導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上支付安全因素解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：G353文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買者和銷售者之間的金融交換，從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。近年來(lái)，由于受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速膨脹。但在網(wǎng)上支付蓬勃發(fā)展的背后也出現(xiàn)了一些無(wú)法回避的問(wèn)題。筆者試對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上支付出現(xiàn)的問(wèn)題提出一些應(yīng)對(duì)之策。

一、我國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展與普及，網(wǎng)上支付已是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分。目前在我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)需求非常旺盛，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個(gè)大有作為的行業(yè)。金融服務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，可以減少銀行成本，加快業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，同時(shí)也有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入。更重要在于它改變了銀行支付處理方式，使得消費(fèi)者在任何地方、任何時(shí)間，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。但是我們必須清醒認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)環(huán)境還有許多的問(wèn)題，值得關(guān)注和改善。網(wǎng)上支付的安全，網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后，社會(huì)誠(chéng)信體系以及網(wǎng)上支付相關(guān)的法規(guī)等等，都是現(xiàn)在制約網(wǎng)上支付發(fā)展的重要因素。

二、制約我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的因素

1、網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題

電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)近十年的發(fā)展過(guò)程中，始終遭遇一個(gè)重大的瓶頸，就是網(wǎng)上支付安全問(wèn)題，這個(gè)瓶頸嚴(yán)重制約了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)數(shù)量的客戶希望通過(guò)網(wǎng)上方便購(gòu)物，但是在權(quán)衡網(wǎng)上購(gòu)物方便性和安全性以后，最終選擇了放棄。分析原因，一是網(wǎng)上支付虛擬性的交易特點(diǎn)容易使客戶對(duì)安全性產(chǎn)生懷疑，二是傳統(tǒng)的一手交錢一手交貨的思維定勢(shì)阻礙新的網(wǎng)上支付方式的發(fā)展。因此網(wǎng)上支付首先應(yīng)該把安全擺在首要位置。

2、網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

網(wǎng)上支付需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。況且現(xiàn)在的銀行卡使用情況可說(shuō)是五花八門，工行的、交行的、建行的、農(nóng)行的等等，每個(gè)人拿出來(lái)的信用卡幾乎都有使用的范圍的限制、透支額度都是有差異的，這就需要一個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)各種信用卡進(jìn)行統(tǒng)一的管理和約束，使得網(wǎng)上支付能夠順暢運(yùn)行。

3、社會(huì)誠(chéng)信體系不健全

網(wǎng)上交易、支付雙方不見(jiàn)面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信程度。我國(guó)信用體制不夠健全，市場(chǎng)環(huán)境不是很完善，應(yīng)該說(shuō)是制約電子商務(wù)發(fā)展非常重要的一個(gè)因素，因此我們應(yīng)該呼吁各界共同努力，盡快建立和完善社會(huì)的誠(chéng)信體系，以支持電子商務(wù)健康發(fā)展。

4、網(wǎng)上支付法律法規(guī)不健全

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付立法相對(duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。但由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來(lái)解決是一個(gè)非常吃力的問(wèn)題。目前在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的有些方面，雖然已有一些傳統(tǒng)的法律法規(guī)，但其是否應(yīng)該適用，適用程度如何，當(dāng)事人都不太清楚，有的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未必明白。在這種情況下，當(dāng)事人一方面可能不愿意從事這樣的活動(dòng)，一方面也可能在出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)以后，誰(shuí)也說(shuō)服不了誰(shuí)，解決不了問(wèn)題。

三、網(wǎng)上支付存在問(wèn)題的解決對(duì)策

1、提高網(wǎng)上支付的安全性

提高網(wǎng)上支付的安全性，需要金融機(jī)構(gòu)和廣大商戶共同努力，同時(shí)需要客戶的配合，從技術(shù)上、支付工具上，從風(fēng)險(xiǎn)措施上、防范措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時(shí)，也需要政府對(duì)社會(huì)輿論的正確引導(dǎo)，努力消除買賣雙方的后顧之憂，只有這樣才能促進(jìn)網(wǎng)上支付健康快速發(fā)展。

2、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開(kāi)放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。

3、建立社會(huì)誠(chéng)信體系

目前站在銀行的角度，解決網(wǎng)上支付誠(chéng)信問(wèn)題，主要的辦法，一是要嚴(yán)把關(guān)口，從根本上解決賣家和貨源本身誠(chéng)信問(wèn)題，二是對(duì)開(kāi)戶的商戶交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現(xiàn)。同時(shí)還可以跟商戶簽訂保證金的協(xié)議，以控制商戶欺詐行為。第三，研究規(guī)范網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)則，解決好網(wǎng)上支付法律滯后和業(yè)務(wù)監(jiān)管薄弱的問(wèn)題，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，任何行業(yè)規(guī)范發(fā)展離不開(kāi)配套的法律法規(guī)正確指引和業(yè)務(wù)監(jiān)管，隨著近年來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付領(lǐng)域出現(xiàn)一些新的交易形式，針對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)建設(shè)以及業(yè)務(wù)監(jiān)管也提出新的要求和挑戰(zhàn)，這也需要相關(guān)法律法規(guī)的配套和規(guī)范的操作，以防范其中可能會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以保障支付電子商務(wù)發(fā)展能夠在健康的道路上發(fā)展。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；風(fēng)險(xiǎn)；建議

從廣義上講，網(wǎng)上支付是買賣雙方利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融交易的手段，它的支付工具主要有電子支票、電子現(xiàn)金和數(shù)字信用卡，它涉及的方面非常多，如電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)成了金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增長(zhǎng)與戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)之一。然而由于網(wǎng)絡(luò)安全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、信用、法律等風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議很大，嚴(yán)重影響了它的健康發(fā)展和持續(xù)壯大。因此，深入研究網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)因素，找出規(guī)避對(duì)策具有重大意義。

一、我國(guó)網(wǎng)上支付狀況概述

我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)起步較晚，但發(fā)展勢(shì)頭喜人。首先，基礎(chǔ)環(huán)境日趨成熟。各大銀行相繼建立的電子支付系統(tǒng)，并在不斷的改進(jìn)當(dāng)中安全性也逐漸提高。2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)成立，為我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展揭開(kāi)了嶄新的一頁(yè)。目前，主要借助第三方交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。第三方交易平臺(tái)不在金融機(jī)構(gòu)、商家、消費(fèi)者之列，更體現(xiàn)了交易的公平性。其次網(wǎng)上支付相關(guān)法律正在不斷完善。技術(shù)和道德標(biāo)準(zhǔn)代替不了法律對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的重要作用?！吨腥A人民共和國(guó)電子簽名法》就是專門針對(duì)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的法規(guī)，分別從法律上確定了電子簽名的合法地位，并對(duì)網(wǎng)上交易的安全性提出了指導(dǎo)性要求。第三，國(guó)內(nèi)支付信用問(wèn)題有待加強(qiáng)。由于網(wǎng)上支付的各種體制仍不完善，難以使消費(fèi)者、商家與金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生完全的信任關(guān)系，另外釣魚網(wǎng)站欺騙、短信詐騙等現(xiàn)象給網(wǎng)上支付帶來(lái)許多負(fù)面影響，許多客戶疑慮重重。

二、網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題無(wú)疑是客戶最關(guān)注的，畢竟資金的完全虛擬化，支付過(guò)程變成黑匣子，不像一手交錢一手交貨更直接、更透明。基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，本身就存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，就像馬路上行駛的運(yùn)鈔車一樣，對(duì)外來(lái)攻擊“防不勝防”。技術(shù)安全性主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全、第三方支付平臺(tái)可靠性和客戶端防御力上。目前，技術(shù)性問(wèn)題主要集中在客戶端，客戶端的防御力以及大多客戶的安全意識(shí)都不高。因此，提高商家、消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，增強(qiáng)金融服務(wù)工具的安全性和穩(wěn)定性是當(dāng)前乃至今后的發(fā)展方向。

信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是影響和制約網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的另一重要因素。一是各體綜合素質(zhì)不高，沒(méi)有形成良好的網(wǎng)絡(luò)道德風(fēng)尚，虛假網(wǎng)站，實(shí)物與廣告描述不符等欺詐現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)。二是國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)比較弱，信用信息披露機(jī)制不夠完善，許多人對(duì)其持觀望態(tài)度。三是銀行為了減少損失和麻煩，主要以借記卡形式作為網(wǎng)上支付的載體，消費(fèi)者受騙后損失自負(fù)，失去不少客戶。四是第三方平臺(tái)利潤(rùn)空間不高，又要承擔(dān)巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)，不敢放手發(fā)展。

法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上資金交易是現(xiàn)實(shí)資金交易的虛擬化，與現(xiàn)實(shí)資金交易同樣必須有完善的法律做為堅(jiān)實(shí)后盾。對(duì)網(wǎng)上支付相關(guān)法律的頒布和完善國(guó)家也不遺余力，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是一蹴而就的，而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)修葺，一方面網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間很短屬新生業(yè)務(wù)，許多問(wèn)題還不開(kāi)明，比如第三方平臺(tái)的身份問(wèn)題一直頗受爭(zhēng)議；另一方面網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的創(chuàng)新，必然會(huì)觸及金融監(jiān)管的盲區(qū)，使各方利益難以得到保障。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。目前支付網(wǎng)關(guān)的接口標(biāo)準(zhǔn)極不統(tǒng)一，使各大商業(yè)銀行以及第三方交易平臺(tái)難以配合默契，不但局限性強(qiáng)，而且眾多的網(wǎng)關(guān)接口增大了支付風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字證書的問(wèn)題如出一轍，大家各自為政，一是資源極度浪費(fèi)，二是一人說(shuō)了算的情況難以體現(xiàn)公正性和公平性。造成以上局面，主要有二個(gè)原因：毫無(wú)利益可言，再加上數(shù)字證書申請(qǐng)程序繁瑣，各方缺乏積極性；大多第三方平臺(tái)和商業(yè)銀行實(shí)力較強(qiáng)，更相信自己的認(rèn)證系統(tǒng)。

三、規(guī)避網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的合理建議

吸收國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家信息技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。信息技術(shù)在這些主要發(fā)達(dá)國(guó)家循序漸進(jìn)的發(fā)展，使他們?cè)诶碚撗芯亢图夹g(shù)積累方面有雄厚的實(shí)力?？梢越梃b國(guó)外信息技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上支付理論和技術(shù)以及相關(guān)安全技術(shù)在我國(guó)也就可以更加順利和快速的發(fā)展。

建立一整套完整的社會(huì)信用機(jī)制。我國(guó)尚缺少信用度認(rèn)證平臺(tái)，人們難以獲取統(tǒng)一的評(píng)判基準(zhǔn)，目前已經(jīng)建立了個(gè)人信用上網(wǎng)查詢系統(tǒng)，這些主要針對(duì)個(gè)人貸款幾率的紀(jì)錄已經(jīng)在發(fā)揮作用，在此基礎(chǔ)上我們可以完善其中的管理模塊，建立一個(gè)功能更加齊全的征信和查詢系統(tǒng)，提高整個(gè)管理體系的完善程度。

加快數(shù)字證書認(rèn)證建設(shè)。數(shù)字證書是確保交易雙方身份真實(shí)性、信息完整性，私密性和交易不可否認(rèn)性的“網(wǎng)絡(luò)身份證”。目前，我國(guó)既有由銀行自己發(fā)放的數(shù)字證書，也有由第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)放的數(shù)字證書，對(duì)此，政府應(yīng)該加以規(guī)范，統(tǒng)籌規(guī)劃。

加強(qiáng)法律建設(shè)。盡快制定相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范電子合同、網(wǎng)上支付、電子票據(jù)與資金劃撥、程序的安全性、隱私保護(hù)、基礎(chǔ)設(shè)施和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等涉及網(wǎng)上支付的關(guān)鍵性問(wèn)題；強(qiáng)化法律法規(guī)的可操作，協(xié)調(diào)管理、技術(shù)、法律、標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)慣例的關(guān)系，使其成為一個(gè)有機(jī)的整體，為電子商務(wù)的運(yùn)行和發(fā)展提供全面有效的保障。

總之，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可回逆的潮流，只有正視它的安全、信用、法律、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等風(fēng)險(xiǎn)因素，并通過(guò)相應(yīng)的手段逐一解決，才能使之蓬勃發(fā)展，才能適應(yīng)時(shí)代的需求。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：第三方支付 網(wǎng)上銀行 合作 競(jìng)爭(zhēng) 網(wǎng)上支付

一、第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上就是買賣雙方交易過(guò)程中的中間件，是在中央銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

二、網(wǎng)上銀行

我國(guó)的網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依托自身的實(shí)體在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)以及個(gè)人銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的模式。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者、企業(yè)對(duì)于網(wǎng)上支付的大量需求，目前網(wǎng)上銀行是各大商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。

三、合作關(guān)系

第三方交易必須是第三方機(jī)構(gòu)與銀行合作才能夠?qū)崿F(xiàn)的。第三方支付是通過(guò)為客戶提供眾多的銀行支付接口來(lái)開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，因此，第三方支付是繞不開(kāi)網(wǎng)上銀行的。第三方支付平臺(tái)一般與多家銀行機(jī)構(gòu)合作，例如支付寶與四大銀行、浦發(fā)等等都有合作；paypal不僅在中國(guó)與多家銀行合作，同時(shí)與國(guó)外的萬(wàn)事達(dá)卡等多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作。第三方支付平臺(tái)作為中介方，促成了商家和銀行間的合作，目前，在第三方支付平臺(tái)的界面一般都會(huì)有網(wǎng)上銀行的通道，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，這也是兩者合作的一種方式，例如，支付寶界面操作中有著工行、農(nóng)行等商業(yè)銀行網(wǎng)銀的接口，可以直接跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付頁(yè)面，直接通過(guò)網(wǎng)銀付款。

簡(jiǎn)單的來(lái)講，二者的合作關(guān)系體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行為第三方支付平臺(tái)提供了接口，但最終的清算等業(yè)務(wù)的處理仍然是網(wǎng)上銀行最終進(jìn)行的。同時(shí)，第三方平臺(tái)的出現(xiàn)解決了網(wǎng)上銀行只進(jìn)行資金的流動(dòng)，而無(wú)法提供網(wǎng)上交易信用的保障問(wèn)題，使得商家與銀行之間的合作更為緊密。

四、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

由于目前我國(guó)網(wǎng)上支付只有網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)這兩種形式，因此二者之間的競(jìng)爭(zhēng)是必然存在的。隨著網(wǎng)上交易量份額的飛速增長(zhǎng)，網(wǎng)上支付這一塊大蛋糕亦是日益膨脹，如何從這一塊蛋糕中占得更大的份額是利潤(rùn)最大化的必然之舉，同時(shí)也使得網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)激烈化。

網(wǎng)上銀行由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)體作為依托，因此實(shí)力顯著。不管是從網(wǎng)上支付的安全保障還是從可信度來(lái)講，網(wǎng)上銀行明顯優(yōu)于第三方支付平臺(tái)。以發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象為例，我們可以看見(jiàn)，除了假冒網(wǎng)站或者是自身泄露賬號(hào)密碼等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，網(wǎng)上銀行幾乎不存在由于網(wǎng)站被黑、賬號(hào)被盜而導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。因此，在第三方支付與網(wǎng)上銀行兩者的網(wǎng)上支付份額競(jìng)爭(zhēng)中，就安全這一角度，網(wǎng)上銀行具有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。另外，網(wǎng)上銀行有著實(shí)體商業(yè)銀行長(zhǎng)期的管理經(jīng)驗(yàn)，在賬戶管理等服務(wù)方面做的十分出色，例如第三方支付以支付寶賬戶為例，相比于網(wǎng)上銀行賬戶不具備完備的服務(wù)體系，許多諸如借貸業(yè)務(wù)詳細(xì)等等功能都不完善。因此，在B2B的交易中，各大電子商務(wù)企業(yè)都會(huì)選擇賬戶管理功能完善的網(wǎng)上銀行作為支付工具，相應(yīng)的，網(wǎng)上銀行也為這些大企業(yè)提供了專門的服務(wù)，各大商業(yè)銀行基本上都開(kāi)設(shè)有企業(yè)銀行這一項(xiàng)服務(wù)。

雖然，第三方支付不具備網(wǎng)上銀行在安全和管理完善方面的優(yōu)勢(shì)，但同樣的，第三方支付的快捷、方便是吸引小商戶以及消費(fèi)者的利器，在B2C以及C2C的交易中，第三方支付就占盡了優(yōu)勢(shì)。例如，淘寶網(wǎng)中大多數(shù)消費(fèi)者都擁有支付寶賬戶。同時(shí)由于小的商戶或者零售商戶沒(méi)有十分龐大的資金量，所以商業(yè)銀行就沒(méi)有了吸引這一類客戶的強(qiáng)大動(dòng)力。

近年來(lái)，由于許多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始做大例如支付寶、PayPal等，所以亦開(kāi)始搶占大型電子商務(wù)企業(yè)的份額，而網(wǎng)上銀行為了擁有更龐大的資金量也開(kāi)始吸引一些中小型企業(yè)來(lái)開(kāi)戶。兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。

五、結(jié)語(yǔ)

作為網(wǎng)上支付的兩種形式，網(wǎng)上銀行與第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)是必然的，隨著網(wǎng)上支付交易額的數(shù)量增加，這種競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)愈演愈烈。但是，二者之間的合作也是必須的，第三方支付解決了商家與消費(fèi)者之間的信用問(wèn)題，但是網(wǎng)上銀行卻是支付結(jié)算的最終接口，為第三方支付的存在提供了前提條件。因此，在我們的網(wǎng)上支付市場(chǎng)上，這兩者都是必不可少的。那么，第三方支付如何在這個(gè)度之間尋求一個(gè)平衡，獲得自身的最大發(fā)展，就是第三方支付機(jī)構(gòu)的探索之道。

參考文獻(xiàn)：

[1]李二亮,劉云強(qiáng).淺議第三方支付平臺(tái)[J].電子商務(wù),2005,09

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

中圖分類號(hào)：F062．5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0119－02

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開(kāi)始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開(kāi)始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開(kāi)、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開(kāi)的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（四）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開(kāi)戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)；其次要加強(qiáng)對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機(jī)關(guān)必須對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的認(rèn)證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對(duì)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無(wú)權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因?yàn)槠錄Q策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏露．電子商務(wù)在線支付問(wèn)題研究[J]．學(xué)術(shù)論壇，2001，（5）．

篇5

[關(guān)鍵字] 網(wǎng)上支付 TAM 營(yíng)銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具， 發(fā)生在購(gòu)買者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

目前國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對(duì)網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu) 安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對(duì)使用網(wǎng)上支付平臺(tái)的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過(guò)對(duì)使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營(yíng)銷策略結(jié)合進(jìn)而對(duì)制定有針對(duì)性的營(yíng)銷方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見(jiàn)。

二、研究方法

本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了來(lái)對(duì)人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個(gè)一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對(duì)改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會(huì)影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceived usefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceived easiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會(huì)強(qiáng)化使用者對(duì)科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對(duì)于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時(shí)基于之前的研究和中國(guó)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。

問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個(gè)人基本信息，進(jìn)而詢問(wèn)被調(diào)查者是否使用過(guò)網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過(guò)網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個(gè)不同維度來(lái)對(duì)影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問(wèn)題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問(wèn)卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’s alpha系數(shù)來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問(wèn)卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過(guò)網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對(duì)安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對(duì)影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過(guò)因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來(lái)進(jìn)行解釋；同時(shí)P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過(guò)vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個(gè)因子，與問(wèn)卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個(gè)維度：易用性，有用性，安全性。也說(shuō)明了問(wèn)卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個(gè)因子合起來(lái)總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說(shuō)因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個(gè)因子，以滿意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說(shuō)明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個(gè)因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。

進(jìn)一步在使用者與未使用者中對(duì)這三個(gè)因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說(shuō)明在使用者與未使用者間沒(méi)有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認(rèn)同。但是對(duì)于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說(shuō)明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對(duì)網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對(duì)網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對(duì)于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對(duì)這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。

四、營(yíng)銷策略

對(duì)網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過(guò)網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模也將會(huì)不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過(guò)上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對(duì)未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對(duì)于使用者而言，卻沒(méi)有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷?duì)于使用過(guò)網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對(duì)安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對(duì)安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對(duì)于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個(gè)市場(chǎng)信用保證的同時(shí)，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對(duì)與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過(guò)不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價(jià)值，開(kāi)通和操作過(guò)程，及獲得相關(guān)知識(shí)的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價(jià)值。煩瑣，復(fù)雜的開(kāi)通過(guò)程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對(duì)未使用者，開(kāi)通網(wǎng)上支付的過(guò)程，在保證信息及安全的同時(shí),降低開(kāi)通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說(shuō)明保留老客戶的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價(jià)值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿意度，提高其的認(rèn)知價(jià)值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場(chǎng)中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營(yíng)銷策略，加強(qiáng)客戶認(rèn)知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn):

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篇6

一、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的興起與現(xiàn)狀

1、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的興起

網(wǎng)上支付面臨交易安全與交易信用的挑戰(zhàn)促使第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的興起。近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不斷提高，上網(wǎng)門檻越來(lái)越低，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，電子商務(wù)發(fā)展加快，網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)的主要支付方式得以快速發(fā)展。至2005年底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到9.7億，我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到1.1億，網(wǎng)上購(gòu)物的網(wǎng)民中有61.5%付款方式選擇網(wǎng)上支付。但隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，人們對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的關(guān)注點(diǎn)主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”兩個(gè)方面，并且重點(diǎn)逐漸由“交易的安全性”轉(zhuǎn)移到“交易信用”，這反映出習(xí)慣于面對(duì)面一手交錢一手交貨的人們?cè)趶氖戮W(wǎng)上交易時(shí)的普遍心態(tài)，也反映出人們對(duì)交易的安全性方面的擔(dān)憂在不斷降低，對(duì)交易信用的關(guān)注度在不斷增加。第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)支付的誠(chéng)信環(huán)境與安全機(jī)制問(wèn)題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運(yùn)作。

2、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)對(duì)網(wǎng)上支付的需求增強(qiáng)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速。2001年我國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模為1.6億元，到2005年就增長(zhǎng)到55億元。在短短四年里增長(zhǎng)了三十多倍。其交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的比例達(dá)到34.2%。根據(jù)iResearch公司預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右，在未來(lái)的幾年內(nèi)，隨著市場(chǎng)上第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的增多，以及單個(gè)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)承載交易量的提高，該比例將會(huì)持續(xù)上升，2007年該比例將接近36%。其規(guī)模與占有比例的增長(zhǎng)如圖1。

圖1第三方支付平臺(tái)規(guī)模及占有比例的增長(zhǎng)

二、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)構(gòu)建機(jī)理

1、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的需求分析

（1）對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。消費(fèi)者從網(wǎng)上選定購(gòu)買的商品后，通過(guò)指定銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，或匯款方式進(jìn)行交易。交易過(guò)程中，如果采用款到發(fā)貨方式，則無(wú)法保證商品質(zhì)量和售后服務(wù)。如果遇到需要更換商品或退款等問(wèn)題，消費(fèi)者無(wú)法保證能夠得到及時(shí)的服務(wù)，交易欺詐行為也廣泛存在。如果是貨到付款方式，則無(wú)法保證買家不會(huì)臨時(shí)改變主意而拒絕購(gòu)買，或是對(duì)商品質(zhì)量過(guò)分挑剔而拒絕付款。這些問(wèn)題主要是因?yàn)榻灰走^(guò)程中缺乏一個(gè)對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督的機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。消費(fèi)者在交易中先只是把應(yīng)付的金額通過(guò)信用卡支付到第三方支付平臺(tái)上，由平臺(tái)授權(quán)商家發(fā)貨，消費(fèi)者收到貨后再確認(rèn)付款。如果商家沒(méi)有發(fā)貨或是商品不符、質(zhì)量存在問(wèn)題時(shí)，消費(fèi)者可以拒絕確認(rèn)付款或申請(qǐng)退款。相反地，如果消費(fèi)者收到了貨物而不確認(rèn)付款，商家可以持相關(guān)證明進(jìn)行投訴，第三方支付平臺(tái)將與其一起追討欺詐者的責(zé)任。這樣通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行交易，能夠有效地杜絕交易中的欺詐行為。

（2）打破銀行各自為政的壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行各自為政,每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，并且與各個(gè)網(wǎng)上商城建立了各自的聯(lián)盟。這導(dǎo)致消費(fèi)者需要持有各個(gè)銀行的卡才能在各大商城消費(fèi)，而商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件。這在一定程度上制約了網(wǎng)站支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付平臺(tái)作為連接各銀行網(wǎng)關(guān)的通道，可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)可以支持國(guó)內(nèi)各大銀行發(fā)行的銀行卡和國(guó)際信用卡組織發(fā)行的信用卡。作為商戶只需與其一次性接入打包好的支付接口，即可使用該支付平臺(tái)支持的所有銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上收付，并且可以隨著平臺(tái)升級(jí)而自動(dòng)、免費(fèi)升級(jí)，而不必單獨(dú)和多家銀行合作，很大程度上降低了企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。作為消費(fèi)者則不必再持有各個(gè)銀行的卡才能在網(wǎng)上各個(gè)商城之間任意消費(fèi)。

（3）誠(chéng)信管理。第三方支付平臺(tái)能提供對(duì)交易雙方的誠(chéng)信管理功能，這是傳統(tǒng)交易所不能做到的。在傳統(tǒng)交易中，交易雙方只能憑對(duì)方曾和自己交易成功率的累積做出對(duì)其誠(chéng)信的評(píng)價(jià)。對(duì)于未曾交易過(guò)的對(duì)方，則只能憑其名氣、資本等做出判斷，而沒(méi)有一個(gè)能將各個(gè)商家和消費(fèi)者的誠(chéng)信程度量化的機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)很好地做到了這一點(diǎn)。每一個(gè)商家和消費(fèi)者的誠(chéng)信都是通過(guò)其交易的成功率以及對(duì)方對(duì)其做出的評(píng)價(jià)來(lái)累積的。在消費(fèi)者選擇商家時(shí)，能夠通過(guò)查看其信用積分以及交易記錄來(lái)對(duì)其誠(chéng)信做出判斷。類似的，商家同樣也能了解到消費(fèi)者的信用程度。交易結(jié)束后，雙方都能夠根據(jù)其交易結(jié)果給對(duì)方做出評(píng)價(jià)。這樣使各方的誠(chéng)信得以量化，極大地增加交易的成功率。此外，第三方平臺(tái)的誠(chéng)信管理對(duì)于杜絕“誠(chéng)信炒作”與“惡意評(píng)價(jià)”等現(xiàn)象也起到了很重要的作用。

（4）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。在傳統(tǒng)交易模式中，一般有兩種付款方式：一種是款到發(fā)貨，另一種是貨到付款。對(duì)于款到發(fā)貨，主要由消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。例如商品存在質(zhì)量問(wèn)題或是匯了款卻收不到貨。縱使能更換商品或退款，耽誤的時(shí)間只能由消費(fèi)者承擔(dān)。對(duì)于貨到付款，主要由商家和物流公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。例如客戶收到貨卻因改變主意或者是對(duì)商品質(zhì)量太過(guò)挑剔而拒絕付款等。第三方支付平臺(tái)的構(gòu)建，能使各方共同分擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)。

2、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的安全性分析

在電子商務(wù)活動(dòng)中，一般信息都是通過(guò)開(kāi)放的Internet傳送，第三方支付平臺(tái)有必要對(duì)其采用一定的措施以滿易過(guò)程中信息加密、身份認(rèn)證、信息的完整性和不可抵賴性的安全要求。在電子商務(wù)支付子系統(tǒng)中客戶端和商城服務(wù)器端、商城服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都采用SSL協(xié)議來(lái)確保通信的安全性。SSL(Secure Sockets Layer)安全套接層協(xié)議是一個(gè)位于傳輸層與應(yīng)用層之間的安全連接技術(shù)。SSL通過(guò)認(rèn)證來(lái)確認(rèn)身份；通過(guò)數(shù)字簽名和數(shù)字證書保證信息完整性；通過(guò)加密保證信息不被竊取，從而實(shí)現(xiàn)在客戶端與服務(wù)器端的安全通信。

第三方平臺(tái)支付系統(tǒng)、銀行網(wǎng)關(guān)以及持卡客戶之間交易的安全控制過(guò)程如下：①客戶選定好商品后通過(guò)第三方支付平臺(tái)選擇銀行支付。②支付平臺(tái)向銀行提交支付單，在支付單的提交時(shí)必須使用銀行提供的API和銀行頒發(fā)的證書對(duì)支付單中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名，保證了客戶訂單數(shù)據(jù)以及商戶信息不被惡意篡改。③銀行接收到提交過(guò)來(lái)的支付請(qǐng)求后驗(yàn)證提交方的數(shù)字簽名，同時(shí)取出支付平臺(tái)提供的商戶證書中的ID，核對(duì)該ID是否與商戶代碼相同，防止假冒商戶。④客戶在銀行網(wǎng)站輸入信用卡的支付卡號(hào)。該卡號(hào)采用了128位的SSL安全加密。⑤銀行向客戶出示預(yù)留信息，該預(yù)留信息是客戶在銀行開(kāi)通網(wǎng)上支付功能時(shí)所留下的信息，客戶核對(duì)此信息是否與自己當(dāng)時(shí)所預(yù)留的信息一致，防止假冒銀行。⑥持卡客戶從支付平臺(tái)上向銀行提交支付表單并在銀行網(wǎng)站上輸入本人的支付密碼，該密碼向銀行服務(wù)器提交時(shí)，采用了128位的SSL安全加密，客戶的卡號(hào)和密碼不為商城所知，保證了客戶的賬戶信息安全。⑦銀行向第三方發(fā)送支付結(jié)果信息，該信息全部采用銀行私鑰進(jìn)行數(shù)字簽名。

3、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)流程

第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的流程為：①買家瀏覽檢索商戶網(wǎng)頁(yè)，選定商品并與賣家商定好價(jià)格。同時(shí)買家通過(guò)自己的賬號(hào)把購(gòu)買商品的信息告知賣家，并得到自己的訂單號(hào)。②買家把賬號(hào)信息與訂單信息傳送到第三方支付平臺(tái)，并直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，通過(guò)各支付工具進(jìn)行支付操作。③第三方支付平臺(tái)將消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求傳遞到各相關(guān)銀行。④由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力，實(shí)行凍結(jié)、扣賬或劃賬，并將結(jié)果信息傳至第三方支付平臺(tái)和消費(fèi)者。⑤如果消費(fèi)者具有支付能力，則應(yīng)付金額被支付到第三方支付平臺(tái)上。此時(shí)第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知賣家，并授權(quán)賣家發(fā)貨。⑥由賣方向買方發(fā)貨或提供服務(wù)。⑦買方收到商品后向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)到貨信息。如果未收到貨或商品有質(zhì)量問(wèn)題則可以向第三方支付平臺(tái)申請(qǐng)退款。⑧各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)向賣家實(shí)施清算。

三、第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)實(shí)施對(duì)策

2005年電子商務(wù)的舞臺(tái)上，第三方網(wǎng)上支付成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方網(wǎng)上支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問(wèn)題，由此，引來(lái)電子商務(wù)網(wǎng)站和商家的追捧。有人甚至說(shuō)，如果把電子商務(wù)看成是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么，第三方網(wǎng)上支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。然而，第三方電子支付平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中也存在著一些問(wèn)題，如金融監(jiān)管、與銀行的合作、平臺(tái)的安全、客戶的觀念及信用度的培養(yǎng)等問(wèn)題。為了電子商務(wù)的進(jìn)一步的發(fā)展和第三方支付平臺(tái)的進(jìn)一步的完善，有必要針對(duì)這些問(wèn)題的對(duì)策進(jìn)行分析，以確保第三方支付平臺(tái)的順利實(shí)施。

1、加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的金融監(jiān)管

伴隨第三方支付快速發(fā)展的問(wèn)題之一是對(duì)第三方支付的監(jiān)管卻相對(duì)空白，這對(duì)其進(jìn)一步發(fā)展不利。因此，專家呼吁金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)密切注意第三方支付可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，比如從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，資金安全隱患和支付風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行在充分引導(dǎo)發(fā)揮網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)積極作用的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)采取必要的監(jiān)管措施，以規(guī)范其健康發(fā)展。

2、加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作

第三方支付平臺(tái)有助于打破銀行卡壁壘，但銀行顯然不想讓第三方支付平享網(wǎng)上支付這塊蛋糕。銀行界人士認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)起的只是過(guò)渡性的作用。隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)起的作用會(huì)越來(lái)越小或最終消失。網(wǎng)上支付的最終發(fā)展目標(biāo)是像用信用卡在ATM機(jī)上取款一樣無(wú)限制。如果支付平臺(tái)只是滿足做一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)的話，就面臨很多問(wèn)題。要在未來(lái)互相的博弈中提高籌碼，支付公司必須在現(xiàn)在就應(yīng)該打造自己的不可替代性。所以，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該提高自身的增值能力，準(zhǔn)確把握客戶需求，提高服務(wù)質(zhì)量。只有提供適合中國(guó)國(guó)情的支付服務(wù)，并且合成強(qiáng)大資源的合作公司，才能在支付領(lǐng)域脫穎而出，真正成為支付領(lǐng)域里面的品牌。

3、進(jìn)一步提高平臺(tái)的安全性以及用戶的安全防范意識(shí)

對(duì)安全性的擔(dān)憂始終是對(duì)電子支付方式發(fā)展的一種障礙。第三方電子支付平臺(tái)同樣要面對(duì)消費(fèi)者和商家對(duì)安全性的擔(dān)憂。這種擔(dān)憂來(lái)自兩方面：一是買家的安全，比如卡號(hào)被盜、密碼泄露等等；二是商家擔(dān)心第三方挾款而逃。由此，對(duì)買家而言，需要支付平臺(tái)在網(wǎng)關(guān)上不留任何數(shù)據(jù)，并且在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中進(jìn)行128位加密；對(duì)商家而言，只有盡量選擇名頭大，資金比較雄厚的公司，上述風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大降低。這不僅要依靠法律及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，還要努力幫助用戶，以提高其安全防范意識(shí)，以便更好地解決第三方支付平臺(tái)的安全問(wèn)題。

4、培養(yǎng)用戶信用度，改變其傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣

篇7

1電子商務(wù)與電子支付

1.1電子支付與電子商務(wù)

交易過(guò)程(即電子交易)是電子商務(wù)交易過(guò)程主體部分。因此對(duì)于電子交易來(lái)說(shuō)，整個(gè)電子交易過(guò)程中要求高安全強(qiáng)度、高精確度[1]。電子支付是完成電子交易必不可少的一個(gè)過(guò)程，電子支付涉及到許多利益主體，并且需要與金融部門交互合作才能完成這一過(guò)程，所以電子支付的安全涉及到消費(fèi)者、商家和電子支付系統(tǒng)等。

1.2網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是指消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行貨款支付的行為，網(wǎng)上支付可以被看作是電子支付的高級(jí)形式[2]。網(wǎng)上支付具有靈活方便的特性，被廣泛使用。目前為止，網(wǎng)上支付方式主要包括銀行卡網(wǎng)上支付、電子現(xiàn)金、電子支票、移動(dòng)支付、基于第三方平臺(tái)的支付等。本文中的第三方支付特指第三方網(wǎng)上支付。

2第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付

2.1第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生

第三方支付是指以第三方支付機(jī)構(gòu)作為整個(gè)交易的擔(dān)保人，并在相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)溝通平臺(tái)中建立起銀行與銀行客戶間的協(xié)議關(guān)系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)信息的驗(yàn)證和數(shù)據(jù)交換，最終使得消費(fèi)者、商家以及銀行在整個(gè)支付平臺(tái)中完成交易[3]。

2.2第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的理論

目前的第三方支付平臺(tái)主要分為兩類，一類是網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)，在這種模式下，交易各方權(quán)責(zé)劃分明確、結(jié)算過(guò)程方便，但是需要支付較高的手續(xù)費(fèi)，并且存在一定的交易安全問(wèn)題。第二類是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)，這種平臺(tái)的代表就是現(xiàn)在廣泛使用的支付寶，這種平臺(tái)是大型的電子商務(wù)公司自建的支付平臺(tái)，可以起到對(duì)交易和貨物安全的雙重保障作用。

2.3第三方平臺(tái)支付的特點(diǎn)

第三方網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)的支付體系相比，具有以下特點(diǎn)：(1)介入成本較低。只需一次注冊(cè)，就能永久使用注冊(cè)信息進(jìn)行支付；(2)操作簡(jiǎn)便、使用靈活。用戶使用注冊(cè)過(guò)的賬號(hào)和密碼就能完成支付，特別是在移動(dòng)終端、電腦上的應(yīng)用，使得支付過(guò)程更加簡(jiǎn)便、靈活；(3)交易價(jià)格比較優(yōu)惠。消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易可以享受一定的價(jià)格優(yōu)惠，對(duì)于小額交易和閑散資金其使用成本較低。

2.4主流的第三方支付平臺(tái)

根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心提供的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，從2014年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模的市場(chǎng)份額來(lái)看，支付寶占比49.6%，財(cái)付通占比19.5%，銀商占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比為3.2%，環(huán)訊支付占比2.7%，其他占比為1.6%[4]。其中，支付寶在2014年所占的市場(chǎng)份額是最大的，近乎一半。支付寶由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦，目標(biāo)是提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案，目前用戶群覆蓋了C2C、B2C、B2B領(lǐng)域。財(cái)付通是騰訊公司的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，為用戶提供便捷的網(wǎng)絡(luò)支付和完整的網(wǎng)絡(luò)生活空間，是僅次于支付寶的第二大第三方支付平臺(tái)[5]。

3第三方網(wǎng)絡(luò)支付存在的安全問(wèn)題

3.1網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

第三方支付潛在安全問(wèn)題主要體現(xiàn)在網(wǎng)上支付過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱秘信息的盜取和篡改；第三方支付平臺(tái)或者支付流程自身存在的漏洞被利用，從而帶來(lái)系統(tǒng)及支付安全問(wèn)題；一些惡意代碼、病毒入侵網(wǎng)絡(luò)和支付平臺(tái)，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、機(jī)密性等受到威脅。

3.2資金安全問(wèn)題

3.2.1在途資金管理方面的安全問(wèn)題在途資金是指由于資金的支付的賬務(wù)處理與支付指令的處理不同步時(shí)，對(duì)支付雙方的賬務(wù)造成影響。目前，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)主要使用行使銀行職能的方式完成支付交易活動(dòng)，對(duì)交易的款項(xiàng)可以直接進(jìn)行使用和支配。由于第三方支付方式特性，資金會(huì)在第三方支付平臺(tái)形成一定的積累，容易產(chǎn)生第三方平臺(tái)越權(quán)調(diào)用交易款項(xiàng)的安全問(wèn)題。另一方面，隨著交易資金的不斷增長(zhǎng)，第三方支付平臺(tái)可以運(yùn)用積累的資金進(jìn)行投資，但投資畢竟存在風(fēng)險(xiǎn)，影響交易資金的安全性和流動(dòng)性，使得支付問(wèn)題不斷出現(xiàn)。3.2.2交易資金方面的安全問(wèn)題利用互聯(lián)網(wǎng)交易的隱秘性和匿名性，實(shí)現(xiàn)資金詐騙、賄賂和洗錢等。銀行對(duì)信用卡的提現(xiàn)有一定的控制制度，但在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中無(wú)法控制交易，因此利用信用卡套現(xiàn)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。缺少防止惡意交易的有效措施，使第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)成為洗錢的工具。3.3法律方面的安全問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，信息具有不對(duì)稱性。在網(wǎng)絡(luò)交易中確定交易者的身份十分困難。雖然第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)功能不斷改進(jìn)與完善，但卻沒(méi)有與之對(duì)應(yīng)的法律、法規(guī)。法律法規(guī)體系的不完善導(dǎo)致基于第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的安全問(wèn)題。

4第三方支付平臺(tái)的安全策略

4.1加強(qiáng)第三方支付安全平臺(tái)建設(shè)

構(gòu)建第三方支付安全體系的同時(shí)，建立安全穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境十分重要。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒等威脅的侵入，計(jì)算機(jī)需加強(qiáng)防護(hù)能力。將第三方支付平臺(tái)作為現(xiàn)代金融體系的內(nèi)容之一，以統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)安全問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，僅用技術(shù)手段來(lái)保證安全，可能會(huì)導(dǎo)致在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。因此在加強(qiáng)安全平臺(tái)建設(shè)時(shí)還需考慮信用管理機(jī)制。4.1.1技術(shù)手段如數(shù)字證書技術(shù)、防火墻、身份認(rèn)證技術(shù)等來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全；采用對(duì)稱與非對(duì)稱加密技術(shù)、SSL協(xié)議、SET協(xié)議、NFC無(wú)接觸式通信的智能卡等技術(shù)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防御能力。4.1.2信用管理機(jī)制建立完善的管理制度、操作規(guī)范等，針對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐、差錯(cuò)、爭(zhēng)議等，提出有效的處理方法，進(jìn)行權(quán)職劃分，對(duì)用戶進(jìn)行安全意識(shí)和行為教育。

4.2強(qiáng)化立法監(jiān)督與保障

從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，保障這種支付方式的運(yùn)行是建立在相關(guān)的法律法規(guī)基礎(chǔ)之上。但我國(guó)第三方支付的法律法規(guī)監(jiān)管并沒(méi)有形成一定的體系，所以就無(wú)法對(duì)買賣雙方之間的利益保護(hù)起到相應(yīng)的效果。目前，我國(guó)針對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律僅有“非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法”這一專項(xiàng)法律，但是在這部法律中仍然存在很多問(wèn)題。因此建立完善的第三方網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的法律法規(guī)十分必要。一方面，要加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的立法進(jìn)程，近一步完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律法規(guī)體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，需要根據(jù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢(shì)制定相關(guān)方面法律法規(guī)，以此規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)。此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)擴(kuò)展至多個(gè)部門，僅僅依靠專項(xiàng)法律已經(jīng)不能夠解決所有的問(wèn)題。針對(duì)這一性質(zhì)，我國(guó)的其他法律也應(yīng)該增加或修改相應(yīng)的條款。這樣，不僅利用其他法律來(lái)保護(hù)用戶的合法權(quán)益，也可以綜合考慮解決第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的問(wèn)題，從而提高第三方支付的安全性和可靠性。另一方面，要健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)制。與有型市場(chǎng)相比，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行管理的難度可想而知。因此要建立全面的第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)制。包括相關(guān)的行業(yè)性監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付行業(yè)協(xié)會(huì)和政府的監(jiān)督作用等，來(lái)保證第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全。首先，應(yīng)該建立健全社會(huì)信用體系，對(duì)第三方平臺(tái)中的賣家都能夠進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。這不但需要第三方支付平臺(tái)的努力，而是需要整個(gè)社會(huì)的關(guān)注和參與。我國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制起步較晚，1999年，我國(guó)上海、廣州從個(gè)人信用建設(shè)為起點(diǎn)、2001年北京中關(guān)村以企業(yè)信用制度試點(diǎn)工作為基礎(chǔ)開(kāi)始了地方信用體系建設(shè)實(shí)踐。但是由于我國(guó)人口眾多，統(tǒng)一和管理具有一定的困難，所以我國(guó)目前還沒(méi)有完善的信用評(píng)價(jià)體系。其次，政府要加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的行政監(jiān)督。由于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于互聯(lián)網(wǎng)中的中介平臺(tái)，具有虛擬的性質(zhì)，政府行政部門對(duì)其實(shí)現(xiàn)行政監(jiān)管比較困難，因此就需要加強(qiáng)政府的行政監(jiān)管，并且建立相關(guān)行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管。最后，目前的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)一般都是通過(guò)第三方平臺(tái)來(lái)完成支付過(guò)程，但是對(duì)用戶信息的保密性沒(méi)有很大程度的保證，常常會(huì)出現(xiàn)由于第三方原因?qū)е碌挠脩粜畔⒈槐I取或者泄露，給用戶的信息安全帶來(lái)很大的威脅，而且相關(guān)的利益主體并沒(méi)有承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，因此政府應(yīng)該公平分擔(dān)在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的責(zé)任。

4.3提高消費(fèi)者安全意識(shí)

使用第三方網(wǎng)絡(luò)平成支付的用戶必須有一定的自我保護(hù)意識(shí)，要重視對(duì)個(gè)人信息的保密，其中對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)首先最重要的信息就是口令密碼。用戶保證口令密碼的安全十分重要。在設(shè)置口令密碼時(shí)要注意避免用戶名等弱口令密碼、口令密碼的字符應(yīng)該足夠長(zhǎng)、口令密碼的字符組成應(yīng)盡量復(fù)雜等，現(xiàn)在的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在這一方面都有一定的限制規(guī)則，但是還不夠完善；在使用的過(guò)程中要注意不要將密碼口令寫下來(lái)或告訴任何人、定期更換口令密碼、使用軟鍵盤輸入口令密碼等。另外，支付平臺(tái)的下載也要有選擇性，特別是二維碼的掃描，因該選擇安全的掃描軟件和正規(guī)商家二維碼；在支付過(guò)程中，銀行卡或者交易賬戶要設(shè)置交易限額，超過(guò)限額的部分予以提醒，并且需要再次確認(rèn)金額，輸入交易的口令密碼才允許支付繼續(xù)。最后一點(diǎn)，在出現(xiàn)自身利益受到損害的時(shí)候，應(yīng)該及時(shí)與第三方平臺(tái)取得聯(lián)系，并且立即停止支付活動(dòng)。這時(shí)就要提高維權(quán)意識(shí)，當(dāng)自己的合法權(quán)益受到威脅時(shí)，及時(shí)使用法律的武器保護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)合法權(quán)益。

5結(jié)語(yǔ)

篇8

網(wǎng)上銀行電子支付概述

所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

電子支付的實(shí)現(xiàn)方式有三種。

一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實(shí)現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。

二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付最為重要的載體。

三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問(wèn)題

(一)我國(guó)的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。

電子貨幣的使用可能帶來(lái)多種風(fēng)險(xiǎn)。比如，貨幣使用者因?yàn)殡娮迂泿潘哂械哪涿院筒豢勺粉櫺?，在丟失電子貨幣后無(wú)法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機(jī)時(shí)，其發(fā)行的電子貨幣也會(huì)產(chǎn)生信用危機(jī)；違法犯罪帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

目前，我國(guó)對(duì)電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國(guó)目前禁止除中國(guó)人民銀行之外的企業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實(shí)情況難以被認(rèn)定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國(guó)網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。

我國(guó)傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認(rèn)定及其賠償范圍及責(zé)任在我國(guó)也尚無(wú)相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國(guó)現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒(méi)有區(qū)分經(jīng)過(guò)授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔(dān)未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對(duì)掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔(dān)。

同時(shí)，我國(guó)的現(xiàn)行法律對(duì)消費(fèi)者的利益考慮不是很多，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者與鼓勵(lì)高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對(duì)技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢(shì)，而普通企業(yè)和消費(fèi)者在支付命令出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)很難證明過(guò)錯(cuò)是由誰(shuí)導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔(dān)由于這些未知的風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會(huì)影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個(gè)兩難境地中，我國(guó)法律的制定者傾向于鼓勵(lì)新技術(shù)的應(yīng)用，即對(duì)銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的利益保障不夠。在這一方面，國(guó)外尤其是美國(guó)的法律規(guī)定值得我們借鑒。

(三)我國(guó)法律對(duì)于網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。

目前，有關(guān)權(quán)威部門亟需對(duì)網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進(jìn)行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營(yíng)條件、信譽(yù)、實(shí)力和擔(dān)保能力，市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與報(bào)批，安全技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等?！峨娮雍灻ā冯m然規(guī)定了一些認(rèn)證機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對(duì)安全流程、認(rèn)證服務(wù)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證、細(xì)化電子認(rèn)證，以及政府和企業(yè)在法律實(shí)施中應(yīng)該充當(dāng)什么樣的角色等，缺乏詳細(xì)的規(guī)定和描述。

應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問(wèn)題的法律對(duì)策

從法律的角度應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行電子支付存在的問(wèn)題，目前可主要采取如下幾種方法。

(一)完善電子支付的法律體系。

面對(duì)電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展。國(guó)家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)槲覈?guó)《票據(jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。

(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。

電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來(lái)了強(qiáng)有力的沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來(lái)了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對(duì)新的情況，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國(guó)際規(guī)范與慣例，制定符合中國(guó)國(guó)情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)必須兼顧消費(fèi)者的利益，在制定規(guī)范的過(guò)程中切實(shí)為消費(fèi)者考慮。

(三)加強(qiáng)對(duì)電子支付的法律監(jiān)管。

在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進(jìn)行。一方面，要通過(guò)對(duì)其進(jìn)入和退出金融市場(chǎng)進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過(guò)程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督，重視對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)控制的監(jiān)管。

(四)加強(qiáng)電子支付的安全保障。

篇9

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；經(jīng)濟(jì)；金融；因素

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場(chǎng)等商家合作，開(kāi)通企業(yè)對(duì)個(gè)人的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國(guó)銀行。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開(kāi)展情況。

二、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

首先，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)智能化，服務(wù)個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)；因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。

另外，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)主體發(fā)展不健全

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在信息技術(shù)方面，金融網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高，而在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認(rèn)性、網(wǎng)上交易的合法性等方面，還不能夠完全消除人們的疑慮。此外，黑客、木馬病毒的攻擊使網(wǎng)民在支付過(guò)程中防不勝防。

（三）發(fā)展環(huán)境欠完善

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心體系尚未建成。

四、針對(duì)網(wǎng)上銀行的隱患提出的策略

（一）人才培養(yǎng)方面

我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵(lì)與約束機(jī)制。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。要加大對(duì)科技人員在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的培訓(xùn)，提供各種條件鼓勵(lì)其參加境內(nèi)外的培訓(xùn)與深造，并且積極吸收外部人才充實(shí)銀行內(nèi)部實(shí)力，為科技人才隊(duì)伍注入新鮮血液，從而增強(qiáng)機(jī)構(gòu)活力，為銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)做好人才的儲(chǔ)備。

（二）建立和完善社會(huì)信用體系

積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”為基礎(chǔ)，完善企業(yè)及個(gè)人的信用體系，實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)。建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞，安全性是最大問(wèn)題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。

（三）開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展

網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工。

（四）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響，引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

內(nèi)容提要：

從2000年開(kāi)始，經(jīng)過(guò)5年的曲折發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費(fèi)及生活習(xí)慣。然而目前我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問(wèn)題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問(wèn)題。因此，本文將把關(guān)注的重點(diǎn)集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、主要的支付方式及其特點(diǎn)、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問(wèn)題及解決思路等。

關(guān)鍵詞：

電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付

一、 概述

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付。可見(jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買成本。

(2)商家需要面對(duì)由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來(lái)要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買家的時(shí)間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：

(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

(三)移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。

(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

(一)認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程(特別是支付過(guò)程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

(四)法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩?lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。

2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月

《中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年

《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會(huì)》 (美)勞頓(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月

《電子商務(wù)導(dǎo)論》 司志剛，濮小金主編 中國(guó)水利水電出版社 2005年