導(dǎo)語：國力民生兩牽掛（科學(xué)發(fā)展　共建和諧）一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在人們的印象中，國家開發(fā)銀行是一家大銀行，總資產(chǎn)逾2萬億元，在金融同業(yè)中，位居前列；投放300億元，領(lǐng)航三峽建設(shè)資金；貸款5000多億元，推動(dòng)西部大開發(fā)……

再看看我們身邊，開行貸款的項(xiàng)目又很小，單筆貸款金額小至3000元，客戶涉及社區(qū)小商店、下崗再就業(yè)者、農(nóng)村養(yǎng)殖戶。

巨大的反差，悄然的變化，體現(xiàn)了開行面對(duì)國家新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)在信貸策略上的適度調(diào)整，體現(xiàn)了開行做大項(xiàng)目增強(qiáng)國力，做小項(xiàng)目改善民生的辦行宗旨，映襯出開行近年堅(jiān)持改革創(chuàng)新、服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的發(fā)展軌跡。

始終關(guān)注融資瓶頸，大項(xiàng)目富國，小項(xiàng)目富民

開行成立于1994年，當(dāng)時(shí)我國基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域面臨巨大的融資缺口，煤電油運(yùn)十分緊缺。此后13年，作為我國基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（簡稱“兩基一支”）領(lǐng)域的主力銀行，開行一直是國家重大項(xiàng)目建設(shè)的融資助推器，助力國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

南水北調(diào)工程，總投資上千億元，僅一期工程貸款就需488億元，單獨(dú)靠哪一家銀行都力不能及。2004年，開行牽頭組建我國最大的銀團(tuán)貸款，自身也承擔(dān)了200多億元貸款，為工程提供了關(guān)鍵性的資金支持。明年，“南來之水”就將為北京奧運(yùn)會(huì)帶來新的滋潤。

蘇州工業(yè)園，是我國與新加坡兩國政府最大的合作項(xiàng)目，建設(shè)初期曾因資金缺乏而進(jìn)展緩慢。2000年，開行從園區(qū)的金雞湖清淤工程入手，承諾貸款5億元，啟動(dòng)對(duì)園區(qū)的支持。當(dāng)時(shí)很多人奇怪，“開行不修公路，不建廠房，為何將大把鈔票扔進(jìn)水里挖淤泥？”如今，金雞湖湖水清澈，波光瀲滟，園區(qū)環(huán)境大為改善，步入了發(fā)展的“快車道”。

近些年，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，民生領(lǐng)域卻出現(xiàn)了一些新問題和新矛盾，迫切需要融資支持。從2003年起，開行在支持大項(xiàng)目的同時(shí)，漸漸將關(guān)注的目光投向了中小企業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、低收入家庭住房建設(shè)、節(jié)能減排環(huán)保等因資金匱乏而發(fā)展滯后的薄弱環(huán)節(jié)。

對(duì)于這種戰(zhàn)略調(diào)整，最初開行員工不理解。部分員工認(rèn)為中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，沒必要介入；還有些員工認(rèn)為，開行的日子很好過，沒必要做費(fèi)力又繁瑣的小項(xiàng)目。

但開行決策層看得更遠(yuǎn)：金融既要為社會(huì)發(fā)展“錦上添花”，支持成熟領(lǐng)域，更要“雪中送炭”，大力支持社會(huì)瓶頸領(lǐng)域發(fā)展，幫助政府解決難點(diǎn)熱點(diǎn)問題。行長陳元說，大項(xiàng)目富國，小項(xiàng)目富民，大小項(xiàng)目兼顧，是開行“增強(qiáng)國力，改善民生”的使命所在，也是主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。那些長期得不到融資支持的社會(huì)弱勢(shì)群體，是開行支持的重點(diǎn)之一。

對(duì)于家住成都武侯區(qū)的陳汝君來說，現(xiàn)在的日子過得比以往都紅火?！皬拈_行拿到兩萬元貸款，辦起了冰糖葫蘆小店，已經(jīng)開始賺錢了。”陳汝君喜滋滋地說。

像陳汝君一樣喜悅的，在成都市有580戶。這些下崗工人創(chuàng)辦的社區(qū)微型企業(yè)，得到開行發(fā)放的總計(jì)約4000萬元小額貸款，重新走上了創(chuàng)業(yè)之路。

燃起希望的，還有數(shù)十萬寒門學(xué)子。始于1999年的國家助學(xué)貸款，經(jīng)過幾年運(yùn)作，由于不良率居高不下，令不少經(jīng)辦銀行止步不前。2004年，開行開始在河南省進(jìn)行國家助學(xué)貸款試點(diǎn)，隨后又陸續(xù)在山西、青海、內(nèi)蒙古、吉林、廣東等多個(gè)省和自治區(qū)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款17億元，覆蓋276所高校，支持36萬名貧困大學(xué)生順利就學(xué)。

長期處于“貸款難”窘境的中小企業(yè)，如今成了開行各家分行的座上賓。自2003年以來，開行累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款395億多元，支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶18．1萬家，創(chuàng)造就業(yè)崗位85萬個(gè)。開行還鼎力支持低收入家庭住房建設(shè)，僅今年上半年，就發(fā)放低收入家庭住房建設(shè)貸款103億元，累計(jì)發(fā)放218億元，預(yù)計(jì)建成91萬套廉租廉價(jià)住房，總面積達(dá)5450萬平方米，惠及399萬低收入人群。

統(tǒng)計(jì)顯示，開行發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)、低收入家庭住房等貸款，占今年上半年新增人民幣貸款的20％，且資產(chǎn)質(zhì)量良好。目前，中小企業(yè)貸款的不良貸款率僅為0．8％，助學(xué)貸款的不良率幾乎為零。開行員工也由不理解轉(zhuǎn)變?yōu)槿σ愿巴度搿?/p>

從專注大項(xiàng)目，到大小兼顧，開行不斷調(diào)整信貸投向，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展更好地合拍。

創(chuàng)新融資機(jī)制，為“貧血”領(lǐng)域培育“造血”機(jī)能

資金是經(jīng)濟(jì)的血液，我國諸多瓶頸領(lǐng)域因資金短缺而“貧血”。其重要原因在于，這些領(lǐng)域的市場(chǎng)化程度低，信用體系不健全，很容易形成不良貸款。

開行在實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到，現(xiàn)有國情下，只有創(chuàng)新融資機(jī)制，將政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)與金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，整合各種資源，提升信用水平，才能為“貧血”領(lǐng)域培育“造血”機(jī)能。

聯(lián)手政府，化解風(fēng)險(xiǎn)，融通資金，是開行獨(dú)創(chuàng)的做法。南京秦淮河改造工程即為一例。開行與南京市政府合作，由市場(chǎng)化的公司作為借款人，將公共設(shè)施中供水、供熱、供電等有較充足現(xiàn)金流的項(xiàng)目，與城市道路、污水治理等無直接現(xiàn)金流的項(xiàng)目都整合進(jìn)公司。開行對(duì)上述項(xiàng)目統(tǒng)一評(píng)審和管理，公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)貸款的借、用、還，責(zé)權(quán)利清晰，風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)，使這個(gè)看似無法運(yùn)作的項(xiàng)目順利完工，讓南京人重新感受到了“槳聲燈影里的秦淮河”。

民主審貸，是開行在民生領(lǐng)域放貸的創(chuàng)舉。開行評(píng)審三局局長王敬東介紹，民生領(lǐng)域大多是小項(xiàng)目，普遍存在借貸雙方信息不對(duì)稱、難以有效控制風(fēng)險(xiǎn)的問題。就一家企業(yè)來講，銀行了解的信息一般沒有與之頻繁打交道的合作方或同行了解的多。在一個(gè)村子里，誰有信用誰沒信用，村長最清楚。開行就把村長、同行等人組織起來，通過他們所了解的信息進(jìn)行貸款決策，建立民主審貸機(jī)制。

今年6月的一個(gè)下午，湖南汨羅市再生資源行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)議室，開行信貸員和協(xié)會(huì)幾名會(huì)員正在討論審議汨羅72戶廢品回收戶小額貸款項(xiàng)目。好幾次大家因?yàn)槟芊裣蚰骋粦糍J款、貸多少款而爭得面紅耳赤。

“自己給自己放貸，如果違約，受損的將是整個(gè)行業(yè)。這種全新的放貸方式，給了借款人硬約束。”汨羅市再生資源行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長楊興發(fā)說。類似汨羅的貸款民主審議制，輔以配套的公示制、回避制、聯(lián)保制、聯(lián)合監(jiān)督、貸后公眾監(jiān)督機(jī)制等方法，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低，也使長期得不到貸款支持的個(gè)體從業(yè)者和小企業(yè)如沐春風(fēng)。

為了真正將這套民主審貸機(jī)制建立起來，開行去年共下派全行10％共計(jì)448名員工到縣域工作，上門提供金融服務(wù)，了解地方融資需求，推動(dòng)當(dāng)?shù)亻_發(fā)縣域經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。今年下半年下派員工增加到852人，全年力爭覆蓋全國2200多個(gè)縣（市），全面推動(dòng)縣域貸款難題的解決。

借助社會(huì)力量，沒有路就架橋，開行在解決助貸難題時(shí)獨(dú)辟蹊徑。助學(xué)貸款難放，因?yàn)殂y行要面對(duì)的是千千萬萬個(gè)目前沒有收入、今后去向不定的學(xué)生，確實(shí)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。開行在銀行和學(xué)生之間找到的橋是高校和教貸中心。為了調(diào)動(dòng)“橋梁”的積極性，開行提出全新的獎(jiǎng)勵(lì)約束機(jī)制，把本應(yīng)自己所得的違約補(bǔ)償金拿出來，專戶管理。當(dāng)貸款違約額低于補(bǔ)償金時(shí)，對(duì)高校及教貸中心予以獎(jiǎng)勵(lì)；當(dāng)貸款違約數(shù)額高于補(bǔ)償金時(shí)，不足部分由開行、教貸中心與高校按約定比例分擔(dān)。這樣，高校既是助貸的受益者也是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)者，受助學(xué)生既是助貸的扶助對(duì)象也是信用建設(shè)的載體，難題迎刃而解。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇評(píng)價(jià)說，開行的做法給我們一個(gè)啟示，就是一套好的機(jī)制可以讓一些長期得不到融資支持的領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

依靠國家信用，追求經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一

在開行的融資支持下，一批批重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目拔地而起，一個(gè)個(gè)薄弱環(huán)節(jié)顯露生機(jī)，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益日益凸顯。在這個(gè)過程中，開行的主要經(jīng)營指標(biāo)也躋身國際先進(jìn)水平。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，開行的不良貸款率從1998年初的32．63％降至今年6月底的0．68％，連續(xù)19個(gè)季度低于2％，保持國際先進(jìn)水平。開行連續(xù)8年聘請(qǐng)國際著名會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行外部審計(jì)，均獲得無保留意見的審計(jì)報(bào)告。去年12月，開行在我國國有銀行中率先加入聯(lián)合國全球契約計(jì)劃，全面履行金融的社會(huì)責(zé)任。

開行以融資推動(dòng)市場(chǎng)建設(shè)所取得的成績，雖看似無形，卻意義深遠(yuǎn)。中國社會(huì)科學(xué)院金融所所長李揚(yáng)認(rèn)為，開行在“兩基一支”領(lǐng)域的融資實(shí)踐，開創(chuàng)了一套適合中國國情的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和融資機(jī)制，非常值得借鑒。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主麥金農(nóng)教授說：“了解開行之后，我改變了自己對(duì)政策性銀行的看法。開行創(chuàng)新的融資機(jī)制，已經(jīng)取得了良好的開端?！?/p>

開行的不俗表現(xiàn)，也吸引了國際金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。7月23日，開行應(yīng)邀與世界著名的英國巴克萊銀行簽署股份認(rèn)購協(xié)議及戰(zhàn)略合作備忘錄，投入30億美元參股巴克萊銀行，并向其派出董事。這是我國國有銀行邁向國際先進(jìn)行列的重要一步。

近年來，金融改革濃墨重彩。根據(jù)國家有關(guān)部署，開行將在政策性銀行中率先推進(jìn)改革。目前，這家銀行正朝著全面推行商業(yè)化運(yùn)作、更好地以市場(chǎng)化方式和商業(yè)化運(yùn)作支持國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方向，邁出更加堅(jiān)實(shí)的步伐。