導(dǎo)語：如何才能寫好一篇李商隱的無題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

身無彩鳳雙飛翼，心有靈犀一點通。

隔座送鉤春酒暖，分曹射覆蠟燈紅。

嗟余聽鼓應(yīng)官去，走馬蘭臺類轉(zhuǎn)蓬。

賞析

篇2

關(guān)鍵詞：李商隱；《無題》詩；香草美人

中圖分類號：I222 文獻標識碼：A 文章編號：1005-5312（2013）06-0005-02

《無題》詩作為“李商隱獨創(chuàng)的抒情體詩”，兼容其詠物詩和詠史詩的一些特點，構(gòu)思縝密，寄慨遙深，是李商隱詩歌藝術(shù)最高成就的代表作。《無題》詩的解讀，歷來仁者見仁，這或許和李商隱工于比興，深于寄托有密切關(guān)系。尤其是李商隱對“香草美人”意象的引入，筆者認為這不僅豐富了詩歌的內(nèi)容和作者的情感表達方式，使《無題》詩的含義更加含蓄委婉、朦朧隱晦，且從藝術(shù)表現(xiàn)角度而論，“香草美人”意象使比興、象征等藝術(shù)表現(xiàn)手法融為一體，極大地增加了李商隱《無題》詩的藝術(shù)表現(xiàn)力。

“颯颯東風(fēng)細雨來，芙蓉塘外有輕雷。金蟾嚙鏁燒香入，玉虎牽絲汲井回。賈氏窺簾韓掾少，宓妃留枕魏王才。春心莫共花爭發(fā)，一寸相思一寸灰。” 這首是作為《無題四首》組詩中的第二首，意境絕妙，香草美人意象對于詩歌的藝術(shù)表現(xiàn)起到了重要作用。

就這首詩的意象來看，大致可分為三類：自然意象（風(fēng)、雨、雷、芙蓉塘、花、灰）、人物意象（賈氏、韓壽、宓妃、魏王）、生活意象（金蟾、鎖、香、玉虎、絲、井、簾、枕）。這些意象有的是指意明確的，如自然意象中的風(fēng)、雨、雷、花、灰，李商隱或是用作起興、或是象征艱難、挫折和不順，或是象征理想的破滅。關(guān)于生活意象那一類也是明晰的。“金蟾嚙鏁燒香入，玉虎牽絲汲井回?！苯痼?，《海録碎事》：“金蟾，鎖飾也”。鏁，香爐的鼻鈕 。葉蔥奇注疏中言，“鏁，鎖的異體字，此指熏爐。金蟾嚙鏁描繪的是一個金蟾形的有鼻鈕的香爐，這應(yīng)該是沒有異議的。“玉虎牽絲汲井回”一句中的玉虎指轆轤（見《海録碎事》），絲就是汲水用的繩索。

詩中還有芙蓉塘、花、賈氏、宓妃、韓壽、魏王、簾、枕等意象。韓壽、簾、魏王、枕都是詩人在提及賈氏和宓妃兩位女子時引出來的意象。研究者大多認為魏王（曹植）這一形象對李商隱有重要意義：一方面從詩歌創(chuàng)作方面，李商隱的詩歌受到了曹植詩歌的影響；另一方面曹植是李商隱自喻的形象。以詩的對仗性而言，此詩中的韓掾（韓壽）也是詩人自喻。兩位女子之如此癡情是因為歆羨兩位男士的才華。詩人以韓壽和曹植自喻，那賈氏和宓妃自然就是作者渴望得到的、能賞識自己才華的人的化身，可以說李商隱是通過寫男女之情來表達自己對理想的追求。

宓妃在李商隱詩中也是出現(xiàn)頻率較高的人物形象。當然宓妃這一形象并非李商隱獨創(chuàng)，這在屈原《離騷》后半部分“求宓妃之所在”亦可找到。宓妃其實就是女神的化身，歷代文人追求女神的心理傳統(tǒng)一直延續(xù)。如果以屈騷來解李商隱《無題》詩中的宓妃形象，宓妃喻賢臣，就是李商隱追求的可以賞識自己的人的化身。香草美人意象的作用就次顯現(xiàn)。

芙蓉，也作荷花解。葉蔥奇將“芙蓉塘外有輕雷”中的“輕雷”聲延伸至隱隱地馬車聲，即君王車聲。此解或有合理之處，若真如葉蔥奇注疏標準的時間來算，此詩是李商隱重回秘書省所作。那么秘書省一直是李商隱十分向往的地方，是他認為可以施展自己才華的地方，因此用芙蓉塘來比喻人才濟濟的秘書省似乎也可以理解。而輕雷聲象征君車之聲，似乎也有對得到君主賞識的期盼。但我們從詩中找不到用“芙蓉塘”來喻秘書省的佐證，不能定論。

至于花的形象，此詩一反常態(tài)。我們并沒有看到為人所熟知的殘花形象，相反作者表達的是百花爭發(fā)的狀態(tài)。但是當我們細讀的時候發(fā)現(xiàn)，作者并沒有受這種百花爭發(fā)狀態(tài)的感染，相反更加的失落和憂傷?！按盒哪不幇l(fā)，一寸相思一寸灰”。“哀莫大于心死”，作者是害怕這春心受到壓抑、這相思沒有結(jié)果，因此才有此感慨。

關(guān)于這首詩主題，歷來觀點不一。主要集中在愛情說和寄托說。支持愛情說，以錢鐘書為代表。錢鐘書先生用以詩證詩的方法，證實此詩的頷聯(lián)確實是寫愛情，而且寫的是幽居女子不幸的愛情遭遇，流露了相思無望的痛苦與不平。寄托說以馮浩和張采田為主。馮浩認為此詩為令狐绹而寫，他說：“首二句紀來時也；三句取瓣香之義；四句中汲引之情；五句重在‘掾’字，謂己之常為幕官；六句重在‘才’字，謂幸以才華，尚未相絕；結(jié)則嘆終無實惠也”， 張采田也是支持此說。劉學(xué)鍇先生評此詩則說是有寄托，但寄托不明顯，處于似有似無之間。

就本詩而言，筆者認為詩的起句是采用了“興”的手法。通過自然景物的描寫營造了一種氛圍?！芭d”作為一種藝術(shù)手法可以用來發(fā)端的?！帮S颯東風(fēng)細雨來，芙蓉塘外有輕雷”。若單就意象分析看，作者為大家展現(xiàn)的是一幅春雨荷塘圖。芙蓉塘是芙蓉花積聚、開放的地方，芙蓉是美好的植物，象征著純潔高尚，如“制芰荷以為衣兮，集芙蓉以為裳”。但我們要注意，荷花一般為夏天開放，而細雨和輕雷又似乎為春日常有景象。當然，不必非得荷花開了才有意境，筆者倒是認為正是這含苞待放的芙蓉花和尾聯(lián)“花爭發(fā)”呼應(yīng)。花如此，人心似乎也蠢蠢欲動。頷聯(lián)和頸聯(lián)“金蟾嚙鏁焼香入，玉虎牽絲汲井回。賈氏窺簾韓掾少，宓妃留枕魏王才?！边@幾句詩將比興、象征、用典等詩歌表現(xiàn)手法融合在一起了，可以說尤其是通過賈氏和宓妃兩個美人形象體現(xiàn)。從這里，研究者對詩歌就開始出現(xiàn)不同理解了。筆者認為鏁、繩、簾、枕四個意象于此詩有一個共同特點，就是具有聯(lián)系的作用，是一個通道。鎖開了才能燒香入，繩拉上來才能打到井下的水，簾子掀開才能看到韓壽的才貌，枕頭留贈才能傳達愛慕之情。這四句詩從詩文本身來看，都實現(xiàn)了。可“春心莫共花爭發(fā)，一寸相思一寸灰”一句可以體會到作者并沒有實現(xiàn)自己希望得到的東西并且是極度悲觀情緒。結(jié)尾繼續(xù)用興，使“文己盡而意有余”。詩人的相思到底是指意何處？作者又緣何體現(xiàn)出這樣的悲觀情緒？這就要回到現(xiàn)實中了，將作者的人生經(jīng)歷融入詩歌分析。在筆者看來，此詩不是寫愛情的，而是用香草美人形象寄托個人生活之悲、理想難以實現(xiàn)之苦。要運用男女之情，是因為愛情很容易引起人們的共鳴，而且男女之間的真愛又是可遇不可求的，誠如作者追求賞識自己的人一樣，遙遙無期。

“香草美人”意象在這首《無題》詩中發(fā)揮著重要的作用，它不僅使比興、象征、用典的藝術(shù)手法集結(jié)在一起，而且使詩歌的內(nèi)涵有了多義性，增添了詩歌的朦朧美。自楚辭問世以來，“香草美人”始終是被作為中國古代文學(xué)的一個重要傳統(tǒng)而得到繼承和發(fā)展。眾多詩人和評論家也在這方面不斷作出嘗試，馬茂元進一步發(fā)展了“香草美人”在男女主題詩歌中的作用，說是“男女愛戀象征理想的追求”。但每個詩人心中的“香草美人”是不同的，正所謂“節(jié)序同，景物同，而時有盛衰，境有苦樂，人心故字不同。以不同接所同，斯同亦不同，而詩文之用無窮焉?！保▎虄|《劍溪說詩》）個人生存境遇的變化，社會的變遷，都會使人的情感和思想發(fā)生巨大的變化。李商隱的《無題》詩在承繼楚辭的基礎(chǔ)上，對“香草美人”進行了改造，形成了自己筆下的“香草美人”，從而使其詩有屈、宋之遺響，得子美之深而變出。

參考文獻：

[1]葉蔥奇.李商隱詩集注疏.人民文學(xué)出版社，1985.

[2]王汝弼，聶石樵箋注.玉谿生詩醇.齊魯書社，1987.

篇3

[關(guān)鍵詞]：商業(yè)銀行 財務(wù)管理 競爭力 經(jīng)營效益

所謂的商業(yè)銀行財務(wù)管理，主要是指銀行為實現(xiàn)其經(jīng)營管理目標與效益，根據(jù)其自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要以及當時所處的經(jīng)營環(huán)境，對整個經(jīng)營活動中各項資金的運用等進行合理地計劃安排與調(diào)節(jié)控制的一系列管理活動的總稱，其主要包括成本管理、預(yù)算管理、財務(wù)分析等內(nèi)容。

一、加強我國商業(yè)銀行財務(wù)管理的現(xiàn)實意義

在經(jīng)濟全球化的推動下，加快了我國商業(yè)銀行向國際化市場開放的步伐，外資金融機構(gòu)的引進使得正處于金融體制改革階段的我國商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與壓力。面對激烈的市場競爭，加強銀行的財務(wù)管理提升其國際競爭力顯得尤為重要，對促進銀行未來的發(fā)展具有極其重要的現(xiàn)實意義。首先，加強財務(wù)管理是銀行適應(yīng)金融環(huán)境變化的需要。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融機構(gòu)呈現(xiàn)大量增加的趨勢，金融業(yè)的競爭愈發(fā)激烈，相比于投資公司、證券公司等金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的經(jīng)營效益卻并不理想，承擔的風(fēng)險逐漸加大，市場競爭力卻不斷在下降。為了適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展所帶來的金融環(huán)境的變化，銀行必須轉(zhuǎn)變其發(fā)展戰(zhàn)略，通過加強財務(wù)管理來降低銀行的成本核算，增加資產(chǎn)收益率，進而實現(xiàn)銀行的經(jīng)營管理目標。其次，加強財務(wù)管理是提升銀行國際競爭力的需要。在21世紀的今天，我們常常通過銀行的治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理水平以及財務(wù)狀況三個指標來衡量商業(yè)銀行的市場競爭力。而銀行財務(wù)狀況的好壞很大程度上直接將取決于其財務(wù)管理水平的高低，所以加強財務(wù)管理有利于改善銀行的財務(wù)狀況，提升銀行的競爭力。而且，縱觀許多西方發(fā)達國家銀行的發(fā)展經(jīng)驗，我們不難發(fā)現(xiàn)科學(xué)有效的財務(wù)管理有利于提升銀行的風(fēng)險控制能力，降低銀行承擔的風(fēng)險，有利于促進銀行的資源優(yōu)化配置，提升銀行的競爭力，從而提高銀行的經(jīng)營效益。最后，加強財務(wù)管理是實現(xiàn)銀行效益最大化的必然要求。商業(yè)銀行作為金融中介機構(gòu)，在社會經(jīng)濟發(fā)展中體現(xiàn)的重要作用是不容忽視也不可替代，但同時銀行也體現(xiàn)著企業(yè)的性質(zhì)，其主要的經(jīng)營目標仍是實現(xiàn)企業(yè)價值的最大化。加強財務(wù)管理，有利于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)其效益的最大化，為股東爭取更大的盈利空間。

二、我國商業(yè)銀行財務(wù)管理的基本特點

1、財務(wù)信息收集難度較大

財務(wù)管理工作是建立在財務(wù)信息收集的基礎(chǔ)之上，但由于我國商業(yè)銀行下的分支企業(yè)成員眾多，而且各個分支單位的會計核算水平存在一定的差距，使得我國商業(yè)銀行在財務(wù)管理上極其復(fù)雜與困難。在保證財務(wù)信息真實、準確以及完整的基礎(chǔ)上，加大了財務(wù)信息資料收集的難度。

2、銀行的資金預(yù)算較為復(fù)雜

我國商業(yè)銀行的資金預(yù)算是根據(jù)各分行的資金預(yù)算整理匯總得到的結(jié)果，但由于各分行的經(jīng)營狀況具有不可確定性，處于不斷變動調(diào)整的過程中，由此必然會引發(fā)商業(yè)銀行的資金預(yù)算隨時發(fā)生變化，要不斷地進行調(diào)整，因而使得銀行資金預(yù)算的過程極為復(fù)雜，增加了資金預(yù)算的難度。

3、投資管理工作復(fù)雜、多樣化

與其他企業(yè)相比，作為金融機構(gòu)的商業(yè)銀行，其投資業(yè)務(wù)的范圍更加廣泛，管理工作更加多樣化與復(fù)雜，必須要求安排專業(yè)的人員來負責(zé)業(yè)務(wù)的具體運行與操作。所以，商業(yè)銀行財務(wù)部門的相關(guān)人員主要是負責(zé)投資業(yè)務(wù)的管理工作，通過對產(chǎn)品盈利能力的分析來進行相應(yīng)的控制與評價，而基本上都不會直接負責(zé)投資業(yè)務(wù)的運營。

4、財務(wù)管理工作承擔的風(fēng)險較大

保證資金的流動性是銀行得以正常運轉(zhuǎn)的基本條件，但由于我國商業(yè)銀行的貸款品種多樣而且期限長短不一，有的甚至長達10、20年，很可能會導(dǎo)致部分貸款不能及時歸還，從而形成不良貸款。一旦長時間以后暴露出來，涉及的范圍比較廣泛，而且也加大了處理難度，所以銀行的財務(wù)管理工作隨時都承擔著較大的風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行財務(wù)管理工作存在的問題及對策

篇4

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 價格管理 問題與對策

最近“暴利高過石油和煙草等壟斷行業(yè)”的消息，再次將銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。2011年我國商業(yè)銀行凈利潤達10412億元，創(chuàng)歷史新高。其中，非利息收入占比19.3%。中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中收費項目850項。在這些數(shù)據(jù)的支撐下，“政府監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該站出來主持公道，使老百姓免受銀行盤剝”的呼聲日益高漲?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）適時，是否落實了該辦法，問題就能解決了？

本文首先總結(jié)當前社會關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價格問題的各類負面意見，對其飽受詬病的原因進行深入分析，然后提出解決問題的設(shè)想與建議。

一、輿論反映的主要問題

(一)定價不合理

社會普遍認為銀行是壟斷行業(yè)，服務(wù)收費價格是壟斷價格，漫天開價，想收多少收多少，消費者尤其是一般消費者沒有議價空間，“任人宰割”。

(二)定位有誤

中國的銀行大多是國有的，應(yīng)該體現(xiàn)其公益性。監(jiān)管部門應(yīng)盡到把關(guān)責(zé)任，最大程度壓縮銀行的收費自，確保國有銀行的公益性，避免銀行唯利是圖、嫌貧愛富欺負弱勢群體。

(三)社會分配不公

當前國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩，中小企業(yè)生存愈發(fā)困難，貧富差距不斷擴大，低收入群體生活艱辛，銀行業(yè)利潤和中間業(yè)務(wù)卻連續(xù)多年快速增長，坐擁國家資本獲取暴利。

(四)缺乏知情權(quán)和選擇權(quán)

(1)收費前未被告知。

(2)銀行收費項目繁多，沒有專業(yè)知識的群眾無法做全面清晰了解；

(3)各銀行間收費差異大，難以進行全面收集比較和作出選擇。

(4)各行相同收費名稱所含內(nèi)容不一致，如對“異地”的定義也不盡相同，大多數(shù)情況下消費者對此并不知情，導(dǎo)致花“冤枉錢”。

(五)監(jiān)管部門“管不住”

銀監(jiān)會等三部委《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》后，仍有部分銀行將應(yīng)免費服務(wù)的項目變換名目后繼續(xù)收費，如取消密碼重置費后，又增加密碼掛失費，上有政策下有對策。

二、原因分析

(一)歷史原因

2004年8月24日，央行正式公布中國銀行股份制有限公司成立的消息至今未滿十年，我國四大國有銀行股份制改造的時間尚短，社會對銀行的身份角色的轉(zhuǎn)變沒有完全適應(yīng)。至今部分社會公眾仍然認為，即使已經(jīng)股份制改造完成，但是四大商業(yè)銀行是國有股份制銀行，仍然應(yīng)該以為人民服務(wù)為己任，不應(yīng)追逐利潤。這種觀點是唯心的，跟不上科學(xué)發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行股份制改造對于我國社會發(fā)展的重要意義十年前已有充分論證，在此不再贅述。2004年至今的實踐也證明了通過股份制改造解決了原來存在的問題，并取得了舉世矚目的成績。既然確認股份制改造的方向和道路是正確的，我們應(yīng)該支持銀行作為社會商業(yè)活動的一員，按照市場規(guī)則運作。只有這樣，我國銀行才能做大做強，為國家為人民做出更大貢獻。否則，銀行少收了一些費用，減輕了消費者的一些“負擔”，但是銀行將會被置于嚴重的不公平競爭的劣勢，國家和人民無法對其進行合理的有效考核，銀行將缺乏創(chuàng)新和競爭能力，缺乏盈利能力，損失的還是國家和人民。

我國地廣人多，信息傳遞效率不一，人民的金融知識推廣普及難度較大，而社會科技發(fā)展速度迅猛，金融產(chǎn)品更新速度快，在此過程中，有的客戶被銀行“趕著走”，有的客戶“跟不上”。拿銀行卡的推廣為例，部分社會輿論認為，銀行通過銀行卡可以帶來巨額費用收入，所以強迫客戶使用銀行卡，消極為客戶辦理存折業(yè)務(wù)。實際上推行銀行卡是符合現(xiàn)代科技發(fā)展需求和低碳金融要求的，而針對銀行卡的收費項目較多是意見的根源，但是銀行卡的多功能和使用便利性使得絕大部分使用過銀行卡的客戶不會再選擇存折。

(二)信息不對稱，導(dǎo)致理解偏差

在銀行股份制改革進程中，我國只重視專業(yè)領(lǐng)域的理論探索，忽視了對于另一重要參與者—銀行服務(wù)對象的觀念轉(zhuǎn)變需要，缺乏關(guān)于銀行服務(wù)價格的正面宣導(dǎo)。對于消費者的意見，因為多部門管理，缺乏統(tǒng)一的、中立或者權(quán)威的受理平臺，難免眾說紛紜。眾口鑠金，不當輿論導(dǎo)致了較嚴重的負面影響。下面幾個例子足以說明正面宣導(dǎo)的重要性：

篇5

當這個巨大的電子商務(wù)市場不再只有一個巨無霸平臺玩家時，對大部分服務(wù)商而言，制衡將得到體現(xiàn)。不過，騰訊在2012年做出的決策讓他們的希望破滅了。

據(jù)記者了解，阿里巴巴對其投資入股的服務(wù)商有一個明確的要求――“騰訊電商不能做”，這顯示了它對騰訊的防備。

騰訊正式對外界高調(diào)公布其電商戰(zhàn)略是在2012年5月。其時，騰訊正式宣布成立騰訊電商控股公司，這是繼2009年騰訊電商策略后的又一次大變動。此前騰訊電商由三部分組成：C2C的拍拍網(wǎng)、B2C的“QQ商城”及由國內(nèi)大型B2C企業(yè)合作組成的“QQ網(wǎng)購”，2012年第一季度，騰訊的電商交易收入達到7.528億元，這一數(shù)值已超過騰訊的網(wǎng)絡(luò)廣告收入，這也是電子商務(wù)交易第一次被計入騰訊的財報。在這次大調(diào)整中，騰訊電商“三合一”，以“QQ網(wǎng)購”作為統(tǒng)一域名、品牌和入口，其余兩部分整合到一個平臺。騰訊所投資的公司“易迅網(wǎng)”則將作為基礎(chǔ)服務(wù)提供商，既承擔“QQ網(wǎng)購”中3C等自營實物業(yè)務(wù)，也為其他合作伙伴提供倉儲物流和供應(yīng)鏈管理等基礎(chǔ)服務(wù)。當時，騰訊在“QQ網(wǎng)購”平臺主要有7家大型B2C合作伙伴：易迅網(wǎng)、柯蘭鉆石、好樂買、天天網(wǎng)、1號店、凡客和麥包包。其中，前三家為騰訊直接投資，后四家是戰(zhàn)略合作伙伴。

值得注意的是，根據(jù)當時艾瑞等第三方公開的數(shù)據(jù)，騰訊電商平臺2011年銷售額在250億元至300億元間，占淘寶約1萬億交易額，不到其十分之一，然而騰訊用戶量卻是淘寶的數(shù)倍。這也正是騰訊在去年5月開始大動作的邏輯――騰訊認為自己的電商業(yè)務(wù)有太大潛力沒有被發(fā)揮。而按其當時規(guī)劃，未來五年“QQ網(wǎng)購”計劃銷售額達到2000億元，成就10家以上百億級且盈利的B2C合作伙伴、100至200家年銷售額超過1億的傳統(tǒng)品牌及網(wǎng)絡(luò)品牌合作伙伴，并希望騰訊電商平臺可以成為一個匯聚超過100萬家各類商戶的超級電商平臺。

騰訊大張旗鼓的電商戰(zhàn)略當時給服務(wù)商們帶來希望：當這個巨大的電子商務(wù)市場不再只有一個巨無霸平臺玩家時，對大部分服務(wù)商而言，制衡將得到體現(xiàn)。不過，騰訊在2012年做出的決策讓他們的希望破滅了。

據(jù)記者了解，騰訊曾在2011年找過一家運營服務(wù)商，希望后者能為其收購的易迅網(wǎng)做運維工作，但收購提議最終被婉言謝絕，原因是該運營服務(wù)商不愿變成易迅網(wǎng)的一個部門?！叭绻亲兂沈v訊的子公司，我們會認真考慮?！边@家運營服務(wù)商告訴記者，之后“我們得知，2012年初騰訊內(nèi)部的電商戰(zhàn)略已經(jīng)非常清晰，即只收購平臺，不收購服務(wù)商”。騰訊的邏輯是，阿里系電商零售平臺已接近中國電商整體規(guī)模的80%，相當于真正做得大的服務(wù)商都在圍著它轉(zhuǎn)。換言之，騰訊再怎么投資或收購，天貓的地位都難以撼動，它所投資的服務(wù)商還是在以阿里巴巴為核心業(yè)務(wù)，這對騰訊意義不大。

“這個行業(yè)還在快速發(fā)展期，方向不清晰，或者說看不到方向，這也是一部分服務(wù)商愿意接受阿里投資的原因，畢竟這個行業(yè)還是存在一定規(guī)模效應(yīng)?！绷碛须娚谭?wù)商告訴記者：“阿里投資，最看重的則是它在企業(yè)董事會所占席位?！蓖ǔ?，被投資的服務(wù)商能在資源傾斜上獲得一定優(yōu)勢。如一線品牌商入駐天貓時，阿里會先推薦這些服務(wù)商，幫助他們得到新客戶；又如營銷資源的傾斜，及阿里會入駐一個董事進入服務(wù)商，提供更多指導(dǎo)，電商服務(wù)商的未來規(guī)劃也將更符合阿里的發(fā)展布局。

“好處是一線品牌進入商城時，很多時候我們會代表商城合作執(zhí)行方去和品牌商談判。”寶尊內(nèi)部人士告訴記者。不過限制也隨之而來，如隨著阿里巴巴以來逐步更加嚴格的合規(guī)管理。據(jù)該寶尊內(nèi)部人士透露，去年寶尊曾是“雙十一”聚劃算123營銷活動的指定合作執(zhí)行商，代替聚劃算進行招商、營銷及運營等工作。但在活動上線前最后一晚，阿里集團合規(guī)等部門以內(nèi)審流程不符為由緊急叫停，并同步轉(zhuǎn)移商戶資源及營銷費用，由其相關(guān)部門自行獨立完成后續(xù)各項運營工作。

而2010年，寶尊曾和歐萊雅談到引進其電商服務(wù)，事情已基本談成，但到歐萊雅集團層面，歐萊雅領(lǐng)導(dǎo)則表示“不想和一家與平臺方存在資本聯(lián)系的電商服務(wù)公司合作，避免深度捆綁所帶來的業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險”，從而使談判破裂，歐萊雅也轉(zhuǎn)投其他服務(wù)商。

此外1月9日阿里巴巴公布數(shù)據(jù)當日，天貓副總裁王文彬曾表示2013年服務(wù)商市場將迎來3大變化，首當其沖即開放的電商云工作平臺，依托“聚石塔”和淘寶賣家服務(wù)市場，大阿里數(shù)據(jù)將打造以云為基礎(chǔ)的工作平臺。

“推出‘聚石塔’后，核心數(shù)據(jù)服務(wù)商可能將無法使用?！鄙鲜鰧氉饍?nèi)部人士指出，目前寶尊手上有800多萬消費者的用戶數(shù)據(jù)，包括消費行為和消費心理等，營銷和管理都會使用這些數(shù)據(jù)。如果按阿里目前路線，寶尊將減少一半附加值，會員營銷等基于數(shù)據(jù)的服務(wù)都沒辦法做，和品牌聯(lián)合CRM（客戶關(guān)系管理）都成為無米之炊。“目前，我們還在和阿里巴巴溝通?！彼f。

二、行業(yè)開始洗牌

去年是行業(yè)洗牌期，部分電商服務(wù)商形成壁壘，千萬級別的服務(wù)商沖上億變得非常困難，而8億到達20億則變得容易。值得注意的是，今年將成為服務(wù)商行業(yè)的一個新起跑線。

“去年是行業(yè)洗牌期，部分電商服務(wù)商形成壁壘，千萬級別的服務(wù)商沖上億變得非常困難，而8億到達20億則變得容易。強者更強是服務(wù)業(yè)共性。”南極人電商負責(zé)人姚凌宇告訴記者，目前是第一次革命，會出現(xiàn)大頭；而未來還有一次，是形成巨型公司。

寶尊人士則指出：目前服務(wù)商還處在野蠻生長階段，是金字塔結(jié)構(gòu)，2到3年后將逐步形成沙漏狀。據(jù)其進一步提供的數(shù)據(jù)，目前95%運營服務(wù)商代運營品牌數(shù)不到10個，銷售額不超過3億元，多數(shù)能盈利；有些服務(wù)品牌數(shù)超過2位、交易規(guī)模在3億～10億間的更大運營服務(wù)商，則因為規(guī)模上去，成本控制就變得困難，容易出問題，活得較辛苦，需要構(gòu)建標準的服務(wù)體系和系統(tǒng)工具化產(chǎn)品，才能控制成本?！白铍y是體系的構(gòu)建、服務(wù)內(nèi)容的標準化和精細化運行的運營管理?！彼赋?，即使是寶尊，精細化開始也非常晚，內(nèi)部SOP（標準作業(yè)程序）去年下半年才開始?！按送饩褪窍到y(tǒng)化的問題。很多服務(wù)商公司沒有技術(shù)背景，天貓不會開放最關(guān)鍵數(shù)據(jù)和核心內(nèi)容，很多服務(wù)商沒辦法掌握消費者行為和數(shù)據(jù)，另外，很多系統(tǒng)都要建設(shè)，包括能否讓電商管理系統(tǒng)與廠商內(nèi)部ERP和OA對接，達到非常清晰和統(tǒng)一的管理?！本退闶沁\營服務(wù)商中最大的寶尊，2010年前到2011年仍處在艱難的生存階段，直到2012年初才進入較好的快速發(fā)展狀態(tài)。寶尊已經(jīng)將未來三年視為是“二次創(chuàng)業(yè)”，力求在品牌和消費者方面加深服務(wù)、拓展戰(zhàn)略，以構(gòu)筑“護城河”。

“目前服務(wù)商絕大多數(shù)還不夠優(yōu)秀，優(yōu)秀的仍在某些細分類目不夠?qū)I(yè)?！币α栌钔嘎?。如果回望運營服務(wù)商鼻祖GSI，它1999年轉(zhuǎn)型做電子商務(wù)代運營時，也是先從其過去基因體育用品類目著手，再逐步向娛樂影碟、消費電子器件、護膚品行業(yè)等新代運營類目拓展。

篇6

1.銀行對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳不夠。據(jù)了解，很多人只是意識中知道銀行有投資理財，但很少過問。一些人對投資理財產(chǎn)品的認識僅僅是銀行柜臺上放置的一些宣傳手冊以及在辦理業(yè)務(wù)等待的時間里看到的電視宣傳片、滾動字幕等。有的是在周圍朋友、同事的介紹中了解的。究其原因，一方面是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，居民對理財產(chǎn)品運作模式不是很了解，存在信息不對稱。另一方面，根據(jù)我國的政策和法律要求，對個人理財服務(wù)的限制比較多，要求各金融機構(gòu)不得進行代客戶理財?shù)阮愃品?wù)。此外，銀行內(nèi)部對個人理財業(yè)務(wù)的宣傳也不到位。實際上，在大中城市中，很多人是愿意在專業(yè)理財人員的引導(dǎo)下，了解并購買個人理財產(chǎn)品的。主要原因是居民對理財產(chǎn)品的了解途徑較少。

2.商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品定位不準。主要體現(xiàn)在：一是產(chǎn)品定位不準，針對性不強。在如今激烈的金融競爭市場中，消費者的需求應(yīng)該是各銀行推出理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)。從市場營銷的發(fā)展階段看，如今已是買方市場，銀行要根據(jù)顧客特點和消費需求來研發(fā)產(chǎn)品，只有這樣才能滿足消費者的實際需要。而在實際工作中，很多商業(yè)銀行仍然是以自身產(chǎn)品為導(dǎo)向來開展營銷活動。這樣的結(jié)果往往是推出的產(chǎn)品不能滿足顧客的需求，沒有抓住顧客的實際需求，產(chǎn)品很少有人問津。二是對個人理財產(chǎn)品認識不足，重視不夠，認為其只是附屬品，不是主業(yè)，有時為了完成自身業(yè)務(wù)指標忽視了對個人理財產(chǎn)品的銷售。

3.理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。從銀行提供的理財產(chǎn)品看，大部分都是設(shè)計好的固定產(chǎn)品。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)僅提供咨詢、建議等方面服務(wù)，對股票、基金等方面不涉及。從產(chǎn)品設(shè)計上看，理財產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴重。雖然銀行推出的理財產(chǎn)品名目挺多，但仔細分析發(fā)現(xiàn)大同小異，缺乏創(chuàng)新，量身定制的產(chǎn)品較少，商業(yè)銀行間惡性競爭也異常激烈。

4.個人理財產(chǎn)品存在較大風(fēng)險。一方面，一些銀行在設(shè)計產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶的利益和風(fēng)險，沒有建立有效的市場風(fēng)險識別監(jiān)測和控制體系。另一方面，從銀行個人理財產(chǎn)品的推銷來看，工作人員為了獲取訂單，往往過分強調(diào)預(yù)期收益率，對消費者的財務(wù)狀況了解不多，對產(chǎn)品的風(fēng)險介紹不足，對消費者有隱瞞信息和風(fēng)險的嫌疑。一旦消費者投資受損將給銀行帶來投訴風(fēng)險。

5.個人理財業(yè)務(wù)營銷不到位。一是營銷服務(wù)主動性不夠。雖然個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一部分，但很多銀行都缺乏主動營銷的意識，一般都是被動等待顧客上門，缺乏主動推銷服務(wù)意識，導(dǎo)致一部分顧客的流失。二是缺少專業(yè)的個人理財銷售人員。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，不僅涉及銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、法律、財務(wù)等多方面的知識，還需要理財人員具有豐富的實踐經(jīng)驗，但目前這類人才還很缺乏。

二、加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.轉(zhuǎn)變觀念，加強對個人理財業(yè)務(wù)的認識。如今，為了獲取更多的收益，各商業(yè)銀行紛紛爭奪優(yōu)質(zhì)大客戶，實際上隨著銀行間的競爭，這類客戶的盈利空間越來越薄。在如今競爭激烈的金融市場中，要想保持高利潤的經(jīng)營業(yè)績，就需要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，拓展銀行業(yè)務(wù)，擴大客戶資源。作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的一部分，個人理財業(yè)務(wù)是個潛在的市場機會。特別是隨著國民收入水平的提高，個人理財?shù)男枨髮⒃絹碓蕉?。積少成多，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展將潛力巨大。因此，各商業(yè)銀行與其竭盡全力激烈的爭奪成熟的市場，不如騰出一些精力認真研究個人理財業(yè)務(wù)，從夾縫中尋求新的市場機會。

2.加大個人理財業(yè)務(wù)的宣傳力度。從目前個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題來看，消費者不了解不熟悉業(yè)務(wù)，既想投資又心存疑慮，這種思想比較普遍。作為銀行應(yīng)研究個人理財業(yè)務(wù)的宣傳方式，擴大個人理財業(yè)務(wù)的宣傳力度。比如，有的銀行開展的走進社區(qū)宣傳理財產(chǎn)品的活動就比較好。通過與居民近距離溝通，不僅為他們講解了有關(guān)個人理財知識，也拉近了與顧客的距離，解答了他們思想上的顧慮，提高了宣傳和銷售效果。在宣傳過程中，要注意介紹的方式方法，可以客觀地介紹國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢以及投資理財?shù)男б婧惋L(fēng)險，避免推銷式的宣傳產(chǎn)品，給顧客留下不好的印象。另外，還要拓展服務(wù)渠道，要根據(jù)居民的實際，提供自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)等多渠道服務(wù)平臺，方便顧客了解和辦理。

3.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。首先要認真研究消費者需求。要改變傳統(tǒng)的以銀行自身實際設(shè)計產(chǎn)品的思維，樹立顧客需求是產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)的觀念。設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品前，應(yīng)根據(jù)顧客群體認真調(diào)研，充分了解顧客的財務(wù)狀況和投資需求，避免盲目的閉門造車。其次，要細分市場，設(shè)計出有特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。要建立完善的客戶信息系統(tǒng)平臺，根據(jù)不同顧客的需求設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品與投資方案，滿足不同層次客戶的需求。第三，銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

篇7

摘 要 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，改革開放的深化，居民收入不斷提高，個人理財市場需求不斷增大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。本文分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及制約因素，提出了促進我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務(wù) 問題 對策分析

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴展，是銀行等金融機構(gòu)幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個性化的金融服務(wù)。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)不是一個推銷產(chǎn)品的過程，而是一種綜合性的金融服務(wù)，是專業(yè)人員通過分析和評估客戶方面的財務(wù)狀況，明確客戶的理財目標，在此基礎(chǔ)上幫助客戶制定合理的可操作性的理財方案。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與國外銀行相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。近年來，銀行個人理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下方面：理財產(chǎn)品投資范圍逐漸擴大，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化；金融危機沖擊下，投資者風(fēng)險厭惡程度上升，避險型理財產(chǎn)品成為主流；產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及制約因素

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，雖有效地控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，這從客觀上限制了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限，股票、保險、債券品種單一，外匯資本項目尚未放開，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。

3.信息系統(tǒng)不健全，服務(wù)系統(tǒng)滯后

個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，要以先進的電子技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而目前很多商業(yè)銀行，尤其是地方銀行，金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也比較陳舊落后，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性，電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行還不普及，在營銷管理方面出現(xiàn)被動、緩慢的情況，導(dǎo)致銀行理財業(yè)務(wù)拓展困難。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4.理財品種不豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

5.專業(yè)理財人員素質(zhì)不高

個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，很多理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，人員素質(zhì)跟不上；而且目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

為了應(yīng)對激烈的市場競爭，拓展個人理財業(yè)務(wù)，擴大中間業(yè)務(wù)的利潤空間，在改進對策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動，力求創(chuàng)新和突破。

1.改善個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境，做好業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

由于體制的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。在經(jīng)營格局未發(fā)生大的變化時，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)融入現(xiàn)行體制，在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個職權(quán)相對獨立、職責(zé)明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)精良的業(yè)務(wù)部門，負責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展，做好個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新的研究及客戶個人理財產(chǎn)品個性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的規(guī)劃，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，理財理念科學(xué)可行。

篇8

2003年12月30日，中央?yún)R金投資有限公司用225億美元外匯儲備作為資本金分別注入中國銀行和建設(shè)銀行，這種非傳統(tǒng)的財政撥款是我國治理國有商業(yè)銀行痼疾的新嘗試。對商業(yè)銀行來講，利用單一貨幣的風(fēng)險很大，尤其推動工商銀行上市需要動用的外匯儲備規(guī)模龐大，存在著匯率變動風(fēng)險，因此，工商銀行的注資方式?jīng)]有采用外匯儲備注資單一形式，而是中央?yún)R金公司和財政部分別擁有一半的股權(quán)。在其余三家國有商業(yè)銀行成功上市后，農(nóng)業(yè)銀行面對巨額的不良資產(chǎn)處置問題以及經(jīng)營效率低下的狀況也進行了股改上市。2010年5月24日，經(jīng)國務(wù)院批準，全國社保理事會向農(nóng)行投資150億元。然而農(nóng)行并沒有效仿其他商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者，而是根據(jù)其現(xiàn)實狀況，引進了社保基金作為戰(zhàn)略投資者。2010年7月5日，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司A+H股的成功上市，中國的國有商業(yè)銀行已全部進入資本市場，宣告著中國的金融業(yè)已經(jīng)進入了一個新的發(fā)展時期。

二、國有商業(yè)銀行上市后存在的問題

(一)國有商業(yè)銀行財務(wù)管理體制存在的問題

1.國有商業(yè)銀行財務(wù)管理效率低。在國有商業(yè)銀行股改上市過程中，無論是從目標定位還是上市的積極意義來說，目前主要表現(xiàn)在補充國有商業(yè)銀行資本金以提高其資本充足率。但僅以此為目的的國有商業(yè)銀行上市很有可能會同其他一些上市國有企業(yè)一樣，不良資產(chǎn)率出現(xiàn)短期的下降，而在商業(yè)銀行長遠發(fā)展中依然沒有建立良好的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和成熟的財務(wù)管理體系，商業(yè)銀行經(jīng)營效率和效益并沒有得到實質(zhì)性的提高，那么，以上市為契機的國有商業(yè)銀行改革，只能暫時使資本充足率提高，這種短期經(jīng)營行為可能會使國有商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中背上沉重的債務(wù)負擔，再度陷入困境，同時也在較大程度上阻礙股票市場的健康發(fā)展。加強財務(wù)管理能夠最大限度地實現(xiàn)商業(yè)銀行價值，從日常經(jīng)營角度來看，就是商業(yè)銀行提高效率和優(yōu)化經(jīng)營管理制度，也就是通常所說的盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。目前，我國國有商業(yè)銀行財務(wù)管理體系不健全，還采取傳統(tǒng)的財務(wù)主管對本機構(gòu)負責(zé)人負責(zé)的方法，導(dǎo)致財務(wù)管理權(quán)力分散，調(diào)配能力減弱。

2.經(jīng)濟效益決策方向模糊。以中國工商銀行為例，目前工商銀行盈利模式仍主要依靠存貸利差的收入，其非存貸利差收入占比與國際銀行的水平相差甚遠。工商銀行上市后必須要適應(yīng)來自國內(nèi)外股份制銀行的激烈競爭，以實現(xiàn)股東價值最大化為目標，最直接的方式就是保持并繼續(xù)擴大貸款的規(guī)模、增加貸款與存款的比率。但是由國家控股的國有上市商業(yè)銀行，大股東對商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用，主要表現(xiàn)在銀行的發(fā)展方向甚至具體經(jīng)營活動的決策等方面。而且上市后的國有商業(yè)銀行的一些高層管理者仍然會表現(xiàn)出濃烈的行政色彩，使其決策會更多地偏向政府管理和社會效益等方面，從而在某種程度上阻礙其市場化運作并犧牲銀行的經(jīng)濟效益。

(二)國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的金融風(fēng)險問題

1.國有上市商業(yè)銀行信用風(fēng)險。銀行作為債權(quán)人產(chǎn)生不良貸款，作為債務(wù)人吸收了儲戶的存款，因為宏觀經(jīng)濟變化或者資產(chǎn)發(fā)生損失無法償還儲戶到期存款，都會產(chǎn)生信用風(fēng)險。信用風(fēng)險可以反映商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞。根據(jù)貸款五級分類標準，一家銀行不良貸款率高，就說明其信用風(fēng)險較高，貸款損失的可能性就會增大。按照巴塞爾委員會的研究報告，銀行的信用風(fēng)險是其所面臨的所有風(fēng)險中最重要的一類風(fēng)險，由于它具有擴大化的效應(yīng)，根據(jù)委員會的統(tǒng)計研究結(jié)果信用風(fēng)險約占比六成以上，是銀行風(fēng)險的主要來源。我國國有商業(yè)銀行許多長期存在的財務(wù)指標問題在上市后得到了初步解決，尤其是反映信用風(fēng)險的不良貸款率、衡量市場風(fēng)險的資本充足率等問題在上市后有了較大的改觀。但是，考慮到四大行不良貸款的核銷因素，如果將核銷的數(shù)值加回，則衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不良貸款率指標就會出現(xiàn)增長趨勢。

2.國有上市商業(yè)銀行流動性風(fēng)險。國有上市商業(yè)銀行的流動性管理目標是要實現(xiàn)盈利最大化，但實現(xiàn)這個目標的基礎(chǔ)還是要保持資本適度的流動性。然而，在實際的經(jīng)營過程中，流動性與盈利性存在矛盾和沖突，國有上市商業(yè)銀行吸收存款與提供貸款的規(guī)模大，范圍廣，同時為了提高利差收入，就容易造成嚴重的存貸款的期限錯配的現(xiàn)象，使得流動性風(fēng)險加大。然而，從國有商業(yè)銀行的長遠發(fā)展來看，其金融風(fēng)險管理并不盡如人意。從內(nèi)部原因來看，我國國有上市銀行的風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)不完善，風(fēng)險管理技術(shù)落后，信息數(shù)據(jù)庫不完善，風(fēng)險管理意識淡薄，會計計量的失真等，而從外部原因來看，我國上市銀行的風(fēng)險信息披露法規(guī)不規(guī)范，信息需求主體缺乏，監(jiān)管不嚴等。

(三)國有商業(yè)銀行財務(wù)指標問題方面存在的問題

在國內(nèi)金融市場上中小股份制銀行利用靈活的機制和各種創(chuàng)新的經(jīng)營理念，在金融市場起到了越來越重要的作用，同時隨著我國資本市場的開放，在公平對等的市場競爭環(huán)境下，一些實力雄厚的外資銀行也給國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，面對這樣的壓力，國有上市銀行應(yīng)遵循安全性、流動性、盈利性三大原則，直觀的發(fā)現(xiàn)其所存在的現(xiàn)實問題以便找出更為有效的解決方法。

1.安全性指標方面存在的問題。不良貸款率，它是衡量銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標之一。不良貸款率居高不下會嚴重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。首先因為商業(yè)銀行主要通過存貸差來獲取利潤，高不良貸款率將會導(dǎo)致商業(yè)銀行難以收回不良貸款的利息，也就存在無法支付存款利息的風(fēng)險。其次，不良貸款率高，會大大降低銀行資產(chǎn)的流動性，增加銀行經(jīng)營風(fēng)險，因此，政府利用外匯儲備補充國有商業(yè)銀行的資本金，使其符合上市條件。其次資本充足率是抵御銀行風(fēng)險的最后一道內(nèi)部防線，同時也是國際銀行業(yè)監(jiān)管的最主要的指標之一?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》規(guī)定資本充足率不得低于8%。國有商業(yè)銀行通過上市，提高了資本充足率，促使銀行經(jīng)營能夠更加穩(wěn)定安全。另一方面，資本充足率越高也會使銀行的盈利變差，因為作為這部分的資本也就閑置下來不能夠創(chuàng)造出更多的效益。所以，即使四大國有銀行的資本充足率遠高于規(guī)定值，但是考慮到盈利性原則，就會出現(xiàn)安全性與流動性之間的矛盾。

2.流動性指標方面存在的問題。我國商業(yè)銀行法規(guī)定銀行的存貸比為75%，目前，我國國有商業(yè)銀行的存貸比率較低，這與其上市后為達到資本充足率要求有關(guān)。存貸比較低也反映了國有商業(yè)銀行資金運用缺乏效率，無法將大量閑置資本運用到實際投資中，削減了商業(yè)銀行的市場競爭力，所以確定適當?shù)拇尜J比區(qū)間使商業(yè)銀行在盈利的條件下有效規(guī)避風(fēng)險是當前面臨的現(xiàn)實問題。再者銀行的短期償債能力取決于流動性比率，這個比率越高，銀行抵御流動性風(fēng)險的能力就越強。在2008年金融危機爆發(fā)之后為提高對風(fēng)險的抵御能力，開始注重對銀行的流動性比率的監(jiān)管，我國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行流動性比例的監(jiān)管要求，是通過的《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(試行)》規(guī)定此比例不應(yīng)低于25%。

3.盈利性指標方面存在的問題。國有上市商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融企業(yè)，必須適應(yīng)市場競爭規(guī)律，增強市場競爭能力以實現(xiàn)盈利最大化的目標。根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定商業(yè)銀行凈資產(chǎn)收益率(ROE)不低于11%。我國國有商業(yè)銀行ROE 近年來有所下降，原因也都是受到了近年來經(jīng)濟危機和經(jīng)濟增長放緩的影響。由于我國并沒有完全利率市場化所以經(jīng)濟危機對我國商業(yè)銀行的沖擊并不很嚴重，但是國有商業(yè)銀行上市必定伴隨著資本市場的逐步開放，那么國有商業(yè)銀行要保持凈資產(chǎn)收益率或者是持續(xù)的增長還需要加強應(yīng)對風(fēng)險控制的能力。

三、解決國有上市商業(yè)銀行存在問題的對策或建議

(一)加強國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理

我國國有商業(yè)銀行上市后的不良貸款率除了農(nóng)業(yè)銀行略高外，其余都處在低于1%。但是，在不良資產(chǎn)率較低的情況下，其不良貸款絕對額卻在上升，隱藏的信用風(fēng)險也會加大，監(jiān)管部門要加強對不良貸款絕對額的考核，利用上市帶來的優(yōu)勢和便利擴大資金來源，改善資本結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，以期限短流動性高的負債支撐長期貸款的短存長貸期限錯配現(xiàn)象日益突出，比消除風(fēng)險更為重要和現(xiàn)實的是預(yù)防風(fēng)險。風(fēng)險信息的及時準確獲取，對員工和客戶的溝通也可以促進銀行快捷的了解其所面臨的狀況和風(fēng)險。溝通的渠道應(yīng)該確保員工能夠在各自的業(yè)務(wù)單元、過程或者機構(gòu)之間平行地給予風(fēng)險信息，國有商業(yè)銀行也要主動推行其內(nèi)部評級體系，比如上文提到的巴塞爾委員會制定的8%資本充足率的最低標準，也是為了促進商業(yè)銀行積極抵御流動性風(fēng)險。

(二)提高國有商業(yè)銀行財務(wù)指標的穩(wěn)定性

1.優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。隨著我國經(jīng)濟增長速度的放緩，我們也應(yīng)意識到，在未來幾年中，不良貸款將面臨較大的反彈壓力，資本充足率的維持或者增長都需要優(yōu)化的資本結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)多元化，而且很明顯，資本總額越大，資本充足率也越高。因此，監(jiān)管當局對商業(yè)銀行實施資本監(jiān)管，要將資本充足率控制在一定合理范圍內(nèi)，把滿足資本充足率要求作為手段而不是目標，同時監(jiān)管部門還應(yīng)該通過對資本充足率的監(jiān)管，加強對銀行資本的約束，迫使商業(yè)銀行改善經(jīng)營管理，優(yōu)化資源配置，防范風(fēng)險，實現(xiàn)上市銀行價值最大化的目標。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。國際化程度最高的中國銀行，受次貸危機影響較大，所以與其他商業(yè)銀行相比凈資產(chǎn)收益率較低。然而，資產(chǎn)收益率越高并不代表商業(yè)銀行的盈利能力就高，要提高商業(yè)銀行的盈利能力，還需要考慮各種資產(chǎn)風(fēng)險因素，所以，對商業(yè)銀行來說最安全的方法還是加強對無風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新能力，增加中間業(yè)務(wù)交易的技術(shù)含量，節(jié)省成本和時間。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理體系

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著商業(yè)銀行之間競爭的不斷加劇，個人理財業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)增長點，受到各商業(yè)銀行的重視，也由于銀行在市場中網(wǎng)點眾多、客戶眾多，使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)起步晚、發(fā)展快的特點，目前市場規(guī)模不斷擴大，半數(shù)以上的保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品通過銀行銷售，據(jù)統(tǒng)計2011年，我國商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品19176款，發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣。由于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，避開了有關(guān)銀行風(fēng)險管理中對于資本充足率等的要求，而隨著規(guī)模的增加，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險對銀行整體的影響也就越來越大，為了防止個人理財業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險，對個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險進行管理是極其有必要的。風(fēng)險既是不確定性。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險主要包括法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險。

（一）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要來自于兩個方面，即內(nèi)部運營法律風(fēng)險和外部法律環(huán)境風(fēng)險兩個方面。運營法律風(fēng)險是指商業(yè)銀行在運營個人理財業(yè)務(wù)時不合法律規(guī)范而帶來的風(fēng)險，主要是市場準入、未按規(guī)定揭示風(fēng)險和披露信息、收費失范、證據(jù)喪失等導(dǎo)致的法律風(fēng)險。法律環(huán)境風(fēng)險可能是由于多個方面的原因?qū)е碌?，例如?jīng)營管理失范、不同法律的矛盾與沖突、法律的變更都會給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險。

（二）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品所依附的金融工具的匯率和利率變動帶來的風(fēng)險，這一風(fēng)險是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以分為兩類咨詢業(yè)務(wù)和綜合業(yè)務(wù)，咨詢業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險較小，而綜合業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險既是市場風(fēng)險，綜合業(yè)務(wù)中可以將產(chǎn)品分為保本型和非保本型，當市場匯率或利率發(fā)生波動時，保本型產(chǎn)品超出本金的損失就需要由銀行來承擔，使得銀行面臨市場風(fēng)險。

（三）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指合同雙方中一方毀約，給另一方帶來的風(fēng)險。如果標的物質(zhì)量發(fā)生嚴重下降，投資者面臨損失巨大，其可能就不愿或無法履行合約，這就會給銀行帶來信用風(fēng)險。銀行作為中介機構(gòu)，債權(quán)人和債務(wù)人的違約都會給銀行帶來風(fēng)險，因此信用風(fēng)險一直是銀行面臨的最主要的風(fēng)險，銀行信用體系的完整程度決定了銀行是否能夠很好地應(yīng)對信用風(fēng)險。

（四）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部操作過程、系統(tǒng)、人員或其他外部事件而導(dǎo)致的直接或間接的損失。個人理財業(yè)務(wù)運營中的每一個環(huán)節(jié)都存在操作風(fēng)險，只有嚴格控制各個操作環(huán)節(jié)的質(zhì)量才能有效地控制操作風(fēng)險。由于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，其在系統(tǒng)設(shè)計、管理制度、專業(yè)人才、計量方法和技術(shù)手段等方面都或多或少存在不足，這就給操作風(fēng)險提供了滋生的土壤。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

為了更好地防范個人理財業(yè)務(wù)中存在的以上四種風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。本文借鑒企業(yè)風(fēng)險管理體系將商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系分為五個子體系，即風(fēng)險管理策略、風(fēng)險理財措施、風(fēng)險管理的組織職能體系、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制體系。風(fēng)險管理策略包括風(fēng)險偏好和風(fēng)險承擔度、全面風(fēng)險管理的有效性標準、風(fēng)險管理的工具選擇、全面風(fēng)險管理的資源配置。風(fēng)險理財措施包括七大策略，即風(fēng)險承擔、風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險對沖、風(fēng)險補償、風(fēng)險控制。風(fēng)險管理組織職能體系包括規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理職能部門、內(nèi)部審計部門和法律事務(wù)部門等。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，是指企業(yè)將計算機技術(shù)應(yīng)用于風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)。內(nèi)部控制體系包括內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險評估、控制活動、信息與溝通和內(nèi)部監(jiān)督五個要素。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中存在的不足

（一）風(fēng)險管理策略方面的不足

1.對投資者資格審查流于形式化。按照相關(guān)法律的規(guī)定，銀行在辦理個人業(yè)務(wù)的過程中，必須了解客戶的個人風(fēng)險偏好，即客戶是風(fēng)險偏好者，風(fēng)險中立者還是風(fēng)險厭惡者，但在實踐中銀行常常在營銷成功之后，在對客戶的風(fēng)險認知和偏好進行調(diào)查，使得投資者資格審查流于形式。銀行可能會因為客戶沒有意識都自己面臨的風(fēng)險和風(fēng)險承受能力而面臨客戶違約帶來的信用風(fēng)險。

2.銀行對個人理財產(chǎn)品的風(fēng)險評估和披露不足。銀行在設(shè)計產(chǎn)品的過程中，往往對其預(yù)期收益率、期限和投資金額進行了研究，而對風(fēng)險評估方面則是欠缺的，缺少合理的風(fēng)險管理有限性標準和工具，風(fēng)險評估只是定性的，而定量方面則很少進行。這主要和商業(yè)銀行的風(fēng)險意識和風(fēng)險管理人才的缺乏有關(guān)。這也就導(dǎo)致了銀行在個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險披露方面存在不足，銀行一般只對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率、期限和投資金額進行說明，而投資風(fēng)險的說明更多的是定性說明，而缺少定量預(yù)測和評估，不能完整地向客戶呈現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)投資中可能面臨的風(fēng)險。由于專業(yè)型人才的缺少和為充分披露可能使得銀行面臨著操作風(fēng)險和因客戶而帶來的法律風(fēng)險。

（二）風(fēng)險理財措施方面的不足

據(jù)報道，2010年度商業(yè)銀行發(fā)行的13002款理財產(chǎn)品中僅有599種個人理財產(chǎn)品采取了風(fēng)險理財措施。這表明商業(yè)銀行在風(fēng)險控制方面的意識是嚴重不足的，采取的相關(guān)措施也嚴重不足。因為銀行缺少風(fēng)險控制措施，就可能使得面臨的風(fēng)險成為銀行現(xiàn)實的損失。

（三）風(fēng)險管理的組織職能方面的不足

目前大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了風(fēng)險管理相關(guān)的職能部門，但是并沒有相關(guān)的個人理財風(fēng)險管理直接相關(guān)的風(fēng)險管理部門，只有保障了風(fēng)險管理職能部門的建立及其獨立性才能保障其職能的實施，通常由風(fēng)險管理部門對各個環(huán)節(jié)進行管理和負責(zé)，保障風(fēng)險管理策略和措施的制定和實行，風(fēng)險管理部門的缺失給銀行帶來的損失是全面的。

（四）風(fēng)險管理信息系統(tǒng)方面的不足

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)離不開信息系統(tǒng)，為了保障銀行和客戶的安全，各銀行銀行在信息系統(tǒng)上的投資是巨大的，為了滿足國家相關(guān)規(guī)定，各銀行也建立了風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，但是由于個人理財業(yè)務(wù)為表外業(yè)務(wù)，因此對國家要求的資本充足率等相關(guān)指標沒有影響，因此其風(fēng)險管理常常被忽視，銀行缺少個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)板塊的風(fēng)險管理系統(tǒng)。信息系統(tǒng)可以實現(xiàn)對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的監(jiān)控，信息系統(tǒng)可以通過對市場利率的監(jiān)控和設(shè)定的風(fēng)險預(yù)警指標對市場風(fēng)險進行最快速度的監(jiān)控，通過建立客戶信用體系對客戶的授信額度進行管理控制信用風(fēng)險，通過嚴格的權(quán)限管理控制操作風(fēng)險，正因如此，缺少風(fēng)險管理系統(tǒng)對很難實現(xiàn)對風(fēng)險的監(jiān)控，建立風(fēng)險管理系統(tǒng)是很有必要的。

（五）內(nèi)部控制系統(tǒng)方面的不足

個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制缺少相關(guān)的內(nèi)部控制制度是造成操作風(fēng)險的主要原因，人是個人理財業(yè)務(wù)的最后執(zhí)行者，是操作風(fēng)險管理的核心。缺少內(nèi)部控制制度的規(guī)范，不同程度上造成了對操作人員的監(jiān)控不足。

四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的措施

（一）將個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系納入銀行風(fēng)險管理整體中去

在銀行風(fēng)險管理職能部門下設(shè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)部門，專門負責(zé)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，包括從產(chǎn)品設(shè)計開始對產(chǎn)品設(shè)計、銷售過程中的各個環(huán)節(jié)進行風(fēng)險識別、風(fēng)險評估和風(fēng)險控制。將個人理財風(fēng)險管理信息系統(tǒng)納入銀行整體的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)中去，建立個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、客戶信用系統(tǒng)和完善的權(quán)限管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對相關(guān)風(fēng)險的監(jiān)控。在銀行相關(guān)的內(nèi)部控制制度中加入個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部控制，防范內(nèi)部控制制度不足帶來的操作風(fēng)險。

（二）引進和培養(yǎng)復(fù)合型投資人才

人才是核心競爭力，目前我國復(fù)合型投資人才更多地集中在證券公司和基金公司，相比而言，銀行在人才方面處于弱勢，銀行應(yīng)該采取一定的激勵措施，引進復(fù)合型投資人才。此外，銀行應(yīng)該對已經(jīng)在從事個人理財業(yè)務(wù)的員工進行培訓(xùn)，這些員工包括個人理財產(chǎn)品的設(shè)計者和銷售者，可以請相關(guān)專家到銀行對其進行培訓(xùn)，甚至可以將重要的有發(fā)展?jié)摿Φ膯T工送到有關(guān)培訓(xùn)機構(gòu)或大專院校進行培訓(xùn)。通過人才隊伍的建設(shè)最大限度地降低個人理財業(yè)務(wù)面臨的操作風(fēng)險。

（三）加強個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險意識

意識是行動的最根本決定因素，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險最終是否會成為現(xiàn)實的損失，除了外部因素之外，主要還要看銀行各個層級的個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)員工和客戶的風(fēng)險意識?？梢酝ㄟ^宣傳將個人理財業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險的意識深入人心，從而使得銀行員工和客戶都能清晰地認識到風(fēng)險，銀行可以做到嚴格的信息披露，客戶也知道自己購買的產(chǎn)品面臨的風(fēng)險，做出理性投資。

參考文獻

[1]劉熠熠.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的規(guī)避與控制[D].中國海洋大學(xué)2011.

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，個人理財，理財產(chǎn)品

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題

（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷壯大，但缺少創(chuàng)新

1.經(jīng)濟的發(fā)展奠定了理財產(chǎn)品出現(xiàn)的基礎(chǔ)。進入新世紀以后，隨著國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康型”，同時節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷增多，同時隨著我國金融的不斷發(fā)展，人們教育水平的不斷提高，使人們對金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的知識有了更深入的了解，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。

2.產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，理財產(chǎn)品雷同。當前國內(nèi)許多商業(yè)銀行理財中心無論從規(guī)模還是經(jīng)營方式上都離真正意義上的理財中心相距甚遠。同時由于理財產(chǎn)品具有較強的模仿性，新產(chǎn)品一經(jīng)推出，類似產(chǎn)品也會相繼出現(xiàn)，因此，我國商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品具有同質(zhì)性，銀行自主創(chuàng)新能力不足，個人理財產(chǎn)品大多只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合。隨著我國經(jīng)濟變革的不斷深入，社會各經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行間的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。

（二）理財產(chǎn)品存在風(fēng)險問題

1.受國際經(jīng)濟的影響不斷增加，對國內(nèi)金融界沖擊較大。由于現(xiàn)在的金融國際化，中國加入了世貿(mào)組織，中國經(jīng)濟的發(fā)展與世界緊密聯(lián)系，一旦發(fā)生金融危機，世界經(jīng)濟增長放緩，主要發(fā)達國家或地區(qū)經(jīng)濟陷入衰退，股市遭遇重創(chuàng)，大量閑散資金被套牢，世界貿(mào)易環(huán)境惡化，從而新興市場國家經(jīng)濟貿(mào)易也面臨下滑。因此，在全球金融危機的大背景下，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都會面臨巨大的困境。

2.在產(chǎn)品設(shè)計時缺乏對投資者風(fēng)險的評估。銀行在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時， 應(yīng)對客戶有深入的了解， 對客戶的風(fēng)險承受能力進行評估和分析， 然后在此基礎(chǔ)上提供相應(yīng)的產(chǎn)品。某些銀行在設(shè)計產(chǎn)品的時候， 忽視對客戶的風(fēng)險評估環(huán)節(jié)， 出現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險較大， 超出客戶承受能力范圍的現(xiàn)象。這既損害了投資者的利益， 又對銀行的聲譽造成不良影響。

3.銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足，理財產(chǎn)品存在信用風(fēng)險?，F(xiàn)階段，大部分國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品都尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險量化評級機制。通常銀行會將一款理財產(chǎn)品的最高收益率作為賣點， 加大宣傳炒作，追求銷售業(yè)績。當客戶無法得到承諾的高收益率理財產(chǎn)品的利息時，銀行信譽受到的損失將難以估量。

4.應(yīng)對風(fēng)險的方法不夠。我國商業(yè)銀行大多數(shù)產(chǎn)品是模仿外資銀行的設(shè)計和風(fēng)險對沖手段，缺少自己的理財產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)， 未完全形成完善、垂直的風(fēng)險管理組織體系， 未建立風(fēng)險損失抵補機制， 對個人理財產(chǎn)品無計提專項損失準備。一旦發(fā)生風(fēng)險， 銀行只得動用現(xiàn)金來彌補損失，這樣會影響銀行的流動性， 特別對資金頭寸比較緊張的股份制商業(yè)銀行影響較大。

（三）理財專業(yè)化技術(shù)水平不足

1.缺乏高素質(zhì)的發(fā)展性理財人員。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項具有較高知識性和技術(shù)性的綜合業(yè)務(wù)，要求其從業(yè)人員在全面了解銀行業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，必須具備專業(yè)金融理論知識、嫻熟的實際操作能力和豐富的理財管理經(jīng)驗。但目前這樣的人才非常匱乏。

2.銀行個人理財業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不健全。我國多數(shù)商業(yè)銀行的運作系統(tǒng)是建立在賬戶管理的基礎(chǔ)上，而不是建立在客戶信息管理的基礎(chǔ)之上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致無法充分收集、整合和分析客戶信息，理財業(yè)務(wù)的開展猶如盲人摸象，無法確定目標群體的真實需求，在客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。

3.銀行理財人員的服務(wù)意識不足。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。

（四）缺乏有效的市場監(jiān)管和配套的金融體制

1.銀行個人理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。其中，有部分商業(yè)銀行理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

2.分業(yè)經(jīng)營體制對銀行個人理財業(yè)務(wù)的制約。由于目前我國仍實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。一方面保證了在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型期內(nèi)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，對金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和金融風(fēng)險的有效防范起到了積極作用。另一方面，分業(yè)經(jīng)營使得銀行、保險及證券之間只能通過代銷產(chǎn)品的形式進行合作，嚴重阻礙了三方市場的相互聯(lián)系，限制了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不利于商業(yè)銀行為客戶提供綜合性的理財服務(wù)。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

第一，針對我國商業(yè)銀行目前存在的個人理財產(chǎn)品品種缺乏創(chuàng)新問題，各商業(yè)銀行應(yīng)加大對理財產(chǎn)品開發(fā)的投入，增強自主創(chuàng)新能力。

第二，由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏專業(yè)的理財人員，因此應(yīng)更加注重對人才的培養(yǎng)，提高理財人員的整體素質(zhì)，優(yōu)化我們的專業(yè)理財隊伍構(gòu)成。

第三，我國的金融市場開放度不高，金融監(jiān)管體制尚不健全，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險也不斷加大，因此提高商業(yè)銀行的自身風(fēng)險管理能力很重要，同時應(yīng)完善信息披露機制，降低信用風(fēng)險，保障客戶的利益。

參考文獻：

[1]侯萌：芻議我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)[J].金融視線，2009（7）