導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文主要以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)為研究對(duì)象，研究其在商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)以及存在的問(wèn)題，如平臺(tái)上養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品少、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、后續(xù)理賠服務(wù)不到位、客戶信息存在泄露風(fēng)險(xiǎn)等。并分析原因在此基礎(chǔ)上提出適當(dāng)縮短養(yǎng)老金領(lǐng)取上限、加強(qiáng)險(xiǎn)種創(chuàng)新、深化保險(xiǎn)科技研究、普及養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)、政府加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、引言

隨著老齡化危機(jī)的日益臨近，養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法提供足額的保障，普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)很有必要。但當(dāng)前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)占比與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大差距。由于公眾保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展遇到了障礙。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有大流量，可以近距離接觸大眾客戶，準(zhǔn)確把握用戶的喜好，也有更高的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。保險(xiǎn)行業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)突破發(fā)展瓶頸，其中借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)突破口。

二、相關(guān)概念介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的定義。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人，指以螞蟻保險(xiǎn)、微保、水滴保為代表的具有保險(xiǎn)中介合法資格的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)從多家保險(xiǎn)公司匯聚險(xiǎn)種齊全的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受保險(xiǎn)公司委托與客戶訂立保險(xiǎn)合同并提供各種保險(xiǎn)服務(wù)。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定義。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)指由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，投保人按時(shí)繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡或期限時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的年金保險(xiǎn)，在我國(guó)主要以期間保證終身年金為主，即有一定的保證期，若在保證期內(nèi)被保險(xiǎn)人身故，則可由其指定受益人或法定繼承人領(lǐng)取年金至期滿為止。若保證期后被保險(xiǎn)人仍然健在，可領(lǐng)取年金至身故為止。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代“流量為王”

在互聯(lián)網(wǎng)思維中，流量就是金錢，各種產(chǎn)業(yè)思維也終歸是為流量服務(wù)，流量已然成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的命脈。以技術(shù)換取流量，通過(guò)流量進(jìn)行變現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)漸漸成為時(shí)代的寵兒［1］。一個(gè)好的產(chǎn)品首先只有緊緊吸引公眾眼球才有可能普及。以螞蟻保險(xiǎn)所在的支付寶、微保所在的微信和水滴保所在的水滴公司等為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，他們都有龐大的流量來(lái)源。其中支付寶和微信的覆蓋人數(shù)分別過(guò)10億，水滴保所在的水滴公司目前獨(dú)立付費(fèi)用戶2.5億。它們就是占據(jù)流量制高點(diǎn)的三大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司可以借助其平臺(tái)上的巨大流量，推動(dòng)產(chǎn)品的銷量。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

（1）平臺(tái)為保險(xiǎn)公司與客戶間“牽線搭橋”在潛移默化中提升公眾保險(xiǎn)意識(shí)。（2）保險(xiǎn)公司可以借助平臺(tái)龐大的用戶數(shù)，可以適時(shí)向用戶傳達(dá)養(yǎng)老理念，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。（3）保險(xiǎn)公司基于平臺(tái)采集的大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)定制化險(xiǎn)種，打破保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，取得行業(yè)優(yōu)勢(shì)。（4）保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，可以有效緩解困擾保險(xiǎn)業(yè)多年的信息不對(duì)稱問(wèn)題，控制逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)存在的問(wèn)題

（一）平臺(tái)上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少，可供選擇的不多。目前在支付寶螞蟻保險(xiǎn)板塊中，養(yǎng)老金產(chǎn)品有全民保-終身養(yǎng)老金、國(guó)民月領(lǐng)養(yǎng)老金升級(jí)版、終身養(yǎng)老金升級(jí)版這三種險(xiǎn)種可以選擇，而在微信中的微保版塊有一款孝親保-孝順金保險(xiǎn)，這是一款定期壽險(xiǎn)+養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。而在水滴保中卻沒(méi)有，在平臺(tái)上的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品較少，削弱了公眾的購(gòu)買意愿。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，陷入價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)惡性循環(huán)。一家保險(xiǎn)公司的某個(gè)產(chǎn)品在市場(chǎng)上打響，其他公司紛紛跟進(jìn)模仿，有的甚至只是稍微更改一下條款。保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)取客戶方面更多拼價(jià)格，而不是產(chǎn)品或服務(wù)，顧客體驗(yàn)感偏低。同時(shí)好多保險(xiǎn)公司只是將自己原有的險(xiǎn)種借助平臺(tái)擴(kuò)大銷售量。這實(shí)在是有點(diǎn)浪費(fèi)資源，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，基于其能夠提供的客戶大樣本數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)把握用戶需求，聯(lián)合定制滿足用戶急需并且性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（三）當(dāng)前在平臺(tái)上購(gòu)買保險(xiǎn)，雖然在投保階段簡(jiǎn)化了。購(gòu)買流程，但是保險(xiǎn)公司對(duì)于后續(xù)的理賠等客戶服務(wù)還不到位在線下銷售一般都是精準(zhǔn)營(yíng)銷，都有指定的人，承保后客戶可以找指定人咨詢相關(guān)問(wèn)題，即使是“孤兒保單”也會(huì)指定續(xù)保專員，而在線上自主購(gòu)買，未指定人。所以這就需要保險(xiǎn)公司加大對(duì)人工客服的培訓(xùn)力度，選拔保險(xiǎn)專業(yè)人才，及時(shí)為客戶解答疑問(wèn)。（四）保險(xiǎn)條款專業(yè)性較強(qiáng)，內(nèi)容多，線上自主購(gòu)買保險(xiǎn)存在較大困難。由于保險(xiǎn)條款專業(yè)性較強(qiáng)，加上公眾保險(xiǎn)知識(shí)薄弱，存在看不懂保險(xiǎn)條款，且每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹內(nèi)容多，沒(méi)有能力對(duì)多種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，無(wú)法購(gòu)買真正適合自身需求的產(chǎn)品。甚至存在看似價(jià)格便宜，但保險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任比較苛刻，客戶沒(méi)有能力識(shí)別，造成銷售誤導(dǎo)。（五）客戶信息存在泄漏隱患，風(fēng)險(xiǎn)較大。由于互聯(lián)網(wǎng)獲取信息成本較低，許多保險(xiǎn)公司包括其他金融機(jī)構(gòu)，都想利用用戶數(shù)據(jù)來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，甚至存在一些極致追求利益的不法分子，不擇手段盜取客戶信息，冒用信息給客戶帶來(lái)很大的困擾，從而猶豫是否在線上購(gòu)買保險(xiǎn)，不僅影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銷量，也影響保險(xiǎn)公司收集用戶數(shù)據(jù)，從而影響改進(jìn)險(xiǎn)種。這將會(huì)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)很大挑戰(zhàn)。以“微?！彼鶎傥⑿牌脚_(tái)為例，一是客戶信息存在安全風(fēng)險(xiǎn)。由于微信是基于位置信息的社交平臺(tái)，用戶在使用過(guò)程中容易泄露位置和其他信息。微信本身也不夠完善，客戶信息存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。二是微信個(gè)人用戶實(shí)行非實(shí)名制，會(huì)造成保險(xiǎn)用戶身份確認(rèn)存在難度，易造成交易風(fēng)險(xiǎn)。三是微信支付存在安全隱患［3］。

六、對(duì)策與建議

（一）可以適當(dāng)縮短養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)取上限。由于在養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)存在“劣質(zhì)客戶驅(qū)趕優(yōu)質(zhì)客戶”的情況，所以為了公平，可以適當(dāng)縮短養(yǎng)老金領(lǐng)取上限，一方面讓大多數(shù)客戶，尤其是健康較差的客戶可以享受到養(yǎng)老險(xiǎn)的福利。另一方面是可以減少保險(xiǎn)公司所必須承擔(dān)的長(zhǎng)期利率風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。（二）保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營(yíng)思維，加強(qiáng)險(xiǎn)種創(chuàng)新，力爭(zhēng)為客戶提供全方位保。保險(xiǎn)產(chǎn)品要以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，只要客戶需要的就是所能提供的。當(dāng)前對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，最主要考慮的險(xiǎn)種是重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，而對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)是醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)，對(duì)于養(yǎng)老，不是不想而是不敢想，所以可以借鑒國(guó)華人壽的孝順保-孝順金定期壽險(xiǎn)。這是一款定期壽險(xiǎn)+養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，由于定期壽險(xiǎn)的“利他而不利己”的屬性，所以在市場(chǎng)上不如重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)受歡迎。但是由于附加養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，可以為父母養(yǎng)老提供保障，滿足了部分投保人的保險(xiǎn)需求，受到了市場(chǎng)認(rèn)可。所以可以在醫(yī)療或重疾險(xiǎn)中附加養(yǎng)老險(xiǎn)，在工薪階層中打響知名度，助力養(yǎng)老險(xiǎn)的發(fā)展。（三）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)金融科技研究，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)深度融合。保險(xiǎn)科技的未來(lái)發(fā)展核心在于數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)的搜集可以得到客戶個(gè)人基礎(chǔ)信息，明確信用評(píng)級(jí)，減少欺詐行為。以保險(xiǎn)科技作驅(qū)動(dòng)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，將會(huì)為保險(xiǎn)公司贏來(lái)不俗的競(jìng)爭(zhēng)能力［5］。當(dāng)前保險(xiǎn)科技已經(jīng)成為時(shí)代趨勢(shì)，在這方面中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)起到了很好的引領(lǐng)作用。2008年成立的平安科技（深圳）有限公司，通過(guò)科技+互聯(lián)網(wǎng)+金融模式，實(shí)現(xiàn)“科技引領(lǐng)金融”的發(fā)展路徑。例如在智能核保這方面，不僅減少人工成本，而且提高審核效率，提高客戶體驗(yàn)感。（四）大力普及養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，提高公民保險(xiǎn)素質(zhì)和養(yǎng)老意識(shí)。保險(xiǎn)公司與平臺(tái)合作，投放有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告，政府也應(yīng)鼓勵(lì)電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體播放有關(guān)“應(yīng)對(duì)老齡化危機(jī)，保險(xiǎn)在努力”等的主題公益廣告，大力宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)。公眾應(yīng)該意識(shí)到“養(yǎng)兒防老”觀念已經(jīng)過(guò)時(shí)，同時(shí)對(duì)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金，每月繳費(fèi)盡量多繳，若還有富余錢，可以購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為自己以后的養(yǎng)老多一份保障。（五）國(guó)家要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊冒用和盜取客戶信息行為。網(wǎng)絡(luò)上不法分子盜取客戶信息，一方面給準(zhǔn)保戶造成困擾，影響投保的積極性，另一方面，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的缺失會(huì)造成巨大的損失，影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。所以國(guó)家要加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊盜取客戶信息的行為，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。因此，除了修訂和出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管細(xì)則來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)行為之外，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)思考如何借助新科技助力保險(xiǎn)監(jiān)管，利用技術(shù)手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)，并提升市場(chǎng)主體的合規(guī)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力［6］。（六）保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的合作，掌握客戶健康狀況信息?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)亦可發(fā)揮自身的科技優(yōu)勢(shì)，向保險(xiǎn)公司提供大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)支持，幫助保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面取得進(jìn)展，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上更具競(jìng)爭(zhēng)力［7］。加強(qiáng)合作，加大對(duì)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的支持，精準(zhǔn)定位，助力保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出切實(shí)滿足顧客需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要基于客戶身體狀況設(shè)置保費(fèi)，切不可“一刀切”，這樣只會(huì)加重逆向選擇，降低養(yǎng)老險(xiǎn)在大眾中的滿意度。對(duì)于健康狀況較差的客戶，可以通過(guò)降低保費(fèi)、提高領(lǐng)取額度等方式來(lái)解決“劣質(zhì)客戶”趕走“優(yōu)質(zhì)客戶”的不良趨勢(shì)。（七）政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。政府要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，必須依據(jù)相關(guān)法律解決在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)的糾紛，真正做到有法可依、有法必依。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格履行各自職責(zé)，加強(qiáng)合作，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白給不法分子以可乘之機(jī)。對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)制定，政府要把好關(guān)，防止保費(fèi)過(guò)快增長(zhǎng)或增長(zhǎng)不合理。

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作者:岳賽 單位:廣西大學(xué)商學(xué)院