導(dǎo)語：如何才能寫好一篇極限思想在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的應(yīng)用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)；數(shù)學(xué)課堂；極限思想

[中圖分類號(hào)] G640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2016）12-0161-02

極限思想起源于我國。公元前三世紀(jì)，就有劉徽利用割圓術(shù)來精確計(jì)算圓的面積，這是極限思想在幾何學(xué)上的應(yīng)用。還有很多實(shí)際問題，如瞬時(shí)速度、切線斜率、曲邊梯形的面積、曲頂柱體的體積、變力做功、流體的流量等，都是極限思想的完美體現(xiàn)。在解決實(shí)際問題中逐漸形成的這種極限方法，已成為研究大學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)的一種基本思想方法，比如，在經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)中，我們可以利用極限的思想對(duì)產(chǎn)品的長期價(jià)格做出預(yù)測。

例：設(shè)一產(chǎn)品的價(jià)格滿足P（t）=20-20e-0.5t（單位：元），請(qǐng)你對(duì)該產(chǎn)品的長期價(jià)格做出預(yù)測

所以該產(chǎn)品的長期價(jià)格為20元

這種無限逼近的極限思想本身是蘊(yùn)含著豐富的辯證思想的，它是過程與結(jié)果，近似與精確、有限與無限、微分與積分、一般與特殊、量變與質(zhì)變的對(duì)立統(tǒng)一[1]。下面我們分別贅述一下這些辯證關(guān)系，這對(duì)于我們深入研究大學(xué)數(shù)學(xué)的教學(xué)是大有裨益的。

一、極限思想是過程與結(jié)果的對(duì)立統(tǒng)一

如有極限。在x無限趨近于x0的過程中，相應(yīng)的函數(shù)值f（x）反映了的無限變化的過程，而極限A反映了f（x）無限變化的結(jié)果。每個(gè)f（x）都不是A，這是過程與結(jié)果的對(duì)立；而xx0時(shí)，f（x）轉(zhuǎn)化為精確值A(chǔ)卻又體現(xiàn)了過程與結(jié)果的統(tǒng)一。

二、極限思想是近似與精確的對(duì)立統(tǒng)一[2]

高等數(shù)學(xué)在給出定積分、重積分線面積分的定義時(shí)，都是三步，即分割，近似作和，取極限。第二步“近似作和”與第三步“取極限”就體現(xiàn)了近似與精確的對(duì)立統(tǒng)一。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中的彈性概念也體現(xiàn)了這一辯證統(tǒng)一關(guān)系。一般說來，只要兩個(gè)經(jīng)濟(jì)變量之間存在著函數(shù)關(guān)系，我們就可用彈性來表示因變量對(duì)自變量變化的反應(yīng)的敏感程度，即它是兩個(gè)變量各自變化比例的一個(gè)比值，它是無量綱的，不同于經(jīng)濟(jì)學(xué)中另外一個(gè)重要概念“邊際”，“邊際”說白了就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中因變量對(duì)自變量的導(dǎo)數(shù)，它是有量綱的。舉個(gè)例子：

可見，彈性概念體現(xiàn)著近似與精確的對(duì)立統(tǒng)一。

四、極限思想是微分與積分的對(duì)立統(tǒng)一

第二次世界大戰(zhàn)后，日本的家電業(yè)迅速崛起，考察一下日本家用電器界建立的電飯煲銷售模型。記時(shí)刻t已售出的電飯煲總數(shù)為x（t），由于已在使用的電飯煲實(shí)際上起著宣傳品的作用，粗略地假設(shè)每一個(gè)售出的電飯煲在單位時(shí)間內(nèi)平均吸引k個(gè)顧客，那么在t+Vt時(shí)刻電飯煲銷售的數(shù)量為

可見，我們用極限的方法得到了一個(gè)電飯煲銷售模型，而過程中體現(xiàn)了微分與積分的對(duì)立統(tǒng)一。

五、極限思想是一般與特殊的對(duì)立統(tǒng)一

以經(jīng)濟(jì)學(xué)中的復(fù)利為例。復(fù)利是將到期后的利息，納入本金繼續(xù)產(chǎn)生利息的結(jié)算方式，設(shè)本金A0，年利率為r，如果一年n期計(jì)息，t年后本利和為

可見，我們用取極限的方法得到了連續(xù)復(fù)利這一特殊模型，但實(shí)際上這一模型反映了現(xiàn)實(shí)世界中許多事物增長和衰減的規(guī)律，例如植物的生長、人口的增加、機(jī)器折舊等，從而它又具有一般性的指導(dǎo)意義。

六、極限思想是量變與質(zhì)變的對(duì)立統(tǒng)一

例當(dāng)推出一種新的網(wǎng)絡(luò)游戲時(shí)，其銷售量與時(shí)間的關(guān)系為

即當(dāng)t+∞時(shí)，銷售量為0，說明，量變積累到一定程度后發(fā)生了質(zhì)變，即當(dāng)t+∞時(shí)，購買此游戲的人會(huì)轉(zhuǎn)向購買其它游戲。

以上這些既對(duì)立又統(tǒng)一的辯證思想，是大學(xué)數(shù)學(xué)的靈魂。

著名數(shù)學(xué)家B.Demollins說：“沒有數(shù)學(xué)，我們無法看透哲學(xué)的深度；沒有哲學(xué)，人們也無法看透數(shù)學(xué)的深度；而若沒有兩者，人們就什么也看不透?！睌?shù)學(xué)的發(fā)生，發(fā)展及其自身無不反映著唯物辯證的精神，所以我們?cè)诮淌诖髮W(xué)數(shù)學(xué)課程時(shí)，要適當(dāng)?shù)靥崾緮?shù)學(xué)知識(shí)中所蘊(yùn)含的哲學(xué)思想，對(duì)學(xué)生進(jìn)行科學(xué)的世界觀和方法論的教育，這有利于提高學(xué)生的品格和素養(yǎng)。即我們不但要著眼于數(shù)學(xué)的工具品格，而且也要看重?cái)?shù)學(xué)的文化品格。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]張謀，魏曙光，易正俊.高等數(shù)學(xué)教學(xué)中數(shù)學(xué)思想的滲透[J].高等理科教育，2015（1）

[2]關(guān)文吉.淺談《高等數(shù)學(xué)》課的教學(xué)方法[J].首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2015（2）

篇2

關(guān)鍵詞：數(shù)學(xué)教學(xué)；數(shù)學(xué)建模；大學(xué)數(shù)學(xué)

現(xiàn)在，在人們感嘆現(xiàn)代科技飛速發(fā)展的同時(shí)，往往會(huì)忽視科技之所以能取得今天這樣的進(jìn)步，很大程度上在于有數(shù)學(xué)這門成熟完備的學(xué)科作為其理論基礎(chǔ)?，F(xiàn)今的數(shù)學(xué)教育，大多依賴課本上的理論推導(dǎo)，學(xué)生往往只掌握了書本理論，卻并不知道如何應(yīng)用數(shù)學(xué)原理來解決具體問題。在教學(xué)中插入數(shù)學(xué)建模的思想，可以使學(xué)生在學(xué)習(xí)中將數(shù)學(xué)原理與具體實(shí)際相結(jié)合，進(jìn)而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，使之更好地理解學(xué)到的數(shù)學(xué)知識(shí)。

一、數(shù)學(xué)模型在高等數(shù)學(xué)中的應(yīng)用

微分方程是高等數(shù)學(xué)中的一個(gè)重要的組成部分，在實(shí)際生活中也有著諸多的應(yīng)用。但在課堂教學(xué)中，通常的做法是單純介紹各類微分方程的定義，然后介紹微分方程的解法，最后給出例題。這種學(xué)習(xí)方式雖然可以有效地使學(xué)生掌握微分方程的求解思路，但往往內(nèi)容抽象，過程復(fù)雜，令學(xué)生難以提起學(xué)習(xí)興趣。而實(shí)際上，微分方程在數(shù)學(xué)建模方面有著諸多的經(jīng)典案例。1960年，Willard因?yàn)榘l(fā)展了碳14年代鑒定法而獲得了諾貝爾化學(xué)獎(jiǎng)。具體來說，針對(duì)于年代久遠(yuǎn)的文物而言，用N（t）表示t時(shí)刻的原子數(shù)，■代表單位時(shí)間內(nèi)原子的衰變數(shù)，而■與N（t）之間存在如下關(guān)系■=-λN（t）（λ為衰變常數(shù)），N（0）=N0，則可以通過這樣的以碳14衰變前后的原子數(shù)，求解微分方程算出文物的年代。類似的，在介紹極限的時(shí)候引入細(xì)菌生長模型，在介紹導(dǎo)數(shù)的時(shí)候引入彩虹模型等，很多高等數(shù)學(xué)的經(jīng)典理論都可以通過數(shù)學(xué)模型與實(shí)際問題相聯(lián)系。

二、數(shù)學(xué)模型在線性代數(shù)中的應(yīng)用

線性代數(shù)課程的核心是線性方程組，一般教學(xué)往往先研究行列式、矩陣，而后研究解線性方程組的過程，這種方式強(qiáng)調(diào)數(shù)學(xué)理論的嚴(yán)謹(jǐn)性，但過于抽象，學(xué)生不易理解。生活中，線性方程組是被廣泛應(yīng)用于諸多領(lǐng)域的概念，很多具體問題的數(shù)學(xué)模型，比如經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的投入產(chǎn)出、社會(huì)學(xué)的人口遷移、營養(yǎng)學(xué)的減肥食譜，都可以利用線性方程組建立數(shù)學(xué)模型，進(jìn)而利用線性代數(shù)的知識(shí)來進(jìn)行研究。舉個(gè)簡單的例子：1978年，Alan H.Howard博士領(lǐng)導(dǎo)的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過長時(shí)間對(duì)肥胖患者的臨床研究發(fā)現(xiàn)，將一系列食物按照適當(dāng)?shù)臓I養(yǎng)配比混合在一起，有著驚人的減肥效果。Howard博士在食譜中混入了多種食品來調(diào)節(jié)營養(yǎng)比例，如下表：

■

求出上述食材的組合，使該食譜能供應(yīng)表中規(guī)定的蛋白質(zhì)，碳水化合物和脂肪的含量。

解決這個(gè)問題時(shí)，可以設(shè)脫脂牛奶、大豆粉、乳清供應(yīng)量為x1，x2，x3，依據(jù)表格建立線性方程組，而后利用線性方程組的增廣矩陣求出x1，x2，x3。

三、數(shù)學(xué)模型在概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)中的應(yīng)用

概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)是一門具有很強(qiáng)實(shí)用性的學(xué)科，并被廣泛應(yīng)用到生物學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)等諸多社會(huì)領(lǐng)域。在概率論的教學(xué)過程中，可以將建模思想引入教學(xué)之中，通過案例，使學(xué)生更好地理解課程所講授的知識(shí)點(diǎn)。在講授概率加法公式的時(shí)候，有一個(gè)有趣的案例：民間有句古話，叫做“三個(gè)臭皮匠，頂一個(gè)諸葛亮”，大家聽了雖然覺得這個(gè)諺語不過在強(qiáng)調(diào)齊心協(xié)力，但多半都有些不以為然，而實(shí)際上，如果建立數(shù)學(xué)模型，設(shè)臭皮匠們解決問題的概率P（A1），P（A2），P（A3）均為0.5，而諸葛亮解決問題的概率P（B）為0.9，則臭皮匠合力解決問題的概率P（A1∪A2∪A3）=1-P（■1）P（■2）P（■3）=1-0.125=0.875，與諸葛亮獨(dú)自解決問題的概率接近。這就從理論上讓學(xué)生既感到有趣，也從中學(xué)到了概率原理。

綜上所述，學(xué)數(shù)學(xué)的目的在于應(yīng)用，而將數(shù)學(xué)建模應(yīng)用到具體教學(xué)過程中去，能讓理論教學(xué)變得既有趣味性，又加強(qiáng)與實(shí)際應(yīng)用的聯(lián)系。教師作為授課的主體，只有不斷地將活的東西應(yīng)用到課堂上，才能提高學(xué)生的素質(zhì)，并為其日后發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴雛?喬納森.學(xué)會(huì)用技術(shù)解決問題[M].任友群，譯.北京：教育科學(xué)出版社，2007.

[2]Davide.C.Lay.線性代數(shù)及其應(yīng)用[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2005.

篇3

關(guān)鍵詞：數(shù)學(xué)分析；數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)；計(jì)算能力

中圖分類號(hào)：O17文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671―1580（2015）06―0065―02

數(shù)學(xué)分析是信息與計(jì)算科學(xué)專業(yè)的基礎(chǔ)課程，對(duì)于后繼課程的學(xué)習(xí)和數(shù)學(xué)能力的培養(yǎng)都十分重要。然而，目前大多數(shù)的數(shù)學(xué)分析教材不是針對(duì)信息與計(jì)算科學(xué)專業(yè)學(xué)生編寫的，因此教學(xué)內(nèi)容并不完全符合專業(yè)的需要，若完全按照書上的內(nèi)容講授顯然不合適。不僅如此，信息專業(yè)的學(xué)生除了應(yīng)具有良好的數(shù)學(xué)素養(yǎng)外，還應(yīng)具備較強(qiáng)的實(shí)踐能力。所以在教學(xué)中要針對(duì)信息與計(jì)算科學(xué)的專業(yè)特點(diǎn)選取與專業(yè)相適應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法。

一、結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)選取教學(xué)內(nèi)容

要適當(dāng)降低理論的難度，強(qiáng)化對(duì)知識(shí)的應(yīng)用，注重實(shí)用性和靈活性。傳統(tǒng)的數(shù)學(xué)分析教學(xué)很重視知識(shí)結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)性和完整性，注重推理、體系的嚴(yán)謹(jǐn)，所以理論證明也是課堂教學(xué)中的重要內(nèi)容。然而，信息專業(yè)的學(xué)生與應(yīng)用數(shù)學(xué)專業(yè)的學(xué)生不同，他們將來要成為能夠解決實(shí)際問題的應(yīng)用型人才。對(duì)于他們來說，重要的是學(xué)會(huì)解題的基本方法和掌握基本的數(shù)學(xué)思想，而對(duì)于數(shù)學(xué)分析中很多煩瑣的理論證明不是必須掌握的。所以在教學(xué)中教師要考慮到專業(yè)對(duì)學(xué)生數(shù)學(xué)知識(shí)的需求，對(duì)教學(xué)內(nèi)容做出調(diào)整。在講定理和公式時(shí)要將條件、結(jié)論和如何運(yùn)用交代清楚，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)定理、公式的應(yīng)用能力，而對(duì)于某些復(fù)雜的定理證明過程則可以省略。例如，在講定積分的應(yīng)用時(shí)，只要將公式的使用方法講清楚，學(xué)生會(huì)使用它們解決具體問題即可。在講實(shí)數(shù)集的完備性時(shí)，因?yàn)檫@部分理論性很強(qiáng)，學(xué)生接受起來較困難，而信息專業(yè)的學(xué)生今后用到這部分知識(shí)的機(jī)會(huì)不多，所以可以把反映實(shí)數(shù)集完備性的幾個(gè)定理內(nèi)容簡單介紹清楚，并指出它們的等價(jià)性即可。至于定理的證明以及它們之間等價(jià)性的證明可以省略。同樣，極限理論、連續(xù)理論等內(nèi)容也可以適當(dāng)減少理論證明。這樣不僅可以節(jié)省時(shí)間，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)知識(shí)的應(yīng)用能力，而且可以讓數(shù)學(xué)分析更好地為后繼課程服務(wù)。同時(shí)還可以避免因煩瑣的證明使學(xué)生失去學(xué)習(xí)興趣。

適當(dāng)補(bǔ)充與實(shí)際應(yīng)用有關(guān)的知識(shí)。例如，可以將插值多項(xiàng)式、定積分的近似計(jì)算和最小二乘法等內(nèi)容補(bǔ)充給學(xué)生，這樣不僅可以拓寬學(xué)生的知識(shí)面，還可以更好地為后繼課程服務(wù)，為學(xué)生提供更多解決問題的途徑。

二、結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)改革教學(xué)模式和教學(xué)方法

1.增加數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)

教師可以在教學(xué)中增加數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)，布置一些作圖題和計(jì)算實(shí)習(xí)題目，把數(shù)學(xué)分析和計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合起來，這樣不僅能讓學(xué)生更好地掌握數(shù)學(xué)知識(shí)，同時(shí)有助于學(xué)生的實(shí)踐能力和計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力的培養(yǎng)，凸顯專業(yè)特色。例如，在介紹間斷點(diǎn)時(shí)可以通過數(shù)學(xué)軟件繪制的圖像讓學(xué)生很容易判斷這個(gè)間斷點(diǎn)的類型，同時(shí)對(duì)間斷點(diǎn)概念的理解更加形象化、具體化。在講泰勒公式時(shí)，教師可以選擇一個(gè)函數(shù)，繪制并比較函數(shù)及其不同次數(shù)的泰勒多項(xiàng)式的圖像，通過直觀的圖像幫助學(xué)生更好地理解多項(xiàng)式逼近復(fù)雜函數(shù)的相關(guān)理論。同樣，在冪級(jí)數(shù)、傅里葉級(jí)數(shù)章節(jié)也可以安排類似的實(shí)驗(yàn)。

由于數(shù)學(xué)軟件matlab和mathematica具有強(qiáng)大的計(jì)算功能，因此在講授極限、導(dǎo)數(shù)、積分等內(nèi)容時(shí)可以介紹相關(guān)的命令，讓學(xué)生在課余時(shí)間通過自己練習(xí)，對(duì)書上的例題和作業(yè)結(jié)果進(jìn)行檢驗(yàn)。這樣既增加了學(xué)生解決問題的途徑，又提高了他們的實(shí)踐能力。

2.重視理論聯(lián)系實(shí)際

由于信息與計(jì)算科學(xué)專業(yè)的學(xué)生將來要成為應(yīng)用型人才，所以在教學(xué)中不僅要注重?cái)?shù)學(xué)知識(shí)本身的學(xué)習(xí)，更要注重?cái)?shù)學(xué)知識(shí)的應(yīng)用。教師在講數(shù)學(xué)知識(shí)時(shí)可以舉一些貼近生活的例子，從而把數(shù)學(xué)知識(shí)和實(shí)際問題聯(lián)系起來。例如介紹導(dǎo)數(shù)知識(shí)后，作為導(dǎo)數(shù)的簡單應(yīng)用，可介紹利用導(dǎo)數(shù)求速率、求經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際成本和邊際收益。除了常見的應(yīng)用例子，還可以結(jié)合本節(jié)課的重要知識(shí)點(diǎn)，將數(shù)學(xué)建模融入到教學(xué)中，比如介紹利用導(dǎo)數(shù)所建立的放射性衰變模型。作為重積分的實(shí)際應(yīng)用，可介紹2010年數(shù)學(xué)建模a題“儲(chǔ)油罐的變位識(shí)別與罐容表的標(biāo)定”模型。當(dāng)然，在聯(lián)系實(shí)際問題時(shí)可以先從簡單的問題入手，讓學(xué)生實(shí)踐起來較容易，從而增強(qiáng)信心。對(duì)于較難的問題可以留給學(xué)生課后思考、討論。這樣不但可以把建模與教學(xué)內(nèi)容有機(jī)地結(jié)合起來，還可以給學(xué)生更多的思考時(shí)間，同時(shí)還能保證教學(xué)進(jìn)度。

在教學(xué)中重視理論聯(lián)系實(shí)際，既可以復(fù)習(xí)、鞏固所學(xué)的數(shù)學(xué)知識(shí)，又能使學(xué)生的數(shù)學(xué)素質(zhì)得到發(fā)展，解決實(shí)際問題的能力得到提高。

3.注重培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)思想

數(shù)學(xué)思想包括很多種類型，例如極限思想、數(shù)形結(jié)合思想、近似代替等。數(shù)學(xué)思想為解決實(shí)際問題提供了思維策略，能夠把具體知識(shí)轉(zhuǎn)化成解決問題的有效手段。所以在教學(xué)中不僅要重視數(shù)學(xué)的概念、理論和計(jì)算方法，也要滲透其中蘊(yùn)含的數(shù)學(xué)思想，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)數(shù)學(xué)思想方法的把握。極限思想是貫穿數(shù)學(xué)分析的主線。用“割圓術(shù)”求圓周率體現(xiàn)的是極限思想。導(dǎo)數(shù)可看成“差商”的極限。定積分是積分和的極限，在用定積分解決實(shí)際問題中常用的“分割、近似求和、取極限”都體現(xiàn)了極限思想。數(shù)形結(jié)合思想在數(shù)學(xué)分析中也有很多體現(xiàn)。例如導(dǎo)數(shù)的幾何意義是曲線上過一點(diǎn)切線的斜率。不定積分的幾何意義是積分曲線族，定積分表示曲邊梯形的面積。數(shù)學(xué)分析中還有很多近似代替的思想方法。例如利用全微分近似代替全增量，泰勒公式近似表示函數(shù)。由于數(shù)學(xué)思想不是一朝一夕就能形成的，所以在教學(xué)中要不斷地滲透，循序漸進(jìn)地引導(dǎo)學(xué)生去領(lǐng)悟這些思想。

4.提高學(xué)生計(jì)算能力

信息與計(jì)算科學(xué)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)該具有較強(qiáng)的計(jì)算能力，因此在教學(xué)中要注重對(duì)他們計(jì)算能力的培養(yǎng)。

除了讓學(xué)生能夠利用數(shù)學(xué)軟件解決問題以外，在課堂上還可以選擇典型的例題，讓學(xué)生了解一些常見的題型，掌握基本的解題方法。在解題過程中要強(qiáng)調(diào)常用的運(yùn)算技巧和規(guī)律。例如，在做一道定積分計(jì)算題時(shí)，大多數(shù)學(xué)生會(huì)按部就班地利用定積分公式計(jì)算，然而仔細(xì)審題發(fā)現(xiàn)，由于被積函數(shù)在積分區(qū)間上為奇函數(shù)，所以不用計(jì)算直接就可以得出積分值等于零。由此可見，合理地運(yùn)用運(yùn)算技巧，有助于學(xué)生提高運(yùn)算速度和解題的準(zhǔn)確程度。同時(shí)，課堂上還要重視一題多解，盡可能拓寬學(xué)生的解題思路。

在習(xí)題課中要有針對(duì)性地選擇練習(xí)題，要注重講練結(jié)合，讓學(xué)生更多參與到題解過程中，通過學(xué)生參與及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，糾正錯(cuò)誤。然而由于課堂上時(shí)間有限，所以可以通過布置作業(yè)的方式，讓學(xué)生提高計(jì)算速度，積累運(yùn)算技巧，從多角度思考解決問題的方法，找到解題捷徑，從而為學(xué)生將來能夠成為解決實(shí)際問題的專業(yè)型人才打下良好的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。

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篇4

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、非摩擦經(jīng)濟(jì)、經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、企業(yè)競爭策略

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了一段時(shí)間的熱潮后似乎歸于平靜，然而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)卻現(xiàn)實(shí)地發(fā)展著，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的爭論也一直沒有停止。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有什么不同？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律如何？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)的競爭策略是什么等問題值得人們深入思考。我認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的一種低成本、無摩擦、高效率的全新的經(jīng)濟(jì)型態(tài)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不僅對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而且對(duì)社會(huì)制度、法律、政府和人們的觀念形成巨大的沖擊，尤其是對(duì)企業(yè)的運(yùn)作機(jī)制和競爭策略提出了迫切的更新要求。

一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的挑戰(zhàn)

西方交易費(fèi)用理論認(rèn)為，任何交易都是有成本的，是要花費(fèi)費(fèi)用的，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是有摩擦、有阻力的，也就是說經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是一種摩擦經(jīng)濟(jì)。只有通過合理的產(chǎn)權(quán)界定和有效的制度安排，才能降低交易費(fèi)用，減少摩擦，提高經(jīng)濟(jì)效率。由此，如果說傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)是一種摩擦經(jīng)濟(jì)的話，那么網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)就是一種非摩擦經(jīng)濟(jì)。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在大部分情況下就是沒有摩擦的經(jīng)濟(jì)，也就是說，生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)等費(fèi)用要比在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下低得多，幾乎以接近于零的成本獲得無限資源，無限地提品、服務(wù)及創(chuàng)意，從而使經(jīng)濟(jì)狀況大為改觀。在某種意義上，這種新型的經(jīng)濟(jì)模式就如同一個(gè)虛擬的世界，只要產(chǎn)品低成本制造、廉價(jià)銷售，就會(huì)贏得用戶?？梢?，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是不同于以往經(jīng)濟(jì)模式的一種低成本、無摩擦、高效率的全新的經(jīng)濟(jì)型態(tài)。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)向傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，具體來說，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)了傳統(tǒng)的供需平衡機(jī)制

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，生產(chǎn)隨需求而變化，企業(yè)根據(jù)需求的升降來調(diào)整生產(chǎn)。也就是說，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)是一種“供給支持需求”型經(jīng)濟(jì)，即“看不見的手”努力平衡供給和需求。它的傳導(dǎo)機(jī)制是：需求——價(jià)格——供給。具體來說，需求下降，引起價(jià)格降低，再引起供給減少；需求上升，引起價(jià)格升高，再引起供給擴(kuò)大。而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，由于沒有什么摩擦，沒有相互抵觸的因素，因而需求毫不費(fèi)力地隨生產(chǎn)的變化而變化。也就是說，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是一種“供給主導(dǎo)需求”型經(jīng)濟(jì)，即“看不見的手”努力“主流化”。它的傳導(dǎo)機(jī)制是：供給——價(jià)格——需求。具體來說，供給增長，引起價(jià)格降低，刺激需求增長；供給增長，又引起價(jià)格降低，再刺激需求增長，如此循環(huán)往復(fù)。可見，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中供需平衡的規(guī)律顛倒了。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的“收益遞減規(guī)律”

收益遞減規(guī)律打個(gè)比方說就是，消費(fèi)者吃得越飽，饑餓感就越小，對(duì)食物的需求就越少，因此食品商的收益也就越小。而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者吃得越多，就越感到饑餓。例如，微軟公司的用戶需要越來越多的該公司生產(chǎn)的產(chǎn)品，因?yàn)檐浖脩粢驯绘i定在某一個(gè)文字處理系統(tǒng)或排版系統(tǒng)上，他們不愿學(xué)習(xí)使用新的系統(tǒng)，于是不斷購買原系統(tǒng)的新版本。不久，一種產(chǎn)品、一項(xiàng)服務(wù)或一個(gè)創(chuàng)意就取得了偶像地位，隨之在消費(fèi)者眼中變成了一種時(shí)尚，從而取得了主流地位。主流化了的產(chǎn)品、服務(wù)或創(chuàng)意能自身獲得動(dòng)力，從而使收益遞增，而不是遞減。

（三）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的“反饋機(jī)制”

這里首先要明確負(fù)反饋和正反饋的概念。所謂負(fù)反饋就象是汽車行駛太快時(shí)的突然剎車，是阻力、摩擦力。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，負(fù)反饋既是阻力，表現(xiàn)為需求阻礙供給；又是摩擦力，表現(xiàn)為制造、分配和銷售的正常開支，表現(xiàn)為收益遞減。正反饋則截然相反，它是在加速而不是阻礙市場份額的變化。降低價(jià)格，鎖定特定的用戶群，發(fā)展長遠(yuǎn)客戶，所有這一切都刺激了需求的增長。這種正反饋機(jī)制促使需求不斷增長，迫使產(chǎn)量持續(xù)增長，直到市場飽和。因此，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自身具有正反饋機(jī)制，這種正反饋機(jī)制與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的負(fù)反饋機(jī)制或收益遞減規(guī)律的運(yùn)作方式正好截然相反。

但是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)雖然不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，但它仍要受市場力量的支配。正如詹姆士·阿利指出的，“遞增利潤的存在并不意味著遞減利潤就不存在了，這兩種現(xiàn)象將永遠(yuǎn)共存，并且起著互補(bǔ)作用?！睂?shí)際上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)僅僅是延遲了遞減利潤開始產(chǎn)生影響的時(shí)間。

（四）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)具有非線性的“混沌”特征

某些具有內(nèi)在不穩(wěn)定的系統(tǒng)時(shí)而會(huì)出現(xiàn)紊亂的態(tài)勢，數(shù)學(xué)上稱之為“混沌”。而非線性則是指人們難以預(yù)料的因果關(guān)系。例如股票市場價(jià)格的波動(dòng)就是一種混沌狀態(tài)，買賣、搶奪市場份額向來就是按非線性系統(tǒng)規(guī)律進(jìn)行的。一個(gè)混沌系統(tǒng)就是一個(gè)非線性系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)就是這樣一個(gè)非線性的系統(tǒng)，它一旦有變化，就不是從一個(gè)值均勻地變化到另一個(gè)值，而是跳躍式地變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的非線性特征正是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論無法解釋的主要原因所在。

這種現(xiàn)象只能用“混沌理論”來解釋。一個(gè)非線性系統(tǒng)即使呈不穩(wěn)定的混沌態(tài)勢，它仍會(huì)趨于某個(gè)均衡點(diǎn)，系統(tǒng)圍繞該點(diǎn)上下波動(dòng)，達(dá)到該點(diǎn)時(shí)，便處于穩(wěn)定狀態(tài)。這個(gè)點(diǎn)就是混沌系統(tǒng)的均衡點(diǎn)。運(yùn)用到股市上，它就成了某種股票價(jià)格的均衡點(diǎn)；運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中就是各公司的市場占有率。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體系的本質(zhì)不同就在于它內(nèi)在的數(shù)學(xué)原理是用數(shù)理混沌理論描述的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論只揭示了有形物品、貨物的供需以及市場總是從一種狀態(tài)線性地過渡到另一種狀態(tài)的規(guī)律，它無法解釋當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所具有的非線性混沌特征。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有著明顯的不同，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論不再完全適用于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特殊定律

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的定律不同，它有自身的一些特殊定律。

（一）莫爾定律（Moore’Law）

莫爾定律認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的變化速度（rateofchange），網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是按照“因特網(wǎng)時(shí)”（internettime）的速度運(yùn)轉(zhuǎn)的，計(jì)算機(jī)處理能力每18個(gè)月就翻一番。由于這個(gè)定律首先是由美國因特爾公司的戈登·莫爾提出并應(yīng)用的，因此被稱為“莫爾定律”。

“因特網(wǎng)時(shí)”是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的變化速度，它是以小時(shí)為計(jì)量單位的，這已接近人類能夠吸收信息并做出決策的能力的極限。通常7年相當(dāng)于因特網(wǎng)時(shí)中的1年。在因特網(wǎng)時(shí)，每3~5年就是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)段。一種產(chǎn)品在3~5年里就會(huì)達(dá)到主流飽和狀態(tài)。為了更鮮明地理解因特網(wǎng)時(shí)，可以將網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)、工業(yè)、后工業(yè)等經(jīng)濟(jì)時(shí)代列表對(duì)比如下：

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的對(duì)比

時(shí)代延續(xù)時(shí)間（年）交互速度（英里/小時(shí)）環(huán)球所需時(shí)間

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)3~50003~5（人力）3~5（年）

工業(yè)經(jīng)濟(jì)3~5003~50（馬車~汽車）0.3~0.5（月）

后工業(yè)經(jīng)濟(jì)3~503~500（飛機(jī)）0.03~0.05（天）

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)3~53~5000（網(wǎng)絡(luò)）0.003~0.005（小時(shí)）

顯然，每個(gè)時(shí)代的長短取決于交通和通訊的速度，也就是那個(gè)時(shí)代的技術(shù)速度。根據(jù)上表，工業(yè)時(shí)代比農(nóng)業(yè)時(shí)代要短10倍，后工業(yè)時(shí)代要比工業(yè)時(shí)代短10倍，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中每個(gè)時(shí)代則只有3~5年，極其短暫。

極端的“因特網(wǎng)時(shí)”給網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行強(qiáng)加了一個(gè)非常重要的力量，那就是學(xué)習(xí)。莫爾定律是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中企業(yè)和它的競爭對(duì)手必須遵循的一種業(yè)績學(xué)習(xí)曲線（performance-learningcurve）。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是給信息增殖的一種經(jīng)濟(jì)模式，增殖能產(chǎn)生更多的信息，而更多的信息又能進(jìn)一步增殖，這種不斷循環(huán)著的特殊的信息收集過程，被稱為學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)是運(yùn)行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的正反饋機(jī)制的核心部分，因?yàn)樗约夹g(shù)優(yōu)勢代替了物質(zhì)優(yōu)勢。一般來說，一項(xiàng)新發(fā)明、新的電腦程序或新方法問世后，必然會(huì)有人對(duì)其做出改進(jìn)，在原來的基礎(chǔ)上巧妙地修改、提高或運(yùn)用，從而掌握了增殖的奧秘。這促進(jìn)了更多的革新和改進(jìn)，于是就有了更多的學(xué)習(xí)，導(dǎo)致了后代產(chǎn)品的進(jìn)一步增殖。這個(gè)發(fā)明、學(xué)習(xí)和增殖的循環(huán)會(huì)一直持續(xù)到技術(shù)枯竭或該技術(shù)被其他技術(shù)所取代。學(xué)習(xí)導(dǎo)致了全社會(huì)都在追求速度，學(xué)習(xí)過程和與之相適應(yīng)的正反饋機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)力，因此，控制學(xué)習(xí)變化速度是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)關(guān)鍵因素。

（二）達(dá)維多定律（Davidow’Law）

達(dá)維多定律認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，進(jìn)入市場的第一代產(chǎn)品能夠自動(dòng)獲得50%的市場份額，因此，一家企業(yè)如果要在市場上占據(jù)主導(dǎo)地位，就必須第一個(gè)開發(fā)出新一代產(chǎn)品。與其作為第二或第三家將新產(chǎn)品打入市場，絕對(duì)不如第一家，盡管你的產(chǎn)品那時(shí)還并不完美。該定律還認(rèn)為，任何企業(yè)在本產(chǎn)業(yè)中必須第一個(gè)淘汰自己的產(chǎn)品，即要自己盡快使產(chǎn)品更新?lián)Q代，而不要讓激烈的競爭把你的產(chǎn)品淘汰掉。這實(shí)際上是在“因特網(wǎng)時(shí)”中生活的一個(gè)必然結(jié)果。威廉·達(dá)維多在因特爾公司任副總裁時(shí)，就注意到了提高產(chǎn)品更新速度的重要性，并提出了這一定律。

（三）新蘭切斯特策略（NewLanchester’Strategy）

對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的形成產(chǎn)生重大影響的第三個(gè)人是英國的F.M.蘭切斯特（1868~1946），他設(shè)計(jì)了英國的第一輛汽車，寫了《戰(zhàn)時(shí)飛機(jī)：第四代武器的開端》一書，并于1916年創(chuàng)立了“數(shù)學(xué)理論策略”。他的思想影響了運(yùn)籌學(xué)的創(chuàng)始人伯拉德·庫柏曼。W.E.德明在60年代把上述兩人的思想介紹到日本，日本科學(xué)院院士申夫田岡博士總結(jié)了該理論中的精華部分，并以此為基礎(chǔ)針對(duì)日本人的消費(fèi)狀況制定了一種新的營銷策略，被稱之為“新蘭切斯特策略”。該策略描述的是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的競爭規(guī)則。新蘭切斯特策略被用于商業(yè)時(shí)，就成為一整套的指導(dǎo)原則，指點(diǎn)市場部門如何在競爭中取勝。

具體來說，新蘭切斯特策略的運(yùn)用可以使產(chǎn)品、服務(wù)或標(biāo)準(zhǔn)主流化。某個(gè)產(chǎn)品一旦主流化，它的地位就不大可能被動(dòng)搖，鎖定了一大批固定用戶，并給生產(chǎn)該產(chǎn)品的公司帶來巨額利潤。因此，蘭切斯特被許多人視為運(yùn)籌學(xué)之父，在網(wǎng)絡(luò)世界里，可以稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的建筑師，至少也可稱為市場交易策略的設(shè)計(jì)大師。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的生存原則和競爭策略

商場就是戰(zhàn)場。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的市場營銷就象打仗一樣。根據(jù)以上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特征以及運(yùn)行規(guī)律，企業(yè)必須采取不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的生存原則和相應(yīng)的競爭策略。

（一）產(chǎn)品主流化（mainstreaming）：搶奪市場份額

主流化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生存競爭的首要原則。為了贏得最大市場份額而贈(zèng)送第一代產(chǎn)品的做法就是主流化。主流化所追求的目標(biāo)就是“鎖定”（lock-in），即通過吸引客戶從而占領(lǐng)主要市場份額的過程。一旦數(shù)以百萬計(jì)的用戶對(duì)該產(chǎn)品有了依賴感，考慮到培訓(xùn)費(fèi)用和其他轉(zhuǎn)換成本，他們就再也逃脫不了；一旦某個(gè)產(chǎn)品取得了主流地位，這個(gè)地位就不大可能被動(dòng)搖。顯然，主流化有兩方面的意義：它不僅鎖定了用戶，同時(shí)還消除了競爭。

免費(fèi)贈(zèng)送是實(shí)現(xiàn)主流化的具體方式，它通過把自己產(chǎn)品的價(jià)格降到冰點(diǎn)，而使其普及程度一夜之間升到沸點(diǎn)，從而一躍成為市場霸主。許多網(wǎng)絡(luò)公司都是這么做的。這也就是著名的“剃須刀和刀片”原理，贈(zèng)送剃須刀就是為了長期推銷刀片。

主流化的直接目標(biāo)就是追求市場份額的最大化，而市場份額的多少與企業(yè)在競爭中的地位有直接的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)企業(yè)要想在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中白手起家，必須先擁有26.1%的份額，再贏得41.7%的份額，最后達(dá)到73.9%的份額。這一過程包括以下幾個(gè)階段：（1）當(dāng)一個(gè)企業(yè)使用高明的計(jì)謀達(dá)到26.1%的市場份額這一最低目標(biāo)時(shí)，才能成為“競爭者”，即才可被看作是一個(gè)可參與競爭的企業(yè)。若低于26.1%，則它的生存能力就很弱，只能算是“不穩(wěn)定的競爭者”，它的地位可能隨時(shí)會(huì)被競爭者取代。一旦擁有26.1%以上的份額，就開始與其他公司相脫離，處于領(lǐng)導(dǎo)市場產(chǎn)品的地位。獲利能力一改變，市場份額也隨之改變。（2）彌補(bǔ)缺口來進(jìn)一步贏得41.7%以上的市場份額，這樣就會(huì)成為市場“領(lǐng)導(dǎo)者”。所以市場霸主的目標(biāo)是獵取超出41.7%的份額，這時(shí)，該公司與它的競爭對(duì)手之間贏利能力的差距才能擴(kuò)大。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中取得這一關(guān)鍵地位的捷徑常常是兼并和收購（M&A）。（3）通過主流化以賺取73.9%的份額，從而成為“壟斷者”。當(dāng)然，壟斷是每個(gè)雄心勃勃的公司的最終目標(biāo)。但是，但再往上超過73.9%時(shí)就會(huì)停滯不前，因?yàn)槠湟?，很難刺激出更多的商品需求量；其二，會(huì)引來與其他產(chǎn)業(yè)集團(tuán)或?qū)I(yè)化產(chǎn)品公司的競爭；其三，市場份額與贏利能力兩者之間就會(huì)錯(cuò)位。因此，雖然擁有90%、95%或100%的市場份額，似乎是最理想的目標(biāo)，但在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中不應(yīng)該是一個(gè)聰明企業(yè)的目標(biāo)。

（二）鑄造價(jià)值鏈：“黃金定律”

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，許多高科技產(chǎn)業(yè)已構(gòu)成價(jià)值鏈上的分支。價(jià)值鏈?zhǔn)怯苫A(chǔ)科技公司、中等增殖公司及最終用戶共同聯(lián)結(jié)成的價(jià)值增殖鏈條。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)通過價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)價(jià)值增殖，企業(yè)從價(jià)值鏈的一個(gè)或多個(gè)分支中抽取資金，賺得利潤。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)決定了任何公司若只是贏利，而不實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈增殖，將難以幸存。

價(jià)值鏈中包含有“黃金”，企業(yè)擁有或控制的價(jià)值鏈上的分支越多，它所獲取的“黃金”也越多，這就是“黃金定律”。任何企業(yè)意欲挖掘網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的潛力，就必須充分利用由一個(gè)甚至多個(gè)市場空間構(gòu)成的價(jià)值鏈。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，價(jià)值鏈比各組成部分的總和價(jià)值要大。單槍匹馬地干無濟(jì)于事，所以各企業(yè)要聯(lián)合起來，形成“價(jià)值鏈群”才能幸存。隨著產(chǎn)品的分解，價(jià)值鏈不斷整合。各企業(yè)應(yīng)建立合作關(guān)系，發(fā)揮聯(lián)合的作用，竭力從整個(gè)價(jià)值鏈上獲取利潤。

（三）PICN原則：產(chǎn)品個(gè)性化

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)品和服務(wù)必須要有個(gè)性，即質(zhì)量和外觀以及感覺要對(duì)人性因素具有吸引力。個(gè)性也許很難定義，但是有個(gè)性的產(chǎn)品就有市場。一個(gè)企業(yè)要在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)競爭中獲勝，必須瞄準(zhǔn)個(gè)體市場，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)意的個(gè)性化，即遵循PICN原則。

PICN是一個(gè)縮略詞，由個(gè)人化（personalization）、個(gè)體化（individualization）、客戶化（customization）和特定化（narrowcasting）四個(gè)詞的英文首字母大寫組成。這里，個(gè)人化是指產(chǎn)品恰恰正好符合個(gè)人的需要；客戶化是指客戶能根據(jù)自己的需要去剪裁某項(xiàng)產(chǎn)品；個(gè)體化是指某項(xiàng)產(chǎn)品是專門為某個(gè)特定的人的生活方式而設(shè)計(jì)的；特定化即指客戶是通過單人市場發(fā)掘出來的。所有這些，都組成了PICN因素。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，個(gè)人化代替了效率，個(gè)體化代替了大規(guī)模生產(chǎn)，客戶化代替了客戶支持，特定化代替了大規(guī)模銷售。

顯然，PICN原則迫使生產(chǎn)超越了銷售的束縛。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的生產(chǎn)不再是整體地、大批量地生產(chǎn)出普通呆板的產(chǎn)品，或提供僵硬、沒有特色的服務(wù)，取而代之的是，它生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的服務(wù)事后能夠改進(jìn)。個(gè)人化和個(gè)體化使價(jià)值乘數(shù)達(dá)到了最大化?？傊?，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，個(gè)人化、個(gè)體化和個(gè)人市場這些新觀念正在深入人心，而提高效率、降低成本和節(jié)約資金這些傳統(tǒng)觀念正在悄然逝去。由于產(chǎn)品和服務(wù)越來越個(gè)性化了，所以心理學(xué)、社會(huì)學(xué)和人類學(xué)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中變得越來越重要。

（四）虛擬社區(qū)和部落意識(shí)

虛擬社區(qū)是由有著相同需要的人組成的群體，隨著科技的發(fā)展越來越把世界各地的人們與世界各地的產(chǎn)品和服務(wù)聯(lián)結(jié)起來，虛擬社區(qū)這個(gè)概念將發(fā)揮更大的作用。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)首先得找出富有代表性的個(gè)人習(xí)慣、個(gè)人喜好和個(gè)人品味，并據(jù)此生產(chǎn)出符合個(gè)人需要的產(chǎn)品。然后企業(yè)必須找出大量的這種類型的潛在客戶，把他們當(dāng)成一個(gè)獨(dú)特的群體，向他們出售產(chǎn)品。但是要想吸引住這個(gè)群體，就得迎合他們共同的人生經(jīng)歷、價(jià)值觀念和興趣愛好，也就是說，要?jiǎng)?chuàng)造出一種社區(qū)意識(shí)。一個(gè)成功的營銷策略必須迎合他們心靈深處的那種農(nóng)業(yè)時(shí)代的部落意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的產(chǎn)品和服務(wù)不僅要適合一個(gè)單個(gè)的人，同時(shí)要能引起整個(gè)部落的興趣。事實(shí)上，虛擬社區(qū)已超越了社團(tuán)的范疇，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)趨于成熟，每個(gè)人都將成為某個(gè)虛擬社區(qū)的一員。這一觀念實(shí)現(xiàn)主流化以后，很多后工業(yè)時(shí)代的做法將被過去的農(nóng)業(yè)時(shí)代的傳統(tǒng)所代替，人們的觀念必須領(lǐng)先一步得到更新。

（五）企業(yè)產(chǎn)業(yè)化

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，當(dāng)市場份額增加到最大值時(shí)，該產(chǎn)品就成了市場的主導(dǎo)產(chǎn)品，制造該產(chǎn)品的企業(yè)就能創(chuàng)立完整的產(chǎn)業(yè)。企業(yè)就要最大限度地把自己的產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，否則該企業(yè)就會(huì)失去壟斷市場的機(jī)會(huì)。發(fā)展一個(gè)產(chǎn)業(yè)與壯大一個(gè)公司有天壤之別，區(qū)別在于發(fā)展一個(gè)產(chǎn)業(yè)得到的回報(bào)比發(fā)展一件產(chǎn)品的回報(bào)更為豐厚；換言之，一家公司若是轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)產(chǎn)業(yè)，其價(jià)值就轉(zhuǎn)化為一個(gè)“金礦”。例如，微軟公司已發(fā)展成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，而蘋果公司只停留在一家公司。微軟公司的產(chǎn)業(yè)包括了本公司，外加成千上萬個(gè)第三方開發(fā)商、合作伙伴及追隨者，是最成功的例子。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和企業(yè)內(nèi)外環(huán)境均發(fā)生了奇異的變化。企業(yè)只有密切注視并適應(yīng)這種變化，采取不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的競爭策略，才能在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中生存和發(fā)展壯大。

[參考文獻(xiàn)]

1、T.G.勒維斯[美]，《非摩擦經(jīng)濟(jì)——網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)模式》，卞正東、王宇等譯，南京，江蘇人民出版社，1999.3；

篇5

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn) ; 經(jīng)濟(jì)模型;內(nèi)控制度

中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-3544(2009)05-0020-04

本文擬從成本―收益分析的經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā),通過經(jīng)濟(jì)模型的構(gòu)建和解讀, 得出關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)成因的解釋, 并在此基礎(chǔ)上提出完善我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建議。

一、經(jīng)濟(jì)模型的構(gòu)建

從邏輯上來講,并不存在放之四海而皆準(zhǔn)的普適性模型, 任何經(jīng)濟(jì)模型都是植根于某種特定條件并在該環(huán)境

中才是有效的。具體而言,首先在某種環(huán)境中找出一些具有共性的現(xiàn)象或關(guān)系作為參數(shù), 再將所關(guān)注的該環(huán)境中的特定問題作為變量, 最后再根據(jù)數(shù)理邏輯關(guān)系將這些參數(shù)和變量組合到一個(gè)目標(biāo)函數(shù)之中, 而一個(gè)或多個(gè)目標(biāo)函數(shù)的組合便構(gòu)成了與該環(huán)境相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)模型。就本文而言,模型所處的環(huán)境乃是我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況和典型特征。總的來說,我國商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是內(nèi)部欺詐和外部欺詐,客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作等其他類型的操作風(fēng)險(xiǎn)所占比例很小。 具體而言, 我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出四個(gè)特點(diǎn): 第一, 操作風(fēng)險(xiǎn)損失金額巨大, 單筆金額呈上升的趨勢, 且多存在于對(duì)公業(yè)務(wù);第二,操作風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)案率逐年上升;第三,操作風(fēng)險(xiǎn)大多集中在基層分支機(jī)構(gòu);第四,銀行內(nèi)部人員欺詐較多。 [1]

由上述操作風(fēng)險(xiǎn)的典型特征可知, 我國銀行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)為基層行領(lǐng)導(dǎo)和員工基于主觀故意的人為性內(nèi)部欺詐。 這就是本文模型所處的特定環(huán)境。也就是說,模型中的潛在違規(guī)者是在這種環(huán)境的約束下應(yīng)用“成本―收益”方法來權(quán)衡利弊得失從而最終決定做與不做以及做多少違規(guī)之事。需要指出的是, 任何違規(guī)行為的暴露事實(shí)上都是一個(gè)不確定性事件, 所以潛在違規(guī)者在對(duì)成本和收益權(quán)衡時(shí)考慮的并非現(xiàn)實(shí)成本和收益, 而是加入概率因素的期望成本和收益。換言之,潛在違規(guī)者考慮的是與違規(guī)行為相關(guān)的可能的損失和收益(即經(jīng)濟(jì)學(xué)中的期望成本和收益),而這種可能的成本和收益就是用現(xiàn)實(shí)成本和收益各自乘上其相關(guān)概率p(違規(guī)被發(fā)現(xiàn)的概率)和(1-p)(違規(guī)未被發(fā)現(xiàn)的概率)得到的。

首先,為簡便起見,可以將特定環(huán)境中的諸種客觀因素化約到違規(guī)被發(fā)現(xiàn)的概率p之中,因?yàn)檫@些客觀因素如銀行的內(nèi)控制度、審計(jì)制度、紀(jì)檢監(jiān)察力度等與p其實(shí)屬于正相關(guān)的函數(shù)關(guān)系。例如,內(nèi)控制度的完善最主要的目的和功能就是增大行員違規(guī)被發(fā)現(xiàn)的概率,從而震懾潛在違規(guī)者使其不敢違規(guī)。

其次, 將潛在違規(guī)者進(jìn)行一次違規(guī)所導(dǎo)致的期望損失(或稱預(yù)期損失)及獲得的期望收益放到一個(gè)公式之中,從而得到其違規(guī)期望收益。分別以Y、R、(-L)來指代收益(違規(guī)所得)、銀行工作給其帶來的效用、違規(guī)被發(fā)現(xiàn)后的損失(刑法懲罰及銀行內(nèi)部紀(jì)律處罰),這樣就可以得出潛在違規(guī)者一次違規(guī)所得到的凈期望收益,即NI=(1-p)Y-pR-pL。其中,(1-p)Y是指潛在違規(guī)者一次違規(guī)所得的期望收益,即其未被發(fā)現(xiàn)的概率和實(shí)際違法所得的數(shù)學(xué)期望值;-pR是指其銀行工作效用的期望損失, 即違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)的概率與銀行工作效用的數(shù)學(xué)期望值的負(fù)數(shù); 而-pL則是指期望懲罰即違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)的概率與懲罰的數(shù)學(xué)期望值。

為便于分析, 可將上述充要條件轉(zhuǎn)化為同價(jià)的充要條件,即pR+pL>(1-p)Y。這個(gè)同價(jià)的充要條件告訴我們, 當(dāng)違規(guī)行為的期望成本大于其期望收益時(shí), 潛在違規(guī)者就打消了或根本不會(huì)產(chǎn)生違規(guī)操作的念頭,從而使銀行實(shí)現(xiàn)了最優(yōu)控制目標(biāo),即X=0。

從模型中得出的上述結(jié)論應(yīng)該說既符合“經(jīng)濟(jì)人”假定,又經(jīng)得起實(shí)踐和常識(shí)的檢驗(yàn)。需要強(qiáng)調(diào)的是, 此處的成本是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的機(jī)會(huì)成本概念,它不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的生產(chǎn)成本概念。簡言之, 機(jī)會(huì)成本就是你為了得到某種東西所必須放棄的東西。 [2] 從本質(zhì)上來說,機(jī)會(huì)成本是行為選擇的成本, 因?yàn)楫?dāng)你選擇從事某種行為時(shí), 你就不能從事另一種可行的行為, 而你放棄的這種行為便成為你的既定選擇的機(jī)會(huì)成本。于是,可以得出關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的基本命題: 銀行欲實(shí)現(xiàn)員工不違規(guī)的控制目標(biāo), 就必須促使?jié)撛谶`規(guī)者的違規(guī)機(jī)會(huì)成本大于違規(guī)收益。 這一命題不僅能夠清晰地揭示出操作風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理,而且能夠在操作風(fēng)險(xiǎn)的治理上提供更為科學(xué)合理的“藥方”。具體來說,從公式pR+pL>(1-p)Y中可以看出,銀行員工是否選擇違規(guī)操作主要取決于p、R、L、Y四個(gè)變量相互作用所導(dǎo)致的“成本―收益”天平的傾斜情況, 而p、R、L等變量的大小又直接取決于銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度,因此,通過考察銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度便可以間接地了解到與之相應(yīng)的操作風(fēng)險(xiǎn)程度, 更重要的是還可以通過完善相關(guān)的制度和措施來改變p、R、L的值, 從而達(dá)到有效降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的目的?？梢?潛在違規(guī)者用以權(quán)衡機(jī)會(huì)成本和收益的公式pR+pL>(1-p)Y中隱藏著關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的一切秘密, 只要以公式中的變量作為突破口便可以最終找到解開操作風(fēng)險(xiǎn)奧秘的鑰匙。

二、基于模型的三個(gè)核心命題

在上述公式pR+pL>(1-p)Y的兩端, 機(jī)會(huì)成本pL與收益(1-p)Y存在著相互對(duì)應(yīng)的關(guān)系。 具體而言,在p、R等變量既定的情況下,當(dāng)違規(guī)操作的收益Y超過了刑法規(guī)定的底線時(shí), 公式右端的Y越大,刑法對(duì)違規(guī)者的相應(yīng)處罰就越重, 即公式左端的L相應(yīng)增加,從而基本抵消了Y增大的效應(yīng)。同樣地,即使違規(guī)操作尚未達(dá)到違法程度, 銀行內(nèi)部的紀(jì)律處罰也會(huì)隨著Y的增加而增加,從而使“機(jī)會(huì)成本―收益”天平兩端的砝碼重量不會(huì)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。加之銀行的制度和措施并不能有效地調(diào)控變量Y, 所以完全可以將變量Y視為既定, 而僅僅考察其他三個(gè)既具可操作性又具重要性的變量。鑒于此,我們可以通過進(jìn)一步地對(duì)公式pR+pL>(1-p)Y移項(xiàng)及合并同類項(xiàng)而得出另一個(gè)同價(jià)公式,即p(R+L+Y)>Y。在新公式中,由于變量Y是既定的,因此,能夠決定公式成立與否的變量就只能是左端的p、R和L了,而且p、R、L的增加都能獨(dú)自或共同保證充要條件的滿足。也就是說, 銀行只要能夠通過內(nèi)部管理制度的改進(jìn)使違規(guī)被發(fā)現(xiàn)的概率、 銀行工作收益及違規(guī)處罰額度都變大,那么銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)實(shí)現(xiàn)有效的、實(shí)質(zhì)性的降低。推而廣之,通過對(duì)公式p(R+L+Y)>Y的考察可以得出關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)核心命題。

第一,變量p對(duì)于公式的成立與否起著至關(guān)重要的作用,因而它是理解和控制操作風(fēng)險(xiǎn)的基本工具。p在公式中的重要性主要體現(xiàn)為:它是一個(gè)乘數(shù)從而能夠使機(jī)會(huì)成本得以成倍地?cái)U(kuò)大或縮小, 而機(jī)會(huì)成本端砝碼重量的猛烈變化又必然導(dǎo)致天平傾斜方向及程度的相應(yīng)變化?？陀^地說,當(dāng)前我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施中的絕大多數(shù)在本質(zhì)上都是針對(duì)p這個(gè)中間變量的,盡管很多商業(yè)銀行自身并未認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn), 它們只是籠統(tǒng)地認(rèn)為那些制度和措施是通過威懾作用來降低操作風(fēng)險(xiǎn)的。實(shí)際上,作為我國銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具, 無論是操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制、操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制、內(nèi)部審計(jì)制、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理制,還是基于高科技的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、高強(qiáng)度的紀(jì)檢監(jiān)察系統(tǒng)甚至外部的監(jiān)管和監(jiān)督系統(tǒng), 都無非是為了盡快、 盡可能地發(fā)現(xiàn)員工的違規(guī)行為, 即提高違規(guī)發(fā)現(xiàn)概率p。 提高后的p值會(huì)大大增加潛在違規(guī)者的機(jī)會(huì)成本, 潛在違規(guī)者通過對(duì)違規(guī)操作的機(jī)會(huì)成本和收益的權(quán)衡會(huì)發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)成本遠(yuǎn)大于收益,從而放棄違規(guī)行為?？梢?上述以p值調(diào)控為中心的邏輯鏈條正是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施發(fā)揮威懾功能的內(nèi)在機(jī)理。毋庸置疑,我國銀行業(yè)未出現(xiàn)違規(guī)事件大面積爆發(fā)的現(xiàn)狀從反面證明了我國銀行業(yè)的制度和措施已經(jīng)使p值達(dá)到了比較高的位置。不過,p值并不能無限升高至其極限值1。 筆者認(rèn)為,隨著上述操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施的不斷加強(qiáng)和完善,p值也會(huì)隨之升高,但p值上升的速度卻會(huì)不斷趨緩直到達(dá)到某個(gè)最高值(如0.7)便終止其上升勢頭,而導(dǎo)致p值上升速率趨緩并終止的根本原因是管理者與潛在違規(guī)者之間客觀存在著的信息不對(duì)稱。 根據(jù)知識(shí)論理論, 潛在違規(guī)者的違規(guī)行為是其在特定的時(shí)間從事的特定行為, 它本質(zhì)上屬于特定知識(shí)或信息,而這種特定的知識(shí)或信息屬于違規(guī)者個(gè)人,其他人(包括風(fēng)險(xiǎn)管理者)根本無從知曉,于是就可以說違規(guī)者和其他人之間存在著信息不對(duì)稱。 由于潛在違規(guī)者隨時(shí)都可以做出管理者無從知曉的某種違規(guī)行為,因此,管理者和潛在違規(guī)者之間的信息不對(duì)稱可以說是普遍存在的,它無時(shí)不在、無處不在。顯然, 這種客觀存在的嚴(yán)重的信息不對(duì)稱就像茫茫黑夜遮擋住了管理者的視線,或者更確切地比喻為,信息不對(duì)稱狀況下的管理者就像“躲貓貓”游戲中被黑布蒙上雙眼的人,任憑你如何努力,你也無法洞察那些躲閃你的人的所有行為。所以說,不能僅僅指望通過提高p值來一勞永逸地解決操作風(fēng)險(xiǎn)問題, 因?yàn)閜值在信息不對(duì)稱所設(shè)置的重重障礙下終究會(huì)停下上升的腳步。此時(shí),要想繼續(xù)解決操作風(fēng)險(xiǎn)問題,就必須把目光轉(zhuǎn)到另外兩個(gè)變量即L和R的身上。

第二, 由懲罰而導(dǎo)致的損失L屬于潛在違規(guī)者的機(jī)會(huì)成本的重要組成部分, 因而它也成為影響操作風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。在p值既定的情況下,L值越大,潛在違規(guī)者的機(jī)會(huì)成本―收益天平的左端砝碼就越重, 其違規(guī)操作的動(dòng)機(jī)就越小, 從而銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)得以降低,因此,銀行可以通過對(duì)L值的調(diào)控來進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理。需要指出的是,L值一般由兩部分組成,一部分是刑法懲罰所導(dǎo)致的損失,包括罰金、喪失自由所造成的精神損失等,另一部分則是銀行內(nèi)部處罰所導(dǎo)致的損失。 我們此處所說的L值是指后者,它主要由經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分、解除勞動(dòng)合同等所造成的損失構(gòu)成。不可否認(rèn),基于L值的管理制度在有效降低銀行操作風(fēng)險(xiǎn)方面的確起著舉足輕重的作用, 但是這種制度卻存在著結(jié)構(gòu)性缺陷。進(jìn)而言之, 基于L值的管理制度只能適用于一般性違規(guī)行為的預(yù)防, 在涉及違法的違規(guī)行為的預(yù)防時(shí),它就喪失了威懾功能,因?yàn)閷?duì)嚴(yán)重違法行為的威懾主要依靠的是刑法的懲罰, 而潛在違規(guī)者在對(duì)嚴(yán)重違法行為的“成本―收益”權(quán)衡時(shí),早把銀行的內(nèi)部懲罰拋在了腦后。換言之,在嚴(yán)重違法行為的預(yù)防上, 刑法懲罰的威懾功能將銀行內(nèi)部懲罰的威懾功能完全涵蓋, 從而使得銀行基于L值的管理制度歸于無效。于是,在p值已無法繼續(xù)提高,基于L值的管理制度在嚴(yán)重違規(guī)案件的預(yù)防方面又歸于無效時(shí),就只能依靠對(duì)機(jī)會(huì)成本R的調(diào)控了。

第三,R是潛在違規(guī)者的違規(guī)機(jī)會(huì)成本的主要組成部分, 從而對(duì)R的調(diào)控成為銀行化解操作風(fēng)險(xiǎn)尤其是嚴(yán)重違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)的最有力武器。 由于我國銀行業(yè)和理論界都是從如何威懾潛在違規(guī)者入手來理解和運(yùn)用操作風(fēng)險(xiǎn)管理的, 因此注意力都集中到如何加強(qiáng)和完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 以最大限度地提高p值和L值。毫無疑問,在操作風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)的威懾視角下,R的意義、 作用以及如何調(diào)控R值自然成為盲點(diǎn), 而對(duì)R的無視也讓我國銀行業(yè)付出了沉重代價(jià)。 近年來我國銀行業(yè)雖然在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面付出了很多精力, 但重大違規(guī)事件仍此起彼伏,層出不窮,這無疑從側(cè)面證明了銀行業(yè)基于p值和L值調(diào)控的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在著系統(tǒng)性漏洞。 可見, 要想在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性突破, 就必須拓展視界,獨(dú)辟蹊徑,從“成本―收益”權(quán)衡的經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來重新審視操作風(fēng)險(xiǎn)問題。R, 簡單地說, 就是銀行員工的未來所有預(yù)期工作收入或效用的折現(xiàn)值。對(duì)R而言,最重要的并不是當(dāng)前收入,而是銀行員工對(duì)未來的預(yù)期, 因?yàn)楦鶕?jù)理性預(yù)期學(xué)說, 理性人通常是根據(jù)其對(duì)未來的預(yù)期來做出決策的。因此,要想提高R值,不僅需要提高員工的現(xiàn)實(shí)收入, 更重要的是要為員工的職業(yè)生涯打通上升的通道。也就是說,盡管員工的當(dāng)前收入較低,但只要能夠預(yù)期他經(jīng)過自身努力就可以沿著職業(yè)路徑持續(xù)、平穩(wěn)地順利前行,那么,他的R值就會(huì)高到足以抵御任何大額違規(guī)收益的誘惑。由此可見,商業(yè)銀行人力資源部門針對(duì)所有員工實(shí)施職業(yè)生涯規(guī)劃在提高員工的R值, 從而徹底根除重大違規(guī)事件方面起著舉足輕重的作用。當(dāng)然,除了物質(zhì)收入之外,同事之間的關(guān)心、 領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)愛以及不斷進(jìn)步的喜悅等精神上的快樂也是構(gòu)成R值的重要因素。因此,良好的企業(yè)文化建設(shè)在提升R值從而有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)方面也是大有可為的。

三、經(jīng)濟(jì)模型的啟示

根據(jù)由模型引出的三個(gè)核心命題, 可以圍繞著p值、L值和R值來探尋導(dǎo)致我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)困境的具體原因,并以此為突破口對(duì)癥下藥,找出破解操作風(fēng)險(xiǎn)之患的良策。

第一,就基于p值的操作風(fēng)險(xiǎn)管理而言,雖然我國銀行業(yè)已經(jīng)建立了功能齊備、結(jié)構(gòu)完整的操作風(fēng)險(xiǎn)防控體系,但該體系在實(shí)踐中的表現(xiàn)卻不盡人意。究其原因, 主要在于我國商業(yè)銀行仍沉溺在主要從全局發(fā)展、戰(zhàn)略高度及大處著手等方面思考問題,對(duì)于“在一切有序的情況下,決定成敗的必將是微若沙礫的細(xì)節(jié)” [3] 的觀念尚缺乏深刻認(rèn)識(shí)。毫無疑問,這種忽略細(xì)節(jié)、大而無當(dāng)?shù)拇址攀椒揽伢w系大大阻礙了p值的提升,進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的威懾效力大打折扣?！疤┥讲痪芗?xì)壤,故能成其高;江海不擇細(xì)流,故能就其深”,所以,我國銀行業(yè)要想進(jìn)一步提升p值, 從而使防控體系的威懾功能最大化,就必須擺脫過去那種粗放管理的防控模式, 從小處著手,以細(xì)節(jié)成就完美。鑒于此,我國銀行業(yè)應(yīng)該從制度、 執(zhí)行和技術(shù)等三個(gè)層面來進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防控體系的邊際改進(jìn)。首先,我國商業(yè)銀行在制度層面上的邊際改進(jìn)應(yīng)體現(xiàn)在如下七個(gè)方面:(1)建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)度量和監(jiān)測機(jī)制;(2)強(qiáng)調(diào)后臺(tái)的監(jiān)管職能;(3)建立對(duì)重要崗位和敏感環(huán)節(jié)人員的監(jiān)控制度;(4)完善會(huì)計(jì)核算控制制度;(5) 建立防控制度執(zhí)行監(jiān)管機(jī)制;(6) 建立各風(fēng)險(xiǎn)管理部門間有效的分工合作機(jī)制;(7)完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)制度。其次,我國商業(yè)銀行在執(zhí)行層面上的邊際改進(jìn)應(yīng)體現(xiàn)在如下四個(gè)方面:(1)必須引進(jìn)一些操作風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)人才;(2)制定行之有效的激勵(lì)機(jī)制;(3) 經(jīng)常進(jìn)行員工的思想教育;(4)提高內(nèi)部審計(jì)人員素質(zhì)。最后,我國商業(yè)銀行在技術(shù)層面上的邊際改進(jìn)應(yīng)體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面:(1)加大電子信息系統(tǒng)建設(shè);(2)加強(qiáng)計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在內(nèi)部審計(jì)中的應(yīng)用。

第二,就基于L值的操作風(fēng)險(xiǎn)管理而言,我國銀行業(yè)在與L值相關(guān)的違規(guī)懲罰方面雖然規(guī)定得極為明確和嚴(yán)格,但L值的威懾功能在實(shí)踐中卻往往因不合理的業(yè)務(wù)流程而大打折扣。 正如郭樹清所指出的:“過去很長一段時(shí)間內(nèi), 我們過分重視編寫制度條例,各級(jí)機(jī)構(gòu)和每個(gè)環(huán)節(jié)‘層層加碼’,比如有的交易要客戶按十幾個(gè)手印,簽幾十個(gè)名。這種做法看似很安全,但實(shí)際上并不能真正達(dá)到目的。近年來,我們不斷對(duì)主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化, 找出關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),取消不必要的控制環(huán)節(jié),在方便客戶的同時(shí)又加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制?！?[4] 這實(shí)際上也從側(cè)面印證了業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與操作風(fēng)險(xiǎn)的正相關(guān)關(guān)系, 即業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)得越合理,員工違規(guī)操作的概率就越小,銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)變小。顯然,為使L值在實(shí)踐中恢復(fù)其既有的威懾功能,我國銀行業(yè)有必要圍繞著“以客戶為中心” 的理念來進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化設(shè)計(jì)。 具體而言,應(yīng)重點(diǎn)做好如下三方面的工作:第一,從價(jià)值鏈分析入手,突出核心業(yè)務(wù)流程;第二,以客戶為中心,流程設(shè)計(jì)體現(xiàn)差別和柔性要求;第三,優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程,提高業(yè)務(wù)工作集約化程度和反應(yīng)速度。 [5]

第三,就基于R值的操作風(fēng)險(xiǎn)管理而言,我國銀行業(yè)應(yīng)把提高R值的努力集中于職業(yè)生涯管理和企業(yè)文化建設(shè)之上。當(dāng)然,上述兩項(xiàng)制度建設(shè)在實(shí)踐中能否起到提高R值進(jìn)而有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)的作用,最終取決于它們是否彰顯了以人為本的理念。 因?yàn)槿魏芜`規(guī)操作事件都不是一個(gè)偶然的孤立的存在,它實(shí)際上是操作風(fēng)險(xiǎn)由小到大不斷累積直至最終爆發(fā)的必然結(jié)果,正所謂“冰凍三尺,非一日之寒”,而惟有秉承以人為本理念的職業(yè)生涯管理和企業(yè)文化建設(shè)才能真正溫暖銀行員工的心, 進(jìn)而將操作風(fēng)險(xiǎn)的“寒冰”融化。首先,R值在本質(zhì)上乃是一種預(yù)期,可以說,就基于R值的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度而言, 預(yù)期比黃金更重要。 根據(jù)國外先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn), 職業(yè)生涯管理中對(duì)銀行員工的預(yù)期影響最大的是職業(yè)通道的設(shè)計(jì), 而與職業(yè)通道設(shè)計(jì)配套的人力資源制度以及分階段職業(yè)生涯管理制度也從不同層面上影響著銀行員工對(duì)未來收入的預(yù)期。因此,我國商業(yè)銀行應(yīng)該以職業(yè)通道設(shè)計(jì)為主、 以分階段職業(yè)生涯管理和相關(guān)人力資源配套制度為輔來設(shè)計(jì)以人為本的職業(yè)生涯管理制度。毫無疑問, 透明順暢的職業(yè)通道以及完善的配套措施將點(diǎn)燃員工心中對(duì)美好明天的向往和渴望, 從而使他們的心靈時(shí)刻沉浸在溫暖的氛圍之中。人心暖了,操作風(fēng)險(xiǎn)“堅(jiān)冰”自然也就融化了。其次, 良好的銀行企業(yè)文化能夠通過滿足銀行員工的尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求使其無形中獲得可觀的非物質(zhì)利,從而使員工違規(guī)的機(jī)會(huì)成本大增, 進(jìn)而將員工的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)從源頭上予以清除。比如,日常工作中銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)員工的關(guān)愛就如春風(fēng)化雨, 在不經(jīng)意間便把員工偶爾迸發(fā)的違規(guī)操作的沖動(dòng)火花澆滅;而公開、公平的良性競爭環(huán)境以及和諧友愛的工作氛圍也會(huì)使銀行員工的內(nèi)心溫暖如春,操作風(fēng)險(xiǎn)“寒冰”自然無法結(jié)成。故此,為了有效降低操作風(fēng)險(xiǎn),我國商業(yè)銀行應(yīng)秉持著以人為本的理念來努力加強(qiáng)銀行企業(yè)文化的建設(shè)。

綜上所述,為了破解操作風(fēng)險(xiǎn)之患,我國商業(yè)銀行就必須堅(jiān)持兩手抓,即一手抓外部防控,要給違規(guī)者布下“天羅地網(wǎng)”以使其不敢違規(guī);一手抓內(nèi)部激勵(lì),要為合規(guī)者勾畫美好未來以使其不愿違規(guī)。進(jìn)而言之, 我國銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的基本路線應(yīng)該是一方面繼續(xù)完善外部防控制度, 另一方面大力推進(jìn)內(nèi)部激勵(lì)體系建設(shè),并使二者相輔相成,有機(jī)統(tǒng)一于操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。惟有如此,才能夠構(gòu)建一個(gè)監(jiān)督與激勵(lì)一體、 震懾違規(guī)與溫暖人心齊備的以人為本的科學(xué)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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