“人才是興社之本，嚴管是治社之綱，文化是興社之魂，創(chuàng)新是強社之源”。

企業(yè)是舟，管理是水。

這是省市區(qū)信用聯(lián)工員社黨委書記、理事長盧天錄在經營管理企業(yè)中的重大的體會。

精細、科學的管理是企業(yè)做大做強的保證。管理的意義在于使各項工作有序、快速地發(fā)展，進而形成一種良性循環(huán)，以確保一個企業(yè)的發(fā)展活力和戰(zhàn)略目標的順利實現(xiàn)。優(yōu)秀企業(yè)的閃光點應當是成熟的管理。區(qū)信用聯(lián)社就是這樣的一個具有成熟理念的閃光企業(yè)。

信合看，信合看。在深化農村金融信用體制改革試點過程中，“信合”已成為一個響當當?shù)娜珖放?，而信合所屬的區(qū)信用聯(lián)社，資金實力在區(qū)金融機構和市金融系統(tǒng)占有半壁江山，與市四大商業(yè)銀行比，市場占有份額穩(wěn)居第一，成為全省乃至全國農村信合工作的排頭兵。

科學創(chuàng)新管理至上

袁主席今年57歲，在全縣400來名員工里，他的年齡已經排在第一位。雖然年近花甲，但在他的眼里，沒有年輕、年老之分，沒有份內和份外工作，只要對信用社有利，難事累活搶著干。

主動請纓基層搞清收

3月底，杜生信用社的清非工作進展緩慢，效果不明顯。他看到眼里，急在心里，主動提出幫社搞清收。理事長擔心他身體吃不消，他說：“我對杜生人熟情況熟，現(xiàn)在到了改革的關鍵時刻，不能讓任何社拖后腿。放心吧，沒事！”盡管聯(lián)社領導同意了他的請求，但他心里自然知道這副擔子有多重。家住市區(qū)，距離杜生60多里，80多歲的老父親需要照顧；自己和老伴身體都不太好；兒子兒媳工作緊張，小孫子也寄住在他家?？啥派庞蒙绮涣记迨展ぷ鳒?，如果不立即采取措施，絕對會影響改革的全局，改革可是頭等大事。于是他毅然把老父親暫時送回老家，托付給自己的親屬照顧，然后只身去了杜生，而且一呆就是七天。相濡以沫的老伴哪里放心得下，也追到了嫁到杜生的女兒家里來照顧他。就這樣，袁主席吃住在信用社，工作在信用社，而老伴和女兒則成了他踏實的后盾。

“四拳”打實清非基礎

清非基礎工作搞不好，就難以收到效果。袁主席來到信用社，重新整合清收隊伍，狠抓清非基礎。

下定清非一條心：作為工會主席，他深知思想工作的重要性，清非意識上不去，工作就搞不好。到社第一天，他下班后組織大家對改革文件進行學習。讓全體職工理解信用社改革的重大意義，明白改革目標和改革時間的緊迫。他說：“改革只能成功，不能失敗，咱要是拖了全縣的后腿，我擔不起，你們更擔不起，誰也不能成為信用社的罪人。咱要下定清非一條心，清非工作一天搞不好，我就一天不回縣聯(lián)社。”

一、以人為本，打造一支高素質經營團隊。

強化“人本意識”。我們在重視領導班子自身建設的同時，積極探索員工隊伍動態(tài)管理的新方法和新措施，努力建設一支思想上進、業(yè)務過硬、朝氣蓬勃的農村合作金融隊伍，為農村合作金融的改革發(fā)展提供有力的人才支持和組織保證。

1．抓領導班子自身建設。一是堅持民主集中制。領導班子做到集體討論，民主決策，不搞“一言堂”。重大事項在決策出臺前，做到上下反復討論，多方征求意見，形成共識，提高決策的科學性、民主性和可行性。二是堅持分工協(xié)作。在日常工作中，班子成員善于發(fā)揮自身的主觀能動性，做到分工有序，合作協(xié)調，在溝通中謀取共識，在理解中增進團結。領導班子定期召開民主生活會，成員之間充分交換意見，溝通思想，真正形成心往信合事業(yè)發(fā)展上想，勁往爭創(chuàng)一流工作上使的良好局面。三是堅持調查研究。班子重視工作作風建設，領導成員經常分頭下基層深入企業(yè)，為解決企業(yè)和農戶的資金困難制定切實可行的工作措施，并廣泛與基層員工接觸，關心疾苦，形成決策，指導工作。

2．抓中層干部隊伍建設，加強業(yè)務骨干的培養(yǎng)。提升知識結構，優(yōu)化隊伍素質。社會的發(fā)展、激烈的競爭，無不催促著我們的隊伍要不斷提高素質、增強經營能力。一是充分調動當家主任的工作熱情。聯(lián)社牢固樹立科學發(fā)展觀，在年初對5位任職時間較長的基層信用社當家主任進行了輪換交流的基礎上，實行了三年經營目標考核與年度經營目標考核相結合的辦法，從精神文明創(chuàng)建、班子廉政建設、內控管理等定性指標和存款、各項收入、不良貸款清收盤活、貸款收息率、信貸資產風險權重等定量指標加強了考核工作的延續(xù)性和連貫性，不但從思想上措施上克服基層社經營上存在的短期行為，而且激發(fā)了干部員工尤其是基層領導班子的工作熱情，確保了全年經營目標的圓滿完成。二是充分發(fā)揮內勤主任的監(jiān)督職能。聯(lián)社在三年多委派內勤主任的工作實踐的基礎上，對全轄內勤主任實行了全面的崗位輪換，并細化了內勤主任的崗位職責、管理及考核等事項，由于明確了內勤主任相對獨立的監(jiān)督地位、相應的權利和責任，各社內勤主任嚴格把好了基層信用社會計核算關，保證了會計信息的真實、完整，提高了會計信息質量，有效地杜絕了過去部分信用社主任中存在的“一支筆”、“一言堂”的現(xiàn)象，基層信用社務實經營的作風明顯增強。三是積極營造愛國主義教育氛圍。今年，聯(lián)社在“七•一”期間組織全轄預備黨員及各社支部書記在鐘秀烈士陵園進行了莊嚴的宣誓活動;國慶前后組織全轄黨員干部及中層干部分兩批到湖南韶山進行紅色之旅，在飽覽祖國大好河山的同時，增廣見聞，接受了愛國主義教育，,加強了對愛國主義教育的引導。

3．多管齊下，提升員工的整體素質。遵循專業(yè)對口、工學兼顧、分層次教育的原則，積極鼓勵員工學習新業(yè)務、新知識、新技能，逐步推進以優(yōu)化人員組合、提高工作效率為主要內容的用工、分配制度的改革。一是按“三定”要求設置配備人員，合理安排年齡偏大、業(yè)務能力不強的員工，通過力所能及的勞動實現(xiàn)自我價值。二是根據(jù)省聯(lián)社核定的補員計劃，聯(lián)社吸納了10名專業(yè)對口的大專以上畢業(yè)生，通過在新聞媒體招工信息，接受報名，組織筆試、面試、體檢等一系列工作，從50名應聘人員中，經過層層篩選，挑選了10名品學兼優(yōu)的畢業(yè)生充實到了業(yè)務一線。三是實行崗位工效考核，拉開收入差距，充分挖掘員工潛能；做到有計劃培養(yǎng)和鍛煉，實行動態(tài)管理。四是充分發(fā)揮工、青、婦的橋梁作用，開展活動，勞逸結合，豐富員工的業(yè)務文化生活。今年聯(lián)社工會、團委組織了“五四”卡拉ok比賽、十六運捐款儀式，并組織青年團員到如皋訪問貧困家庭、到醋酸纖維廠參觀學習、組織參加了機關工委組織的“青年文明號”亮牌大行動、十六運廣播操、長跑比賽等，創(chuàng)造了積極向上團結的團隊氣氛，增進了員工之間的交流與了解，加強了聯(lián)社的凝聚力和戰(zhàn)斗力。五是關心退休老同志。退休老同志是農村合作金融的寶貴財富，他們?yōu)楹献鹘鹑谑聵I(yè)的發(fā)展奉獻了青春和才智。我們始終負責任地盡力關愛離退休老同志，今年重陽節(jié)，聯(lián)社組織退休人員到如皋長壽園、水繪園游玩，讓老同志充分感受到了組織的關懷和溫暖。

二、創(chuàng)新黨建工作載體，為聯(lián)社跨越發(fā)展提供源動力。

第一條為調動全體信用社員工的工作積極性，提高工作質量和效率，有效防范和化解金融風險，確保全年業(yè)務經營目標的實現(xiàn)和各項工作的順利開展，根據(jù)省聯(lián)社制定的《陜西省農村信用社經營目標責任制考核辦法》和《××縣農村信用合作聯(lián)社員工薪酬分配制度改革（試行）辦法》等規(guī)定，特制定本辦法。

第二條實行按業(yè)務量計酬，將員工的現(xiàn)行工資、各類津貼、補貼，全額納入按業(yè)務量計酬考核，其中：工資按月考核、按月兌現(xiàn)，各類津補貼按年考核、按年兌現(xiàn)，各類津補貼考核內容與按月考核內容相同?？己说闹饕獌热莅ǜ黜棿婵顑粼鲱~，貸發(fā)規(guī)模、增長額、逾期貸款凈降額，兩呆貸款凈降額，營業(yè)收入額五項量化指標。

第三條按業(yè)務量計酬分配的具體考核程序：聯(lián)社考核到信用社，信用社考核到分社、到人。信用社考核到人的聯(lián)效工資按月上報聯(lián)社一份備案。聯(lián)社將全年量化考核指標一次按年分月下達到信用社、信用社根據(jù)員工崗位的不同職責和承擔的主要工作任務，客觀、公正、公平的下達考核指標，一次將全年考核的量化指標分月下達到每個員工簽字確認后，以信用社為單位上報聯(lián)社一份備案。信用分社每個員工各自的量化指標完成情況由信用分社負責統(tǒng)計后填報《××縣信用社員工聯(lián)效計酬考核量化指標完成情況統(tǒng)計表》一式兩份，并由每個員工簽字后，一份隨月計表按月上報管轄社作為員工按業(yè)務量計酬的考核依據(jù)，一份由信用分社作為每個員工量化指標完成情況統(tǒng)計臺賬；信用分社填報的《××縣信用社員工聯(lián)效計酬考核量化指標完成情況統(tǒng)計表》的各項指標完成情況合計數(shù)應分別與當月會計報表數(shù)據(jù)相一致，信用分社主任對上報的指標完成情況真實性負責。營業(yè)收入指標聯(lián)效工資按季考核按季兌現(xiàn)，其余指標按月考核按月兌現(xiàn)。

第四條員工在法定的婚假、產假期間以及經聯(lián)社批準的病假、事假、參加脫產學習、短期培訓、函授人員面試輔導期間的工資計發(fā)按人事部門有關規(guī)定執(zhí)行。

第五條員工在開除留用處分期間、考核不稱職、不合格、落聘期間的工資待遇按國家有關政策規(guī)定或本行業(yè)人事部門規(guī)定執(zhí)行。

第六條信用社工作崗位分為主任崗、外勤崗、內勤崗。主任崗包括信用社主任、副主任、信用分社主任；外勤崗包括信貸員、專職儲蓄員；內勤崗包括主管會計、會計、記賬、出納、復核、微機操作員。外勤崗位（含主任）崗一律考核量化指標，內勤崗位原則上只考核存款指標。量化指標的設定以本辦法第二條規(guī)定的內容執(zhí)行。

傳統(tǒng)的外貿公司在結算上通常使用銀行匯款（T/T）、托收（D/P或者D/A）或信用證（L/C）的方式，近幾年隨著外貿B2C的發(fā)展，國際小額貿易迅速發(fā)展起來，出口貿易結算方式也逐漸多元化。國外客戶定樣品或者下小額定單時，常常使用PayPal或者信用卡這樣的在線支付工具，也有少量客戶使用較電匯更為快捷的西聯(lián)匯款和速匯金等線下支付工具。本文將對國際小額貿易的主要支付工具做一比較分析。

一、國際小額貿易發(fā)展現(xiàn)狀

如火如荼的電子商務浪潮徹底顛覆了傳統(tǒng)購物方式和商業(yè)模式，消費者通過網(wǎng)絡得以輕松享受到價格更低廉的產品，如國內著名的C2C網(wǎng)點站淘寶，讓廠商批發(fā)商得以直接面對終端消費者，不僅縮短了貿易流程，也使得廠商批發(fā)商獲得生產利潤外可以享受到零售利潤，而消費者也可以沖破中間商，以更便宜的價格享受到各類產品。

外貿交易也何嘗不是這樣？傳統(tǒng)外貿中，工廠生產的產品需通過本國出口商，外國進口商，外國批發(fā)商，外國零售商等才能到達外國消費者手中。生產廠商不僅受到出口商進口商的層層壓價，外國消費者也不得不支付虛高價格。這一外貿模式正在被打破。

對于歐美的小型零售商而言，快速、頻繁、低成本的采購需求決定了他們不能像沃爾瑪或者大型進口商、貿易商那樣經常飛來中國，或者在中國設立一個采購辦事處，當他們需要采購中國制造的產品時，上網(wǎng)搜索成了最好的選擇。網(wǎng)絡平臺整合了信息、語言溝通、支付、物流等一系列交易環(huán)節(jié)服務，能夠使買賣雙方非常方便的交易。

作為“在線外貿”模式的開創(chuàng)者，敦煌網(wǎng)()2008年的在線外貿交易額約為14億元，2009年已增長到25億元，2010年這一市場規(guī)模將達100億左右，敦煌網(wǎng)將占據(jù)60-70%的份額。外貿行業(yè)新秀米蘭網(wǎng)()也成為了外貿行業(yè)的一柄利刃。米蘭網(wǎng)目前成交的外貿批發(fā)訂單每月增速都在30%以上，平均銷量增幅達到20%以上。另外，中國的外貿小單批發(fā)和零售網(wǎng)還有阿里巴巴的外貿批發(fā)市場、敦煌網(wǎng)、易唐網(wǎng)、慧聰外貿批發(fā)網(wǎng)站、上海貝通網(wǎng)、Chinavasion消費性電子產品、、等網(wǎng)站。

論文摘要：隨著信用卡在我國的廣泛使用，利用信用卡套現(xiàn)的地下融資暗流正在全國涌現(xiàn)，如何加大力度防范信用卡的惡意套現(xiàn)行為，解決目前發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)等相關金融機構權責不明問題，成為當務之急。在金融危機背景下，完善中國信用卡體制，需要在立法、行業(yè)規(guī)范、政策監(jiān)管等多方面加以改進。文章通過對信用卡套現(xiàn)的分析，解述了其隱含的金融風險與體制漏洞，經過對相關制度效力、法律效力和美國信用卡市場警示的探討，提出了解決問題和加強監(jiān)管的對策建議與思路。

論文關鍵詞：信用卡；套現(xiàn)；監(jiān)管；逆向選擇

現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來越重要，大到購房買車，小到網(wǎng)上購物，都離不開刷卡消費。據(jù)中央銀行統(tǒng)計，我們日常生活中支出100元，就有25元通過銀行卡支付，其中信用卡透支消費占到了相當大的比例。隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過～些非法中介機構以刷卡消費的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過中介POS機刷卡付手續(xù)費套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務網(wǎng)站的交易平臺，通過諸如支付寶等網(wǎng)絡支付工具，進行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關網(wǎng)頁多達218萬篇，而在2009年5月17日搜索時相關網(wǎng)頁才192萬篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務，這些中介公司大多是打著“理財公司”、“商貿公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務。

為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

傳統(tǒng)的外貿公司在結算上通常使用銀行匯款（T/T）、托收（D/P或者D/A）或信用證（L/C）的方式，近幾年隨著外貿B2C的發(fā)展，國際小額貿易迅速發(fā)展起來，出口貿易結算方式也逐漸多元化。國外客戶定樣品或者下小額定單時，常常使用PayPal或者信用卡這樣的在線支付工具，也有少量客戶使用較電匯更為快捷的西聯(lián)匯款和速匯金等線下支付工具。本文將對國際小額貿易的主要支付工具做一比較分析。

一、國際小額貿易發(fā)展現(xiàn)狀

如火如荼的電子商務浪潮徹底顛覆了傳統(tǒng)購物方式和商業(yè)模式，消費者通過網(wǎng)絡得以輕松享受到價格更低廉的產品，如國內著名的C2C網(wǎng)點站淘寶，讓廠商批發(fā)商得以直接面對終端消費者，不僅縮短了貿易流程，也使得廠商批發(fā)商獲得生產利潤外可以享受到零售利潤，而消費者也可以沖破中間商，以更便宜的價格享受到各類產品。

外貿交易也何嘗不是這樣？傳統(tǒng)外貿中，工廠生產的產品需通過本國出口商，外國進口商，外國批發(fā)商，外國零售商等才能到達外國消費者手中。生產廠商不僅受到出口商進口商的層層壓價，外國消費者也不得不支付虛高價格。這一外貿模式正在被打破。

對于歐美的小型零售商而言，快速、頻繁、低成本的采購需求決定了他們不能像沃爾瑪或者大型進口商、貿易商那樣經常飛來中國，或者在中國設立一個采購辦事處，當他們需要采購中國制造的產品時，上網(wǎng)搜索成了最好的選擇。網(wǎng)絡平臺整合了信息、語言溝通、支付、物流等一系列交易環(huán)節(jié)服務，能夠使買賣雙方非常方便的交易。

作為“在線外貿”模式的開創(chuàng)者，敦煌網(wǎng)()2008年的在線外貿交易額約為14億元，2009年已增長到25億元，2010年這一市場規(guī)模將達100億左右，敦煌網(wǎng)將占據(jù)60-70%的份額。外貿行業(yè)新秀米蘭網(wǎng)()也成為了外貿行業(yè)的一柄利刃。米蘭網(wǎng)目前成交的外貿批發(fā)訂單每月增速都在30%以上，平均銷量增幅達到20%以上。另外，中國的外貿小單批發(fā)和零售網(wǎng)還有阿里巴巴的外貿批發(fā)市場、敦煌網(wǎng)、易唐網(wǎng)、慧聰外貿批發(fā)網(wǎng)站、上海貝通網(wǎng)、Chinavasion消費性電子產品、、等網(wǎng)站。

關鍵詞：銀行；信用卡；營銷；策略

摘要：文章分析了我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并指出了其中存在重視單純推銷而不重視整合營銷等問題，最后提出了深化我國信用卡市場營銷策略的建議。信用卡作為一種現(xiàn)代化的金融工具，它便捷、時尚、安全的特點正逐步被越來越多的人所接受。目前我國的信用卡市場呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，已使我國成為持卡人數(shù)量最多、銀行卡業(yè)務增長最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑?，但仍不可避免地存在許多問題。

一、我國信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

（一）缺乏獨立的信用卡品牌

信用卡市場的競爭，最終體現(xiàn)在品牌的競爭。例如，目前建行的龍卡和交通銀行的太平洋卡，都還不是嚴格意義上的獨立信用卡品牌，還只能是附屬于VISA和萬事達這些國際大品牌之下的國內信用卡品牌。國內商業(yè)銀行要想大力的開拓國際市場，必須建立自己獨立的信用卡品牌。

（二）信用卡營銷的創(chuàng)新不足

第一章總則

第一條為加強我市農村信用社重要空白憑證及有價單證管理，嚴格核算手續(xù)，保障資金安全，根據(jù)《票據(jù)法》、《農村信用合作社會計基本制度》等有關規(guī)定，結合我市農村信用社實際情況，制定本辦法。

第二條我市農村信用社在辦理金融業(yè)務涉及重要空白憑證及有價單證的印制、調用、領取、使用、保管、作廢及銷毀等業(yè)務，適用本實施辦法。

第三條重要空白憑證及有價單證（以下簡稱“雙證”）應嚴格管理，堅持“定點印制、調用保密、入庫保管、保證安全、表外核算、手續(xù)嚴密、微機銷號、使用規(guī)范、印押（機）證分管、賬實相符、按期結報”的原則。

第二章重要空白憑證和有價單證管理基本要求

第四條“雙證”的印制

編者按：本文主要從推行公務卡的做法；推行公務卡的經驗；完善公務卡的打算進行講述。其中，主要包括：推行公務卡，以國庫單一賬戶體系為基礎，在國庫集中支付的授權支付方式中，增加銀行信用卡結算方式，使預算單位授權支付中大量使用現(xiàn)金支付的日常公務開支、嚴格公務卡銀行的選擇、實現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)連接和信息傳送、建立與中國銀聯(lián)公司的協(xié)作關系、規(guī)范公務人員使用公務卡報銷流程、界定推行公務卡后的現(xiàn)金管理、注重轉變觀念、積極開展調研、精心設計方案、逐步完善制度、加大宣傳和培訓力度、建立和完善信用卡網(wǎng)絡系統(tǒng)、完善公務卡配套服務等，具體材料請詳見：

為深化和完善國庫管理制度改革，強化財政財務管理，*市從20*年7月1日起在全市推行公務卡制度。

一、推行公務卡的做法

*市推行公務卡，以國庫單一賬戶體系為基礎，在國庫集中支付的授權支付方式中，增加銀行信用卡結算方式，使預算單位授權支付中大量使用現(xiàn)金支付的日常公務開支，改由公務人員使用銀行信用卡進行刷卡支付結算，減少了授權支付中的現(xiàn)金支付環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了公務支出信息的電子化。具體可概括為：“一個定位”和“三個對接”：“一個定位”是指將公務卡定位于“個人銀行信用卡”?！叭齻€對接’是指與銀行信用卡交易平臺及銀聯(lián)交易系統(tǒng)平臺對接；與現(xiàn)行預算單位財務管理和公務支出報銷制度對接：與國庫支付系統(tǒng)對接。對經預算單位財務審核同意報銷的刷卡信息，由單位財務人員從銀聯(lián)或銀行數(shù)據(jù)庫下載到國庫支付系統(tǒng)，自動生成授權支付憑證，實現(xiàn)消費、報銷、還款全過程無現(xiàn)金操作。財政部門可以及時查詢預算單位公務卡消費的明細信息，提高了公務支出財政資金使用的透明度，彌補了財政對現(xiàn)金監(jiān)控的空白。其主要做法：

一是嚴格公務卡銀行的選擇。制定了《關于市級預算部門和單位實行公務支出銀行信用卡結算報銷方式銀行資質認定有關問題的通知》，規(guī)范了銀行在主要功能、技術、服務等方面的要求，并按所規(guī)范的內容先后與12家商業(yè)銀行簽訂了協(xié)議。

二是實現(xiàn)與銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)連接和信息傳送。發(fā)卡行、湖北銀聯(lián)公司與財政部門之間通過廣電網(wǎng)絡實現(xiàn)系統(tǒng)連接，預算單位通過廣電網(wǎng)絡實現(xiàn)公務卡信息傳遞。