導(dǎo)語：如何才能寫好一篇征信業(yè)管理?xiàng)l例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

不良信息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

 

2013年3月15日，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。從2003年開始醞釀到今年正式實(shí)施，該《條例》真可謂十年磨一劍。

不良信用改“有期”

隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不良信用常常一不小心就“沾惹上身”。個(gè)人不良信用往往是因?yàn)閭€(gè)人大意引起的，比如，有的人在辦理貸款和使用信用卡透支后，因?yàn)橥涍€貸和還款的準(zhǔn)確日期或因出差、出國無法按時(shí)歸還，形成了逾期記錄。還有被動(dòng)原因產(chǎn)生的不良作用，比如，有的人將身份證明資料隨意丟棄，或在一些需要個(gè)人證明材料的場合提供了個(gè)人證明資料后未及時(shí)收回，被他人盜用證明資料，辦理信用卡，惡意透支。

 

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人的不良信用記錄不再是一輩子的污點(diǎn)，不良行為停止后，不良信用僅保留5年。

法律福音：《條例》第十六條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

法眼觀象：及時(shí)還“債”，莫留個(gè)人污點(diǎn)。

個(gè)人信用查詢受追捧

辦信用卡、貸款購房、購車，都要先過“信用關(guān)”。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施當(dāng)天，北京市不少市民主動(dòng)前往相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，有的查詢者更是提前一周左右就打來電話要求預(yù)約?！拔艺郎?zhǔn)備買房，聽說如果個(gè)人信用不好，房貸就有可能不被批準(zhǔn)，我可不希望影響貸款。”張先生說。聽說可以免費(fèi)查詢信用記錄，他特意趕來查詢。除了現(xiàn)場查詢，中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處（北京市征信分中心）還規(guī)定，持有中信銀行網(wǎng)上銀行u盾的客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢本人的信用報(bào)告。

 

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人每年可以免費(fèi)查詢兩次自己的信用報(bào)告。

法律福音：《條例》第十七條規(guī)定：信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

法眼觀象：重視個(gè)人信用信息，方便通過“信用關(guān)”。

異議、申訴有路可走

2011年9月2日，身為法官的李先生一紙?jiān)V狀將三家銀行告上法庭，要求判令三被告消除他在中國人民銀行個(gè)人信用記錄中的不良記錄。這是江西省首例信用不良記錄名譽(yù)權(quán)案。其實(shí)，早在2010年5月，李先生發(fā)現(xiàn)“不良記錄”產(chǎn)生于2008年時(shí)，拿著自己身份證被冒用的證據(jù)多次找到三家銀行，曾試圖通過向銀行說明情況以消除不良記錄。然而，三家銀行卻以不知此事如何處理或此事不歸他們管為由拒絕。因?yàn)椤安涣加涗洝眹?yán)重影響李先生按揭貸款購車，無奈之下他起訴三家銀行。

 

李先生的遭遇并非個(gè)案，另一起被稱為江蘇省信用不良記錄名譽(yù)侵權(quán)第一案的原告吳女士、四川省信用不良記錄名譽(yù)權(quán)第一案的原告劉女士，也都發(fā)現(xiàn)并非自己所為的“不良記錄”后，與銀行交涉無果，不得已走上訴訟路。

 

法律福音：《條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。

 

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

篇2

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；企業(yè)戰(zhàn)略；管理創(chuàng)新

一、問題的提出

新常態(tài)，是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一種新的長期狀態(tài)，主要體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性調(diào)整、中低速發(fā)展等方面。在新常態(tài)下，為更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，國家提出了以供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心的十三五規(guī)劃。在國家規(guī)劃調(diào)整下，任何一個(gè)行業(yè)的企業(yè)都需要正確地認(rèn)識(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求以及其對企業(yè)提出的挑戰(zhàn)，積極地分析環(huán)境并調(diào)節(jié)企業(yè)戰(zhàn)略，注重對管理作出創(chuàng)新，來配合新的戰(zhàn)略要求，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

二、新常態(tài)下企業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整

1.新常態(tài)下企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整方向

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整是非常多元化的。關(guān)注內(nèi)地市場的企業(yè)，在有條件的情況下，可以適度地通過國際化經(jīng)營，借助一帶一路戰(zhàn)略等，積極地對外投資或者尋求對外發(fā)展機(jī)會(huì)，這樣可以適度地降低國內(nèi)市場新常態(tài)下的中低速發(fā)展壓力。已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國際化經(jīng)營的企業(yè)，則需要正確地認(rèn)識(shí)國際市場環(huán)境，特別是韓國市場、美國市場等方面存在的政治因素的不確定性導(dǎo)致的政治風(fēng)險(xiǎn)增加等問題，需要特別關(guān)注。在確定了基本的市場方向后，就需要深入挖掘目標(biāo)市場需求，準(zhǔn)確圍繞目標(biāo)市場需求做出戰(zhàn)略方向與內(nèi)容的調(diào)整，為后續(xù)發(fā)展指明方向。

2.新常態(tài)下影響企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的因素

新常態(tài)下，企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，需要首先關(guān)注競爭環(huán)境。在競爭環(huán)境分析上，可以選擇企業(yè)有能力運(yùn)用的基本分析法，比如五力模型等。也可以選擇準(zhǔn)確度更高的定性與定量結(jié)合的分析，比如利用大數(shù)據(jù)等進(jìn)行神經(jīng)元系統(tǒng)分析、灰色關(guān)聯(lián)度分析等，準(zhǔn)確分析企業(yè)競爭環(huán)境，才能夠在多項(xiàng)戰(zhàn)略中合理地篩選或者組合。在確定企業(yè)戰(zhàn)略方向后，戰(zhàn)略的實(shí)際調(diào)整效果還與企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行力密切相關(guān)，而戰(zhàn)略執(zhí)行力的影響因素主要包括：企業(yè)文化，特別是企業(yè)新調(diào)整的戰(zhàn)略能否獲得內(nèi)部認(rèn)可與認(rèn)同，影響企業(yè)內(nèi)部對戰(zhàn)略的執(zhí)行積極性；企業(yè)內(nèi)部的學(xué)習(xí)能力，特別是人才的培養(yǎng)、知識(shí)共享等，會(huì)影響組織執(zhí)行力；企業(yè)的品牌、創(chuàng)新等，也會(huì)影響企業(yè)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)過程與效果。而上述因素多與企業(yè)管理有關(guān)，如果準(zhǔn)確地開展管理創(chuàng)新，是可以很好地服務(wù)于企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)在新常態(tài)下競爭力提升的。

三、新常態(tài)下的企業(yè)管理創(chuàng)新

1.管理創(chuàng)新是戰(zhàn)略調(diào)整的必然要求與保障

戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的核心規(guī)劃，要確保這個(gè)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)，就必須在企業(yè)經(jīng)營管理各方面做出一定改進(jìn)，配合戰(zhàn)略要求。而管理創(chuàng)新，是以企業(yè)管理層的理念創(chuàng)新、管理方法與技術(shù)的創(chuàng)新為基礎(chǔ)，反饋到企業(yè)經(jīng)營管理的具體執(zhí)行面的不斷創(chuàng)新，比如技術(shù)的自主創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、管理工具的不斷優(yōu)化等方面，這就可以創(chuàng)造企業(yè)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的內(nèi)部基礎(chǔ)。在新常態(tài)下，隨著企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的不斷深入，企業(yè)也必須隨之進(jìn)行管理創(chuàng)新，來更好地執(zhí)行企業(yè)戰(zhàn)略，提升核心競爭力。

2.新常態(tài)下企業(yè)管理創(chuàng)新的內(nèi)容

為配合戰(zhàn)略調(diào)整，則新常態(tài)下企業(yè)管理創(chuàng)新需要至少包括如下三個(gè)層面：第一，管理理念的創(chuàng)新。企業(yè)管理者應(yīng)該更主動(dòng)地了解市場、了解政策，打破原來以歷史數(shù)據(jù)等為準(zhǔn)的管理分析與決策機(jī)制，更多地聯(lián)系實(shí)際市場需求的預(yù)測、政策與市場競爭因素的影響等進(jìn)行管理分析與后續(xù)決策制定。一些缺乏專業(yè)管理人才的中小企業(yè)，特別是一些家族企業(yè)，可以考慮調(diào)節(jié)管理層結(jié)構(gòu)、引入職業(yè)經(jīng)理人等等，來配合管理理念的創(chuàng)新。第二，管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新。應(yīng)該注重，新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)+的經(jīng)濟(jì)模式日漸發(fā)展起來，在企業(yè)競爭與內(nèi)部管理等層面，互聯(lián)網(wǎng)+的引入和利用都是非常有優(yōu)勢且必要的。企業(yè)管理創(chuàng)新，可以利用互聯(lián)網(wǎng)+管理的方式，用大數(shù)據(jù)等一些互聯(lián)網(wǎng)+的技術(shù)來打造優(yōu)質(zhì)的信息基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)處理和信息分析、挖掘等，來更好地輔助管理決策，并且為管理執(zhí)行監(jiān)督與評價(jià)等創(chuàng)造較為快捷的通道保障。在新常態(tài)下，高德地圖等能夠迅速地扭轉(zhuǎn)頹勢、獲取競爭優(yōu)勢，實(shí)際上就與其開展與阿里巴巴的合作，借助阿里巴巴的大數(shù)據(jù)來不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)有關(guān)，這實(shí)際上就反映了管理技術(shù)創(chuàng)新對企業(yè)發(fā)展的正面功能。第三，管理內(nèi)容的創(chuàng)新。在有形的管理方面，需要?jiǎng)?chuàng)新人力資源管理、技術(shù)管理、質(zhì)量管理、客戶管理等方面的內(nèi)容。比如，人力資源管理要以人為本的前提下，更多地借助符合員工需求的福利激勵(lì)、心理輔導(dǎo)等來提升內(nèi)部凝聚力。而配合這個(gè)有形管理，還需要必要的無形管理的創(chuàng)新，比一些家族企業(yè)面臨著二代甚至三代的領(lǐng)導(dǎo)者更迭，這個(gè)階段企業(yè)的管理理念波動(dòng)性可能比較大。要想更加迅速地創(chuàng)新管理理念并且將其融入到企業(yè)，則需要?jiǎng)?chuàng)新企業(yè)文化，并且要提升內(nèi)部認(rèn)同度與一致性。在技術(shù)管理方面，要堅(jiān)持自主創(chuàng)新，同時(shí)還要傳承工匠精神等，而這些管理本身就是有形的方案與無形的精神融合的過程。任何一個(gè)企業(yè)，在新常態(tài)下調(diào)節(jié)戰(zhàn)略、創(chuàng)新管理，都需要提升實(shí)際管理技能，并且要把打造優(yōu)質(zhì)企業(yè)文化等作為提升管理能力的重要基石，只有這樣才能塑造獨(dú)有的企業(yè)競爭基礎(chǔ)。

四、新常態(tài)下企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整與管理創(chuàng)新的保障

要更好地在新常態(tài)下調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新，來提升企業(yè)競爭力，則需要需要做到：

1.善用大數(shù)據(jù)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)模式運(yùn)用

新常態(tài)下國內(nèi)外的市場環(huán)境變化迅速，國家政策與行業(yè)競爭環(huán)境也不斷調(diào)節(jié)。在這個(gè)環(huán)境下，利用大數(shù)據(jù)，能夠在復(fù)雜的因素中準(zhǔn)確定位、分析和預(yù)測，輔助企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整。企業(yè)也需要積極地利用互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展模式，來更多地借助國家政策扶持、利用這個(gè)模式提升企業(yè)經(jīng)營管理的智能化、現(xiàn)代化水平，降低信息不對稱與機(jī)會(huì)成本，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

2.以人為本，誠信為先

任何的戰(zhàn)略調(diào)整與管理創(chuàng)新，都需要由專業(yè)人才做出。以人為本，注重吸引和培養(yǎng)優(yōu)秀人才，尊重人才并且給予人才更多的物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，都是必須的。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)+模式逐步發(fā)展的過程中，一些企業(yè)為提升盈利而采取了違背誠信等商業(yè)原則的競爭行為，最終是損害了品牌形象與長期競爭力。任何階段，任何戰(zhàn)略與管理創(chuàng)新，都需要遵守誠信底線，注重維護(hù)和改善企業(yè)形象，才能長久發(fā)展。

作者:張瀟 單位:四川省交通管理學(xué)校

參考文獻(xiàn)：

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[9]何幼成.試析浙江規(guī)模企業(yè)的戰(zhàn)略管理[J].全國流通經(jīng)濟(jì).2017(10).

篇3

根據(jù)醫(yī)藥行業(yè)特性，可對醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈作四個(gè)環(huán)節(jié)劃分：藥物研究與開發(fā)（R&D）、藥物生產(chǎn)（或制造）、藥物流通與交換、醫(yī)藥服務(wù)。藥物研究與開發(fā)（R&D）鏈節(jié)中的組織主要有藥物研究所、高等醫(yī)藥院校、制藥企業(yè)藥物研究部門等。當(dāng)前，國外參與此鏈節(jié)工作的還有風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、CRO（Contract Research Organization，合同委托研究機(jī)構(gòu)）等。藥物生產(chǎn)（或制造）鏈節(jié)中的組織主要是各類制藥企業(yè)。藥物流通與交換鏈節(jié)中的組織主要有醫(yī)藥商業(yè)企業(yè)、第三方物流企業(yè)、醫(yī)院等。此外，隨著現(xiàn)代醫(yī)藥市場營銷實(shí)踐，越來越多的制藥企業(yè)主動(dòng)參與藥物流通與交換。 醫(yī)藥服務(wù)鏈節(jié)中的組織主要有醫(yī)藥商業(yè)企業(yè)、制藥企業(yè)、醫(yī)院等。通過對醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的描述，我們可以比較清楚地認(rèn)識(shí)到醫(yī)藥行業(yè)企業(yè)的組成。從目前國內(nèi)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈的現(xiàn)狀來看：

第一、產(chǎn)業(yè)鏈生命周期分析方面。總體而言，國內(nèi)的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模小、起步晚特點(diǎn)。從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度而言，醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)的成長階段，未來具有較強(qiáng)的市場前景，也是各國產(chǎn)業(yè)競爭的必爭之地。從全球范圍來看，許多發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的發(fā)展和市場競爭，形成了比較完善的醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群。這些醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)集群已在這些國家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中嶄露頭角，對擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競爭力做出了重要貢獻(xiàn)。

第二、從產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值流動(dòng)分析來看。隨著產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工不斷地向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部“大而全”的價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)逐步具體化為多個(gè)企業(yè)的活動(dòng)，這些企業(yè)相互構(gòu)成上下游關(guān)系，共同創(chuàng)造價(jià)值。

第三、規(guī)?；募瘓F(tuán)的“結(jié)構(gòu)”型經(jīng)營趨勢。醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)之間所產(chǎn)生的價(jià)值流動(dòng)，都具有追求成本最小化與流程差異化的特點(diǎn)：成本最小化——當(dāng)比競爭對手的成本更低時(shí)，將取得競爭優(yōu)勢；流程差異化——優(yōu)化的流程具有內(nèi)部復(fù)雜性，競爭對手無法模仿時(shí)，也將取得競爭優(yōu)勢。

所以，通過醫(yī)藥價(jià)值鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)的相互合作與協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用與效益最大化輸出，是國內(nèi)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)在經(jīng)營重點(diǎn)上的轉(zhuǎn)型，即從過去個(gè)別的“點(diǎn)”式經(jīng)營重點(diǎn)，進(jìn)入到規(guī)?；募瘓F(tuán)的“結(jié)構(gòu)”型經(jīng)營重點(diǎn)。

二、信息化醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈與整合創(chuàng)新的建議

與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈相對應(yīng)，在信息溝通和管理視野條件下，醫(yī)藥信息和信息管理可以分為：藥物研究與開發(fā)（R&D）中的醫(yī)藥信息管理、藥物生產(chǎn)（或制造）中的醫(yī)藥信息管理、藥物流通與交換中的醫(yī)藥信息管理、醫(yī)藥服務(wù)中的醫(yī)藥信息管理等四個(gè)方面。為此，從產(chǎn)業(yè)整合創(chuàng)新與發(fā)展的角度提出如下方面建議：

1.藥物研究與開發(fā)（R&D）中的醫(yī)藥信息管理方面：（1）建立樣品庫與高通量藥物篩選。大規(guī)模的篩選樣品庫的建立，不僅能夠有效地保護(hù)、節(jié)約化合物資源，而且可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的一藥多篩，充分利用資源，還可以實(shí)現(xiàn)大樣本量的篩選，發(fā)現(xiàn)高效藥物。（2）發(fā)展CRO服務(wù)。隨著業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，藥物的研發(fā)費(fèi)用不斷上漲，CRO公司的藥物研發(fā)信息分析與處理的專業(yè)性以及低成本的優(yōu)點(diǎn)，越來越受到制藥公司的青睞。越來越多的中小型生物技術(shù)公司依靠CRO獲得專業(yè)化的服務(wù)。

2.藥物生產(chǎn)（或制造）中的醫(yī)藥信息管理方面：（1）促進(jìn)企業(yè)流程重構(gòu)（Business process reengineering，BPR）。BPR的基本思想是過程導(dǎo)向，即打破傳統(tǒng)的思維方式，不再將精力集中在狹義的任務(wù)上，而是突破企業(yè)內(nèi)部門間的界限，將分散在各功能部門的任務(wù)整合成一個(gè)過程流。（2）進(jìn)行產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理（Product data management，PDR）。在PDR中，用戶對文件的操作和對數(shù)據(jù)庫的操作達(dá)到了形式上的統(tǒng)一，應(yīng)用系統(tǒng)與PDR系統(tǒng)中作的對象形成了更緊密的關(guān)系，工程知識(shí)和數(shù)據(jù)管理功能緊密結(jié)合。（3）實(shí)施基于看板管理發(fā)展起來的JIT（Just-in-time，準(zhǔn)時(shí)生產(chǎn)制）。JIT的出發(fā)點(diǎn)就是不斷消除浪費(fèi)，即通過信息化管理，減少直至消除包括原料、機(jī)器和人力資源的浪費(fèi)。

3.藥物流通與交換中的醫(yī)藥信息管理方面：（1）藥物物流。建立相應(yīng)的物流決策支持體系及數(shù)據(jù)倉庫是藥物流通信息化的一個(gè)重要內(nèi)容。藥品物流信息應(yīng)該包括藥品費(fèi)用管理信息、藥品運(yùn)輸信息、藥品庫存信息、藥品配送信息、藥品購進(jìn)信息等?，F(xiàn)代物流利用先進(jìn)信息技術(shù)和規(guī)模效應(yīng)，為委托企業(yè)節(jié)約成本、減少庫存、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。（2）鼓勵(lì)電子商務(wù)模式。這種新的商務(wù)模式改變了傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式、管理思想、組織結(jié)構(gòu)乃至客戶消費(fèi)習(xí)慣、政府職能等，把傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的人員流動(dòng)、紙張流動(dòng)和貨幣流動(dòng)很大部分改為電子信息的流動(dòng)。這不僅大大減少了人、財(cái)、物的流動(dòng)，節(jié)省時(shí)間、降低成本、提高效率，而且避免了因?yàn)樾畔⒉混`、信息滯后所帶來的產(chǎn)品積壓滯銷的情況。（3）建立和完善醫(yī)院管理信息系統(tǒng)。醫(yī)院在為患者提供醫(yī)療服務(wù)的過程中，為了適應(yīng)信息社會(huì)的發(fā)展要求，必須建立一套完整的管理信息系統(tǒng)。它包括醫(yī)院管理信息系統(tǒng)（Hospital Management Information System，HMIS）和臨床信息系統(tǒng)（Clinical Information System，CIS）。HMIS的主要目標(biāo)是支持醫(yī)院的行政管理與事務(wù)處理業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)系統(tǒng)、人事系統(tǒng)、住院病人管理系統(tǒng)、藥品庫存管理系統(tǒng)等就屬于HMIS的范圍。臨床信息系統(tǒng)CIS的主要目標(biāo)是支持醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員的臨床活動(dòng)，收集和處理病人的臨床醫(yī)療信息，豐富和積累臨床醫(yī)學(xué)知識(shí)，并提供臨床咨詢、輔助診療、輔助臨床決策，提高醫(yī)護(hù)人員的工作效率，為病人提供更多、更快、更好的服務(wù)。如醫(yī)囑處理系統(tǒng)、病人床邊系統(tǒng)、醫(yī)生工作站系統(tǒng)、實(shí)驗(yàn)室系統(tǒng)、藥物咨詢系統(tǒng)等就屬于CIS范圍。

4.醫(yī)藥服務(wù)中的醫(yī)藥信息管理方面：隨著醫(yī)藥信息化的發(fā)展，醫(yī)藥工作者可通過遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)，坐在辦公室或家里得到高水平專家的授課和專題講座，可以通過Internet及時(shí)了解國內(nèi)外醫(yī)藥行業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，進(jìn)行學(xué)術(shù)交流，召開電視會(huì)議，還可通過電子廣告，醫(yī)藥咨詢，家庭娛樂，視頻點(diǎn)播等為廣大的患者提供藥物的使用服務(wù)。

篇4

3·15是國際消費(fèi)者權(quán)益日，而今年的3·15同時(shí)也是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施一周年紀(jì)念日。近期，我行根據(jù)人民銀行的相關(guān)工作要求與部署，積極開展宣傳教育活動(dòng)，對此次活動(dòng)總結(jié)如下：

一、在營業(yè)廳受理市民咨詢，派發(fā)征信宣傳單張

安排網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)擺放和主動(dòng)派發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》知識(shí)宣傳單和信用報(bào)告網(wǎng)上查詢宣傳單張，主動(dòng)向客戶介紹個(gè)人信用報(bào)告的用途、查詢方式等信息。對市民的問題熱情解答，做好征信業(yè)相關(guān)知識(shí)的普及。

二、運(yùn)用LED顯示滾動(dòng)屏宣傳

我行全部網(wǎng)點(diǎn)全部采用LED顯示屏24小時(shí)滾動(dòng)顯示“深入貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，切實(shí)維護(hù)信用信息主體合法權(quán)益”的宣傳標(biāo)語，讓信用體系建設(shè)深入民心，普及宣傳。

三、設(shè)攤宣傳

我行在3月15日當(dāng)天在鶴山大潤發(fā)廣場開展主題為“深入貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，切實(shí)維護(hù)信用信息主體合法權(quán)益”的現(xiàn)場宣傳活動(dòng)?，F(xiàn)場宣傳取得比較好的效果，我行宣傳人員向現(xiàn)場市民派發(fā)了大量的征信業(yè)務(wù)宣傳單張，不少市民主動(dòng)向我行咨詢征信業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，在場群眾的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)得到了提高。

四、深入居民社區(qū)和小微企業(yè)，開展廣泛宣傳

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《條例》設(shè)置征信機(jī)構(gòu)

準(zhǔn)入門檻，保護(hù)了征信服務(wù)

對象的權(quán)益

《條例》對征信機(jī)構(gòu)設(shè)置了包括行政、經(jīng)濟(jì)、制度、系統(tǒng)等多方面準(zhǔn)入條件。在諸多規(guī)定中，有些要求非常嚴(yán)格，其嚴(yán)格程度甚至不亞于對一家上市公司的要求。由此可以判斷，嚴(yán)格篩選出的有資質(zhì)、有能力、服務(wù)規(guī)范的征信機(jī)構(gòu)，能夠從源頭上對征信服務(wù)的消費(fèi)者提供更多的保護(hù)，從而更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

個(gè)人信用信息將得到充分和

合理的采集

《條例》對征信業(yè)務(wù)在法律上給出了規(guī)范的定義。同時(shí)，也明確了信用信息包括三類：一是基本信息，包括個(gè)人、法人或其他組織的身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；二是信用交易信息，即個(gè)人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；三是其他信息，即與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。有了這三類信息的明示，今后作為與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人信息提供者，就能依法與金融機(jī)構(gòu)和其他需要提供本人信用交易信息的行政機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)，就其要求提供信息的全面性、合規(guī)性、安全性等進(jìn)行檢驗(yàn)、磋商、論證，既履行個(gè)人應(yīng)盡的法定義務(wù)，也有權(quán)要求保障個(gè)人的合法權(quán)益和信息隱私。對目前在一些金融機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)或者其他機(jī)構(gòu)僅憑單方面制訂的合同（協(xié)議）文本或表格，要求個(gè)人提供更多信息的行為，消費(fèi)者便可拿起法律的武器加以拒絕。例如，有些機(jī)構(gòu)要求個(gè)人提供諸如民族、家庭出身、、所屬黨派信息，或者身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，或者家庭財(cái)務(wù)狀況等信息都是違反征信立法的行為。

征信要實(shí)行免費(fèi)服務(wù)和

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關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);信用信息;金融消費(fèi)者保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（10）-0004-04

2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，各國政府及理論界在反思危機(jī)發(fā)生根源的同時(shí)，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個(gè)人信用信息主體權(quán)益作為金融消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分及表現(xiàn)形式，也受到廣泛重視，大數(shù)據(jù)時(shí)代又對個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)和問題。因此，研究如何構(gòu)建個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從注重處理微觀的矛盾糾紛向構(gòu)建權(quán)益保護(hù)長效機(jī)制轉(zhuǎn)變，既具有鮮明的時(shí)代特征，也符合我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

一、我國傳統(tǒng)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和問題

隨著征信業(yè)的快速發(fā)展，我國在個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行了積極的探索，也取得了一定的成效，但是在制度體系、權(quán)利內(nèi)容、權(quán)利有效履行等方面還存在一些問題。

（一）個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)制度體系不夠完善。近年來在人民銀行的推動(dòng)下，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》及《征信投訴處理規(guī)程》等法律法規(guī)相繼出臺(tái)，初步構(gòu)建了個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法律框架。但是，與發(fā)達(dá)國家相比，涉及個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定過于原則，且分散在諸多法律條文中，不成體系，還存在一些盲區(qū)，加之《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)配套制度未出臺(tái)，法律實(shí)踐中司法解釋還是空白，使得個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)工作在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，但相關(guān)制度中卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到限制。

（二）個(gè)人信用信息主體權(quán)利內(nèi)容還不夠豐富。征信實(shí)踐中雖然賦予個(gè)人信用信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項(xiàng)權(quán)利，但這些權(quán)利未得到明確定義，相關(guān)規(guī)定尚不完善，與歐美等發(fā)達(dá)國家相比較，同意權(quán)、退出權(quán)、直接營銷禁止權(quán)等還沒有涉及，并且伴隨著信用信息二次使用、信用信息跨境流動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，權(quán)利內(nèi)容還不夠豐富，權(quán)利的落實(shí)還存在漏洞。

（三）個(gè)人信用信息范圍界定不夠清晰。征信在我國尚屬新生事物，個(gè)人信用信息的范圍目前尚無統(tǒng)一的界定，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》只是明確了禁止采集個(gè)人敏感信息的范圍，并沒有明確劃定信用信息的范圍。范圍界定的不明晰，導(dǎo)致實(shí)踐中容易使一些與信用無關(guān)或雖與誠信相關(guān)但涉及個(gè)人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。據(jù)問卷調(diào)查顯示，73.66%的受訪者對“電信欠費(fèi)信息”及“水電費(fèi)欠費(fèi)信息”應(yīng)不應(yīng)該納入征信系統(tǒng)存在爭議;69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個(gè)人隱私范疇，不應(yīng)采集。再如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也在采集個(gè)人的交易記錄、評價(jià)信息、社交信息等，但是沒有明確規(guī)定這些信息是否屬于其可采集的范圍。

（四）個(gè)人信用信息使用中存在違規(guī)行為。一方面，商業(yè)銀行作為個(gè)人信用信息的主要使用者，其在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，還存在著未經(jīng)授權(quán)查詢、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款在內(nèi)容繁雜的格式合同中難以引起注意、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等方面，侵犯個(gè)人信用信息主體權(quán)益的案件時(shí)有發(fā)生。另一方面，征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者可能接觸到大量個(gè)人信用信息，利益驅(qū)動(dòng)下個(gè)別員工可能鋌而走險(xiǎn)，非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的案例近年來也呈上升態(tài)勢。

（五）有效的個(gè)人信用信息主體權(quán)益救濟(jì)機(jī)制尚不健全。目前征信相關(guān)制度對個(gè)人信用信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，以合同救濟(jì)、行政救濟(jì)為主，設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度。但是實(shí)際操作中，異議處理往往需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)的反復(fù)核查，流程相對繁瑣、耗時(shí)較長，渠道不暢也會(huì)導(dǎo)致部分異議信息無法及時(shí)處理，行政處罰主要以賠償為主，但是對賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，仲裁救濟(jì)、司法救濟(jì)等其它方式尚無涉及。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代對個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)帶來的新挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)以其大規(guī)模、高速性、多樣化的特征，為征信業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇。同時(shí)，數(shù)據(jù)化伴隨的隱私權(quán)范圍擴(kuò)大、信息安全問題，也給個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)行制度、監(jiān)管方式、行為約束、維權(quán)機(jī)制等帶來新的挑戰(zhàn)。

篇7

關(guān)鍵詞：征信活動(dòng) 個(gè)人信用信息 權(quán)利保護(hù)

隨著市場經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展和變化，信用缺失逐漸產(chǎn)生并愈演愈烈。重塑人與人之間的信任、構(gòu)建誠信環(huán)境已經(jīng)迫在眉睫。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）應(yīng)運(yùn)而生，征信活動(dòng)是針對被征信主體的信用信息進(jìn)行的一系列活動(dòng)，目前我國針對公民的個(gè)人信息保護(hù)并不全面，《條例》中試圖平衡征信活動(dòng)和公民信息的保護(hù)，使征信活動(dòng)在一定的界限之內(nèi)，以確保征信活動(dòng)不對公民信息權(quán)利造成侵害。

征信活動(dòng)對公民信息權(quán)利的影響

公民的個(gè)人信息是識(shí)別個(gè)人的各種信息總和（張娟，2009），與公民個(gè)人的人格尊嚴(yán)、人身自由等公民人身權(quán)利密切相關(guān)。

（一）征信活動(dòng)的涵義

根據(jù)《條例》第二條第二款的規(guī)定“征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)”。我國征信行業(yè)發(fā)展仍處于起步階段，目前關(guān)于征信活動(dòng)的法律規(guī)范尚不成熟，《條例》的頒布施行對于我國的征信業(yè)發(fā)展起到了一定的引領(lǐng)作用。

1.征信活動(dòng)的主體。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的主體——征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在第六條列舉了征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件，明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)國務(wù)院征信監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)。根據(jù)《條例》的規(guī)定可以看出，征信活動(dòng)的主體征信機(jī)構(gòu)是符合法律規(guī)定而設(shè)立的私法人。

2.征信活動(dòng)的客體及內(nèi)容。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的客體是企業(yè)、事業(yè)單位等組織和個(gè)人的信用信息。根據(jù)中國人民銀行2005年制定并實(shí)施的《個(gè)人信用信息基本數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中第四條規(guī)定“本法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息”。第四條第二款中進(jìn)一步明確“前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易之外的反應(yīng)個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息”。因此《條例》中征信活動(dòng)的客體即個(gè)人信用信息就應(yīng)當(dāng)理解為包含個(gè)人基本信息的反應(yīng)個(gè)人信用狀況的信息資料。

征信活動(dòng)的內(nèi)容根據(jù)《條例》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)包括對信用信息的采集、整理、保存、加工以及向信息使用者提供信息。

（二）征信活動(dòng)對公民個(gè)人信用信息權(quán)影響分析

1.積極影響。征信活動(dòng)存在和產(chǎn)生具有一定公共目的和社會(huì)利益性，即通過對個(gè)人信用信息的采集等活動(dòng)，形成個(gè)人的信用報(bào)告和評價(jià)，增強(qiáng)個(gè)人和他人之間的交易安全，有利于社會(huì)交往尤其是經(jīng)濟(jì)交易的安全。個(gè)人可以在進(jìn)行交易活動(dòng)之前，通過征信機(jī)構(gòu)查詢交易對象的信用狀況，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.消極影響。由于征信活動(dòng)是私法人主體對個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、加工以及向第三方提供的活動(dòng)，對公民個(gè)人信用信息權(quán)的安全造成了一定的限制和侵犯。尤其是信息泄露、惡意利用個(gè)人信用信息等現(xiàn)象將會(huì)對公民個(gè)人的信用信息權(quán)、隱私權(quán)造成一定程度的侵犯。

征信活動(dòng)法律規(guī)范中個(gè)人信用信息保護(hù)現(xiàn)狀及存在問題

（一）現(xiàn)狀分析

《條例》對征信業(yè)進(jìn)行管理和規(guī)范，其根本出發(fā)點(diǎn)是確保征信活動(dòng)在一定的范圍和限制之內(nèi)，避免對公民個(gè)人信息以及隱私權(quán)等的侵害。

1.對征信活動(dòng)的主體設(shè)立實(shí)行審批登記制。根據(jù)《條例》的規(guī)定，征信活動(dòng)的主體應(yīng)包括三方面主體：征信機(jī)構(gòu)、信息主體和信息使用者。征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立除遵守《條例》設(shè)置的條件之外，還需要符合《公司法》的相關(guān)規(guī)定，并且必須經(jīng)過國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)。對于經(jīng)營征信活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在設(shè)立條件上尤其是股東信譽(yù)和注冊資本等方面的限制，設(shè)定了征信業(yè)市場準(zhǔn)入的門檻，確保征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)的健康發(fā)展。

2.征信活動(dòng)的客體僅限信用信息。《條例》中規(guī)定征信活動(dòng)的客體是個(gè)人信用信息，從正面限制了征信的范圍，同時(shí)又在第三章的規(guī)定中列舉了禁止

采集的信息，其中包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息，同時(shí)，個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息的采集并需在明確告知信息主體風(fēng)險(xiǎn)后征得書面同意才可采集。對征信客體范圍進(jìn)行限定，有利于公民隱私的保護(hù)。

3.信息采集、使用同意制。個(gè)人信息具有很強(qiáng)的人身屬性，同時(shí)信用信息包含著對個(gè)人的誠信評價(jià)，因此在信息采集和使用時(shí)，必須征得本人的同意?！稐l例》第十三條規(guī)定“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”，同時(shí)提供信息也必須征得同意，并且對于信息的適用必須遵守與個(gè)人信息主體約定的使用用途，這些限制手段的設(shè)置都是以對個(gè)人信息保護(hù)為目的的。

4.不良信息告知及說明義務(wù)。征信機(jī)構(gòu)對公民個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和處理，不僅包括公民的誠實(shí)守信的信息還包括個(gè)人不良的信用記錄，這些信用記錄對公民個(gè)人信貸等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都產(chǎn)生著不同程度的影響。因此征信機(jī)構(gòu)在記錄公民個(gè)人信息時(shí)，尤其是不良信息的采集必須盡到告知義務(wù)，個(gè)人需要做特殊說明的，還需如實(shí)記錄，這樣就避免了諸如“黑名單”現(xiàn)象造成不正當(dāng)?shù)钠缫暫筒还健?/p>

5.信息保存期限限定?！稐l例》還規(guī)定了不良信息的保存期限，這在國外很多征信國家都有類似規(guī)定，我國對不良信息的保存期限規(guī)定為“自不良行為或事件終止之日起5年，超過5年的予以刪除”。這樣類似于時(shí)效的規(guī)定，具有一定的未來指向性，有利于保障征信信息的效率和更新度，同時(shí)也給公民個(gè)人改過自新的機(jī)會(huì)。 　6.征信工作人員限權(quán)及查詢登記制。征信機(jī)構(gòu)采集信用信息加以整理和保存，以提供給信息使用者，從而完成信用查詢的目的。其中信息的采集、查詢等工作均由征信機(jī)構(gòu)的工作人員操作，這樣每個(gè)工作人員的日常工作就需要頻繁地接觸公民的個(gè)人信用信息，這就類似于公安機(jī)關(guān)戶籍機(jī)構(gòu)與公民戶籍信息等的關(guān)系。因此工作人員處理個(gè)人信用信息之時(shí)必須要受到一定的限制，目前《條例》中確定了相關(guān)制度，即由征信機(jī)構(gòu)對其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，并且對查詢情況進(jìn)行登記，包括查詢?nèi)说男彰r(shí)間、內(nèi)容及用途等，確立了工作人員查詢工作的權(quán)限，確保在工作人員工作過程中不會(huì)造成信息的泄露。

7.異議和投訴機(jī)制。作為私法人的征信機(jī)構(gòu)，對公民等進(jìn)行征信活動(dòng)如造成侵害，其權(quán)利救濟(jì)手段，在《條例》中進(jìn)行了專章規(guī)定。包括信息主體對錯(cuò)誤、遺漏信息的異議權(quán)和對侵權(quán)行為的投訴權(quán)和訴訟制度。

（二）存在問題分析

對征信主體監(jiān)督不夠。根據(jù)《條例》目前的規(guī)定，對于征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管均采取的是審批、登記制，即在市場準(zhǔn)入方面進(jìn)行監(jiān)督，對于征信機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)的監(jiān)督并沒有明確規(guī)定，雖然《條例》中明確了國家征信監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對征信業(yè)的監(jiān)督管理權(quán)限，但是并未就監(jiān)督的內(nèi)容、程序及救濟(jì)作出明確的規(guī)定。

個(gè)人信用信息范圍界定不具體。公民對于自己的個(gè)人信用信息具有相應(yīng)的權(quán)利，雖然信用信息權(quán)并非法律明確規(guī)定的公民權(quán)利，但是根據(jù)個(gè)人信用信息所包含的內(nèi)容可以分析得知，個(gè)人信用信息的權(quán)利內(nèi)容兼具人身性和財(cái)產(chǎn)性，其人身性表現(xiàn)為個(gè)人信息的專屬性和識(shí)別性，與公民的隱私權(quán)、人格尊嚴(yán)等人身權(quán)利息息相關(guān)，其財(cái)產(chǎn)性表現(xiàn)為“信用”不僅是一種道德意義上的評價(jià)，更表現(xiàn)為交易活動(dòng)中的信用利益（錢玉文，2010）。目前我國立法中對個(gè)人信用信息的界定不明確，因此征信活動(dòng)的范圍仍存在較大缺陷，征信活動(dòng)在解決信用危機(jī)問題的同時(shí)很有可能會(huì)造成信息泄露和隱私權(quán)的侵犯。

征信活動(dòng)侵權(quán)救濟(jì)制度不完善。目前《條例》中對與征信機(jī)構(gòu)和信息使用者對信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，只設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度，但就懲罰以行政處罰為主要內(nèi)容，且對信息主體的賠償并沒有明確規(guī)定。

征信活動(dòng)中個(gè)人信用信息保護(hù)完善建議

（一）確立個(gè)人信用信息的權(quán)利及保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，權(quán)利的種類和內(nèi)容日益豐富，在當(dāng)今社會(huì)，信用評價(jià)已經(jīng)成為每個(gè)人經(jīng)濟(jì)和生活中不可避免的一部分內(nèi)容，尤其是電子商務(wù)、信貸等行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人的信用已經(jīng)成為一個(gè)人生活等各個(gè)方面外在評價(jià)，并且與個(gè)人的生活和經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。確立公民個(gè)人信用信息權(quán)的條件已經(jīng)具備，因此在立法中應(yīng)將公民信用信息的內(nèi)容明確確定為公民的一項(xiàng)權(quán)利予

以保護(hù)，并且通過立法明確界定個(gè)人信用信息的范圍，因?yàn)樾庞眯畔⑼瑯有枰獧?quán)利限制，即為了公共利益等目的必要的信用信息公開、使用權(quán)方面的限制。

（二）針對征信機(jī)構(gòu)建立嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制

由于征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立并經(jīng)征信管理機(jī)關(guān)審批登記的私法人組織，同時(shí)基于征信活動(dòng)的客體即個(gè)人信用信息的特殊性，必須要建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制。征信活動(dòng)其實(shí)質(zhì)是對公民信用信息權(quán)的一種限制，即通過征信活動(dòng)，保障利益相關(guān)人的知情權(quán)和交易安全，是對個(gè)人信息權(quán)的一種限制，作為權(quán)利的限制也必須有必要的限制，避免權(quán)利掏空，因此，作為征信機(jī)構(gòu)必須要置于嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制之下。除設(shè)立的審批登記，還應(yīng)建立健全征信活動(dòng)中的監(jiān)督機(jī)制，利用科學(xué)技術(shù)，建立信息網(wǎng)絡(luò)及配套的信息泄露報(bào)警系統(tǒng)。

（三）建立完善的征信活動(dòng)侵權(quán)救濟(jì)機(jī)制

目前根據(jù)《條例》的規(guī)定，信息主體有異議、投訴和訴訟救濟(jì)方式。但是對賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，其主要原因是對個(gè)人信用信息權(quán)的界定不明確。對于信用信息侵權(quán)的救濟(jì)仍以合同救濟(jì)為主，即征信機(jī)構(gòu)與信息主體就信息采集等達(dá)成的書面協(xié)議，侵權(quán)后追究其違約責(zé)任。但是個(gè)人信用信息權(quán)本身的人身性和財(cái)產(chǎn)性并未在救濟(jì)和賠償中體現(xiàn)出來，因此造成賠償上的漏洞。因此對于征信活動(dòng)侵權(quán)的救濟(jì)機(jī)制應(yīng)建立合同違約責(zé)任追究以及侵權(quán)責(zé)任并行的機(jī)制，在侵權(quán)責(zé)任中應(yīng)進(jìn)一步明確信息主體可以請求征信機(jī)構(gòu)停止侵害、消除影響等，還可以請求征信機(jī)構(gòu)對公民個(gè)人的信用利益進(jìn)行賠償，如由于征信機(jī)構(gòu)的不適當(dāng)信息導(dǎo)致公民個(gè)人的可期待經(jīng)濟(jì)利益遭受的損失。

綜上所述，征信活動(dòng)作為一種對公民個(gè)人信用信息權(quán)利的限制，其本質(zhì)是基于信息主體的授權(quán)或同意，對信用信息進(jìn)行處理的活動(dòng)，即確保了信息主體本身的知情權(quán)也可避免與第三人交易過程中的交易風(fēng)險(xiǎn)。征信活動(dòng)在我國仍處于起步階段，而征信機(jī)構(gòu)作為征信活動(dòng)的一方主體，其發(fā)展也相對滯后，我國征信業(yè)發(fā)展仍有很大的進(jìn)步空間，在今后的發(fā)展過程中，應(yīng)確立以權(quán)利保護(hù)為中心的征信機(jī)制，確保征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。

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8.李婷.個(gè)人信用信息征管中的權(quán)利保護(hù)機(jī)制[j].民辦教育研究，2010.6

篇8

在我國入職風(fēng)控查是個(gè)人征信報(bào)告。征信報(bào)告是銀行出的，和小貸公司無關(guān)，風(fēng)控主要檢查的是你個(gè)人的貸款資質(zhì)。

【法律依據(jù)】

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇9

據(jù)金羊網(wǎng)2013年4月10日報(bào)道：我國擬建立統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度；個(gè)人信息被非法泄露可向相關(guān)部門投訴。近日，我國首部信用領(lǐng)域的法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）實(shí)施，提出將建立以公民身份證號(hào)碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。信用信息包括哪些方面？如何確保公民個(gè)人信息不被商業(yè)化、公民隱私不被侵犯？記者對此進(jìn)行了采訪。

公民和企業(yè)將有信用賬號(hào)?！拔覈?dāng)前信用體系建設(shè)主要集中在金融領(lǐng)域，而廣義的信用體系應(yīng)當(dāng)包括與公民或企業(yè)誠實(shí)信用原則有關(guān)的一切信息。”中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海認(rèn)為，未來需要把有關(guān)社會(huì)主體誠信的各個(gè)方面，包括產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費(fèi)等，都納入到誠信體系建設(shè)中來，實(shí)現(xiàn)誠信體系從碎片化到完整統(tǒng)一的過渡，降低整個(gè)社會(huì)的誠信風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《條例》，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建成后，我國每個(gè)公民一生都將有一個(gè)也是唯一的信用賬號(hào)——作為衡量這個(gè)人誠信的“尺碼”被廣泛運(yùn)用到其生活工作中；企業(yè)也將有一個(gè)唯一的“身份證明”，包羅企業(yè)種種信息，成為衡量企業(yè)“品行”的重要標(biāo)準(zhǔn)，伴隨企業(yè)不斷成長壯大。

“征信體系”已初見雛形。事實(shí)上，我國的“征信體系”已初見雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”。目前這一數(shù)據(jù)庫已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個(gè)人有關(guān)信息。此外，工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等也都零星地存有公民或企業(yè)機(jī)構(gòu)的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺(tái)。據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前“金融信用信息數(shù)據(jù)庫”搭起了框架和基礎(chǔ)，未來可以通過直接采集和間接采集兩個(gè)技術(shù)路線，把其他行業(yè)的信用信息“接駁”過來：一是由該數(shù)據(jù)庫直接向銀、證、保、外管等部門采集數(shù)據(jù)；二是由后者先建一個(gè)小庫，自行采集，然后再接到人民銀行數(shù)據(jù)庫里面。“目前，兩條技術(shù)路線都在嘗試，兩條路線不排除同時(shí)試點(diǎn)走的方式，最終目的是建成金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)?！边@位負(fù)責(zé)人說。除了政府牽頭建設(shè)信用信息庫，商業(yè)征信機(jī)構(gòu)也將成為征信市場內(nèi)的重要力量。劉俊海說，政府打造的統(tǒng)一信息平臺(tái)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)開發(fā)的分類信息平臺(tái)可以做到相互補(bǔ)充。

不良信息保存期為五年。北京市民劉娟抱怨道，“現(xiàn)在不管在哪兒登記個(gè)人信息，都有可能被人賣給商業(yè)機(jī)構(gòu)。以后如果政府征信機(jī)構(gòu)來搜集個(gè)人的信息，會(huì)包括住址、財(cái)產(chǎn)情況等更多資料，在利益驅(qū)使下，要是有人私自將我們個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣牟利怎么辦？”這樣的擔(dān)憂不無道理。此次，《條例》特別強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人信息安全，對個(gè)人信息安全做了較為全面的規(guī)定，包括對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費(fèi)2次獲取本人的信用報(bào)告、個(gè)人信息不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供等。

劉俊海提醒大家，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)自己或企業(yè)的信用信息被信用機(jī)構(gòu)非法泄露、使用、采集時(shí)，首先可以向信用信息征集機(jī)構(gòu)交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，由相關(guān)部門進(jìn)行查處?！叭绻虼嗽斐闪藫p失，可以向法院求賠償，涉及犯罪的可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案?！?/p>

篇10

關(guān)鍵詞：征信體系；現(xiàn)狀；優(yōu)化建設(shè)

中圖分類號(hào)：D912.28；D913

一、引言

征信（Credit Reference)是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報(bào)告、信用評分、信用評級(jí)等服務(wù)，幫助信用交易方判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信體系是由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，是現(xiàn)代金融體系得以安全運(yùn)行的有效保障，也是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志[1]。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧講：“信用崩盤是沒有贏家的賭博[2]。”由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融動(dòng)蕩和經(jīng)濟(jì)衰退，再次將信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性推向風(fēng)口浪尖，促使世界各國重新審視征信體系在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要意義，并將促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展和加強(qiáng)征信監(jiān)管視作當(dāng)務(wù)之急。

我國征信業(yè)自20世紀(jì)90年代初的真正起步，經(jīng)過近20年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成一定的規(guī)模，活躍在市場上的征信機(jī)構(gòu)有300多家，但仍應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到我國征信業(yè)依然處于行業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，還沒有形成具有較強(qiáng)市場競爭力、有國際影響力的權(quán)威性征信機(jī)構(gòu)，且各省市、各地區(qū)發(fā)展極不均衡，根據(jù)中國人民銀行征信中心2011年3月公布的“評級(jí)結(jié)果可以在信貸市場使用的評級(jí)機(jī)構(gòu)名單”，全國共有80家征信機(jī)構(gòu)榜上有名，其中沿海發(fā)達(dá)地區(qū)占有近60%的比例，山西、江西、寧夏等中西部10省無一機(jī)構(gòu)上榜。隨著我國經(jīng)濟(jì)及金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，社會(huì)各方對信用信息平臺(tái)的需求愈加迫切，因此，加快并逐步優(yōu)化我國的征信體系，已成為完善我國市場經(jīng)濟(jì)體制、維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序的必然要求，也是加快推進(jìn)我國社會(huì)信用體系建設(shè)的題中之意。

二、征信體系發(fā)展模式的國際比較

就征信制度而言，世界上主要有三種模式：即市場主導(dǎo)型模式、政府主導(dǎo)型模式和會(huì)員制模式（見表1）。

（一）市場主導(dǎo)型征信體系模式

市場主導(dǎo)型征信體系模式以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該體系模式下，征信機(jī)構(gòu)采用完全市場化的運(yùn)作模式，政府只負(fù)責(zé)對征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，其征信體系主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.建立了比較完善的法律體系

在信用發(fā)達(dá)的國家，征信法律體系一般都有十幾部甚至更多的法律為征信業(yè)的健康發(fā)展提供保障。以美國為例，以《公平信用報(bào)告法》為基本法律的征信主體法、以《公平債務(wù)催收法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等為征信關(guān)聯(lián)法，共達(dá)17部之多[3]，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，起到了積極的保障作用。

2.征信機(jī)構(gòu)市場化商業(yè)運(yùn)作

市場主導(dǎo)型征信體系模式一般是由企業(yè)或個(gè)人投資組建，以企業(yè)形式存在，按照市場化的商業(yè)模式動(dòng)作。仍以美國為例，在長期激烈的市場競爭中形成了以艾飛可（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（Trans Union）3大個(gè)人征信局為代表的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，以鄧白氏（Dun & Bradstreet）為代表的世界最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)以盈利為目的，完全按照市場化運(yùn)作，通過市場競爭機(jī)制促進(jìn)征信服務(wù)范圍的擴(kuò)大和質(zhì)量的不斷提高。

3.有完善的征信監(jiān)管體系

以美國為例，對信用行業(yè)的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；另一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門。同時(shí)，以美國信用管理協(xié)會(huì)和聯(lián)合信用局為代表的民間信用管理協(xié)會(huì)也發(fā)揮了積極的作用。

（二）政府主導(dǎo)型征信體系模式

政府主導(dǎo)型模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)征信體系，該體系以德國和法國等一些歐洲國家為代表。政府主導(dǎo)型模式又稱公共模式，“中央銀行信貸登記系統(tǒng)”主要是由政府出資建立的公共征信機(jī)構(gòu)，具有基礎(chǔ)性地位，但并不排斥民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，例如在德國有政府出資建立的全國性基礎(chǔ)庫，也有為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等信息使用者提供服務(wù)的民營機(jī)構(gòu)，且覆蓋人群廣、信息來源多、信用記錄全面，因此民營機(jī)構(gòu)在德國也處于征信行業(yè)的市場主導(dǎo)地位。

需要說明的是，隨著信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代在全世界達(dá)成廣泛共識(shí)，原本征信業(yè)發(fā)展緩慢甚至未起步的國家紛紛建立了自己的征信機(jī)構(gòu)，但在發(fā)展的初期基本上是完全依靠政府的推動(dòng)力量建立起來的，屬政府主導(dǎo)型征信體系，20世紀(jì)90年代以后，全世界共有17個(gè)國家建立了公共征信系統(tǒng)，但有別于德、法等國完善的征信體系，其各國的社會(huì)信用體系比較薄弱，建立公共征信體系為現(xiàn)實(shí)選擇，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)也比較單一，且多為基礎(chǔ)性的，基本沒有增值服務(wù)（見表1）。

（三）會(huì)員制模式

由于行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大影響力，其征信體系也明顯區(qū)別于前兩種模式。采用的是以行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心的會(huì)員制模式，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信息互換平臺(tái)，通過內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，依靠法律和行規(guī)運(yùn)作，只有會(huì)員才能享受到信用信息機(jī)構(gòu)提供的信息，同時(shí)各會(huì)員單位有義務(wù)向征信機(jī)構(gòu)提供其及時(shí)、客觀、全面的信用信息。該體系下大致以銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等三大行業(yè)協(xié)會(huì)為主要征信機(jī)構(gòu)，在日常信用管理活動(dòng)中發(fā)揮著極其重要的效用。

三、我國征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題

我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然，目前我國已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)覆蓋面廣泛、結(jié)構(gòu)基本齊備、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信體系。第一層是擁有大量基礎(chǔ)信息的公共信用數(shù)據(jù)庫和若干個(gè)專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，該層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次是掌握特定經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)，該層次以工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府職能部門的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次是對信用信息進(jìn)行搜集、調(diào)查、加工并提供信用產(chǎn)品的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，既包括有政府背景的地方性征信機(jī)構(gòu)，也包括國內(nèi)民營征信機(jī)構(gòu)及在我國設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的外資征信機(jī)構(gòu)。截止2010年底，中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)收錄企業(yè)及其他組織1691萬戶，其中有信貸記錄的超過790萬戶；個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)收錄自然人數(shù)7.77億，其中有信貸記錄的自然人數(shù)2.20億多，且個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫。但是，我國的征信體系和信用發(fā)達(dá)國家相比差距甚遠(yuǎn)，還存在諸多問題。

（一）征信法律體系建設(shè)嚴(yán)重滯后且層次較低

1.缺乏系統(tǒng)的征信法律法規(guī)

我國的征信法律立法基本還屬空白，盡管關(guān)于規(guī)范征信的相關(guān)制度散見于諸如《民法通則》、《合同法》、《注冊會(huì)計(jì)師法》、《律師法》等一系列法律法規(guī)之中，但是與規(guī)范信用制度直接相關(guān)的立法嚴(yán)重缺失。直至目前，我國還沒有一部真正意義上的規(guī)范征信活動(dòng)的法律法規(guī)，從2002年《征信管理?xiàng)l例（初稿）》的起草到2009年10月《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》的公布，歷時(shí)七年，而且征求意見稿還有許多需要完善之處。

2.立法分散，法律效力層次較低

當(dāng)前規(guī)范征信領(lǐng)域?qū)ｉT的法律規(guī)范，分散地分布在中國人民銀行的征信管理辦法和地方各級(jí)政府主導(dǎo)下的征信管理辦法之中，如《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》等，雖然有一定數(shù)量，但全部是部門規(guī)章或地方性法規(guī)，層次較低，缺乏具有較強(qiáng)法律約束剛性的全國性法律，在實(shí)際執(zhí)行中的效力有限[4]，不能滿足我國整體征信業(yè)發(fā)展的需要。

3.立法規(guī)范的范圍較窄

現(xiàn)有的直接規(guī)范征信活動(dòng)的法律規(guī)范，其規(guī)定的內(nèi)容往往局限于一個(gè)側(cè)面，在信息有效公開共享與隱私保護(hù)的權(quán)衡方面、失信懲戒方面無保障可言。雖然最新公布的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》從九個(gè)章節(jié)對相關(guān)問題進(jìn)行了闡述，但過于原則化和籠統(tǒng)化，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的目標(biāo)。

（二）征信機(jī)構(gòu)市場競爭力較弱，協(xié)作機(jī)制缺失

如前文所述，我國征信機(jī)構(gòu)基本形成了以中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)、中資征信機(jī)構(gòu)、中外合資征信機(jī)構(gòu)和外資征信機(jī)構(gòu)中國辦事處并存和競爭的發(fā)展局面?；钴S在我國市場上的300多家征信機(jī)構(gòu)，能提供的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)有限，可提供的增值服務(wù)還有待提升，以我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為例，止2010年末也只有1691萬戶客戶信息，世界上最大的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司動(dòng)態(tài)存儲(chǔ)著來自世界各國5700萬家企業(yè)的信用檔案，幾乎所有的世界500強(qiáng)企業(yè)都將之視為經(jīng)營決策的可靠商業(yè)伙伴。2010年7月11日，中國獨(dú)立評級(jí)機(jī)構(gòu)大公國際資信評估有限公司在北京首批50個(gè)典型國家的信用等級(jí)，表明中國爭奪國際征信市場話語權(quán)邁出重要的一步，但我國征信產(chǎn)品在世界上的公信力還有待提升。同時(shí)，因我國本土評級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力不足，美國三大信用評級(jí)機(jī)構(gòu)對我國實(shí)行的“戰(zhàn)略進(jìn)軍”迅速控制了我國評級(jí)市場的2/3份額，嚴(yán)重威脅著我國金融安全。

同時(shí)，由于我國公共征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位不明晰，嚴(yán)重缺乏協(xié)作機(jī)制，因而信用信息形成了嚴(yán)重的條塊分割。首先，我國現(xiàn)有信用信息分散于銀行、證券、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、法院、檢察院、財(cái)政、環(huán)保等企業(yè)或政府職能部門，且各部門在建設(shè)自身業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時(shí)，在信息標(biāo)識(shí)、基礎(chǔ)技術(shù)、統(tǒng)計(jì)分析等方面缺乏全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，客觀上造成了系統(tǒng)之間難以橫向交流，最終導(dǎo)致信用信息的分割；其次，銀行、相關(guān)職能部門出于自身經(jīng)營管理、隱私等方面的考慮，主觀上造成了社會(huì)信用信息的分割局面[5]。再次，由于人行征信中心兩大征信系統(tǒng)封閉運(yùn)行，導(dǎo)致中央銀行征信系統(tǒng)中豐富的基礎(chǔ)信用信息資源利用效率極低。

（三）缺乏有效的市場監(jiān)管機(jī)制

1.征信市場監(jiān)管缺乏組織保證

根據(jù)信用發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，征信體系的建設(shè)需要全國性的統(tǒng)一協(xié)調(diào)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)和建設(shè)規(guī)劃，而在我國，還沒有成立專門指導(dǎo)和管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)，盡管《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》規(guī)定了“中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理”，盡管中國人民銀行成立了征信管理局，但該局僅是國務(wù)院的一個(gè)職能部門下的一個(gè)專業(yè)部門，它在國務(wù)院各職能部門及各省、市級(jí)單位之間協(xié)調(diào)指導(dǎo)的有效性還十分乏力。

2.沒有成立行業(yè)協(xié)會(huì)對征信業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管

前文述及美國、日本的征信體系，行業(yè)協(xié)會(huì)在征信業(yè)監(jiān)督管理中的職能得到了充分發(fā)揮，而我國還沒有建立起具有較強(qiáng)影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》只是講“征信機(jī)構(gòu)可以依法成立行業(yè)自律組織，實(shí)行自律管理”，但并沒有解釋推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建立的牽頭部門及實(shí)施規(guī)劃。所以我國各征信機(jī)構(gòu)之間還存在著征信產(chǎn)品和服務(wù)公信力差、惡意競爭、提供虛假信用報(bào)告等不良現(xiàn)象。

3.缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制

守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制使得守信用者得到鼓勵(lì)，使失信者得到應(yīng)有的懲戒，可以將信用交易方失信者的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，使失信企業(yè)難以生存和發(fā)展，使失信個(gè)人求職、消費(fèi)活動(dòng)受阻[6]。但我國長時(shí)間的信用環(huán)境空洞導(dǎo)致失信者不能得到應(yīng)有的懲戒，相反，失信收益往往大于失信成本，這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

在信用發(fā)達(dá)國家，信用報(bào)告已經(jīng)成為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，“珍愛信用記錄”已經(jīng)成為“經(jīng)濟(jì)人”的一種習(xí)慣。而在我國，人們雖知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但在在長期信用文化缺失的困境下，社會(huì)信用環(huán)境不容樂觀，信用文化建設(shè)水平低下的問題亟待解決。

發(fā)達(dá)的征信市場、完善的征信體系，與一個(gè)國家的征信教育有較強(qiáng)的正相關(guān)性。目前我國的征信教育體系還沒有形成，完善征信體系的主要推動(dòng)者――征信專業(yè)人才也相當(dāng)匱乏。以我國征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的上海為例，全市專門從事征信和信用評估的專業(yè)人員也不過千人，其中初級(jí)專業(yè)人員占有較大比例[7]，具有系統(tǒng)化征信知識(shí)的高學(xué)歷、高水平信用管理人才更加有限。培養(yǎng)高素質(zhì)征信人才的大學(xué)教育，也只在近幾年得到了探索式發(fā)展，從業(yè)資格管理從2007年才開始起步，公眾信用知識(shí)普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

四、我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的路徑選擇

征信業(yè)在我國還是一個(gè)新型的行業(yè)，社會(huì)信用體系的建設(shè)仍處于初級(jí)階段。根據(jù)對征信發(fā)達(dá)國家征信體系的研究和借鑒，以及我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文提出了符合我國征信業(yè)實(shí)際的“1213”優(yōu)化發(fā)展路徑，即以市場化行業(yè)運(yùn)作體系為主導(dǎo)方向，以民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)為兩翼，以人民銀行征信中心兩大系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以完善征信立法、完善行業(yè)監(jiān)管和加強(qiáng)教育宣傳為三大保障的征信體系（如圖1所示）。

（一）完善征信立法，使行業(yè)發(fā)展“有法可依”

“有法可依”是我國征信體系優(yōu)化建設(shè)的關(guān)鍵所在，對征信業(yè)的健康、快速發(fā)展影響深遠(yuǎn)，必須盡快完善征信法律體系。一是要盡快頒布征信主體法，出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》，彌補(bǔ)這一法律空白；二是逐步推進(jìn)征信專業(yè)法的頒布，目前最重要的是借鑒美國信用信息共享方面的法律，出臺(tái)我國的《信息公開法》，在處理好信息公開共享與保護(hù)國家和商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私權(quán)的前提下，從法律層面引導(dǎo)我國信用信息的有效開放共享；三是升級(jí)我國現(xiàn)有征信管理相關(guān)法規(guī)層次，例如將《個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等升格為國務(wù)院法規(guī)，保證征信法律法規(guī)的權(quán)威性。

（二）構(gòu)建征信業(yè)健康、快速發(fā)展的“三位一體”監(jiān)管體系

征信體系的完善亟需建立全國性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管體系。首先要解決中國人民銀行征信管理局權(quán)威性不足的尷尬局面，成立專門的具有較高層次的“中國征信業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”；其次要成立具有約束力和影響力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，切實(shí)擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，強(qiáng)化會(huì)員的守信和維權(quán)意識(shí)；再次，要運(yùn)用市場的約束機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，促進(jìn)征信行業(yè)的有序開展，構(gòu)建我國“三位一體”的行業(yè)監(jiān)管體系。

（三）加大市場培育力度，打造征信行業(yè)騰飛“堅(jiān)實(shí)兩翼”

市場需求產(chǎn)生的源動(dòng)力是征信機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是完善我國征信體系的重要途徑。我國需要從供需兩個(gè)層面打造征信行業(yè)騰飛的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)：從市場供給層面，應(yīng)依托中國人民銀行征信中心基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和國務(wù)院各職能部門管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，大力推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在信用信息資源充分共享的前提下，將人行征信中心“裁判員兼運(yùn)動(dòng)員”的身份瘦身，專門從事行業(yè)監(jiān)管工作，重點(diǎn)推動(dòng)市場化運(yùn)作的民營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，使其發(fā)展成為具有較強(qiáng)國內(nèi)、國際競爭力的權(quán)威征信機(jī)構(gòu)，以提供多層次、多樣化和高品質(zhì)的征信產(chǎn)品和增值服務(wù)；從市場需求層面，應(yīng)營造政府、企業(yè)、個(gè)人全方位的征信產(chǎn)品需求網(wǎng)絡(luò)，使信用產(chǎn)品的使用成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可或缺的組成部分，巨大的市場需求動(dòng)力成為征信機(jī)構(gòu)盈利和創(chuàng)新發(fā)展的堅(jiān)實(shí)之翼。

（四）強(qiáng)化征信教育宣傳，培育行業(yè)發(fā)展“不竭動(dòng)力”

良好、誠信的信用環(huán)境是促進(jìn)征信業(yè)快速發(fā)展的重要因素，在我國目前社會(huì)信用環(huán)境有待提升的前提下，應(yīng)加強(qiáng)征信教育和宣傳工作。要做好征信行業(yè)的教育工作，不但要從大學(xué)專業(yè)教育、職業(yè)教育和征信行業(yè)資格認(rèn)證三個(gè)層次做好征信人才的培養(yǎng)，為征信體系優(yōu)化提供根本動(dòng)力，還要做好針對社會(huì)信用活動(dòng)主體的參與者企業(yè)和個(gè)人做好教育工作，比如將征信教育納入國民教育體系之中；以政府各職能機(jī)構(gòu)為主要推動(dòng)力量，組織銀行業(yè)協(xié)會(huì)等專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳工作，常態(tài)化地組織“征信宣傳周”或“征信宣傳月”活動(dòng)，打造征信宣傳的長效機(jī)制，同時(shí)要以社會(huì)信用體系建設(shè)為契機(jī)，努力營造“守信光榮，失信懲戒”的濃厚氛圍，提升社會(huì)各階層誠實(shí)守信的積極性和責(zé)任感，培育行業(yè)發(fā)展的“不竭動(dòng)力”。

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