可以制定為農(nóng)民代來實(shí)際優(yōu)惠貸款優(yōu)惠政策。5.2.2優(yōu)化農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)籌資渠道，建立充分競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。銀行可以完善返鄉(xiāng)農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，擴(kuò)大抵押物范圍，積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供資金支持、政府方面，可以把返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金劃入專門的財(cái)政預(yù)算，鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)的建立，這樣可以充分利用社會(huì)的閑散資金，拓寬創(chuàng)業(yè)資金的籌集方式；同時(shí)，政府也要加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的資格審查，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范和管理。通過建立充分競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，形成互利共贏的局面。5.2.3開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提供跟蹤服務(wù)。政府可以建立創(chuàng)業(yè)學(xué)習(xí)基地，將有創(chuàng)業(yè)志愿的農(nóng)民聚集在一起，幫助他們掌握創(chuàng)業(yè)所需具備的技能，以及創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的專業(yè)知識(shí)，提高返鄉(xiāng)農(nóng)民自身的文化水平和綜合素質(zhì)，并鼓勵(lì)他們互相進(jìn)行探討，開闊思路；在農(nóng)民開始創(chuàng)業(yè)以后，政府也要提供跟蹤服務(wù)，幫助農(nóng)民解決在實(shí)際創(chuàng)業(yè)過程中遇到的各種問題，這樣做也可以防止農(nóng)民知難而退放棄創(chuàng)業(yè)。5.2.4完善法律法規(guī)，監(jiān)督和規(guī)范中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，關(guān)于返鄉(xiāng)農(nóng)民貸款的相關(guān)法律法規(guī)并不十分完善，尤其是中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)日益增多，亟需對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和管控。中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)是銀行和返鄉(xiāng)農(nóng)民工間的紐帶，而有章可循，有法可依是中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)良好運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督，既增加了返鄉(xiāng)農(nóng)民貸款成功的幾率，也可以保證金融市場(chǎng)的規(guī)范。

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作者:郭佳馨 李茜羽 陳涵斐 李佳陽(yáng) 單位:東北師范大學(xué)商學(xué)院