一、目前湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)培育中的探索

（一）開設(shè)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)培育的專門課程

目前湖北科技職業(yè)學(xué)院對(duì)投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過(guò)一定的途徑開展了職業(yè)道德與金融意識(shí)的培養(yǎng)。跟大多數(shù)高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)都設(shè)置開設(shè)了禮儀類的公共選修課，開展相關(guān)講座，教師在進(jìn)行專業(yè)課程教學(xué)和實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)中穿插進(jìn)行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對(duì)這些問(wèn)題，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)針對(duì)金融行業(yè)的特殊性增設(shè)了《金融禮儀》這門課程，使得學(xué)生意識(shí)到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點(diǎn)。另外還開設(shè)了《金融法規(guī)》這門課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來(lái)的，而是在長(zhǎng)期的金融實(shí)踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開始《金融法規(guī)》這門課程的學(xué)習(xí)具有非常重要的意義。

（二）依靠企業(yè)平臺(tái)，利用頂崗實(shí)踐推進(jìn)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識(shí)培育

工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質(zhì)、保障后備人才選拔的需要，同時(shí)也為學(xué)院實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對(duì)接奠定了基礎(chǔ)。尤其是對(duì)學(xué)生的職業(yè)價(jià)值觀教育產(chǎn)生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)依靠這個(gè)平臺(tái)，積極開展這個(gè)方面的內(nèi)容，例如在校園內(nèi)顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)的核心文化標(biāo)語(yǔ)。專業(yè)實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)室的布置要體現(xiàn)“教學(xué)工廠”的要求，營(yíng)造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請(qǐng)企業(yè)家直接向?qū)W生宣講企業(yè)精神等。

二、目前湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務(wù)意識(shí)培育中的問(wèn)題

一、當(dāng)前法律地位

（一）公司法。《中華人民共和國(guó)公司法》是針對(duì)國(guó)內(nèi)所有公司的基本大法，證券投資中投資者的基本權(quán)益都受到《公司法》的保障。無(wú)論是知情權(quán)還是分紅權(quán)，無(wú)論是表決權(quán)還是監(jiān)督權(quán)，投資者的許多基本權(quán)益都來(lái)自《公司法》?！豆痉ā纷?006年實(shí)施以來(lái)，共經(jīng)歷三次修正，在2014年開始實(shí)施的最新版本中，突出了對(duì)中小消費(fèi)者的保護(hù)功能，使得《公司法》更完善、更健全。（二）證券法?！吨腥A人民共和國(guó)證券法》第一章第一條明確載明“保護(hù)投資者的合法權(quán)益”是其立法目的，由此可見《證券法》是證券投資者維護(hù)自身權(quán)益的必備武器。從名字上就可以看出，《證券法》是針對(duì)證券行業(yè)出臺(tái)的基本大法。相比《公司法》而言，《證券法》的條款更為詳細(xì)、描述更為具體。其強(qiáng)調(diào)了上市公司的信息披露性，也強(qiáng)調(diào)了各類證券機(jī)構(gòu)與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)投資者的保護(hù)義務(wù)，為證券投資者提供了全方位的法律保障。（三）相關(guān)規(guī)章。除了《公司法》與《證券法》，《上市公司治理準(zhǔn)則》、《證券市場(chǎng)禁入暫行規(guī)定》、《上市公司股權(quán)分置改革管理辦法》、《證券投資者保護(hù)基金管理辦法》、《關(guān)于在上市公司建立獨(dú)立董事制度的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)公眾股東權(quán)益保護(hù)的若干規(guī)定》等等相關(guān)法律法規(guī)都有相關(guān)保護(hù)證券投資者權(quán)益的條款。

二、權(quán)益保護(hù)的不足

（一）有法不依?！豆痉ā?、《證券法》中有大量關(guān)于對(duì)證券投資者的賠償條款，但在實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)民事糾紛難以維權(quán)的現(xiàn)象，尤其是在內(nèi)幕交易與操縱股價(jià)方面。即使法律有了相關(guān)規(guī)定，但一些小股東在通過(guò)法律手段起訴維權(quán)時(shí)，往往并不順利。盡管我國(guó)頒布了多項(xiàng)法律法規(guī)來(lái)保護(hù)證券金融服務(wù)中投資者的權(quán)益，但在實(shí)踐過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)“有法不依”的現(xiàn)象，縱然法律體系再完善，如果將其束之高閣，也不能發(fā)揮法律的保障作用。（二）證券投資的專業(yè)局限。證券領(lǐng)域?qū)I(yè)性較強(qiáng)，許多證券糾紛都屬于新型糾紛，其中涉及的概念比較復(fù)雜，相關(guān)背景知識(shí)比較專業(yè)，涉及的法律條款龐雜。這種專業(yè)局限性，給法院的審判與執(zhí)行工作帶來(lái)了很大困難。所謂“隔行如隔山”，法律工作者即使懷有一顆公平正義的心、希望維護(hù)投資者的合法權(quán)益，卻也經(jīng)常被證券投資行業(yè)的專業(yè)性束縛了手腳。甚至許多法律從業(yè)人員缺乏基本的證券投資的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備，導(dǎo)致其在處理案件時(shí)極易出現(xiàn)偏差，對(duì)投資者的合法權(quán)益造成了極大損害。（三）信任危機(jī)。信任危機(jī)普遍存在于各行各業(yè)中，所謂“人為財(cái)死、鳥為食亡”，在利益的趨勢(shì)下，證券行業(yè)頻頻出現(xiàn)失信與不自律的現(xiàn)象。證券行業(yè)內(nèi)能夠?qū)ν顿Y者產(chǎn)生保護(hù)作用的機(jī)構(gòu)有很多，包括證券公司、基金管理公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)等等，保護(hù)投資者的權(quán)益本應(yīng)是他們的責(zé)任，但實(shí)際情況卻是，這些組織為了自身利益，經(jīng)常出現(xiàn)違背職業(yè)道德、欺瞞投資者、損害投資者合法權(quán)益的現(xiàn)象。而對(duì)于會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等相關(guān)機(jī)構(gòu)，他們往往受托與上述機(jī)構(gòu)，其利益互相關(guān)聯(lián)，靠此兩者來(lái)保護(hù)投資者利益顯然是不現(xiàn)實(shí)的。（四）管理問(wèn)題。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)頻頻出現(xiàn)證券公司損害投資人合法利益的現(xiàn)象，透過(guò)這些案例，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)在對(duì)證券公司的管理上存在許多弊端。我國(guó)目前現(xiàn)行的管理制度對(duì)證券從業(yè)人員有一定的管束作用，但現(xiàn)行的管理重點(diǎn)基本在證券從業(yè)人員的專業(yè)能力與從業(yè)資格考察上，缺乏對(duì)證券從業(yè)人員職業(yè)道德的管理。由于管理的缺失，從業(yè)人員滋生了貪利心理，在一定程度上縱容了損害投資者合法權(quán)益的行為。（五）組織機(jī)構(gòu)問(wèn)題。證券投資者的權(quán)益，需要設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)。目前我國(guó)證監(jiān)機(jī)構(gòu)雖然內(nèi)置了稽查部門，但是其部門的工作重點(diǎn)不在保護(hù)投資者的權(quán)益上。當(dāng)出現(xiàn)投資者的合法權(quán)利被侵害時(shí)，稽查部門確實(shí)能夠起到一定的管控作用，但是其管控的重點(diǎn)在糾察證券公司及上市公司的問(wèn)題上，處理結(jié)果往往具有片面性，不能以投資者的利益為出發(fā)點(diǎn)來(lái)解決證券投資糾紛。所以我國(guó)目前仍缺乏專門的機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)投資者在證券金融投資中的合法權(quán)益，投資者缺乏有效的“靠山”。（六）消費(fèi)者法律意識(shí)不強(qiáng)。如果受害者不懂法、不善于用法，那么即使我國(guó)擁有完善的法律體系，也無(wú)法對(duì)其發(fā)揮保障作用。近年來(lái)，我國(guó)大力推進(jìn)普法工作，但由于證券行業(yè)相關(guān)法律比較專業(yè)，而許多參與證券金融的投資者對(duì)證券行業(yè)并不是十分了解，這就導(dǎo)致其看不懂法律，不能將法律中描述的情景與個(gè)人遭遇聯(lián)系起來(lái)，也就難以用法律來(lái)進(jìn)行自我保護(hù)。還有些投資者認(rèn)為通過(guò)法律手段維權(quán)成本高、程序繁瑣，甚至有些投資者明明受到了侵害卻不自知。投資者法律意識(shí)的淡薄，使得違法犯罪人員更加的肆無(wú)忌憚。

三、完善建議

（一）完善立法。我國(guó)《民法典》的編纂已經(jīng)進(jìn)入到了實(shí)質(zhì)性階段，《民法典》的頒布，將彌補(bǔ)我國(guó)民事法律領(lǐng)域中的大量法律空白。對(duì)于證券投資領(lǐng)域而言，內(nèi)幕交易與操縱證券交易價(jià)格行為極易對(duì)投資者造成損害，而這兩方面的案件往往難立案，我國(guó)應(yīng)盡早頒布相關(guān)法律、出臺(tái)相關(guān)政策，從而有效地指導(dǎo)法院如何受理、審理這兩類案件。（二）完善披露制度?！肮墒杏酗L(fēng)險(xiǎn)、入市需謹(jǐn)慎“，這是證券行業(yè)的游戲規(guī)則，但在投資維權(quán)中，投資者常常會(huì)發(fā)現(xiàn)“買賣自負(fù)原則”成了自己維權(quán)的攔路虎。這個(gè)原則本身是沒(méi)有錯(cuò)的，真正的問(wèn)題出現(xiàn)在證券市場(chǎng)信息披露制度的不完善。如果證券市場(chǎng)信息披露的不及時(shí)、不真實(shí)，那么必然導(dǎo)致市場(chǎng)欺詐，此時(shí)的“買賣自負(fù)原則”就變成了欺詐者逃避法律懲罰的借口。因此，我國(guó)亟需完善信息披露制度，提高信息披露的要求，加大相關(guān)懲罰力度。（三）加強(qiáng)執(zhí)法人員培訓(xùn)。前文提到，法院的審判人員、執(zhí)行人員由于缺乏證券行業(yè)相關(guān)知識(shí)，難以保障法律的公平性。針對(duì)這種狀況，法院應(yīng)對(duì)一部分法官進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)其證券方面的知識(shí)儲(chǔ)備。只有經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的法官，才有資格審理證券糾紛案件，這對(duì)審判公平與執(zhí)行公平都有重大意義。（四）優(yōu)化賠償制度。當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，他們最希望的是得到及時(shí)的、充分的救濟(jì)，然而在法律實(shí)踐中，違法者經(jīng)常是既要繳納行政罰款，又要承擔(dān)民事賠償，從而經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)民事賠償不充分的情況。證券投資者在交易中處于弱勢(shì)地位，在維權(quán)中更缺乏有效地自我維權(quán)的能力，如果法律不能完善違法者的賠償制度，那么受害者的損失就會(huì)持續(xù)的擴(kuò)大。針對(duì)這種現(xiàn)象，我國(guó)相關(guān)法律應(yīng)提升民事賠償?shù)膬?yōu)先等級(jí)，當(dāng)投資者的權(quán)益已經(jīng)受到侵害時(shí)，法律應(yīng)提供更多的請(qǐng)求選擇，投資者可以根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇不同的訴訟目的，從而更有效的挽回自身?yè)p失。（五）成立專門組織。針對(duì)稽查部門不能有效地保護(hù)投資者權(quán)益的現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)設(shè)置專門的組織來(lái)保護(hù)投資者的合法權(quán)益。證券行業(yè)應(yīng)有專門維護(hù)投資者的組織，當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，此組織應(yīng)從投資者的利益出發(fā)，幫助投資者證明違法者的責(zé)任，從而為投資者爭(zhēng)取利益、挽回投資者的損失。目前在民間已有許多投資者聯(lián)盟，證券投資者通過(guò)加入這些民間組織，可以交流經(jīng)驗(yàn)，互相答疑解惑，在一定程度上防止了各成員合法權(quán)益的損害，當(dāng)有人產(chǎn)生糾紛時(shí)，其他成員亦可以出謀劃策，共享資源。國(guó)家可以嘗試扶植這些組織的成長(zhǎng)，給予指導(dǎo)、主動(dòng)幫扶。通過(guò)幫扶民間組織，可以以群體為單位，集中培訓(xùn)、集中宣傳，起到事半功倍的效果。（六）重視教育宣傳。普法教育一向是我國(guó)高度重視的全民教育工作，但在證券投資方面，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)在重視相關(guān)法律知識(shí)的宣傳同時(shí)，還要重視證券行業(yè)專業(yè)知識(shí)的普及。許多證券金融機(jī)構(gòu)為了一己私利，常常會(huì)給投資者傳遞模糊的、錯(cuò)誤的概念，有些投資者本身防范意識(shí)不夠，加之專業(yè)知識(shí)的缺乏，常常會(huì)進(jìn)入證券金融機(jī)構(gòu)的圈套。而當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到損害時(shí)，有些投資者則因?yàn)槿狈Ψ芍R(shí)，不能及時(shí)地進(jìn)行自我保護(hù)。

摘要：隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展力度也逐步加大，通過(guò)在農(nóng)村開展金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縮小農(nóng)村和城市之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。但在農(nóng)村服務(wù)的發(fā)展中也存在著許多的問(wèn)題，伴隨著農(nóng)民意識(shí)水平的提高，對(duì)于金融服務(wù)產(chǎn)品的選擇要求也相應(yīng)提高。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題來(lái)找出解決方案，改變?nèi)秉c(diǎn)多、落后的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：我國(guó)農(nóng)村；金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對(duì)策

自從改革開放之后，我國(guó)城市的經(jīng)濟(jì)獲得了大力的發(fā)展，城市與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距越拉越大，因此，通過(guò)在農(nóng)村開展農(nóng)村金融服務(wù)，為我國(guó)廣大農(nóng)民的生活水平提高做出貢獻(xiàn)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛做出貢獻(xiàn)，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。想要農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮積極的作用，就要考察目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)中的問(wèn)題提出有效的、科學(xué)的發(fā)展對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)概括

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)是什么。農(nóng)村金融服務(wù)是一種在農(nóng)村設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣交易來(lái)讓物品在機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、個(gè)體間流通，共同獲得利益的一種活動(dòng)，包括了貸款、存款、保險(xiǎn)、證券等等金融服務(wù)，大多以正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，也有極少數(shù)的個(gè)體金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，我國(guó)提供農(nóng)村金融服務(wù)的正規(guī)機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、貸款公司等等，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的核心機(jī)構(gòu)。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。（二）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的營(yíng)業(yè)額、流通資金很少，因?yàn)榭蛻糁黧w是農(nóng)民，而農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)、收入相對(duì)比較少，所以在銀行的存款、往來(lái)匯款、貸款都比較小額，并且農(nóng)民還需要供養(yǎng)一家老少的日常生活、孩子上學(xué)、老人看病，也就沒(méi)有多少用于金融服務(wù)的資金。并且農(nóng)村金融服務(wù)受到季節(jié)的影響大，收成好的季節(jié)，農(nóng)民的存款等活動(dòng)就會(huì)相對(duì)較多，而收成差的時(shí)候，農(nóng)民的存款等活動(dòng)就相對(duì)較少。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

摘要：從我國(guó)老齡化現(xiàn)象切入，通過(guò)分析中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行城子坦?fàn)I業(yè)所老年群體金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析了老年群體金融服務(wù)發(fā)展存在的不足，并從商業(yè)銀行自身與國(guó)家政策扶持兩方面提出合理化的對(duì)策與建議，以此來(lái)助力我國(guó)商業(yè)銀行老年群體金融服務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；老年群體；金融服務(wù)

根據(jù)近幾年人口普查及相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化社會(huì)階段，日趨嚴(yán)峻的老齡化在我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民中更加突出，在此背景下，由于商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)是老年群體接受金融服務(wù)最主要途徑，所以老年群體金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)該得到商業(yè)銀行充分重視。

1老年群體金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1．1我國(guó)老齡化現(xiàn)狀我國(guó)早在

21世紀(jì)初期就已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)階段，由于改革開放前對(duì)于出生人口并沒(méi)有進(jìn)行計(jì)劃生育政策，所以導(dǎo)致我國(guó)65周歲以上的老年人口占據(jù)了總?cè)丝诘?2．6％，我國(guó)老年人口數(shù)量已經(jīng)居于世界首位。我國(guó)老年群體的特征典型而顯著。從年齡結(jié)構(gòu)看，老年群體的年齡結(jié)構(gòu)，可以按照3個(gè)年齡段，分別劃分為：低齡（60歲～69歲）、中齡（70歲～79歲）、高齡（80歲以上），并且低齡老年群體占比遠(yuǎn)高于中高齡老年群體。從接受的文化程度水平來(lái)看，雖然近幾年來(lái)老年群體的文化水平有穩(wěn)步提升，但是很多高齡老年群體由于當(dāng)時(shí)社會(huì)背景原因，文化水平還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于低齡老年群體。從我國(guó)老年群體家庭成員構(gòu)成看，我國(guó)老年群體大約70％以上有配偶，高齡老年群體平均子女?dāng)?shù)高于中低齡老年群體，農(nóng)村老年群體子女個(gè)數(shù)高于城市老年群體，城市無(wú)子女老人群體較農(nóng)村略低。

一、引言

在成都市“十二五”規(guī)劃中，依靠科技創(chuàng)新來(lái)把成都市建成“中西部地區(qū)創(chuàng)業(yè)環(huán)境最優(yōu)、人居環(huán)境最佳、綜合競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的現(xiàn)代特大中心城市”已提上議事日程。加快推進(jìn)世界現(xiàn)代田園城市建設(shè)，建成國(guó)家創(chuàng)新型城市已是未來(lái)成都的發(fā)展方向。加快成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)，不僅是全市實(shí)現(xiàn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，而且是全市今后科技經(jīng)濟(jì)工作的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。這一建設(shè)必將要求推動(dòng)科技與金融體制機(jī)制的創(chuàng)新突破。當(dāng)前，成都科技金融服務(wù)體系建設(shè)中出現(xiàn)了一些亟待解決的問(wèn)題，既需要系統(tǒng)總結(jié)多年來(lái)在實(shí)踐中已經(jīng)積累的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，同時(shí)也要加強(qiáng)跨部門的協(xié)作，在推動(dòng)科技金融服務(wù)體系建設(shè)中積極探索。

二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及述評(píng)

國(guó)外的科技創(chuàng)新得到金融的大力支持。國(guó)外金融業(yè)發(fā)達(dá)，有完整的金融支持科技創(chuàng)新體系，它們的風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)為中小企業(yè)提供擔(dān)保的做法對(duì)成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)有一些參考價(jià)值。理論界和實(shí)際工作部門對(duì)此也有了初步研究。從國(guó)內(nèi)理論界來(lái)看，江世銀（2005）也進(jìn)行了存在風(fēng)險(xiǎn)條件下的資本市場(chǎng)投資預(yù)期收益模型研究，獲得了一些初步認(rèn)識(shí)；王磊、王淼（2009）進(jìn)行了高新區(qū)融資服務(wù)體系建設(shè)的研究并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議；張?jiān)疲?011）進(jìn)行了創(chuàng)新金融服務(wù)方式、促進(jìn)科技與金融緊密結(jié)合研究；郭慶平（2011）提出了金融科技創(chuàng)新服務(wù)體系的研究對(duì)策建議。成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)很值得參考借鑒這些研究成果，但必須要在創(chuàng)新性和可操作性上深入研究、實(shí)現(xiàn)突破。從實(shí)踐來(lái)看，科技金融服務(wù)體系建設(shè)不是一個(gè)新問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外進(jìn)行了積極探索，積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。比如，符合科技企業(yè)創(chuàng)新特點(diǎn)的信貸模式相繼涌現(xiàn)，服務(wù)于科技企業(yè)創(chuàng)新的各種金融機(jī)構(gòu)方興未艾。特別是諸如一大批適合科技企業(yè)創(chuàng)新特點(diǎn)的股權(quán)質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產(chǎn)品創(chuàng)新相繼出現(xiàn)?？梢哉f(shuō)，為科技金融創(chuàng)新服務(wù)的多層次資本市場(chǎng)體系正在形成，這些對(duì)于支持科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。北京、廣東、江西和四川都進(jìn)行了科技金融服務(wù)體系建設(shè)的探索。北京市科委通過(guò)深化科技管理體制創(chuàng)新，借助金融服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)于科技創(chuàng)新，以滿足企業(yè)多層次的融資需求，使資金要素在北京市科技金融服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。廣東在財(cái)政科技投入與銀行科技信貸結(jié)合、科技金融與科技資本市場(chǎng)結(jié)合等方面作了很多嘗試和創(chuàng)新，省科技廳分別與珠海、中山、東莞市人民政府簽訂了科技金融綜合試點(diǎn)市項(xiàng)目合同書，逐步走出了一條具有廣東特色的科技金融服務(wù)體系建設(shè)道路。江西通過(guò)的《關(guān)于加強(qiáng)科技金融結(jié)合促進(jìn)科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干意見》就加強(qiáng)科技金融結(jié)合，促進(jìn)科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了具體措施。四川也在不斷地進(jìn)行科技金融服務(wù)體系建設(shè)。成都市進(jìn)行科技金融服務(wù)體系建設(shè)可以參考這些做法，如廣東大力打造科技金融服務(wù)平臺(tái)、探索科技金融合作新機(jī)制，北京市從多方面促進(jìn)科技與金融的聯(lián)姻等，但成都市不可照搬。這需要各界共同研究并提出很有針對(duì)性的、可供操作性的對(duì)策。

三、成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)歷程

近年來(lái)，根據(jù)科技和金融發(fā)展基礎(chǔ)，成都市加大體制機(jī)制創(chuàng)新力度，促進(jìn)科技和金融結(jié)合作為推動(dòng)科技發(fā)展的主要抓手，科技金融服務(wù)體系建設(shè)取得了明顯成效。成都高新區(qū)在科技金融的理論與實(shí)踐中積極探索、大膽創(chuàng)新，為四川仍至西部地區(qū)的科技金融服務(wù)體系建設(shè)作出了一定的貢獻(xiàn)。在國(guó)內(nèi)，成都市從理論上率先提出了具有創(chuàng)新探索的科技型中小企業(yè)梯形融資模式，得到上級(jí)部門的高度重視和充分肯定。從實(shí)踐方面來(lái)看，成都市不僅初步搭建了科技金融服務(wù)平臺(tái)，而且不斷健全科技金融服務(wù)機(jī)制和不斷完善科技金融服務(wù)體系。

摘要：在歐盟金融服務(wù)法中，母國(guó)控制原則是指跨境金融服務(wù)應(yīng)主要遵循母國(guó)的監(jiān)管規(guī)則，相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任也主要由母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)。作為對(duì)母國(guó)控制的補(bǔ)充和這一原則的例外，東道國(guó)也可以制定部分監(jiān)管規(guī)則，行使部分監(jiān)管權(quán)力。母國(guó)控制原則不能適用于未經(jīng)金融服務(wù)指令協(xié)調(diào)的領(lǐng)域。即使在金融服務(wù)指令中，它的效力也不是絕對(duì)的。相互承認(rèn)原則是母國(guó)控制原則的前提和基礎(chǔ)，母國(guó)控制原則又是實(shí)施相互承認(rèn)原則的必然要求和具體體現(xiàn)。這一原則的形成與歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)一體化方法的轉(zhuǎn)變有著密切聯(lián)系，其發(fā)展也是這種新的一體化模式廣泛推行的必然結(jié)果。立法和司法實(shí)踐表明，母國(guó)控制原則的適用范圍尚不明確，其價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。為了消除跨境金融服務(wù)的法律壁壘，推動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程，歐盟金融服務(wù)立法應(yīng)向協(xié)調(diào)行為規(guī)則、進(jìn)一步明確劃分監(jiān)管責(zé)任并擴(kuò)大母國(guó)控制范圍的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：歐盟金融服務(wù)法，金融監(jiān)管，母國(guó)控制，相互承認(rèn)，共同利益

歐盟內(nèi)部跨境金融服務(wù)的開展不但涉及不同成員國(guó)法律的適用問(wèn)題，而且會(huì)導(dǎo)致不同成員國(guó)監(jiān)管權(quán)限的沖突。長(zhǎng)期以來(lái)，這一直是建立歐盟單一金融服務(wù)市場(chǎng)最主要的法律障礙。為了為跨境金融服務(wù)及其監(jiān)管提供一個(gè)穩(wěn)定的法律框架，提高服務(wù)效率并確保監(jiān)管的充分和有效，推動(dòng)歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程，歐盟根據(jù)《歐洲共同體條約》（ECTreaty）中關(guān)于“設(shè)立機(jī)構(gòu)的自由”（freedomofestablishment）和“提供服務(wù)的自由”（freedomtoprovideservices）的規(guī)定，以歐洲法院（EuropeanCourtofJustice，ECJ）的判例法為基礎(chǔ)，在一系列金融服務(wù)指令中確認(rèn)了母國(guó)控制原則（homecountrycontrolprinciple）。這一原則與最低限度協(xié)調(diào)原則（principleofminimalharmonization）和相互承認(rèn)原則（principleofmutualrecognition）等共同構(gòu)成了歐盟金融服務(wù)法的基石，對(duì)歐盟單一金融服務(wù)市場(chǎng)法律框架的發(fā)展和完善具有重要的指導(dǎo)意義。因此，系統(tǒng)地研究母國(guó)控制原則的含義、這一原則形成和發(fā)展的歷史過(guò)程及其在實(shí)踐中存在的缺陷和不足，將有助于我們更加深入地了解歐盟金融服務(wù)市場(chǎng)一體化的模式、發(fā)展水平和現(xiàn)實(shí)障礙，并準(zhǔn)確地把握其發(fā)展趨勢(shì)。

一、母國(guó)控制原則的含義

（一）概念

雖然母國(guó)控制原則是一項(xiàng)“貫穿于金融服務(wù)規(guī)則協(xié)調(diào)各個(gè)方面的指導(dǎo)性原則”，但是歐盟有關(guān)金融服務(wù)指令都沒(méi)有對(duì)這一原則作出準(zhǔn)確的界定。目前，在歐盟有關(guān)金融服務(wù)市場(chǎng)一體化的法律文件中，只有1985年《歐共體委員會(huì)關(guān)于建立內(nèi)部市場(chǎng)的白皮書》（以下簡(jiǎn)稱《1985年白皮書》）中涉及了母國(guó)控制原則的概念。著眼于跨境金融服務(wù)監(jiān)管權(quán)限的分配，《1985年白皮書》指出：“‘母國(guó)控制’原則是指由金融機(jī)構(gòu)的來(lái)源地成員國(guó)（MemberStateoforigin）主管當(dāng)局承擔(dān)對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的主要職責(zé)，……盡管服務(wù)接受地成員國(guó)的主管當(dāng)局也享有部分監(jiān)管權(quán)力，但是其監(jiān)管只起輔助性（complementary）的作用。”[3]與《1985年白皮書》的視角不同，美國(guó)學(xué)者E.W.Warner對(duì)這一原則的概括則旨在明確適用于跨境金融服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則。在他看來(lái)，母國(guó)控制原則是母國(guó)監(jiān)管規(guī)則的一種域外適用。據(jù)此，“來(lái)自歐共體某成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)可以在任何其他成員國(guó)境內(nèi)提供服務(wù)或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)受母國(guó)（homeMemberState）審慎監(jiān)管規(guī)則的約束；作為服務(wù)的提供地國(guó)，東道國(guó)（hostMemberState）也可以制定有限的補(bǔ)充性（ancillary）監(jiān)管規(guī)則。”[4]

摘要：當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)尚未完善，仍存在投資渠道單一、融資渠道有限和非正規(guī)金融市場(chǎng)管理混亂等問(wèn)題，其原因在于農(nóng)村金融市場(chǎng)政策法規(guī)缺失、農(nóng)民金融意識(shí)薄弱和農(nóng)村現(xiàn)有條件的局限。為此需要加快農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)建設(shè)、創(chuàng)新正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和推進(jìn)非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合法化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；問(wèn)題；原因；對(duì)策

“三農(nóng)問(wèn)題”直接關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施同樣將重點(diǎn)落腳在農(nóng)村地區(qū)。然而，資金短缺問(wèn)題依舊束縛著農(nóng)村生產(chǎn)力的解放。無(wú)論是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的繼續(xù)推進(jìn)，還是“調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長(zhǎng)”所需的從粗放式生產(chǎn)到集約化生產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，抑或是農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)的改良與優(yōu)化，都需要足額資金的投入與支持。質(zhì)言之，完善的農(nóng)村金融服務(wù)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)勁動(dòng)力。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)不完善之處在所難免，關(guān)鍵在于見微知著，對(duì)問(wèn)題保持敏銳的洞察力，防止其進(jìn)一步擴(kuò)大?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的短板表現(xiàn)在：

1、農(nóng)村地區(qū)投資渠道單一

科技與金融的有機(jī)結(jié)合是促進(jìn)科技開發(fā)、成果產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)。近年來(lái)，政府和相關(guān)職能部門制定科技金融結(jié)合政策、給予政策傾斜，各類金融和非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)改善業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新融資模式等方式有效緩解了科技型中小企業(yè)的融資需求，但在更廣范圍內(nèi)的科技型中小企業(yè)融資難問(wèn)題還未得到根本解決。因此，在科技金融發(fā)展日盛的背景下，研究梳理科技金融融合現(xiàn)狀，打造系統(tǒng)完善的科技金融服務(wù)體系，更好地促進(jìn)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系是響應(yīng)政策引導(dǎo)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然選擇

（一）構(gòu)建科技金融服務(wù)體系是金融發(fā)展的必經(jīng)階段，是應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的必然選擇信息技術(shù)的革命性發(fā)展?jié)B透進(jìn)社會(huì)的方方面面，深刻影響著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變革進(jìn)程。信息技術(shù)與金融的結(jié)合，催生出金融介質(zhì)的跨區(qū)域、高時(shí)效、低成本蛻變，金融的虛擬性得以成倍放大，成為推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“隱性助推器”，顯著作用于社會(huì)化大生產(chǎn)的發(fā)展。金融虛擬化的趨勢(shì)沒(méi)有將金融游弋于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，反而由于其“兩高一低”（高滲透性、高時(shí)效性、低失真性）特有屬性，使得虛擬與實(shí)體的結(jié)合更加緊密，成為相互依存、相互滲透、彼此聯(lián)動(dòng)的有機(jī)整體?？萍冀鹑谑墙鹑诎l(fā)展的高級(jí)階段，是金融虛擬化、信息化在高科技產(chǎn)業(yè)的集中體現(xiàn)?？萍寂c金融的結(jié)合，將級(jí)數(shù)化提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，甚至催生出新的產(chǎn)業(yè)模式，是目前國(guó)際上最為通行的科技產(chǎn)業(yè)培育方式。在虛擬金融高傳染性引致原金融創(chuàng)新模式遭到深度質(zhì)疑的金融危機(jī)背景下，科技金融被視為根植生產(chǎn)力基礎(chǔ)、高爆發(fā)性、高成長(zhǎng)性的必然出路?？萍冀鹑谙嗷B透，將吸收二者各自原有優(yōu)點(diǎn)，優(yōu)化資金流向，縮小產(chǎn)業(yè)生命周期的震蕩幅度，推動(dòng)社會(huì)化大生產(chǎn)的跨越式發(fā)展。

（二）構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系是提升我國(guó)創(chuàng)新實(shí)力、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然途徑我國(guó)較早確定了建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的世紀(jì)目標(biāo)，將創(chuàng)新發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展視為世紀(jì)戰(zhàn)略，并制定了階段化創(chuàng)新目標(biāo)，指引我國(guó)各項(xiàng)事業(yè)的建設(shè)進(jìn)程。科技金融是金融資源對(duì)科技型中小企業(yè)的投向優(yōu)化的注入，更提供了鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)的直接推動(dòng)力，是建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的必然選擇。產(chǎn)業(yè)層次的高低直接影響著國(guó)家綜合競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，創(chuàng)新又顯著影響著產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，科技金融更成為支撐創(chuàng)新的直接動(dòng)力。把握好科技金融的發(fā)展便抓住了創(chuàng)新的關(guān)鍵和精髓，直接影響著實(shí)現(xiàn)我國(guó)成為創(chuàng)新型國(guó)家的進(jìn)程。將科技金融上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面，構(gòu)造高覆蓋性、強(qiáng)輻射性的科技金融服務(wù)體系，將高度掌控產(chǎn)業(yè)的發(fā)展投向，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源的分配和供給，形成健康體內(nèi)循環(huán)、良性產(chǎn)業(yè)支撐。

（三）構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系是落實(shí)國(guó)家科技發(fā)展規(guī)劃的重大戰(zhàn)略舉措我國(guó)高度重視科技在引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升發(fā)展質(zhì)效中的基礎(chǔ)作用，于2005年頒布了《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006－2020年）》，鼓勵(lì)企業(yè)成為技術(shù)創(chuàng)新的主體，促進(jìn)全社會(huì)科技資源高效配置和綜合集成，建立企業(yè)為主體、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系；實(shí)施激勵(lì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的財(cái)稅政策，實(shí)施促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融政策，建立多元化、多渠道的科技投入體系；搭建多種形式的科技金融合作平臺(tái)，政府引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)和民間資金參與科技開發(fā)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改善和加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)特別是對(duì)科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)。為促進(jìn)科技和金融結(jié)合，加快科技成果轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，支撐和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，全面建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，2010年，科技部會(huì)同中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合開展“促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)”工作。構(gòu)造科技金融服務(wù)體系是深化落實(shí)各項(xiàng)政策，提升產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型張力題中應(yīng)有之意。部分省市的科技金融結(jié)合試點(diǎn)更為打造科技金融服務(wù)體系提供了難能可貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)科技金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)條件進(jìn)一步得以夯實(shí)。

二、構(gòu)建科技金融服務(wù)新體系存在的障礙和問(wèn)題

金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)思路

區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中需要把商業(yè)銀行的金融服務(wù)作為重要內(nèi)容進(jìn)行研究，保證金融創(chuàng)新能夠作用于地方經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。每一項(xiàng)成功的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，都會(huì)給區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)實(shí)惠和收益。金融發(fā)展過(guò)程中針對(duì)前瞻性和全局性的創(chuàng)新，需要加強(qiáng)制度建設(shè)，引導(dǎo)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展根本性好轉(zhuǎn)營(yíng)造良好的條件。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融服務(wù)創(chuàng)新需要形成互動(dòng)機(jī)制，不斷增強(qiáng)金融支持力度，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)創(chuàng)新增強(qiáng)對(duì)金融改革會(huì)產(chǎn)生動(dòng)力支持。從當(dāng)前的情況看，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地方，金融生態(tài)環(huán)境都不是很好，當(dāng)前需要改善落后地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，保證金融服務(wù)戰(zhàn)略思想形成，對(duì)堅(jiān)持正確的指導(dǎo)思想具有重要的作用，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)互動(dòng)交流中需要政府給予配套支持，這樣金融創(chuàng)新才能不走彎路，起到積極的效果。

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要堅(jiān)持正確的指導(dǎo)思想和原則金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中需要堅(jiān)持金融法規(guī)和政策，按照行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)制定正確的措施。國(guó)有商業(yè)銀行需要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷根據(jù)市場(chǎng)需求情況進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，整合銀行的優(yōu)質(zhì)資源，分層次推動(dòng)金融服務(wù)自主創(chuàng)新工作不斷前進(jìn)。促使區(qū)域經(jīng)濟(jì)和銀行收益能夠形成良性互動(dòng)。金融服務(wù)創(chuàng)新需要正確定位，一方面的微觀金融服務(wù)創(chuàng)新，另一方面的宏觀金融制度創(chuàng)新。只有二者結(jié)合在一起，才能推動(dòng)金融工作不斷前進(jìn)。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展互動(dòng)機(jī)制金融服務(wù)創(chuàng)新需要建立適合中小企業(yè)要求的信貸管理辦法，積極推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要發(fā)揮民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供全方位的服務(wù)。銀行當(dāng)前要不斷拓展信貸投入渠道，培育新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，不斷改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。民營(yíng)企業(yè)需要多樣化的金融服務(wù)，金融服務(wù)過(guò)程中需要堅(jiān)持便捷化原則，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況制定金融服務(wù)戰(zhàn)略，形成良好金融互動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中需要積極發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，全面推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。從我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況看，需要擴(kuò)大投資、刺激消費(fèi)、啟動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的各項(xiàng)政策，積極推動(dòng)金融消費(fèi)，全面控制金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)過(guò)程中需要整合客戶信息，全面做好客戶信息的細(xì)分工作，在支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中需要以客戶為中心，對(duì)跨部門、跨產(chǎn)品、跨系統(tǒng)的個(gè)人信息進(jìn)行有效的整合，制定符合客戶信息發(fā)展要求的業(yè)務(wù)規(guī)則，保證客戶信息形成關(guān)聯(lián)，全面提升資源信息共享水平。金融機(jī)構(gòu)需要加大網(wǎng)店建設(shè)力度，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況建立合適的網(wǎng)店。保證客戶服務(wù)質(zhì)量全面提升，在標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)分流中，全面降低金融服務(wù)成本，全面提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益。

金融服務(wù)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)相互發(fā)展的舉措

加強(qiáng)銀信合作，共同促進(jìn)區(qū)域發(fā)展。信用社是縣級(jí)機(jī)構(gòu)的主力軍，壟斷著農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)，發(fā)揮著信貸支農(nóng)主力軍的作用。但農(nóng)村信用社受科技落后、匯路不通、資金短缺等因素的制約，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得心有余而力不足。為此，國(guó)有銀行要利用產(chǎn)品和科技資源優(yōu)勢(shì)，多方位加強(qiáng)與農(nóng)村信用社的合作，共同促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

摘要：基于國(guó)內(nèi)外的復(fù)雜形勢(shì)，中國(guó)提出構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的重大戰(zhàn)略部署，這對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。在此背景下，金融體系的完善，尤其是農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)“雙循環(huán)”的構(gòu)建起到至關(guān)重要的支撐作用。從金融資金循環(huán)的角度出發(fā)，通過(guò)編制2007年至2020年的矩陣式資金流量表來(lái)分析論證中國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系對(duì)“雙循環(huán)”存在一定不適配度。為暢通“雙循環(huán)”，助力鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量綠色發(fā)展，進(jìn)而早日實(shí)現(xiàn)共同富裕，應(yīng)主要著眼于改革金融機(jī)構(gòu)體系、健全金融市場(chǎng)體系、完善金融監(jiān)管體系三方面，以加速中國(guó)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：“雙循環(huán)”；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系；鄉(xiāng)村振興；綠色發(fā)展；共同富裕

一、“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的內(nèi)涵

（一）“內(nèi)循環(huán)”發(fā)揮主體作用

目前，中國(guó)已具備暢通“內(nèi)循環(huán)”的基礎(chǔ)。從供給方面來(lái)看，中國(guó)擁有完備的工業(yè)體系，具有較強(qiáng)的供給能力；從需求方面來(lái)看，中國(guó)是全球第二大經(jīng)濟(jì)體，擁有14億多人口及蘊(yùn)藏其中的巨大消費(fèi)潛力。因此，中國(guó)若要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須要以擴(kuò)大內(nèi)需為基礎(chǔ)，形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平的動(dòng)態(tài)平衡，充分發(fā)揮“內(nèi)循環(huán)”的主體作用。

（二）“外循環(huán)”發(fā)揮聯(lián)動(dòng)作用