一、中簽率低引發(fā)的現(xiàn)象

伴隨著申請者人數(shù)不斷增多，小客車中簽的概率越來越小。自2011年1月北京市進(jìn)行首輪搖號以來，前7個月的中簽比例持續(xù)下降。有關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，前7個月個人小客車指標(biāo)的中簽比例分別為:10．6:1、16．6:1、22．6:1、27:1、30．3:1、32．8:1、34．9:1。8月中簽比例為34．3:1，中簽難度稍稍低于7月。2011年的9月－2012年1月，中簽比例分別為:35．7:1、37:1、39:1、40．8:1、43．1:1，從數(shù)據(jù)上看，小客車指標(biāo)搖號的中簽難度越來越大。近日北京緩解擁堵網(wǎng)站，2012年11月下旬，申請搖號總?cè)藬?shù)已經(jīng)突破120萬人，搖號中簽率已降至67:1，再創(chuàng)新低。然而一邊是中簽難度的越來越大，另一邊卻有7個月連續(xù)中簽的“搖號帝”的橫空出世。還有媒體報(bào)道出北京交管局長因在購車搖號過程中徇私舞弊被紀(jì)委立案調(diào)查。在北京號牌成為稀缺資源后，圍繞機(jī)動車號盤的一套相關(guān)的市場利益鏈條，已經(jīng)悄然形成。隨著“購車搖號”中簽難度越來越大，汽車“剛需族”與“棄號族”的矛盾不斷激化。搖號購車全家上陣“占坑”來提高中簽比率，這種現(xiàn)象在搖號首月便已出現(xiàn)。買賣購車指標(biāo)、以租代售等牟利亂象時有發(fā)生。

二、監(jiān)管不力

雖然為了方便公眾對政策進(jìn)行咨詢和監(jiān)督，該政策建立了對外受理窗口、北京市小客車指標(biāo)調(diào)控管理信息系統(tǒng)等，但實(shí)際操作中出現(xiàn)了很多問題。公眾對搖號產(chǎn)生的全部流程不了解，只能看到搖號的結(jié)果。一方面，由于信息的不對稱，很容易使公眾對搖號的結(jié)果產(chǎn)生懷疑，從而懷疑有“暗想操作”的可能。另一方面，“搖號購車”的監(jiān)督機(jī)制不健全。參與搖號的監(jiān)督人員如何產(chǎn)生的，權(quán)利機(jī)構(gòu)是如何對搖號購車進(jìn)行監(jiān)督，公眾無從得知。

三、對北京經(jīng)濟(jì)、汽車行業(yè)的沖擊

汽車限購政策給北京的經(jīng)濟(jì)和汽車行業(yè)帶來了很大的沖擊。北京市副市長程紅在2011年工作會上談到，汽車以前是主力消費(fèi)品，過去北京的消費(fèi)市場4成多都是被車帶動起來的，但是汽車限購的政策也帶來了極大的消費(fèi)缺口。市商務(wù)委主任盧彥在會上說“限購政策對汽車消費(fèi)帶來的變化，給持續(xù)擴(kuò)大消費(fèi)市場規(guī)模造成很大壓力”。北京北辰亞運(yùn)村汽車交易市場統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年前5個月北京新車?yán)塾?jì)交易12．28萬輛，同比減少近20萬輛，同比銷量累計(jì)下降61%。據(jù)市場專業(yè)人員分析，北京市新車銷量中有四成左右是由外地消費(fèi)者帶來的。

為貫徹落實(shí)關(guān)于“積極穩(wěn)定汽車等傳統(tǒng)大宗消費(fèi)”重要指示精神，進(jìn)一步落實(shí)省、市關(guān)于“擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)”的工作部署，經(jīng)研究，決定開展市惠民購車補(bǔ)貼活動，特制定本方案。

一、活動主題

惠民購車提振消費(fèi)

二、活動時間

2020年11月1日——11月25日。

三、活動內(nèi)容

分期付款購車保證保險(xiǎn)又稱汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，自推出以來對拓展汽車信貸市場、促進(jìn)我國的汽車消費(fèi)起到了一定的作用。然而，近來很多保險(xiǎn)公司由于其居高不下的賠付率而紛紛暫停了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。導(dǎo)致出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因是多方面的，其中缺乏良好的制度支持尤其是法律制度的約束是關(guān)鍵原因之一。在實(shí)務(wù)中，因?yàn)榕c之配套的法律機(jī)制不夠健全，再加上理論研究相對薄弱，從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)積累，產(chǎn)生了大量的保險(xiǎn)糾紛。各地法院在處理此類案件的過程中，對適用法律的認(rèn)識存在分歧，判決上帶有很大的隨意性，甚至對同一類型案件的審理會產(chǎn)生不同的審判結(jié)果。如在武漢神龍汽車有限公司（以下簡稱神龍公司）向中國平安保險(xiǎn)股份有限公司無錫支公司索賠分期付款購車保險(xiǎn)金一案中，法院以投保人錫山市經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司隱瞞自身資信情況，向保險(xiǎn)公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，未盡投保人的如實(shí)告知義務(wù)為由，駁回了神龍公司的訴訟請求；[1]而在神龍公司以同樣事由向中國人民保險(xiǎn)公司蕪湖分公司索賠時，法院卻忽略投保人蕪湖市機(jī)電設(shè)備總公司投保時的資產(chǎn)狀況，認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，支持了神龍公司的索賠要求。[2]深入探討這一問題對保險(xiǎn)市場的開發(fā)和相關(guān)司法實(shí)踐工作的完善以及車貸市場信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立具有重要的意義。

一、分期付款購車保證保險(xiǎn)的法律概念辨析

我國《保險(xiǎn)法》沒有提出保證保險(xiǎn)的概念。通常的看法是，保證保險(xiǎn)指作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的投保人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。就汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)而言，投保人、保險(xiǎn)人與被保證保險(xiǎn)人共同訂立保證保險(xiǎn)關(guān)系，投保人為汽車買受人、被保證保險(xiǎn)人為汽車銷售方。[3]但是，中國保監(jiān)會在1999年8月30日對最高人民法院告申庭《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》中明確提出：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，”“保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人（被保證人）和保險(xiǎn)人（保證人），債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可以作為合同的第三人（受益人）。”按照這一說法，在汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)是債務(wù)人（汽車買受人）而不應(yīng)是債權(quán)人（汽車銷售方）。保監(jiān)會的提法與上述一般理解存在沖突，并直接影響到究竟是誰具有保險(xiǎn)利益并且享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)。

這實(shí)際上反映出大陸法系國家與英美法系國家對保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的相對人問題看法的分歧。大陸法系稱保險(xiǎn)人（Versicherer）的合同相對人為投保人（Versicherungsnehmer），是出面要求保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的人，并因此負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，但投保人不一定具有保險(xiǎn)利益，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，可以區(qū)分為為自己利益保險(xiǎn)與為他人利益保險(xiǎn)。以自己的利益投保時，投保人即為被保險(xiǎn)人，反之投保人與被保險(xiǎn)人就不是同一人。被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生保險(xiǎn)事故時，如果保險(xiǎn)合同無特別約定，保險(xiǎn)賠償請求權(quán)歸于被保險(xiǎn)人。一般來說，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無特別約定受益人的需要，受益人即指投保人。英美法系則認(rèn)為，由于一般人通常是為自己利益投保，故保險(xiǎn)人的合同相對人為被保險(xiǎn)人（theinsured）。被保險(xiǎn)人負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，并當(dāng)然取得保險(xiǎn)給付請求權(quán)。另一方面，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，要求被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人欲使他人享有保險(xiǎn)給付時，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常通過保險(xiǎn)金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，即在保單上附加損失支付條款（Losspayableclause）或采取保險(xiǎn)契約轉(zhuǎn)讓（assignmentofpolicy）的方式實(shí)現(xiàn)。兩大法系的最大區(qū)別在于英美法認(rèn)為交付保費(fèi)與享有保險(xiǎn)金請求權(quán)者原則上為同一人，并對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益；而大陸法系卻認(rèn)為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的關(guān)系，保費(fèi)交付義務(wù)與保險(xiǎn)賠償請求權(quán)可歸屬于不同的人，投保人與被保險(xiǎn)人可以不是同一個人。[4]

我國保險(xiǎn)法兼采兩個法系的制度，如《保險(xiǎn)法》第10條、第22條稱投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的人，被保險(xiǎn)人為享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，“投保人可以為被保險(xiǎn)人”等，采用了大陸法系的提法；但是《保險(xiǎn)法》第12條要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，則又借鑒了英美法系的規(guī)定。由此可見，保監(jiān)會對保證保險(xiǎn)所作的解釋比較接近英美法，更切合實(shí)際需要。因?yàn)槿绻麑⒎制诟犊钯徿嚤ＷC保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人認(rèn)定為售車方，而借款人又沒有因此在貸款的利率、成數(shù)等方面獲得好處，則難免有強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、要購車人為他人利益投保、增加其不必要的費(fèi)用之嫌。合理的解釋是購車人不是為汽車經(jīng)銷商、銀行或汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的利益（收回車款或貸款）投保并繳納保費(fèi)，而是購車人為了自己的利益（包括以此取得銷售方給予的售車信用以及防止在將來出現(xiàn)一些特殊情況時喪失對車輛的所有權(quán)等）投保，并且因此將保險(xiǎn)金的請求權(quán)讓渡給第三方。

與保證保險(xiǎn)相近且容易混淆的一個概念是信用保險(xiǎn)。廣義上的信用保險(xiǎn)包括了保證保險(xiǎn)，如我國《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定的信用保險(xiǎn)。狹義的信用保險(xiǎn)專指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）的信用貸款和信用售貨提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，主要有出口信用保險(xiǎn)、國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)和投資信用保險(xiǎn)三種；對應(yīng)的保證保險(xiǎn)包括誠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和合同保證保險(xiǎn)等。[5]保監(jiān)會頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第45條就將信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)并列為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。一般認(rèn)為，保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)都以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的，其主要差別在于主體的不同：如果投保人為汽車買受方，是保證保險(xiǎn)；如果投保人為汽車銷售商，就是信用保險(xiǎn)。有人主張對信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)不作區(qū)分，統(tǒng)一為信用保證保險(xiǎn)[6].實(shí)務(wù)中，也曾經(jīng)有保險(xiǎn)公司將兩者合并為一個險(xiǎn)種，如人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司開辦過的機(jī)動車輛分期付款售車信用保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)有限公司開辦的汽車分期付款信用保證保險(xiǎn)等。這種做法是不恰當(dāng)?shù)?。雖然購車信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)在本質(zhì)與功能上沒有實(shí)質(zhì)性的區(qū)別，但是彼此是相對獨(dú)立的險(xiǎn)種。在西方成熟的汽車保險(xiǎn)市場，汽車銷售商以購買者的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的信用保險(xiǎn)，保費(fèi)由銷售商繳納，受益人為銷售商自己，在其遭遇市場風(fēng)險(xiǎn)，出售抵押或保留所有權(quán)的汽車等情況下仍不能收回全部車款時，可以從保險(xiǎn)人那里獲得不足部分的賠償。而購車人以自己的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的保證保險(xiǎn)，保費(fèi)則由購車方繳納，受益人也是購車人本人，購車方可以在其收入流中斷不能如期還款的情況下由保險(xiǎn)人代為付款，而依然擁有所購汽車，但當(dāng)購車者收入恢復(fù)后，有向保險(xiǎn)公司償還所墊付資金的義務(wù)。對兩者不作任何區(qū)分不利于當(dāng)事人的繳費(fèi)義務(wù)與受益權(quán)利保持一致，實(shí)際操作中容易產(chǎn)生混亂。而且由于信用保險(xiǎn)中售車方可能為片面擴(kuò)大銷量而放松對購買方信用的管理與要求，其風(fēng)險(xiǎn)往往大于保證保險(xiǎn)，因而兩者在保險(xiǎn)費(fèi)率上也應(yīng)有所差別。

分期付款作為我國汽車銷售領(lǐng)域一種新興的交易方式，近年來取得了快速發(fā)展，被廣泛運(yùn)用于汽車銷售商、汽車出租公司、汽車運(yùn)輸公司等營利組織的經(jīng)營性購車或公民個人、法人及其他最終用戶的汽車消費(fèi)領(lǐng)域，但是這種買賣方式存在著較大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。汽車生產(chǎn)廠家或銷售商要承擔(dān)購車方不履行分期付款義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為購車方提供按揭服務(wù)，那么風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到他們這一方，而各方為了規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)，往往選擇向保險(xiǎn)公司投保。目前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都開辦了汽車分期付款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括分期付款購車保證保險(xiǎn)和分期付款購車信用保險(xiǎn)兩類。由于相關(guān)的法律機(jī)制不夠健全，理論研究相對薄弱，加上實(shí)務(wù)中從業(yè)人員缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)生了大量的保險(xiǎn)糾紛。各地人民法院在審理此類案件的過程中，對相關(guān)法律的認(rèn)識存在分歧，審理上帶有很大的隨意性，甚至對同一類型案件的審理會產(chǎn)生不同的審判結(jié)果。如在武漢神龍汽車有限公司（以下簡稱神龍公司）向中國平安保險(xiǎn)股份有限公司無錫支公司索賠分期付款購車保險(xiǎn)金一案中，法院以投保人錫山市經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司隱瞞自身資信情況，向保險(xiǎn)公司提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，未盡投保人的如實(shí)告知義務(wù)為由，駁回了神龍公司的訴訟請求；[1]而對神龍公司以同樣事由向中國人民保險(xiǎn)公司蕪湖分公司索賠時，法院卻沒有考查投保人蕪湖市機(jī)電設(shè)備總公司投保時的資產(chǎn)狀況，認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，支持了神龍公司的索賠要求。[2]深入探討這一問題對相關(guān)的司法實(shí)踐工作以及保險(xiǎn)市場的開發(fā)和市場信用的建立具有重要的意義。

一、分期付款購車保證保險(xiǎn)的概念辨析

我國《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒有提出保證保險(xiǎn)的概念。中國保監(jiān)會的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第45條則將信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)并列為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。無論是《保險(xiǎn)法》還是《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》都沒有對保證保險(xiǎn)相關(guān)問題作出明確具體的規(guī)定。

有的保證保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括忠誠保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和合同保證保險(xiǎn)等，[3]有的認(rèn)為保證保險(xiǎn)分為誠實(shí)保證保險(xiǎn)與確實(shí)保證保險(xiǎn)，而確實(shí)保證保險(xiǎn)主要有司法行為保證保險(xiǎn)、行政行為保證保險(xiǎn)和合同保證保險(xiǎn)三類，[4]合同保證保險(xiǎn)又有投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履行保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)等基本形式。常的看法是，保證保險(xiǎn)是指作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的投保人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，期付款購車保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于合同保證保險(xiǎn)中的履約保證保險(xiǎn)。但是，中國保監(jiān)會在1999年8月30日對最高人民法院告申庭《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》中明確提出：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，”“保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人（被保證人）和保險(xiǎn)人（保證人），債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可以作為合同的第三人（受益人）?！备鶕?jù)我國《保險(xiǎn)法》第22條第2款的規(guī)定：被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。因此可以認(rèn)定，在保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是被保證人而不應(yīng)是通常理解的債權(quán)人，保險(xiǎn)金請求權(quán)屬于被保證人或被保證人指定的保險(xiǎn)合同的第三人（受益人）。保監(jiān)會的提法與上述一般理解發(fā)生了沖突。

這一問題實(shí)際上反映出大陸法系與英美法系對保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的相對人的爭論。大陸法系稱保險(xiǎn)人（Versicherer）的合同相對人為要保人（Versicherungsnehmer），是出面要求保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的人，并因此負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，但要保人不一定具有保險(xiǎn)利益，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，區(qū)分為為自己利益保險(xiǎn)與為他人利益保險(xiǎn)。以自己的利益投保時，要保人即為被保險(xiǎn)人，反之要保人與被保險(xiǎn)人就不是同一人。被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生保險(xiǎn)事故時，如果保險(xiǎn)合同無特別約定，保險(xiǎn)賠償請求權(quán)歸于被保險(xiǎn)人。一般而言，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無特別約定受益人的需要，受益人即指被保險(xiǎn)人。英美法系則認(rèn)為，由于一般人通常是為自己利益投保，故保險(xiǎn)人的合同相對人為被保險(xiǎn)人（theinsured）。被保險(xiǎn)人負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，并當(dāng)然取得保險(xiǎn)給付請求權(quán)。另一方面，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，要求被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人欲使他人享有保險(xiǎn)給付時，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常通過保險(xiǎn)金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，即在保單上附加（Losspayableclause）或保險(xiǎn)契約轉(zhuǎn)讓（assignmentofpolicy）的方式實(shí)現(xiàn)。兩大法系的最大區(qū)別在于英美法認(rèn)為交付保費(fèi)與享有保險(xiǎn)金請求權(quán)者原則上為同一人，并對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益；而大陸法系卻認(rèn)為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的關(guān)系，保費(fèi)交付義務(wù)與保險(xiǎn)賠償請求權(quán)可歸屬于不同的人。[4]

我國保險(xiǎn)法兼采兩個法系的制度，如《保險(xiǎn)法》第10條稱與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)事人為投保人似采取大陸法系制度，但《保險(xiǎn)法》第12條要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，則是采取英美法系制度。就保證保險(xiǎn)而言，表面上似乎是購車人為他人（汽車經(jīng)銷商）的利益（收回車款）投保并繳納保費(fèi)，實(shí)際上是購車人為了自己的利益（取得經(jīng)銷商給予的售車信用、防止在出現(xiàn)一些特殊情況時喪失對車輛的所有權(quán)等）而投保并因此將保險(xiǎn)金的請求權(quán)讓渡給第三方（經(jīng)銷商）。所以筆者認(rèn)為，保監(jiān)會對保證保險(xiǎn)作出的解釋更接近英美法，較為合理。

關(guān)于xxx市黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位

購車駕車用車的規(guī)定

各縣委、縣政府，市國家機(jī)關(guān)各部委辦局，各人民團(tuán)體，各中等學(xué)校，各企事業(yè)單位：

為推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律，進(jìn)一步規(guī)范全市黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的車輛管理工作，根據(jù)中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳、中央紀(jì)委、省委辦公廳、省政府辦公廳和省紀(jì)委有關(guān)文件規(guī)定，結(jié)合xxx實(shí)際，對我市黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位車輛管理工作作如下規(guī)定。

一、關(guān)于購買車輛

1、小轎車的購置配備標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格按省委、省政府的有關(guān)規(guī)定和省委辦公廳廳字[xxx]xxx號文件的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來、網(wǎng)絡(luò)信息化的普及，經(jīng)過銷售人員介紹車輛、車主買車的單一營銷模式已經(jīng)不能滿足消費(fèi)者的需求。消費(fèi)者在購車時目的不明確、購買車輛過程中花費(fèi)時間過多，也是目前亟須解決的問題。因此，對“互聯(lián)網(wǎng)+”下的共享型汽車線上營銷策略進(jìn)行探討，整合眾多品牌的車輛信息，分析消費(fèi)者需求，幫助消費(fèi)者明確購車目的，推薦車型，使客戶順利購車，以滿足消費(fèi)者需求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；汽車銷售；共享型；營銷策略

隨著社會信息化高度發(fā)展，預(yù)計(jì)到2020年我國寬帶網(wǎng)絡(luò)將會覆蓋全部城鄉(xiāng)，人們足不出戶就能通過網(wǎng)絡(luò)收集需要的信息。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”具有的交互性、及時性、移動性以及個性化等一系列特征[1]，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)者在購車之前獲取車輛信息的重要平臺，甚至消費(fèi)者還可以通過互聯(lián)網(wǎng)購車。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下汽車銷售的現(xiàn)狀

我國是一個汽車生產(chǎn)及消費(fèi)的大國，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國汽車產(chǎn)銷量均超過2800萬輛，連續(xù)七年位居全球第一位。截至2016年底，我國私家車的保有量達(dá)1.46億輛，全國平均每百戶家庭擁有36輛私家車[2]。我國的汽車保有量大，但是平均每百戶家庭的汽車用有輛很低，這就說明我國的汽車銷售仍具有很大的潛力。傳統(tǒng)的汽車銷售模式是“車企—大區(qū)經(jīng)銷商—4S店”。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，汽車銷售模式也深受互聯(lián)網(wǎng)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)推動汽車銷售業(yè)轉(zhuǎn)型升級，已成為不可逆轉(zhuǎn)的未來趨勢。汽車互聯(lián)網(wǎng)銷售能夠提高汽車銷售的工作效率，節(jié)約銷售成本。同時，人們能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺，低價(jià)購買汽車，減少了額外消費(fèi)，也提高了汽車購買過程中的便利度。經(jīng)過訪問不同品牌汽車的官方網(wǎng)站，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從路虎、奔馳、寶馬等豪華品牌到大眾、馬自達(dá)、福特等大眾型合資品牌，到一汽奔騰、吉利、奇瑞等國產(chǎn)品牌，各汽車官方網(wǎng)都建設(shè)有汽車的車型介紹、申請?jiān)囻{、金融服務(wù)方案、定制車輛、服務(wù)車主等模塊，用以進(jìn)行汽車網(wǎng)絡(luò)銷售。由此可見，汽車銷售已經(jīng)將網(wǎng)絡(luò)銷售模式引進(jìn)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的汽車銷售正在快速蓬勃發(fā)展，未來將會形成大規(guī)模的、規(guī)范的、適應(yīng)社會發(fā)展的汽車銷售新模式，網(wǎng)上賣車受寵新媒體已經(jīng)發(fā)力。另外，汽車營銷的模式也在“互聯(lián)網(wǎng)+”的沖擊下有了新的變革。比如，對汽車廣告的投入比例愈來愈注重新媒體，各種社交的應(yīng)用軟件，如微信朋友圈、微博、車企的公眾號等。“互聯(lián)網(wǎng)+”與汽車營銷服務(wù)對我國汽車服務(wù)企業(yè)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+汽車營銷服務(wù)”是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)最大限度地滿足客戶的需求，達(dá)到開拓市場，增加贏利的一個經(jīng)營過程；對于汽車服務(wù)消費(fèi)者來說，網(wǎng)絡(luò)化汽車營銷服務(wù)將提供最詳盡的購車資訊和最便捷的購車通道，從訂貨到配送的時間大大縮短，消費(fèi)者可以減少中間環(huán)節(jié)的層層加價(jià)，通過網(wǎng)上購車平臺，消費(fèi)者可以查詢指定車型所有經(jīng)銷商的信息（價(jià)格、促銷措施、促銷、價(jià)值）、最新車市活動，并可在網(wǎng)上提交購車意向；對于汽車經(jīng)銷商來說，網(wǎng)絡(luò)化汽車營銷服務(wù)可以加快信息流和物流，減少中間環(huán)節(jié)，提高效率、降低成本，合理、及時地調(diào)整整車庫存、備品，降低商家的生產(chǎn)和銷售成本。隨著汽車消費(fèi)需求的個性化發(fā)展，用戶通過網(wǎng)絡(luò)可以定制自己喜愛的配置和顏色，商家將按照客戶的要求進(jìn)行組裝，這種“量體裁衣”式的生產(chǎn)方式，將大大增加網(wǎng)上汽車貿(mào)易的機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)汽車營銷服務(wù)還可以全天候、立體式的展示汽車產(chǎn)品的品種、各種配置、性能、價(jià)格、售后服務(wù)等信息，起到了有形汽車市場的媒體宣傳作用，節(jié)省傳統(tǒng)商務(wù)人員往返、住宿、交易設(shè)施投入等許多費(fèi)用。網(wǎng)上購車平臺將提供最有效的營銷推廣平臺、在線的CRM平臺。通過網(wǎng)上購車平臺，經(jīng)銷商可直接收集潛在客戶資料。使得汽車4S店對客戶的定位更加準(zhǔn)確。注冊成為網(wǎng)上購車經(jīng)銷商會員，經(jīng)銷商將獲得功能齊全的網(wǎng)絡(luò)信息管理平臺，用以管理和公司介紹、最新新聞、促銷活動、經(jīng)銷車型（價(jià)格、促銷措施、促銷價(jià)值），并可在線管理購車意向。這種方式使汽車經(jīng)銷商節(jié)省了大量的儲存空間和費(fèi)用，加快了資金的流動，擴(kuò)大了產(chǎn)品的行銷范圍。研究“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下汽車銷售模式的新策略，對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下汽車線上營銷的應(yīng)用模式進(jìn)行探討，以期為汽車銷售謀取新的營銷渠道。

二、汽車網(wǎng)絡(luò)銷售存在的問題

摘要：近年來，資金獲取日益困難、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強(qiáng)監(jiān)管的情況下，部分社會中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿(mào)易公司，利用商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)，虛假申請銀行汽車分期等手段違規(guī)操作獲利，嚴(yán)重影響銀行聲譽(yù)和形象。本文針對經(jīng)銷商協(xié)助客戶造假辦理貸款，社會中介伙同客戶騙取購車分期貸款，二級經(jīng)銷商借用銀行名義營銷套取購車分期資金等現(xiàn)象，提醒商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)面臨的市場環(huán)境，組織專門力量對分期業(yè)務(wù)進(jìn)行全面徹底排查，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范營銷行為，加強(qiáng)對二級經(jīng)銷商營銷行為的監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：信用卡汽車分期業(yè)務(wù)；新風(fēng)險(xiǎn)

受外部監(jiān)管趨嚴(yán)、資金獲取成本持續(xù)上升、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴等因素影響，低資質(zhì)、高風(fēng)險(xiǎn)客戶融資變得越發(fā)困難，一些不法社會分子開始“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過偽稱銀行合作中介，幫助此類客戶群體做高車價(jià)、減少首付、進(jìn)行虛假材料包裝等，使這些低質(zhì)量客戶進(jìn)入銀行，新的市場風(fēng)險(xiǎn)需要高度關(guān)注。

一、騙貸者將分期業(yè)務(wù)視為新的獲利“重點(diǎn)領(lǐng)域”

目前，一些打著銀行名義的中介機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，該類不法分子打著小貸公司、投資公司、汽車貿(mào)易等各種身份、角色中隨時變換，研究各家商業(yè)銀行產(chǎn)品特性及業(yè)務(wù)辦理過程中存在相關(guān)缺陷后進(jìn)行利用。尤其在近年來資金獲取日益困難、P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸遭遇強(qiáng)監(jiān)管的情況下，部分社會中介、騙貸者“搖身一變”成為汽車貿(mào)易公司，將商業(yè)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)視為新的獲利“重點(diǎn)領(lǐng)域”。冒用、偽稱銀行合作中介名義對外宣傳。當(dāng)前部分直客式客戶來自小型汽貿(mào)公司，且分布較為分散。少數(shù)汽貿(mào)公司明顯存在虛假欺詐現(xiàn)象。如，某汽貿(mào)公司僅為一個10平方米的臨街門面，店內(nèi)員工僅為老板夫妻二人。其門頭原為投資咨詢有限公司，現(xiàn)直接用汽貿(mào)二字覆蓋投資二字，門頭滾動顯示屏幕顯示“本公司主做銀行裝修貸款、購車貸款”宣傳語。通過企業(yè)名稱查詢后發(fā)現(xiàn)其并無工商注冊信息。汽貿(mào)公司在網(wǎng)絡(luò)上直接宣傳“零首付”購車，宣傳產(chǎn)品直接注明為中國工商銀行等商業(yè)銀行，宣傳語為“20萬以內(nèi)車型正常只需支付購置稅跟保險(xiǎn)錢即可將愛車開回家”，嚴(yán)重影響銀行聲譽(yù)和形象。通過做高車價(jià)將分期金額放大，降低實(shí)際首付金額來吸引客戶。與老板溝通交流了解到，汽貿(mào)公司曾經(jīng)介紹并協(xié)助客戶辦理過銀行汽車分期業(yè)務(wù)，其操作方式主要為通過將客戶車價(jià)進(jìn)行虛假做高、減少客戶首付、達(dá)到吸引客戶目的，同時也有利于擴(kuò)大分期業(yè)務(wù)金額、便于向客戶收取更多的融資手續(xù)費(fèi)。通過該類公司進(jìn)入的客戶明顯屬于“帶病準(zhǔn)入”的資金短缺的高風(fēng)險(xiǎn)類客戶，其無法提供首付資金也預(yù)示著其將無法正常還款。少數(shù)客戶在提車后甚至隨即將車在黑市進(jìn)行轉(zhuǎn)賣以變現(xiàn)資金，此類客戶及分期業(yè)務(wù)無疑對銀行發(fā)展質(zhì)量構(gòu)成很大威脅，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。經(jīng)銷商協(xié)助客戶包裝申報(bào)材料，以發(fā)票作廢、抵押作假的方式虛假申請銀行汽車分期，欺詐手法有在市場蔓延跡象，對銀行信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)侵害不容忽視，部分準(zhǔn)入材料存在經(jīng)銷商協(xié)助客戶虛假辦理的情況，且集中在少數(shù)一級、二級經(jīng)銷商。對資料內(nèi)發(fā)票進(jìn)行查詢發(fā)現(xiàn)，存在車價(jià)虛高的情況，同時部分發(fā)票已經(jīng)作廢，屬于先開出高車價(jià)發(fā)票辦理分期業(yè)務(wù)，后將發(fā)票作廢重新開具符合真實(shí)車價(jià)發(fā)票，以達(dá)到客戶降低首付的目的。該類客戶群體除了存在上述車價(jià)虛高、發(fā)票作廢情況外，還存在工作不穩(wěn)定、準(zhǔn)入材料簡單化的特征，部分材料虛假。如，客戶趙某，辦理汽車分期業(yè)務(wù)，核查該客戶準(zhǔn)入資料后發(fā)現(xiàn)，該客戶分期業(yè)務(wù)資料極為簡單，僅有某汽貿(mào)公司開具的收入證明一份，無其他相關(guān)財(cái)力證明，無法聯(lián)系到該客戶及其單位，辦理材料均系虛假。進(jìn)一步核查了解到，少數(shù)機(jī)構(gòu)因制度執(zhí)行不力被經(jīng)銷商鉆了空子，個別經(jīng)銷商在與銀行合作期間幫助分期客戶偽造資料準(zhǔn)入，有的客戶房產(chǎn)證涉嫌偽造；有的客戶存在抵押登記權(quán)證不真實(shí)情況，造假現(xiàn)象明顯，目前已引發(fā)不良。

二、社會中介伙同客戶騙取購車分期貸款

報(bào)告名稱：全國汽車消費(fèi)市場現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

調(diào)查地點(diǎn)：全國

調(diào)查方法：網(wǎng)上調(diào)查

調(diào)查時間：2000年3月27日至4月25日

樣本量：3268

被訪者：網(wǎng)民

報(bào)告名稱：家庭轎車市場研究

調(diào)查地點(diǎn)：北京、上海、廣州、重慶、天津、武漢

調(diào)查方法：入戶調(diào)查

調(diào)查時間：2000年1－4月

樣本量：1925被訪者：城市居民

調(diào)查機(jī)構(gòu)：中國社會調(diào)查事務(wù)所SSIC

近期，我國轎車消費(fèi)正在不斷升溫，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出相應(yīng)的汽車貸款業(yè)務(wù)。那么，消費(fèi)者是否愿意貸款買車？什么樣的貸款是他們能夠接受的？近日，上海一調(diào)查公司就汽車貸款的一些相關(guān)問題，對消費(fèi)者進(jìn)行了調(diào)查。

1汽車消費(fèi)潛力巨大

調(diào)查顯示，有32.3％的消費(fèi)者計(jì)劃在未來5年內(nèi)購買小汽車，而沒有購買計(jì)劃的人占67.7％。

調(diào)查人員分析認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們存折里的錢越來越多，居民的衣食住行各項(xiàng)消費(fèi)都在向高層次轉(zhuǎn)移，私人轎車作為享受型的交通工具，已經(jīng)越來越成為更多人的夢想。

如今，國內(nèi)幾大汽車生產(chǎn)廠商產(chǎn)品不斷升級換代，不少品種和型號的車已經(jīng)與國際同步，同時，成本不斷下降直接導(dǎo)致銷售價(jià)格降低，以前普通百姓不敢問津的價(jià)格逐步走低，個人購車欲望正在強(qiáng)化，未來5年將是我國家庭轎車普及化加速的幾年。

2貸款購車分歧較大