一、國外相互保險公司的發(fā)展路徑

(一)早期的相互保險制度：互助理念的實踐

相互公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險的一種組織形態(tài)，與保險這種集腋成裘、分散風(fēng)險并給予補償?shù)慕?jīng)濟制度具有天然的契合性。因此，在現(xiàn)代保險制度發(fā)展的初期，各國都陸續(xù)出現(xiàn)了相互型的保險提供者。

1756年英國出現(xiàn)的公平保險公司以及1778年德國漢堡地區(qū)出現(xiàn)的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認為是現(xiàn)代相互保險公司形態(tài)的起源。在此之前也存在過一些原始的、小規(guī)模的互助協(xié)會，如1666年英國倫敦大火后出現(xiàn)的火災(zāi)互助保險社，1735年美洲大陸出現(xiàn)的家庭火險互助社，但這些早期的互助組織大多以即收即付制為基礎(chǔ)，缺乏以精算學(xué)為基礎(chǔ)進行經(jīng)營的現(xiàn)代保險的一些基本要素。

在大陸法系與英美法系國家，相互保險公司的發(fā)展路徑各有特點。在德國，19世紀20年代誕生的相互型保險公司——科達生命，提出了一種德意志型的相互公司形式，側(cè)重于強調(diào)成員的民主自治權(quán)利。它的運作及其理念在半個多世紀后深深影響了日本保險業(yè)。日本最大的保險公司——第一生命保險相互公司的創(chuàng)始人矢野恒太在考察研究德國相互保險公司、特別科達生命之后，從19世紀末開始在日本積極倡導(dǎo)相互型保險機構(gòu)的設(shè)立。他在1894年將自己設(shè)立的共濟五百名社改組為具有相互主義思想的人壽保險公司，并在1902年創(chuàng)立了日本第一家相互保險公司——第一生命保險相互公司。

在美國，經(jīng)營財產(chǎn)和責(zé)任險的相互保險公司通常是某一特定地區(qū)、特定行業(yè)的企業(yè)主在勸說股份保險公司降低保費未果后，組織起來為自己的企業(yè)承保。其特點是保費低，且只承保某一行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)險系數(shù)比較低的項目。這些保險公司會定期派人到承保的企業(yè)中去做檢查，對風(fēng)險發(fā)生的可能性進行評估，同時還會向企業(yè)推薦防范措施，充分體現(xiàn)出投?；ブ葷奶卣?。

【摘要】由于保險公司的利潤來源于對可保風(fēng)險的承擔(dān)，同時保險公司又面臨行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭和來自市場等外部環(huán)境的不確定性，因此風(fēng)險管理對保險公司具有重要意義，直接關(guān)系到保險公司的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營問題。本文通過分析相互保險公司的風(fēng)險管理優(yōu)勢，并結(jié)合全面風(fēng)險管理制度為其優(yōu)化風(fēng)險管理能力提供合理建議。

【關(guān)鍵詞】相互保險;風(fēng)險管理;股份制保險公司;道德風(fēng)險

相互保險組織以具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的群體為保障對象，通過互助合作的方式為會員提供保險服務(wù)。根據(jù)sigma統(tǒng)計，2014年公司資產(chǎn)規(guī)模排名世界前50的保險公司中有9家是相互制保險公司，根據(jù)國際合作和相互保險聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計，2014年相互保險占全球保險市場份額為27.1%。我國的相互保險目前正處于起步階段，2005年我國成立了第一家相互保險公司———陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，2015年1月23日中國保險監(jiān)督管理委員會了《相互保險組織監(jiān)督試行辦法》，這是我國出臺的第一部關(guān)于相互保險組織的政策法規(guī)，2016年6月保監(jiān)會通過國內(nèi)三家相互制保險組織的籌備申請。雖然相互保險在我國發(fā)展較晚，但基于相互保險的本質(zhì)更貼近保險本源，相互保險在我國正以快速的步伐向前發(fā)展。

一、相互保險公司相較于股份制保險公司在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢

相互保險公司和股份制保險公司作為保險市場中主要的兩種組織形式，在公司的風(fēng)險管理方面，不管是在風(fēng)險管理制度還是風(fēng)險管理技術(shù)方面，都有很多相同之處。但是基于相互保險公司自身的特點，例如經(jīng)營目的、經(jīng)營方式、投資要求等，相互保險公司在管理風(fēng)險的過程中又有其獨特的優(yōu)勢。

（一）以投保人和被保險人的風(fēng)險保障最大化為經(jīng)營目標，提高了風(fēng)險管理在公司中的重要性

一、國外相互保險公司的發(fā)展路徑

(一)早期的相互保險制度：互助理念的實踐

相互公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險的一種組織形態(tài)，與保險這種集腋成裘、分散風(fēng)險并給予補償?shù)慕?jīng)濟制度具有天然的契合性。因此，在現(xiàn)代保險制度發(fā)展的初期，各國都陸續(xù)出現(xiàn)了相互型的保險提供者。

1756年英國出現(xiàn)的公平保險公司以及1778年德國漢堡地區(qū)出現(xiàn)的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認為是現(xiàn)代相互保險公司形態(tài)的起源。在此之前也存在過一些原始的、小規(guī)模的互助協(xié)會，如1666年英國倫敦大火后出現(xiàn)的火災(zāi)互助保險社，1735年美洲大陸出現(xiàn)的家庭火險互助社，但這些早期的互助組織大多以即收即付制為基礎(chǔ)，缺乏以精算學(xué)為基礎(chǔ)進行經(jīng)營的現(xiàn)代保險的一些基本要素。

在大陸法系與英美法系國家，相互保險公司的發(fā)展路徑各有特點。在德國，19世紀20年代誕生的相互型保險公司——科達生命，提出了一種德意志型的相互公司形式，側(cè)重于強調(diào)成員的民主自治權(quán)利。它的運作及其理念在半個多世紀后深深影響了日本保險業(yè)。日本最大的保險公司——第一生命保險相互公司的創(chuàng)始人矢野恒太在考察研究德國相互保險公司、特別科達生命之后，從19世紀末開始在日本積極倡導(dǎo)相互型保險機構(gòu)的設(shè)立。他在1894年將自己設(shè)立的共濟五百名社改組為具有相互主義思想的人壽保險公司，并在1902年創(chuàng)立了日本第一家相互保險公司——第一生命保險相互公司。

在美國，經(jīng)營財產(chǎn)和責(zé)任險的相互保險公司通常是某一特定地區(qū)、特定行業(yè)的企業(yè)主在勸說股份保險公司降低保費未果后，組織起來為自己的企業(yè)承保。其特點是保費低，且只承保某一行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)險系數(shù)比較低的項目。這些保險公司會定期派人到承保的企業(yè)中去做檢查，對風(fēng)險發(fā)生的可能性進行評估，同時還會向企業(yè)推薦防范措施，充分體現(xiàn)出投保互助救濟的特征。

[摘要]相互保險公司是國外保險行業(yè)中一種歷史悠久且具代表性的企業(yè)組織形式，近年來也為我國保險業(yè)界高度關(guān)注，成為目前正在進行修改的《保險法》中一個熱點問題。理論界對相互保險公司的法律定位以及《保險法》確認這一組織形式的必要性有一些爭議。本文擬通過對國外相互保險公司歷史發(fā)展與相關(guān)立法的回顧，梳理相互保險公司的發(fā)展脈絡(luò)，探討相互保險公司法律框架的特殊性，為我國引入這一組織形態(tài)的立法提供一些參考。

[關(guān)鍵詞]相互保險公司，發(fā)展路徑，法律地位

我國正在建立多層次的資本市場，其中包括多層次、多種形態(tài)的金融機構(gòu)組織形式。相互保險公司作為保險業(yè)企業(yè)組織形態(tài)的一個特色，近年來也為我國保險業(yè)界高度關(guān)注，第一家相互制的保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司已正式營業(yè)。目前正在進行的《保險法》修改也將相互保險公司制度作為一個重要議題。但是，由于相互保險公司這一特殊的商業(yè)組織形式在各國《公司法》中并沒有規(guī)定，法學(xué)界，特別是公司法學(xué)者對這一組織形式的法律定位還存有不少疑惑。近年來國外大型相互保險公司紛紛向股份公司轉(zhuǎn)制的浪潮，也使一些人質(zhì)疑我國《保險法》確認相互保險公司這一組織形式的必要性。

一、國外相互保險公司的發(fā)展路徑

(一)早期的相互保險制度：互助理念的實踐

相互公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險的一種組織形態(tài)，與保險這種集腋成裘、分散風(fēng)險并給予補償?shù)慕?jīng)濟制度具有天然的契合性。因此，在現(xiàn)代保險制度發(fā)展的初期，各國都陸續(xù)出現(xiàn)了相互型的保險提供者。

內(nèi)容提要相互保險是保險業(yè)的主要形式之一，約占據(jù)了全球保險市場份額的五分之二，但是在我國幾乎是一片空白。本文旨在分析相互保險在中國的適用性。全文先對中國保險市場總體情況進行分析，然后具體分析了相互保險在我國壽險和非壽險市場特別是在農(nóng)業(yè)保險和特殊行業(yè)保險的適用性。最后得出結(jié)論：相互保險在中國具有巨大的發(fā)展空間，是改善我國保險市場的必然選擇。

關(guān)鍵詞相互保險適用性

一、概述

相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風(fēng)險”。集團成員交納保費形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補災(zāi)害損失。相互保險主要有相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險公司——所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。相互保險公司歷史悠久，起源于中世紀歐洲的基爾特組織——為組織會員及其家庭成員在生老或病亡時提供經(jīng)濟保障的行會。相互保險公司是保險業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險費后成為作為法人的組成人員（會員），公司根據(jù)合同約定進行賠付，從事相互保險活動。公司會員是保險人和被保險人的統(tǒng)一體，當保險合同終止時，會員與公司的保險關(guān)系隨之消失。

相互保險在全球保險市場占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志1997年統(tǒng)計，在美、日、英、德、法這五個最重要的保險市場上，相互保險公司占了日本保險市場份額的近四分之三，美國的三分之一，法國的六分之一，英國的四分之一。總體而言，相互保險公司總共承保了世界頭五大保險市場42%的份額，擁有約五分之二的全球市場份額。相互保險之所以能取得如此良好的業(yè)績主要在于和股份保險公司相比，它擁有以下優(yōu)勢：

相互保險采用“自己投保自己承?！钡姆绞剑瑢⒈ｋU人和被保險人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運行成本。

內(nèi)容提要相互保險是保險業(yè)的主要形式之一，約占據(jù)了全球保險市場份額的五分之二，但是在我國幾乎是一片空白。本文旨在分析相互保險在中國的適用性。全文先對中國保險市場總體情況進行分析，然后具體分析了相互保險在我國壽險和非壽險市場特別是在農(nóng)業(yè)保險和特殊行業(yè)保險的適用性。最后得出結(jié)論：相互保險在中國具有巨大的發(fā)展空間，是改善我國保險市場的必然選擇。

關(guān)鍵詞相互保險適用性

一、概述

相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，它是指由一些對同一危險有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實行“共享收益，共攤風(fēng)險”。集團成員交納保費形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時用這筆基金來彌補災(zāi)害損失。相互保險主要有相互保險社、保險合作社、交互保險社和相互保險公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險公司——所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織。相互保險公司歷史悠久，起源于中世紀歐洲的基爾特組織——為組織會員及其家庭成員在生老或病亡時提供經(jīng)濟保障的行會。相互保險公司是保險業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險費后成為作為法人的組成人員（會員），公司根據(jù)合同約定進行賠付，從事相互保險活動。公司會員是保險人和被保險人的統(tǒng)一體，當保險合同終止時，會員與公司的保險關(guān)系隨之消失。

相互保險在全球保險市場占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志1997年統(tǒng)計，在美、日、英、德、法這五個最重要的保險市場上，相互保險公司占了日本保險市場份額的近四分之三，美國的三分之一，法國的六分之一，英國的四分之一?？傮w而言，相互保險公司總共承保了世界頭五大保險市場42%的份額，擁有約五分之二的全球市場份額。相互保險之所以能取得如此良好的業(yè)績主要在于和股份保險公司相比，它擁有以下優(yōu)勢：

相互保險采用“自己投保自己承?！钡姆绞?，將保險人和被保險人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運行成本。

摘要：在移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速創(chuàng)新和發(fā)展下，新模式、新業(yè)態(tài)在中國不斷涌現(xiàn)。眾籌模式的出現(xiàn)為我國相互保險的發(fā)展開辟了新路徑。本文從分析眾籌相互保險的運作模式入手，根據(jù)當前眾籌相互保險的四種運作模式的實際運行情況，找出其運行中存在的在法律方面、平臺監(jiān)管方面、市場認同方面的障礙，并提出相關(guān)建議，以促進這一有利于國計民生的新型互聯(lián)網(wǎng)險種的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：眾籌相互保險；運行模式；障礙

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，推動著各類新型創(chuàng)業(yè)形式的興起，眾籌相互保險應(yīng)運而生。2015年《國務(wù)院關(guān)于大力推進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》明確指出：“支持保險資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”，這一指導(dǎo)意見為眾籌相互保險的發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。隨著指導(dǎo)意見的出臺，眾籌相互保險借勢而興，其險種類型也日益豐富。這一保險業(yè)的創(chuàng)新形式不但革新了保險行業(yè)，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代新型保險事業(yè)的發(fā)展。

1眾籌相互保險的運作模式

眾籌主要是以團購和預(yù)購相結(jié)合的方式，向互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集項目的模式，越來越多的中小型企業(yè)和個人都可以獲得一定的資金支持實現(xiàn)自己的夢想。相互保險則是指具有同質(zhì)風(fēng)險的單位或個人，通過訂立合同成為會員，會員繳納的保費將成立互助基金，在發(fā)生事故后使用互助基金進行賠償。眾籌相互保險則是相互保險通過眾籌模式進行資金籌集，網(wǎng)上營銷等新型相互保險發(fā)展模式。眾籌模式與相互保險的結(jié)合，為保險行業(yè)的發(fā)展帶來了新的活力，它不僅使人們的參與度提高，同時也減少了保險公司的融資成本，使保險行業(yè)發(fā)展的更加迅速。雖然相互保險的發(fā)展歷史悠久，但在我國相互保險仍然處于萌芽期，缺乏經(jīng)驗和方法。眾籌相互保險的運作模式與傳統(tǒng)的相互保險存在很大的差異。在所有權(quán)上，眾籌相互保險公司中的會員將股東、投保人和受益人三種身份合一，這種新業(yè)態(tài)將改變經(jīng)濟史。在眾籌相互保險公司中，公司為解決股東和投保人的道德風(fēng)險問題將信息透明化，并通過大數(shù)據(jù)等先進科技技術(shù)遏制逆向選擇問題，在眾籌相互保險中其會員存在共生關(guān)系，而且隨著產(chǎn)業(yè)鏈條的擴張，這種關(guān)系會通過信息傳導(dǎo)的反饋機制得到加強。眾籌相互保險主要有四種模式：一是互聯(lián)網(wǎng)模式的眾保模式，代表有E互助、抗癌公社等。我國的抗癌公社和E互助是發(fā)展的比較早的眾籌相互保險組織，在成立初期便實現(xiàn)了會員的爆發(fā)式增長，這是傳統(tǒng)的相互保險公司所不能做到的。二是針對特定人群的相互保險，南開大學(xué)天津校友會成立了“天津公能”相互健康保險公司，該公司初始運營資金就有1億元。這類的相互保險所面對的消費群體不論是在經(jīng)濟實力，還是面臨的風(fēng)險等各方面都具有一致性。同時會員都是在校的校友、同事等，存在情感因素的聯(lián)系，比較容易開展業(yè)務(wù)。三是特定險種的相互保險，這種類型的代表公司是安平責(zé)任相互保險公司。安平責(zé)任相互保險公司主要是為中介機構(gòu)提供職業(yè)責(zé)任保險，在技術(shù)和條件成熟后，將開展會計師、審計師、上市公司高管等職業(yè)責(zé)任保險和其他財產(chǎn)保險。四是上市公司參與的相互保險，代表公司是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際、新國都、湯臣倍健四家公司擬成立的相互壽險公司。上市公司參與設(shè)立相互保險公司并非為了盈利，而是為了與自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。在以上四種模式中，眾保模式最適合在我國發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)“+”理念已經(jīng)深入各個行業(yè)，其中，互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的沖擊影響也是不言而喻的。眾籌相互保險中的眾保模式主要就是通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營銷售的一種方式，相對于其它模式，眾保模式有“多、快、好、省”的優(yōu)勢。眾保模式中，“多”是指相互保險在初期可以快速的吸取會員，從而相互保險公司可以快速的籌集初始資金；“快”是指在會員投保的過程中，會員可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺快速的獲取相關(guān)信息；“好”是指相互保險組織不以盈利為首要目的，主要是以保障為第一目的；“省”是指眾籌相互保險借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，大大降低了運營成本。

2眾籌相互保險運行中的障礙

編者按：本論文主要從陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立；陽光保險發(fā)展狀況；陽光保險經(jīng)營中存在的主要問題等進行講述，包括了農(nóng)業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的、陽光保險成立之初，各界學(xué)者根據(jù)我國的實際情況提出了相互制保險在我國發(fā)展的相應(yīng)思路等，具體資料請見：

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經(jīng)濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農(nóng)業(yè)保險日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會加大了農(nóng)業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經(jīng)保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；相互制保險

提要：相互制保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經(jīng)濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農(nóng)業(yè)保險日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會加大了農(nóng)業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經(jīng)保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的，在保險標的遭受自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。農(nóng)業(yè)保險的標的物受自然條件的影響很大，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)的危險也非常復(fù)雜，多數(shù)危險屬于巨災(zāi)型，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險、高賠付、預(yù)期收益有限等特點，經(jīng)營風(fēng)險大。另外，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分散，管理費用和經(jīng)營成本都非常高。農(nóng)業(yè)保險的這些特點決定了其從整體上不具盈利性，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品難以商品化，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不能夠按照商業(yè)保險的一般規(guī)則進行經(jīng)營。

摘要：相互制保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；相互制保險

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，乃至促進整個國民經(jīng)濟健康發(fā)展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現(xiàn)在各國普遍采取的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立

針對我國農(nóng)業(yè)保險日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會加大了農(nóng)業(yè)保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業(yè)。陽光保險是經(jīng)保監(jiān)會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險邁出了新的一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)開辦14年農(nóng)業(yè)互助保險的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險，是以生長期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動物作為保險標的，在保險標的遭受自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生經(jīng)濟損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。農(nóng)業(yè)保險的標的物受自然條件的影響很大，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)的危險也非常復(fù)雜，多數(shù)危險屬于巨災(zāi)型，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險、高賠付、預(yù)期收益有限等特點，經(jīng)營風(fēng)險大。另外，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分散，管理費用和經(jīng)營成本都非常高。農(nóng)業(yè)保險的這些特點決定了其從整體上不具盈利性，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品難以商品化，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不能夠按照商業(yè)保險的一般規(guī)則進行經(jīng)營。