農(nóng)戶資金借貸的實(shí)證分析

農(nóng)戶的資金借貸渠道可以分為正規(guī)金融渠道和非正規(guī)金融渠道，正規(guī)金融渠道主要包括“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，此外還有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等其他商業(yè)銀行，不過在所調(diào)研的農(nóng)村地區(qū)，郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的貸款支持依然很弱，而工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行對農(nóng)戶的借貸業(yè)務(wù)有所發(fā)展。非正規(guī)金融渠道主要包括民間私人借貸、錢莊、農(nóng)村合作基金會、合會、及銀背機(jī)構(gòu)。民間私人借貸在河南農(nóng)村地區(qū)依舊活躍，而農(nóng)村合作基金會于1997年被政府取締后基本上從農(nóng)村地區(qū)消失。雖然合會及銀背機(jī)構(gòu)在東部地區(qū)較為廣泛地存在，但在所調(diào)研的13個河南農(nóng)村地區(qū)卻均未發(fā)現(xiàn)，只有2個調(diào)研地區(qū)發(fā)現(xiàn)私人錢莊，不過很少有農(nóng)戶從那里取得貸款。所以，這里民間借貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計的是河南農(nóng)村地區(qū)的民間私人之間的借貸情況。表1給出了704戶農(nóng)戶2011年度四類借貸資金來源的統(tǒng)計結(jié)果，農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社累計借貸資金總額為5939000元，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率，也就是指發(fā)生過資金借貸的農(nóng)戶數(shù)量占總調(diào)查戶數(shù)的比率。2011年度從農(nóng)村信用社借貸的農(nóng)戶有296戶，在總調(diào)查戶數(shù)中所占的比例也即農(nóng)戶借貸發(fā)生比率為41．8%，是正規(guī)金融渠道中借貸比率最高的，這說明農(nóng)村信用社信貸資金可獲得性要遠(yuǎn)比商業(yè)銀行強(qiáng)，其信貸資金發(fā)放的覆蓋面比較廣。不過借貸平均金額卻是正規(guī)金融渠道中最低的，只有20064元，說明農(nóng)村信用社更多的是發(fā)放小額貸款。農(nóng)戶來自其他商業(yè)銀行的累計借貸資金總額為4735000元，這略低于農(nóng)村信用社的累計借貸金額，有69戶農(nóng)戶取得其他商業(yè)銀行的貸款，借貸發(fā)生比率最低，僅為9．8%，借貸戶均額度卻是最高的，為68623元，這說明其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是服務(wù)于農(nóng)村少數(shù)的高端群體的客戶。農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行的累計借貸資金總額最小，只有1772000元，借貸戶數(shù)為71戶，借貸發(fā)生比率較低，為10．1%，累計平均借貸金額略高于農(nóng)村信用社，卻只有24957元，這說明農(nóng)業(yè)銀行已淡出農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)覆蓋面窄，支農(nóng)融資服務(wù)力度較小［2］。農(nóng)戶來自民間私人處的累計借貸總額為5219600元，借貸戶數(shù)為391戶，借貸發(fā)生比率最高，為55．3%，這說明民間私人借貸的資金總量較大，而且貸款的可獲得性最強(qiáng)。不過，民間私人處的累計平均借貸金額最低，只有13349元，較能滿足農(nóng)戶的小額支出項(xiàng)目的融資需求，但卻缺乏對農(nóng)戶大項(xiàng)支出的融資支持。如表2所示，2011年度，農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，共有37筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的12．5%，而農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，僅有10筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的7．2%，可見，極小額度的貸款還得主要依賴農(nóng)村信用社來發(fā)放。況且，農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社的借貸，每筆借貸金額在5000～10000元之間的，共有75筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的25．4%，而農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在5000～10000元之間的共有34筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的24．3%，兩者的比例大致相當(dāng)且都較低，這說明農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的額度較小的貸款仍是不足的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要想提高借貸發(fā)生比率，就應(yīng)該多發(fā)放額度較小的貸款。農(nóng)戶來自農(nóng)村信用社的每筆借貸金額在10000元以上的，共有184筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的62．1%，而農(nóng)戶來自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在10000元以上的，卻有96筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的68．5%，兩者比例都很高，這說明三年來，隨著我國貨幣量72．6%的增長率，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把信貸資金主要用于大額度貸款上，且在它們之間出現(xiàn)過度競爭。2011年度，農(nóng)戶來自民間私人處的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，共有116筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的28．5%;5000～10000元之間的筆數(shù)，有122筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的30．0%;10000元以上筆數(shù)，有169筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的41．5%?？梢娒耖g私人借貸的額度分布較均勻，其提供的5000元以下的小額借貸要比農(nóng)村信用社強(qiáng)得多。民間私人借貸額度有增大的趨勢，不過受農(nóng)戶儲蓄能力的限制，民間金融要想更多的發(fā)放大額度貸款，就必須要有組織化形式并且合法化，還要改善民間借貸的信用環(huán)境。析2011年度獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的436戶農(nóng)戶中，有337戶認(rèn)為自己取得貸款需要擔(dān)保抵押，另有99戶農(nóng)戶認(rèn)為不需要擔(dān)保抵押，至于托關(guān)系送禮，有223戶農(nóng)戶認(rèn)為貸款需要托關(guān)系送禮，另213戶農(nóng)戶認(rèn)為貸款不需要托關(guān)系送禮。當(dāng)年沒有申請上貸款的農(nóng)戶有187戶，沒申請上貸款的原因主要有擔(dān)保抵押不足，怕自己還不起和可供信貸的資金緊張等。這說明農(nóng)戶基本上不能取得純信用貸款，農(nóng)戶要想取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，要符合多項(xiàng)苛刻的條件，如擔(dān)保抵押等，還要受信貸政策和人際關(guān)系等因素的制約。盡管過半的農(nóng)戶表示愿意以房屋，動產(chǎn)或田地作為抵押來貸款，但由于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，這些都限制了抵押物的品種選擇及其合理估價，結(jié)果就使得農(nóng)戶因缺少承貸載體而無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款［3］，從某種程度上講，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款是比較困難的。而對于民間私人借貸，作出回答的504戶農(nóng)戶中有88戶認(rèn)為借錢需要擔(dān)保抵押，而416戶農(nóng)戶則認(rèn)為完全不需要擔(dān)保抵押，在借貸手續(xù)上，作出回答的501戶農(nóng)戶中有349戶表示借錢至多需要口頭承諾，152戶則認(rèn)為需要簽訂借款字據(jù)。由此可見，河南農(nóng)村的民間私人借貸的手續(xù)比較簡單且借貸形式靈活，能夠方便快捷地滿足農(nóng)戶的融資需求，但卻不夠規(guī)范，缺乏有效的還款保障，這也就決定了民間私人借貸多局限于親朋和鄰里之間，借貸的范圍比較狹窄，缺乏人脈的農(nóng)戶較難獲取民間私人貸款，且考慮到民間的大筆借貸會成倍放大信用風(fēng)險程度，放貸的農(nóng)戶較為擔(dān)心自己大額借貸資金的安全，不肯輕易放貸，所以農(nóng)戶的大筆借貸難以有效從民間私人處得到滿足。在借貸期限上，有147戶農(nóng)戶愿意選擇的期限不超過半年，255戶農(nóng)戶希望貸款期限在6個月到不超過1年，另有282戶農(nóng)戶要求貸款期限在1年以上到3年之間。在農(nóng)村信用社貸款安排上，474戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限為1年，196戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限能達(dá)到2年，只有15戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限能超過2年?？梢姡r(nóng)村信用社貸款在期限上還是低于農(nóng)戶所要求的理想貸款期限，這就抑制了農(nóng)戶出于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)投資目的的融資需求。至于農(nóng)戶從民間私人處的借貸期限，作出回答的農(nóng)戶有302戶表示根據(jù)自己需要來定還款期限，191戶表示還款不約定期限，僅11戶表示民間私人借貸期限與農(nóng)村信用社期限一致，可見民間私人借貸的還款期限安排得比較靈活，更符合農(nóng)戶的實(shí)際需要。在借貸利率上，從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率多數(shù)集中在6．5%左右，也有一部分貸款利率在8．5%～12%之間，對于這樣的利率水平，作出回答的686戶農(nóng)戶中有463戶表示可以接受這樣的利率水平，另223戶則表示利率有些偏高，希望利率降低些，可見，河南不同的農(nóng)村地區(qū)，利率有較大差異，盡管我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率有一定的市場浮動空間，但是對于風(fēng)險大小程度相同的貸款種類，利率差距不宜過大，中等風(fēng)險程度的農(nóng)戶借貸利率還是以不高于9%為宜，而風(fēng)險大的貸款種類如信用貸款和消費(fèi)貸款等，可出于補(bǔ)償風(fēng)險溢價的目的，制定相對高的利率。同時農(nóng)戶對利率高低的敏感度較低，較多的農(nóng)戶滿足于自身的借貸利率狀況，這說明農(nóng)戶關(guān)心的是能夠取得貸款，貸款的缺失成本遠(yuǎn)比借貸利率成本高，所以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使多發(fā)放貸款，還是能夠從較高的借貸利率上得到風(fēng)險成本和交易成本的補(bǔ)償。至于民間私人借貸，作出回答的農(nóng)戶有357戶認(rèn)為它是無息的，117戶認(rèn)為它是低息的，還有28戶認(rèn)為它是高息的，具體到2011年度發(fā)生民間私人借貸，若是有利率的話，利率大多為6%，10%和12%。從中可見，民間私人借貸主要出于親情友情的互助目的，大都不需要支付利息，所以借貸的范圍必將受限，但也有一些放貸戶，有了初步的放貸獲息的觀念，如果這種意識能被合理引導(dǎo)并被認(rèn)同，將會使民間私人借貸突破“人情圈”的限制，得到市場化的飛躍發(fā)展。如表3所示，農(nóng)戶借貸資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個方面，2011年度，投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計資金總額過少，只有2381300元，其中1719000元借貸資金來自于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等正規(guī)金融渠道，主要用于購買農(nóng)機(jī)、特色種植(如食用菌等)和養(yǎng)殖上。同時投入到非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計資金總額達(dá)9791000元，其中來自正規(guī)金融渠道的借貸資金占72．1%的比重，主要用于做生意、開商店、買車搞運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村建筑等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。而投入到生活領(lǐng)域的累計資金總額為5493300元，其中來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸資金有3675000元，占66．9%的比重，來自民間私人借貸資金有1818300元，占33．1%的比重，主要用于建房、子女上學(xué)、婚嫁、買家具和看病，以解決農(nóng)戶生活水平的提高?？梢姾幽鲜≌?guī)金融機(jī)構(gòu)借貸投向已嚴(yán)重偏離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為非農(nóng)生產(chǎn)和生活性支出提供過多借貸資金，由于農(nóng)戶的非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險大且競爭日趨激烈，而農(nóng)戶的生活性支出本身卻不能帶來收益，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的這些貸款暗含著巨大的信貸風(fēng)險。而民間私人借貸由于其市場化程度低和農(nóng)戶儲蓄意愿低，河南的民間私人借貸遠(yuǎn)不如東西部地區(qū)活躍［4］，對農(nóng)戶的融資需求滿足程度低，并且民間私人借貸用于滿足農(nóng)戶生活性支出的累計金額是1818300元，遠(yuǎn)低于其滿足農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)支出的累計金額2739000元，這說明民間私人借貸的扶貧救濟(jì)功能大為弱化，貧困農(nóng)戶的資金扶持問題凸顯。

產(chǎn)生農(nóng)戶借貸問題的供給方面的原因分析

河南農(nóng)戶節(jié)余的閑置資金用于放貸的比例遠(yuǎn)不如東部和西部地區(qū)，也就是說河南農(nóng)村民間私人借貸不夠活躍，這里的一個主要原因在于河南農(nóng)戶整體收入有了較大幅度的提高，其生活性支出有很大一部分不需要民間借貸，當(dāng)然部分貧困農(nóng)戶由于缺少還款能力和人脈關(guān)系，其生活性支出往往難于取得民間借貸。另一個主要原因是河南民間私人放貸過于局限于親朋和鄰里之間的“人情圈”，可供放貸范圍狹窄，此外，不少放貸農(nóng)戶對非農(nóng)生產(chǎn)的融資有了獲利取息的意愿，但出于農(nóng)村舊有的傳統(tǒng)觀念，不能付諸實(shí)施，也就削弱了民間私人放貸的積極性，同時，河南缺少東部地區(qū)所廣泛存在的民間金融機(jī)構(gòu)如私人錢莊、標(biāo)會和銀背等等，民間私人之間的資金余缺就不能通過民間金融機(jī)構(gòu)這個平臺來進(jìn)行調(diào)劑，所以河南民間金融發(fā)展比較遲滯。河南農(nóng)戶的閑置資金只能是大多數(shù)存入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是其對農(nóng)戶發(fā)放貸款的占存款的比例也即是存貸比過低，原因是農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大都淡出農(nóng)村金融市場，特別是很少發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，而農(nóng)村信用社出于信貸風(fēng)險和交易成本的考慮，只愿意發(fā)放信用風(fēng)險小和交易成本低的貸款，而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)只是處于推廣階段，在河南所調(diào)研的地區(qū)均不存在，所以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位或弱化了其支農(nóng)服務(wù)功能。當(dāng)然對于河南農(nóng)村的高端客戶，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等出現(xiàn)越位爭貸的局面，且發(fā)放的都是大額度的貸款。對于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其現(xiàn)有的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品所要求的信貸條件較高，一方面是貸款手續(xù)復(fù)雜、審批貸款時間長，甚至貸到款還需要托關(guān)系，遠(yuǎn)不如孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的貸款方便快捷，其對于所申請的貸款，從申請—審核—批準(zhǔn)—發(fā)放的速度為1～2周，平均周期為10天左右。具體到實(shí)際當(dāng)中，老客戶1～2天，新客戶7～10天，最慢的2周時間能拿到貸款［5］。另一方面貸款需要擔(dān)保和抵押，都增加了農(nóng)戶貸款的難度，所以農(nóng)戶如果是額度不大的貸款，往往不愿從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，因?yàn)橘J款的隱性成本過大。此外農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不愿意發(fā)放信用貸款，這對于缺少承貸載體但有還款能力，且守信譽(yù)的農(nóng)戶來說是很不利的，造成其融資需求必然會有一部分被抑制。對于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不同用途種類的貸款產(chǎn)品而言，非農(nóng)生產(chǎn)貸款過多，而河南農(nóng)村地區(qū)的這些非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目已暴露出投資風(fēng)險，非農(nóng)生產(chǎn)性貸款不宜過多。當(dāng)然對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目，特別是農(nóng)產(chǎn)品深加工、特色效益農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代高產(chǎn)化農(nóng)業(yè)等，其投資的泡沫成分小，對其投資的風(fēng)險小，但農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目的貸款過少。同時，農(nóng)村信用社的貸款產(chǎn)品在利率和期限上也不夠合理，農(nóng)村信用社的貸款利率上搞“一刀切”，沒有區(qū)分不同種類貸款的風(fēng)險大小，致使不同種類貸款的利率差異不大，致使風(fēng)險大的貸款發(fā)放過度并且風(fēng)險損失在利率上得不到足額補(bǔ)償。農(nóng)村信用社的貸款期限多為一年，而不顧農(nóng)戶貸款期限的實(shí)際需要，這樣的融資產(chǎn)品不利于農(nóng)戶的生產(chǎn)和投資。至于民間借貸無論是在貸款用途、貸款期限、貸款信用形式、貸款額度和貸款利率等上，大都是出于人情上的考慮，所以安排得比較隨意而無固定的規(guī)定。過去很長一段時期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了自身的可持續(xù)發(fā)展，紛紛減少農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)或者淡出農(nóng)村地區(qū)，如農(nóng)業(yè)銀行最為明顯，農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大量地撤并縣以下機(jī)構(gòu)，努力在大城市增設(shè)網(wǎng)點(diǎn);在業(yè)務(wù)發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)開發(fā)城市大客戶、行業(yè)壟斷性客戶和城鎮(zhèn)高收入群體等;在信貸管理上，采取信貸資金管理權(quán)限上收，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所主要任務(wù)是組織存款、清收貸款本息［6］。這里面的原因就在于農(nóng)戶的借貸資金回報率低，借貸利率自然不能定得太高，而且借貸利率也要受人民銀行的限制，但是對農(nóng)戶信貸的成本過高，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)了困難局面，其可持續(xù)發(fā)展能力受到了削弱。農(nóng)戶信貸成本過高的原因是多方面的，首先，發(fā)放小額貸款和大額貸款的簽約成本是相差無幾的，而小額貸款本身利息收入少，扣除簽約成本后，銀行在小額貸款上的贏利微小，自然影響到小額貸款的發(fā)放量。然后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少社會資本，不具備民間借貸的信息優(yōu)勢，難以篩選農(nóng)戶的類型，事后也不能對農(nóng)戶貸款的使用實(shí)施有效監(jiān)督。所以其貸款的風(fēng)險比較大，帶來的壞賬損失也大，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險的目的，很少愿意發(fā)放信用貸款。最后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為克服信息不對稱、不足值抵押以及法律約束不力的問題就越需要復(fù)雜規(guī)范的風(fēng)險控制和評估技術(shù)，其管理成本也會相應(yīng)急劇上升，而組織規(guī)模越大，更易出現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，為解決內(nèi)部利益沖突的成本也相應(yīng)較高。

政策建議

針對農(nóng)戶小額貸款供給不足局面，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款，政府可以考慮按農(nóng)村信用社的貸款戶數(shù)和貸款總量給予一定的貼息補(bǔ)償，以求增強(qiáng)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。同時在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展農(nóng)戶資金互助會、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)，以增加小額貸款的供給。在“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的新時期，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變淡出農(nóng)村金融的策略，擴(kuò)大支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)覆蓋面，多為農(nóng)戶發(fā)放效益高的生產(chǎn)項(xiàng)目貸款，真正實(shí)現(xiàn)雙贏，而其他商業(yè)銀行則要提升為中高端農(nóng)戶貸款的水平。至于民間金融組織，可考慮逐步引導(dǎo)私人錢莊、合會或銀背等民間金融組織合法化和制度化，發(fā)揮為農(nóng)戶融資的功能，使農(nóng)戶的閑置資金能夠借助民間金融組織調(diào)劑資金余缺，并按農(nóng)戶提供閑置資金的多少來分紅取息，以此調(diào)動民間借貸的積極性，至于河南民間私人借貸，應(yīng)避免農(nóng)戶的盲目投資，提高農(nóng)戶儲蓄意愿，鼓勵對生產(chǎn)性借貸取息，規(guī)范農(nóng)戶融資的信用形式，提高抵押借款和擔(dān)保借款的比例及合同化借款行為［7］，擴(kuò)大民間私人借貸的圈子，以求繁榮民間私人借貸。首先要對農(nóng)戶多供給小額貸款，如果小額貸款的交易成本過高，可適當(dāng)上浮貸款利率，并實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的形式，降低小額貸款的違約風(fēng)險。其次，放寬貸款的信用期限，依據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點(diǎn)、生產(chǎn)項(xiàng)目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定還款日期。再次，逐步放寬對農(nóng)戶貸款抵押和擔(dān)保的要求，適當(dāng)允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押，鼓勵多種形式的動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)［8］，以此提高農(nóng)戶貸款的可獲得性。同時，科學(xué)制定貸款利率，貸款利率的差異不應(yīng)體現(xiàn)在地域上，而應(yīng)體現(xiàn)在貸款的風(fēng)險種類上，風(fēng)險極大的非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目，若沒有足夠的擔(dān)保抵押，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)對其提供貸款，風(fēng)險偏高的貸款項(xiàng)目，要制定較高的風(fēng)險溢價水平，而對于低風(fēng)險的貸款項(xiàng)目，利率可以適當(dāng)?shù)鸵恍?。最后，要放寬對農(nóng)戶借貸的條件并做好農(nóng)戶借貸的服務(wù)，積極向農(nóng)戶宣傳貸款的政策、程序和條件等等，讓農(nóng)戶了解如何進(jìn)行貸款，并積極進(jìn)行農(nóng)戶征信制度建設(shè)，對信用好的農(nóng)戶可發(fā)放信用證，每年提供規(guī)定額度的貸款，對還款及時的農(nóng)戶累進(jìn)其借貸額度，此外，要幫助農(nóng)戶順利取得擔(dān)保和抵押貸款，在貸款審批和發(fā)放過程中，要縮短時間到15天以內(nèi)，總之，要做好貸款的服務(wù)工作。首先，政府應(yīng)對生活困難和急需脫貧的農(nóng)戶多投入財政性的扶貧資金，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸資金則應(yīng)用于農(nóng)戶致富。然后，在農(nóng)戶借貸資金投向上，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把絕大部分的貸款資金用于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目和生活支出項(xiàng)目，這就產(chǎn)生了巨大信貸風(fēng)險的隱患，生活支出項(xiàng)目本身缺少還款資金來源，非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目投資過度，雖然暫時收益多，但風(fēng)險大，一旦投資失敗，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的大額信貸資金就難以收回，所以，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控在非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目和生活支出項(xiàng)目的信貸風(fēng)險，落實(shí)更嚴(yán)格的貸款審核，且應(yīng)減少這類貸款發(fā)放量。當(dāng)然對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目，特別是農(nóng)產(chǎn)品深加工、特色效益農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代高產(chǎn)化農(nóng)業(yè)等，其投資的泡沫成分小，對其投資的風(fēng)險小，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款總量。最后，民間借貸不應(yīng)偏離生活性支出項(xiàng)目，它應(yīng)滿足農(nóng)戶的短期和急需的用款需要，應(yīng)有較高的資金安全性和流動性，非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目占用過多民間借貸資金，將會使農(nóng)戶在生活方面承擔(dān)巨大的資金缺失成本損失，所以民間私人對于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目的借貸可采用收取利息的辦法進(jìn)行限制，并能起到補(bǔ)償高風(fēng)險損失的目的。

當(dāng)前，以及今后一個相當(dāng)長的時期，中國農(nóng)村生產(chǎn)要素市場中，各生產(chǎn)要素的供給與需求的約束是各不相同的，因而在政策層面上的表現(xiàn)也各不相同。比如耕地，如何能夠在穩(wěn)定糧食面積的基礎(chǔ)上，豐富農(nóng)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)，進(jìn)而增加農(nóng)民收入；比如勞動力，如何能夠提高農(nóng)村勞動力素質(zhì)，并能夠由此帶動農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)的遷移，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)；再比如技術(shù)，如何能夠開發(fā)適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方式的新技術(shù)，并為大多數(shù)農(nóng)戶所掌握和使用，進(jìn)而真正產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。雖然解決這些問題很難，但對它們的認(rèn)識卻是清楚的，都是因供給嚴(yán)重缺乏而引起的。相比之下，資金要素則不那么簡單明顯。說農(nóng)村中資金短缺，但又有大量資金流入城市，而且凈流出的數(shù)額非常大；說資金充裕，又有許多農(nóng)戶因缺少資金，家庭經(jīng)營只能維持簡單再生產(chǎn)，高利貸也很普及。因此，正確認(rèn)識和深入研究當(dāng)前農(nóng)村金融問題不僅可以推動農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)更加全面、更加健康，而且能夠幫助各級領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村工作決策部門和更好地利用資金要素，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。

一、農(nóng)村金融改革的背景和環(huán)境

回顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革20年來農(nóng)村金融市場的發(fā)展歷程，可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的每一次大的飛躍，農(nóng)村改革每一項(xiàng)大的突破，必然帶來農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上和體制上的大改變。80年代初期，農(nóng)戶重新成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，農(nóng)村金融市場一下子出現(xiàn)了2億多個信貸交易對象，原有的計劃信貸方式和管理體制發(fā)生了重大改變?；謴?fù)后的農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主，農(nóng)村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，通過恢復(fù)“三性”，業(yè)務(wù)規(guī)模和內(nèi)容有了快速發(fā)展，對農(nóng)民個人貸款也由過去主要用于治病和解決生活困難變?yōu)榧扔糜诔邪恋?，也用于發(fā)展各種經(jīng)營，貸款數(shù)額也成倍增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的大幅度提高，農(nóng)產(chǎn)品商品供給大大超過了農(nóng)副產(chǎn)品收購資金，特別是1985年專業(yè)銀行企業(yè)化改革后，農(nóng)產(chǎn)品收購資金短缺，“打白條”、壓級壓價和限收拒收，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，也不斷加大各級財政的負(fù)擔(dān)。為使農(nóng)村政策性金融活動規(guī)范化和制度化，1994年我國成立了專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一管理農(nóng)產(chǎn)品收購資金、農(nóng)村扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。

80年代末期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)，農(nóng)村金融市場的重點(diǎn)也由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金需求要比農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大、周期長，已有的貸款規(guī)模和管理方式也不適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需求，農(nóng)村中出現(xiàn)了大量的非正式的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會、農(nóng)民儲金會等。民間借貸市場也日益活躍，高利貸款非常普及。農(nóng)村金融市場一度非常混亂。特別是進(jìn)入九十年代以后，全國各地興起“開發(fā)熱”和“達(dá)標(biāo)熱”，不切實(shí)際的“政績工程”和“面子工程”造成巨大的資金缺口。地方政府紛紛介入農(nóng)村金融市場，集資、攤派、高息吸儲、行政性貸款等，進(jìn)一步加重了農(nóng)村金融市場的混亂。為了治理和理順農(nóng)村金融市場的秩序，1996年，中央推動了新一輪的農(nóng)村金融體制改革。在《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出，農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，增加對農(nóng)業(yè)的投入，促進(jìn)貿(mào)、工、農(nóng)綜合經(jīng)營，促進(jìn)城市一體化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和對外開放。”農(nóng)村金融體制改革的重點(diǎn)是“恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，進(jìn)一步增強(qiáng)政策性金融的服務(wù)功能，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的主導(dǎo)作用。”隨后又相繼出臺了關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村民間自由借貸市場的管理和改革的一系列政策意見和法規(guī)制度。隨著農(nóng)村金融體制改革的普及和深入，我國已初步形成由農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和民間自由借貸市場構(gòu)成的農(nóng)村金融體制格局。根據(jù)正式公布的資料，1998年末，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額12192億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的12.74%，比年初增加1465億元；各項(xiàng)貸款余額8340億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的9.6%，比年初增加922億元，其中農(nóng)業(yè)貸款2659億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的59.83%，比年初增加393億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3761億元，占整個金融機(jī)構(gòu)的67.04%。1998年末，中國農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額13349億元，占四家國有商業(yè)銀行的22.1%，比年初增加1981億元；各項(xiàng)貸款余額13666億元，比年初增加2492億元，增加22.3%。1998年4—12月，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共發(fā)放糧棉油收購貸款1509.9億元，支持收購糧食1435.98億斤，油料11.9億斤，棉花6360萬擔(dān)，沒有發(fā)生因收購資金不到位而給農(nóng)民打“白條”的情況[2]。在農(nóng)村金融市場中民間借貸的地位和影響是不容忽視的。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)在全國31個省市自治區(qū)對20294個農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查，1999年，農(nóng)戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農(nóng)戶貸款總數(shù)的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，占48.77%。如果按全國2億農(nóng)戶計算，1999年全國農(nóng)戶民間金融市場貸款量高達(dá)2000多億元，其中有息貸款近1000億元。

我們還應(yīng)看到，現(xiàn)階段農(nóng)村金融活動還處于初級階段，在許多方面不能滿足農(nóng)戶企業(yè)、鄉(xiāng)村集體的生產(chǎn)和生活的需求。在我國，70—80%的貨幣流通量發(fā)生在農(nóng)村。1998年，農(nóng)戶儲蓄存款余額為10441億元，人均1201.5元；分別比上年增加1308.8億元和147.4元[3]。隨著農(nóng)業(yè)銀行逐漸退出鄉(xiāng)村，農(nóng)戶現(xiàn)金管理和結(jié)算主要依靠農(nóng)村信用社。如果農(nóng)村信用社僅停留在目前這種管理手段和工作方式上，是很難做好這項(xiàng)工作的，結(jié)果會是農(nóng)戶儲蓄存款更大規(guī)模地流向城市。更為重要的是，從上到下，從國內(nèi)到國外，大家一致認(rèn)為缺少基本的資金投入是目前制約中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擺脫困境的重要因素之一。擺在我們面前的一個重大課題就是，如何通過深化農(nóng)村金融體制改革，逐步理順農(nóng)村金融市場各個主體之間的關(guān)系；特別要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的整頓、改造，使之真正成為農(nóng)村金融市場的骨干；利用法律來治理和規(guī)范農(nóng)村民間借貸市場，使之走到臺前，真正為農(nóng)民的生活和生產(chǎn)提供及時和充足的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村金融改革主體研究

摘要：本文在對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，將農(nóng)戶間借貸信任影響因素歸納為四個：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進(jìn)而提出相關(guān)性和影響性假設(shè)。接著利用山東省泰安市4個村農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶間借貸信任影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。通過因子分析、相關(guān)性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、聲譽(yù)水平和歷史借貸情況都與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)，并對信任水平有著顯著影響。

關(guān)鍵詞：信任影響因素貸方農(nóng)戶借方農(nóng)戶

一、理論及相關(guān)假設(shè)

(一)影響農(nóng)戶間借貸信任的因素

農(nóng)戶間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個動態(tài)過程，而信任是其中一個必不可少的因素。信任是建立在聲譽(yù)的基礎(chǔ)之上，并隨著時間流逝通過在相互了解的環(huán)境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對各省的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為信任與交通便利程度、財富、受教育水平等因素有著密切的關(guān)系。陳子婧、曾翼也發(fā)現(xiàn)，信任與人均財富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、市場化水平以及交通便利程度密切相關(guān)，并認(rèn)為信任水平與人均財富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、交通便利程度存在著正相關(guān)關(guān)系，而與市場化水平存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。周文根認(rèn)為，影響信任水平的因素包括三大類：經(jīng)濟(jì)因素、社會因素和文化因素，并認(rèn)為這些因素與信任水平存在著正相關(guān)的關(guān)系。通過對大量相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀與分析，筆者認(rèn)為，雖然學(xué)者們對于信任的影響因素眾說紛紜，但有五個因素被大多數(shù)的研究者所提及，分別為：社會關(guān)系，財富水平，聲譽(yù)水平，受社會尊重的程度及受教育水平。根據(jù)我國農(nóng)村實(shí)際情況，我們將聲譽(yù)水平解釋為名聲情況，而農(nóng)戶間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關(guān)系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。

(二)農(nóng)戶間借貸信任影響因素的假設(shè)

摘要:本文在對珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上,圍繞民間借貸和銀行小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及特點(diǎn),對珠海市民間借貸迅速膨脹并擠占銀行小企業(yè)信貸空間的根源進(jìn)行了深入分析,并從社會信用建設(shè)、銀行體制改革、小企業(yè)經(jīng)營管理以及法律保障等層面對規(guī)范民間借貸行為、推動銀行小企業(yè)信貸發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞:民間借貸;小企業(yè)貸款;社會信用建設(shè)

為了解民間借貸現(xiàn)狀以及對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的影響,筆者對珠海市207家小型企業(yè)的民間借貸情況進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果顯示珠海市小企業(yè)民間借貸余額大約在50億元左右,接近銀行小企業(yè)貸款余額的42%,巨額民間借貸已嚴(yán)重擠占銀行小企業(yè)信貸空間。[1]

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.數(shù)量多,額度大。在抽樣調(diào)查的207家小型企業(yè)中,共有115家企業(yè)存在民間借貸行為,占抽樣企業(yè)的55.6%,其中:借貸余額在10萬元以下企業(yè)為38戶,余額10萬元到100萬元企業(yè)為62戶,100萬元以上企業(yè)為15戶。按2006年第6月末約22000家小企業(yè)測算,珠海市大約有12000戶小企業(yè)存在民間借貸行為,借貸余額估計在50億元左右,大約比2003年初(測算余額為20億元)上升150%。

2.效率高,期限短。在上述有民間借貸行為的115家小企業(yè)中,有81戶企業(yè)反映能在3至5天內(nèi)通過民間借貸形式完成融資行為,占比70%;21戶表示能在5至15天內(nèi)完成融資行為,占比18.3%;13戶需要15天以上才能完成融資行為,占比11.7%。一般來說,民間借貸融資額越大,涉及對象越多,所需時間相對越長。但從效率上看,民間借貸確實(shí)體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點(diǎn)。

一、法律分析

企業(yè)間借貸是指沒有金融業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的企業(yè)之間互相拆解資金的民事行為。其判定主要依據(jù)：

1該借貸事項(xiàng)發(fā)生在兩個企業(yè)法人之間，且兩個企業(yè)法人均無金融經(jīng)營權(quán)；

2拆借物是資金而非其他;

3借貸是企業(yè)法人的真實(shí)意思。

根據(jù)1996年中國人民銀行頒布的《貸款通則》第61條規(guī)定：企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù);最高院《關(guān)于企業(yè)互相借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院如何裁決問題的解答》規(guī)定：對企業(yè)之間互相借貸的出借方或者名為聯(lián)營實(shí)為借貸的出借方尚未取得的利息，人民法院應(yīng)依法向借款方收繳；另《非金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締法》第四條；《最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》第四條等都明確了企業(yè)間借貸合同違反我國金融法規(guī)，屬于無效合同，對其產(chǎn)生的后果，由各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

摘要:民間借貸在我國由來已久，如今更是走進(jìn)了尋常百姓的生活之中，到目前為止已經(jīng)是熱門話題。民間借貸雖然是來自于民間的自發(fā)形成的融資方式，但在很大程度上，改善了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足之處，為很多中小企業(yè)的發(fā)展，解決了很多問題。但在實(shí)際上，民間借貸在我國并沒有合法的地位，處于犯罪和無罪的中間地帶。所以說，如何正確引導(dǎo)民間借貸，避免其走上犯罪道路，進(jìn)一步擴(kuò)大其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，是當(dāng)前我國需要首先考慮的問題，本文首先分析了民間借貸與刑法之間的關(guān)系，然后為以后我國制定民間借貸法律提供相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞:民間借貸;刑法;融資

我國對民間借貸的管制一向嚴(yán)格，導(dǎo)致人們在提起民間借貸的時候，都會說成是非法的洗錢活動，甚至是聯(lián)想成為刑法中規(guī)定的非法集資和非法吸收公眾存款等犯罪行為。在現(xiàn)代日常生活中，民間借貸由于融資便捷、參與人數(shù)比較多等優(yōu)點(diǎn)，很容易會成為不法分子用來違法犯罪的工具，但是從實(shí)際來說，民間借貸和洗錢還是存在本質(zhì)上的區(qū)別的，更不能把民間借貸說成是非法活動，造成人們對民間借貸的錯誤看法，主要是由于我國目前并沒有形成完善的法律體系和金融體系造成的，從而導(dǎo)致人們對民間借貸的看法十分混亂。本文通過研究民間借貸與刑罰的相關(guān)問題，為刑法中對民間借貸的判定提出改善建議。

一、民間借貸的特征

（一）參與主體眾多，資金來源廣泛

民間借貸的資金來源廣泛，基本上擁有閑散資金的企業(yè)和個人都可以提供民間借貸服務(wù)，如個人、企業(yè)、個體戶等。資金的來源也各不相同，不僅包括居民的私人儲蓄、企業(yè)的資金積累，還包括那些來歷不明的資金和銀行借貸的資金等。在所有的資金來源之中，更多的是巨門和企業(yè)的私有財產(chǎn)。此外，還能體現(xiàn)出出借方在金融市場找到不到合適的投資產(chǎn)品，所以就會將大量資金投入民間借貸志宏，進(jìn)行資金調(diào)劑。

一､農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀､特點(diǎn)

近年來，農(nóng)村民間借貸呈快速發(fā)展之勢，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶､購買生產(chǎn)資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補(bǔ)經(jīng)營資金不足，受貸主體逐步向私營企業(yè)､個體經(jīng)濟(jì)､種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長有短，利率主要參考農(nóng)村信用社貸款利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期､資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅､成本低､手續(xù)簡､包袱輕”等先天優(yōu)勢。

當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個特點(diǎn):一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會誠信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小､利率高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快且誠信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大､利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個月的臨時借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一､兩年，長者三､五年的項(xiàng)目投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和借貸項(xiàng)目的變化，民間借貸金額也成倍擴(kuò)大，少則三､五千元，多則五萬､十萬元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷商，在行情好､銷路廣､銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達(dá)5萬元。四是利率走低性?，F(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當(dāng)事人意思表示要真實(shí)，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對許昌農(nóng)村調(diào)查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農(nóng)村信用社同期貸款利率。

二､農(nóng)村民間借貸快速發(fā)展的原因分析

根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人積極程度，民間借貸可以分為主動型與被動型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動型，一般為生活所困，貸款無門；主動型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當(dāng)今農(nóng)村，由于多種因素，被動型民間借貸仍有一定市場，但主動型民間借貸更呈高速增長趨勢，主要原因是:

(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業(yè)機(jī)構(gòu)，國債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念､思維習(xí)慣､信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農(nóng)民較關(guān)注的焦點(diǎn)之一。以整存整取､定期一年存款為例，扣除利息稅后，實(shí)際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，對于金融機(jī)構(gòu)來說需要充分了解掌握借貸可能存在的風(fēng)險點(diǎn)并采取應(yīng)對措施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)，同時從法律的角度采取相應(yīng)的措施去預(yù)防和處理金融借貸糾紛，以此促進(jìn)金融借貸的良性發(fā)展，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：金融;借貸;風(fēng)險規(guī)制;訴訟策略

1前言

1.1金融借貸的時展背景。金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個推動力，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈顯著的正相關(guān)，誠然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的發(fā)展，金融借貸的發(fā)展是金融發(fā)展的一部分，企業(yè)、機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大離不開資金的支持，如今金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的各個領(lǐng)域，同時當(dāng)前我國已處于金融犯罪行為不斷升級及國家金融監(jiān)管措施不斷加強(qiáng)的局面，從近些年的金融貸款糾紛案件來看每年呈遞增趨勢，而且2017年出現(xiàn)了井噴式爆發(fā)，金融借貸合同的糾紛案件金額主要集中在2000萬至1億元，而大量的金融借貸糾紛還處于訴訟階段，可以預(yù)見到未來各級人民法院將會面臨較大的金融借款糾紛的執(zhí)行壓力。1.2金融借貸的概念。金融借貸是指自然人、法人、機(jī)構(gòu)、企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借款，由貸方與借方成立一項(xiàng)“借貸契約”。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》中對于金融借貸合同糾紛做了相關(guān)說明，金融借款合同糾紛是指因借款人向金融機(jī)構(gòu)借款，雙方就金融借款合同的簽訂或履行產(chǎn)生的糾紛，即未按合同約定的期限償還借款本金或支付利息而導(dǎo)致的糾紛。在金融借貸合同糾紛中，最為基礎(chǔ)的法律關(guān)系包括以銀行作為債權(quán)人與其他主體作為債務(wù)人的借款合同關(guān)系以及以銀行作為擔(dān)保人與其他主體作為擔(dān)保人的擔(dān)保合同關(guān)系。

2金融借貸的風(fēng)險來源

對于金融機(jī)構(gòu)而言，金融借貸的風(fēng)險防范除了制定更為完善的格式文本外，還需要不斷加強(qiáng)資質(zhì)審查、合同簽訂、抵押登記辦理、貸款發(fā)放、定期評估等多方面的合規(guī)性管理；另外非常重要的一點(diǎn)就是從法律角度防范金融借貸風(fēng)險。金融借貸風(fēng)險主要包含訴訟主體方面的風(fēng)險、訴訟時效的風(fēng)險、訴訟送達(dá)的風(fēng)險、訴訟證據(jù)方面的風(fēng)險、申請財產(chǎn)保全方面的風(fēng)險。2.1金融借貸的訴訟主體。在借貸合同簽訂后合同的主體常常發(fā)生變化，而《民事訴訟法》規(guī)定必須要有明確的被告，首要問題是明確變化的主體為被告或是其他主體為被告，若未先明確訴訟主體，錯列或漏列被告，都有可能承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。若難以確定的可以咨詢律師或者直接委托律師訴訟，若因主體不明確則有可能造成訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。2.2訴訟時效風(fēng)險。訴訟時效制度是為督促債權(quán)人行使法律賦予的權(quán)利而設(shè)定的一種制度。一旦債權(quán)人主張債權(quán)的時間超過了法律規(guī)定的訴訟時效，債權(quán)人再以訴訟或仲裁的方式主張權(quán)利，就面臨極大的敗訴風(fēng)險。在具體的糾紛案件中，會有以下情況產(chǎn)生訟訴時效方面的風(fēng)險：一是債務(wù)人被撤銷、兼并、改制會增加行使債權(quán)的難度；二是信貸管理人員的執(zhí)行較慢；三是主張債權(quán)難度較大以致有關(guān)工作人員疏忽大意；四是擔(dān)保人不遵守信用。2.3金融借貸訴訟送達(dá)風(fēng)險。因當(dāng)前信貸管理制度不夠健全和規(guī)范，在金融機(jī)構(gòu)決定訴諸法律收回貸款時常碰到借款人下落不明的情況，這就給人民法院正常的文書送達(dá)工作造成了障礙，下落不明的情況下通常會采用公告送達(dá)的方式。2.4金融借貸中的訴訟證據(jù)風(fēng)險?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》針對“誰主張，誰舉證”的原則作出了相應(yīng)規(guī)定，法院在送達(dá)有關(guān)文書時，可以根據(jù)案件情況指定舉證期限，如當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)不提交的，則視為放棄舉證權(quán)利，逾期提交的證據(jù)材料，法院審理時不組織質(zhì)證，不能作為定案證據(jù)。2.5金融機(jī)構(gòu)申請財產(chǎn)保全方面的風(fēng)險在實(shí)際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，糾紛案件中借款人、保證人或抵押人會存在損毀、轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)的行為。根據(jù)《民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，在借貸糾紛訴訟中，貸款人在訴訟前或訴訟中，可向法院申請對借款人、保證人或抵押人的財產(chǎn)采取保全措施以保證今后判決得以執(zhí)行，金融機(jī)構(gòu)要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責(zé)任或過錯責(zé)任、判決結(jié)果等預(yù)先進(jìn)行充分研究，正確預(yù)估可能出現(xiàn)的判決結(jié)果。

農(nóng)戶需求問題的研究

1、農(nóng)戶的借貸需求的特征從農(nóng)戶的視角（自下而上）關(guān)注需求現(xiàn)狀，研究農(nóng)戶的借貸需求的特征，討論農(nóng)戶借貸特征與正規(guī)金融信貸配給行為之間的關(guān)系。例如顏志杰等根據(jù)全國范圍內(nèi)的農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，采用統(tǒng)計和計量方法分析了影響農(nóng)戶獲得借貸資金的因素，發(fā)現(xiàn)戶主年齡、家庭的財產(chǎn)狀況、非農(nóng)就業(yè)人數(shù)，正規(guī)借款用途以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件等因素對農(nóng)戶的影響較大（顏志杰，2005）。Udry（1994）在對尼日利亞北部地區(qū)進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，關(guān)聯(lián)市場借貸契約的接受和參與情況決定著借款者被借貸配給的可能性。這類研究在農(nóng)戶信貸需求方面有較為系統(tǒng)的闡述。2、農(nóng)戶的借貸需求的實(shí)證分析Duong和Izumida（2002）通過對越南農(nóng)戶資金借貸的實(shí)證研究，指出正規(guī)金融部門信貸主要提供給生產(chǎn)性為目的的貸款需求，因此農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金主要用于生產(chǎn)，如種植業(yè)、畜牧業(yè)以及手工業(yè)。而非正規(guī)金融部門提供的信貸其用途呈現(xiàn)多樣性，涵蓋了農(nóng)戶日常生活的許多方面。他們認(rèn)為信貸契約的形成受許多因素同時決定，如借貸資金數(shù)目、借貸利率水平、借款目的、抵押擔(dān)保以及還款期限，而最終契約的成立是由借款方和貸款方之間的談判決定。這也意味著如果借款人的某個因素影響到一個契約條款的達(dá)成，也會影響到其他契約條款的達(dá)成。比如農(nóng)戶經(jīng)營的耕地面積的增加，會帶來對整個信貸需求的增加，也會影響到借款利率。同時，隨著借款方抵押物品價值的增加，貸款方信貸的供給也會增加。也就是說，信貸的供給和需求曲線是相互影響的，而不是單獨(dú)決定的。他們對農(nóng)戶借入資金與可能的影響因素進(jìn)行相關(guān)性分析，指出耕地面積、牲畜價值對農(nóng)戶借入資金數(shù)目具有正向影響，戶主年齡、文化、家庭人口數(shù)對農(nóng)戶借入資金數(shù)目的影響不確定，成人數(shù)對農(nóng)戶從正規(guī)部門借入資金數(shù)目有正向影響，而家庭未成年人數(shù)對農(nóng)戶從民間借入資金數(shù)目有正向影響。

實(shí)證結(jié)論及政策建議

首先，在交易成本和信息不對稱問題上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極采取措施，建立有效的征信體系，努力降低因信息不對稱而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險和交易成本過高的問題。在這方面，民間借貸的長盛不衰是值得借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，與民間借貸性質(zhì)相符或相似的金融產(chǎn)品或金融組織形式大多能在農(nóng)村找到出路，如農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用貸款項(xiàng)目，雖然利率不斷上調(diào)，仍出現(xiàn)了供不應(yīng)求的局面。而與民間借貸運(yùn)作方式和核心理念相去甚遠(yuǎn)的各大商業(yè)銀行與農(nóng)村金融漸行漸遠(yuǎn)，也是一個明證。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以“農(nóng)”為中心，采取專一化戰(zhàn)略，即把廣大的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和微小型企業(yè)作為服務(wù)對象，在此基礎(chǔ)上開發(fā)差異化的產(chǎn)品，形成競爭隔離層，減輕金融市場日益激烈的競爭造成的沖擊。降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻后，新成立的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村社區(qū)基金以及小額信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸策略的選擇上也應(yīng)該遵循此規(guī)律，借鑒國內(nèi)民間金融和國際商業(yè)小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)發(fā)展自己的特色項(xiàng)目。

本文作者：葉盛沈志遠(yuǎn)工作單位：中央財經(jīng)大學(xué)中國金融發(fā)展研究院

一、鄂爾多斯民間信貸的基本情況及特點(diǎn)

（一）機(jī)構(gòu)多、數(shù)量大

融資服務(wù)功能是典當(dāng)公司最主要的也是首要的社會功能，是典當(dāng)行的社會交易功能，在鄂爾多斯民間融資中，“典當(dāng)行”和“投資公司”扮演著重要的角色，2000年對典當(dāng)行的監(jiān)管職能從人民銀行向經(jīng)貿(mào)委移交后，鄂爾多斯典當(dāng)行發(fā)展迅速，至2008年6月末，全市典當(dāng)行由2000年的1家發(fā)展到15家及27家分支機(jī)構(gòu)，注冊資金1.79億元。此外，專事民間融資活動的類似融資機(jī)構(gòu)還有很多，據(jù)調(diào)查，到2008年6月末，經(jīng)鄂爾多斯市工商部門注冊的投資公司414家，注冊資金82.47億元，擔(dān)保公司159家，注冊資金7.8億元，委托寄賣商行46家，注冊資金499.46萬元，小額貸款公司1家，注冊資金1億元，鄂爾多斯市民間融資公司總計635家，注冊資金93.1億元。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模大

由于民間融資形式多樣且大多無法通過正規(guī)統(tǒng)計渠道進(jìn)行統(tǒng)計測算，因此鄂爾多斯市民間借貸的規(guī)模一直沒有準(zhǔn)確權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前根據(jù)注冊機(jī)構(gòu)的注冊資金發(fā)放情況調(diào)查測算，2008年末鄂爾多斯市的民間借貸機(jī)構(gòu)借貸資金總額達(dá)到220億元左右，約占全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額的28%和34.4％；然而另外根據(jù)一份對企業(yè)、家庭及個人的問卷調(diào)查測算，鄂爾多斯市民間融資規(guī)模達(dá)到410億元，約占同期全市本外幣各項(xiàng)存貸款余額的66.72%和71.65%。

（三）民間借貸利率水平總體較高