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［摘要］互聯網對于帶動經濟發(fā)展發(fā)揮出了非常大的作用。它多方面的優(yōu)點與經濟發(fā)展可以相互結合，它的便捷性、全面性、安全性等特點可以更好地服務于企業(yè)與消費者。而互聯網金融則在此背景下發(fā)展，是一種全新的金融形式?；ヂ摼W金融以其成本低、覆蓋面廣、效率高、發(fā)展快的特點迅速融入人們的日常生活之中。而研究互聯網金融的發(fā)展對中國市場的經濟有怎樣的影響關系到投資人和企業(yè)家們的投資方向，因此通過研究互聯網金融，可以清楚地認識到我國現有經濟水平狀況，還可以制定出更好的政策服務于我國商業(yè)銀行。在互聯網金融的大環(huán)境里，有人以小博大，有人血本無歸。究竟在面對互聯網金融時，人們又該怎樣去嘗試開發(fā)，這個問題困擾著很多企業(yè)家與投資人。只有分析清楚互聯網金融對市場有著怎么樣的影響力，才能指導投資人進行合理的經濟資源分配，以得到最大化的利潤。

［關鍵詞］互聯網金融;新型金融模式;商業(yè)銀行政策

1互聯網金融的興起

毫不夸張地說，互聯網已融入了人們的日常生活之中，并且扮演著不可替代的角色。而互聯網經濟所產生的影響力恐怕在地球范圍內都是數一數二的地位。同時，隨著互聯網經濟的蓬勃發(fā)展，也帶動了其他已經垂危行業(yè)的復蘇，甚至還催生出了其他新型經濟模式?；ヂ摼W金融的出現更是改變了人們的生活習慣。在2005—2011年前后的第三方支付平臺發(fā)展迅速。微信支付，支付寶等大批支付平臺涌現在人們日常生活之中。互聯網金融影響著人們的交易過程與結算方式。微信支付與支付寶支付正在使人們的消費觀念發(fā)生改變。現金交易存在著一定的風險，比如鈔票的真假難辨，找零錢所消耗的時間，以及紙幣所攜帶的病毒，等等。而互聯網經濟模式所創(chuàng)造的網上支付可以有效地避免此類問題的發(fā)生，并且通過互聯網的記錄與統計每一步交易記錄，可以使消費者得到很準確的反饋信息，了解自己的消費習慣。同時這些消費信息還會使商家能夠把握住市場的方向，了解到消費者的消費需求，以便做出及時合適的調整來迎合市場。我國致力于發(fā)展高端技術，因此互聯網金融還會得到更全面的技術支持。在未來，互聯網金融的發(fā)展會隨著科技的進步而獲得更廣泛的生存空間。

2互聯網金融與我國經濟制度的適應性

我國的經濟制度為:以公有制為主體，多種所有制經濟共同發(fā)展的經濟制度。具體來說，當前我國主要有:國有經濟，集體經濟，個體經濟，私營經濟，外資經濟以及混合所有制經濟等。而互聯網金融根據它自身的特點:形式多樣化，涉及方面豐富多元，簡單快捷等，可以很好地適應到我國經濟制度所包含的多種經濟模式之中，無論是國家還是私人，無論是集體還是個體，都可以根據自身需求與互聯網金融相互集合。以淘寶網為例，該案例可以算是集合了我國所規(guī)定的多種經濟模式，包括了集體經濟，個體經濟，私營經濟甚至還有外資經濟的入駐。淘寶網還實現了B2C、C2C的經營模式。而互聯網金融作為淘寶網收益的基礎，與網絡平臺相互結合，適應了淘寶市場的需求，同時也為淘寶市場提供了快捷方便的支付手段?；ヂ摼W金融與淘寶平臺的相互集合，不但可以使消費者享受到快捷安全的消費方式，還利用互聯網金融的統計整理功能向商家提供準確的市場信息，可以使商家及時得到市場的供貨需求以便做出正確的調整。

3互聯網金融解決傳統金融模式所遇到的問題

3.1銀行轉賬或提現手續(xù)繁多?；ヂ摼W金融所產生的網上銀行可以極大地提高人們的生活效率。信息化的金融機構可以使人們清楚方便地掌握著手中的資金，并且可以做到隨時用，隨時取。節(jié)省了人們去銀行排隊提現的時間，提高了效率。移動支付的背后就是互聯網金融盈利的空間。第三方支付平臺能夠突破網上交易的信用限制，從而推動電子商務的發(fā)展。3.2交易支付時由紙幣所引起的問題。進行商品交易時也存在著諸多問題:鈔票的真假難辨，找零錢所消耗的時間，以及紙幣所攜帶的病毒，等等。而互聯網金融的第三方支付手段可以很好地避免此類問題的出現。線上支付的興起改變了人們的生活習慣，并且為人們的日常生活帶來了很多的方便之處。在進行網絡購物時，線上支付保證了交易的便捷性，并且促使網上消費成為一種潮流，直接或是間接的創(chuàng)造出了多種消費模式。3.3互聯網金融帶動新的消費模式產生?！肮蚕斫洕奔词窃诨ヂ摼W金融下所衍生的新型經濟模式。無論是“共享單車”還是“閑魚網”等二手閑置網站，都是基于互聯網經營模式的框架之下。人們只需要通過網上交流，就可以滿足自己的需求。而且“共享經濟”模式符合我國的經濟發(fā)展理念，在“共享經濟”的模式下，人們可以更好地節(jié)省資源，利用資源，解決因供求關系不當而產生的例如產能過剩等多種發(fā)展問題。3.4互聯網經濟的發(fā)展極大地開發(fā)了數字銀行的功能?；ヂ摼W金融使貨幣的流通手段變得多樣化，我相信這會間接地刺激消費者們的消費欲望與沖動，會讓經濟貿易變得更加活躍。對于商業(yè)銀行方面，這些互聯網經濟模式很大程度上簡化了銀行的手續(xù)，使得銀行可以更高效率地完成對金錢的管理與轉化。3.5互聯網金融有效解決商業(yè)銀行貸款融資門檻高的問題。當小微企業(yè)需要啟動資金用來發(fā)展時，傳統金融的貸款融資方式卻因各種條件而限制小微企業(yè)的貸款。不少企業(yè)因為資產規(guī)模小、缺乏抵押物或其他擔保方式，不符合銀行信貸的準入標準。而互聯網金融的市場定位正是彌補了傳統金融在這方面的不足?；ヂ摼W金融租賃是以租賃物控制風險，與傳統信貸相比，互聯網租賃的融資方式更加靈活，最大限度方便小企業(yè)融資融物，減少企業(yè)資金占用，降低融資成本。3.6互聯網金融可以提高服務水平?；ヂ摼W金融致力于開發(fā)電子商務以及第三方支付平臺，并且鼓勵P2P的交易模式，這些舉措都顯著地降低了交易成本?；ヂ摼W金融企業(yè)可以非常簡化，不再像傳統的運營公司一樣雇用大量員工，降低了交易成本。而且互聯網金融企業(yè)的經營模式可以提供全天候的金融服務，提升了資金配置效率和服務質量。

4互聯網金融的風險控制

作為一項新型產業(yè)，互聯網金融也必定存在著高風險性。在互聯網金融監(jiān)控管理方面還存在著需要防范的地方?；ヂ摼W金融在個人征信方面還不是很完善，也不存在信息共享機制，容易發(fā)生各類風險問題。而我國的互聯網金融還處于初步發(fā)展階段，國內相關的法律還并不完善，整個行業(yè)都將面臨諸多法律風險。比如淘金貸、優(yōu)益網等互聯網金融P2P網貸網站曾先后被曝出跑路的問題。作為以互聯網為載體的金融模式，網絡安全也至關重要。一但網絡安全遭到威脅，那么所造成的損失也是無法彌補的。比如客戶的基本資料會全部外泄，對客戶的個人隱私造成直接影響，同時還會涉及客戶對商家的信任問題，導致整體電子商務不再被消費者所信任。

5互聯網金融在未來的定位方向

互聯網金融以其門檻低，快捷方便的特點面向社會的各個階層?；ヂ摼W金融所支持的網上小額貸款適合那些消費水平高但是無條件辦理信用卡的群體，例如學生?；ヂ摼W金融貸款平臺大多為P2P的網貸，是私人借貸的平臺化，具有快速借貸的特點，而且利率是受到平臺制約，不會出現高利貸性質的貸款。互聯網金融的網上投資功能也是頗受人們關注的一點?；ヂ摼W金融的投資有著成本低，簡單易操作的特點，被這類人群所接受。而多種多樣的理財產品的推出也為群眾提供了多種的投資渠道與手段。群眾可以根據自身經濟狀況來進行合理的投資理財?；ヂ摼W金融的快速發(fā)展，不斷刺激傳統金融機構進行新的改變，能夠更好地服務于大眾。互聯網金融企業(yè)依靠大數據和云計算技術，能夠隨時掌握了解客戶的投資理財需求，計量客戶的資信狀況，有助于改善傳統金融的信息不對稱問題，提升風險控制能力，推出個性化金融產品。例如“余額寶”的推出就是很好地利用了互聯網金融方便的特點?！坝囝~寶”鼓勵人們將零錢存入“余額寶”中，并且提供給用戶一定的利率。當然，余額寶的收益并不是像銀行一樣提供給客戶利息，而是把錢用來購買貨幣基金，從而得到收益，相當于幫助客戶理財。相較于銀行的理財產品對購買時間和購買金額的數量限制，余額寶則相對于靈活得多，用戶可以隨時取隨時用，這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。余額寶就體現出了互聯網金融的優(yōu)勢，可以利用閑置的存款進行安全可靠的投資并獲得可觀的收益。這一過程突破了時間，地點，投資門檻等諸多限制，達到了投資全民化?；ヂ摼W金融的發(fā)展還會使得交易雙方都獲得利益，達到雙贏的目的。首先，對于賣方來說，通過第三方支付平臺可以大大地減小無法受到客戶付款的風險，同時能夠提供多種交易渠道，使交易方式不再單一復雜，尤其是為個人企業(yè)與客戶之間建立了直接聯系。其次，對于消費者來說，通過支付平臺的信譽記錄，可以保證買賣的安全，而且還保證了商品的質量，增強了消費者網上交易的信心。最后，對于傳統的商業(yè)銀行而言，通過第三方支付平臺，可以極為方便的完成支付過程，提高了買賣雙方的效率，并且保證了交易過程的安全。因此，互聯網金融保障了各方面的利益需求，達到共贏的局面。

6關于互聯網金融的總結

互聯網金融的發(fā)展符合當前人們生活的需求，并且具有很強的適應性，可以大幅度地改善人們的生活條件?；ヂ摼W金融是伴隨著互聯網經濟不斷進步的條件下不斷發(fā)展起來的。與時代緊密結合，并且會隨著互聯網技術的不斷進步而更加完善，因此互聯網金融勢必會在未來的很長的一段時期內起到非常重要的作用。把握住每一次互聯網金融所帶來的機會就可以不被時代所淘汰，成為真正的贏家。發(fā)展互聯網金融還可以帶動其他產業(yè)的發(fā)展，形成一張牢固的經濟網，使社會資源得以充分利用，使生產力提高?；ヂ摼W金融對于帶動經濟發(fā)展發(fā)揮出了非常大的作用。它的多方面的優(yōu)點與經濟發(fā)展可以相互結合，它的便捷性、全面性、安全性等特點可以更好地服務于企業(yè)與消費者。同時，互聯網金融還與許多新型的經濟模式的衍生有著緊密的聯系，例如“共享經濟”?；ヂ摼W金融的發(fā)展不同于傳統的商業(yè)銀行金融模式，改變了人們的消費習慣與觀念?；ヂ摼W金融的強勢崛起也符合了國家政策的調整，在許多國家政策中出臺多項保護和發(fā)展互聯網金融方面的政策，互聯網金融都是這些政策的受益者，因此具有強大的生命力。

參考文獻:

［1］崔雪輝．余額寶的風險收益分析［J］．創(chuàng)新科技導論，2014(10)．

［2］左希穎．互聯網金融對宏觀經濟的影響［J］．納稅，2018(3)．

作者:田雨薇 單位:中銀證券深圳分公司