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【摘要】社區(qū)銀行,是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)規(guī)模較小、主要服務(wù)于中小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行。在我國(guó),積極而有步驟地發(fā)展社區(qū)銀行是一個(gè)必然趨勢(shì)。以下文中將做詳細(xì)介紹。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行市場(chǎng)發(fā)展金融

1發(fā)展社區(qū)銀行,可以有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題

1.1社區(qū)銀行可以改善中小企業(yè)的融資環(huán)境

(1)社區(qū)銀行是地方性小型商業(yè)銀行,建立和發(fā)展所需的資本金不多,便于民間資本進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi),從而打破銀行業(yè)的壟斷局面;同時(shí),規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營(yíng)不佳,退出市場(chǎng)的成本也相對(duì)不高,對(duì)市場(chǎng)造成的沖擊小。

(2)由于社區(qū)銀行是按照市場(chǎng)化的原則進(jìn)行管理和規(guī)范的,所以,社區(qū)銀行不會(huì)存在區(qū)域性壟斷。這樣,相對(duì)寬松的金融環(huán)境能激勵(lì)社區(qū)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),更好地為所在社區(qū)的居民、中小企業(yè)和小農(nóng)場(chǎng)提供服務(wù)。

(3)健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和完善的社會(huì)信用體系是社區(qū)銀行成長(zhǎng)的土壤和空氣,社區(qū)銀行對(duì)這些環(huán)境要素的內(nèi)在需求,必然能在一定程度上促進(jìn)面向中小金融機(jī)構(gòu)的金融體系、法律體系和社會(huì)信用體系的建立和健全。

1.2社區(qū)銀行可以有效消除中小企業(yè)融資的所有制障礙

我國(guó)的中小企業(yè)絕大部分為非國(guó)有經(jīng)濟(jì),社區(qū)銀行也主要以民間資本參股為主,和中小企業(yè)同根同源,這樣就避免了所有制的障礙,有利于雙方的發(fā)展。而國(guó)有商業(yè)銀行顯然與中小企業(yè)之間存在著一個(gè)體制不兼容的問(wèn)題。因此,和對(duì)國(guó)有企業(yè)放貸相比,國(guó)有商業(yè)銀行的信貸人員在對(duì)非國(guó)有的中小企業(yè)放貸時(shí),更容易被懷疑有尋租傾向,尤其是一旦信貸資產(chǎn)出現(xiàn)不良狀況,相關(guān)人員的動(dòng)機(jī)就更會(huì)被質(zhì)疑。這種明顯的所有制歧視,極大地挫傷了國(guó)有商業(yè)銀行信貸人員對(duì)非國(guó)有的中小企業(yè)放貸的積極性,并因此對(duì)非國(guó)有的中小企業(yè)“惜貸”。同時(shí),由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款實(shí)行終身責(zé)任追究制,信貸人員為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)盡量限制對(duì)非國(guó)有中小企業(yè)的貸款數(shù)額或以繁雜的貸款手續(xù)、苛刻的抵押條件。

1.3社區(qū)銀行可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題

社區(qū)銀行定位于中小企業(yè)(特別是小企業(yè))和社區(qū)居民。扎根于基層,對(duì)社區(qū)情況有全面的了解,很好地解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,有利于降低中小企業(yè)貸款的利率,減少貸款的擔(dān)保和抵押品要求,緩和利率波動(dòng)對(duì)中小企業(yè)貸款利率的影響等。同時(shí),社區(qū)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單,運(yùn)營(yíng)成本低,節(jié)約了大量的交易成本。

2社區(qū)銀行可以更好地滿足在區(qū)域經(jīng)濟(jì)演化的促進(jìn)下形成的社區(qū)金融服務(wù)需求

在市場(chǎng)的作用下,我國(guó)傳統(tǒng)的行政區(qū)域劃分受到了強(qiáng)烈沖擊,區(qū)域經(jīng)濟(jì)的分化整合日益顯著,不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差別對(duì)本地區(qū)金融服務(wù)提出了新的要求。這種新形勢(shì)對(duì)銀行業(yè)而言,全國(guó)大一統(tǒng)按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu),實(shí)施統(tǒng)一的市場(chǎng)戰(zhàn)略,提供單一的無(wú)差異服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越難以適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異化的狀況。在這種情況下,成立服務(wù)于當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的社區(qū)銀行就顯得十分必要。

3居民消費(fèi)水平的提高需要個(gè)性化的社區(qū)銀行服務(wù)

居民消費(fèi)水平的提高在很大程度上要仰仗居民消費(fèi)信貸的支持和引導(dǎo)。居民消費(fèi)信貸具有金額小、量多、面廣的特點(diǎn),大銀行要達(dá)到規(guī)模效益點(diǎn),只能提供少量的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品,實(shí)行面向大眾的無(wú)差異營(yíng)銷(xiāo),并且為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)往往設(shè)定了嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件,這不僅難以滿足千差萬(wàn)別的居民個(gè)性化消費(fèi)信貸需求,也無(wú)形中抬高了居民消費(fèi)信貸的“門(mén)檻”。而發(fā)展與當(dāng)?shù)鼐用窠嚯x接觸的社區(qū)銀行,不僅能夠比大銀行更好地滿足居民個(gè)性化的消費(fèi)信貸需求,而且還能進(jìn)一步引導(dǎo)社區(qū)居民形成新的消費(fèi)信貸需求。

4發(fā)展社區(qū)銀行是引導(dǎo)民間金融合理發(fā)展的需要

在那些有大量的民間資金、同時(shí)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻又難以得到金融機(jī)構(gòu)貸款支持的地區(qū),通過(guò)發(fā)展社區(qū)銀行,可充分發(fā)揮社區(qū)銀行的資金中介作用,引導(dǎo)民間資金流動(dòng),有效抑制資金體制外循環(huán),保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。

5發(fā)展社區(qū)銀行,有助于我國(guó)金融體系的完善

5.1建立多層次的銀行體系

發(fā)展社區(qū)銀行可以擴(kuò)大銀行體系的作用范圍,保持國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)份額,減少大銀行或外資銀行給國(guó)內(nèi)中小銀行帶來(lái)的直接壓力;同時(shí),有助于淘汰落后銀行,凸顯優(yōu)秀的中小銀行,提高銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)力和金融服務(wù)效率,消除人們對(duì)社區(qū)銀行生存和發(fā)展前景的疑慮,改善社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)的社會(huì)環(huán)境。

5.2有助于降低市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)銀行體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定

社區(qū)銀行采取的經(jīng)營(yíng)策略、市場(chǎng)定位、運(yùn)營(yíng)規(guī)則都有效地分隔了市場(chǎng),從而既減少了單一產(chǎn)品市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng),又將降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),社區(qū)銀行是典型的關(guān)系型銀行,通常與客戶(hù)建立了長(zhǎng)期、密切的聯(lián)系,能及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的困難,突破了“信息不透明”的障礙,進(jìn)而減少銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。

5.3社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)變

目前,中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的重要特點(diǎn)之一,就是居民存款是銀行業(yè)的主要資金來(lái)源,居民所能享受到的金融服務(wù)種類(lèi)也十分有限,這種金融結(jié)構(gòu)無(wú)論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)的個(gè)性化的金融服務(wù),消費(fèi)者貸款等將會(huì)成為主要的貸款形式之一,對(duì)客戶(hù)的服務(wù)也會(huì)較國(guó)有商業(yè)銀行更為全面和個(gè)性化,這對(duì)于推進(jìn)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變具有積極的意義。

6社區(qū)銀行的發(fā)展是我國(guó)放松銀行管制的突破口

6.1社區(qū)銀行的建立和發(fā)展便于民間資本的進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)

銀行業(yè)放松管制的進(jìn)程,也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的過(guò)程。規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營(yíng)不佳,其他民間資本可以以較低的成本對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)。反觀當(dāng)前的股份制銀行,即使不考慮政府干預(yù)等因素,其相對(duì)龐大的規(guī)模也使得其他民間資本對(duì)其收購(gòu)的難度增大,在實(shí)際操作上幾乎沒(méi)有可能性。

6.2大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)信息和客戶(hù)信息

中國(guó)是個(gè)幅員遼闊的國(guó)家,不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在著相當(dāng)大的差異,全國(guó)性的大銀行實(shí)際上很難制定一個(gè)適用于全國(guó)不同市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略,也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)信息和客戶(hù)信息,從而難以對(duì)不同地區(qū)的客戶(hù)提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融服務(wù),這必然促使大型銀行更多地面向全國(guó)性的大型公司提供服務(wù)。而立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶(hù)信息方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。

6.3社區(qū)銀行有助于填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的金融服務(wù)真空

隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化推進(jìn),國(guó)有商業(yè)銀行更多地注重將全國(guó)范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用,從而造成中國(guó)資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”,即本來(lái)急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過(guò)大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū),這也成為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的原因。另外,國(guó)有商業(yè)銀行也在加速?gòu)闹形鞑康惹钒l(fā)達(dá)地區(qū)撤出,這可能會(huì)在局部地區(qū)形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用在本地市場(chǎng),因而能夠緩解“虹吸現(xiàn)象”及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響,同時(shí)在國(guó)有銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行,也可以填補(bǔ)金融服務(wù)的空白。

參考文獻(xiàn)

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