導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)第三方交易狀態(tài)與拓展探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國(guó)的電子商務(wù)經(jīng)過近10年的發(fā)展，正處在理性價(jià)值回歸與井噴應(yīng)用發(fā)展的快車道上。敏感的國(guó)際投資商將未來的互聯(lián)網(wǎng)商機(jī)定位在中國(guó)，將電子商務(wù)特別是垂直b2b的商機(jī)定位在中國(guó)，而中國(guó)政府更是將數(shù)字金融、數(shù)字媒體、電子商務(wù)、遠(yuǎn)程教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療、數(shù)字社區(qū)等統(tǒng)一定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，欲以大力發(fā)展。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)從無所適從的信息提供，到短暫的商業(yè)模式的曇花一現(xiàn)，到走向電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類的真正價(jià)值才開始呈現(xiàn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，由于用戶既需要服務(wù)也需要商業(yè)，從而基于互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)與電子商務(wù)的邊界開始交叉和重疊。不管互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式如何求索和創(chuàng)新，每一種商業(yè)模式設(shè)計(jì)必然要考慮到支付及相關(guān)問題。所以，各國(guó)政府、投資界、產(chǎn)業(yè)界、媒體對(duì)我國(guó)在線支付的關(guān)注，就不足為奇了。在中國(guó)第九屆電子商務(wù)大會(huì)來臨之前，就第三方支付平臺(tái)的幾個(gè)問題，與業(yè)界探討分享。

（一）我國(guó)在線支付的重新分類

從產(chǎn)業(yè)鏈角度看，我國(guó)在線支付至少分為以下幾類：

1、產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行：各銀行網(wǎng)銀提供的在線支付服務(wù)；

2、產(chǎn)業(yè)鏈源頭銀行的橫向聯(lián)盟：有央行背景、連接各銀行的公司提供的在線支付服務(wù)，包括央行可能成立的支付平臺(tái)、商業(yè)銀行投資或者聯(lián)盟成立的支付平臺(tái)；

3、產(chǎn)業(yè)鏈中的大型企業(yè)：包括各電信運(yùn)營(yíng)商、公共服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)平臺(tái)，這些企業(yè)往往在過去業(yè)務(wù)發(fā)展中積累了大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)用戶與個(gè)人用戶，所提供的支付服務(wù)首先為自己運(yùn)營(yíng)而服務(wù)，然后以自己的用戶為核心，拓展到相關(guān)領(lǐng)域。

4、產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)的橫向聯(lián)盟：指上述大型企業(yè)之間聯(lián)合成立支付平臺(tái)；

5、產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)與銀行聯(lián)盟：大型企業(yè)與銀行縱向聯(lián)合成立支付平臺(tái)：

6、第三方支付平臺(tái)：指既無銀行投資、也不是為了給自身經(jīng)營(yíng)提供支付服務(wù)，而是給互聯(lián)網(wǎng)中的大量企業(yè)與個(gè)人提供支付服務(wù)的平臺(tái)；

互聯(lián)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展取決于兩個(gè)方面，第一是用戶，第二是服務(wù)。不同類型支付服務(wù)商的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有差別的。按照上述分類，第三方支付處于產(chǎn)業(yè)鏈中間，隨著前5類支付服務(wù)的發(fā)展，第三方支付的市場(chǎng)必然走向橫向細(xì)分與縱向聯(lián)合。

（二）第三方支付提供什么服務(wù)價(jià)值

國(guó)內(nèi)常把電子支付服務(wù)與第三方支付服務(wù)混合起來，容易使得第三方支付的前景看起來?yè)渌访噪x。

從面向用戶的服務(wù)上看，支付手段不足以區(qū)分支付服務(wù)的類型。過去行業(yè)內(nèi)對(duì)網(wǎng)關(guān)支付、錢包支付、手機(jī)支付等，作為區(qū)分支付服務(wù)商的類型，而事實(shí)上，支付服務(wù)商的差別與在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置有很大關(guān)系。支付手段在技術(shù)選擇上的壁壘并不高，而不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)所積聚的用戶與市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，以及由之帶來的服務(wù)成本差別，則是本質(zhì)的。第三方支付服務(wù)商提供什么樣的服務(wù)呢？

第三方支付是通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。突出表現(xiàn)在：

1、提供成本優(yōu)勢(shì)。支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。中國(guó)有大大小企業(yè)2600多萬，能與銀行直連的企業(yè)平臺(tái)與商務(wù)平臺(tái)少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)；

2、提供競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)在第三方支付平臺(tái)上，不會(huì)出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類型支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)直接、間接競(jìng)爭(zhēng)，也避免了用戶、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺(tái)操縱的情況。

3、提供創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。而其他類型的支付服務(wù)，其平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因?yàn)槠浯罅康钠髽I(yè)用戶的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競(jìng)爭(zhēng)的，這對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)模式的創(chuàng)新會(huì)受到局限，商業(yè)信息的保護(hù)可能不夠。

（三）用戶如何選擇第三方支付服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的態(tài)度，是隨著第三方支付服務(wù)與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)偏好的變化而不斷變遷的?？煞譃槿齻€(gè)階段：

1、早期發(fā)展階段：這個(gè)階段銀行的網(wǎng)銀功能非常有限，加之低效率與功能開放的謹(jǐn)慎，使得初始發(fā)展的大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能選擇第三方支付平臺(tái)來勇敢地嘗試和推廣自己的業(yè)務(wù)；這個(gè)階段企業(yè)用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)的選擇比較慎重，而個(gè)人網(wǎng)絡(luò)用戶往往還無法左右商家對(duì)支付平臺(tái)的選擇。由于個(gè)人用戶的影響力還小，加之這個(gè)階段的第三方支付平臺(tái)往往隱在商戶后面而不做太多的宣傳，很多企業(yè)用戶一旦選定支付平臺(tái)后往往比較穩(wěn)定、忠誠(chéng)，而個(gè)人用戶往往寧愿認(rèn)為自己是某商城的用戶而不覺得自己是某支付平臺(tái)的用戶。

2、中期階段選擇低成本服務(wù)于短期目標(biāo)：這個(gè)階段突然出現(xiàn)了很多號(hào)稱領(lǐng)先、卻缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的支付平臺(tái)，銀行也開始關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)而推進(jìn)，但仍然不是銀行的主要業(yè)務(wù)方向。用戶在這個(gè)階段，由于更多的在嘗試互聯(lián)網(wǎng)上的支付，加之互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素，很多新型企業(yè)用戶寧愿選擇低成本甚至還有贈(zèng)品的支付服務(wù)，或者為了支付安全考慮連接多家支付同時(shí)把把流量切向成本最低的。由于企業(yè)用戶還沒有認(rèn)識(shí)到對(duì)其最終用戶的服務(wù)也包括外包的支付服務(wù)，而且支付服務(wù)商的選擇會(huì)影響到其未來的商業(yè)利益；同時(shí)，部分新出現(xiàn)的個(gè)人用戶部分在選擇在線支付服務(wù)商方面無差別，而一些有經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人用戶，已經(jīng)開始對(duì)老牌的支付商開始體現(xiàn)了忠誠(chéng)和信任。

3、未來階段服務(wù)于自身長(zhǎng)期的商業(yè)戰(zhàn)略：商業(yè)上每個(gè)環(huán)節(jié)的低成本未必是最終的低成本。未來階段，企業(yè)用戶更加關(guān)注支付服務(wù)商的產(chǎn)業(yè)鏈定位與自身業(yè)務(wù)的耦合程度給自己帶來的競(jìng)爭(zhēng)力，包括支付商所擁有的企業(yè)與個(gè)人用戶資源、電子推廣銷售渠道資源、廣告定位能力等。而且企業(yè)用戶十分關(guān)注支付服務(wù)商的全面創(chuàng)新能力能否跟得上企業(yè)自身的業(yè)務(wù)變換，把握企業(yè)需求十分關(guān)鍵；而個(gè)人用戶可能會(huì)選擇不同定位的前三家支付服務(wù)商的錢包，來滿足自己在網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)與價(jià)值，并且個(gè)人用戶對(duì)支付商的忠誠(chéng)度增強(qiáng)，影響到企業(yè)商戶對(duì)支付服務(wù)商的選擇。

所以，從長(zhǎng)期戰(zhàn)略看待外包的支付服務(wù)及其附加價(jià)值，是互聯(lián)網(wǎng)用戶以及線下用戶未來選擇在線服務(wù)商的重要準(zhǔn)則，支付手續(xù)費(fèi)可能退化到一個(gè)相對(duì)次要的因素來考慮。

（四）政府如何看待第三方支付服務(wù)

政府對(duì)第三方支付服務(wù)的態(tài)度，與第三方支付的服務(wù)領(lǐng)域、交易流量、運(yùn)營(yíng)方式以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有很大關(guān)系。當(dāng)更多的業(yè)務(wù)走上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，政府對(duì)在線支商的關(guān)注不會(huì)低于早先信息化對(duì)信息安全的關(guān)注。因?yàn)榇罅康慕?jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、交易資料都會(huì)與支付服務(wù)商有關(guān)，通過這些數(shù)據(jù)的分析可能推斷出國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，甚至國(guó)家高度機(jī)密的項(xiàng)目也可被窺探；更為重要的是，伴隨虛擬貨幣與第三方支付服務(wù)的國(guó)際支付與提現(xiàn)等功能，整個(gè)國(guó)家的金融體系與經(jīng)濟(jì)行為將更為復(fù)雜化，國(guó)家的貨幣政策變得復(fù)雜化，國(guó)際收支變得復(fù)雜化，商業(yè)運(yùn)行更加難以捉摸，甚至國(guó)家財(cái)政收入也變得復(fù)雜化。

所以，政府既要規(guī)范第三方支付來推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向電子商務(wù)方向發(fā)展，同時(shí)對(duì)由此引發(fā)的金融穩(wěn)定、商業(yè)合法、國(guó)家安全等因素倍加關(guān)注，并采取必要的措施。

（五）投資者為什么青睞第三方支付

投資商對(duì)中國(guó)第三方支付的關(guān)注有其深刻的原因，主要包括三個(gè)方面：

1、直接盈利前景好。中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展必將帶來在線支付的需求，按照國(guó)際規(guī)律，這種在線金融增值服務(wù)的交易量放大和用戶集聚到一定程度，就會(huì)實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)的盈虧平衡，當(dāng)銷售額繼續(xù)放大后，利潤(rùn)就相當(dāng)可觀；

2、投資組合有價(jià)值。投資者特別是面向互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)投資的投資者，深知中國(guó)這些領(lǐng)域的巨大商機(jī)，即使支付短期盈利不足，從投資組合角度看，也是值得的；

3、行業(yè)獨(dú)特易退出。支付行業(yè)是運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)提供金融增值服務(wù)的業(yè)務(wù)，因此這個(gè)跨多個(gè)領(lǐng)域的投資，為投資者創(chuàng)造概念高價(jià)退出提供了可能性；

4、把握其他投資商機(jī)。支付平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)為國(guó)內(nèi)外投資者捕捉所關(guān)注領(lǐng)域企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展情況，提供了先機(jī)，投資者甚至不需要做太多的盡職調(diào)查，就可以很快確定投資來獲取高額利潤(rùn)；

5、投資組合業(yè)務(wù)相互促進(jìn)。支付平臺(tái)積累的企業(yè)用戶與個(gè)人用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，為投資者在國(guó)內(nèi)投資的其他企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略、銷售推廣策略決策等，提供了數(shù)據(jù)支持，從而有助于促進(jìn)支付以外的投資企業(yè)的發(fā)展；同時(shí)這些企業(yè)的發(fā)展，也為支付平臺(tái)的流量增長(zhǎng)起到了促進(jìn)作用。

（六）第三方支付的面臨的挑戰(zhàn)與選擇

第三方支付目前面臨的短兵相接似乎很不正常，但是符合產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的客觀規(guī)律。原因在于市場(chǎng)還在初期，企業(yè)用戶與個(gè)人用戶的需求還沒有深化，支付商的差別化服務(wù)還很不夠。低層次供給可以無限放大，高層次需求還很不滿足，供給與需求的狀況決定了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與價(jià)格戰(zhàn)的必然。盡管同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)既是殘酷的，但這也是行業(yè)整合與產(chǎn)業(yè)提升的重要推動(dòng)力。目前看，第三方支付商面臨著來自內(nèi)外的挑戰(zhàn)，主要包括：

看得見的挑戰(zhàn)：

1、競(jìng)爭(zhēng)壓力：

將競(jìng)爭(zhēng)放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至直接提供支付的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上加劇了第三方支付的惡性競(jìng)爭(zhēng)。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中無強(qiáng)大用戶資源，網(wǎng)銀服務(wù)還在發(fā)展初期，央行的政策不確定，加之支付服務(wù)商的運(yùn)營(yíng)開拓不夠，特別是投資商的躍躍欲試和支付商不同的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，為了獲得用戶和流量，使得這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了明顯的價(jià)格戰(zhàn)、互相攻擊等競(jìng)爭(zhēng)壓力。從直接的低價(jià)、免費(fèi)，到服務(wù)費(fèi)折扣等，把服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)到讓人嘆息的邊緣。表面上支付行業(yè)如火如荼，多大的商戶都可以與各家第三方支付商輪會(huì)談判壓價(jià)，門牌大的商戶更是店大欺客。出現(xiàn)這種情況的責(zé)任不在商戶，而是支付服務(wù)商在低層次的競(jìng)爭(zhēng)。

2、投入壓力：

由于市場(chǎng)與技術(shù)的高速變化，作為提供企業(yè)在線交易的服務(wù)商，服務(wù)平臺(tái)的安全性投入、平臺(tái)處理能力投入、系統(tǒng)滿足多樣化用戶需求的開發(fā)投入、市場(chǎng)開發(fā)與市場(chǎng)推廣投入等，也是動(dòng)態(tài)增加的。這些投入與運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的費(fèi)用外，產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行交易成本還是比較高，使得第三方支付商為了長(zhǎng)期發(fā)展必須平衡和承擔(dān)這些投入壓力。

3、盈利壓力：

上述競(jìng)爭(zhēng)與投入的壓力，使得短期內(nèi)大多數(shù)第三方支付商在盈虧平衡下勉強(qiáng)經(jīng)營(yíng)。除了個(gè)別堅(jiān)決的投資商外，大部分投資者不可能不對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行盈利考核，使得經(jīng)營(yíng)者在各方面投入需要平衡，很容易出現(xiàn)夸大其辭的宣傳與名不副實(shí)的低質(zhì)服務(wù)。不能持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量對(duì)支付服務(wù)則是致命的。

4、服務(wù)創(chuàng)新壓力：

支付服務(wù)的創(chuàng)新包含多個(gè)方面：比如手機(jī)支付、電話支付、移動(dòng)pos等支付手段的創(chuàng)新；如錢包支付、點(diǎn)卡積分支付等支付平臺(tái)模式的創(chuàng)新；b2b，g2b，b2b2c等支付服務(wù)模式的創(chuàng)新；還包括從結(jié)算、擔(dān)保、客服等多個(gè)方面的創(chuàng)新。除此之外，支付商的重點(diǎn)創(chuàng)新，應(yīng)聚焦在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng)新，電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)的高層次需求的服務(wù)創(chuàng)新，以及從傳統(tǒng)交易、物流等細(xì)分市場(chǎng)中挖掘支付需求而進(jìn)行的服務(wù)創(chuàng)新。

看不見的挑戰(zhàn)：

1、安全的風(fēng)險(xiǎn)：

一方面，第三方支付服務(wù)商由于核心是通過在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁到支付平臺(tái)上；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變化日新月異，對(duì)于提供錢包支付的服務(wù)商，其安全的級(jí)別不能低于銀行的級(jí)別，要不斷投入、時(shí)刻監(jiān)控、應(yīng)急處理各種糾紛等。國(guó)外支付商的經(jīng)營(yíng)預(yù)算中有相當(dāng)?shù)氖杖氡壤峭度氲桨踩酝度肱c安全性糾紛的，對(duì)于國(guó)內(nèi)第三方支付商在幾乎沒有盈利的背景下，這種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，也加大了支付商的經(jīng)營(yíng)壓力。

2、政策的風(fēng)險(xiǎn)：

在低層次競(jìng)爭(zhēng)與多樣化支付需求不對(duì)稱的情況下，支付商為了經(jīng)營(yíng)與發(fā)展必然進(jìn)行各種金融性服務(wù)的嘗試，政策因素對(duì)支付商的主體服務(wù)資格與服務(wù)范圍的不確定，影響著投入和服務(wù)的水平，同時(shí)使得有些服務(wù)扭曲變形，產(chǎn)業(yè)鏈源頭和企業(yè)端的合作也摻雜了更多人為的因素。政策的不確定性與部門資源的壟斷增加了尋租，扭曲了服務(wù)，而隨著服務(wù)量與用戶的快速增加，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)箭在弦上。

支付市場(chǎng)的格局仍然沒有形成，其格局的變化與產(chǎn)業(yè)鏈上每個(gè)環(huán)節(jié)的國(guó)家政策有很大關(guān)系。比如央行對(duì)虛擬貨幣與在線支付服務(wù)的政策與舉措，銀行在網(wǎng)銀的策略與聯(lián)盟的可能性，各類電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)平臺(tái)在在線支付服務(wù)方面的聯(lián)盟與自我發(fā)展舉措等。無論市場(chǎng)格局如何變換，中小企業(yè)與專注主營(yíng)業(yè)務(wù)的大中型企業(yè)市場(chǎng)，仍然是第三方支付服務(wù)商的重要方向。第三方支付市場(chǎng)不僅不會(huì)被擠壓，而且會(huì)在自我創(chuàng)新與突圍過程中得到快速的發(fā)展，并對(duì)中國(guó)包括互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)在內(nèi)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，起到難以代替的支撐作用。